理财寄语

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1、理 财 寄 语语理财是一段快乐乐的人生享受受，也是一种种积极的处世世态度，更是是一个良好的的生活习惯。理理财是感性与与理性的结合合产物。古人云“人生在在世几十年，犹犹如弹指一挥挥间”。我想这话话不仅精辟流流畅、意味深深远，耐人寻寻味，而且简简短的话语间间描绘出了人人生的真谛。如如果我们站在在人生的高度度来看，这轻轻描淡写的话话背后蕴含着着如何用有限限的时间规划划充满色彩的的一生，刻画画出一幅美丽丽的人生画卷卷。本案例的的主人公刚刚刚步入社会，人人生还如同一一张白纸，为为了让他人生生更加美丽，在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中的这一小点，早用、常用、

2、巧用这一小点，一定能使您的生活更加自由、自在、自主。目 录声明1方案概要2基本参数设定3家庭财务分析4客户的理财目标与风险属性性界定5拟定客户理财方案6进一步的咨询和意见7定期检查8- 17 -一、声明1、本人制定的的理财规划均均基于客户提提供的数据，请请客户保证数数据的准确完完整。2、本团人针对对客户之个别别状况及需求求，提供理财财规划顾问咨咨询，包括资资产负债表规规划、现金流流量规划及理理财投资工具具的最适规划划。3、上述之数据据、讯息提供供及操作策略略之建议等，本本人将汇整为为理财规划报报告书提供给给客户参考，或或以面谈及电电话询问方式式提供上述内内容服务。4、本人应尽力力依靠投资专专业

3、知识与能能力，及应注注意处理原则则，对客户提提供各项信息息服务，并应应以客户利益益为最优先之之考量。但本本人无法提供供必定获利之之保证，因此此本人对客户户之理财行为为，不负盈余余之完全责任任。5、如果需要书书面的个人理理财规划建议议，请签署相相关调查表文文件以授权理理财规划师使使用该数据为为您进行财务务状况分析和和制定财务计计划。6、若您的财务务状况发生重重大变化，您您有义务及时时告知为您服服务的理财规规划师；若宏宏观经济发生生了重大变化化，理财规划划师也有义务务告知客户，以以便及时对理理财方案作出出调整。7、专业胜任说说明：本人为为资深金融理理财师，已获获得中国金融融理财标准委委员会颁发的的

4、国际金融理理财师AFPP资格证书。8.保密条款:本规划报告告书将由金融融理财师直接接交与客户，充充分沟通讨论论后协助客户户执行规划书书中的建议方方案。未经客客户书面许可可负责的金融融理财师与助助理人员，不不得透漏任何何有关客户的的个人信息。9、应揭露事项项1) 本规划报报告书收取报报酬的方式或或各项报酬的的来源: 不不收扣客户任任何费用或现现金、回扣、提提成。2) 推介专业业人士时，该该专业人士与与理财师的关关系:相互独独立，3) 所推荐产产品与理财师师个人投资是是否有利益冲冲突:经确认认无利益冲突突状况。客户声明1、本人足以提提供理财规划划报告书所需需之家庭收支支、资产负债债、个人风险险喜好

5、、理财财目标、特殊殊需求等数据据和各项凭证证，并要求恒恒生银行理财财规划师仅根根据此信息为为本人提供服服务。2、本人理解恒恒生银行理财财规划师提供供的个人财务务规划服务的的质量将依赖赖于本数据调调查表中信息息的准确性。因因此，本人声声明并保证，本本数据调查表表中的信息是是完整而准确确的。客户签字： 日期： 20088年8月20日 恒生银行理财规规划师签字： 日期： 20088年8月20日 二、方案概要 1、 客户背景情况小易大学毕业后后在一家航空空公司从事物物流工作，与同学在上海海合租房子居居住。远在四川的父母母身体健康，目目前生活上不不仅不需要小小易赡养，还还可以拿出一一些资金来支支援孩子。

6、、客户财务基基本状况月度收支：月薪薪元元，没有其他他收入来源。支支出方面主要要是租房元，生活活费元元。每月净结结余元，净结余余比例较大。年度收支：目前前年终奖金尚尚未确定，不不过年度开支支也暂时没有有。资产负债：股票票市值万元元，父母资助助万元。信信用卡欠款元。、理财目标） 预计三年内结婚婚。） 需要在上海购买买一套房子，时时间没有具体体确定。但希希望能在结婚婚前购买。） 希望购买适合自自己的保险。） 资产的保值和增增值。不过由由于自己没有有太多闲暇时时间，因此股股票上的投资资是否要做调调整存在疑虑虑。三、基本参数设设定1、参数组一：考虑到近年来来的宏观经济济形式的基本本情况，如人人民币升值带

