工商银行法人客户信贷业务简介课件

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1、工商银行法人客户信贷业务简介工商银行法人客户信贷业务简介中国工商银行河南省分行中国工商银行河南省分行2012年年10月月12019年5月162 目目 录录 法人信贷业务发展概况及特点法人信贷业务发展概况及特点 一一业务办理基本条件业务办理基本条件二二法人信贷业务产品体系法人信贷业务产品体系 重点产品介绍重点产品介绍 三三四四2019年5月163一、一、法人信贷业务发展概况及特点法人信贷业务发展概况及特点 第一部分第一部分 业务发展概况业务发展概况 第二部分第二部分 基本特点基本特点 第三部分第三部分 行业信贷投向行业信贷投向 2019年5月164一、一、法人信贷业务发展概况及特点法人信贷业务发

2、展概况及特点 （一）业务发展概况（一）业务发展概况 截止截止20122012年年8 8月末，我行法人有贷客户数量达月末，我行法人有贷客户数量达40594059户，户，较年初新增较年初新增14491449户，其中小企业有贷客户数达户，其中小企业有贷客户数达26612661户，户，较年初新增较年初新增11071107户；法人客户贷款余额户；法人客户贷款余额1551.621551.62亿元（含亿元（含票据贴现），较年初新增票据贴现），较年初新增149.03 149.03 亿元，余额四大行排名亿元，余额四大行排名第一位，新增四大行排名第二位。其中小企业贷款余额第一位，新增四大行排名第二位。其中小企业贷

3、款余额达达155.88155.88亿元，占全部贷款亿元，占全部贷款10.05%10.05%；贸易融资贷款余额；贸易融资贷款余额194.7194.7亿元，占全部贷款亿元，占全部贷款12.55%12.55%。2019年5月165一、一、法人信贷业务发展概况及特点法人信贷业务发展概况及特点（二）基本特点（二）基本特点服务对象广泛；服务对象广泛；产品内容丰富；产品内容丰富；业务办理高效。业务办理高效。2019年5月166一、一、法人信贷业务发展概况及特点法人信贷业务发展概况及特点（三）信贷投向（三）信贷投向 进一步加大中、小、微企业和个人消费类融资支持力进一步加大中、小、微企业和个人消费类融资支持力度

4、；度；积极培育和拓展先进制造业、现代服务业、文化产积极培育和拓展先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业等新兴领域信贷市场；支持中原经业和战略性新兴产业等新兴领域信贷市场；支持中原经济区加快建设，着力支持济区加快建设，着力支持“三化三化”协调科学发展，提升协调科学发展，提升对实体经济的金融服务能力。对实体经济的金融服务能力。2019年5月167一、一、法人信贷业务发展概况及特点法人信贷业务发展概况及特点（三）（三）20122012年行业信贷分类年行业信贷分类 序号序号分类结果分类结果行业明细行业明细行业数行业数1 1积极进入类积极进入类电力供应、铁路运输设备制造行业、电信运营、石油石化

5、、现代物流业、文电力供应、铁路运输设备制造行业、电信运营、石油石化、现代物流业、文化旅游化旅游6 62 2适度进入类适度进入类城市轨道交通、城市公共事业、水电、新兴能源发电、商贸流通业、装备制城市轨道交通、城市公共事业、水电、新兴能源发电、商贸流通业、装备制造业发电设备制造、工程机械制造、重型机械制造、石化设备制造、机床制造业发电设备制造、工程机械制造、重型机械制造、石化设备制造、机床制造、环保设备制造、输配电设备制造、农机制造、医院行业、教育行业、民造、环保设备制造、输配电设备制造、农机制造、医院行业、教育行业、民航运输业、住宿行业、金属矿采选、煤炭行业、铁路、港口行业、机场行业、航运输业、

6、住宿行业、金属矿采选、煤炭行业、铁路、港口行业、机场行业、建筑行业、节能与新能源汽车、海洋工程。建筑行业、节能与新能源汽车、海洋工程。26263 3谨慎进入谨慎进入类类公路、开发区、新农村（小城镇）建设、火电、钢铁、汽车制造、轮胎制造、公路、开发区、新农村（小城镇）建设、火电、钢铁、汽车制造、轮胎制造、电子信息、纺织行业、合成材料制造行业、房地产电子信息、纺织行业、合成材料制造行业、房地产10104 4谨慎进入谨慎进入类类风电设备制造、医药制造、航运行业、光伏制造风电设备制造、医药制造、航运行业、光伏制造4 45 5限制进入类限制进入类城建、煤化工行业、焦炭行业、水泥行业、有色金属冶炼、造纸和

7、纸制品行城建、煤化工行业、焦炭行业、水泥行业、有色金属冶炼、造纸和纸制品行业、金属船舶制造业、金属船舶制造8 82019年5月168二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件（一）具备法人资格（一）具备法人资格 贷款主体合法，营业执照年检合格、符合环保要求，贷款主体合法，营业执照年检合格、符合环保要求，贷款证（卡）年检合格，有固定的经营场所。贷款证（卡）年检合格，有固定的经营场所。2019年5月169二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 （二）（二）所需要的基本资料所需要的基本资料 v 客户类基本资料客户类基本资料：营业执照、税务登记证、机构代码证、营业执照、税务登记证、机构代码证、公司章程

8、、验资报告、贷款卡、近三年财务报表及当期公司章程、验资报告、贷款卡、近三年财务报表及当期财务报表等；财务报表等；银行要求的其他证明企业经营状况的资料。银行要求的其他证明企业经营状况的资料。v 项目基本资料项目基本资料：项目审批、核准或备案手续、环评审批项目审批、核准或备案手续、环评审批手续、可行性研究报告、建设用地批复手续，涉及特许手续、可行性研究报告、建设用地批复手续，涉及特许经营的，需提供相关特许经营文件，符合项目建设自筹经营的，需提供相关特许经营文件，符合项目建设自筹资本金比例要求的资本金来源。资本金比例要求的资本金来源。2019年5月1610二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 （

