银行招聘考试银行业务知识考点

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1、商业银行招聘考试银行业务基础知识点一般存款账户简称一般户，是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款帐户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外币票据均可存入现汇账户；不能立即付款的外币票据，需经银行办理托收后，方可存入现汇账户。 外汇储蓄存款 个人外汇管理办法规定“个人外汇帐户按主体类别区分为境内个人外汇帐户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。” 不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。 背景知识：现钞账户和现汇账

2、户 凡从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外币票据均可存入现汇账户；不能立即付款的外币票据，需经银行办理托收后，方可存入现汇账户。 凡从境外携入或境内居民持有的可自由兑换的外币现钞，可存入现钞帐户。 单位活期存款 来源：考试大的美女编辑们www.xamda.CoM考试就到考试大单位活期存款是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不规定存期、可随时转帐、存取的存款类型。 单位活期存款账户又称为单位结算账户，包括基本存款帐户、一般存款帐户、临时存款帐户和专用存款帐户。 基本存款账户 基本存款账户简称基本户，是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。 基本存款账户是存款

3、人的主办账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。 一般存款帐户 一般存款账户简称一般户，是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款帐户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。 专用存款帐户 专用存款帐户是指存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。 临时存款帐户 临时存款帐户是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。该种账户的有效期最长不得超过二年。经济济增长是是指一个个特定时时期内一一国（或或地区）经经济产出出和居民民收入的的增长。GGDP，

4、它它是指一一国（或或地区）所所有常住住居民在在一定时时期内生生产活动动的最终终成果。国国际收支支是指一一国居民民在一定定时期内内与非本本国居民民在政治治、经济济、军事事、文化化及其他他往来中中所产生生的全部部交易的的系统记记录。这这里的“居居民”是是指在国国内居住住一年以以上的自自然人和和法人。国国际收支支的衡量量指标有有很多，其其中贸易易收支（也也就是通通常的进进出口额额）是国国际收支支中最主主要的部部分。进进出口总总量及其其增长是是衡量一一国经济济开放程程度的重重要指标标，且进进口和出出口的数数量与结结构直接接对国内内总供需需产生重重大的影影响。宏观观经济发发展目标标及其衡衡量指标标宏宏观

5、经济济发展的的总体目目标一般般包括四四个，即即经济增增长、充充分就业业、物价价稳定能能够和国国际收支支平衡。（1）经济增长与国内生产总值经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。GDP，它是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。在国内生产总值的定义中区分国内生产和国外生产，一般以“常住居民”为标准。常住居民是指居住在本国的公民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的居民。（2）充分就业与失业率充分就业的宏观经济衡量指标是失业率。失业率是指劳动力人口中失业人数所占的百分比。我国统计部门公布的失业率为城镇登记失业率。城镇登记失业人数是指拥

6、有非农业户口，在一定的劳动年龄内有劳动能力，无业而要求就业，并在当地就业服务机构进行求职登记的人数。（3）物价稳定与通货膨胀衡量物价稳定的宏观经济指标是通货膨胀。通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普遍地上涨。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。在衡量通货膨胀时，消费者物价指数使用得最多、最普遍。生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅度。国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产总值与按基年不变价格计算的国内生产总值的比率。拉氏指数帕氏指数（普遍应用）通货紧缩也是货币供

7、求失衡、物价不稳定的一种表现，是物价持续、普遍、明显地下降。（4）国际收支平衡与国际收支国际收支是指一国居民在一定时期内与非本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的全部交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自然人和法人。国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，包括贸易收支、劳务收支（如运输、旅游等）和单方面转移（如汇款、捐赠等），是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况。如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。国际收支的衡量指标有很多，其中贸易收支（也就是通常的进出口额）是国际收支中最主要的部分。进

8、出口总量及其增长是衡量一国经济开放程度的重要指标，且进口和出口的数量与结构直接对国内总供需产生重大的影响。国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。经济济周期亦亦称经济济循环或或商业循循环，是是指经济济处于生生产和在在生产过过程中周周期性出出现的经经济扩张张与经济济紧缩交交替更迭迭、循环环往复的的一种现现象。经经济周期期一般分分为四个个阶段：繁荣、衰衰退、萧萧条和复复苏。经经济结构构对商业业银行既既有直接接影响，也也有间接接影响。从从间接的的角度来来看，经经济结构构会通过过影响一一国国民民经济的的增长速速度、增增长质量量和可持持续性来

9、来影响商商业银行行。从直直接的角角度来看看，经济济结构会会直接影影响社会会经济主主体对商商业银行行服务的的需求，从从而在一一定程度度上决定定商业银银行的经经营特征征。 经济济周期 考试大大论坛本本文来源源:考试试大网经济济周期亦亦称经济济循环或或商业循循环，是是指经济济处于生生产和在在生产过过程中周周期性出出现的经经济扩张张与经济济紧缩交交替更迭迭、循环环往复的的一种现现象。经经济周期期一般分分为四个个阶段：繁荣、衰衰退、萧萧条和复复苏。 经经济波动动的周期期性会在在很大程程度上决决定商业业银行的的经营状状况。 （一一）经济济结构经济济结构对对商业银银行既有有直接影影响，也也有间接接影响。从从

