最新农村信用社垄断问题研究

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1、最新农村信用社垄断问题研究农村信用社垄断问题研究随着四大国有银行从专业银行向商业银行转轨，其业务经营范围的不断趋同，11家股份制商业银行、城市商业银行的纷纷设立，以及外资银行的逐步进入，我国金融行业的垄断坚冰经过国家多年的努力在城市已被打破，在农村却由于国有商业银行的陆续撤离垄断反而得到了逐步确实立和加强。一破一立，“垄断在城市和农村获得了截然相反的开展。农村信用社在农村金融市场一统天下的局面无论对其自身的开展，还是对农村经济以及对广阔农民都产生了不容无视的影响，必须引起我们的高度重视。本文拟结合实际，对当前农村信用社的垄断问题作一分析和研究，并提出了针对性的政策建议以化解垄断的不利影响。一、

2、垄断表现随着1997年全国金融改革的开始，各国有商业银行已逐渐考虑基层机构的经营本钱，根据量本利的曲线关系，盈亏平衡点以下的农村网点陆续撤出农村市场，因而给农村信用社腾出了更加广阔的开展空间，农村信用社在农村金融市场的垄断地位也得到了逐步确立和加强。为考察方便，我们以江西省贵溪市农村金融机构1999年至2002年四年来的开展为例，进一步说明农村信用社在农村金融市场的垄断表现。首先，从机构人员来看。1999年至2002年四年来贵溪市农行共撤并农村网点6个，精减人员33人，减员达59.60%，并且这样的撤并仍在继续中。而贵溪市农村信用社四年来虽撤并农村网点含分社7个，但精减人员仅8人，减员幅度只有

3、4.94%。2002年末，贵溪市共有乡镇16个，贵溪市农行在农村的网点为4个，人员25人；邮政储蓄农村网点8个，人员24人；而农村信用社农村网点含分社达47个，占农村总机构数的79.66%，人员154人，占从业人员总数的75.86%，可见，只有农村信用社网点遍布各个乡镇，其在农村金融市场的机构、人员已占据了绝对的优势。其次，从业务开展来看。1999年至2002年贵溪市农行农村网点存款余额分别为8757万元、8169万元、9377万元、7390万元，增长率分别为4.90%、-6.71%、14.78%、-21.19%，呈渐趋下降态势；农村信用社农村网点存款余额为22318万元、26956万元、30

4、527万元、36636万元，绝对额分别增长3700万元、4638万元、3571万元、6109万元，增长率分别为19.87%、20.78%、13.48%、20.01%；邮政储蓄农村网点存款余额为1548万元、2073万元、2553万元、3632万元，增长率分别为55.27%、33.91%、23.15%、42.26%。虽然其增长率较高，但其绝对额的增长分别为551万元、525万元、480万元、1079万元，仅占农村信用社绝对额增长的14.89%、11.32%、13.44%、17.66%。从贷款来看，四年来贵溪市农行农村网点贷款余额分别为6723万元、359万元、260万元、186万元，增长率为-0

5、.19%、-94.66%、-27.58%、-28.46%，贷款呈急剧萎缩之势；而农村信用社农村网点贷款余额分别为13800万元、15234万元、15679万元、16830万元，增长率为12.18%、10.39%、2.92%、7.34%，信贷投入得到了稳步增长。再次，从市场份额来看。2002年末，农行农村网点所占存款份额为17.72%，较99年下降10.86个百分点；邮政储蓄农村网点所占存款份额为7.42%，较99年上升2.79个百分点，而农村信用社农村网点所占存款份额为74.86%，较99年上升8.07个百分点。在贷款方面，2002年末农行农村网点所占贷款份额为1.09%，较99年下降31.6

6、7个百分点，而农村信用社农村网点所占贷款份额为98.91%，较99年上升了31.67个百分点，一退一进，可谓泾渭清楚。由上可见，无论从机构、人员，还是业务开展、市场份额来看，农村信用社在农村金融市场的垄断地位已日渐显著，其一统天下的局面已然形成。二、垄断根源行业垄断一般可划分为行政垄断、市场垄断和自然垄断三种。农村信用社的垄断性质较为复杂，它既是国家的一种制度性安排，因此是一种行政性垄断，同时又是市场行为的结果，可称之为市场垄断，只不过这种市场行为与其它行业的市场垄断行为截然相反，它不是在市场竞争中击败对手而赢得的垄断，不是机构博奕后的“战利品，而是商业银行主动撤离后的“遗弃物。另外，农村信用

