担保业务信用风险管理过程

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1、担保业务操作过程中的风险管理担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理主讲人：李明主讲人：李明深圳市中小企业信用担保中心深圳市中小企业信用担保中心目录目录项目受理项目受理2 2项目决策与实施项目决策与实施4 4信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述3 3 1 1尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计3 3 3 3保后跟踪保后跟踪3 3 5 5担保业务计划管理担保业务计划管理6 6 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理担保业务

2、操作过程中的风险管理担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理过程管理的含义过程管理的含义信用担保过程管理的内容信用担保过程管理的内容过程管理的重要风险控制点过程管理的重要风险控制点第一节第一节 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述1.1.过程管理的含义过程管理的含义132过程管理是对过程管理是对过程运行实施过程运行实施控制控制-各业务各业务环节将风险理环节将风险理念贯穿始终念贯穿始终 建立适应风险建立适应风险防范与控制的防范与控制的内控机制、组内控机制、组织设计、文化织设计、文化理念与管理体理念与管理体系系以客户满意度以客户满意度和风险管理水和风险管理水平为质量指标，平为质量指

3、标，使质量控制与使质量控制与风险管理融为风险管理融为一体。一体。第一节第一节 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述2.2.信用担保过程管理的内容信用担保过程管理的内容第一节第一节 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述3.3.过程管理的重要风险控制点过程管理的重要风险控制点第一节第一节 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述法律法务操作法律法务操作项目审批项目审批项目调研项目调研保前过程控制保前过程控制保后跟踪及还款保后跟踪及还款前的过程控制前的过程控制建立保后建立保后监督制度监督制度制定保后跟踪制定保后跟踪工作指引工作指引 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项

4、目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理担保业务操作过程中的风险管理担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理第二节第二节 项目受理项目受理 项目受理条件 项目咨询 项目初审 项目材料的准备 具备还款来源具备还款来源 具有还款意愿具有还款意愿 能够提供反担保措施能够提供反担保措施第二节第二节 项目受理项目受理1.1.项目受理条项目受理条件件第二节第二节 项目受理项目受理2.2.项目咨询项目咨询3.3.项目初审项目初审第二节第二节 项目受理项目受理第二节第二节 项目受理项目受理担保申请表担

5、保申请表企业基本资料企业基本资料 营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡、验资报告、章程、法定营业执照、机构代码证、税务登记证、贷款卡、验资报告、章程、法定代表人证明书、授权委托书代表人证明书、授权委托书企业同意贷款证明企业同意贷款证明 董事会或股东会决议、董事签名样本董事会或股东会决议、董事签名样本财务资料财务资料 审计报告、财务报表、银行对账单审计报告、财务报表、银行对账单企业基本情况企业基本情况 简介、产品、市场情况、借款用途、还款来源简介、产品、市场情况、借款用途、还款来源4.4.项目材料的准备项目材料的准备 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与

6、担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理担保业务操作过程中的风险管理担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计尽职调查的标准化规程尽职调查的标准化规程企业基本面分析与评价企业基本面分析与评价反担保措施的设置与评估反担保措施的设置与评估担保方案的设计担保方案的设计l 非财务因素调查非财务因素调查l 财务因素调查财务因素调查第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计1 1、尽职调查的标准化规程、尽职调查的标准化规程非财务因素调查非财务因素调查基

7、本情况基本情况企业管理企业管理产品及技术状况产品及技术状况行业及市场情况行业及市场情况产品制造产品制造企业资信状况企业资信状况第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 企业基本概况企业基本概况 注册资本、经营范围、股权结构、注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构关联企业、分支机构 历史沿革历史沿革 近三年的主营业务、股权、注册近三年的主营业务、股权、注册资本等变动及原因，近三年业绩资本等变动及原因，近三年业绩 发展方向、发展战略发展方向、发展战略第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查企业基本情况企业基本情况非财务因素调