9、三）（三）具有良好的信用记录具有良好的信用记录 目前人行征信系统已日益健全，借款人在银行以及与目前人行征信系统已日益健全，借款人在银行以及与交易对手的信用状况都会在人行征信系统中显示，且信用交易对手的信用状况都会在人行征信系统中显示，且信用记录良好是所有融资类产品中客户准入中比较重要的一条，记录良好是所有融资类产品中客户准入中比较重要的一条，建议各位客户一定要珍爱信用记录。建议各位客户一定要珍爱信用记录。2019年5月1611二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 （四）（四）合理的融资用途合理的融资用途 我行信贷产品主要用于满足企业扩大再生产的固定资产我行信贷产品主要用于满足企业扩大再生产

10、的固定资产投资、企业并购需求以及企业在经营、生产过程中合理的投资、企业并购需求以及企业在经营、生产过程中合理的资金需要。信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货资金需要。信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。市场和用于股本权益性投资。（融资用途的真实、合理，是监管部门的要求，是银行防范风险的要求，是企（融资用途的真实、合理，是监管部门的要求，是银行防范风险的要求，是企业规范健康发展的需要）业规范健康发展的需要）2019年5月1612二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 （五）具有稳定的还款来源（五）具有稳定的还款来源 融资用于日常正常经营周转的，要求企业具有稳定

11、的融资用于日常正常经营周转的，要求企业具有稳定的经营收入（或其他收入），还款期内的经营收入能够足额经营收入（或其他收入），还款期内的经营收入能够足额覆盖贷款本息；融资用于新建项目的，项目未来收益、企覆盖贷款本息；融资用于新建项目的，项目未来收益、企业综合收入能够覆盖贷款本息；基于特定交易的贸易融资，业综合收入能够覆盖贷款本息；基于特定交易的贸易融资，特定交易形成的现金流能够覆盖融资本息。特定交易形成的现金流能够覆盖融资本息。2019年5月1613二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 （六）（六）能够提供合法有效的担保能够提供合法有效的担保 常见的担保方式有抵押、质押和保证。符合信用贷款常见

12、的担保方式有抵押、质押和保证。符合信用贷款条件的可以信用方式发放贷款；对核心企业供应链客条件的可以信用方式发放贷款；对核心企业供应链客户，如核心企业能够提供应收账款确认、承诺订单到户，如核心企业能够提供应收账款确认、承诺订单到期无条件付款、提供其他增信措施的情况下，核心企期无条件付款、提供其他增信措施的情况下，核心企业上下游客户办理相关贸易融资业务可免于提供担保。业上下游客户办理相关贸易融资业务可免于提供担保。2019年5月1614二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 （六）（六）能够提供合法有效的担保能够提供合法有效的担保 抵押：抵押：土地使用权、房产（包括住房、商用房、土地使用权、房产

13、（包括住房、商用房、厂房等）、抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取厂房等）、抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权、矿业权等，一般不接受得的荒地等土地承包经营权、矿业权等，一般不接受设备作为抵押物。抵押率根据抵押物的种类不同有所设备作为抵押物。抵押率根据抵押物的种类不同有所不同，一般不超过不同，一般不超过70%70%。2019年5月1615二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 （六）（六）能够提供合法有效的担保能够提供合法有效的担保 质押：质押：存单；黄金；汇票、支票、本票；国债、存单；黄金；汇票、支票、本票；国债、金融债券、金融债券、AAAA级（含）以上企业的债券；

14、仓单；提单；级（含）以上企业的债券；仓单；提单；应收账款；可以转让的基金份额、股份、股票；收费应收账款；可以转让的基金份额、股份、股票；收费权，包括公路收费权（含公路桥梁、公路隧道或者公权，包括公路收费权（含公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等收益权）和农村电网建设与改造工程电费收路渡口等收益权）和农村电网建设与改造工程电费收费权；依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单等；费权；依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单等；2019年5月1616二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 （六）（六）能够提供合法有效的担保能够提供合法有效的担保 担保人的资质要求：担保人的资质要求：代为清偿债务能力强、信

15、誉代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人。担保人信用等级原则上应在状况好的法人为保证人。担保人信用等级原则上应在A+A+以上，可担保能力以上，可担保能力=（资产（资产-负债）负债）*调节系数调节系数-已为已为他人提供的各类担保，调节系数依据担保人信用等级他人提供的各类担保，调节系数依据担保人信用等级确定，其中确定，其中AAAA级调节系数为级调节系数为1.21.2，调节系数随信用等，调节系数随信用等级增减在级增减在0.5-1.50.5-1.5之间同向变化。保证人需要提交全之间同向变化。保证人需要提交全套基础资料和同意提供担保的股东会或董事会决议，套基础资料和同意提供担保的股东会或董事会决议

16、，并在我行进行信用等级评定。并在我行进行信用等级评定。2019年5月1617二、二、业务办理基本条件业务办理基本条件 信用：信用：信用贷款是指主要以借款人自身信用为保证信用贷款是指主要以借款人自身信用为保证发放的贷款。发放的贷款。原则上信用等级原则上信用等级A+以上，近三年连续保持盈利，上以上，近三年连续保持盈利，上年末及本期经营现金流为正，无不良信用记录的客户年末及本期经营现金流为正，无不良信用记录的客户可以申请我行信用贷款。可以申请我行信用贷款。2019年5月1618 三、三、信贷产品体系信贷产品体系2019年5月1619三、三、信贷产品体系信贷产品体系v 产品特点v 1、服务涵盖了企业经

17、营全阶段。建设期、扩大再生产阶、服务涵盖了企业经营全阶段。建设期、扩大再生产阶段：项目贷款、标准厂房按揭、贷款证明、投资资银行业段：项目贷款、标准厂房按揭、贷款证明、投资资银行业务、设备租赁业务等；经营期：流动资金贷款、贸易融资务、设备租赁业务等；经营期：流动资金贷款、贸易融资业务、融资非融资保函、经营型物业支持融资、固定资产业务、融资非融资保函、经营型物业支持融资、固定资产收费权支持融资、股权融资、债券融资服务、代收代付服收费权支持融资、股权融资、债券融资服务、代收代付服务，应收帐款管理、票据池管理、资金集中管理服务等务，应收帐款管理、票据池管理、资金集中管理服务等。2019年5月1620三