7、社的垄断还具有自然垄断的局部特征，其自身体制，组织结构等都赋予了它得天独厚的垄断条件。一农村信用社的垄断是农村金融组织结构调整的结果。随着金融改革的进一步深入和集约化经营的进一步加强，农业银行原来在农村县乡一级设置的营业网点由于达不到一定的规模效益，近几年遭到了大幅度的撤并，农村金融市场被商业银行视为劣质市场、高风险市场，而遭其主动放弃，即使目前所剩寥寥的网点也仅仅在无风险的存款市场争夺一定的份额；农业开展银行局限于政策性，其业务拓展空间有限，本来就不是一个竞争性的经营机构；农村基金会的清理整顿使得地方政府再也无法直接参与金融资源的竞争；而民间借贷那么遭到了国家的一贯限制；邮政储蓄也仅仅能在存

8、款方面与信用社开展单一的竞争。这样一来，农村金融市场就不可防止地出现了农村信用社独步天下的局面。二农村信用社的垄断是其自身体制特征的要求。农村信用社作为农民群众的合作金融组织，处于农村金融最基层，其办社宗旨是效劳于“三农和入股社员，和农村、农业、农民的关系最密切，这就客观地决定了农村信用社的效劳对象不能离开“农字。而作为一级法人，农村信用社实行独立核算、自主经营，在资金使用方面不完全以盈利为目的，能较好地解决农业投入产出比拟效益低的矛盾，在经营上比其他商业银行有更大灵活性。加上农村信用社网点众多，市场主体分散，能便利地为分散的千家万户的农户提供多方面的金融效劳，这更是其他金融机构所无法比拟的。

9、农村信用社所有这些得天独厚的特征，为其发挥农村金融的主力军作用创造了现实条件，更为其垄断整个农村金融市场奠定了坚实有力的内部根底。三农村信用社的垄断是国家政策安排的产物。在目前产权不清晰的情况下，农村信用社实际上是央行直接领导下的在农村的分支机构，带有强烈的官办性质和行政色彩。为保证农业开展和农业政策的实施，国家通过一系列的政策规定强制性地要求农村信用社根植农村，勇挑支农重担。无论是领导人的讲话还是央行的监管标准都要求农信社坚持为“三农效劳的方向，将市场定位于农村，央行的一些货币信贷指导意见及行业管理措施对农信社的信贷投向都作了明确规定，要求其农业贷款占全部新增贷款的比例不得低于60%乃至70

10、%。除了这些强制性的规定，国家还通过支农再贷款的发放来诱使、鼓励、扶持农村信用社立足农村，加大支农力度，一方面是政策压力，一方面是政策关心，在国家的“双管齐下下，农村信用社注定要成为农村金融舞台上的主角。三、垄断影响从积极意义来说，农村信用社垄断地位的形成过程，就是信用社规模扩大、实力加强、效益提高、抗风险能力增强的过程。以贵溪市农村信用社为例，全辖农村信用社2002年末存、贷款余额分别比1999年增长了14293万元、11505万元，增长50.56%、59.30%；而不良贷款绝对额2001年、2002年那么分别较上年减少了399万元、1575万元，占比分别下降10.29和13.62个百分点；

11、高风险信用社2001年末为17个100%的法人社都是，2002年末减少为12个；2002年全市信用社首次实现了扭亏为盈，实现利润141万元，较99年增加利润额349万元。但是，由于垄断与生俱来的弊端，致使农村信用社无论在开展金融效劳，支持农村经济开展，还是在其自身经营管理、业务开展上都不可防止地存在较大的缺陷。其主要表现为：一信贷缺位，农村开展受阻。在农村信贷市场，一方面表现为农村信用社的垄断，另一方面又呈现出信贷效劳缺位的现象，垄断与缺位并存的矛盾日显突出，这种缺位从主观因素分析，主要是垄断使农村信用社产生了“皇帝女儿不愁嫁的思想，因而缺乏开拓市场的动力和压力，在观念上仍然将贷款视作一种权力

