国有四大商业银行分析

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1、 第一小组：黄舒敏 张 敏 邱哲仕 蔡进添国有四大商业银行1.四大银行简介2.发展历史及改革进程3.改革三阶段业务定位4.市场实力分析国有四大商业银行中国工商银行 1984年 成立，成立董事会 1986年 国务院取消其董事会 2005年 启动以现代产权制度和公司治理制 度建设为核心的股份制改革 2006年 上海和香港两地同步上市中国农业银行 1951年 成立 1951-1979年 “四起三落”1983年 确立为国务院直属的局级经济实体 2009年 由国有独资商业银行改制为股份有限公司 2010年 上市中国银行 1912年 成立 履行中央银行职能 1928年 专业银行 经营国际汇兑、兑换业务 1

2、949年 唯一指定的外汇外贸专业银行 1979年 从中国人民银行中分设，行使国家外汇管理总局职能，负责统一经营和集中管理全国外汇业务 1994年，由外汇外贸专业银行转变为国有商业银行 2002年 股份制改革，上市 中国建设银行 1954年 中国人民建设银行成立 1994年 将财政职能和政策性基本建设贷款业务移交财政部和国家开发银行，向现代商业银行转轨 2005年 在香港交易所上市第三阶段（2003年至今）股份制改造启动，产权改革破局第二阶段（1993-2003年）“商业银行”概念的提出及商业化改革的开始第一阶段（1978-1993年）恢复四大专业银行，开始企业化改革探索 国有商业银行改革三步曲

3、：国有商业银行改革三步曲：从产权到经营从产权到经营1979年2月，国务院恢复组建中国农业银行，专业从事农业金融服务；1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行中分离出来，完全独立经营；1979年8月，中国人民建设银行从财政部分设出来，后更名为中国建设银行1983年9月，中国人民银行单一行使中央银行职能，中国工商银行分设。阶段一：阶段一：恢复四大专业银行，开始企业化改革探索恢复四大专业银行，开始企业化改革探索三家政策性银行（中国进出口银行、国家开发银行、中国农业发展银行）的设立中华人民共和国商业银行法颁布，明确了工农中建为国有独资商业银行阶段二：阶段二：“商业银行商业银行”概念提出及商

4、业化改革的开始概念提出及商业化改革的开始2003年12月16日，国家设立了中央汇金公司，向试点银行注资，并作为国有资本出资人代表2010年7月，四大国有商业银行的股份制改造全面完成。截至2008年6月，四大银行的资本充足率均超过了12%，核心资本充足率超过了10%。阶段三：阶段三：股份制改造启动，产权改革破局股份制改造启动，产权改革破局四大国有商业银行的经营现状四大国有商业银行的经营现状成绩：成绩：2008年，中国建设银行、中国银行和中国工商银行的市值位列全球银行前三甲 资本充足率超过8不足：不足：不良资产额和不良贷款率“双高”资本充足率不足、盈利能力不够业绩收入过多依靠传统领域，衍生产品单一

5、，缺乏创新专业银行时期业务定位专业银行时期业务定位国家外汇资金和与之有关的人民国家外汇资金和与之有关的人民币业务币业务中国银行农村存、贷款业务农村存、贷款业务中国农业银行工商信贷和储蓄业务工商信贷和储蓄业务中国工商银行基本建设贷款业务基本建设贷款业务中国建设银行国有控股商业银行时期主要业务国有控股商业银行时期主要业务 负债业务：负债业务：人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款；同业人民币、外汇拆入；发行金融债券等。资产业务：资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款；外汇转贷款；住房开发贷款；具有专门用途的贷款；消费性贷款（汽车消费贷款；个人大额耐用消费品贷款；个人

6、住房贷款）；委托贷款和特定贷款；票据贴现；国债、政策性金融债券认购业务；同业人民币、外汇拆出；项目贷款评估和信用等级评定等。国有控股商业银行时期主要业务国有控股商业银行时期主要业务 中间业务：中间业务：人民币现金结算、转账结算；国际结算；代理业务（代收代付；代理企业债券、股票、国库券等有价证券发行、清算、兑付、托管；黄金现货买卖、交易清算、实物交割、租赁黄金、黄金项目融资；黄金清算交易；代理发行金融债券；代理保险；代理保管有价证券、有价物品；出租保管箱；代理政策性金融业务或其它金融机构业务等）；人民币及外汇银行卡业务；信息咨询业务；外汇中间业务；融资类和履约类担保业务；个人理财服务；投资基金管

7、理、托管和销售；其他受托和委托资产管理；企业资信评级及其它中间业务等。中国工商银行核心业务分析核核心心业业务务 能能力力 人人民民币币业业务务电电子子银银行行 核核心心产产品品 融资 存款 人 民 币 结 算和代理 人民币 清算 电子银行 资金 银行卡 公公 司司 流动资金贷款、技改贷款、国内银团、股权融资、票据 人民币 存款 代客支付、结算、委托 即时通 企业网 上银行、B to B、B to C 代理人民币债券买卖 牡丹公司卡、牡丹公务卡 同同 业业 人民币资金 拆借 同业 存款 代理政策 性银行业务 实 时 汇划、清算 金融债券投资 最最终终 产产品品 个个 人人 个人消费 贷款 人民币