10、间接的的角度来来看，经经济结构构会通过过影响一一国国民民经济的的增长速速度、增增长质量量和可持持续性来来影响商商业银行行。从直直接的角角度来看看，经济济结构会会直接影影响社会会经济主主体对商商业银行行服务的的需求，从从而在一一定程度度上决定定商业银银行的经经营特征征。 1产业结结构 第一一产业是是指农、林林、牧、渔渔业；第第二产业业是指采采矿业，制制造业，电电力、燃燃气及水水的生产产和供应应业，建建筑业；第三产产业是指指除第一一产业、第第二产业业以外的的其它行行业。 第第三产业业在国民民经济中中所占比比重较低低，是我我国商业业银行中中间业务务在银行行业务中中占比低低的重要要原因。 22消费费与

11、投资资的比例例 从支出出角度来来看，GGDP由由消费、投投资和净净出口三三大部分分构成。其其中，消消费包括括私人消消费和政政府消费费两部分分；投资资也称为为资本形形成，包包括固定定资本形形成（其其中含房房地产和和非房地地产投资资）和存存货增加加两部分分；净出出口是出出口额减减去进口口额形成成的差额额。这里里需要注注意的是是，私人人购买住住房的支支出，包包含在投投资的固固定资本本形成中中，不包包含在私私人消费费之中。 在在中国，推推动整个个经济增增长的主主要力量量是投资资，而私私人消费费对经济济增长的的贡献较较小，这这在很大大程度上上决定了了我国商商业银行行的主要要业务对对象是企企业，业业务结构

12、构是批发发业务的的结构。 （二二）经济济全球化化 经济全全球化是是指商品品、服务务、生产产要素与与信息跨跨国界流流动的规规模与形形式不断断增加，通通过国际际分工，在在世界市市场范围围内提高高资源配配置的效效率，从从而使各各国间经经济的相相互依赖赖程度日日益加深深的趋势势。期货货市场是是将款项项和证券券等金融融工具的的交割放放在成交交后的某某一约定定时间进进行的市市场。金金融市场场是金融融工具交交易的场场所，主主要包括括货币市市场、债债券市场场、股票票市场、外外汇市场场、期货货市场、黄黄金市场场、保险险市场等等。金融融市场的的经济调调节功能能既表现现在借助助货币资资金供应应总量的的变化影影响经济

13、济的发展展规模和和速度，又又表现在在借助货货币资金金的流动动和配置置可以影影响经济济结构和和布局，还还表现在在借助利利率、汇汇率、金金融资产产价格变变动促进进社会经经济效益益的提高高。 金融融市场的的种类 （11）按期期限划分分 金融市市场可分分为货币币市场和和资本市市场。 货币市市场 货币币市场是是指以短短期金融融工具为为媒介进进行的、期期限在一一年以内内（含一一年）的的短期资资金融通通市场。因因为其偿偿还期短短、流动动性强、风风险小。我我国货币币市场主主要包括括银行间间同业拆拆借市场场、银行行间债券券回购市市场和票票据市场场。 资本市市场 是指指以长期期金融工工具为媒媒介进行行的、期期限在

14、一一年以上上的长期期资金融融通市场场，主要要包括债债券市场场和股票票市场。 （22）按具具体的交交易工具具类型划划分 金融融市场可可分为债债券市场场、票据据市场、外外汇市场场、股票票市场、黄黄金市场场、保险险市场等等。 （33）按交交易的阶阶段划分分 按金融融工具交交易的阶阶段来划划分，金金融市场场可分为为发行市市场和流流通市场场。 发行市市场 流通市市场 （44）按交交割时间间划分 按按成交后后是否立立即交割割划分，金金融市场场可分为为现货市市场和期期货市场场。 现货市市场 来来源：考考试大的的美女编编辑们本本文来源源:考试试大网现货货市场是是当日成成交，当当日、次次日或隔隔日等几几日内进进

15、行交割割（即一一方支付付款项、另另一方交交付证券券等金融融工具）的的市场。 期货市市场 期货货市场是是将款项项和证券券等金融融工具的的交割放放在成交交后的某某一约定定时间进进行的市市场。 （55）按交交易场所所划分 金金融市场场可分为为场内交交易市场场和场外外交易市市场。 金金融市场场的功能能 来源源：考试试大考试试大论坛坛金金融市场场是金融融工具交交易的场场所，主主要包括括货币市市场、债债券市场场、股票票市场、外外汇市场场、期货货市场、黄黄金市场场、保险险市场等等。 （11）货币币资金融融通功能能 最主要要、最基基本的功功能 （22）资源源配置功功能 （33）风险险分散与与风险管管理功能能

16、（4）经经济调节节功能 来源：考试大大的美女女编辑们们本文来来源:考考试大网网金金融市场场的经济济调节功功能既表表现在借借助货币币资金供供应总量量的变化化影响经经济的发发展规模模和速度度，又表表现在借借助货币币资金的的流动和和配置可可以影响响经济结结构和布布局，还还表现在在借助利利率、汇汇率、金金融资产产价格变变动促进进社会经经济效益益的提高高。 （55）定价价功能转转从市市场类型型看，由由同业拆拆借市场场、回购购市场和和票据市市场等组组成的货货币市场场，由债债券市场场和股票票市场等等组成的的资本市市场，以以及外汇汇市场、黄黄金市场场、期货货市场、保保险市场场等均已已经建立立并形成成一定规规模