18、、三、信贷产品体系信贷产品体系v 2、产品适应各类客户需求产品适应各类客户需求。在满足企业一般项目融资、。在满足企业一般项目融资、流动资金、对外承诺、应收应付款项融通管理的基础上，流动资金、对外承诺、应收应付款项融通管理的基础上，针对企业生产经营、结算、交易特点，有针对性地开发了针对企业生产经营、结算、交易特点，有针对性地开发了基于企业经营性资产的，经营型物业贷款、固定资产支持基于企业经营性资产的，经营型物业贷款、固定资产支持融资，以盘活企业固定资产；开发了基于优质存货、应收融资，以盘活企业固定资产；开发了基于优质存货、应收帐款的商品融资、应收帐款保理、发票融资、信用证项下帐款的商品融资、应收

19、帐款保理、发票融资、信用证项下的卖方融资等，以盘活企业的流动性资产；开发了基于企的卖方融资等，以盘活企业的流动性资产；开发了基于企业真实交易背景的，订单融资、应付款融资、银行承兑汇业真实交易背景的，订单融资、应付款融资、银行承兑汇票、信用证、预付款融资、未来货权项下商品融资、信用票、信用证、预付款融资、未来货权项下商品融资、信用证项下打包贷款等，满足企业交易需求；开发了网贷通、证项下打包贷款等，满足企业交易需求；开发了网贷通、卡贷通、法人账户透支，满足企业临时需求多，随时提款，卡贷通、法人账户透支，满足企业临时需求多，随时提款，随时还款的需求。随时还款的需求。2019年5月1621三、三、信贷

20、产品体系信贷产品体系v 3、产品适用性强。考虑企业实力、可提供担保能力的不、产品适用性强。考虑企业实力、可提供担保能力的不同。工行产品既有能够满足优质企业的营运资金贷款、法同。工行产品既有能够满足优质企业的营运资金贷款、法人账户透支以及信用方式提供的各类融资，支持企业进一人账户透支以及信用方式提供的各类融资，支持企业进一步增强竞争能力的并购贷款、企业债券发行，集团资金统步增强竞争能力的并购贷款、企业债券发行，集团资金统一管理等产品；也有众多的基于企业贸易和货物的贸易融一管理等产品；也有众多的基于企业贸易和货物的贸易融资产品，通过交易链条不同资产的相对剥离分析，利用交资产品，通过交易链条不同资产

21、的相对剥离分析，利用交易链的增信，物权、单据流、现金流有效控制，满足各类易链的增信，物权、单据流、现金流有效控制，满足各类客户的融资需求。同时，设计开发了基于核心企业的供应客户的融资需求。同时，设计开发了基于核心企业的供应链融资模式，在核心企业给予一定信用支持的情况下，免链融资模式，在核心企业给予一定信用支持的情况下，免予担保办理业务，并可占用核心企业授信额度、简化企业予担保办理业务，并可占用核心企业授信额度、简化企业评级、优化贸易背景核实，提高业务办理效率。可通过贸评级、优化贸易背景核实，提高业务办理效率。可通过贸易融资组合方式，解决企业交易环节的融资接续。易融资组合方式，解决企业交易环节的

22、融资接续。2019年5月1622四、四、重点产品简介重点产品简介（一）固定资产（一）固定资产新建新建已建成并正常已建成并正常运营运营项目贷款项目贷款经营性物业贷经营性物业贷特定资产收费权特定资产收费权质押质押收购兼并收购兼并并购贷款并购贷款2019年5月1623四、四、重点产品简介重点产品简介 （一）项目贷款（一）项目贷款 是指对借款人发放的为建造一个或一组大型生产装是指对借款人发放的为建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，以该项目未来产生的销售收置、基础设施或其他项目，以该项目未来产生的销售收入、补贴收入或其他收入作为还款来源的贷款。入、补贴收入或其他收入作为还款来源的贷款。201

23、9年5月1624四、四、重点产品简介重点产品简介 （一）项目贷款（一）项目贷款 特点：特点：新建固定资产，以其未来收益作为还款来新建固定资产，以其未来收益作为还款来源，期限长，金额大。源，期限长，金额大。2019年5月1625四、四、重点产品简介重点产品简介 （一）项目贷款（一）项目贷款 适用条件：适用条件：1、借款人及主要股东信用状况良好；、借款人及主要股东信用状况良好；2、借款人符合国家对拟投资项目的投资主体资格和经、借款人符合国家对拟投资项目的投资主体资格和经 营资质的相关要求；营资质的相关要求；3、项目符合国家产业、环境保护、土地使用、资源利、项目符合国家产业、环境保护、土地使用、资源

24、利 用、城市规划、安全生产等方面政策和我行信贷政策；用、城市规划、安全生产等方面政策和我行信贷政策；4、项目资本金及自筹部分符合有关规定；、项目资本金及自筹部分符合有关规定；5、项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。、项目已按照国家规定办理审批、核准或备案手续。2019年5月1626四、四、重点产品简介重点产品简介 （一）项目贷款（一）项目贷款 期限及利率期限及利率 项目贷款期限应在审慎评估项目风险和偿债能力的基项目贷款期限应在审慎评估项目风险和偿债能力的基础上，根据项目预期现金流、投资回收期、我行融资础上，根据项目预期现金流、投资回收期、我行融资金额等因素合理确定；金额等因素合理确定；

