史上最强的个人信贷业务培训课件

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1、2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训1个人信贷业务培训个人信贷业务培训2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训2第一部分 个人信贷业务政策、规定一、个人住房贷款二、个人商用房贷款三、个人经营贷款四、个人综合消费贷款五、个人汽车消费贷款六、国家助学贷款七、个人质押贷款八、个人信用贷款九、个人最高额担保贷款第二部分 个人信贷业务转授权第三部分 个人信贷业务操作流程第四部分 其他 目录目录2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训3一、一、个人住房贷款定义：定义：指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款。贷款担保：贷款担保：贷款担保可分别采取抵押、质押、保证或上述三种担保手段

2、相互组合并用的方式。以期房抵押的，需办理抵押备案登记手续，同时开发商提供阶段性连带保证责任。待办出房地产权证后，办理正式抵押登记手续，取得房屋他项权证。贷款额度：贷款额度：自2006年6月1日起，个人住房按揭贷款首付款比例最低为30%；但对购买自住住房且套型建筑面积在90平方米（含）以下，符合我行贷款条件的中低收入借款人，其首付款比例最低可为20%。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训4一、一、个人住房贷款贷款期限：贷款期限：1、最长30年，且贷款期限借款人年龄65；2、共同借款人为配偶或父母和子女的，贷款期限可按主申请人和共同申请人其中一方的年龄确定，即按“主申请人或共同申请人的年

3、龄贷款年限65”确定最长贷款期限；3、严禁发放借款期在一年（含）以下，到期一次还本付息的个人住房贷款（存单、国库券质押除外）。贷款利率：贷款利率：1、按不低于中国人民银行公布的贷款基准利率的0.85倍执行；2、可采用固定利率发放贷款；3、逾期贷款的罚息利率，按照借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训5一、一、个人住房贷款借款人条件：借款人条件：1、具有完全民事行为能力，年龄在1865岁之间；2、有城镇常住户口或有效居留身份；3、有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；4、有购买住房的合同或协议（须经过当地房屋交易管理部门办

4、理交易鉴证）；5、所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；6、已支付足额首期款项；7、贷款人规定的其他条件。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训6一、一、个人住房贷款提供资料：提供资料：1、借款人合法的身份证件；2、借款人经济收入、职业证明、财产证明；3、有配偶的借款人提供夫妻关系证明（结婚证），如借款人未婚的，可用借款人未婚声明代替未婚证明；4、有共同借款人，提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺；5、有保证人的，提供保证人有关资料；6、购房合同；7、首付款的银行存款凭条或发展商开具的发票（收据）；8、贷款人要求提供的其他文件或资料。2022-10-25

5、史上最强的个人信贷业务培训7一、一、个人住房贷款直贷式个人住房贷款直贷式个人住房贷款：在落实可靠的阶段性担保的条件下对优质个人客户直接发放的用于购买住房的贷款。直贷式房贷担保方式直贷式房贷担保方式：担保方式分为由借款人所购房产抵押前的阶段性担保和所购房产的抵押担保两个阶段。其中阶段性担保可采取以下5种担保方式：1、专业担保公司和其他法人阶段性保证；2、自然人阶段性保证；3、质押阶段性保证；4、非本笔贷款所购房产抵押阶段性保证；房产须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的住房或商用房；5、符合我行个人信用贷款特定准入客户条件的优质客户可免除阶段性担保，直接发放贷款。2022-10-25史上最

6、强的个人信贷业务培训8一、一、个人住房贷款有关授权规定：有关授权规定：1、同一借款人在我行贷款购买房屋不得超过三套，第三套房屋贷款须报一级分行审批；2、对同一借款人贷款超过两笔（含）、贷款金额合计超过审批权限的，比照单笔贷款授权管理规定逐级上报审批。注意事项：注意事项：有产权共有人或有配偶的借款人申请的贷款，产权共有人或夫妻双方应共同签订抵押借款合同，并在抵押物清单上签字。确系不能共同签字的，应出具同意抵押的书面授权文件。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训9二、二、个人商用房贷款定义：定义：指向借款人发放的购置自营商业用房和自用办公用房的贷款。贷款担保：贷款担保：同个人住房贷款。贷

7、款条件：贷款条件：同个人住房贷款。提供资料：提供资料：同个人住房贷款。贷款成数和期限：贷款成数和期限：1、个人商用房贷款最高控制在6成10年；2、贷款期限借款人年龄65；贷款利率：贷款利率：执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率，可上浮。有关授权规定：有关授权规定：同个人住房贷款。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训10一、一、个人商用房贷款注意事项：注意事项：1、所购商用房为现房，人行最新文件规定为竣工验收；2、个人商用房贷款只能用于支持个人购买住宅按揭楼盘的配套商铺，以及繁华城市、繁华街区的临街独立商铺，禁止向大型商场的分割销售摊位发放个人商用房贷款；3、严禁对不具有独立、封闭