17、。从从市场层层次看，一一银行间间市场为为主体的的场外市市场予以以交易所所市场为为主体的的场内市市场相互互补充，共共同发展展。首先先，银行行是金融融市场的的重要参参与者，金金融市场场的发展展能够在在很多方方面直接接促进银银行的业业务发展展和经营营管理。货货币市场场是银行行流动性性管理，尤尤其是实实现盈利利性和流流动性之之间平衡衡的重要要基础。 我我国的金金融市场场 从市场场类型看看，由同同业拆借借市场、回回购市场场和票据据市场等等组成的的货币市市场，由由债券市市场和股股票市场场等组成成的资本本市场，以以及外汇汇市场、黄黄金市场场、期货货市场、保保险市场场等均已已经建立立并形成成一定规规模。从从市

18、场层层次看，一一银行间间市场为为主体的的场外市市场予以以交易所所市场为为主体的的场内市市场相互互补充，共共同发展展。 （11）货币币市场 我我国金融融市场的的发展是是从19984年年同业拆拆借市场场开始的的。19996年年1月，全全国统一一的同业业拆借市市场形成成。 （22）资本本市场 119900年底，上上海证券券交易所所和深圳圳证券交交易所先先后成立立，标志志着我国国股票市市场正式式形成。119977年6月月，银行行间债券券市场成成立，并并与交易易所债券券市场共共同构成成了我国国的债券券市场。 （33）其它它市场 本文来来源:考考试大网网来源：119944年4月月，全国国统一的的银行间间外

19、汇市市场建立立。20002年年10月月，上海海黄金交交易所成成立。我我国的商商品期货货市场起起步于220世纪纪90年年代初，目目前已有有上海期期货交易易所、大大连商品品交易所所和郑州州商品交交易所33家期货货交易所所。20006年年9月在在上海成成立的中中国金融融期货交交易所。 金金融市场场发展对对银行的的影响 （11）金融融市场发发展对银银行的促促进作用用 首先，银银行是金金融市场场的重要要参与者者，金融融市场的的发展能能够在很很多方面面直接促促进银行行的业务务发展和和经营管管理。货货币市场场是银行行流动性性管理，尤尤其是实实现盈利利性和流流动性之之间平衡衡的重要要基础。 其其次，货货币市场

20、场和资本本市场能能为银行行提供大大量的风风险管理理工具，提提高其风风险管理理水平。 再再次，金金融市场场的发展展为商业业银行的的客户评评价及风风险度量量提供了了参考标标准。 最最后，金金融市场场的发展展能够促促进企业业管理水水平的提提高，为为银行创创造和培培养良好好的优质质客户。 （22）金融融市场发发展对商商业银行行的挑战战 来源源：考试试大的美美女编辑辑们采集集者退散散第第一，随随着银行行参与金金融市场场程度的的不断加加深，金金融市场场波动对对银行资资产和负负债价值值的影响响会不断断加大，银银行经营营管理特特别是风风险管理理的难度度也将越越来越大大。 第二二，金融融市场会会放大商商业银行行

21、的风险险事件。 第第三，随随着资本本市场的的发展，一一方面，大大量储蓄蓄者将资资金投资资于资本本市场，会会减少银银行的资资金来源源；另一一方面，大大量的优优质企业业在资本本市场上上筹集资资金，会会减少在在银行的的贷款，造造成银行行优质客客户的流流失。首先先，银行行是金融融市场的的重要参参与者，金金融市场场的发展展能够在在很多方方面直接接促进银银行的业业务发展展和经营营管理。货货币市场场是银行行流动性性管理，尤尤其是实实现盈利利性和流流动性之之间平衡衡的重要要基础。220022年100月，上上海黄金金交易所所成立。我我国的商商品期货货市场起起步于220世纪纪90年年代初，目目前已有有上海期期货交

22、易易所、大大连商品品交易所所和郑州州商品交交易所33家期货货交易所所。20006年年9月在在上海成成立的中中国金融融期货交交易所。我国的金融市场从市场类型看，由同业拆借市场、回购市场和票据市场等组成的货币市场，由债券市场和股票市场等组成的资本市场，以及外汇市场、黄金市场、期货市场、保险市场等均已经建立并形成一定规模。从市场层次看，一银行间市场为主体的场外市场予以交易所市场为主体的场内市场相互补充，共同发展。（1）货币市场我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的。1996年1月，全国统一的同业拆借市场形成。（2）资本市场来源：1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立，标志着

23、我国股票市场正式形成。1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构成了我国的债券市场。（3）其它市场1994年4月，全国统一的银行间外汇市场建立。2002年10月，上海黄金交易所成立。我国的商品期货市场起步于20世纪90年代初，目前已有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所3家期货交易所。2006年9月在上海成立的中国金融期货交易所。金融市场发展对银行的影响（1）金融市场发展对银行的促进作用首先，银行是金融市场的重要参与者，金融市场的发展能够在很多方面直接促进银行的业务发展和经营管理。货币市场是银行流动性管理，尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的重要基础。其次，货币市场和

