网络支付复习重点

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1、第一章1、支付：指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式时进行货币级支付及资金结算的行为（支付和结算可以理解为支付结算或支付）2、国际最主要的资金结算方式（传统支付方式）：a、信用卡支付结算 用户开户存钱并提供信用证明后，便可收到银行发行的信用卡。用户付款时，资金通过银行中介从对应账号中划拨资金到对方银行账号上，常见于个人的商务资金结算中b、资金汇兑 通常称企业间的的汇款，也可用于个人，主要通过银行作为中介进行，是指企业（或汇款客户）委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，也称银行汇款。资金汇兑，一般分为信汇和电汇两种，信汇是以邮寄方式将汇款凭证转给外地

2、收款人指定的汇入行；电汇，是指以电报方式将汇款凭证转发给外地收款人指定的汇入行。电汇必信汇快价格高。c、支票支付结算 支付者给接收者开出支票，接收者将支票存入他的开户银行，银行给他上账并通过支票交易所把支票给支付者的开户银行。支付者的开户银行验证过支票没有问题后给支付者下账，若有问题，则把支票退回给接收者的开户银行。支票支付的最大缺点是加大了各银行和交易部门的开支。d、自动清算所ACH(Automatic Clearing House)支付 ACH系统的运作类似于支票支付，区别在于其支付指令均为电子形式的。（网络支付手段之一）常用于同城银行之间的支付结算e、电子资金转账EFT（Electron

3、ic Funds Transfer） ACH系统对于中小额的支付非常理想，但对于大额支付安全性则不够高，还需要增加其他辅助过程，对支付过程进行仔细检查，而支票支付结算的效率、成本也不太理想。结合计算机、通信网络与专业软件的应用，金融电子化逐步实施，电子资金转账EFT被研发，以电子信息代替传统的纸质介质，大大提高了支付结算的效率，降低了各参与方的运作成本3支付在电子商务发展中的作用第二章1、电子货币的概念 是一种使用电子数据信息、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。电子货币是适应人类信息网络经济时代的需要而产生的一种电子化货币，这种货币从形式上而言，已与纸币无关，而体现为一串串的电子数据。

4、2、电子货币的分类 1）按电子货币的支付方式分类 a、“储值卡型”电子货币 “储值卡型”电子货币是指功能得到进一步提高的储值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。典型的就是我们知道的IC卡（智能卡） 特点：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；面值较小，一般为20元、50元、100元等；大多为IC卡；b、 “信用卡应用型” 电子货币 指实现了网络结算的广义信用卡，是目前最早实现能在Internet上进行支付

5、结算的电子货币，是目前世界上应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网络支付工具，其普及应用使人们的支付结算方式和消费观念发生了根本性改变。最基本的原理就是，根据持卡人的信用，可以先借银行的钱进行消费，再还钱，并加付利息费用等，惠及多方。但结算需要第三者即信用卡的发行者的介入。国际统一标准是，长85.72mm、宽53.975mm、厚0.762mm。c、“存款利用型”电子货币 是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。电子钱包是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包，与现实生活中大家使用的钱包有类似的功能。原理：使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。在使用电子钱包时，将有关的应用

6、软件安装到网络贸易服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者Master Card卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目(或相应图标)即可完成。 在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等，电子支票是标准的纸制支票的电子版，这种支付方式必须有第三方来证明这个支付是有效和经过授权的。到目前为止，个人电脑上应用最广泛的财务软件Quicken，使用了电子支票。 d、“现金模拟型”电子货币 是完全模仿纸币并能够进行当面支付的网上电子货币。电子现金E-Cash（或数字现金）。是一种以电子数据形式流通

7、的货币，由荷兰的大为乔姆(David Chaum)开发出来。电子现金可以在因特网上自由流通，成为网上商品交换的支付手段。这种数字现金应该是一种隐形货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。（2）。按电子货币的流通形态分类a、开环型电子货币是指货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手。b、闭环型电子货币是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额

8、信息在“发行主体顾客商店发行主体”，这样的闭合环路中流动的类型3、电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤 即发行、流通和回收。 步骤，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。 步骤，流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。 步骤，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。 4、结算方式的特征电子货币可分为预付型、即付型、后付型。 预付型结算 当