8、查非财务因素调查企业管理企业管理管理层素质管理层素质及经验及经验管理层关系管理层关系及稳定性及稳定性管理现状管理现状企业人员情况企业人员情况第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查产品及技术情况产品及技术情况 产品结构产品结构 技术状况技术状况 对技术重视程度对技术重视程度 研究成果研究成果 技术发展前景技术发展前景第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查行业及市场情况行业及市场情况 行业情况行业情况 竞争情况竞争情况 营销模式营销模式 客户情况客户情况 销售变化趋势销售变化趋势第三节第三节 尽职调查与

9、担保方案设计尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查产品制造产品制造v生产场地生产场地v制造方式制造方式v生产管理生产管理v进货渠道进货渠道v质量保证体系质量保证体系v安全生产安全生产v环保问题环保问题第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查企业资信状况企业资信状况开户行及主要结算行情况开户行及主要结算行情况近三年贷款记录近三年贷款记录对外担保记录对外担保记录诉讼记录诉讼记录纳税记录纳税记录企业信用网记录企业信用网记录人民银行黑名单记录人民银行黑名单记录国税网、地税网记录国税网、地税网记录第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保

10、方案设计财务因素调查财务因素调查 资产、负债、所有者权益核实资产、负债、所有者权益核实 销售收入、利润核实销售收入、利润核实第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计财务因素调查财务因素调查资产、负债及所有者权益核实资产、负债及所有者权益核实 资产状况资产状况 负债状况负债状况第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计财务因素调查财务因素调查销售收入、利润核实销售收入、利润核实科目科目200200*年末年末200200*年末年末200200*年末年末收入收入成本税金成本税金期间费用期间费用其他业务利其他业务利润润投资收益投资收益外收净额外收净额所得税所得税净利润

11、净利润销售明细帐、总账、报表销售明细帐、总账、报表销售回款销售回款纳税情况纳税情况生产记录、入库单、出库生产记录、入库单、出库单、运输单单、运输单发票、出口报关单、贸工发票、出口报关单、贸工局出口证明局出口证明企业采购环节核证企业采购环节核证用电量对比用电量对比第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 定量分析定量分析 定性分析定性分析 综合评价综合评价 第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 2.2.基本面分析与评价基本面分析与评价定量分析定量分析 现金流分析现金流分析 主要财务指标及其分析主要财务指标及其分析第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查

12、与担保方案设计定量分析定量分析现金流分析现金流分析 现金流量历史状况、规律性分析现金流量历史状况、规律性分析 现金流量预测现金流量预测第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计定量分析定量分析主要财务指标及其分析主要财务指标及其分析第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计偿债能力偿债能力净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、贷款按期偿还率。贷款按期偿还率。经营能力经营能力年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、年营业收入、销售利润率、应收帐

13、款周转率、存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。成长能力成长能力净资产增长率、销售收入增长率、利润增长率、净资产增长率、销售收入增长率、利润增长率、利润增长额。利润增长额。定性分析定性分析资信状况资信状况管理层素质管理层素质市场状况市场状况产品状况产品状况经营管理状况经营管理状况企业技术状况企业技术状况第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计综合评价综合评价第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 影响决策的专项特别分析影响决策的专项特别分析 重点风险分析与提示重点风险分析与提示 担保效益分析担保效益分析综合评价综合

14、评价影响决策的专项特别分析影响决策的专项特别分析 技术是否领先；销售是否有优势；管理层是否具有较强的市场运营能力；是否有政策倾斜。项目经理认为需详细说明的问题。重要问题的补充说明。第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计综合评价综合评价重点风险分析与提示重点风险分析与提示政策风险政策风险市场风险市场风险生产风险生产风险财务风险财务风险道德风险道德风险过分依赖关键人员风险过分依赖关键人员风险技术风险技术风险经营管理风险经营管理风险第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计综合评价综合评价担保效益分析担保效益分析 资金需求、贷款用途资金需求、贷款用途 还款来源分析