8、空间、不符合房屋基本特征、不具有独立产权的个人商用房办理按揭贷款；4、严禁对开发商提供返租条件或返本销售形式的商用房提供贷款。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训11（一）个人二手房贷款（一）个人二手房贷款定义：定义：指贷款人向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房贷款。贷款担保：贷款担保：1、同个人住房贷款。2、二手房贷款原则上要求办妥房产抵押登记后发放贷款，但符合以下两种条件之一的可以先发放贷款，在借款人所购房产过户后办理抵押登记：一是交易方委托我行实行交易资金监管；二是由符合我行条件的担保人（包括专业担保公司或二手房

9、经纪公司担保和自然人保证）为借款人提供阶段性担保。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训12（一）个人二手房贷款（一）个人二手房贷款贷款额度：贷款额度：1、所购房屋为住房的，贷款额度最高不超过房屋交易价或评估价（以较低者为准）的70。对购买自住住房且建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款额度不超过80%；2、所购房屋为商用房，贷款额度最高不超过房屋交易价或评估价（以较低者为准）的50。贷款期限：贷款期限：1、所购房屋为住房的，贷款期限最长不超过30年，房龄原则上不超过20年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数。房龄贷款年限抵押房产剩余的土地使用权

10、年限；2、所购房屋为商用房的，贷款期限10年，房龄一般不超过15年。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训13（一）个人二手房贷款（一）个人二手房贷款贷款利率：贷款利率：1、所购房屋为住房的，执行个人住房贷款利率；2、所购房屋为商用房的，执行期限利率。贷款条件：贷款条件：1、同个人住房贷款；2、所购房屋具有良好的社区环境和地理位置，变现能力强；3、申请贷款时，所购房屋未被列入城市改造拆迁规划范围，符合国家规定的上市交易条件，可进入房地产市场流通；4、产权明晰，有合法的房地产权证。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训14（一）个人二手房贷款（一）个人二手房贷款提供资料：提供资料

11、：1、个人住房贷款业务要求提供的资料；2、与售房人签订的房屋买卖合同；3、首付款证明；4、所购房屋产权证明或原经登记备案的预售合同；5、所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；6、已购公有住房、经济适用房等非商品房上市，需提供有关部门准予上市交易的文件或批准证书；7、房龄在5年（含）以上的，提供房屋价值评估报告；8、贷款人规定的其他资料。注意事项：注意事项：对房改房的估价，要充分考虑到出售房改房需要补缴的有关费用（如土地出让金、公摊费用等）从房屋总价中扣除。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训15（二）（二）个人住房加按揭贷款定义：定义：指对我行现有个人住房贷款客户发放的以原贷

12、款抵押物为担保的用于购买住房及家居消费等的贷款。贷款用途：贷款用途：贷款用途可为个人购置住房、个人综合消费、个人经营和其他合理的消费与经营活动。贷款额度贷款额度：加按额度加上原贷款余额之和不超过原住房购置金额或评估价的70，商用房不超过50。贷款利率贷款利率：视加按用途决定。用于购买住房的，执行个人住房贷款利率；用于其他用途的，按贷款用途对应的贷款品种的利率规定执行。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训16（二）（二）个人住房加按揭贷款贷款条件：贷款条件：1、在我行贷款已超过1年的个人住房贷款客户；2、原贷款无连续两次（含）以上违约记录；3、有稳定的收入来源，能够按期偿还贷款本息；4

13、、抵押物必须为现房，并且借款人应对抵押房产具有合法、完全的产权；5、符合我行个人住房贷款借款人的有关规定；2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训17（二）（二）个人住房加按揭贷款提供资料：提供资料：1、借款人的身份证明文件；2、原个人住房借款合同；3、抵押物最近一次交易不超过两年的，抵押物价值可按交易价确定；距最近一次交易或评估超过两年的，或贷款行认为有必要评估或借款人要求评估的，应当对抵押物进行评估，并以评估价作为抵押物价值；4、借款人要求的其他文件。注意事项：注意事项：在抵押条款中约定以原抵押物作为贷款担保，设立第二顺序抵押权；2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训18（三

14、）（三）个人住房转按揭贷款定义：定义：指已在我行办理个人住房贷款的借款人在还款期间，由于所购房屋出售、赠与、继承等原因，房屋产权和按揭借款需同时转让给他人，并由我行为其叙做贷款转移手续的业务。贷款额度：贷款额度：因住房出售申请转按的，贷款额度最高不得超过该房屋交易价格或评估价值（以较小者为准）的70%，商用房最高不超过50%；因房屋赠与、继承等原因申请转按的，转按贷款额度不得超过原贷款余额。贷款期限：贷款期限：住房转按贷款期限房龄30年，商用房转按贷款期限10年。同时房龄不超过15年；贷款利率：贷款利率：住房转按执行个人住房贷款利率；商用房转按执行期限利率。房屋赠与、继承等原因申请转按，贷款利