25、利率按照人民银行有关规定执行；利率按照人民银行有关规定执行；2019年5月1627四、四、重点产品简介重点产品简介 （二）（二）经营性物业贷款经营性物业贷款 指以借款人建成并投入正常运营的经营性物业资指以借款人建成并投入正常运营的经营性物业资产在未来经营中所产生的持续、稳定现金流作为第一产在未来经营中所产生的持续、稳定现金流作为第一还款来源，满足借款人日常经营周转和固定资产投资还款来源，满足借款人日常经营周转和固定资产投资活动中明确合理的资金需求、置换已有银行融资，以活动中明确合理的资金需求、置换已有银行融资，以及置换为建设或购置该固定资产所形成的负债性资金及置换为建设或购置该固定资产所形成的

26、负债性资金和超出国家规定资本金比例的自有资金的融资。和超出国家规定资本金比例的自有资金的融资。2019年5月1628四、四、重点产品简介重点产品简介 （二）（二）经营性物业贷款经营性物业贷款 特点：特点：1、盘活存量固定资产。以其未来在经营中所产生的、盘活存量固定资产。以其未来在经营中所产生的 持续稳定的现金流比如说酒店、商场自营业务收入、租持续稳定的现金流比如说酒店、商场自营业务收入、租金收入、物业管理费等作为还款来源；金收入、物业管理费等作为还款来源；2、用途广泛。、用途广泛。2019年5月1629四、四、重点产品简介重点产品简介 （二）（二）经营性物业贷款经营性物业贷款适用条件：适用条件

27、：借款人拥有合法、完整、独立的物业所有权借款人拥有合法、完整、独立的物业所有权、经营权和处置权。、经营权和处置权。2019年5月1630四、四、重点产品简介重点产品简介 （二）（二）经营性物业贷款经营性物业贷款额度、期限和利率：额度、期限和利率：贷款额度应根据物业未来经营现金流的折现值合理测贷款额度应根据物业未来经营现金流的折现值合理测算。算。期限：最长不超过期限：最长不超过10年，且到期日至少早于借款人对年，且到期日至少早于借款人对物业的经营期限和房屋产权的使用终止期限日物业的经营期限和房屋产权的使用终止期限日3年；年；利率：根据业务风险状况，在人民银行规定的同期限利率：根据业务风险状况，在

28、人民银行规定的同期限贷款利率基础上合理确定。贷款利率基础上合理确定。2019年5月1631四、四、重点产品简介重点产品简介 （三）特定资产收费权质押贷款（三）特定资产收费权质押贷款 是指以借款人以建成并投入正常运营的优质特定资产是指以借款人以建成并投入正常运营的优质特定资产的收费权所产生的持续稳定现金流作为第一还款来源，为的收费权所产生的持续稳定现金流作为第一还款来源，为满足借款人在生产经营中符合国家规定用途的融资需求而满足借款人在生产经营中符合国家规定用途的融资需求而发放的贷款。发放的贷款。2019年5月1632四、四、重点产品简介重点产品简介 （三）特定资产收费权质押贷款（三）特定资产收费

29、权质押贷款 特定资产范围：特定资产范围：符合国家产业、环境保护、土地符合国家产业、环境保护、土地、资源使用、安全生产、国家及政府规定的，列入国家、资源使用、安全生产、国家及政府规定的，列入国家或省级高速公路网规划及其骨干连接线的高速公路收费或省级高速公路网规划及其骨干连接线的高速公路收费权；面向社会公众提供服务的功用基础设施，包括供水权；面向社会公众提供服务的功用基础设施，包括供水、供电、供气、供热、有线电视和通讯网络收费权；旅、供电、供气、供热、有线电视和通讯网络收费权；旅游景区，包括景区大门及景区内的观光客运，电梯、索游景区，包括景区大门及景区内的观光客运，电梯、索道等基础设施收费权。道等

30、基础设施收费权。2019年5月1633四、四、重点产品简介重点产品简介 （三）特定资产收费权质押贷款（三）特定资产收费权质押贷款 用途：用途：满足借款人日常经营周转和固定资产投资活满足借款人日常经营周转和固定资产投资活动中明确合理的资金需求、置换已有银行融资，以及置动中明确合理的资金需求、置换已有银行融资，以及置换为建设或购置该固定资产所形成的负债性资金和超出换为建设或购置该固定资产所形成的负债性资金和超出国家规定资本金比例的自有资金。国家规定资本金比例的自有资金。2019年5月1634四、四、重点产品简介重点产品简介 （三）特定资产收费权质押贷款（三）特定资产收费权质押贷款 贷款额度：贷款额

31、度：应根据特定资产未来经营现金流的折现应根据特定资产未来经营现金流的折现值合理测算。值合理测算。期限：期限：最长不超过最长不超过1010年，且到期日至少早年，且到期日至少早于借款人对特定资产的经营期限和运营年限于借款人对特定资产的经营期限和运营年限3 3年。年。利利率：率：根据业务风险状况，在人民银行规定的同期限贷根据业务风险状况，在人民银行规定的同期限贷款利率基础上合理确定。款利率基础上合理确定。2019年5月1635 （二）（二）流动资产类流动资产类1 1、流动资、流动资金贷款业务金贷款业务2、贸易融、贸易融资业务资业务四、四、重点产品简介重点产品简介2019年5月1636四、四、重点产品

32、简介重点产品简介 （一）流动资金贷款（一）流动资金贷款产品名称产品名称用途用途还款来源还款来源客户准入条件客户准入条件额度额度期限期限备注备注临时临时贷款贷款满足借款人季节性满足借款人季节性或临时物资采购需或临时物资采购需要要对应产品销售收对应产品销售收入或其他合法收入或其他合法收入入BBB+BBB+级（含）级（含）以上以上根据采购规模、资信状根据采购规模、资信状况、现有负债等审慎确况、现有负债等审慎确定定6 6个月以内，最个月以内，最长不超过长不超过1 1年年周转限周转限额贷款额贷款满足日常经营中确满足日常经营中确定用途项下资金短定用途项下资金短缺缺约定的、可预见约定的、可预见的经营收入的经

