银行信贷概述

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1、第一章第一章 银行信贷概述银行信贷概述【内容摘要内容摘要】本章简述银行信贷业务本章简述银行信贷业务及其管理的大致情况。及其管理的大致情况。首先，介绍信贷的概念，业务的分类首先，介绍信贷的概念，业务的分类和主要信贷业务种类、信贷业务的基和主要信贷业务种类、信贷业务的基本要素；本要素；其次，介绍学习信贷业务基本操作流其次，介绍学习信贷业务基本操作流程。程。第一节第一节 银行授信业务基本概念银行授信业务基本概念 一、银行授信业务含义一、银行授信业务含义二、银行授信业务种类二、银行授信业务种类三、银行授信业务的基本要素三、银行授信业务的基本要素第二节第二节 银行授信业务基本操作流程银行授信业务基本操作

2、流程 一、申请与受理阶段一、申请与受理阶段二、调查与评价阶段二、调查与评价阶段三、审查与审批阶段三、审查与审批阶段四、贷款发放阶段四、贷款发放阶段五、贷后管理阶段五、贷后管理阶段第一节第一节 信贷业务基本概念信贷业务基本概念 一、银行信贷业务含义一、银行信贷业务含义（一）信贷。信贷即信用、借贷。是指以还（一）信贷。信贷即信用、借贷。是指以还本付息为条件的借贷行为。其基本特征是还本付息为条件的借贷行为。其基本特征是还本付息。本付息。（二）银行信贷。银行信贷是指以银行等金（二）银行信贷。银行信贷是指以银行等金融机构为中介、以社会公众为服务对象，以融机构为中介、以社会公众为服务对象，以还本付息为条件

3、，出借的货币资金使用权的还本付息为条件，出借的货币资金使用权的营业活动。营业活动。（三）银行授信业务的定义（三）银行授信业务的定义银行授信业务是指银行利用自身资银行授信业务是指银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务，并以客户支付或代客户承担债务，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的营业活动。或最终承担债务为条件的营业活动。二、银行授信业务种类二、银行授信业务种类（一）银行授信业务种类的划分（一）银行授信业务种类的划分按照不同分类标准，银行授信业务可以分为不同的种类。按照不同分类标准，银

4、行授信业务可以分为不同的种类。通常情况下，银行授信业务有如下分类方法：通常情况下，银行授信业务有如下分类方法：1 1、按会计核算归属划分，银行授信业务可分为：表内、按会计核算归属划分，银行授信业务可分为：表内授信业务和表外授信业务；授信业务和表外授信业务；表内授信包括贷款、贴现、拆借等；表外授信包括贷款表内授信包括贷款、贴现、拆借等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。承诺、保证、信用证、票据承兑等。2 2、按期限划分，银行授信业务可分为：、按期限划分，银行授信业务可分为：短期授短期授信业务和中长短期授信业务；信业务和中长短期授信业务；3 3、按担保方式划分，银行授信业务可分为：信

5、、按担保方式划分，银行授信业务可分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现；用贷款、担保贷款和票据贴现；4 4、按性质划分，银行授信业务可分为：固定资产贷款、按性质划分，银行授信业务可分为：固定资产贷款、流动资金贷款；流动资金贷款；5 5、按用途划分，银行授信业务可分为：企业生产经营、按用途划分，银行授信业务可分为：企业生产经营性贷款、个人消费性贷款、农户综合性贷款；性贷款、个人消费性贷款、农户综合性贷款；6 6、按组织形式划分，银行授信业务可分为：单个银行、按组织形式划分，银行授信业务可分为：单个银行贷款和银团贷款；贷款和银团贷款；7、按经营属性划分，银行贷款业务可、按经营属性划分，银行贷款业务可分

6、为：自营贷款业务、委托贷款业务分为：自营贷款业务、委托贷款业务和特定贷款业务和特定贷款业务委托贷款业务是指银行接受政府部委托贷款业务是指银行接受政府部门、企事业单位、个人的委托，由门、企事业单位、个人的委托，由委托人提供委托资金，受托银行根委托人提供委托资金，受托银行根据委托人确定的贷款对象、用途、据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行只督使用并协助收回的贷款。银行只收取手续费，不承担贷款风险。收取手续费，不承担贷款风险。8、按使用质量划分，银行授信业务可、按使用质量划分，银行授信业务可分为：分为：正常贷款、不良贷

7、款；正常贷款、不良贷款；9、按资金性质划分，银行授信业务可、按资金性质划分，银行授信业务可分为：分为：政策性贷款和商业性贷款。政策性贷款和商业性贷款。10、按币种划分，银行授信业务可分、按币种划分，银行授信业务可分为：为：本币授信业务和外币授信业务。本币授信业务和外币授信业务。（二）主要授信业务品种简介（二）主要授信业务品种简介1、流动资金贷款、流动资金贷款流动资金贷款是指银行向借款人发放流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的一种以短期为主的本外币贷金需要的一种以短期为主的本外币贷款。款。流动资金贷款的期限一般为一年以内，流动资