7、带来的资产升升值，以及GGDP继续高高速增长等，做做出以下基本本假设：时间跨度：年内年收入增长率率%；年通货货膨胀率%；学费成长率%；住房价价格增长率%偏股型基金年年收益率%；债券型型基金年收益益率%2、参数组二：时间跨度：年后年收入增长率率%；年通货货膨胀率%学费成长率%；住房价价格增长率%偏股型基金收收益率%；债券券型基金年收收益率%四、家庭财务状状况分析、 家庭现金流量表表每月收支状况 （单位元）收入支出本人月收入4000房屋月供400配偶收入0基本生活开销600其它收入0医疗费0合计4000合计1000每月结余3000目前月结余资金金比例比较大大，可以在留留足紧急备用用金后充分利利用投

8、资渠道道来提高收益益。、 年度收支状况年度收支状况 （单位元元）收入支出年终奖金不明保费支出0其他收入0其他支出0合计0合计0年度结余0家庭资产负债状状况 （单位位元） 家庭资产家庭负债活期及现金10万房屋贷款0定期存款0其他贷款信用卡欠款40000基金0股票6万合计16万 合计4000家庭资产净值15.6万自用资产占极高高的份额，可可用于投资的的比例也比较较高。为完成成设定的理财财目标，合理保障和和充分投资二二者缺一不可可。五、客户的理财财目标与风险险属性界定、 客户的理财目标标根据设定条件，各各目标优先级级如下：） 保险计划根据据需要购买一一定数额的商商业保险。） 购房计划在三三年内准备购

9、购房的首付款款。） 结婚计划为三三年后结婚准准备一笔费用用。、 客户的风险属性性风险承受能力评评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分26总分50分，225岁以下为为50分，每每多1岁少11 分，75岁以上0分分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者实业家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无投资知识有专业证照财经类专业自修有心得懂一些一片空白总分风险承受态度评评分表忍受亏损10分8分6分4分2分客户得分不能忍受0分，每每增加1加加2分，可容容忍25得50分首要考虑赚短线差价长期利得年现金收

10、益抗通膨保值保本保息认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性避免工具无期货股票房地产债券总分风险矩阵表风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分分低态度0-199分货币705040200债券2040405050股票1010203050预期报酬率3.44.04.85.97.5标准差4.25.58.211.717.5中低态度20-39分货币50402000债券4040505040股票1020305060预期报酬

11、率4.04.85.97.58标准差5.58.211.717.520中态度40-559分货币4020000债券4050504030股票2030506070预期报酬率4.85.97.588.5标准差8.211.717.52022.4中高态度60-79分货币200000债券3050403020股票5050607080预期报酬率5.97.588.59标准差11.717.52022.424.9高态度80-1100分货币00000债券5040302010股票5060708090预期报酬率7.588.599.5标准差17.52022.424.927.5经以上调查，判判定客户属于于高风险能力力与高风险承承受态

12、度的投投资人，由于于客户的风险险态度和承受受能力都非常常优秀,为保保证资产的收收益性.我们们做以下的资资产投资组合合为:在留足足够准备金的的情况下，将将其全部资产产都配置在风风险资产上。股股票型基金%，债券券型基金%。比照客客户的实际情情况设置了投投资组合：项目收益率标准差比例3年内3年后债券型基金%股票型基金%3年内预期收益益率 E（RR）=.*.+.*.=.%3年后预期收益益率 E（RR）=.*.+.*.=.%、 客户资产结构设设定） 应急准备金准备备：根据客户户收支情况，准准备元即可。考虑客户已持有信用卡，应急资金建议以货币市场基金形式保存，这样不仅可以保持一个高于活期存款的收益，也不影

13、响应急使用。） 保险基金准备：根据客户自自身状况，提提取年收入的的一定比例购购买商业保险险，包括意外外鲜和定期人人身寿险。） 购房基金准备：除去应急准准备金外，还还有万的的初始资金可可供投资。） 结婚资金准备：主要通过每每月结余的收收入来积累。由由于婚礼费用用弹性稍大，因因此考虑主要要配置高风险险的股票性基基金。多出来来的钱可用于于购房。六、拟订客户理理财方案 根据客户理财目目标顺序、实实际家庭状况况及风险属性性等特征，拟拟订理财方案案如下：、 保险计划：客户目前处于家家庭形成期，还还没有结婚生生子，家庭责责任较少。因因此保障主要要以自身为主主，收益人一一般为父母。所以我们建议客客户购买保额额