8、 存款 个人结算 汇款直通车 金融家、电话银行、手机银行、家居银行 柜台债券交易 一卡双币牡丹贷记卡 中国建设银行核心业务分析核核心心产产品品 清清算算固固定定资资产产贷贷款款代代理理咨咨询询（房房地地产产金金融融）核核心心产产品品 融资 存款 人民币结算和代理 人民币 清算 电子银行 咨询 业务 银 行卡 同同 业业 人民币 资金拆 借 同业存款 代理政策性业务、代理证券基金托管 实时汇划、清算 证券业务系统 最最终终产产品品 公司 贷款 基建项目贷款、房地产开发贷款、土地储备贷款 人民币存款 代客支付、结算、委托 人民币多边净额资金清算系统、企业网上银行、重要客户服务 系统 造价 咨询 顾

9、问 公 司卡 中国银行核心业务分析核核 心心 业业务务能能力力 外外汇汇 核核心心 产产品品 融资 存款 国际结算 国际收付清算 外汇资金 银行卡 公公司司 外汇贷款、外国政府贷款、出口信贷、全球授信额度、本外币法人账户透支、国际银行贷款 外币定期存款、外币活期存款、外币协定、贷款外币、七天通知存款 信用证、保函、保理、国际汇款、托收、国际 结算融资 环球汇兑一日通 代 客 外 汇 买卖、债务保算、资金管理、远期结售汇 公司卡 同同业业 外汇资金拆借 开立外汇账户 代理政策性银行业务、代理证券业务、基金托管 中国银行环球收付清算系统、代理同业、外币清算、代理收付 代 理 同 业 外汇 资 金

10、保 值和增值 外卡收单和资金 核心业务能力核心业务能力核心产品核心产品中国银行中国银行外汇国际金融、存款、国际结算、国际收付清算、外汇资金等方面具有雄厚的实力中国农业银行中国农业银行暂无暂无中国工商银行中国工商银行人民币业务、电子银行核心产品：存款、融资、结算、清算、代理、银行卡中国建设银行中国建设银行（固定资产投资贷款专业化经营）基础设施建设、房地产金融先进的本币清算体系清算固定资产贷款代理咨询（房地产金融）、融资、存款、人民币结算和代理、人民币清算、电子银行、咨询业务、银行卡四大银行的优势业务对比 1.国际排名 2.四大银行具体指标分析u资本充足状况u资产质量状况u管理状况u盈利状况4.市

11、场实力分析资本充足状况中中工工农农建建深发（年）深发（年）资本充足率(%)12.5812.2711.5912.6810.19核心资本充足率(%)10.099.979.7510.407.10注：图表数据来自2010年四大国有商业银行年报资本充足状况 注：图表数据来自2010年四大国有商业银行年报中国银行中国银行工商银行工商银行农业银行农业银行建设银行建设银行深圳发展银行深圳发展银行1.101.082.031.140.5857.0370.0782.7067.55-（百万元）10,459,86513,458,62210,337,40610,810,317727,610资产质量状况注：图表数据来自20

12、10年四大国有商业银行年报资产质量状况 注：图表数据来自2010年四大国有商业银行年报 过高的不良贷款率使国有商业银行的真实资产规模大打折扣,要提高盈利能力,首要的问题还是提高用于创造利润的资产的质量。国有资本比重较大的银行出现的不良贷款率较高,说明政府对银行的过多干涉、一些产权制度不明晰是造成国有银行资产质量低下的主要原因。资产质量状况盈利和管理状况中国工商农业建设深圳发展净资产收益率（%）18.8722.7922.4922.6128.65(23.22)税前利润（百万元人民币）142,145215,426120,734175,1567,998每股收益（%）0.3900 0.48000.330

13、0 0.56001.9100 注：图表数据来自2010年四大国有商业银行年报中国银行中国银行工商银行工商银行农业银行农业银行建设银行建设银行深圳发展银深圳发展银行行总资产增长率(%)15.4313.8513.899.9323.78总资产周转率(%)0.020.020.020.020.03盈利和管理状况注：图表数据来自2010年四大国有商业银行年报盈利和管理状况 注：图表数据来自2010年四大国有商业银行年报 四大银行的经营方针没有明确的盈利性目标,却被附加了稳定金融环境、协助落实金融政策等应该由企业承担的政策性任务,影响了国有银行对加强盈利能力的应有重视。股份制银行相对较为明确的目标是股东财富最大化,更加注重对股东的回报,资本收益率近两年都保持在较高的水平。盈利和管理状况 中国四大国有商业银行经历了从“企业化改革”到“商业化改革”，从“商业化改革”再到“股份制改造”的历史过程。国有商业银行产权制度基本到位，市场化运作初见成效。但却没有真正实现产权多元化和明确战略及盈利性目标。在国有商业银行在中国金融市场对外资完全开放后，应加强自身竞争能力，能真正脱离政府，才能用自身的力量参与国际化竞争，成为更有生命力的企业。总结