15、还款来源分析 预期经济效益和社会效益预期经济效益和社会效益第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计3.3.反担保措施的设置与评估反担保措施的设置与评估选择反担保选择反担保需考虑问题需考虑问题变现能力变现能力可操作性可操作性制约能力制约能力反担保措施开发的原则反担保措施开发的原则反担保物的评估反担保物的评估反担保物的种类反担保物的种类第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计反担保物的种类反担保物的种类应收账款监管；应收账款监管；退税账户监管；退税账户监管；知识产权、收益权质知识产权、收益权质押；押；存货、提单质押。存货、提单质押。v具备制约能力的具备制约能力的

16、反担保措施反担保措施v变现能力强的反变现能力强的反担保措施担保措施房屋建筑物房屋建筑物土地使用权土地使用权有价证券有价证券机器设备机器设备车辆、船舶车辆、船舶v信用反担保措施信用反担保措施关联企业保证关联企业保证个人保证个人保证其他企业保证其他企业保证第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计担保额担保额度的确定度的确定放款及还款放款及还款方式的确定方式的确定第三节第三节 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保

17、业务计划管理担保业务计划管理担保业务操作过程中的风险管理担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施项目决策管理项目决策管理法律事务操作管理法律事务操作管理1.1.项目决策管理项目决策管理评审委员会组成评审委员会组成评审委员会议事规则评审委员会议事规则评委管理制度评委管理制度首席委员召集主持；首席委员召集主持；评委独立评定项目；评委独立评定项目；评委两票否定，首席评委两票否定，首席委员一票否定委员一票否定专家主审制专家主审制内部评委资格内部评委资格外部独立专家评委外部独立专家评委评委人数不少于七人评委人数不少于七人特殊原因申请回避；特殊原因申请回避

18、；应主动声明的情况应主动声明的情况对评委进行考核。对评委进行考核。第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施2.2.法律事务操作管理法律事务操作管理第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施法律事务操作管理法律事务操作管理签约流程签约流程 基本程序基本程序 签约注意事项签约注意事项 合同复核工作合同复核工作第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施签约流程签约流程基本程序第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施制作合同制作合同经办项目经理经办项目经理合同审核合同审核法务经理法务经理A A角角银行批复银行批复银行独立审批流程银行独立审批流程安排签约安排签约经办项目经理经办项目经理合同复核合同复

19、核法务经理法务经理B B角角签字盖章签字盖章担保机构法定代表担保机构法定代表签约流程签约流程签约注意事项提供身份证明，合同面签提供身份证明，合同面签提供抵押手续所需资料提供抵押手续所需资料借款企业、担保企业的董事会或股东会决议借款企业、担保企业的董事会或股东会决议向企业解释抵押质押登记机关及时间安排向企业解释抵押质押登记机关及时间安排向企业解释清楚放款所需的条件向企业解释清楚放款所需的条件第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施签约流程签约流程合同复核工作 合同文本签署是否完整合同文本签署是否完整 主要资料是否完备主要资料是否完备 反担保资料是否完备反担保资料是否完备第四节第四节 项目决策与

20、实施项目决策与实施法律事务操作管理法律事务操作管理抵押流程抵押流程房地产抵押房地产抵押应收账款质押及监管应收账款质押及监管汽车抵押或质押汽车抵押或质押有价证券质押有价证券质押退税款账户监管退税款账户监管股权质押股权质押设备抵押设备抵押第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施个人保证个人保证企业保证企业保证（1 1）房地产抵押）房地产抵押 可公开交易房地产抵押可公开交易房地产抵押 非公开交易的房地产证原件质押非公开交易的房地产证原件质押 核原件，核查国土局登记情况核原件，核查国土局登记情况 注意事项注意事项 产权共有人一并签署抵押合同；产权共有人一并签署抵押合同；配偶签署抵押声明；配偶签署抵押