33、营收入A A级（含）以级（含）以上上A A级、级、A+A+级客户不超过级客户不超过其净资产的其净资产的50%50%，AA-AA-级级（含）以上客户不超过（含）以上客户不超过其净资产的其净资产的100%100%A A级、级、A+A+级最长级最长不超过不超过1 1年，年，AA-AA-级（含）以上客级（含）以上客户不超过户不超过2 2年年营运资营运资金贷款金贷款满足借款人日常经满足借款人日常经营中合理的资金连营中合理的资金连续使用需求续使用需求未来综合收益、未来综合收益、其他合法收入其他合法收入AAAA级（含）以级（含）以上上余额一般不超过其净资余额一般不超过其净资产产100%100%1 1年以内，

34、最长不年以内，最长不超过三年超过三年支持一次审支持一次审批，期限内分批，期限内分次提款，循环次提款，循环使用。使用。法人账法人账户透支户透支在客户结算账户在客户结算账户存款不足支付，存款不足支付，在核定额度内直接在核定额度内直接透支取得透支取得未来综合收益、未来综合收益、其他合法收入其他合法收入客户结算业务客户结算业务60%60%（含）以（含）以上在我行办理上在我行办理不超审批日前不超审批日前1212个月客个月客户在我行日均存款余额户在我行日均存款余额的的50%50%有效期有效期1 1个月，个月，透支期限最长不透支期限最长不超过超过3 3个月个月客户需符合总客户需符合总行规定的信用行规定的信用

35、放款条件放款条件2019年5月1637四、四、重点产品简介重点产品简介 （二）贸易融资（二）贸易融资贸易融资（贸易融资（trade financingtrade financing）：）：巴塞尔协议巴塞尔协议的贸易融的贸易融资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易商品交易(如原油、金属、谷物等如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。账款等资产的融资。结构融资：结构融资：指企业将拥有未来现金流的特定资产剥离开指企业将拥有未来现金流的特定资产剥离开来，并以该特定资产为标的进行融资。结

36、构融资的对象是来，并以该特定资产为标的进行融资。结构融资的对象是特定的资产而非资产所有者，注重的是资产所衍生的未来特定的资产而非资产所有者，注重的是资产所衍生的未来现金流。现金流。2019年5月1638四、四、重点产品简介重点产品简介 （二）贸易融资（二）贸易融资 贸易融资因其紧紧围绕企业资金流、物资流、票据贸易融资因其紧紧围绕企业资金流、物资流、票据流，便于风险控制，且具有期限短、流量大、流动性强、流，便于风险控制，且具有期限短、流量大、流动性强、经济资本占用低等优点，逐渐成为各家金融机构重点发经济资本占用低等优点，逐渐成为各家金融机构重点发展的融资产品。展的融资产品。2019年5月1639

37、四、四、重点产品简介重点产品简介 2019年5月1640四、四、重点产品简介重点产品简介 2019年5月1641四、四、重点产品简介重点产品简介 （二）贸易融资（二）贸易融资 企业的生产经营活动是一个持续的活动过程，包括企业的生产经营活动是一个持续的活动过程，包括采购、运输、存储、加工制造、配售、销售与收款等一采购、运输、存储、加工制造、配售、销售与收款等一系列环节，贸易融资产品就是紧扣这些环节中的实际需系列环节，贸易融资产品就是紧扣这些环节中的实际需求提供融资。求提供融资。2019年5月1642四、四、重点产品简介重点产品简介 企业的融资需求：存在于预付、应付、存货、应收等环节企业的融资需求

38、：存在于预付、应付、存货、应收等环节贸易融资的实质：紧扣具体环节，提供对位的解决方案。贸易融资的实质：紧扣具体环节，提供对位的解决方案。采购 到货 付款 生产 存货 销售 收款预付款融资预付款融资订单融资订单融资信用证信用证/银票等银票等打包贷款打包贷款货押货押/商品商品融资融资应付款融资应付款融资买方融资买方融资打包贷款打包贷款订单融资订单融资货押货押/商品商品融资融资国内保理国内保理发票融资发票融资应收账款池融资应收账款池融资卖方融资卖方融资2019年5月1643四、四、重点产品简介重点产品简介 传统流动资金贷款产品传统流动资金贷款产品贸易融资产品贸易融资产品1.1.背景：背景：基于企业生

39、产经营周转基于企业生产经营周转具有真实的贸易背景：针对具体交易具有真实的贸易背景：针对具体交易2.2.偿债：偿债：关注企业的综合偿债能力关注企业的综合偿债能力自偿性：交易对应的物流、资金流自偿性：交易对应的物流、资金流3.3.用途：用途：资金进入企业体内循环，难以跟资金进入企业体内循环，难以跟踪监控踪监控融资用途明确、可控融资用途明确、可控 4.4.期限：期限：融资伴随企业生产经营周期，易融资伴随企业生产经营周期，易铺底占用，导致短贷长用。铺底占用，导致短贷长用。融资期限短、周转快，流动性高、一笔一融资期限短、周转快，流动性高、一笔一清清 5.5.监控：监控：注重贷前准入注重贷前准入注重操作控

40、制和过程管理注重操作控制和过程管理6.6.收益：收益：产品功能和收益来源单一产品功能和收益来源单一产品功能丰富，带动结算、资金、理财等产品功能丰富，带动结算、资金、理财等中间业务，综合回报较高中间业务，综合回报较高2019年5月1644四、四、重点产品简介重点产品简介 信用证信用证 融资功能：融资功能：购货方依托银行信用，提高信用等级，改善谈判地位，购货方依托银行信用，提高信用等级，改善谈判地位，促成贸易往来；减少买方资金占用，加速资金周转，优化财务报表；促成贸易往来；减少买方资金占用，加速资金周转，优化财务报表；依托单据和信用证条款，控制货权、装期和质量，降低交易风险。依托单据和信用证条款，

