保险学之保险合同概述

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1、1基础理论篇基础理论篇n风险与保险风险与保险n保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用n保险合同保险合同n保险的基本原则保险的基本原则2第三章第三章 保险合同保险合同u保险合同概述保险合同概述u保险合同的分类保险合同的分类u保险合同的要素保险合同的要素u保险合同的履行保险合同的履行u保险合同的变更保险合同的变更u保险合同的争议处理保险合同的争议处理3本章教学目的本章教学目的l了解保险合同与一般合同的共性及其特性；了解保险合同与一般合同的共性及其特性；l了解保险合同的一般分类；了解保险合同的一般分类；l掌握掌握保险合同的要素保险合同的要素；l掌握保险合同的履行及变更；掌握保险合同的履行及变更

2、；l掌握保险合同争议处理的解释原则和解决方式。掌握保险合同争议处理的解释原则和解决方式。4一、保险合同概述一、保险合同概述保险合同的概念保险合同的概念保险合同的特征保险合同的特征5保险合同的概念保险合同的概念保险合同双方的权利与义务为：一方支付保险费给另一保险合同双方的权利与义务为：一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的发生约定的事故时，承担经济赔偿责方，另一方在保险标的发生约定的事故时，承担经济赔偿责任，或者是在约定事件出现时，履行给付保险金的义务。任，或者是在约定事件出现时，履行给付保险金的义务。保险合同保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的又称保险契约，它是保险关系双方之间订

3、立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为的一种法律行为。保险合同是保险关系得以产生的依据，其概念关系到对保险合同是保险关系得以产生的依据，其概念关系到对保险本质的反映。保险本质的反映。6保险合同的一般法律特征（与一般合同的共性）保险合同的一般法律特征（与一般合同的共性）1.合同的当事人必须具有合同的当

4、事人必须具有完全民事行为能力。完全民事行为能力。2.保险合同是保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。是单方的法律行为。3.保险合同必须合法保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。，否则不能得到法律的保护。7 行为能力行为能力是自然人或法人通过自己的行为，取得权利和承担是自然人或法人通过自己的行为，取得权利和承担义务的资格。通常无行为能力或限制行为能力的未成年人，义务的资格。通常无行为能力或限制行为能力的未成年人，以及精神病患者订立的保险合同无效。按照我国以及精神病患者订立的保险合同无效。按照我国民法通则民法通则的规定，的规定，18周岁

5、以上的成年人及周岁以上的成年人及16周岁以上不满周岁以上不满18周岁，但周岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源的人，是完全民事行为能以自己的劳动收入为主要生活来源的人，是完全民事行为能力人，可以成为保险合同的一方当事人，即投保人。力人，可以成为保险合同的一方当事人，即投保人。10周岁周岁以上、不满以上、不满10周岁的未成年人及不能辨认自己行为和不能完周岁的未成年人及不能辨认自己行为和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为能力的人，不能充当投保人。为能力的人，不能充当投保人。一般保险合同是由一个投保人与一个保险人订立的，但

6、任何一般保险合同是由一个投保人与一个保险人订立的，但任何一方都可以是多数。如在共同保险合同中，就有多个保险人。一方都可以是多数。如在共同保险合同中，就有多个保险人。保险合同双方的法律地位平等。保险合同双方当事人在签订保险合同双方的法律地位平等。保险合同双方当事人在签订保险合同时，任何一方不得把自己的意志强加给对方。保险合同时，任何一方不得把自己的意志强加给对方。保险合同之所以发生法律效力，是由于双方当事人的意思表保险合同之所以发生法律效力，是由于双方当事人的意思表示符合国家法律和政策的规定，因而被国家承认和保护。如示符合国家法律和政策的规定，因而被国家承认和保护。如果一份合同的目的违背公共利益

7、，则不能得到法律的保护。果一份合同的目的违背公共利益，则不能得到法律的保护。8保险合同的特征保险合同的特征1 1、双务性双务性 2 2、射幸性射幸性 3 3、补偿性补偿性 4 4、条件性条件性 5 5、附和性附和性6 6、个人性个人性 91、双务性：、双务性：合同有双务合同和单务合同之分。单务合同是只对合同有双务合同和单务合同之分。单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。双务合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务

8、，一方的权利即为另同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。我们认为保险合同是双务合同，原因在于，一方的义务的合同。我们认为保险合同是双务合同，原因在于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。2、射幸性射幸性：射幸就是碰运气的意思。就单个保险合同而言，保：射幸就是碰运气的意思。就单个保险合同而言，保险事故的发生具有偶然性。在合同有效期内，假如保险标的发险事故的发生具有偶然性。在合同有效期内，假如保险标的发生损

9、失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿可能远远超出其生损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿可能远远超出其所支出的保险费；反之，被保险人只得到了保费而没有得到任所支出的保险费；反之，被保险人只得到了保费而没有得到任何的货币补偿。保险合同的射幸性特点在财产保险合同中表现何的货币补偿。保险合同的射幸性特点在财产保险合同中表现得尤为明显，而在人寿保险合同中，由于保险人给付保险金的得尤为明显，而在人寿保险合同中，由于保险人给付保险金的义务在大部分情况下是确定的，只是存在给付时间不同的问题，义务在大部分情况下是确定的，只是存在给付时间不同的问题，因此，人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。因此，人寿保险

10、合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。103 3、补偿性补偿性：主要是对财产保险合同而言。补偿合同是：主要是对财产保险合同而言。补偿合同是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的赔指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的赔偿，补偿不能超过损失的数额。否则，被保险人如果偿，补偿不能超过损失的数额。否则，被保险人如果能够通过保险获利，有些被保险人就可能故意犯罪，能够通过保险获利，有些被保险人就可能故意犯罪，引发道德风险。引发道德风险。4 4、条件性条件性：合同的条件性是指，只有在合同规定的条：合同的条件性是指，只有在合同规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己件得到满足的情况下，合