9、A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金，所以是预付型(或储值型)的结算。即付型结算 是指购买商品时从银行账户即时自动转账支付，例如，目前使用ATM(自动柜员机)或银行POS(销售点终端)的现金卡,网络银行。后付型结算 则是目前国际通行的信用卡(Credit Card，贷记卡也是狭义信用卡)的结算方式，其特点是“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。 5、电子货币在网络支付结算中的优势（1）方便快捷（2）处理简单 电子货币一旦被商务伙伴确认，便完成货币的交易过程，基本上即时（3）简化国际汇兑 可以形成一个符合互联网标准的单

10、一电子货币，电子货币在网上的相对价值是不变的 （4）安全性 （5）汇兑统计容易，方便财务管理 借助计算机与数据库的技术很容易查询、分类、保存、统计等6、电子货币发展中出现的问题及解决的方法（1）、电子货币的的安全性只要是货币，就存在安全性问题，而安全可靠正是货币能发挥支付与流通作用的最本质的需求。电子货币和传统货币一样，存在被伪造及被非法使用的安全性问题。电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题。解决电子货币安全性问题的总体方法是：一般采用加密技术以解决以上问题。采用数字签名，确认付款方的合法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确性。借助密码技术对电子货币

11、进行信息加密，可以防止信息泄露。建立网上认证机构（认证中心）确认收款方的合法性并防止对其收款信息的否认。（2）、电子货币的法律问题 电子货币在流通过程中因出现的突发事件而导致的损失由谁负责，电子货币的监管与责任细分处于空白 解决方法：立法，加强监管（3）、标准化问题 经济全球化的深入，服务于电子商务的电子货币最好是国际化的（4）、审计问题 有人利用电子货币的流通隐蔽性做犯法的事6、电子银行：电子银行是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；

12、不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。7、面向支付的电子银行综合业务服务体系结构（1）、面向客户的系统部分，零售银行业务系统包括：联机柜员系统、CD/ATM系统和家庭银行系统。银行大众可到银行柜台通过联机柜员系统进行金融交易，可通过自动取款机(CD)和自动柜员机(ATM)进行存取款和转账交易，也可用电话和微机通过家庭银行系统进行金融交易。（2）、面向商业的银行业务系统是销售点电子资金转账(EFTPOS)系统。消费者在特约商店和其他消费处所的消费和购物，可通过系统中的POS终端、数据终端或微机等设备，在销售点处实现电子转账。（3）、网络银行系统是20世纪90年代中才开始发

13、展起来的它包括为电子商务提供网络支付服务和网络银行服务。网络支付服务含企业对消费者(B2C)和企业对企业(B2B)两类支付服务。网上银行服务主要是通过互联网为客户提供家庭银行服务和企业银行服务。（4）、银行内部管理系统部分则包括：行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统等，是为了银行扩大化发展，提供安全可靠的系统。8、银行电子化与信息化的意义（1）使商业银行的业务发展实现三次飞跃A、第一次飞跃是使银行从手工操作实现电子化 推出自助银行服务，大大提高了银行的生产效率，强化了银行的信用中介作用。B、第二次飞跃是使传统银行发展成电子银行 银行实现电子化后，在金融综合业务服务基础上，将银

14、行的电子化与IT技术结合，建立金融信息增值服务体系，开始为客户提供金融信息增值服务。C、第三次飞跃是使实体银行向虚拟的网络银行发展 电子商务和网络银行服务的发展，使电子银行向更高层次的虚拟银行发展（2）增强中央银行的宏观调控作用中央银行只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施。实现金融电子化和不断提高银行的信息化水平，是包括我国在内的各国金融界推进金融体制改革、发展金融业的战略任务。（3）促进国民经济的发展和信息化建设现代化的电子支付系统，是国民经济大动脉中的一个关键系统。银行的电子化和信息化，也会给国民经济带来许多负面影响和

15、新的风险。9、银行电子化发展阶段（1）、第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化在银行电子化过程中，吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等交易领域最早采用C&C技术实现数据通信，从而建立了柜员联机电子系统。建设目标是尽量减少手工操作，既要能提高劳动生产率，又要能改善对客户的服务水平，还要能降低银行的运行成本。银行的综合柜台业务系统是以客户为中心、能向客户提供综合柜台业务服务的系统，同一个业务经办人能处理客户所需的各种不同品种的金融业务。早期的柜员联机系统，理单一品种的业务，已经不能满足发展需要。（2）、第二阶段：提供自助银行服务自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS

16、(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。自助银行服务是完全依赖于C&C、IT等现代科技发展起来的全新服务项目，是传统银行没有的服务项目。能处理大量的日常金融交易，它相当于一个小银行办事处。利用这些终端机，查询账户余额，进行存取款、付账和转账交易，持卡消费，进行股票交易等。通常，自助银行可提供每天24小时的全天候服务。ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。其中，ATM服务是发展最早也最成功的EFT应用项目；POS服务是近二十年来发展最快的EFT应用项目；随着Internet和电子商务的发展，HB服务正处于高速发展阶段，有着广阔的发展空间。（3）、第三阶段：提供信息增值服务电子

17、化银行借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有用的信息，向客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等；与此同时，银行在提供电子支付服务的基础上，利用IT将经营管理过程数字化，建立各种经营管理系统，实现经营管理信息化和决策科学化。银行电子化和信息化的实现，使银行从提供单一的支付服务，发展到既提供支付服务还提供金融信息增值服务，真正进入电子银行时代。（4）、第四阶段：提供网络银行服务银行借助Internet的力量，使之同现有的计算机与通信技术、信息技术结合起来。这种“C&C+IT+Web同金融核心业务相结合的基础结构，使银行能将Inter

18、net、IT、核心业务(支付服务和信息服务)处理和客户信息数据库连接在一起，形成一种崭新的业务模式和管理模式。第三章：电子支付与网络支付的概念：网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。网络支付比现流行的信用卡ATM存取款、POS支付结算等电子支付方式更新更先进一些，将是21世纪网络时代里的主要电子支付方式。网络支付的要素：（1） “客户”是指在Internet 上与某商家或企业有商务交易关系并且存在清偿的债务关系（一般是债务）的一方。（2）“商家”则是拥有债务权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请

19、求获取货币给付，即请求结算。（3）“客户开户行”是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户银行提供的。（4）“商家开户行”是商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。（5）“支付网关”的英文为 Payment Gateway 它是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理才能进入安全的银行内部支付结算系统，进而完成安全支付的授权和获取。（6）“金融专用网络”则是银行内部及银行间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。（7）“CA认证中心”是网

20、上商店的准入者和市场的规范者，它与传统商务中工商局的作用有点类似，是个第三方的公正机构。网络支付的功能1能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，防止支付欺诈2能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密3能够使用数字摘要（数字指纹）算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。4当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性5能够处理网上贸易业务的多边支付问题。6整个网络支付结算过程方便易用、简单、透明。7能够保证网络支付结算的速度，体现电子商务的效率。网络支付的特征（1）网络支付业务处理速度更快，加快了资金周转速度。

21、网络支付是通过看不见但先进准确的数字流来完成传输，而传统方式则通过现金的流转、票据的转让和银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）网络支付具有轻便性和低成本性。与数字货币相比，纸币和硬币则愈发显示出其奢侈性。在美国，每年搬运有形货币的费用高达60亿美元：英国则需要2亿英镑。世界银行体系之间的货币结算和搬运费用占到其全部管理费的5。而采用网络支付方式，无论小公司还是大企业都可从中受益。Internet的访问费用很低，使得小公司也有机会使用网上支付系统。 （3）网络支付具有较高的安全性和一致性。网络支付的安全性是保护买卖双方不会被非法支付和抵赖：一致性是保护买卖双方不会被冒名顶替。网络支

22、付系统和现实的交易情况基本一致，而付费协议提供了与纸质票据相对应的电子票据的交易方法，协议设计细致、安全、可靠。所以，网络支付远比传统的支付安全可靠。并防止伪造货币。（4）使用网络支付对于保障人身安全也大有益处。使用电子货币不用随身携带大量现金，本身就意味着提高了安全性。（5）网络支付可以提高企业的资金管理水平。采用了网络支付方式以后，不仅可以做原有的广告宣传，而且能够利用收集到的客户信息建立决策支持系统，比如作账单分析、估测市场趋势、预算新举措费用等等。同时，网络支付系统的高效率，可以使企业很快地进行资金处理和结算，有效地防止了拖欠的发生。对于提高资金管理和利用水平有很大的帮助。（6）网络支

23、付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内就可以完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一 。 两种网络支付的平台 专用成熟的EDI支付平台和大众化网络平台Internet网络支付的基本系统模式1、类支票电子货币支付系统模式 是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金支付。2、类现金电子货币支付系统模式 类支票电子货币支付包括信用卡支付都是不匿名的，而且交易双方的身份不被保护，因为交易的办理必须通过银行，因此可追踪性是类支票类网络支付的一个弱点，但技术上的成熟性、实用性和灵活性有时让