24、资本市场能为银行提供大量的风险管理工具，提高其风险管理水平。再次，金融市场的发展为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准。最后，金融市场的发展能够促进企业管理水平的提高，为银行创造和培养良好的优质客户。（2）金融市场发展对商业银行的挑战第一，随着银行参与金融市场程度的不断加深，金融市场波动对银行资产和负债价值的影响会不断加大，银行经营管理特别是风险管理的难度也将越来越大。第二，金融市场会放大商业银行的风险事件。第三，随着资本市场的发展，一方面，大量储蓄者将资金投资于资本市场，会减少银行的资金来源；另一方面，大量的优质企业在资本市场上筹集资金，会减少在银行的贷款，造成银行优质客户的流失。金融

25、工具1基基本概念念金金融工具具是用来来证明融融资双方方权利义义务的条条约（1）按按期限的的长短划划分按期限限的长短短划分，金金融工具具分为短短期金融融工具和和长期金金融工具具。（2）按按融资方方式划分分按按融资方方式划分分，金融融工具可可分为直直接融资资工具和和间接融融资工具具。（3）按按投资人人所拥有有的权力力划分金融融工具可可分为债债权工具具、股权权工具和和混合工工具债券是是债务人人向债权权人出具具的、在在一定时时期支付付利息和和到期归归还本金金的债权权债务凭凭证，上上面载明明债券发发行机构构、面值值、期限限、利率率等事项项。根据据发行人人的不同同，债券券可分为为企业债债、国债债和金融融债

26、三大大类。股票优先股股和普通通股A股、BB股、HH股、NN股可转让让公司债债券证券投投资基金金（44）按金金融工具具的职能能划分按金金融工具具的职能能划分，可可分为三三类：第一一类是用用于投资资和筹资资的工具具，如股股票、债债券等；第第二类是是用于支支付、便便于商品品流通的的金融工工具，主主要指各各种票据据；第三类类是用于于保值、投投机等目目的的工工具，如如期权、期期货等衍衍生金融融工具。货币政策目标中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化。（1）最终目标经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四大目标之间既

27、有统一性，也有矛盾性，在一定的条件下要同时实现这四大目标是不可能的。我国的政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。币值稳定包括货币对内币值稳定（即国内物价稳定）和对外币值稳定（即汇率稳定）两个方面。（2）操作目标和中介目标来源：货币政策的时滞。现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。基础货币又称为高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国基础货币由三个部分构成：金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金。货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。我国

28、按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：M0=流通中现金M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金+其它存款M1被称为狭义货币，是现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。由于M2通常反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，因此，一般所说的货币供应量是指M2。存款款准备金金是指商商业银行行为保证证客户提提取存款款和资金金清算需需要而准准备的资资金，包包括商业业银行的的库存现现金和缴缴存中央央银行的的准备金金存款两两部分。存存款准备备金分为为法定存存

29、款准备备金和超超额存款款准备金金。再贷贷款是指指中央银银行对金金融机构构发放的的贷款，是是中央银银行资产产业务的的重要组组成部分分。中国国人民银银行发放放的再贷贷款分为为三类：一是为为解决流流动性不不足的需需要而发发放的贷贷款；二二是为处处置金融融风险的的需要而而发放的的贷款；三是用用于特定目的的的贷款款。货币政政策工具具（11）公开开市场业业务公开市市场业务务是指中中央银行行在金融融市场上上卖出或或买进有有价证券券，吞吐吐基础货货币，以以改变商商业银行行等存款款类金融融机构的的可用资资金，进进而影响响货币供供应量和和利率，实实现货币币政策目目标的一一种政策策措施。当当中央银银行需要要增加货货

30、币供应应量时，可可利用公公开市场场操作买买入货币币，增加加商业银银行的超超额准备备金，通通过商业业银行存存款货币币的创造造功能，最最总导致致货币总总量的多多倍增加加。同时时，中央央银行买买入证券券还可导导致证券券价格上上涨，市市场利率率下降。相相反，当当中央银银行需要要减少货货币供应应量时，可可进行反反向操作作，在公公开市场场上卖出出证券，减减少商业业银行的的超额准准备金，引引起信用用规模的的收缩、货货币供应应量的减减少、市市场利率率的上升升。中国国人民银银行从220033年开始始面向商商业银行行发行中中央银行行票据，具具有无风风险、期期限短、流流动性高高的特点点。采集集者退散散来源：考试大大

31、考试大大论坛（22）存款款准备金金存存款准备备金是指指商业银银行为保保证客户户提取存存款和资资金清算算需要而而准备的的资金，包包括商业业银行的的库存现现金和缴缴存中央央银行的的准备金金存款两两部分。存存款准备备金分为为法定存存款准备备金和超超额存款款准备金金。超额存存款准备备金主要要用于支支付清算算、头寸寸调拨或或作为资资金运用用的备用用资金。存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变为货币政策工具。当中央银行提高法定存款准备金率时，商业银行需要上缴中央银行的法定存款准备金增加，可直接运用的超额准备金减少，商业银行的可用资金减少，在其它情况不变的条件下，商业银行贷款或投资下

32、降，引起存款的数量收缩，导致货币供应量减少。1984年，我国建立了存款准备金制度。2004年，我国进一步改革存款准备金制度，实行差别存款准备金制度，其主要内容是商业银行适用的存款准备金率与其资本充足率、资产质量状况等指标挂钩。差别存款准备金率制度，会抑制资本充足率较低且资产质量较差的商业银行的贷款扩张，从而提高商业银行主要依靠自身力量健全公司治理结构的积极性。（3）再贷款与再贴现再贷款再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要组成部分。中国人民银行发放的再贷款分为三类：一是为解决流动性不足的需要而发放的贷款；二是为处置金融风险的需要而发放的贷款；三是用于特定目的的贷款。再