21、声明；出租的房产需核实是否影响抵押权实现及变现；出租的房产需核实是否影响抵押权实现及变现；第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施（2 2）设备抵押）设备抵押 可抵押设备：国内购置设备，进口已完税设备，已过可抵押设备：国内购置设备，进口已完税设备，已过海关监管期且已解除监管的设备。海关监管期且已解除监管的设备。不可受理抵押设备：海关监管设备，租赁设备。不可受理抵押设备：海关监管设备，租赁设备。上网查验发票、付款凭证、进口批文、报关单、完税上网查验发票、付款凭证、进口批文、报关单、完税证明。证明。注意事项：查验设备权属是否清晰；设备是否被抵押、注意事项：查验设备权属是否清晰；设备是否被抵押、查

22、封；有回购要求的签订回购协议查封；有回购要求的签订回购协议第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施（3 3）个人保证）个人保证 选择范围：股东、主要经营者、产品技术拥有者。选择范围：股东、主要经营者、产品技术拥有者。核对身份证明、婚姻状况、财产清单。核对身份证明、婚姻状况、财产清单。财产产权证明核对原件，保留复印件：房地产、汽车、股财产产权证明核对原件，保留复印件：房地产、汽车、股票、债券、银行存单、股权。票、债券、银行存单、股权。已婚者其配偶需一并签署保证合同；已婚者其配偶需一并签署保证合同；授权签署合同需提供经公证的授权书。授权签署合同需提供经公证的授权书。第四节第四节 项目决策与实施项

23、目决策与实施（4 4）企业保证）企业保证 经营业绩良好的关联企业或其他企业。经营业绩良好的关联企业或其他企业。查验两者的关联性，查验保证企业是否合乎保证的查验两者的关联性，查验保证企业是否合乎保证的基本条件。基本条件。保证企业的董事会或股东会决议。保证企业的董事会或股东会决议。非主要反担保非主要反担保措施措施。第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施（5 5）股权质押）股权质押 范围：借款企业股权；特许经营权企业的股权；优质上市范围：借款企业股权；特许经营权企业的股权；优质上市公司的股权。公司的股权。查验企业注册资本的真实性，资产状况，负债情况。查验企业注册资本的真实性，资产状况，负债情况。

24、董事会或股东会决议；签署股东名册；股东身份证明。董事会或股东会决议；签署股东名册；股东身份证明。非主要反担保措施。非主要反担保措施。第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施（6 6）退税款账户监管）退税款账户监管 范围：经税务机关核定的应退未退出口货物增值税款。范围：经税务机关核定的应退未退出口货物增值税款。查验历史退税情况；核实应退未退税额的真实性。查验历史退税情况；核实应退未退税额的真实性。要求退税账户开在贷款银行且为唯一退税账户；超出质要求退税账户开在贷款银行且为唯一退税账户；超出质押部分经担保机构同意后可转出使用；出口退税登记证押部分经担保机构同意后可转出使用；出口退税登记证原件由担

25、保机构保存。原件由担保机构保存。第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施（7 7）有价证券质押）有价证券质押 范围：存单、债券、银行承兑汇票、商业承兑汇票。范围：存单、债券、银行承兑汇票、商业承兑汇票。查验真实性。查验真实性。币种仅限于人民币、美元、港币；企业债券和商业承币种仅限于人民币、美元、港币；企业债券和商业承兑汇票需考虑出票人的资信状况。兑汇票需考虑出票人的资信状况。第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施（8 8）汽车抵押或质押）汽车抵押或质押 价值较高、车况良好、证件齐全。价值较高、车况良好、证件齐全。查验车况、行车时间、里程、维修记录、违章查验车况、行车时间、里程、维修记录、