15、率按原实际贷款期限加转按贷款期限对应档次来利率执行。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训19（三）（三）个人住房转按揭贷款贷款条件：贷款条件：借款人因购置或接受赠与、继承原借款人房产申请转按的，须具备如下条件：1、原借款人必须还清到期尚未归还的本金、利息和罚息；2、原借款人对所购房屋具有合法处置权利，房屋未设定其他权利；3、以所购房屋抵押的，房屋转让须经抵押权人出具同意转让文件；4、房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。5、因房屋出售申请转按的，房屋须为现房，且已取得房屋产权证。6、贷款人要求的其他条件。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训20（三）（三）个

16、人住房转按揭贷款提供资料：提供资料：1、因房屋出售申请转按的，须提供房屋买卖合同；房龄在5年（含）以上及贷款人认为须评估的，还需提供房屋评估报告；2、因房屋赠与申请转按的，须提供赠与合同和公证书等有关法律文书；3、因房屋继承申请转按的，须提供原借款人死亡证明和房产的继承公证书；4、因夫妻离婚等其他原因申请转按的，须提供夫妻离婚证明和法院关于夫妻财产分割的判决书或经过公正的财产分割协议，且其中必须对该房屋产权的归属作出明确说明；5、贷款人要求的其他资料。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训21（四）（四）个人住房公积金贷款适用范围适用范围：适用于已参加公积金制度的个人，由我行代理向当地

17、公积金中心申请的贷款。贷款条件贷款条件：同个人住房贷款 提供资料提供资料：1、同个人住房贷款；2、提供公积金缴存证明；贷款成数和期限贷款成数和期限：1、成数最高8成；2、期限最长30年；3、贷款期限借款人年龄借款人退休年龄；4、具体应按当地房改部门或公积金管理中心的要求。贷款利率贷款利率：执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训22（五）（五）合同变更服务范围：范围：包括个人住房贷款和个人商用房贷款的贷款期限、抵押物、还款方式变更。办理条件：办理条件：1、合同变更时必须征得合同其他当事人的书面同意，且原合同保证人和抵押人对合同变更后的贷款统一

18、继续承担担保责任，或新设定的保证人和抵押人对合同变更后的贷款承担担保责任；2、借款人必须还清已到期尚未归还的本金、利息和罚息；3、能够提高借款人归还贷款的能力或降低银行贷款风险；4、办理合同变更涉及的公证、律师、抵押登记（备案）、保险等费用借款人承担；5、借款人必须有履行合同变更后归还银行贷款本息的能力；6、贷款人要求的其他条件；2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训23（五）（五）合同变更服务贷款期限变更还应符合贷款期限变更还应符合：延长后的贷款期限加上借款人年龄最长不超过65岁，且不超过原贷款品种所规定的最长贷款期限。还款方式变更还应符合还款方式变更还应符合：剩余贷款期限在1年以上

19、，且符合总行统一规定的还款方式。抵押物变更还应符合抵押物变更还应符合：1、产权明晰，借款人具有合法产权；2、没有设定其他抵押，不涉及其他债务纠纷；3、抵押物必须先经过评估，评估后贷款余额与新抵押物评估值之比符合我行规定；4、属于原购低价房换高价房的，贷款金额不变；属于高价房换低价房的，新购房的贷款金额与抵押物价值之比不得超过原购房的贷款金额与抵押物价值之比。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训24三、三、个人经营贷款定义：定义：指向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。贷款用途贷款用途：仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求。贷款担保贷款担保：担

20、保方式可为质押担保、抵押和保证担保，有经营实体的，还须经营实体提供连带责任保证。1、采用质押担保的，质物范围应执行总行质押贷款的相关规定。2、采用抵押担保的，抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下的个人住房或个人商用房。若借款人是独资或合伙企业的主要出资人，可用企业的办公用房、厂房和土地作抵押。3、允许采用保证担保方式。保证担保包括自然人、法人和专业担保公司的保证担保。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训25三、三、个人经营贷款贷款额度贷款额度：单户（借款人和配偶）最高贷款额度为500万元。1、以质押方式申请贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的90%；2、以个人住房抵押

21、方式申请贷款的，贷款金额最高不超过房屋交易价格或评估价值（以较低者为准）的70%；3、以个人商用房抵押方式申请贷款的，贷款金额最高不超过房屋交易价格或评估价值（以较低者为准）的60%。4、若借款人是独资或合伙企业的主要出资人，可用企业办公用房、厂房和土地作抵押，成数最高不超过60%，期限最长不超过5年；5、借款人申请购买运输船舶、工程机械等设备时，如采用经销商、生产商回购、专业担保公司担保、保险公司履约保险，可用其所购船舶、机械设备作抵押，成数最高不超过购置价的50%。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训26三、三、个人经营贷款贷款期限：贷款期限：1、一般为3年（含），对以住房、商用

22、房抵押的，最长不超过5年。2、以借款申请人本人的住房或商用房抵押，且贷款用途为借款人经营实体基本建设项目和技术改造项目的工程建设、技术、设备购置等固定资产投资，在同时满足以下条件时:(1)借款人年龄加贷款年限不得超过65岁；(2)抵押物房龄加贷款年限不得超过20年；(3)贷款期限超过3年的，贷款行须每两年评估一次抵押物.并将评估认定结果录入PCM2003系统，贷款期限最长可为15年。贷款利率贷款利率：执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率并适当上浮。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训27三、三、个人经营贷款还款方式：还款方式：1、贷款期限在1年（含）以内的，个人经营贷款采用按月付息