12、而非产品，缺乏市场营销意识，“等客上门的官商作风扭转缓慢，致使农村金融深化明显缺乏，相当一局部信贷需求受到无视和抑制，“农民贷款难的呼声就是一个明证。从客观因素分析，一方面农村经济的开展形成了多元化的市场主体，多元化的市场主体产生了多层次、多样化的融资需求，而供给方仅有单一的农村信用社，单一的供给主体与多样化的融资需求必然发生矛盾，留下市场空白；另一方面，当前农村经济正处于转型期，传统种养业比重下降，单个农户的资金需求开始减少，而农村城镇化、工业化和农业产业化的步伐日益加快，并产生了巨大的资金需求，但农村信用社的资金实力相当薄弱并且其支农技术和经验大多局限于传统的单个农户，根本无法满足农业产业

13、结构调整的融资需求，其资金运用技术和水平难以适合有效信贷需求发生转移的变化。因此，一方面农村信用社的资金大量闲置贵溪15个农村地区的信用社仅1个存贷比超过70%，存贷比缺乏50%的有7个，缺乏40%的有4个，另一方面农业产业化的开展，农村大型经济组织的培养，农村城镇化的建设等等又在嗷嗷待哺。二垄断价格，农民利益受损。虽然农村信用社不具备制定产品价格贷款利率的权力，但央行给予了其上浮 50%的权限。因此，借助垄断地位的形成，各农村地区的信用社均普遍将贷款利率一浮到顶，实行“一刀切，而不管其客户优劣与否。在城市由于各家银行的竞争，优良客户得到的贷款价格往往是不上浮甚至下浮的利率。事实还不仅如此，据

14、笔者的调查了解，贷款利率擅自直接或变相抬高的问题在很多地区已成为一个普遍现象，直接抬高的利率一般在9左右的水平。变相抬高主要是高套利率档次、贷前收息、预存定金等。这种现象存在的客观根底就是信用社独家经营，消费者别无选择，垄断者必定要借助垄断地位制定垄断价格从面获取高额利润，即使外部加强监管也难以拒绝。三创新缺乏，技术提升缓慢。一方面生存可以依赖于垄断利润的获取，一方面垄断扼杀了竞争，消弥了来自外部的危机感。因此，农村信用社的创新冲动受到抑制，产品更新意识淡薄，新的效劳品种和技术在信用社长得不到认可和运用，使其行业竞争力明显低于其它金融机构。比方计算机的研究和应用水平信用社与商业银行已不可同日而

15、语，相当一局部信用社不仅没实行联网管理，甚至还有许多网点仍是手工作业；其信贷业务品种在各项金融机构中是最少的一个；在中间业务领域的开拓上，信用社更是远远落后于其它商业银行，创新能力的不强，已严重阻碍了信用社各项业务的开展，制约了其竞争力的提高。四效劳欠佳，工作效率偏低。垄断进一步强化了信用社的内部人控制问题，信用社经营者普遍满足于既得利益的获取，缺乏内在的改革冲动。因此，在人事制度上仍大多实行封闭的用工体制，内部顶招、近亲繁殖，家族化倾向严重，在分配制度上吃“大锅饭的平均主义思想仍较普遍。这必然孕育出信用社职工思想业务素质偏低，工作进取心不强，责任意识和危机意识不浓的问题。加之外部竞争压力解除

16、，信用社垄断经营，缺少替代的产品和效劳。因此，极易滋生信用社员工的工作惰性，其金融效劳质量和水平就会大打折扣，其工作效率也将处于相对偏低状态。另外，内部人控制问题还导致在分配上向个人倾斜，个人利益，短期收益考虑较多，而对信用社集体利益，长远开展的关注那么相对较少，因此，相当一局部信用社虽然其总均、人均存款及效益指标明显低于农行农村网点，但其职工的个人收入那么与农行职工不相上下，甚至还高于农行职工，其它管理费的本钱消耗也同样存在偏高现象。这些都是垄断行业的通病。五垄断信息，金融风险积聚。农村信用社在垄断市场的同时也垄断了风险。作为农业贷款的主要供给主体，农村信用社将不得不承担农业开展的大局部政策