26、违章记录。记录。汽车来源的合法性；只接受本市车牌的车辆；汽车来源的合法性；只接受本市车牌的车辆；质押车辆需存放在担保机构指定地点。质押车辆需存放在担保机构指定地点。第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施（9 9）应收款质押及账户监管）应收款质押及账户监管 范围：金额较大、付款条件合理、付款人为资信范围：金额较大、付款条件合理、付款人为资信较好的大企业。较好的大企业。不可接受的应收款：合同尾款；付款条件苛刻的不可接受的应收款：合同尾款；付款条件苛刻的合同款；无合同的应收款。合同款；无合同的应收款。监管帐户为应收款的唯一回款账户。监管帐户为应收款的唯一回款账户。较宽松的监管方式不应为主要的反担

27、保措施。较宽松的监管方式不应为主要的反担保措施。第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施法律事务操作管理法律事务操作管理放款流程放款流程基本程序基本程序法务经理审核法务经理审核关注合同编号是否完整；还关注合同编号是否完整；还款条件填写是否完备；评审款条件填写是否完备；评审后超过三个月未放款的项目后超过三个月未放款的项目需重新上会需重新上会第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施法律事务操作管理法律事务操作管理 法律事务操作人员管理制度法律事务操作人员管理制度时效性时效性ABAB角制角制度度监督机制监督机制第四节第四节 项目决策与实施项目决策与实施 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概

28、述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理担保业务操作过程中的风险管理担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理第五节第五节 保后跟踪保后跟踪4.担保贷款风险预警担保贷款风险预警2.保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引1.保后跟踪制度保后跟踪制度3.保后跟踪预警保后跟踪预警检查时间检查时间 贷后第贷后第1 1个月、每个月、每2 2个月，贷款到期前个月，贷款到期前1 1个月。个月。检查方法检查方法 自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查

29、分析和建议相结合；保后业务和争取派生业务。结合；保后业务和争取派生业务。检查重点检查重点 贷后贷后1 1个月：贷款使用情况，用途是否改变。个月：贷款使用情况，用途是否改变。贷后每贷后每2 2月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。到期前到期前1 1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。保后跟踪记录保后跟踪记录 保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。1.1.保后跟踪制度保后跟踪制度第五节第五节 保后跟踪保后跟踪2.2.保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引反担保情况反担保情况

30、企业经营情况检查企业经营情况检查第五节第五节 保后跟踪保后跟踪保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引企业经营情况检查企业经营情况检查财务因素检查财务因素检查非财务因素检查非财务因素检查第五节第五节 保后跟踪保后跟踪财务指标情况财务指标情况资产、负债、所有者权益变化情况资产、负债、所有者权益变化情况其它财务情况其它财务情况第五节第五节 保后跟踪保后跟踪l行业风险：有无重大不利行业发展的因行业风险：有无重大不利行业发展的因素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济政策的调整有无影响。政策的调整有无影响。l经营风险：经营者策略是否调整；生产经营风险：经营者策略是否调整；生产是

31、否正常；订单是否饱满；原材料价格、是否正常；订单是否饱满；原材料价格、产品市场价格有无变化；供应商、产品用产品市场价格有无变化；供应商、产品用户有无变化。户有无变化。l管理风险：主要经营者、核心技术人员管理风险：主要经营者、核心技术人员有无变更；股东、关联企业有无变化。有无变更；股东、关联企业有无变化。第五节第五节 保后跟踪保后跟踪保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引反担保情况反担保情况第五节第五节 保后跟踪保后跟踪 抵押物情况：抵押物情况：是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；其他债权人是否主张权利。其他债权人是否主张权利。反担保物的监管情况：反担保物的

32、监管情况：出口退税账户是否正常；应收账款出口退税账户是否正常；应收账款回款是否正常；按揭房付按揭款情况是否正常；存货情况回款是否正常；按揭房付按揭款情况是否正常；存货情况有无异常。有无异常。反担保企业情况：反担保企业情况：经营是否正常；财务状况是否良好；对经营是否正常；财务状况是否良好；对外负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价。外负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价。个人无限责任反担保情况：个人无限责任反担保情况：资产有无转移；承诺有无兑现；资产有无转移；承诺有无兑现；有无不利评价。有无不利评价。3.3.保后跟踪预警保后跟踪预警第五节第五节 保后跟踪保后跟踪不明应收账款、存货的