23、、按季或一次还本的还款方式；2、贷款期限超过1年的，采用按月还本付息方式。对有经营实体的优质客户可根据现金流情况给予不超过1年的宽限期，宽限期内按月付息，宽限期后按月还本付息。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训28三、三、个人经营贷款借款人条件借款人条件：1、无经营实体的自然人申请个人经营性贷款应符合如下基本条件：（1）年龄在55周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所和常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；（2）在我行取得A级（含）以上的个人资信等级；（3）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行、人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何不良贷款记录；（4

24、）具有稳定的职业；（5）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（6）借款人为我行理财金账户客户，或为我行无不良贷款记录的个人住房贷款或个人消费贷款1年以上客户（含已结清贷款客户）；（7）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的质押或抵押担保；（8）在我行开立个人结算账户。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训29三、三、个人经营贷款借款人条件：借款人条件：2、有经营实体的自然人申请个人经营贷款应符合如下基本条件：（1）年龄在60周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；（2）在我行取得A级（含）以上的个人资信等级；（3）借

25、款人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构无任何不良贷款记录；（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；（5）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保；2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训30三、三、个人经营贷款借款人条件：借款人条件：2、有经营实体的自然人申请个人经营贷款应符合如下基本条件：（6）在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上；（7）在我行开立个人结算账户；（8）经营情况良好，现金流量稳定；（9）产品有市场、有效益，有良好的经营前景；（10）借款人及配偶所拥有的经营实体（包括个体工商

26、户、个人独资企业和合伙企业）在我行无融资的；（11）贷款人规定的其他条件。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训31三、三、个人经营贷款借款人需提供资料：借款人需提供资料：1 1、无经营实体的借款人提供如下资料：、无经营实体的借款人提供如下资料：（1）个人贷款申请审批表；（2）借款人及配偶身份证、居住地址证明、婚姻状况证明等；（3）个人职业证明；（4）收入证明或个人资产状况等还款能力证明；（5）理财金账户卡，或借款人在我行个人住房贷款或个人消费的台账执行处理单；（6）贷款用途证明（如购货合同等）；（7）采取质押担保的，应提交质押凭证；采取抵押担保的，应提交房屋所有权证、评估报告、房产共

27、有人同意抵押的书面证明；（8）贷款人要求提供的其他资料。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训32三、三、个人经营贷款2 2、有经营实体的借款人应提供如下资料：、有经营实体的借款人应提供如下资料：（1）个人贷款申请审批表；（2）借款人及配偶身份证、有效居住证明、婚姻状况证明等；（3）个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明；（4）贷款用途证明（如购货合同等）；（5）经营实体同意承连带担保证担保的相关证明文件及签订的保证合同；（6）采取质押担保的，应提交质押凭证；采取抵押担保的，应提交房屋所有权证、房产共有人同意抵押的书面证明等；（7）经年检的营业执照、税务登记证、企业章程及验资报告、出

28、资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；（8）能反映近一年经营状况的银行结算账户明细；（9）经营场所产权证明或租赁证明，以及详细地址；（10）贷款人要求提供的其他资料。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训33四、四、个人综合消费贷款定义：定义：指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。贷款用途贷款用途：包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。贷款担保：贷款担保：担保方式包括抵押、质押和保证担保，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。1、采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用

29、房。2、保证担保包括自然人、法人和专业担保公司的保证担保。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训34四、四、个人综合消费贷款贷款期限：贷款期限：贷款期限一般不超过5年；对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含）；以借款申请人本人的住房或商用房抵押的，期限最长可为15年；不得展期。贷款金额：贷款金额：1、以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；2、以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。3、以权利质押担保的贷款，贷款金额最高不超过质押物面值的90%。贷款利率贷款利率：按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率执行，可上浮。还款方式：还款方式：贷款

30、期限在1年（含）以内的，采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式；期限超过1年的，采用按月还本付息方式。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训35四、四、个人综合消费贷款借款人条件：借款人条件：1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；2、有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；3、具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；4、能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；6、在我行开立个人结算账户；7、贷款人规定的其他条件。

31、2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训36四、四、个人综合消费贷款提供资料：提供资料：1、个人贷款申请审批表；2、有效身份证件；3、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；4、婚姻状况证明；5、收入证明或个人资产状况证明；6、抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；7、须进行抵押物价值评估的，应提供评估报告；抵押住房免于评估的，应提供符合免于评估条件的相关证明材料，包括交易合同或上一次评估报告等；8、贷款用途使用计划或声明；9、贷款人要求提供的其他资料。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训37五、五、个人汽车