24、人们心甘情愿以牺牲匿名性为代价而加以广泛应用。网络支付方式的分类一、按开展电子商务的实体性质分类 B TO C 型网络支付方式: 主要多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，比如信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。 B TO B 型网络支付方式: 主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，比如电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点

25、就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。二、按电子商务支付数据流的内容分类 指令传递型网络支付方式 支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT、CHIPS、SWIFT等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。 电子货币转拨型网络支付方式 是客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。 三、按电子商务网络支

26、付金额等级分类 微支付：是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于4美元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务、下载一段音乐、发送一个短消息等。如目前短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付，因为这么小的费用很难采用一般的支付方式满足，否则成本很高。 消费者级支付：满足个人消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到500美元之间的网络业务支付。如信用卡、小额电子支票等网络支付方式。小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大(占总支付业务的8090)。所以这类系统必须且具有极大的处理能力，才能支

27、持经济社会中发生的大量支付交易 商业级支付：价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转帐系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大、时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。中国网络支付发展情况我国信息化虽然起步较晚，但发展和应用均很快。“三金工程”“金网”和“中国国家现代化支付系统”的实施、极大促进了这个进程。 1.同城清算所：对商业银行的同城跨行支付和大部分行内支付交易进行交换和结算，以及异地跨行支付时，在送交商业银行内联行系统处理之前，首先由同城清算所进行跨

28、行交换和结算。2.全国手工联行系统：是一家银行内的资金转帐系统，其系统参与者是同一家银行的各分/支行。商业银行的手工联行系统可以办理贷记和借记支付业务，人民银行的手工联行系统办理包括人民银行各分/支行间资金划拨、国库款项的上缴下拨及划转，以及商业银行内大额资金（50万元以上）转帐等在内的支付业务。3.中央银行的全国电子联行系统中国人民银行于1989年开始建设全国电子联行系统ElS ，于1991年正式投入运营。该系统对加快我国的资金周转、提高社会资金的运用效率，促进国民经济的发展，发挥了重要的作用，是我国银行业异地资金划汇的主渠道。中国人民银行的全国电子联行系统是中国现代化支付系统的一个组成部分

29、。4.各商业银行的电子汇兑系统 到1996年底，工行、农行、中行和建行等4大国有商业银行，都先后建成了自己的全国电子汇兑系统。这些系统的各级处理中心在日终或次日营业前，就可为各成员分支机构计算出净额结算余额，大大加快了支付指令的处理速度。对于跨行交易，当然还需要通过中央银行电子联行系统才能完成资金的最终清算。除了4大国有商业银行外，其他商业银行也纷纷建立了各自的全国性或地区性的电子汇兑系统。 5.银行卡支付系统 从1993年起，全国“金卡工程”12个试点城市开始了跨行的银行卡信息交换中心建设，并于1997年9月全部开通运行。全国银行卡信息交换中心也于1998年底投入试运行。全国性的和地区性的银

30、行卡信息交换中心的建立和推广应用，将推动我国自助银行系统的发展。6.中国国家现代化支付系统 是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。7.各商业银行的网络银行系统 20世纪90年代中后期，随着Internet的快速发展和电子商务的兴起，我国的银行开始建立网络银行系统，为客户提供网络支付和网上银行服务。8.邮政储蓄和汇兑系统：邮政局提供信汇和电报汇款，主要面向消费者个人客户。汇款人携带现金到附近邮局办理汇款手续，收款邮局通知收款人到指定邮局领取。还提供邮政储蓄业务，消费者可以从其邮政

31、储蓄帐户汇出或汇入资金，各邮局之间的资金结算通过开设在人民银行的特殊帐户实现。第五章1.Btoc型网络支付方式有：信用卡、智能卡、电子钱包、电子现金、第三方支付工具及个人网上银行。2.信用卡的概念：凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可以凭卡购物消费或享受特定服务的特制卡片。3.信用卡的功能：1）直接消费功能2）储蓄功能和取款功能3）通存通兑功能4）转帐和支付结算功能5）透支信贷功能4.信用卡网络支付模式：1、无安全措施的信用卡支付模式2、借助第三方代理机构的信用卡支付模式3、基于SSL协议机制的信用卡支付模式4、基于SET协议机制的信用卡支付模式5.电子现金的表现形式：一类是预付卡式电子现金

