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1、如何科学的储蓄储蓄是广大百姓积累财富、应对各项开支的重要手段和首选稳健 理财方式，储蓄看似非常简单的理财方式，但是由于缺乏储蓄分类的 基本认识，对个人和家庭的存款未能做到科学系统的储蓄规划，使得 现金资产的购买力大幅度缩水，造成应对各项家庭重大财务开支捉襟 见肘，感觉到不够花、力不从心。西方国家百姓对储蓄了解非常深刻， 在银行的活期和定期存款只占到金融资产的30%，投入到定投储蓄类 保险中占到 40%，其他的购买了基金股票，就是让钱忙起来，用钱赚 钱做到“钱忙人不忙”，把钱按照储蓄目的功用进行了储蓄类型的划 分，划分方法称之为“储蓄铁三角”，用此法应对人生重大财务开支 非常从容。因此，我国百姓
2、了解储蓄的分类的基本知识、学习科学的 储蓄规划显得尤为重要。储蓄按照功能用途划分可以分为 “三用”：零用、急用、大用； 按照存期可以分为活期、定期存款、长期存款。零用存款：通常是应对家庭生活开支，日常花销的储蓄，这种存 款要满足能够及时变现的功能，银行只起到保管的作用，不能获得可 观的储蓄利息。这一部分存款的占整个储蓄的比重大致应该在5-10% 左右。依照这个特性这种存款只能放在活期账户中，而不能选择其他 的储蓄方式。急用存款：储蓄中这笔存款通常是短期生活目的为主的，比如家 庭购买家电、装修、出游等 3、5 年以内的存款计划、一年内的贷款 还款、近期的重要生活开支、应急开支等。这样的短期储蓄需
3、要经过 一段时间的日积月累，定期开支或者还款，这一部分存款的占整个储 蓄的比重大致应该在 15-30%左右。依照这个特性比较适合放在放在 定期储蓄账户中，所谓零存整取，可以较好的控制家庭开支、克制消 费，较活期能获得较高的利息收入，若选择活期的储蓄方式，就损失 巨大。大用存款：主要指按照人生各个阶段必须经历的重大转折所需要 的大项开支，比如孩子的大学教育金开支、婚嫁开支、创业开支；成 人的学习再教育开支、旅行开支、项目开支、养老开支、重大疾病开 支，这类开支数额巨大，每个人必须要经历和面对的开支。如果没有 科学的储蓄规划和安排，大项开支没有经过充分的储备、增值，生活 到时会非常被动，对人生造成
4、的影响也非常大，其实储蓄中的大部分 正是用于解决重大人生开支的，每个人对未来的担忧、对未来的各种 重大生活开支的不安，是很多人真正的储蓄动机，这一项储蓄应该占 到全部储蓄的 60-70%左右，这笔钱存期较长可能 10-30 年，按照银 行的储蓄安排最多到5 年期，由于时间很长，这笔财富还有保值增值 的要求，至少能够充分应对通货膨胀保持购买力，普通储蓄方式已经 远远不能匹配和满足这种需求，必须选择中期和长期的稳健理财增值 保障产品，用中长期的理财方式也能够较好的解决现金资产的安全问 题、保值增值诉求，保险产品中的中短期定投分红产品就能够满足这 种理财特性要求。对于解决养老方面需求的最好选择商业养老保险就 可以解决。百姓在储蓄中没有按照功用进行分类，选择合适的存款，而是简 单的存为活期或者存为1、2 年定期存款，不仅收益非常低无法抵御 通货膨胀，变现性很强导致无法管住消费欲望、购买欲望，没有办法 实现解决人生重大事件的财务需求，也就是“人忙钱不忙”，造成人 赚钱很辛苦压力越来越大。要改变这一个局面就得将满足不同需求功 能的存款应该放在不同的地方，零用的放在活期存款中，急用的放在 定期存款，大用的放在定投类的储蓄类保障产品中是科学的储蓄规划 和安排。只有认真盘点人生大事，大事有规划小事有安排做到事事有 应对有规划，才能达到财务自由的境界。储蓄目的铁三角和配置存款目的和存款类塑的合理安排
储蓄铁三角