32、消费贷款定义：定义：指向借款人发放的主要用于购买自用汽车的人民币贷款。贷款期限：贷款期限：最长不超过5年。贷款额度：贷款额度：金额最高不超过所购汽车净车价格的70%。还款方式：还款方式：按月还本付息。借款人条件：借款人条件：1、具有不低于首期付款金额的购车款；2、提供贷款人认可的财产抵押、质押、第三方保证的担保或由与中国工商银行签订合作协议的担保公司提供贷款保证担保；3、没有违法行为及不良信用记录；4、具有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；5、贷款人规定的其他条件。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训38五、五、个人汽车消费贷款借款人需提供资料：借款人需提供资料：

33、1、有效身份证件；2、常住户口证明或有效居住证明，及固定住所证明；3、婚姻状况证明；4、收入证明或个人资产状况证明；5、不低于规定比例的首付款凭证；6、与汽车经销商签订的购车合同；7、抵押房屋的房屋所有权证，抵押房屋财产所有人（含法定共有人）的身份证件、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明；8、贷款人规定的其他资料。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训39六、国家助学六、国家助学贷款定义：定义：指向中华人民共和国境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）与我行签署合作协议的高等院校中经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。分为中央贴息助学贷款和地方贴息助学贷款两

34、种。借款人借款人：是指向我行申请国家助学贷款的全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生。贷款分类贷款分类：按用途分为学杂费贷款和生活费贷款。贷款额度：贷款额度：按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行贷款期限：贷款期限：借款人须在毕业后6年内还清贷款，其中可有1至2年的贷款宽限期，但贷款期限最长不得超过10年。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训40六、国家助学六、国家助学贷款贷款贷款利率：贷款利率：执行中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率。借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后由个人承担全部贷款利息。提供的资料：提供的资料：1、本人学生证和居民身

35、份证；2、父母等直系亲属书面同意申请贷款的证明及其联系方式和居住地址；3、国家助学贷款申请书；4、本人对家庭经济困难情况说明；5、乡、镇、街道民政部门关于其家庭经济困难的证明；6、入学新生还须提供入学通知书。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训41六、国家助学六、国家助学贷款贷款借款人条件借款人条件：1、诚实守信、遵纪守法、品行端正、无违法或违纪行为；2、学习刻苦，能够正常完成学业；3、家庭经济困难，在校期间无法支付完成学业所需基本费用，包括学费和基本生活费；4、承诺向贷款经办行提供上学期间和就业以后的变动情况:（1）在校期间出现休学、转学、出国留学或定居、退学、被开除、伤残等情况的

36、，及时将联系电话、居住地址通知贷款经办行；（2）毕业离校前，将毕业去向、就业单位名称、居住地址和联系电话等信息以书面形式告知贷款经办行；（3）工作发生变动的，将新的工作单位名称、居住地址和联系电话等信息以书面形式告知贷款经办行；5、在我行开立个人结算账户；2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训42七、个人质押贷款七、个人质押贷款定义：定义：是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。质物范围：质物范围：1、本行存款单（折）：包括借款人本人（或第三人本地）的本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息的本行个人存款单（折）。2、国债

37、：包括借款人本人或第三人1999年（含）以后由本行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债（电子记账）、储蓄国债以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债。3、理财产品：包括借款人本人在本地工行办理的个人人民币理财产品和个人外汇理财产品。4、人寿保险单：包括借款人本人在本地与我行签有保险单质押合作协议，由保险机构签发的具有一定现金价值、可质押的人寿保险单。5、他行定期存款单：包括借款人本人在本地与我行签有质押止付协议的其他商业银行和邮政储蓄的定期储蓄存单。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训43七、个人质押贷款七、个人质押贷款贷款期限：贷款期限：1、贷款期限一般为一年，最长不超过

38、三年（含），且质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日；质物是理财产品、本行外币存款单（折）或他行定期存款单的，贷款期限最长不超过一年（含）:2、以理财产品质押的，质押贷款的到期日不得晚于该期产品的第一个提前终止日或到期日。3、若用不同期限的多个或多张质物质押的，应以到期日最近者确定贷款期限。贷款额度：贷款额度：单笔（户）最低1万元（含），最高不得超过2000万元。1、以本行人民币存款单（折）、国债和人寿保险单质押的，贷款额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的90%。2、以本行外币存款单（折）、理财产品和他行定期存款单质押的，贷款额度最高不得超过质物面额或理财产品本金金额的80%。3、以人寿保险

39、单质押的，贷款到期日本息之和不得超过保险单质押止付冻结时的现金价值；2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训44七、个人质押贷款七、个人质押贷款贷款利率：贷款利率：执行中国人民银行同期同档次期限利率。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率执行。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。还款方式：还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，采用一次还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的，可采用按月（季）还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还款方式。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训45七、个人质押贷款七、个人质押贷款提供资料：提供资料：1、个人贷款申请审批表