11、同的当事人一方才履行自己的义务。如：保险合同通常规定，投保人必须在损失的义务。如：保险合同通常规定，投保人必须在损失发生以后的某一规定时间内向保险人报告出险情况。发生以后的某一规定时间内向保险人报告出险情况。虽然保险人没有强迫投保人这样做，但是投保人如果虽然保险人没有强迫投保人这样做，但是投保人如果不这样做，可能就不能从保险人处获得赔偿。不这样做，可能就不能从保险人处获得赔偿。11 5、附和性附和性：附和性合同与协商性合同是相对的。协商性合：附和性合同与协商性合同是相对的。协商性合同是双方当事人经过协商，在意愿一致的基础上订立的；同是双方当事人经过协商，在意愿一致的基础上订立的；附和性合同是由

12、一方提出合同的主要内容，另一方只能在附和性合同是由一方提出合同的主要内容，另一方只能在此基础上作取舍决定。保险合同属于附和性合同。保险人此基础上作取舍决定。保险合同属于附和性合同。保险人根据标的的性质和风险状况，对不同险种分别拟定若干保根据标的的性质和风险状况，对不同险种分别拟定若干保险条款，供被保险人选择。正因为保险合同具有附和性，险条款，供被保险人选择。正因为保险合同具有附和性，在保险人与被保险人之间因合同条款发生争议时，应作出在保险人与被保险人之间因合同条款发生争议时，应作出有利于被保险人的解释，以维护被保险人的利益。但是保有利于被保险人的解释，以维护被保险人的利益。但是保险合同并非全部

13、采取标准合同形式，因此不能说所有保险险合同并非全部采取标准合同形式，因此不能说所有保险合同均为附和合同。合同均为附和合同。6、个人性个人性：保险合同的这一特性主要体现在财产保险合同：保险合同的这一特性主要体现在财产保险合同中。是指保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，中。是指保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。而不是遭受损失的财产。12二、保险合同的分类二、保险合同的分类按保险标的按保险标的的性质划分的性质划分按保险合同的按保险合同的经济性质划分经济性质划分按保险标的的按保险标的的保险价值确定保险价值确定与否划分与否划分按保险合同承按保险合同承保的风险划分保的风

14、险划分财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同补偿性合同补偿性合同给付性合同给付性合同定值保险合同定值保险合同不定值保险合同不定值保险合同指定险保险合同指定险保险合同一切险保险合同一切险保险合同按风险转嫁按风险转嫁层次划分层次划分按保险标的按保险标的的数量及其的数量及其性质划分性质划分原保险合同原保险合同再保险合同再保险合同单个保险合同单个保险合同集合保险合同集合保险合同综合保险合同综合保险合同按合同的法按合同的法律效力划分律效力划分按保险金额标按保险金额标示的方式划分示的方式划分有效保险合同有效保险合同可撤销保险合同可撤销保险合同无效保险合同无效保险合同特定式合同特定式合同总括式合同

15、总括式合同流动式合同流动式合同预约保险合同预约保险合同13按保险标的的性质划分按保险标的的性质划分财产保险合同财产保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益为标财产保险合同是以财产及其有关利益为标的的保险合同。包括有形财产保险合同和的的保险合同。包括有形财产保险合同和无形财产保险合同。以有形财产及其有关无形财产保险合同。以有形财产及其有关利益为保险标的的合同属有形财产保险合利益为保险标的的合同属有形财产保险合同，如企业财产保险合同、家庭财产保险同，如企业财产保险合同、家庭财产保险合同等；以无形财产为标的的合同属无形合同等；以无形财产为标的的合同属无形财产保险合同，如医生职业责任保险合同、财产保险

16、合同，如医生职业责任保险合同、银行贷款保证保险合同等。银行贷款保证保险合同等。人身保险合同人身保险合同人身保险合同是以人身为保险标的的保险人身保险合同是以人身为保险标的的保险合同。包括：人寿保险合同、人身意外伤合同。包括：人寿保险合同、人身意外伤害保险合同和健康保险合同。害保险合同和健康保险合同。14按保险标的的保险价值确定与否划分按保险标的的保险价值确定与否划分定值保定值保险合同险合同不定值保不定值保险合同险合同定值保险合同是指双方当事人在订立合同时即已确定保险定值保险合同是指双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的保险价值，并将之载明于合同中的保险合同。定值标的的保险价值，并将之载明于合同

17、中的保险合同。定值保险合同中，保险标的的保险价值是由双方自愿确定，其保险合同中，保险标的的保险价值是由双方自愿确定，其有可能高于或低于保险标的损失当时的完好实际价值。但有可能高于或低于保险标的损失当时的完好实际价值。但在发生保险事故后，除非保险人能够证明投保人在确定保在发生保险事故后，除非保险人能够证明投保人在确定保险价值上有欺诈行为，否则，保险人不得以保险标的的实险价值上有欺诈行为，否则，保险人不得以保险标的的实际价值与双方约定的价值不相符合为由，拒绝履行保险合际价值与双方约定的价值不相符合为由，拒绝履行保险合同义务。实际生活中，定值保险合同多适用于某些不易确同义务。实际生活中，定值保险合同

18、多适用于某些不易确定价值的财产（如字画、古玩、船舶等）为保险标的的财定价值的财产（如字画、古玩、船舶等）为保险标的的财产保险合同。产保险合同。不定值保险合同指双方当事人在订立合同时不预先确定保不定值保险合同指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明须至危险事故发生后，再行估险标的的保险价值，仅载明须至危险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失的保险合同。计其价值而确定其损失的保险合同。当发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际当发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。15按保险