41、控制货权、装期和质量，降低交易风险。产品释义：产品释义：银行应买方申请，向其出具的付款承诺，承诺在符合信银行应买方申请，向其出具的付款承诺，承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向卖方履行付款责任。用证所规定的各项条款时，向卖方履行付款责任。基本条件：基本条件：客户近两年在我行无不良信用记录，具备支付货款的资客户近两年在我行无不良信用记录，具备支付货款的资金来源和能力；信用等级在金来源和能力；信用等级在BBB-BBB-级以上（已核定国内贸易融资授信级以上（已核定国内贸易融资授信额度的核心企业供应商不受信用等级限制）；真实、合法的商品交额度的核心企业供应商不受信用等级限制）；真实、合法的商品交易背

42、景，交易合同明确以信用证结算。开证金额不超过合同约定付易背景，交易合同明确以信用证结算。开证金额不超过合同约定付款金额，有效期最长款金额，有效期最长6 6个月，延期付款信用证的付款期限最长不超过个月，延期付款信用证的付款期限最长不超过6 6个月。个月。2019年5月1645四、四、重点产品简介重点产品简介国内订单融资国内订单融资 融资功能：融资功能：用于卖方为完成订单的短期资金融通需求；还款来源为订单项下用于卖方为完成订单的短期资金融通需求；还款来源为订单项下预期销货款；属专项贷款，贸易背景清晰，资金用途和还款来源明确。预期销货款；属专项贷款，贸易背景清晰，资金用途和还款来源明确。产品释义：产

43、品释义：银行以订单项下预期销货款作为主要还款来源，满足销货方在货银行以订单项下预期销货款作为主要还款来源，满足销货方在货物发运前因支付原材料、组织生产、货物运输等资金需求而提供的短期融资。物发运前因支付原材料、组织生产、货物运输等资金需求而提供的短期融资。基本条件：基本条件：订单范围：企业法人采购商品形成的订单；学校、医院等事业法订单范围：企业法人采购商品形成的订单；学校、医院等事业法人采购商品形成的订单；地级市（含）以上政府采购部门统一采购形成的订人采购商品形成的订单；地级市（含）以上政府采购部门统一采购形成的订单；军队军级以上但为采购部门统一采购形成的订单。单；军队军级以上但为采购部门统一

44、采购形成的订单。购货方条件：在我行开户，信用等级购货方条件：在我行开户，信用等级AA-AA-级以上（销货方符合信用贷款条级以上（销货方符合信用贷款条件的，购货方不受信用等级限制），生产经营正常，双方以往合作情况良好。件的，购货方不受信用等级限制），生产经营正常，双方以往合作情况良好。借款人条件：信用等级借款人条件：信用等级BBB+BBB+级以上（核心企业供应商不受信用等级限级以上（核心企业供应商不受信用等级限制）；履约记录良好，有稳定的购销关系。制）；履约记录良好，有稳定的购销关系。融资本息不超过订单实有金额的融资本息不超过订单实有金额的70%70%；符合信用贷款条件或购货方为核心；符合信用贷

45、款条件或购货方为核心企业的，可放宽至企业的，可放宽至90%90%。融资到期日不晚于约定交货日后。融资到期日不晚于约定交货日后3030天，最长不超过天，最长不超过180180天。采取赊销方式的，可以保理或发票融资续接。借款人符合信用贷款条天。采取赊销方式的，可以保理或发票融资续接。借款人符合信用贷款条件或购货方为核心企业，且能够出具承诺：在订单约定的到期付款日无条件件或购货方为核心企业，且能够出具承诺：在订单约定的到期付款日无条件支付货款，可不另行提供担保。支付货款，可不另行提供担保。2019年5月1646四、四、重点产品简介重点产品简介国内信用证项下打包贷款国内信用证项下打包贷款 融资功能：融

46、资功能：用于卖方在国内信用证项下备货转运的短期融资需求；还款来源用于卖方在国内信用证项下备货转运的短期融资需求；还款来源为国内信用证项下收款；属专项贷款，贸易背景清晰，资金用途和还款来源为国内信用证项下收款；属专项贷款，贸易背景清晰，资金用途和还款来源明确。明确。产品释义：产品释义：银行应信用证受益人（卖方）申请向其发放的用于国内信用证项银行应信用证受益人（卖方）申请向其发放的用于国内信用证项下货物采购、生产和装运的贷款。下货物采购、生产和装运的贷款。基本条件：基本条件：信用等级在信用等级在BBB+BBB+级以上（销货方符合信用贷款条件的，购货方不级以上（销货方符合信用贷款条件的，购货方不受信

47、用等级限制）；履约记录良好，有稳定的购销关系。信用证为不撤销、受信用等级限制）；履约记录良好，有稳定的购销关系。信用证为不撤销、不可转让信用证，不包含限制议付的条款；开证行为我行分支机构或签署合不可转让信用证，不包含限制议付的条款；开证行为我行分支机构或签署合作协议的境内他行。作协议的境内他行。融资金额原则上不超过信用证金额的融资金额原则上不超过信用证金额的70%70%；即期信用证项下融资最长不超过；即期信用证项下融资最长不超过6 6个月；延期信用证项下贷款最长不超过个月；延期信用证项下贷款最长不超过1 1年。不符合信用贷款条件的需落实年。不符合信用贷款条件的需落实担保（符合条件的核心企业供应

48、商可免担保）。担保（符合条件的核心企业供应商可免担保）。2019年5月1647四、四、重点产品简介重点产品简介 商品融资商品融资 融资功能：融资功能：基于商品信用提供融资，突破依赖客户综合资信办理融资的基于商品信用提供融资，突破依赖客户综合资信办理融资的瓶颈。商品范围广、种类多，适用群体广泛。不影响企业正常经营。提瓶颈。商品范围广、种类多，适用群体广泛。不影响企业正常经营。提供静态和动态两种办理模式，为企业备货或销售提供便利。供静态和动态两种办理模式，为企业备货或销售提供便利。产品释义：产品释义：商品融资业务是指基于我行委托第三方物流监管企业对借款商品融资业务是指基于我行委托第三方物流监管企业