40、。2、申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件。3、有效质物证明。4、贷款人要求的其他资料。以人寿保险单和他行定期存款单质押的，贷款人所属二级分行应与相关保险公司、其他商业银行或邮政储蓄等金融机构签署合作协议，留存双方印鉴，并将协议报一级（直属）分行备案。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训46八、个人信用八、个人信用贷款贷款定义：定义：指向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。贷款期限：贷款期限：一般为1年（含），最长不超过3年；贷款期限在1年以上的须由一级分行审批。贷款额度贷款额度：起点为1万元，单户最高贷款金额原则为30万元（含）。对个

41、人资信评级AAA级客户且贷款需求额度在30万元以上的须由一级（直属）分行审批，超过50万元以上的须报总行审批。贷款利率：贷款利率：按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，可上浮。贷款展期贷款展期：一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训47八、个人信用八、个人信用贷款贷款借款人条件：借款人条件：1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口且具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；3、遵纪守法，没有违法行为及不良信

42、用记录；4、在我行取得A-级（含）以上个人资信等级；5、在中国工商银行开立有个人结算账户；6、贷款人规定的其他条件。除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一：除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一：1、为我行优质法人客户（各一级分行确定且信用等级需达到AA级（含）以上）的中高级管理人员及高级专业技术人员；2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训48八、个人信用八、个人信用贷款贷款除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一：除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一：2、拥有自有资产（动产和不动产）达200万元（含）以上的人员；3、为我行牡丹卡的白金卡客户；4

43、、持有我行理财金账户卡时间超过1年（含），且近1年内本人名下在我行（包括但不限于理财金账户）存款、国债等各类金融资产价值月均余额在20万元（含）以上的客户；5、在我行个人贷款累计金额50万元（含）以上且连续2年（含）以上没有发生违约记录的客户（含贷款已结清客户）。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训49八、个人信用八、个人信用贷款贷款除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一：除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一：6、对于以个人住房作为抵押担保，贷款金额在30万元（含）以上，且连续2年以上无违约还款记录的我行个人贷款客户，符合以下条件的，可向其发放个人信用贷款：（1

44、）贷款最高金额不得超过30万元（其中广东最高不超过50万元），且不超过客户已还个人住房抵押担保贷款累计本金的70%。（2）贷款期限最长不超过3年（含），且不得超过其抵押担保贷款的剩余抵押担保期限。（3）个人住房抵押担保贷款不得早于信用贷款收回。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训50九、个人最高额担保贷款九、个人最高额担保贷款定义：定义：指以符合贷款人要求的抵（质）押物设立最高额抵押或最高额质押担保，在担保合同约定的最高贷款额度和期间内，贷款人向借款人发放的人民币贷款。贷款用途：贷款用途：购买住房或商用房；购买汽车；综合消费；个人经营。借款人条件借款人条件：须符合申请贷款用途对应的贷

45、款品种的相关规定。贷款担保贷款担保：可采用抵押和质押担保方式。1、采用抵押担保的，抵押物应为借款人本人或第三人（限自然人）名下的住房或商用房，且房龄不得超过20年。抵押物须为已取得房屋所有权证的现房。2、采用质押担保的，质物应符合我行规定的条件。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训51九、个人最高额担保贷款九、个人最高额担保贷款抵押登记：抵押登记：抵押物办理足额、合法、有效的抵押登记手续。在最高额抵押权存续期间，借款人尚未结清最高额抵押担保项下全部贷款的，贷款行不得中途办理抵押登记注销手续。贷款额度：贷款额度：个人最高额担保项下所有贷款余额之和不得超过借款人的授信额度，同时，对以最高

46、额抵押担保的，贷款余额之和还不得超过抵押住房价值的80%或抵押商用房价值的60%，或二者之和；对以最高额质押担保的，贷款余额之和不得超过质物价值的相应成数。即：最高贷款额度=min（最高额担保额度、借款人授信额度）。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训52九、个人最高额担保贷款九、个人最高额担保贷款单笔贷款金额：单笔贷款金额：按以下两种方式计算后取较低者:1、剩余可贷额度：剩余贷款额度=最高贷款额度-最高额担保项下所有贷款余额之和-循环贷款额度。2、单笔贷款金额：（1）采用抵押担保的，贷款用于购买住房/商用房/汽车的，单笔贷款金额=所购住房/商用房/汽车价值贷款用途所对应贷款品种规定

47、的贷款成数。贷款用于综合消费/经营的，单笔贷款金额=抵押物剩余担保价值贷款用途所对应贷款品种规定的抵押率。（2）采用质押担保的，单笔贷款金额=质押物价值*质押率2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训53九、个人最高额担保贷款九、个人最高额担保贷款贷款期限：贷款期限：个人最高额担保合同约定担保的主债权期间（即贷款发放期间）最长不得超过5年。资料提供：资料提供：首次申请个人最高额担保贷款（含循环贷款）的借款人，要按照贷款用途所对应贷款品种的相关规定提供相应资料。申请担保项下第二笔（含）以上贷款的，要提供以下材料：1、申请审批表；2、借款人身份证明；3、原最高额担保合同；4、按照相关贷款品种