19、合同的经济性质划分按保险合同的经济性质划分补偿性合同补偿性合同补偿性合同是保险人根据保险标的所遭补偿性合同是保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿的合同。财产保受的实际损失进行经济补偿的合同。财产保险合同和医疗保险合同属于此类合同。险合同和医疗保险合同属于此类合同。给付性合同给付性合同给付性合同又称定额给付合同，是事先给付性合同又称定额给付合同，是事先由保险合同双方当事人约定保险金额，当被由保险合同双方当事人约定保险金额，当被保险人发生保险事故时，由保险人按约定的保险人发生保险事故时，由保险人按约定的保险金额给付保险金的合同。人身保险的许保险金额给付保险金的合同。人身保险的许多险种均属

20、定额保险，特别是寿险。多险种均属定额保险，特别是寿险。16按保险合同承保的风险划分按保险合同承保的风险划分指定险指定险保险合同保险合同指定险保险合同又称特定险保险合同，是指保指定险保险合同又称特定险保险合同，是指保险人承保一种或多种指定风险的保险合同。其险人承保一种或多种指定风险的保险合同。其中，仅承保一种风险的保险合同，为单一风险中，仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为综合保险合同；承保数种风险的保险合同，为综合风险保险合同。在实践中综合风险保险合同居风险保险合同。在实践中综合风险保险合同居多，而单一风险保险合同已日趋减少。多，而单一风险保险合同已日趋减少

21、。一切险一切险保险合同保险合同一切险保险合同是指保险人承保除一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任除外责任”以外的一切风险的保险合同。以外的一切风险的保险合同。一切险合同的优点一切险合同的优点在于，它为被保险人提供了较为广泛的保险保障。在于，它为被保险人提供了较为广泛的保险保障。而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少当事人之间的争执。例如我国海洋运输货从而减少当事人之间的争执。例如我国海洋运输货物保险的物保险的“一切险一切险”，它的责任范围除包括平安险、，它的责任范围除包括平安险、水渍险各项责任外，还负责被保险货物在运输途中水渍险

22、各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于一切外来原因所至的全部或部分损失。由于一切外来原因所至的全部或部分损失。17按风险转嫁层次划分按风险转嫁层次划分原保险合同原保险合同原保险合同是指保险人与投保人直接订原保险合同是指保险人与投保人直接订立的保险合同。原保险合同保障的业务立的保险合同。原保险合同保障的业务对象是被保险人。我们一般所说的保险对象是被保险人。我们一般所说的保险合同，主要是指这类合同。合同，主要是指这类合同。再保险合同再保险合同再保险合同是指以原保险合同为基础，再保险合同是指以原保险合同为基础，原保险人将其承担的风险责任部分或全原保险人将其承担的风险责任部分或全部转嫁给再保险人，

23、由原保险人与再保部转嫁给再保险人，由原保险人与再保险人签订的保险合同。再保险合同保障险人签订的保险合同。再保险合同保障的业务对象是保险人。的业务对象是保险人。18按保险标的的数量及其性质划分按保险标的的数量及其性质划分单个保险合同单个保险合同单个保险合同是以一个人或单一物体单个保险合同是以一个人或单一物体为保险标的的保险合同，又称为单独保险为保险标的的保险合同，又称为单独保险合同。在保险合同中以单个保险合同居多。合同。在保险合同中以单个保险合同居多。综合保险合同综合保险合同集合保险合同是将多个性质相似的保集合保险合同是将多个性质相似的保险标的集合在一起，而对每一保险标的分险标的集合在一起，而对

24、每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。别订有各自的保险金额的保险合同。集合保险合同集合保险合同综合保险合同是指保险人承保的是性质不综合保险合同是指保险人承保的是性质不一定类似的众多的保险标的，仅确定一个一定类似的众多的保险标的，仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。保险合同。例如，大多数投保人都针对单个的被保险例如，大多数投保人都针对单个的被保险人或单个的财产如一栋房屋、一辆汽车等人或单个的财产如一栋房屋、一辆汽车等投保。投保。例如在人寿保险中，以同一雇主或团例如在人寿保险中，以同一雇主或团体的全部或部分受雇人员为被保险人，由体的全

25、部或部分受雇人员为被保险人，由保险人签发一张总保险单的团体保险合同。保险人签发一张总保险单的团体保险合同。在集合保险合同中，如果保险事故发生，在集合保险合同中，如果保险事故发生，保险人对每一保险标的在其保险金额的限保险人对每一保险标的在其保险金额的限度内按实际损失承担赔偿或给付责任。度内按实际损失承担赔偿或给付责任。19按合同的法律效力划分按合同的法律效力划分有效保险合同有效保险合同有效保险合同是具有法律效力、可以实有效保险合同是具有法律效力、可以实施的保险合同。施的保险合同。无效保险合同无效保险合同可撤销保险合同是合同的一方具有因另可撤销保险合同是合同的一方具有因另一方违背合同取消合同的权利

26、的保险合一方违背合同取消合同的权利的保险合同。同。可撤销保险合同可撤销保险合同无效保险合同是指不具备合同成立的条无效保险合同是指不具备合同成立的条件，违反国家法律、法规要求，国家不件，违反国家法律、法规要求，国家不予承认和保护，不具备法律效力的合同。予承认和保护，不具备法律效力的合同。20按保险金额标示的方式划分按保险金额标示的方式划分特定式合同特定式合同流动式合同流动式合同总括式合同总括式合同预约保险预约保险合同合同特定式保险合同，是保险人对所保同一地点、同一所特定式保险合同，是保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险金额；当保险有人的各项财产，均逐项分别列明保险金额；