32、，币值存储在IC卡上；另一类则是纯电子形式电子现金。以数据文件（已经被数字签名的文件）的形式存储在计算机的硬盘上。6.电子现金的定义：电子现金（E-Cash） 是以一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。7.电子现金的属性：1.货币价值2.可分性4.不可重复性3.可交换性4.不可重复性5.可存储性8.电子现金的网络支付的特点：1.匿名性2.独立与多功能性。3.灵活性4.经济性与较高效率5.较好的安全性6.对电子现金应用软件的依赖。7.大力节省资源，避免类似纸币的巨额保管、运输、维护费用。9.电子钱包的定义：电子钱包是顾客用来进行安全网

33、络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等。11.电子钱包网络支付的特点：1.个人资料管理与应用方便2.客户可用多张信用卡3.使用多个电子钱包4购物记录的保存和查询5.多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书6.不管应用何种电子货币，都具有较强的安全性7.快速、有效率8.对参与各方要求较高12.智能卡的概念：IC卡，外型类似信用卡大小、形状，以计算机集成电路芯片存储用户的个人信息及电子货币信息，是具有支付和结算功能的消费卡。13智能卡的网络支付模式：1、智能卡的在线支付模式2.智能卡的离线支付方式14智能卡的

34、应用特点：相对于其他卡：1、存储容量大2、安全性高3、对网络性能要求不高4、智能卡体积小、重量轻、抗电磁干扰能力强，便于携带，易使用相对于网络支付：1、使电子商务中的交易变得简便易行2、在网络支付中减少了现金处理的支出以及被欺诈问题出现的可能性，很安全，而且还提供优良的保密性能，可存放多种电子货币，支付灵活。第六章1电子支付的概念电子支票是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户之间的资金支付结算。2电子支付的属性1） 货币价值2）价值可控性3）可交换性

35、4）不可重复性5）可存储性6）应用安全与方便3电子支付薄的功能 密钥生成 签名和背书 存取控制4电子支票簿的优点 保证用户签名私钥的安全性。 标准化和简化密钥的生成、分发和使用机制，使电子支票的用户方便应用，建立很高的信任机制。 能正确理解电子支票的语法，对电子支票的关键数据建立日志并且保存。 随机自动生成递增的、惟一的“电子支票号”，防止对同一张电子支票的多次使用与兑现。5电子支票的网络支付模式1） 同行电子支票支付模式2） 异行电子支票支付模式（客户的购买阶段、商家索要阶段、行间清算兑付阶段）电子汇兑系统的含义1）电子汇兑：利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。2）

36、电子汇兑系统：泛指客户利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统。或银行以自身的计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算方式。6、电子汇兑系统的类型 1）通信系统：专为成员金融机构传送与汇兑有关的信息。 2）资金调拨系统：具体负责资金的支付。 3）清算系统：重要提供银行间的资金清算处理。7、CHIPS简介 纽约清算所银行同业支付系统，以世界金融中心美国纽约市为资金结算地，完成资金调拨。参与银行：1）纽约交换所的会员银行。2）纽约交换所的非会员银行。3）美国其他地区的银行及外国银行。8、CNFN简介 中国国家金

37、融通信网，是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机地连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。主要目标：1）向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络。2）为客户提供全面的支付结算服务和金融信息服务。3）作为CNAPS的可靠网络支撑。4）高可靠性、强稳定性、封闭性和高效率。5）以开放的系统结构和设备为基础，使用户处理系统方便接入。9、CNFN的物理通信线路 1）卫星通信线路 主要用于两个主站之间、主站与小站之间的数据通信。 2）地面通信线路 主要由中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网组成。10、CNAPS简介 是运行在中国国家级金融通信网上，以中国人民银行的全国电子联

38、行系统为基础，集金融支付服务、资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。CNAPS的参与者 1）直接参与者：中国人民银行的各级机构，在中国人民银行开设资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。 2）间接参与者：指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。11、 EDI简介电子数据交换，是一种在贸易企业之间传输订单、发货通知、运单、装箱单、收据发票、保险单、进出口申报单、报税单、缴款单等作业文件的电子化手段。 “无纸贸易”。2、EDI的作用1）缩短事务处理周期，降低成本2）降低错误率，提高总体质量 3）减少库存4）为商业