48、规定提供贷款用途证明或用款计划；5、距借款人上一次贷款超过2年的，要提供收入证明；6、贷款行要求的其他资料。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训54九、个人最高额担保贷款项下的循环贷款九、个人最高额担保贷款项下的循环贷款最高额担保项下的循环贷款：最高额担保项下的循环贷款：定义：定义：指符合条件的借款人，在循环借款合同约定的循环额度和期间向贷款经办行逐笔申请、逐笔签署借据的人民币贷款。同一客户在一份循环贷款合同项下，只能有一个循环额度。贷款用途贷款用途：循环贷款项下的所有贷款都为同一用途，使用同一会计科目。贷款担保：贷款担保：1 1、抵押物须为借款人本人名下并取得房屋所有权证的住房或商

49、用房，抵押物房龄不得超过20年。2、质物须为中国工商银行个人质押贷款管理办法规定的低风险类质物。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训55九、个人最高额担保贷款项下的循环贷款九、个人最高额担保贷款项下的循环贷款循环额度循环额度：同时满足以下三个条件：1、循环额度=担保物价值规定比率，其中：（1）抵押循环额度=抵押物价值抵押比率（住房60；商用房50）（2）质押循环额度=质押物价值质押比率（3）有多个抵押物或质物的，循环额度=（各个抵押物或质物规定循环额度）2、循环额度+同一最高额担保合同项下非循环贷款总余额最高贷款额度3、抵押循环额度200万元，质押循环额度2000万元单笔贷款金额：单

50、笔贷款金额：最低不得少于5万元。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训56九、个人最高额担保贷款项下的循环贷款九、个人最高额担保贷款项下的循环贷款贷款期限：贷款期限：循环贷款使用期限应限定在个人最高额担保合同发放期间内，且最长不得超过2年，其中循环贷款项下单笔贷款期限不得超过1年。借款人条件：借款人条件：1、年龄为18岁（含）以上，60岁（含）以下的中国公民；2 2、在贷款经办行所在地拥有固定住所；同时至少具备以下条件之一：同时至少具备以下条件之一：1、信誉良好，无不良信用记录，且在我行的信用等级评定为A-级（含）以上；2、我行或他行的存量个人贷款客户（含已结清贷款客户），且已还款2年

51、（含）以上；3、我行理财金账户客户，且申请日前6个月的月均存款余额20万元（含）以上；4、我行牡丹卡金卡（含）以上客户，且申请日前1年（含）消费积分累计为1万分（含）以上。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训57九、个人最高额担保贷款项下的循环贷款九、个人最高额担保贷款项下的循环贷款资料提供资料提供：1、同个人最高额担保贷款；2、借款人及配偶的户口簿和居住地址证明；3、贷款行要求提供的其他资料。申请循环贷款项下第二笔（含）以上贷款的，要提供以下材料：1、申请审批表；2、借款人身份证明；3、原最高额担保合同和循环借款合同；4、贷款行要求的其他资料注意事项注意事项：循环贷款如出现连续两次

52、（含）违约记录的，要立即终止循环借款合同，不得继续发放循环项下新的贷款。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训58第二部分第二部分 个人信贷业务转授权个人信贷业务转授权对个人信贷业务转授权的调整：对个人信贷业务转授权的调整：1、一级分行行长可向授信审批部及其分部和派驻授信审批组全额或部分转授总行基本授权限额内的个人信贷业务审批权；对于超过一级分行个人信贷业务基本授权的贷款申请，根据关于调整个人信贷政策及授权（工银办发2006479号）相关规定，仍由各一级分行行长审批，不得转授。2、取消原一级分行对其营业部及二级分行的个人信贷业务转授权。3、各一级分行可聘任符合任职资格的贷款经办行行长，

53、作为授信审批部或其分部和派驻授信审批组的初级审批人，负责对以低风险质物质押的个人质押贷款业务进行审批。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训59第三部分第三部分 个人信贷业务流程个人信贷业务流程总行最新个人信贷业务流程：总行最新个人信贷业务流程：贷款受理贷款调查贷款审查审批贷款签批贷款发放贷款监督贷后监测与检查违约贷款催收审查审批模式：审查审批模式：1、个人信贷业务由授信审批部门的审查审批人进行审查审批。对于业务量大、路途较远的贷款经办行，授信审批部门可派驻审查审批人。派驻贷款经办行的审查审批人或工作组以及授信审批（分）部的审查审批人应当实行定期轮岗制度，同一审查审批人不得长期固定审查

54、审批同一贷款行或地区的贷款申请。2、个人经营贷款要实行审查人和审批人分开的审查审批模式外。3、业务量大、审查审批人不足的授信审批（分）部，可实行审查人和审批人分开的审查审批模式，2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训60第三部分第三部分 个人信贷业务流程个人信贷业务流程审查审批人工作职责：审查审批人工作职责：1 1、对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查。2、在授权范围内对贷款进行审批，对资料的完整性与合规性负审查审批责任。3、对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担审批责任，等。审查审批人应在收到贷款资料后1个工作日内完成审查审批工作或做出