33、增加不明应收账款、存货的增加销售增加利润减少销售增加利润减少债务增加债务增加亏损且呈增加趋势亏损且呈增加趋势关联企业非正常转移资金关联企业非正常转移资金坏账增加坏账增加现金流不足以支撑正常业务现金流不足以支撑正常业务支付危机支付危机保后跟踪预警保后跟踪预警财务类预警财务类预警第五节第五节 保后跟踪保后跟踪保后跟踪预警保后跟踪预警非财务类预警非财务类预警 行业情况行业情况：不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。经营情况经营情况：不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；产品滞销；出售生产经营性

34、固定资产；出现重大安全事故；擅自处理产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大安全事故；擅自处理抵押物。抵押物。投资情况投资情况：投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。管理情况管理情况：管理层变化；管理层出现分歧。管理层变化；管理层出现分歧。外部联系外部联系：不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。第五节第五节 保后跟踪保后跟踪4.4.担保贷款分类担保贷款分类类型

35、类型含义含义特征特征正常类正常类正常还本付息，正常还本付息，代偿可能性小代偿可能性小财务状况良好财务状况良好履约意愿强履约意愿强关注类关注类有潜在缺陷，有有潜在缺陷，有代偿风险代偿风险实际用途与合同不符实际用途与合同不符现金流量递减，收入利润下降，流动性不足现金流量递减，收入利润下降，流动性不足关键财务指标与同行业水平有较大下降关键财务指标与同行业水平有较大下降产品市场前景不明产品市场前景不明还款意愿差还款意愿差抵押品价值下降抵押品价值下降国内外政策、经济环境变化国内外政策、经济环境变化管理层、经营策略发生不利变化管理层、经营策略发生不利变化可疑类可疑类收入不足以保证收入不足以保证还款还款经营

36、收入不足偿还本息，支付困难经营收入不足偿还本息，支付困难不能偿还其他债务人债务不能偿还其他债务人债务难以按市场条件获取新的资金难以按市场条件获取新的资金骗保骗保损失类损失类产生代偿产生代偿处于停产或半停产状态，经营周转出现问题处于停产或半停产状态，经营周转出现问题等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不足还本付息足还本付息经济纠纷经济纠纷抵押品难以变现或变现值低于担保金额抵押品难以变现或变现值低于担保金额第五节第五节 保后跟踪保后跟踪 信用担保全过程管理概述信用担保全过程管理概述 项目受理项目受理 尽职调查与担保方案设计尽职调查与担保方案设计 项目决策与实施

37、项目决策与实施 保后跟踪保后跟踪 担保业务计划管理担保业务计划管理担保业务操作过程中的风险管理担保业务操作过程中的风险管理 信用担保全过程管理第六节第六节 担保业务计划管理担保业务计划管理担保机构业务担保机构业务计划的制定计划的制定计划管理所计划管理所遵循的原则遵循的原则计划管理与计划管理与IT1.1.担保机构业务计划的制定担保机构业务计划的制定外部外部因素因素经济周期国家宏观经济政策监管部门要求银行认同度市场需求内部内部因素因素控制风险能力人员数量及素质管理手段发展规划计划的落实与分解计划的落实与分解制定机构总体目标应制定机构总体目标应考虑的因素考虑的因素第六节第六节 担保业务计划管理担保业务计划管理2.2.计划管理遵循的原则计划管理遵循的原则管理细分讲究效率和协同管理细分讲究效率和协同l作业分析作业分析l通报制度通报制度l项目调度制度项目调度制度l与银行的协调与银行的协调动态协调动态协调组织结构以产出为中心组织结构以产出为中心l项目分配协调项目分配协调l均衡生产均衡生产l节奏生产节奏生产第六节第六节 担保业务计划管理担保业务计划管理2007年年8月月23日济南日济南山东省担保行业协会培训山东省担保行业协会培训演讲完毕，谢谢观看！