西华大学“西华杯”大学生科技创新项目申报书

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1、收件日期受理编号申报类别：训练项目西华大学“西华杯”大学生科技创新项目申报书登峰计划项目项目名称：基于普惠金融视角的 P2P网贷创新模式研究负责人姓名：陆松新负责人所在单位：经济学院指导老师：兰虹申报时间：2015 年3月13日作品类别：自然科学类学术论文哲学社会科学类社会调查报告和学术论文科技发明制作团建项目报说明一、申报书各项内容，要实事求是，逐条认真填写。表达要明确、严谨 外来语要同时用原文和中文表达。第一次出现的缩写词，必须注出全称。除 签名外，项目申报书必须是打印件。二、申报书一律用A4纸，双面复印（项目组成员签名由本人亲笔填写） 于左侧装订成册。各栏空格不够时，请自行加页。附件材料

2、请连同申报书一 起装订成册。附件不超过 20页。填写、装订不符合要求者，申报项目不予 受理。二、如有未尽事宜，可另附材料说明。基本信息申 请 人 信 息姓名陆松新性别男出生 年月1989.08 民族汉学院经济学院年级 专业2013 级学历研究生联系电话电子邮箱曾 参 研 项 目项目名称基层银行服务职能的重构：农村小镇民间资本设立社项目编号Y CJJ2014007资助类别西华大学研究生创新基金摘 要（限400字）本课题借鉴美国KPCB风险投资公司合伙人约翰杜尔提出的互联网 创业的新模式SoLoMo即Social （社交）、Local （本地化）和 Mobile（移动），引入社交、本地化，线上下线

3、（O2O,o nline to offli ne）相结合来研究发展普惠金融的P2P网贷新模式。从研究问题的方法上看，本研 究的创新在于将普惠金融与地域化、社交化及互联网金融相结合，是对国 内外普惠金融和互联网金融理论的发展与创新，拓展了利用互联网P2P发展普惠金融的新范式。为普惠金融和网贷 P2P的实践、管理、创新和发展 提供了新的理论指导和可行的操作建议。本课题基于普惠金融的视角，引 入SoLoMc和O2O创新P2P网贷新模式：P2P+SoLoMo+O2O对P2P网贷 平台的创新模式进行深入系统的研究，以期得到发展普惠金融的互联网模 式。项目组主要参与者 （注：项目组主要参与者不包括项目申请

4、人）编 号姓名出生年 月学历学院年级专业联系电话1唐卓1990.08研究生工商管理学院2013 级2徐红1990.10研究生经济学院2013 级经费预算序号预算科目名称项目总经费（元）1图书资料费、印刷费6002国内调查研究费用6003材料费5004实验费、设备使用费3005论文出版费、专利申请费9006图片、音像制作费1007其他费用0合计3000报告正文（4000-8000字）1、项目的立项依据（附主要参考文献目录）1. 选题依据一、国内外相关研究的学术史梳理及研究动态 ：第一类文献是对普惠金融和 P2P网贷进行介绍和研究：党的十八届三中全会提出“发 展普惠金融”，联合国在2005国际小额

5、信贷年首次提出普惠金融，意指能有效、全方位 地为社会所有阶层和群体提供金融服务，其最根本的理念是让所有的经济主体都可以平 等地享受到丰富、优质、便捷的金融服务。作为互联网金融的一种尝试，个人对个人（Peer-to-Peer,P2P ）网络小额借贷最近两年在我国如雨后春笋般涌现，引起了业界、 政府和学者的极大关注。P2P网络借贷主要是指不以银行等金融机构为中介、借贷双方直接通过互联网完成交易的无担保借贷。它既是一种特殊的民间借贷形式，也是一种特 殊的电子商务形式，是传统电子商务在民间金融领域的延伸。借助IT技术，P2P网络小额借贷突破了熟人、地域等条件限制，使陌生人之间的借贷成为可能。2-3第二

6、类文献分析基于普惠金融视角下的P2P网贷运行模式和机制的可行性研究展开：P2P网络借贷市场的快速发展体现了民间社会巨大的融资和投资需求。由于信息不对称和咼交易成本，正规金融体系难以完全覆盖小微企业及个人小额贷款领域；而基于 大数据的互联网金融则在一定程度上有助于克服这一问题。P2P网络借贷的优势在于一方面交易过程中积累的大数据能够有效地降低交易对象（例如借款人和贷人）之间的 信息不对称；另一方面互联网平台则可以在很大程度上降低交易成本。因此P2P网络借贷等互联网金融是信息技术在金融领域的重要创新，有着广阔的发展空间，有助于解决 小微企业及个人贷款难问题。普惠金融具有客户覆盖广、单户收益低、成本