27、当保险事故发生时，保险人对每项财产在其保险金额限度内事故发生时，保险人对每项财产在其保险金额限度内承担赔偿责任。承担赔偿责任。总括式保险合同，是保险人对所保同一地点、同一所有人的总括式保险合同，是保险人对所保同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别只定出一个总的保险金额；当保险事故各项财产，不分类别只定出一个总的保险金额；当保险事故发生时，不论受损财产是哪一项或哪一类，在总的保险金额发生时，不论受损财产是哪一项或哪一类，在总的保险金额限度内承担赔偿责任。限度内承担赔偿责任。流动式合同，也称报告式合同。这种合同适用于流动资产流动式合同，也称报告式合同。这种合同适用于流动资产的保险。它不规定财产的

28、保险金额，只预定一个保险人承的保险。它不规定财产的保险金额，只预定一个保险人承担的最高责任限额。担的最高责任限额。投保人和被保险人签订预约保险合同，订明保险责任范围、投保人和被保险人签订预约保险合同，订明保险责任范围、保险金额和保险费结算等。在合同有效期内，投保人应将保险金额和保险费结算等。在合同有效期内，投保人应将预约保险合同范围内的每笔保险，及时向保险人书面申报；预约保险合同范围内的每笔保险，及时向保险人书面申报；保险人对投保人每一书面申报，均作为预约保险合同的一保险人对投保人每一书面申报，均作为预约保险合同的一部分，按保险合同承担保险责任。保险人有权查对申报内部分，按保险合同承担保险责任

29、。保险人有权查对申报内容，如有遗漏，投保人必须申报。根据需要，投保人有权容，如有遗漏，投保人必须申报。根据需要，投保人有权要求保险人对申报的每一笔保险出具单独的保险单。要求保险人对申报的每一笔保险出具单独的保险单。21三、保险合同的要素三、保险合同的要素保险合同的主体保险合同的主体保险合同的客体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的内容任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素，保险法律关系也是由这三个要素所组成的。的要素，保险法律关系也是由这三个要素所组成的。22保险合同的主体保险合同的主体保险合同的当事人保险合同的当事人保险合同的关系

30、人保险合同的关系人按照民法规定，主体是指拥有权利与承担义务的人。按照民法规定，主体是指拥有权利与承担义务的人。保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人保险合同的主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人（含法人与自然人），包括当事人、关系人和辅助关系人。（含法人与自然人），包括当事人、关系人和辅助关系人。23保险合同的当事人保险合同的当事人 保险人保险人 投保人投保人保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系、保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系、确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的确定合同的权利与义务的行为人，即参与订立保险合同的主体，包括保险人和投保人。主体

31、，包括保险人和投保人。24保险人保险人保险人是保险合同当事人的一方。保险人是经营保险业务，保险人是保险合同当事人的一方。保险人是经营保险业务，收取保险费，在保险事故发生时对被保险人承担赔偿损失或给付收取保险费，在保险事故发生时对被保险人承担赔偿损失或给付保险金的一方。保险金的一方。我国我国保险法保险法将保险人定义为：将保险人定义为：“保险人是保险人是指与投保人订指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司保险公司”。在。在我国有国有独资公司和股份公司两种形式。在英国，由于特殊的我国有国有独资公司和股份公司两种形式。在英国，由于特殊的历

32、史原因，存在个人形式的保险人，这是唯一的例外。历史原因，存在个人形式的保险人，这是唯一的例外。保险人应具备下列三个条件保险人应具备下列三个条件：首先，必须是依法成立的经营：首先，必须是依法成立的经营保险事业的组织。其次，在保险合同成立时，有权收取保险费。保险事业的组织。其次，在保险合同成立时，有权收取保险费。再次，在保险事故发生时，承担赔偿责任。再次，在保险事故发生时，承担赔偿责任。25投保人投保人投保人是保险合同当事人的另一方。投保人又称要保人，投保人是保险合同当事人的另一方。投保人又称要保人，是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险

33、合同，并负有交付保险费义务的人。并负有交付保险费义务的人。我国我国保险法保险法将投保人定义为：将投保人定义为：“投保人是指与保险投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人人”。投保人可以是自然人也可以是法人，但投保人可以是自然人也可以是法人，但必须具备下列三必须具备下列三个条件个条件：首先，要有完全行为能力。其次，对保险标的具有：首先，要有完全行为能力。其次，对保险标的具有保险利益。再次，须负有缴纳保险费的义务。保险利益。再次，须负有缴纳保险费的义务。26保险合同的关系人保险合同的关系人 被保险人被保险人 保单所有人保

34、单所有人 受益人受益人保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系，保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。保险关系人包括被而不一定直接参与保险合同订立的人。保险关系人包括被保险人、保单所有人和受益人。保险人、保单所有人和受益人。271.被保险人被保险人被保险人是指保险事故发生时，遭受损害，享有赔偿请被保险人是指保险事故发生时，遭受损害，享有赔偿请求权的人。求权的人。我国我国保险法保险法第第22条将被保险人定义为：条将被保险人定义为：“被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的

35、人人”。被保险人应具备下列两个条件：首先，必须是保险事故被保险人应具备下列两个条件：首先，必须是保险事故发生时遭受损失的人。其次，必须是享有保险金请求权的人。发生时遭受损失的人。其次，必须是享有保险金请求权的人。人寿保险中的死亡保险，由于被保险人无法自己行使赔偿请人寿保险中的死亡保险，由于被保险人无法自己行使赔偿请求权，因此法律规定可由受益人享有赔偿请求权。求权，因此法律规定可由受益人享有赔偿请求权。28死亡保险合同中的被保险人有何约定？死亡保险合同中的被保险人有何约定？为保护未成年人的合法权益，各国保险法禁止以未为保护未成年人的合法权益，各国保险法禁止以未成年人为被保险人而订立死亡保险合同。