8、金贷款的期限一般为一年以内，最长不超过三年。最长不超过三年。2、项目贷款、项目贷款项目贷款是指银行向借款人发放的用项目贷款是指银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建造、土地开发过于项目投资、房屋建造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。程中所需资金的中长期本外币贷款。项目贷款属于中长期贷款，其贷款期项目贷款属于中长期贷款，其贷款期限一般为限一般为1年以上，最长不超过年以上，最长不超过10年。年。3、消费信贷、消费信贷消费信贷是指银行向借款人发放的消费信贷是指银行向借款人发放的用于置业、改善生活和工作条件、用于置业、改善生活和工作条件、求医、就学等消费性支出所需资金求医、就学等消费性支出所

9、需资金的一种自然人贷款。消费信贷属于的一种自然人贷款。消费信贷属于中长期贷款，其贷款期限一般为中长期贷款，其贷款期限一般为1年以上，最长不超过年以上，最长不超过30年。年。4、汇票贴现业务、汇票贴现业务汇票贴现业务是指商业汇票持票人将汇票贴现业务是指商业汇票持票人将未到期的汇票转让于银行，银行按票未到期的汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。持票人的一种融资行为。按照我国按照我国票据法票据法的规定，汇票贴的规定，汇票贴现业务的期限最长不超过现业务的期限最长不超过6个月。个月。5、银行承兑汇票业务、银行承兑汇票业务银行承兑汇

10、票业务是指银行作为付银行承兑汇票业务是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。件支付汇票金额的票据行为。按照我国按照我国票据法票据法的规定，银行的规定，银行承兑汇票业务的期限最长不超过承兑汇票业务的期限最长不超过6个月。个月。6、银团贷款，系指获准经营贷款、银团贷款，系指获准经营贷款业务的多家贷款人依据同一贷款协业务的多家贷款人依据同一贷款协议向同一借款人提供资金的一种贷议向同一借款人提供资金的一种贷款方式。款方式。三、授信业务基本要素三、授信业务基本要素（一）授信主体（一）授

11、信主体借款人与贷款人借款人与贷款人 1 1、借款人、借款人借款人借款人,系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。其他组织或自然人。2 2、贷款人、贷款人 贷款人贷款人,系指经国务院银行业监督管理机构批准在系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。务资格的金融机构。(二）授信金额二）授信金额授信金额系指贷款金额，即贷款人向借款授信金额系指贷款金额，即贷款人向借款人发放贷款数额。人发放贷款数额。（三）授信期限与偿还方式三）授信期限与偿还方式1 1、授信期

12、限、授信期限（1 1）授信期限。授信期限亦称名义贷款期）授信期限。授信期限亦称名义贷款期限，是指从贷款发放到贷款全部偿还完为限，是指从贷款发放到贷款全部偿还完为止的时间。贷款期限包括贷款宽限期和贷止的时间。贷款期限包括贷款宽限期和贷款偿还期。贷款宽限期是指从贷款发放到款偿还期。贷款宽限期是指从贷款发放到贷款本金开始偿还的时间；贷款偿还期是贷款本金开始偿还的时间；贷款偿还期是指从贷款开始偿还到贷款本息全部偿还完指从贷款开始偿还到贷款本息全部偿还完为止的时间。为止的时间。例如，购房者申请例如，购房者申请50万元、万元、10年期贷款，如果申年期贷款，如果申请宽限期请宽限期1年，则贷款期限为年，则贷款

13、期限为11年年(10年年+1年年)，贷款发放日为贷款发放日为2006年年11月月15日，则宽限期自当日日，则宽限期自当日起算，起算，12月月20日首次付息，日首次付息，2007年年12月月20日最日最后一次付息。期间，借款人只付息，不还本。一后一次付息。期间，借款人只付息，不还本。一年年12期满后，借款人开始还本付息，每月还款额期满后，借款人开始还本付息，每月还款额大幅增加。这种还款法因能大大减轻前期还款压大幅增加。这种还款法因能大大减轻前期还款压力，特别适合购房时用完积蓄，又要装修、举办力，特别适合购房时用完积蓄，又要装修、举办婚礼等资金实力不足、而后期收入前景看好的购婚礼等资金实力不足、而

14、后期收入前景看好的购房者。房者。2 2、偿还方式、偿还方式（1 1）到期一次偿还。）到期一次偿还。如小额、短期流动资金贷款；如小额、短期流动资金贷款；（2 2）无宽限期，等额或不等额分期偿还。）无宽限期，等额或不等额分期偿还。（3 3）有宽限期，等额或不等额分期偿还。）有宽限期，等额或不等额分期偿还。如项目贷款。如项目贷款。（四）贷款利率水平和计、结息方式（四）贷款利率水平和计、结息方式1 1、贷款利率、贷款利率贷款利率是授信资金的价格，是一定贷款利率是授信资金的价格，是一定时期投入本金数额与同期所获得利息时期投入本金数额与同期所获得利息数额的比率。数额的比率。利率计算的方式主要有单利和复利两