14、为万元元左右的年期缴定期期寿险，受益益人为父母。优点是每期保费较低，可以用最少的钱实现最大的保障。对于现今理财目标中含有购房这一重大支出时犹为适合。我们预估平均每月保费约为元。另外我们还建议议客户购买意意外险，由于于寿险以大病病医疗险居多多，所以对意意外提供保障障非常必要。此此类险种保费费比较便宜，我我们预估年保保费约为元。由于终身寿险平平均保费较高高，万能寿险险首期保费较较高，其他的的一些险种不不适合客户情情况，因此暂暂不考虑。、 购房计划：根据客户的实际际情况和房地地产的市场的的近况，我们们觉得交通便便捷的城市边边缘小户型房房屋比较适合合，小易的女女友虽然表示示过一起负担担首付，但金金额难

15、以确定定，所以暂不不考虑。本计计划按小易独独自负担首付付计算。如若若在实际情况况中小易的女女友也承担了了相当比例的的首付的话，请请及时通知我我们，我们会会根据情况做做出调整，为为客户提出新新的建议。购房是目前客户户理财目标中中支出最大的的，而且客户户表示过因为为时间以及精精力问题难以以投资股票，综综合考虑这些些情况，我们们建议加大股股票型基金的的投资比例。具具体为股票型型基金配置万元，债债券型基金配配置万元（由由于万中中有万元做做了紧急备用用金，故可用用于投资的资资金只有万）。这样样在三年后买买房时预计可可拥有资金+元。可可以支付小户户型房屋的首首付了。、 结婚计划：牵手对于婚姻而而言不是个简

16、简单的动作，作作为男人的小小易，一定要要规划周详，为为己为人，自自由的财务状状况才能保证证日后的婚姻姻幸福，减少少生活中不必必要的摩擦。小易目前每月结余元，除去保险缴费，偿还信用卡欠费平摊到每月的份额以及可能的其他消费，我们认为每月元的资金可用于投资。这样到三年后结婚可以累积元，基本能够满足一个体面的婚礼需求了。至于若到时由男女双方共同出资或有父母资助则情况会更加顺利。生活理财策略ttips1、信用卡的使使用一卡双币币，畅游天下下持卡可以先消费费后还款，透透支购物享有有最长56天天的免息待遇遇，到异地还还可以享受酒酒店预定和消消费折扣。信信用额度最高高可达人民币币5万元，即即使在遇到资资金暂时

17、周转转不开时，小小易也可以泰泰然处之。2、招商银行网网上银行及电电话银行小易平时工作繁繁忙，无暇打打理一些琐碎碎的财务事宜宜。因此，我我们建议使用用招商银行电电子银行渠道道，足不出户户就可实现与与银行零距离离接触。通过过电话银行和和网上银行即即可实现自助助转账、自动动代扣水、电电、煤、电话话费等日常生生活缴费。同同时，还可以以随时随地进进行外汇买卖卖、债券基金金买卖、理财财产品认购，节节约时间，享享受生活。七、进一步的咨咨询和意见、 小易目前的收入入和消费习惯惯都很理性，如如能保持则未未来出现大的的财务风险的的概率较小。美美中不足的时时希望以后减减少信用卡的的欠款额，避避免在银行利利息复利的累

18、累积下形成欠欠款包袱。影影响长期理财财计划。、 高收益的理财产产品往往蕴涵涵着高风险，投投资安全的产产品，如存款款，也存在着着负利率的风风险。要保持持正确的理财财观念，根据据家庭的生活活目标，时刻刻审视资产配配置情况和风风险承受能力力，兼顾风险险和收益，不不断调整投资资组合，选择择相应的投资资产品和比例例，从而达成成理财目标。、 对于小易，人生生也许刚刚起起步，未来的的成家立业，结结婚生子，良良好的生活质质量必定是在在一定的经济济理财自由的的基础之上。八、定期检查以上理财规划是是根据您目前前提供的家庭庭资料出具的的，以上所有有计算，都是是基于合理假假设前提下得得出的结果，该该结果为理论论性结果

19、，不不代表真实未未来发生的实实际情况。如如果未来实际际生活中，假假设条件发生生变化，可能能会对最后计计算结果发生生重大影响。希望能够为您实现家庭财务的自主、自由、自在提供帮助。投资有风险，入入市请谨慎。以以上投资为投投资方向性建建议，是否投投资，如何投投资，由客户户自行决定。最最终投资的所所有风险与收收益都由客户户自行承担。以上仅为个人理理财建议，不不代表任何机机构和组织的的看法，最终终决定权完全全由客户决定定。客户如何何操作。当您的家庭财务务状况出现大大的变化，比比如资金积累累速度加快，或或者人生阶段段发生较大变变化，请及时时与我们联系系，以便我们们能够及时调调整您的理财财规划。我们们也会根据中中国金融环境境的变化以及及理财产品的的运作情况对对您的规划提提供调整建议议。在此,我们提醒醒你们早做安安排,理财从从现在开始,祝愿你们未未来的路越走走越好,生活活品质越来越越高。