36、我国成年人为被保险人而订立死亡保险合同。我国保险法保险法第第55条规定：条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡保险金额总和不得超过金融监督管理部门制，但是死亡保险金额总和不得超过金融监督管理部门规定的限额。规定的限额。”第第56条规定：条规定：“以死亡为给付保险金条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，件的合同，未经被保

37、险人书面同意并认可保险金额的，保险合同无效。保险合同无效。”我国台湾我国台湾保险法保险法第第107条也规定：条也规定：“以十四岁以下之未成年人，或心神丧失或精神耗弱之以十四岁以下之未成年人，或心神丧失或精神耗弱之人为被保险人，而订立之死亡保险契约无效。人为被保险人，而订立之死亡保险契约无效。”29投保人与被保险人的关系？投保人与被保险人的关系？在财产保险合同中，投保人一般是财产的所有人、经在财产保险合同中，投保人一般是财产的所有人、经营管理人或对标的有直接关系的人，如承租人、保管人等。营管理人或对标的有直接关系的人，如承租人、保管人等。故在财产保险合同中被保险人就是投保人，但有的情况下，故在财

38、产保险合同中被保险人就是投保人，但有的情况下，投保人就与自己有利害关系的财产为他人利益订立财产保投保人就与自己有利害关系的财产为他人利益订立财产保险合同，此时被保险人与投保人并不一致。如买卖关系中险合同，此时被保险人与投保人并不一致。如买卖关系中的卖方将出卖物交付托运时，为买方利益而投保。的卖方将出卖物交付托运时，为买方利益而投保。在人身保险合同中，投保人可以自己的生命、健康为在人身保险合同中，投保人可以自己的生命、健康为保险标的投保，也可以他人的生命、健康为保险标的投保。保险标的投保，也可以他人的生命、健康为保险标的投保。在前一种情况下，投保人就是被保险人自己，而在后一种在前一种情况下，投保

39、人就是被保险人自己，而在后一种情况下，投保人不是被保险人。情况下，投保人不是被保险人。30被保险人的确立方式？被保险人的确立方式？被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下三种：三种：第一，在保险合同上明确固定被保险人的名字。被保险人可以是第一，在保险合同上明确固定被保险人的名字。被保险人可以是一个，也可以是多个，但均须列明。如在财产保险合同中将夫妻俩人一个，也可以是多个，但均须列明。如在财产保险合同中将夫妻俩人均列为被保险人，当被保险人之一死亡，另一被保险人仍可继续享受均列为被保险人，当被保险人之一死亡，另一被保险人仍可继续享

40、受财产保险保障的权利，保险合同继续生效，直到期限届满。财产保险保障的权利，保险合同继续生效，直到期限届满。第二，以变更保险合同条款的方式确认被保险人。这种方式是在第二，以变更保险合同条款的方式确认被保险人。这种方式是在保险合同中增加一项变更被保险人的条款。一旦该条款所约定条件成保险合同中增加一项变更被保险人的条款。一旦该条款所约定条件成立时，补充的对象就自动取得被保险人的地位。例如，房屋所有人将立时，补充的对象就自动取得被保险人的地位。例如，房屋所有人将房屋投保时可房屋投保时可要求将房屋未来的买主列入该财产保险合同中，以保护要求将房屋未来的买主列入该财产保险合同中，以保护买主的利益。买主的利益

41、。第三，订立多方面适用的保险条款确认被保险人。即采用扩展被第三，订立多方面适用的保险条款确认被保险人。即采用扩展被保险人的办法。如机动车辆的第三者责任保险合同中订明被保险人除保险人的办法。如机动车辆的第三者责任保险合同中订明被保险人除汽车所有人外还扩展到车主的家庭成员或经其允许而使用其汽车的对汽车所有人外还扩展到车主的家庭成员或经其允许而使用其汽车的对象等，这种对象可以是不固定的，他们每个人都有权就其损失向保险象等，这种对象可以是不固定的，他们每个人都有权就其损失向保险人请求赔偿。人请求赔偿。312 2.保单所有人保单所有人u在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称在保单签发之后，对保

42、单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种：合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种：（1 1）变更受益人；）变更受益人；（2 2）领取退保金；）领取退保金；（3 3）领取保单红利；）领取保单红利；（4 4）以保单作为抵押品进行借款；）以保单作为抵押品进行借款；（5 5）在保单现金价值的限额内申请贷款；）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6 6）放弃或出售保单的一项或多项权利；）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7 7）指定新的所有人。）指定新的所有人。323.受益人受益人

43、受益人又称保险金受领人，是指由投保人或被保险人在受益人又称保险金受领人，是指由投保人或被保险人在保险合同中指定的，于保险事故发生时，享有赔偿请求权的保险合同中指定的，于保险事故发生时，享有赔偿请求权的人。人。我国我国保险法保险法第第22条将受益人定义为：条将受益人定义为：“受益人是指受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。求权的人。”由此可见受益人是指人身保险的受益人，常见由此可见受益人是指人身保险的受益人，常见于死亡保险中。一般认为财产保险不存在受益人问题，被保于死亡保险中。一般认为财产保险不存在受益人问题，

44、被保险人即是受益人。险人即是受益人。33第一，受益人是具有受领保险金资格的人。第一，受益人是具有受领保险金资格的人。受益人享受由保险合同产生的利益，不承担缴纳保受益人享受由保险合同产生的利益，不承担缴纳保险费的义务。投保人如未按时缴纳保险费，受益人可以险费的义务。投保人如未按时缴纳保险费，受益人可以代付，但保险人不得向其追索。受益人在保险事故发生代付，但保险人不得向其追索。受益人在保险事故发生后，应立即通知保险人并直接向保险人行使赔付请示权，后，应立即通知保险人并直接向保险人行使赔付请示权，受领保险金。受领保险金。第二，受益人的赔付请示权并非自保险合同订立时第二，受益人的赔付请示权并非自保险合

