单身理财规划

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1、单身人士如何理财,单身期指从参加工作至结婚的时期，一般为25年。该时期经济收入可能较低且花销较大，成家、买房、买车、添置家庭耐用品是这一阶段主要理财目标。虽然没有多少资金用于财富积累，但是单身期也是开始计划投资的关键时期。因为这时投资1元钱所获得的报酬，等于中年以后投资15元钱的效果。下面以小周为例说说单身人士该如何理财。,个人案例 小周是一家IT企业的技术骨干，今年27岁，拥有11万元银行存款，股票2万元，月收入9000元，现在每个月开支在5000元左右。小周的理财目标有：一年后参加在职硕士课程，预算2万元；两年后买一部价值10万元的车；三年后买一套价值35万元的房子，到时采用七成30年按揭

2、供房；每年给父母赡养费5000元；每年自助旅游一次，费用5000元。,财务分析 财务安全始终是我们在进行理财规划中首先考虑的方面。小周虽然还没有成家，没什么家庭负担，但他是父母惟一的孩子。对小周来说，财务安全就是无论小周发生什么不幸的事，都不会让父母为他的财务安全担心，他也不需要为父母以后的基本生活水平担心。为此，建议小周每年用5000元购买传统的人寿保险，保额在30万50万元。,理财规划 首先对小周的个性分析发现，他属于保守型投资者，期望的年均收益率在6左右。另外小周上述几项理财目标期限都比较短，建议小周对现有资产进行如下安排： 1万元活期存款，作为应急资金；2万元做一年期定期存款，满足一年

3、后的在职教育深造需要；余下的10万元作为车基金和房基金的初始储备，对该笔基金投资分配安排为：存款55、债券10、基金25、股票10。 再根据小周理财目标和自身情况，建议小周再对每年10.8万元的收入进行如下安排：4.2万用于追加车基金和房基金，投资分配同上，即储蓄2.31万元、债券4200元、基金10500元、股票4200元；5000元孝敬父母；5000元旅游支出；5000元购买保险。,经过上述安排，小周每年收入还剩下5.1万元。建议小周再拿出1万元用于财富积累，投资于风险较高的投资品种，如股票或基金。该笔资金一方面用于积累财富，也可以在买车买房时用于弥补车、房基金可能的不足，还可以满足以后结

4、婚等或其他新增理财目标的需要。,委托人资料张女士，毕业三年，独自在京，月收入元，目前有万元的储蓄。与人合租房屋，月付租金元，交际不多，一个月如不进行大规模购物，支出基本能控制在元以内，暂时无买房计划。那我应该怎样理财呢？能不能也请专家帮我设计一下？,专家建议从目前来看，张女士年收入约万元，每月房租加上各种开销，共计约万元，约占年收入的，如没有其他意外，每年可节余约万元，约占年收入的。张女士现有积蓄万元，储蓄在总资产中所占比重较大，说明她已经具有初步的理财意识。从年龄上看，张女士岁左右，处于家庭形成期，精力旺盛，风险承受能力比较强，她的理财重点应放在规划未来，同时为将来的事业积累资金上。建议张女

5、士采用积极成长型的投资模式，基于风险分散的原理，应将资金分散投资到不同的项目上。建议将现有存款即万元的资金投入各种渠道，以后还可根据变化的经济情况随时进行调整。,投资渠道之一储蓄。储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，因此，个人在存款之前应首先确定存款的用途，准确地选择存款期限和种类，并且应该选择固定期储蓄进行存款。还可选择凭证式国债进行投资，收入稳妥并可自由兑付。储蓄最好选择信誉高、经营状况好的“金融超市”银行。,投资渠道之二保险。保险也具备一定投资价值，特点是收益稳定且风险低。目前保险已经发展到了投资连结型、分红型、储蓄型险种，且保险期限也越来越短。选择保险可考虑一些交费时间长，具有