33、贴现本文来源:考试大网本文来源:考试大网考试大论坛考试大论坛本文来源:考试大网再贴现是中央银行传统的三大货币政策工具之一，是指金融机构为了取得资金，将未到期贴现的商业汇票再以贴现方式向中央银行转让票据的行为。一是通过再贴现率的调整；二是规定再贴现票据的种类。作用机制：中央银行提高再贴现率，会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现。如果准备金不足，商业银行只能收缩对客户的贷款和投资规模，进而也就缩减了市场货币供应量。我国于1986年正式开展对商业银行贴现票据的再贴现。（4）利率政策利率及其种类利率是一定时期内利息收入同本金之间的比率。市场利

34、率、官方利率与公定利率名义利率与实际利率固定利率与浮动利率短期利率与长期利率即期利率与远期利率。即期利率是指无息债券当前的到期收益率。远期利率是从未来的某个时点开始到更远的时点的利率，也就是未来的即期利率。我国的利率政策工具目前，中国人民银行采用的利率工具主要有：调整中央银行基准利率，包括再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率；调整金融机构的法定存贷款利率；制定金融机构存贷款利率的浮动范围；制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整等。（5）汇率政策汇率及其种类汇率是两种不同货币之间的兑换价格。基本汇率和套算汇率固定汇率和浮动汇率即期汇率和远期汇率：即期汇率，也称为现汇汇率，

35、是指买卖外汇双方成交当天或两天以内进行交割的汇率。远期汇率是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率。远期外汇的汇率与即期汇率相比是有差额的。这种差额叫远期差价，有升水、贴水、平价三种情况，升水时表示远期汇率比即期汇率贵，贴水则表示远期汇率比即期汇率便宜，平价表示两者相等。官方汇率和市场汇率汇率政策来源：一是选择相应的汇率制度，二是确定适当的汇率水平，三是促进国际收支平衡。选择汇率制度是最基础、最核心的部分。2005年7月21日，我国对人民币汇率形成机制进行了又一次改革。改革的内容是：人民币汇率不再盯住单一美元，而是按照我国对外经济发展的实际情况，选择若干种主要货币，赋

36、予相应的权重，组成一个货币篮子。同时，根据国内外经济金融形势，以市场供应为基础，参考一篮子货币计算人民币多边汇率指数的变化，对人民币汇率进行管理和调节，维护人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。（6）窗口指导窗口指导指中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施，贯彻中央银行的货币政策。存款款是存款款人基于于对银行行的信任任而将资资金存入入银行，并并可以随随时或按按约定时时间支取取款项的的一种信信用行为为。存款款是银行行对存款款人的负负债，是是银行最最主要的的资金来来源。存存款业务务是银行行的传统统业务。存存款的计计息起点点

37、为元，元元以下角角分不计计利息。利利息金额额算至分分位，分分以下尾尾数四舍舍五入。分分段计息息算至厘厘位，合合计利息息后分以以下四舍舍五入。除除活期存存款在每每季结息息日时将将利息计计入本金金作为下下季的本本金计算算复利外外，其他他存款不不论存期期多长，一一律不计计复利。采采集者退退散wwww.xammda.CoMM：考试试大来源源：考试试大的美美女编辑辑们存款业业务概述述11存款款业务的的定义存款款是存款款人基于于对银行行的信任任而将资资金存入入银行，并并可以随随时或按按约定时时间支取取款项的的一种信信用行为为。存款款是银行行对存款款人的负负债，是是银行最最主要的的资金来来源。存存款业务务是

38、银行行的传统统业务。2存款业务的分类按客户类型，可分为个人存款和对公存款。按存款期限，可分为活期存款和定期存款。按存款币种，可分为人民币存款和外币存款。3存款基准利率2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构（城乡信用社除外）下浮存款利率。活期存款客户凭存折或银行卡及预留密码可在银行营业时间内通过银行柜面或通过银行自助设备随时存取现金。活期存款通常1元起存，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。计息金额存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季结息日

39、时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。计息时间从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。计息方式除活期和定期整存整取两种存款外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取6个存款种类，只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握。考试大论坛本文来源:考试大网银行除仍可沿用普遍使用的每年360天（每月30天）计息期外，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（润年为366天），每月为当月公历的实际天数。上述6种存款具体采用何种计息方

40、式由各银行决定，储户只能选择银行，不能选择计息方式。中国人民银行将计结息方式选择权下放到银行，意味着对于同一存款种类，各家银行之间将会出现计息方式的差异，从而使储户的最终利息收入并不相同。人民币存款计息的通用公式：利息=本金实际天数日利率人民币存款利率的换算公式：日利率（0）=年利率（%）360，月利率（）=年利率（%）12积数计息法：按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。计算公式为：利息=累计计息积数日利率其中，累计计息积数=每日余额合计数定期存款整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。存款利率定期存款利率视期限长短而定。到