45、同订立时生效，而只有在被保险人死亡时才产生。生效，而只有在被保险人死亡时才产生。第三，受益人为投保人或被保险人所指定。第三，受益人为投保人或被保险人所指定。当投保人以他人为被保险人时，不论指定自己还是当投保人以他人为被保险人时，不论指定自己还是指定第三人为受益人，在大多数国家的法律中均要求得指定第三人为受益人，在大多数国家的法律中均要求得到被保险人的同意。到被保险人的同意。人身保险合同中的受益人应当具备哪些条件？人身保险合同中的受益人应当具备哪些条件？34人身保险合同中受益金问题的其它法律原则人身保险合同中受益金问题的其它法律原则?一、推定一、推定在人身保险中，推定原则应用于三个领域。在人身保

46、险中，推定原则应用于三个领域。共同灾难共同灾难:当被保险人和受益人在同一次意外事故死亡的当被保险人和受益人在同一次意外事故死亡的情况下，一般法院判决把保险金作为被保险人的遗产。美国大情况下，一般法院判决把保险金作为被保险人的遗产。美国大多数州都颁布了统一同时死亡法令，在该法中规定：多数州都颁布了统一同时死亡法令，在该法中规定：“当当一份人寿保险单或意外伤害保险单的被保险人和受益人同时死一份人寿保险单或意外伤害保险单的被保险人和受益人同时死亡，保险金应按被保险人比受益人生存更久来给付亡，保险金应按被保险人比受益人生存更久来给付”。自杀推定自杀推定:国外人身保险合同中通常有一项国外人身保险合同中通

47、常有一项“自杀条款自杀条款”，一般是由法律规定的。它规定在合同生效一年或两年内由于，一般是由法律规定的。它规定在合同生效一年或两年内由于被保险人自杀造成的死亡，属于除外责任。此外，当确定是由被保险人自杀造成的死亡，属于除外责任。此外，当确定是由于自杀身亡还是由于意外事故造成死亡时有疑难时，一般都推于自杀身亡还是由于意外事故造成死亡时有疑难时，一般都推定不是自杀身亡。定不是自杀身亡。35我国我国保险法保险法第六十六条已规定自杀在合同生效后的第六十六条已规定自杀在合同生效后的二年内为除外责任。二年内为除外责任。失踪后的死亡推定：失踪后的死亡推定：如果被保险人失踪达法律规定如果被保险人失踪达法律规定

48、的年数，可推定死亡，向保险公司提出死亡保险金给付申的年数，可推定死亡，向保险公司提出死亡保险金给付申请。如果有证据显示该失踪人在这个时期内某个时候曾遇请。如果有证据显示该失踪人在这个时期内某个时候曾遇到过某种特别危险，可以合理预期他已丧失了生命，则可到过某种特别危险，可以合理预期他已丧失了生命，则可以推定他在法律规定的年数期满以前就已死亡。以推定他在法律规定的年数期满以前就已死亡。我国我国民法通则民法通则第第24条条规定了有关公民宣告死亡条条规定了有关公民宣告死亡事项，按照这一规定，要在被保险人下落不明二年后，才事项，按照这一规定，要在被保险人下落不明二年后，才能向当地人民法院提出宣告被保险人

49、死亡的申请。能向当地人民法院提出宣告被保险人死亡的申请。二、受益人谋杀被保险人二、受益人谋杀被保险人当一个受益人谋杀被保险人，法律绝不准向这个受益当一个受益人谋杀被保险人，法律绝不准向这个受益人给付保险金。但是，这并不意味着可以免除保险人的给人给付保险金。但是，这并不意味着可以免除保险人的给付保险金的责任。如果有顺位继承人，应向一个无辜的第付保险金的责任。如果有顺位继承人，应向一个无辜的第二受益人给付保险金。如果没有指定顺位受益人，则可把二受益人给付保险金。如果没有指定顺位受益人，则可把36保险金列为被保险人的遗产。在过失杀人的情况下，法保险金列为被保险人的遗产。在过失杀人的情况下，法院大多数

50、的判决表明，如果受益人犯了非自愿的过失杀人院大多数的判决表明，如果受益人犯了非自愿的过失杀人罪，他仍可以取得保险金。罪，他仍可以取得保险金。三、被保险人因犯罪而判处以死刑三、被保险人因犯罪而判处以死刑根据美国一些司法管辖区的一些判例，当被保险人因根据美国一些司法管辖区的一些判例，当被保险人因犯罪而被判处以死刑，一般不会使人身保险合同失效，理犯罪而被判处以死刑，一般不会使人身保险合同失效，理由是没有必要因另一个人犯罪而去惩罚无辜的受益人，保由是没有必要因另一个人犯罪而去惩罚无辜的受益人，保险公司应该给付保险金。险公司应该给付保险金。我国我国保险法保险法第六十七条规定故意犯罪为除外责任，第六十七条

51、规定故意犯罪为除外责任，但已交足二年以上保险费的，应退还其保单的现金价值。但已交足二年以上保险费的，应退还其保单的现金价值。37案例一案例一农村某小学为全校学生投保了团体人身保险，保险农村某小学为全校学生投保了团体人身保险，保险金额为金额为1000元。该校一男同学张某在保险期内溺水而死，元。该校一男同学张某在保险期内溺水而死，生前其家庭成员有父母、姐姐、爷爷和奶奶，死后家里生前其家庭成员有父母、姐姐、爷爷和奶奶，死后家里经常为此事吵架，父亲一气之下服药自杀，而后母亲改经常为此事吵架，父亲一气之下服药自杀，而后母亲改嫁。这时保险公司才得知张某死亡之事，于是围绕受益嫁。这时保险公司才得知张某死亡之