6、返还性的险种如三年，五年返还一次。,投资渠道之三基金。相对于直接从事债券投资，其门槛低得多，加上实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前热门投资工具之一。在了解其投资范围、特性与适合的用途前提下，可配合自己的期望报酬与承担风险来选择。一般来说，开放式基金代表了基金业未来的发展趋势，可重点关注。而随着中外合资基金公司的成立，合资基金产品的出台为期不远，不妨留意。同时，对基金的投资也比较适合上班族的时间规律。,大学本科毕业之后从外地分配到某政府机构工作刚满一年的林小姐，属公务员编制，目前相对稳定的工薪收入约4500元/月，其他各项奖金收入平均约1000元/月，日常支出平均至少1900元/月（

7、包括水电房租600元、饮食500元、电话费500元、各项活动应酬开支300元等）。 在工作单位享有医保和社保。由于工作时间不长，暂时无多少存款，基本上属于 “月光光一族”。父母在外地，均有工资收入，所以无家庭负担。计划两年内购入10元以内的小车，有必要时打算自己供楼，有余钱时考虑投资。因为还年轻，对于婚姻家庭尚无考虑。只是不知道两年内先购车的想法是否可行，适合什么时候开始供楼，对于理财投资也只是觉得应该及早着手去做但没有很具体的思路。,分析 财务状况分析由于现时尚无固定资产和流动资金积累，工薪收入平均水平为5500元/月，日常固定消费约1900元/月，其收支比例为35%，每月可积淀资金3600

8、元（约4.3万元/年）。显示其当前经济基础薄弱，抗风险能力较低；收入来源相对单一，但比较稳定，属于中等收入水平。林小姐目前正处于个人职业生涯的初始阶段，从一般人的社会生活需求层次来看，其理财目标总体上可依次定位为：解决住房问题（购房或租房），实现自我价值提升（如进修深造），再考虑进行资本投资以及进一步提高生活质量。,家庭理财建议 1、先行个人职业生涯定位，再谨慎选择消费项目。首先考虑是否改变居住地（如是否诸如出国深造或移民之类的目标），然后考虑是否改变职业类型（如继续从事公务员工作还是到企业谋发展等）；然后在资金基础非常有限的情况下，要理智地对待各种消费需求，以其必要性和迫切性作为衡量标准作出

9、先后安排。若居住地和职业基本稳定，建议先买房、后买车。因为买车除了养车费用之外还会带动消费（如娱乐、聚会、旅游等项目都会明显增加），日常花费将至少增加2000元/月，同时还要支付房租，则总的消费水平将达到5000元/月，收支比例提高到了90%，在没有更高收入来源支持的情况下将出现资金紧张状况，日后的资金积累更加难以保障。若利用2-3年的资金积累，再加上货币分房政策的支持，基本上可以支付购房初期各项费用（含首期、装修、家具等），并利用公积金贷款（15-20年）以降低贷款利息支出，同时减轻支付压力。2、注重基本资金积累，理才与理财并重。根据其所从事行业的特点，收入来源相对稳定但过于单一，加上缺乏可

10、投资资本的原始积累，因此在若干年内的投资途径仍然是以个人储蓄为主，逐渐考虑其它投资渠道。此外，年轻就是最好的资本，也是现阶段必须用心经营的财源。建议对自己进行两方面的定位：一是职业发展定位；二是理财类型定位，现阶段还没有资本运作的基础，最重要的是投资理财知识和技能的学习与提高，并对本人的投资偏好和风险耐受进行准确定位，逐步树立终生理财、快乐理财的观念。,点评 随着市场经济对社会和生活的影响不断渗入到校园里，越来越多刚走出校园参加工作的大学生已经意识到自我理财的重要性，但这一时期的特殊性（诸如经济收入较低、经济基础薄弱、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识普及和实操经验等）却让大多数人感到个人理财似乎是无从下手，只好在“月光光族”里徘徊。因此，这一时期的个人理财规划要考虑以下几个方面：一是以“理才”为重，注重自身能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高；二是加强基本资金积累，在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济基础，为提高生活质量和积累投资基金作好准备；三是努力掌握投资理财知识，在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财能力。,