41、期支取的定期存款计息案例：某客户在2007年1月8日存入一笔12345.67元的一年期整存整取定期存款，假定年利率为3.00%，一年后存款到期时，他从银行取回的全部金额是多少？逾期支取的定期存款计息来源：考试大的美女编辑们来源：考试大www.xamda.CoM：考试大超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。案例：某客户2006年2月28日存入10000元，定期整存整取六个月，假定利率为2.70%，到期日为2006年8月28日，支取日为2006年9月18日。假定2006年9月18日，活期储蓄存款利率为0.72%。提前支取的定期存款计息支取部分

42、按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。一般般存款账账户简称称一般户户，是指指存款人人因借款款或其他他结算需需要，在在基本存存款账户户开户银银行以外外的银行行营业机机构开立立的银行行结算账账户。一一般存款款帐户可可以办理理现金缴缴存，但但不得办办理现金金支取。银银行外汇汇牌价表表中的这这几个价价格（除除中间价价外）都都是以银银行为主主体的表表示方法法。现汇汇是指可可自由兑兑换的汇汇票、支支票等外外币票据据。现钞钞是具体体的、实实在的外外国纸币币、硬币币。结汇汇是指客客户把持持有的外外币储蓄蓄存款、外外币现钞钞按

43、银行行对外公公布的现现汇、现现钞买入入价卖给给银行，由由银行兑兑付相应应的人民民币。对公公存款业业务分类类按按存款的的支取方方式不同同，对公公存款一一般分为为单位活活期存款款、单位位定期存存款、单单位通知知存款、单单位协定定存款等等。（1）单单位活期期存款单位位活期存存款是指指单位类类客户在在商业银银行开立立结算账账户，办办理不规规定存期期、可随随时转帐帐、存取取的存款款类型。单位活期存款账户又称为单位结算账户，包括基本存款帐户、一般存款帐户、临时存款帐户和专用存款帐户。基本存款账户基本存款账户简称基本户，是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。基本存款账户是存款人的主办

44、账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。一般存款帐户一般存款账户简称一般户，是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款帐户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。专用存款帐户专用存款帐户是指存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。临时存款帐户临时存款帐户是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。该种账户的有效期最长不得超过二年。（2）单位定期存款（3）单位通知存款可再分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。（4）单位协定存款单位协定存款是一种

45、单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。外币存款业务1基本概念（1）外币存款业务与人民币存款业务的异同外币存款业务与人民币存款业务除了存款币种和具体管理方式不同之外，有许多共同点。（2）外币存款业务币种我国银行开办的外币存款业务币种主要有九种：美元、欧元、日元、港币、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎（简称“瑞郎”）、新加坡元。（3）现汇买入价/现钞买入价/现汇卖出价/现钞卖出价/中间价（基准价）银行外汇牌价表中的这几个价格（除中间价外）都

46、是以银行为主体的表示方法。现汇是指可自由兑换的汇票、支票等外币票据。现钞是具体的、实在的外国纸币、硬币。中间价（基准价）：中国人民银行公布的当日外汇牌价。背景知识：汇买价、钞买价、卖出价的区别www.xamda.CoM考试就到考试大来源：考试大的美女编辑们采集者退散个人外汇买卖业务多本着钞变钞、汇变汇的原则。现汇买入价和现钞买入价往往不同。钞买价比汇买价要低。背景知识：结汇、售汇与购汇结汇是指客户把持有的外币储蓄存款、外币现钞按银行对外公布的现汇、现钞买入价卖给银行，由银行兑付相应的人民币。售汇是指银行按照对外公布的卖出价将外汇卖给客户。此时，从客户的角度来讲，相当于用人民币向银行购买外汇，所

47、以客户是在购汇。2外汇储蓄存款个人外汇管理办法规定“个人外汇帐户按主体类别区分为境内个人外汇帐户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。”不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。背景知识：现钞账户和现汇账户凡从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外币票据均可存入现汇账户；不能立即付款的外币票据，需经银行办理托收后，方可存入现汇账户。凡从境外携入或境内居民持有的可自由兑换的外币现钞，可存入现钞帐户。3单位外汇存款（1）单位经常项目外汇账户境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户的限额统一采

48、用美元核定。（2）单位资本项目外汇账户包括贷款（外债及转贷款）专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户等。个人人贷款可可由银行行直接向向个人发发放或通通过零售售商间接接发放。个个人助学学贷款是是指银行行向正在在接受高高等教育育的在校校学生或或其直系系亲属、法法定监护护人或准准备接受受各类教教育培训训的自然然人发放放的人民民币贷款款业务。个个人助学学贷款分分为国家家助学贷贷款和一一般商业业性助学学贷款。个个人住房房最高额额抵押贷贷款向个个体工商商户、个个体独资资企业投投资人或或合伙企企业合伙伙人发放放用于合合法经营营活动的的个人经经营性贷贷款。个人人贷款业业务个人贷贷款可由由银行直直接向个

49、个人发放放或通过过零售商商间接发发放。我国国针对个个人的贷贷款业务务主要有有个人住住房贷款款、个人人汽车贷贷款、信信用卡透透支、个个人助学学贷款等等。1个个人住房房贷款个人人住房贷贷款是银银行向购购买、建建造、大大修各类类型住房房的自然然人发放放的贷款款，即通通常所称称的个人人住房按按揭贷款款。（1）贷贷款期限限及贷款款比例个人人住房贷贷款期限限一般最最长不超超过300年。（22）贷款款利率（33）还款款方式贷款款期限在在一年以以下（含含一年）的的，采用用利随本本清的还还款方式式。贷款款期限在在一年以以上的，采采用按月月还款方方式偿还还贷款本本息。一是是等额本本息还款款法，即即借款人人每月以以