17、性风险和市场风险。我国农业目前尚缺乏一整套补偿、扩散和转移风险的机制，还没有一个完整意义上的农业保险体系，现有农业险种很少，农民保险意识不高；政府又缺乏对农业直接予以补贴的保护措施。因此，实际上是农村信用社来独立承担农业的系统风险和社会本钱。农业风险高度集中于势单力薄的农村信用社，这已成为农村社会经济金融不稳定的重要因素。六垄断信息，公众约束弱化。垄断的形成，使得农村的金融信息传播渠道更趋单一化，农民无法多渠道、多方位地获取更多、更新的金融知识，其本就薄弱的金融意识也就更加难以提高；另一方面，垄断条件下更有利于信用社掩盖自身的私人信息，或者仅披露对自身有利的信息，而紧捂经营中的问题，甚至为出于

18、政绩或追求短期安定的考虑，而进行误导性宣传，金融运作透明度的不高，信息的不对称，使得农民无法通过金融信息的采集建立有利于自身的判断和选择，不能对自身的权益进行自我保护，比方信用社贷款利率的违规也与很多农民不知道国家利率政策有关，不能以自由选择和“用脚投票行为来监督和约束信用社。因此信用社的经营管理相对于商业银行更缺乏来自社会的公众约束力量。四、政策建议垄断，扼杀竞争，保护落后，是市场经济的绊脚石。因此，从长远看，我们应致力于打破农村信用社的垄断，逐步建立起农村金融市场的竞争格局。但在目前，面对农村金融改革未充分推进，信用社垄断将在一定时期存在的现实，我们必须从深化信用社内部改革入手，通过财政扶

19、持、保险分担、央行引导、强化监管等多种途径多管齐下，以消弥农村信用社垄断带来的负面影响。一打破垄断，整合农村金融体系从长远看，面对农村经济开展的多层次资金需求，特别是农业产业化、现代化、城镇化和工业化的要求，仅仅依靠农村信用社是远远不能满足的，因此，需要打破现行的垄断，重新整合农村金融体系，形成一个效劳于“三农的多层次、多方位、竞争有序的金融市场。而一个完善的农村金融体系必须建立包括政策性银行、商业银行、农村信用社在内的多层次的机构网络。首先，要拓宽农业开展银行业务经营范围。随着粮食流通市场化进程的加快，农发行承担粮食购销封闭运行的重任将不断减轻，业务将不断萎缩，因此，必须重新审视农发行的定位

20、，调整其经营范围，更多地赋予其农业政策性金融的功能，充分发挥其在中小城镇建设、农田根本建设、乡村道路建设、农业科技投入等方面的作用；在商业金融领域，农业银行要认真分析农村金融与城市金融的差异，要用开展的观念、长远的眼光、全局的视角正确对待农村网点目前存在的规模效益、风险程度等问题，要看到农村金融市场的潜力，要想到支农的重任，因此，在网点设置上要做到撤并有度，不以城市标准搞“一刀切，不轻易放弃一个有潜质的市场，在业务开展上，要重视发挥多年积累的支农经验，重视农村经济转型的巨量资金需求，加大对农业产业结构调整、农村经济开展的信贷投入。同时，在农村信用社，要加快体制改革步伐，搞好试点，建立良好的治理

21、结构，尽可能地寻求一条既能更适合自身的开展，又能更好的为“三农效劳的道路。通过对农村金融体系的重新整合，形成一个既有分工、协作，又有竞争的完善的农村金融体系，更有效地带动农业开展和产业结构升级。二深化改革，形成内部竞争机制农村信用社的外部垄断短期内难以根治，因此目前的权宜之计是深化其内部改革，通过建立灵活的内部竞争机制激发信用社的活力、增强其竞争力。一是建立“能上能下、能进能出的用人机制，对信用社主任全面实行业绩公开招标制或公开竞聘制根据经营目标实行一年或二年一招一聘，打破主任终身制。全面推合同制，对各岗位实行岗位竞聘一年或二年一聘，对落聘者予以待岗或辞退。要象商业银行改革一样出重拳、动真格。