52、事，于是围绕受益金该给谁的问题，各方意见不一。爷爷、奶奶认为其母金该给谁的问题，各方意见不一。爷爷、奶奶认为其母已改嫁，其姐姐又与自己住在一起，因此受益金应归自已改嫁，其姐姐又与自己住在一起，因此受益金应归自己；而起妈妈认为自己是孩子的生身母亲，受益金理当己；而起妈妈认为自己是孩子的生身母亲，受益金理当归她。你认为应如何分配？归她。你认为应如何分配？38依继承法：依继承法：父母父母500 500 姐姐母爷爷奶奶姐姐母爷爷奶奶 125 125 125 125结论：母结论：母625姐姐姐姐125爷爷爷爷125奶奶奶奶12539案例二案例二某市育红小学五年级学生李某系学生团体平安保险某市育红小学五年

53、级学生李某系学生团体平安保险的被保险人，在家中睡觉时不幸煤气中毒死亡，其母已的被保险人，在家中睡觉时不幸煤气中毒死亡，其母已在一年前去世，其父与其兄也同时煤气中毒，虽经医院在一年前去世，其父与其兄也同时煤气中毒，虽经医院抢救，他们仍在李某死后的当天死亡。李某的受益人是抢救，他们仍在李某死后的当天死亡。李某的受益人是其父。你认为此案受益金应作为被保险人的遗产继承还其父。你认为此案受益金应作为被保险人的遗产继承还是受益人的遗产继承？是受益人的遗产继承？在本案中，李某先于李父死亡这一事实，使得保险在本案中，李某先于李父死亡这一事实，使得保险金不能作为被保险人的遗产继承，只有在受益人先于或金不能作为被

54、保险人的遗产继承，只有在受益人先于或与被保险人同时死亡或未指定受益人的情况下才能作为与被保险人同时死亡或未指定受益人的情况下才能作为被保险人的遗产继承。本案中的保险金应该是受益人的被保险人的遗产继承。本案中的保险金应该是受益人的遗产。遗产。40案例三案例三田某将怀孕即将临产的妻子送进医院。在医院为其妻田某将怀孕即将临产的妻子送进医院。在医院为其妻做剖腹产手术前，田某拿出钱，委托其妻姐为其妻办理了做剖腹产手术前，田某拿出钱，委托其妻姐为其妻办理了母婴安康保险。保险责任是，被保险人或连带被保险人母婴安康保险。保险责任是，被保险人或连带被保险人（即婴儿）在被保险人住院分娩期间因疾病或意外事故所（即婴

55、儿）在被保险人住院分娩期间因疾病或意外事故所致死亡，保险人给予约定的保险金额。在填写保险单时，致死亡，保险人给予约定的保险金额。在填写保险单时，妻姐未征求田某和田妻的意见，将自己填入投保人和受益妻姐未征求田某和田妻的意见，将自己填入投保人和受益人栏。手术中，田妻和婴儿因难产而相继死亡，妻姐随后人栏。手术中，田妻和婴儿因难产而相继死亡，妻姐随后向保险公司提出索赔，请问保险公司应否给付，为什么？向保险公司提出索赔，请问保险公司应否给付，为什么？答：保险公司根据有关规定，认定妻姐因不是被保险答：保险公司根据有关规定，认定妻姐因不是被保险人有抚养关系的近亲，又没有经过投保人同意将自己填作人有抚养关系的

56、近亲，又没有经过投保人同意将自己填作受益人是无效的。此案作为没有指定受益人处理，田某和受益人是无效的。此案作为没有指定受益人处理，田某和其亡妻的父母应共同享有这笔保险金。其亡妻的父母应共同享有这笔保险金。41案例四案例四余某系某印刷厂工人，向保险公司投保了简易人身余某系某印刷厂工人，向保险公司投保了简易人身保险，投保时余某身体健康。一年后余某因失恋而致精保险，投保时余某身体健康。一年后余某因失恋而致精神不正常，并日趋严重，在其家人监护间离家出走，途神不正常，并日趋严重，在其家人监护间离家出走，途中因扰乱公共交通秩序而被公安机关收容。在收容室内中因扰乱公共交通秩序而被公安机关收容。在收容室内因试

57、图出逃而用头撞墙，造成头外伤颅内出血，经抢救因试图出逃而用头撞墙，造成头外伤颅内出血，经抢救无效死亡。问保险公司应否给付？无效死亡。问保险公司应否给付？答：应该给付。因余某的死虽是自伤所致，但他在答：应该给付。因余某的死虽是自伤所致，但他在精神病期间，思维紊乱，不存在自杀意图，因此保险公精神病期间，思维紊乱，不存在自杀意图，因此保险公司应该向其受益人全额给付保险金。司应该向其受益人全额给付保险金。42案例五案例五被保险人张某，男，被保险人张某，男，14岁，小学三年级学生，参加岁，小学三年级学生，参加了学生团体平安保险，一天中午他与同学在江边游泳，了学生团体平安保险，一天中午他与同学在江边游泳，

58、被水冲走，经几天搜寻也未发现尸体，张某的父亲遂向被水冲走，经几天搜寻也未发现尸体，张某的父亲遂向县保险公司申请保险金给付。问保险公司应否给付？县保险公司申请保险金给付。问保险公司应否给付？答：从本案看，被保险人确遇到特别危险，死亡的答：从本案看，被保险人确遇到特别危险，死亡的可能性极大，保险公司可给付保险金，如果被保险人在可能性极大，保险公司可给付保险金，如果被保险人在以后重新出现，受益人要退还以前领取的保险金。以后重新出现，受益人要退还以前领取的保险金。43保险合同的辅助人保险合同的辅助人 保险代理人保险代理人 保险经纪人保险经纪人 保险公估人保险公估人保险合同的辅助关系人是指协助保险合同的