50、相等的的金额偿偿还贷款款本息，又又称为等等额法。二是等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金余额的逐月递减而递减，还款额逐月递减，因此又称为递减法。2个人汽车消费贷款（1）贷款比例贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50。（2）贷款期限贷款期限（含展期）不得超过5年，二手车贷款不得超过3年。3信用卡透支4个人助学贷款个人助学贷款是指银行向正在接受高等教育的在校学生或其直系亲属、法定监护人或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。个人助学贷款分为

51、国家助学贷款和一般商业性助学贷款。5其他个人贷款来源：考试大的美女编辑们采集者退散个人住房最高额抵押贷款向个体工商户、个体独资企业投资人或合伙企业合伙人发放用于合法经营活动的个人经营性贷款。背景知识：质押、抵押、按揭“抵押”是指债务人或者第三人不转移对可抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。“质押”就是动产的抵押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。广义的按揭是指任何形式的质押和抵押；狭义的按揭是指房地产抵押贷款。流动动资金贷贷款是指指借款人人向银行行申请的的用于满满足生产产经营过过程中临临时性、季季节性的的资金需需求，或或银行向向借款人人发放的的用于满满足生

52、产产经营过过程中长长期平均均占用的的流动资资金需求求的贷款款。银团团贷款是是由一家家或几家家银行牵牵头，组组织多家家银行参参加，在在同一贷贷款协议议中按商商定的条条件向同同一借款款人发放放的贷款款，又称称辛迪加加贷款。人人民币银银团贷款款和美元元银团贷贷款、国国内银团团贷款和和国际银银团贷款款。公司贷贷款业务务11短期期贷款（11）流动动资金贷贷款流动资资金贷款款是指借借款人向向银行申申请的用用于满足足生产经经营过程程中临时时性、季季节性的的资金需需求，或或银行向向借款人人发放的的用于满满足生产产经营过过程中长长期平均均占用的的流动资资金需求求的贷款款。（2）流流动资金金循环贷贷款流动资资金循

53、环环贷款实实行总量量控制、分分次发放放、逐笔笔归还、良良性循环环的管理理原则。对申请人的还款能力及担保要求要高于普通流动资金贷款。（3）法人账户透支法人账户透支主要用于满足借款人生产经营过程中的临时性资金需要。申请办理法人账户透支业务的借款人需在经办行有一定的结算业务量。2中长期贷款（1）项目贷款项目贷款是指银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。项目贷款主要有：基本建设贷款、技术改造贷款等。项目贷款利率可以下浮，但不得超过10%，上浮不作限制。银行不得使用同业拆借资金发放项目贷款。（2）房地产开发贷款又可分为住房开发贷款、商用房开发贷款等。（3）银团贷款银团

54、贷款是由一家或几家银行牵头，组织多家银行参加，在同一贷款协议中按商定的条件向同一借款人发放的贷款，又称辛迪加贷款。人民币银团贷款和美元银团贷款、国内银团贷款和国际银团贷款。组织银团贷款的目的：分散贷款风险；各银行相互交流，可增进对银行知识及借款人的了解；经集体谈判拟定的条款，能强化贷款质量；贷款银行及借款人双方都能提升知名度。银团的主要成员：牵头行；代理行；参加行3贸易融资贷款（1）信用证基本概念：信用证是指银行有条件的付款承诺。业务种类进口信用证和出口信用证按开证行保证性质的不同，可撤销信用证和不可撤销信用证。按信用证项下的汇票是否附商业单据，可分为跟单商业信用证和光票信用证。现在基本上是跟

55、单商业信用证。按信用证项下的权利是否可转让，可分为可转让信用证和不可转让信用证。现在大多是不可转让信用证。按付款期限可分为即期信用证和远期信用证。按是否可循环使用可分为循环信用证和不可循环信用证。按是否保兑可分为保兑信用证和无保兑信用证。其他种类：与直信用证、背对背信用证、对开信用证、旅行信用证等。（2）押汇基本概念出口押汇是指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。出口押汇在国际上也叫议付，即给付对价的行为。进口押汇是指银行应进口申请人的要求，与其达成进口项下单据及货物的所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为

56、。进口押汇包括进口信用证项下押汇和进口代收项下押汇。业务种类信用证项下押汇和托收项下押汇。（3）保理保理又称为保付代理、托收保付，是贸易中以托收、赊账方式结算货款时，出口方为了规避首款风险而采用的一种请求第三者（保理商）承担风险的做法。保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务。与传统结算方式相比，保理的优势主要在于融资功能。国际保理按进出口双方是否都要求银行保理分为单保理和双保理。单保理是指由出口银行与出口商签订保理协议，并对出口商的应收账款承作保理业务。双保理是进出口银行都与进出口商签订保付代理协议。国内保理主要包括应收账款买断和应收账款收购及