7、投入高、 潜在风险大的特点，商业银行借助传统方式发展普惠金融面临商业可持续的世界性难题。P2P网贷具有网络覆盖广、综合成本低、复制推广快、信息储量大的优势，可以较为有效地解决商业银行在发展普惠金融中面临的问题 6，其推动普惠金融发展的潜力巨大， 在此背景下探索发展普惠金融的 P2P网贷模式自然成为一个需要深入研究的课题。第三类文献是对P2P网贷的模式、运作效率、对传统金融的冲击等方面进行研究： 随着P2P网贷行业的兴起，国内外众多学者开始关注和研究这个行业。目前对 P2P网贷 的研究可以分为以下几类：（1）对P2P网贷创新的商业模式及其影响的研究，主要研究 P2P网贷的商业模式及其给传统贷款行

8、业带来的影响（Wanget al., 2009; Meyer et al.， 2007; Galloway, 2009 ）。（ 2）P2P网络平台效率的影响因素分析，社会资本、社交互 动、信任、声誉、隐私保护、信息经济等都被纳入了研究范畴（Herrero-Lopez，2009;Sonenshein et al. ， 2010； Zhan & Fang，2011）。（ 3）对投资人的研究，主要是对投 资人的信息搜集和决策行为进行研究（Puro et al. ，2011； Ceyhan et al. ，2011；Herzenstein et al. ，2010； Lee，2012）。（ 4）对借款

9、人的研究，研究哪些因素会对 借款人的借款成功率产生影响，并试图从中找出借款成功与否的决定性因素（Ryan etal. ， 2007； Larrimore et al. ，2011 ； Lin et al. ，2013）。可见现有的P2P模式和普惠金融研究并没有针对我国的具体情况和国情展开，探索 我国P2P发展的模式，特别是基于普惠金融的P2P发展模式。根据相关调研报告P2P（Peer-to-Peer ）个人对个人网上借贷模式从国外传入我国后已经演变成了一种更加符 合中国特色的P2P模式，即不再是“个人对个人”而是“多人对个人”或者是“平台对 个人”。另外由于我国和国外不同，没有个人诚信记录和完

10、善的征信系统，对网络借贷 来说，产品是“借款请求”，在借款者信用记录历史数据匮乏的情况下，放贷人能够获 取的有关借款人的信息非常有限，面临更大的信息不对称风险。由于没有借款者想信用 信息，风险只能在线下通过双方交流和考察来把控，所有我国的P2P实质上已经是线上和线下相结合，线上发布信息，线下进行交易，因此目前我国绝大部分P2P网贷都局限8在地理位置近的同省、同城进行。现有的研究还未把线上线下020（0nline ToOffline） 、SoLoMo 即 Social （社交）、Local （本地化）和 Mobile （移动）与 P2P相 结合进行研究，更没有人把传统的普惠金融与互联网金融相结合

11、来分析。本课题将基于 普惠金融的视角，引入 SoLoMo和 O2O创新P2P网贷新模式：P2P+SoLoMo+O2O寸P2P 网贷平台的创新模式进行深入系统的研究，以期得到发展普惠金融的互联网模式。2. 本课题相对于已有研究的独到学术价值和应用价值在国内，目前P2P借贷网站尚无法从央行获取个人征信信息，借贷网站通常要求借 款人自主提供有效个人财务信息，网站会对部分信息进行审核并根据借款人提供的材料 计算信用等级。虽然基于大数据的互联网金融具有降低交易成本和信息不对称的潜力， 但是目前P2P网络借贷尚处于初创阶段，历史交易数据匮乏，借款人和放贷人之间依然 存在较严重的信息不对称问题。2下线对借贷

12、者的调查监督仍然是目前 P2P公司解决信 息不对称的主要途径。Lin等则研究了借款人的文化和地理因素对出借行为的影响，发 现出借人更倾向于贷款给同文化、地理位置相近的借款人。9本课题将借鉴美国KPCB风险投资公司合伙人约翰 杜尔提出的互联网创业的新模式 SoLoMo即Social （社交）、Local （本地化）和 Mobile （移动），引入社交、本地化，线上下线相结合来研究发展普惠金 融的P2P网贷新模式。本课题相对于已有研究的独到学术价值和应用价值表现在： 第一，学术思想上。利用P2P网贷的便捷、广覆盖性来研究传统金融很难解决的普惠金融的广度和覆盖面 的问题，即小微企业和弱势群体的融资难