55、答复。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训61第三部分第三部分 个人信贷业务流程个人信贷业务流程审查审批流程审查审批流程：资料审阅 电话核实 签署审查审批意见 资料移交 1 1、资料审阅、资料审阅。对贷款资料的完整性和合规性进行审阅，要点：（1）贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；（2）贷款申请资料信息是否合理、一致，有无假按揭贷款嫌疑；（3）借款申请人资格、资信情况是否符合有关规定；（4）借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否合理；（5）贷款担保是否足额、合法，是否符合所申请贷款品种的相关规定；（6）贷款投向是否符合国家有关政策、法规和我行有关规定，贷款用途是否明确，是否符合

56、所申请贷款品种的相关规定；（7）授信方案是否合理，借款人总贷款是否控制在授信额度和期限内；（8）贷款金额、期限、利率、成数是否符合相关规定；（9）贷款风险是否可控；（10）调查人是否履行了调查职责，调查意见是否客观。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训62第三部分第三部分 个人信贷业务流程个人信贷业务流程审查审批流程审查审批流程：2 2、电话核实、电话核实。审查审批人要拨打借款申请人电话，对借款申请人借款行为和贷款用途进行核实，并记录拨打电话时间和内容。3 3、签署审查审批意见。、签署审查审批意见。审查审批人在申请审批表中签署审查审批意见，包括授信额度、贷与不贷、贷款金额、期限、成数

57、、利率等事项，并将审查审批意见录入个人信贷管理系统。4 4、资料移交。、资料移交。审查审批同意的，审查审批人将贷款资料交综合管理员登记后移交贷款经办行签批人，同时在个人信贷管理系统中将贷款申请、授信方案发送签批人。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训63第三部分第三部分 个人信贷业务流程个人信贷业务流程超权限贷款审批超权限贷款审批：1、在一级分行授信审批部审批权限内的贷款申请，贷款行调查人签署调查意见后，直接报所属授信审批部门有权审批人审批；2、超过一级分行授信审批部审批权限的贷款申请，授信审批部提出审查意见后，报有权审批人审批。注意事项：注意事项：中国工商银行员工个人贷款若干规定（

58、工银办发2004344号）第七条：“审批部门人员不得审批自己及其亲属和关系人申请的个人贷款；审批部门负责人自己及其亲属和关系人申请的个人贷款应由上一级审批部门有权审批人审批。一级分行审批部门负责人及其亲属和关系人申请的个人贷款由所属一级分行行长或经授权的副行长审批。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训64第四部分第四部分 其他其他一、关于印发一、关于印发中国工商银行防范和控制假按揭贷款风险的规定中国工商银行防范和控制假按揭贷款风险的规定的通知（工银办发的通知（工银办发20053772005377号）号）禁止与出现以下情况之一的机构及按揭项目建立合作关系，已签订禁止与出现以下情况之一的

59、机构及按揭项目建立合作关系，已签订合作协议的，立即终止合作：合作协议的，立即终止合作：1、已查知有金融欺诈、逃废或恶意拖欠债务等不良记录，以及法定代表人或主要股东具有不良信用记录的机构；2、企业信用等级在BBB级（含）以下；3、内部管理混乱、或资金严重短缺的机构及按揭项目；4、不能提供合法“五证”或已查知有产权、债权和债务纠纷的按揭项目；5、有制造假按揭记录的机构。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训65第四部分第四部分 其他其他对出现下列情况之一的合作机构或按揭项目，要实行退出：对出现下列情况之一的合作机构或按揭项目，要实行退出：1、合作机构或按揭项目的个人贷款不良率超过2%；2、

60、经查实合作机构自行或协助他人制造假按揭贷款；3、合作机构存在金融欺诈或涉及案件等；4、按揭项目工程烂尾。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训66第四部分第四部分 其他其他二、关于印发二、关于印发个人信贷业务停复牌管理办法个人信贷业务停复牌管理办法的通知（工银发的通知（工银发20051992005199号号处罚标准：处罚标准：1、预警：不良贷款率连续三个月在1.5%（含）以上，但未达到整改和业务停牌标准。2、整改：不良贷款率连续三个月在2%（含）以上，但未达到业务停牌标准。3、停牌：不良贷款率连续三个月在4%（含）以上。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训67第四部分第四部分 其他其他业务办理：业务办理：（6）个人质押贷款：A:以人民币存款（折）、国债和人寿保险单质押的，贷款额度最高不超过质押物面额或保单现金价值的80%；B:以外币存款单（折）、理财产品和他行定期存款单质押的，贷款额度最高不超过质押物面额或理财协议金额的70%。（7）个人助学贷款：须报经一级分行审批。（8）个人信用贷款：须报经一级分行审批。3、业务停牌：业务停牌：被责令业务停牌的机构停止发放新的个人贷款。业务停牌前已签订按揭合作协议和汽车经销协议的，报经一级分行批准后方可发放。业务停牌期间如确有优质客户需要信贷支持，须报总行审批。2022-10-25史上最强的个人信贷业务培训68 谢 谢！