59、当事人签保险合同的辅助关系人是指协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。44 保险代理人保险代理人是保险人的代理人，也称保险代理商，是指是保险人的代理人，也称保险代理商，是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险经纪人保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人是指基于投保人

60、的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取经纪佣金的有订立保险合同提供中介服务，并依法收取经纪佣金的有限责任公司。限责任公司。保险公估人保险公估人指为了促使保险责任事故的公平、公正、合指为了促使保险责任事故的公平、公正、合理解决，保证保险双方当事人的合法权利，以独立第三理解决，保证保险双方当事人的合法权利，以独立第三方的身份专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、方的身份专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算并出具公估证明的专门机构。保险公估人的具体名理算并出具公估证明的专门机构。保险公估人的具体名称有保险公证行、公估行、理算人等。称有保险公证行、公估行、理算人等。

61、45保险合同的客体保险合同的客体 保险标的保险标的 可保利益可保利益 保险利益保险利益保险合同的客体是保险合同的重要组成要素。按照民保险合同的客体是保险合同的重要组成要素。按照民法规定，客体是指权利和义务所指向的对象。保险合同的法规定，客体是指权利和义务所指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的可保利益。的的可保利益。46保险标的保险标的：是指保险事故有可能发生的本体，是保：是指保险事故有可能发生的本体，是保险合同中所载明的投保对象，即作为保险对象的财险合同中所载明的投保对象，即作为保险对象的财产及其有关利益

62、或者人的生命、身体和健康。产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。保险利益：保险利益：是指投保人为之投保并签订保险合同是指投保人为之投保并签订保险合同的那部分可保利益构成保险利益。的那部分可保利益构成保险利益。可保利益：可保利益：是指投保人或被保险人对标的所具有是指投保人或被保险人对标的所具有的合法的经济利害关系。的合法的经济利害关系。47保险标的、可保利益与保险利益保险标的、可保利益与保险利益三者之间的关系三者之间的关系可保利益以保险标的的存在为条件，若保险标的存可保利益以保险标的的存在为条件，若保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在，当保险标的在，投保人或被保险人的经济利益也存在，

63、当保险标的遭受损失时，被保险人将蒙受经济上的损失。保险利益遭受损失时，被保险人将蒙受经济上的损失。保险利益在可保利益的范围之内。投保人或被保险人向保险人投在可保利益的范围之内。投保人或被保险人向保险人投保，要求经济保障的不是保险标的本身，而是对保险标保，要求经济保障的不是保险标的本身，而是对保险标的所具有的经济上的利益，所以保险合同所保障的是保的所具有的经济上的利益，所以保险合同所保障的是保险利益。险利益。48保险合同的内容保险合同的内容 保险合同的条款保险合同的条款 保险合同的基本内容保险合同的基本内容 保险合同的单证形式保险合同的单证形式保险合同的内容是反映保险合同双方当事人的权利和保险合

64、同的内容是反映保险合同双方当事人的权利和义务的关系。由于保险合同一般都是依照保险人预先拟定义务的关系。由于保险合同一般都是依照保险人预先拟定的保险条款订立的，因而在保险合同成立后，双方当事人的保险条款订立的，因而在保险合同成立后，双方当事人的权利和义务就主要体现在这些条款上。的权利和义务就主要体现在这些条款上。49保险合同的条款保险合同的条款 特征特征：保险条款是保险人单方制定的保险条款是保险人单方制定的 保险条款规定的是各险种的最基本事项保险条款规定的是各险种的最基本事项 保险合同成立后，保险条款对双方当事人保险合同成立后，保险条款对双方当事人 均有约束力均有约束力 分类：分类：按保险条款的

65、性质不同，可将其分为两大类按保险条款的性质不同，可将其分为两大类基本条款基本条款附加条款附加条款法定条款法定条款选择条款选择条款50基本条款基本条款又称普通条款，是指保险人在事先准备又称普通条款，是指保险人在事先准备或印就的保险单上，根据不同险种而规或印就的保险单上，根据不同险种而规定的有关保险合同当事人双方权利义务定的有关保险合同当事人双方权利义务的基本事项。的基本事项。附加条款附加条款又称单项条款，是指保险合同当事人双又称单项条款，是指保险合同当事人双方在基本条款的基础上所附加的、用以方在基本条款的基础上所附加的、用以扩大或限制原基本条款中所规定的权利扩大或限制原基本条款中所规定的权利和义

66、务的补充条款。附加条款通常也由和义务的补充条款。附加条款通常也由保险人事先印就好一定格式，待保险人保险人事先印就好一定格式，待保险人与被保险人特别约定填好后贴在保险单与被保险人特别约定填好后贴在保险单上，故又称附贴条款。上，故又称附贴条款。法定条款法定条款指根据法律必须明确规定的条款。指根据法律必须明确规定的条款。选择条款选择条款指根据合同双方需要选入合同中的条款。指根据合同双方需要选入合同中的条款。51保险合同的基本内容保险合同的基本内容当事人名称和住所当事人名称和住所由于保险单是保险人事先拟定的，都印有保险人的名称和地点，由于保险单是保险人事先拟定的，都印有保险人的名称和地点，因此在保险单上要填明的主要是投保人的名称和地点。但在一些因此在保险单上要填明的主要是投保人的名称和地点。但在一些保险利益可随保险标的转移的运输保险合同中，投保人在填写其保险利益可随保险标的转移的运输保险合同中，投保人在填写其姓名的同时，可标明姓名的同时，可标明“或其指定人或其指定人”字样，该保险单可背书转让；字样，该保险单可背书转让；此外，运输货物保险合同的保险单还可采用无记名式，随保险货此外，运输货物保险合