15、利率计算的方式主要有单利和复利两种。种。单利计算：利息单利计算：利息=本金本金X X利率利率X X期限期限 复利计算：复利计算：初始投资初始投资1块钱，平均每块钱，平均每1年收益率为年收益率为20%的话，的话，30年后的总收益为年后的总收益为237.3763。初始投资初始投资1块钱，平均每块钱，平均每1年收益率为年收益率为30%的话，的话，30年后的总收益为年后的总收益为2619.9956。初始投资初始投资1块钱，平均每块钱，平均每1年收益率为年收益率为35%的话，的话，30年后的总收益为年后的总收益为8128.5495。2 2、利息的扣收方式、利息的扣收方式 公司类贷款：按季或按月扣收；公司

16、类贷款：按季或按月扣收；个人类个人类1 1年以上贷款：按月本息等额或年以上贷款：按月本息等额或余额递减偿还；余额递减偿还；票据贴现：贴现时一次性扣收利息。票据贴现：贴现时一次性扣收利息。在贷款审批、审查、报备过程中遇利在贷款审批、审查、报备过程中遇利率调整一般应按调整前借贷双方协商率调整一般应按调整前借贷双方协商确定的利率执行。确定的利率执行。3 3、费率、费率费率针对表外授信业务而言，是一定费率针对表外授信业务而言，是一定时期收取费用数额与同期所提供的担时期收取费用数额与同期所提供的担保、承诺或服务金额的比率。保、承诺或服务金额的比率。（五）授信用途（五）授信用途授信资金的流向（结构）。借款

17、人应按借款合同授信资金的流向（结构）。借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人使用贷款不得用于以下用途：借款人使用贷款不得用于以下用途：生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；扩股；违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；品投资；国家明确规定的其他禁止用途。国家明确规定的其他禁止

18、用途。（六）授信担保（六）授信担保 1 1、信用担保：借款人以自己或第三人、信用担保：借款人以自己或第三人的信誉作为贷款的担保。如信用贷款、的信誉作为贷款的担保。如信用贷款、保证贷款。保证贷款。2 2、物权担保：借款人以自己或第三人、物权担保：借款人以自己或第三人的财产、权利等作为贷款的担保。如抵的财产、权利等作为贷款的担保。如抵押贷款、质押贷款。押贷款、质押贷款。第二节第二节 信贷业务操作流程信贷业务操作流程信贷业务基本操作流程是指信贷业务的信贷业务基本操作流程是指信贷业务的办理要通过一定的环节和程序，并在每办理要通过一定的环节和程序，并在每一个环节和程序上按一定的规范要求操一个环节和程序上

19、按一定的规范要求操作。作。信贷业务基本操作规程可归纳为：信贷业务基本操作规程可归纳为：申请与受理申请与受理调查与评价调查与评价审查与报批审查与报批审议与审批审议与审批贷款发放贷款发放贷后管理贷后管理一、申请受理阶段一、申请受理阶段商业银行授信业务营销部门的经办商业银行授信业务营销部门的经办人员具体负责业务的受理工作。人员具体负责业务的受理工作。此阶段包括客户申请、资格审查、此阶段包括客户申请、资格审查、提交材料和初审材料四个环节。提交材料和初审材料四个环节。二、调查与评价阶段二、调查与评价阶段商业银行授信业务营销部门的经办商业银行授信业务营销部门的经办人员具体负责业务的调查与评价工人员具体负责

20、业务的调查与评价工作。作。此阶段包括客户的调查审核、分析此阶段包括客户的调查审核、分析与评价和撰写分析评价报告三个环与评价和撰写分析评价报告三个环节。节。三、审查与审批阶段三、审查与审批阶段商业银行授信业务审查部门和贷款商业银行授信业务审查部门和贷款审查委员会具体负责授信业务的审审查委员会具体负责授信业务的审查与审批工作。此阶段包括客户的查与审批工作。此阶段包括客户的授信业务审查和授信业务审批两个授信业务审查和授信业务审批两个环节。环节。四、贷款发放阶段四、贷款发放阶段商业银行授信业务营销部门的经办商业银行授信业务营销部门的经办人员具体负责贷款发放阶段的工作。人员具体负责贷款发放阶段的工作。此阶段包括落实客户用款条件和按此阶段包括落实客户用款条件和按照授信业务发放流程发放贷款两个照授信业务发放流程发放贷款两个环节。环节。五、贷后管理阶段五、贷后管理阶段商业银行授信业务营销部门的经办人员商业银行授信业务营销部门的经办人员具体负责贷后管理阶段的工作。此阶段具体负责贷后管理阶段的工作。此阶段包括授信业务台账管理、信贷资产检查、包括授信业务台账管理、信贷资产检查、授信业务质量分类、信贷资产回收、贷授信业务质量分类、信贷资产回收、贷款展期、借新还旧、贷款逾期期和问题款展期、借新还旧、贷款逾期期和问题授信的管理八个环节。授信的管理八个环节。