49、对借款人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作人合法拥有的储备物、存货或交易应收的商品进行监管，以商品价值作为首要还款保障为借款人提供的结构性短期融资业务。为首要还款保障为借款人提供的结构性短期融资业务。基本条件：基本条件：全国性商品名录内商品融资无信用等级限制，区域性商品名全国性商品名录内商品融资无信用等级限制，区域性商品名录内商品融资企业信用等级在录内商品融资企业信用等级在A A级以上；质押商品属借款人日常生产经营级以上；质押商品属借款人日常生产经营中的主要原材料或产成品；借款人对商品享有合法、完整的所有权；具中的主要原材料或产成品；借款人对商品享有合法、完整的所有权

50、；具有偿还本息的能力。融资金额不超过商品核定价值的有偿还本息的能力。融资金额不超过商品核定价值的70%70%（区域性商品（区域性商品60%60%），核心企业提供信用支持的融资比例可放宽至），核心企业提供信用支持的融资比例可放宽至80%80%（区域性商品（区域性商品70%70%），对于已在期货市场做套期保值的，融资比例最高不超），对于已在期货市场做套期保值的，融资比例最高不超90%90%。期限。期限最长不超过最长不超过1 1年。年。2019年5月1648四、四、重点产品简介重点产品简介 国内保理国内保理 融资功能：融资功能：银行基于全国性的网络，可对购货方进行信用评估，客户只需银行基于全国性的网

51、络，可对购货方进行信用评估，客户只需凭交易合同及发票等单据即可得到融资并获得其他保理服务；银行以预支的凭交易合同及发票等单据即可得到融资并获得其他保理服务；银行以预支的方式提供融资便利，缓解卖方流动资金被应收账款占压的问题，改善企业现方式提供融资便利，缓解卖方流动资金被应收账款占压的问题，改善企业现金流；对符合条件的应收账款可通过买断形式，帮助企业将金流；对符合条件的应收账款可通过买断形式，帮助企业将“应收应收”变为变为“收入收入”，优化企业财务报表；基于保理服务，销货方能够借助赊销方式，优化企业财务报表；基于保理服务，销货方能够借助赊销方式，扩大下游客户群体，拓展市场，增加营业额，提高利润率

52、。扩大下游客户群体，拓展市场，增加营业额，提高利润率。产品释义：产品释义：销货方将其合法拥有的应收账款转让给银行，由银行提供包括应销货方将其合法拥有的应收账款转让给银行，由银行提供包括应收账款融资、商业资信调查、应收账款管理等在内的综合性金融服务。收账款融资、商业资信调查、应收账款管理等在内的综合性金融服务。基本条件：基本条件：销货方生产经营正常，产品或服务质量较好，与购货方有良好稳销货方生产经营正常，产品或服务质量较好，与购货方有良好稳定的业务往来，履约记录良好；购货方经营管理规范，现金流充足，偿债能定的业务往来，履约记录良好；购货方经营管理规范，现金流充足，偿债能力较强；购销双方既有力较强

53、；购销双方既有1 1年以上的购销关系。销货方信用等级在年以上的购销关系。销货方信用等级在AA-AA-级以上的，级以上的，购货方可不受信用等级限制，销货方信用等级购货方可不受信用等级限制，销货方信用等级BBB+BBB+级以下的，购货方信用等级以下的，购货方信用等级须在级须在AA-AA-级以上。办理循环保理业务的，销货方信用等级须在级以上。办理循环保理业务的，销货方信用等级须在AAAA级以上或购级以上或购货方信用等级在货方信用等级在AAAA级以上或为国内贸易融资核心企业。融资本息一般不超过级以上或为国内贸易融资核心企业。融资本息一般不超过发票金额的发票金额的90%90%；最高；最高100%100%

54、；到期日不得晚于双方约定应收账款还款日后；到期日不得晚于双方约定应收账款还款日后3 3个个月。月。针对特定的应收账款，进一步细化有：应收租赁款保理、工程项下针对特定的应收账款，进一步细化有：应收租赁款保理、工程项下保理、退税应收款融资、医保项下应收款保理等。保理、退税应收款融资、医保项下应收款保理等。2019年5月1649四、四、重点产品简介重点产品简介 （三）国际贸易融资（三）国际贸易融资 类似国内贸易融资业务，国际贸易融资是指对进出口企业在进类似国内贸易融资业务，国际贸易融资是指对进出口企业在进出口贸易项下的短期融资业务，我行国际贸易融资产品丰富，主要出口贸易项下的短期融资业务，我行国际贸

55、易融资产品丰富，主要包括进口开证、进口信用证下押汇、进口代收项下押汇、提货担保、包括进口开证、进口信用证下押汇、进口代收项下押汇、提货担保、进口进口T/TT/T融资，进口保理、进口保理项下融资、打包贷款、出口信用融资，进口保理、进口保理项下融资、打包贷款、出口信用证项下押汇与贴现、出口脱手项下押汇与贴现、出口发票融资、出证项下押汇与贴现、出口脱手项下押汇与贴现、出口发票融资、出口保理、福费廷和信用证保兑等。口保理、福费廷和信用证保兑等。2019年5月1650四、四、重点产品简介重点产品简介 （四）小企业网贷通（四）小企业网贷通 网贷通是指我行与小企业（含微型企业）客户一次性网贷通是指我行与小企

56、业（含微型企业）客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷客户通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。款业务。网贷通产品的特点：方便快捷、节约成本、随用随提、网贷通产品的特点：方便快捷、节约成本、随用随提、循环使用、自主还款。能够很好地满足小企业资金使用短、循环使用、自主还款。能够很好地满足小企业资金使用短、频、快的特点，降低企业的资金使用成本。频、快的特点，降低企业的资金使用成本。业务办理条件：借款人信用等级在业务办理条件：借款人信用等级在A-级以上；注册成