57、代理。（4）福费廷福费廷也称为包买票据或买断票据，是指银行（或包买人）对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现（即买断）。福费廷是英文forfaiting的音译，意为放弃。在福费廷业务中，这种放弃包括两方面：一是出口商卖断票据，放弃了对所出售票据的一切权益；二是银行（包买人）买断票据，也必须放弃对出口商所贴现款项的追索权，可能承担票据拒付的风险。从业务运作的实质来看，福费廷就是远期票据贴现。但福费廷又不同于一般的票据贴现业务。商业业银行次次级债券券是指商商业银行行发行的的、本金金和利息息的清偿偿顺序列列于商业业银行其其他负债债之后，先先于商业业银行股股权资本本的

58、债券券。公司司债的风风险与公公司本身身的经营营状况直直接相关关。金融融债是指指我国的的政策性性银行、商商业银行行、企业业集团财财政公司司及其他他金融机机构发行行的债券券。 公共共基础复复习资料料：债券券业务 （11）国债债：具有有风险低低、流动动性高、收收益率相相对较低低的特点点。投资资国债免免缴利息息税。 国国债按照照期限可可分为短短期国债债、中期期国债和和长期国国债。 我我国发行行的国债债主要有有记账式式国债和和凭证式式国债两两种，220066年又新新推出了了电子式式国债。 （22）公司司债 公司司债的风风险与公公司本身身的经营营状况直直接相关关。 公司债债企业债债 金融债债 金融债债是指

59、我我国的政政策性银银行、商商业银行行、企业业集团财财政公司司及其他他金融机机构发行行的债券券。 商业业银行次次级债券券是指商商业银行行发行的的、本金金和利息息的清偿偿顺序列列于商业业银行其其他负债债之后，先先于商业业银行股股权资本本的债券券。回购购协议简简称为“回回购”，指指债券（也也可以是是其他证证券，这这里以债债券为例例）的卖卖方在卖卖出的同同时，承承诺在指指定时间间按协议议价格购购回这笔笔债券。类类似于一一笔以债债券作质质押的短短期贷款款。中央央银行票票据（简简称“央央行票据据”），是是由中国国人民银银行向银银行发行行的短期期债券。目目前，央央行票据据是中国国人民银银行发行行的、吸吸收银

60、行行部分流流动性、回回笼基础础货币以以调节市市场货币币供应量量的主要要券种。央央行票据据的期限限通常为为三个月月、六个个月和十十二个月月。公共基基础复习习资料：短期资资金交易易银银行的短短期资金金交易业业务主要要是指银银行买卖卖货币市市场金融融产品的的活动。货货币市场场通常是是指期限限在一年年以内（含含一年）的的短期资资金融通通的场所所。（1）中中央银行行票据中央央银行票票据（简简称“央央行票据据”），是是由中国国人民银银行向银银行发行行的短期期债券。目目前，央央行票据据是中国国人民银银行发行行的、吸吸收银行行部分流流动性、回回笼基础础货币以以调节市市场货币币供应量量的主要要券种。央央行票据据

61、的期限限通常为为三个月月、六个个月和十十二个月月。中央银银行定向向票据为为中国人人民银行行向特定定的银行行发售的的央行票票据，该该银行必必须认购购。（2）短短期国债债短短期国债债是由中中央政府府（通常常是财政政部）发发行的期期限在一一年或一一年以内内的政府府债券。期期限通常常为三个个月、六六个月和和十二个个月。（33）短期期融资券券短短期融资资券简称称为“短短融”，类类似美国国的商业业票据，甚甚至在我我国银行行间债券券市场上上发行并并约定在在一定期期限还本本付息的的债券，可可在银行行间债券券市场上上交易。非金融企业短期融资券的期限最长不超过365天，证券公司短期融资券的期限最长不超过91天。（

62、4）回购/逆回购回购协议简称为“回购”，指债券（也可以是其他证券，这里以债券为例）的卖方在卖出的同时，承诺在指定时间按协议价格购回这笔债券。类似于一笔以债券作质押的短期贷款。（5）同业拆借同业拆借的利率随资金供求的变化而变化，常作为货币市场的基准利率。上海银行间同业拆放利率，单利、无担保、批发性利率。（6）货币市场基金货币市场基金是指由基金管理公司发行，在货币市场上进行短期有价证券投资的一种基金。贷记记卡持卡卡人在非非现金交交易时进进行透支支，可享享受免息息还款期期待遇和和最低还还款额待待遇。免免息还款款期最长长为600天，但但如选择择最低还还款额方方式或超超过发卡卡银行批批准的信信用额度度用

63、卡时时，不再再享受免免息还款款期待遇遇。按是是否向发发卡银行行交存备备用金，信信用卡分分为准贷贷记卡和和贷记卡卡两类。中中国银联联是由880多家家银行等等国内金金融机构构共同发发起设立立的股份份制金融融服务机机构，通通过建立立和运营营广泛、高高效的银银行卡跨跨行信息息交换网网络系统统，实现现高效率率的银行行卡跨行行通用机机业务的的联合发发展。公共共基础复复习资料料：银行行卡业务务11业务务概述银行行卡是由由银行发发行的具具有消费费信用、转转账结算算、存取取现金等等全部或或部分功功能的信信用支付付工具。背景知识：银行卡业务小知识ATM：自动柜员机，持卡人自助操作办理取款、账户余额查询等业务。CDM：自动存取款机，持卡人自助操作办理存款、取款、账户余额查询等业务。POS：银行与签约商户合作，使消费者能在安装有POS机的商家直接刷卡消费，而无须