22、每年下达一定的硬性减员指标，迫使信用社人员不断精简、优化。需要注意的是从事改革一定要在僵至少是在一个省的范围同时推开，否那么单兵推进，阻力会很大，难以收到实效；二是建立科学的收入分配机制。打破“大锅饭，打破平均主义，实行绩效挂钩，拉大收入差距，奖勤罚懒、奖优罚劣，促进人员竞争；三是建立科学的经营考核机制。根据不同部门、不同岗位的特点，制定业务水平、思想道德、精神风貌等一系列考核方法，推行完善的末位淘汰制，形成内部部门之间、岗位之间的竞争。通过一毓内部竞争机制的建立，强化对信用社人员的鼓励与约束，将信用社员工全面搅动起来，增强其危机感，培养竞争意识，激发其上进心和责任感，从而促进信用社效劳水平、

23、工作效率和创新能力的提高。三转移风险，建立风险分担机制转移农村信用社风险必须多管齐下、多方努力。从国家来说，农业是国民经济的根底，且周期长、投入大、见效慢、效益低，是许多国家政府长期以来一贯予以扶持的产业，因此国家一是要对农民进行补贴。当前，我国要加快放开粮食保护价步伐，改间接补贴为直接补贴，同时认真落实农村费改税政策，切实减轻农民负担，以提高农民还贷能力。二是要对农村信用社进行补贴，对由历史原因、政策因素造成的亏损和不良贷款予以剥离，使基层信用社放下包袱，轻装上阵。同时减免农业贷款利息和农村信用社系统的营业税。中央银行继续给予农村信用社再贷款支持，对农村信用社贷款实行灵活的利率浮动政策，同时

24、适度地降低农信社的存款准备金率，使其吸收的存款更多地作为支农资金，用于支持“三农开展。从保险来说，一是要建立农村信贷风险转嫁和补偿机制。一方面通过大力宣传，提高农民的农业保险意识，另一方面大力开展农村保险体系，拓宽农业险种，尤其要开办农村信贷工程和信贷资金保险等多种险种，为防范农村信贷资金平安构筑第二道平安屏障。二是尽快出台存款保险制度，增强农村信用社的存款保障，提高其风险分散能力，增强信用社的行业竞争力。从中介机构来说，要大力开展面向农户和农村中小企业的信用担保机构，一方面解决农业贷款担保难问题，另一方面通过开展信用担保体系这种金融杠杆工具，分散农业贷款的风险，转嫁、降低农信社的风险，提高农

25、信社给农户和中小企业融资的积极性。四强化引导，加大信贷支农力度人民银行要研究和运用有效的货币政策传导机制，引导农业银行加大信贷支农倾斜力度，保证10%乃至更多的信贷增量用于支农，尤其要注重发挥农业银行资金实力雄厚的优势，重点扶持一批农业产业化龙头企业和农村城镇化建设的开展；引导农村信用社大力改进工作之风，培养市场营销意识，并继续以支农再贷款的发放鼓励和促进信用社改善信贷效劳，加大支农力度，切实解决农民贷款难问题。同时，还要引导信用社加强对区域经济金融形势的分析和研究，对农村经济转型时期有效信贷需求发生的转移进行深入的调研，与时俱进，开拓创新，通过培养信贷人才，组织社团贷款等各种形式适应农村产业

26、结构调整的需要，提高资金利用水平，支持农村经济转型。此外，还须鼓励、催促、支持和引导信用社加快金融创新步伐，当务之急是要统一规划，加大计算机应用管理的研发力度，提高信用社的金融科技化水平，同时，积极学习商业银行的先进经验，加大信贷业务品种和信贷方式的创新，加大中间业务的创新，全方位提高农村金融效劳水平。五加强监督，保护广阔农民利益各级监管机构要加强对农村信用社资产质量盈亏状况和内控机制等的监管，通过监管不断标准信用社的经营行为，确保农村金融的平安与稳定，以此维护农村存款人和公众的利益，当前，要突出抓好对信用社利率政策执行情况的现场检查，严肃查处贷款利率违规行为，禁止价格垄断，减轻农民负担，保护农民利益。同时，加大金融知识宣传力度，提高农民金融知识水平和金融意识，增强其自我保护能力，另外，要根据农村信用社的特点，制定农村信用社信息披露方法，对信用社信息披露的原那么、内容、方式和程序作出总体标准，提高信用社信息披露程度，增强其金融运作的透明度，从而强化市场约束，有效维护广阔农民的合法权益