39、增加效率提供可能性5）取代纸面贸易，是贸易方式的变革6）在贸易伙伴之间帮助建立更好更密切的关系 3、EDI的分类（按功能划分）1）订货信息系统2）电子金融汇兑系统3）交互式应答系统4）带有图形资料自动传输的EDI第七章网络银行概念：所谓网络银行，英文为internet bank或network bank，有的还称为web bank,中文还叫做网上银行或在在线银行。它是指一种一坨信息技术和internet的发展，主要基于internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网络银行既是一种新型银行机构，也是崭新的网上金融服务系统。它借助internet遍布全球及其不间断运行、信息传

40、递快捷且多媒体化优势，突破实物媒介传统银行的空间与时间局限性，拉近客户与银行距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。网络银行的应用目标：是在任何时候（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow）为客户提供金融服务，所以，网络银行也称AAA银行或3A银行。网络银行产生：世界上第一家网络银行即“安全第一网络银行”在1995年10月18日诞生。网络银行产生分析：1）是网络经济发展的必然结果2）是电子商务发展的需要3）是银行自身发展并取得竞争优势的需要网络银行的发展的三阶段：1）计算机辅助银行管理阶段2）银行电子化或金融信息化阶段3）网络银行阶段网络银行

41、的特征：1）以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性。2）业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理。3）需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持。4）网络银行运营成本低5）强调信息共享与团队精神6）跨区域的24小时服务网络银行的分类1、按网络银行的主要服务对象分类：1）企业网络银行2）个人网络银行2、按网络与农行的组成架构分类：1）纯网络银行2）以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行网络银行的发展模式与策略1、大银行的网络银行发展模式：1）收购现有的纯网络银行作为自己的分支（加拿大皇家银行）2）成立与发展自己的网络银行（威尔士法戈银行）2、社区银行的网络银行

42、发展模式（信托银行）3、纯网络银行的发展模式：1）全方位发展模式（印第安那州第一网络银行）2）特色化发展模式（康普银行） 总体建设目标：1）实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作2）体系结构的适应性要强，富于拓展性3）实现银行的信息化管理并提供信息增值服务，改善银行的经营环境4）将网络银行建设成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度建设原则：1）保证系统的可扩展性2）保证系统的可管理性3）保证系统的安全性 4）坚持集成性与兼容性原则网络银行的管理架构：网络银行业务部门形成的三种基本方式： 从银行原有的信息技术部演变而来 创立新的网络银行部门 对原有的信息技术部或科技发展部、银行卡/信用

43、卡部和服务咨询部等若干部门的相关业务人员进行整合而成。 网络银行的业务架构：1）基本技术支持业务2）网上客户服务业务3）网上金融品种及服务业务建立网络银行的基本过程：1）申请网络银行的域名2）确定与配置网络银行服务器3）确定服务内容企业网络银行的金融业务：1）面向一般企业客户提供的基本功能账务查询、内部转账、网络支付结算、工资发放、银行信息查询、金融信息查询2）面向集团客户的特设功能集团与子公司的账务管理、集团部门信用管理、集团资金收支管理3）增强服务功能网上信用证业务、网上理财服务网络银行的网络支付模式个人网络银行的网络支付模式1）基于信用卡账户的网络支付模式2）基于网络银行独立账号的网络支

44、付模式企业网络银行的网络支付模式：与直接用个人的网络银行账号进行支付结算的过程比较相像，只是企业的网络支付通常涉及中大额的资金转移等，采用的安全防护手段更多，更加安全，而且涉及与银行后台的基于金融专用网的电子汇兑系统、行间结算系统的配合使用。企业网络支付时分为三个阶段：1)买方的购买阶段2）买方的支付阶段3）银行后台清算兑付阶段网络银行对传统银行的影响:1)网络银行改变了传统银行的经营理念2）网络银行改变了传统银行的营销方式和经营战略3）网络银行改变了传统银行的经营目标的实现方式4）网络银行的服务的开展促使银行更加重视信息的作用5）网络银行加快金融产品的创新6）网络银行正改变传统银行的竞争格局

45、7）网络银行将给传统的金融监管带来挑战网络银行的优势：1）网络银行实现了无纸化网络化运作，大幅度提高了服务的准确性和时效性2）网络银行通过internet提供内容更加丰富的高质量金融服务3）网络银行打破地域与时间限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式4）网络银行降低了银行金融服务成本，简化了银行系统的维护升级5）网络银行可以拓宽银行金融服务领域6）网络银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险网络银行的法律、标准等问题1)立法与规范问题2）技术标准化和行业管理标准问题3）安全性问题4）信息技术与银行业务的融合问题5)需要较多的技术和设备投资，也需要银行业务与管理人员的素质培养。.