57、级以上；注册成为我行企业网上银行证书版客户；有固定住所和经营场所，为我行企业网上银行证书版客户；有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；能够提供组织、有效、合法经营，产品有市场、有效益；能够提供组织、有效、合法的房地产抵押或我行认可的低风险担保方式。合法的房地产抵押或我行认可的低风险担保方式。2019年5月1651四、四、重点产品简介重点产品简介 （五）小企业经营型物业贷款（五）小企业经营型物业贷款 小企业经营型物业贷款，是指借款人已购置或建成并投小企业经营型物业贷款，是指借款人已购置或建成并投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（

58、包括但不限于收费收入、租金收入和经营收入）作为第一还款来源，用收费收入、租金收入和经营收入）作为第一还款来源，用于满足借款人扩建、改建、装修上述经营性资产的融资需于满足借款人扩建、改建、装修上述经营性资产的融资需求而发放的贷款。求而发放的贷款。业务办理条件：信用等级在业务办理条件：信用等级在A-级以上，经营和财务状况级以上，经营和财务状况较好，属于我行适度进入和积极进入类行业。经营性资产较好，属于我行适度进入和积极进入类行业。经营性资产投入正常运营时间投入正常运营时间2年以上。经营性资产地理位置较好，年以上。经营性资产地理位置较好，容易处置变现（经营性资产主要包括：商场、仓储设施、容易处置变现

59、（经营性资产主要包括：商场、仓储设施、写字楼、宾馆酒店、地市级以上政府规划的工业园区内的写字楼、宾馆酒店、地市级以上政府规划的工业园区内的厂房等），贷款期限最长不超过厂房等），贷款期限最长不超过5年。年。2019年5月1652四、四、重点产品简介重点产品简介 （六）其他融资服务（六）其他融资服务票据业务票据业务目前客户融资使用商业银行较为频繁的是银行承兑汇票。目前客户融资使用商业银行较为频繁的是银行承兑汇票。具体业务有承兑、贴现和质押。具体业务有承兑、贴现和质押。银行承兑汇票必须以真实、合法的交易为基础；银行承兑汇票必须以真实、合法的交易为基础；办理承兑汇票客户信用等级需在办理承兑汇票客户信用

60、等级需在A+A+级（含）以上；级（含）以上；办理承兑，应缴纳一定比例的保证金，敞口部分采用信用办理承兑，应缴纳一定比例的保证金，敞口部分采用信用或其他合法有效担保；或其他合法有效担保；承兑期限最长不超过承兑期限最长不超过6 6个月；个月；承兑可以背书转让、办理贴现和质押。承兑可以背书转让、办理贴现和质押。2019年5月1653四、四、重点产品简介重点产品简介 （六）其他融资服务（六）其他融资服务 投资银行投资银行投资银行投资银行 主营资本市场业务主营资本市场业务 直接融资业务直接融资业务 佣金及手续费收入佣金及手续费收入 稳健与开拓并重稳健与开拓并重商业银行商业银行 主营货币市场业务主营货币市

61、场业务 间接融资业务间接融资业务 存贷利差收入存贷利差收入 强调稳健与安全强调稳健与安全2019年5月1654四、四、重点产品简介重点产品简介投资银行是美国和欧洲大陆的称谓，英国称之为商人银行，在日本则投资银行是美国和欧洲大陆的称谓，英国称之为商人银行，在日本则指证券公司指证券公司根据罗伯特根据罗伯特 库恩的库恩的投资银行学投资银行学，投资银行有如下定义：，投资银行有如下定义：狭义的定义：投资银行严格限于证券承销和在一级市场上筹措资金，以及狭义的定义：投资银行严格限于证券承销和在一级市场上筹措资金，以及在二级市场上进行证券交易（经纪人在二级市场上进行证券交易（经纪人/交易商功能）。交易商功能）

62、。被普遍接受的广泛定义：投资银行包括所有资本市场的活动，从证券承销、被普遍接受的广泛定义：投资银行包括所有资本市场的活动，从证券承销、重组并购、结构化融资到银团贷款、资产证券化、资产管理、财务顾问等。重组并购、结构化融资到银团贷款、资产证券化、资产管理、财务顾问等。但向散户出售证券、消费者不动产中介、抵押银行、保险产品等业务不包但向散户出售证券、消费者不动产中介、抵押银行、保险产品等业务不包括在内。如果投资银行家为自己的帐户而投资和经营的商人银行则应包括括在内。如果投资银行家为自己的帐户而投资和经营的商人银行则应包括在内。同样，金融机构的大宗股票的成批交易也包括在内。在内。同样，金融机构的大宗

63、股票的成批交易也包括在内。2019年5月1655四、四、重点产品简介重点产品简介 （六）其他融资服务（六）其他融资服务 租赁业务租赁业务v 直接租赁；直接租赁；v 回租租赁；回租租赁；v 厂商租赁。厂商租赁。2019年5月1656业务流程业务流程客户在我行申请办理业务，需要经过以下几个环节：客户在我行申请办理业务，需要经过以下几个环节：客户提出申请客户提出申请客户经理受理并收集资料客户经理受理并收集资料评级授信评级授信融融资业务调查上报资业务调查上报审查审批审查审批落实前提条件落实前提条件发放贷款发放贷款 贷款资料归档贷款资料归档 贷后检查贷后检查到期收回贷款。到期收回贷款。为更好的适应小企业

64、客户信贷业务时效性要求，业务受理方面可为更好的适应小企业客户信贷业务时效性要求，业务受理方面可采用网上申请、网点申请、采用网上申请、网点申请、9588电话预约等方式；业务办理流程方电话预约等方式；业务办理流程方面采取评级、授信、押品评估、业务审查四合一方式。对低风险业面采取评级、授信、押品评估、业务审查四合一方式。对低风险业务和授信项下授权审批的贸易融资业务，业务流程简化为：调查务和授信项下授权审批的贸易融资业务，业务流程简化为：调查业务条件审核（技术审查）业务条件审核（技术审查）业务签批业务签批融资发放。融资发放。2019年5月16演示完毕，谢谢！工商银行河南省分行工商银行河南省分行572019年5月16