13、的问题；本课题把普惠金融与互联网金融相结 合对P2P网贷模式的创新和发展进行开拓性研究。第二，学术观点上。目前的P2P网贷模式，虽然可以为更多的大众提供金融服务，但利率相对较高，并没 有解决融资贵的问题，即没有达到普惠金融中“惠”的要求，之所以没有解决融资贵的 问题是因为还没有处理好信息不对称和风险控制的问题。本课题将在P2P的基础上加入020（ O nline To Offli ne）,即线上和线下相结合的 P2P网贷模式，来减少信息不对称和风险，降低金融机构金融服务的成本，从而提供更优惠的金融服务，解决小微企业和弱 势群体的融资贵的问题。因此，本课题的研究不仅属于国内外较为前沿的领域，而且

14、对 发展中国家具有重要的理论价值和现实意义。第三，研究方法上。本课题借鉴美国 KPCB风险投资公司合伙人约翰杜尔提出的互联网创业的新模式 SoLoMo即Social （社交）、Local （本地化）和 Mobile （移动），引入社交、本地化， 线上下线相结合来研究发展普惠金融的P2P网贷新模式。从研究问题的方法上看，本研究的创新在于将普惠金融与地域化、社交化及互联网金融相结合，是对国外普惠金融和 互联网金融理论的发展与创新，开创了利用互联网P2P发展普惠金融的新范式。为普惠金融和网贷P2P的实践、管理、创新和发展提供了新的理论指导和可行的操作建议。3. 开展本课题研究的主要中外参考文献。1

15、. 杜晓山.小额信贷与普惠金融体系 J. 中国金融.2010（10）.2 陈冬宇 . 基于社会认知理论的 P2P 网络放贷交易信任研究 J. 南开管理评论 , 2014 （3）: 40-48.3 Lin, M.F., Prabhala, N.R., Viswanathan, S.“ Judgi ng Borrowers by theCompany They Keep: Friendship Networks and Information Asymmetry in Online Peer-to-Peer Lending ”.Management Science, 2013, 59（1）: 17

16、-35.4 Manyika, J., Institute, M.G., Chui, M., Brown, B., Bughin, J., Dobbs,R., Roxburgh, C., Byers, A.H. “Big Data: The Next Frontier for Innovation, Competition, and Productivity ” 2011: McKinsey Global Institute.5 Johnson,S.,Arvind,A.,Assadi,D.Onlineor Offline The Rise of“ Peer-to-Peer ” Lending i

17、n Microfinance.Journal of Electronic Commerce in Organisations, 2010,8（3）: 26-37.6 . 焦瑾璞、陈瑾. 建设中国普惠金融体系提供全民享受现代金融服务的机会和途 径M.中国金融出版社.2009.11:29-105.7 四川省互联网金融行业白皮书（2014）成都市P2P平台和众筹融资平台调 研报告8 第一财经金融研究中心，中国P2P借贷服务行业白皮书2013，北京：中国经济出版社.9 Lin, M., Viswa natha n, S. Home Bias in On li ne Inv estme nts: An

18、Empirical Study of an Online Crowd Funding Market, 2013, Working Paper.10 龙亚平、杨兴凯.基于SoLoMo的电子商务应用模式研究J.中国信息界,2012 （9）11 莫展宏.探讨电子商务新增长点:O2O模式J.电子商务,2012（6）12 成思危.改革与发展一推进中国的农村金融M.北京：经济科学出版 社.2005:20-29.13 GallowayI.,2009, “ Peer-to-peer lending and community developmentfinance ” , Community Investmen

19、ts, pp. 19-23.2、项目的研究内容、研究目标本课题的研究内容、总体框架、重点难点 可用如下框图表示：主要目标:结合P2P网贷的特点和普惠金融的特点，通过 O2O线上与线下相结合的模式研究发 展普惠金融的互联网模式，确定利用互联网发展普惠金融的可行性和关键因素，分析P2P网贷和普惠金融的衔接模式，为进一步利用互联网发展普惠金融提供理论和实践上的依 据。3、拟采取的研究方案本课题研究的基本思路 可用如下框图表示：理论研究研究设计对策研究发现和提出问题分析研究背景确立 目标 假设 思路 方法 依据 内容调查与感性认识实-:证研究实状况1、普惠性绩效2、发展性绩效3、影响与原因4、条件与障

20、碍111i111- - -1建立理论框架1、概念与内涵2、意义与可能3、机理与途径4、模型与经验机制与模式设计研究结论运用+1、发展模式2、政策建议本研究将综合运用管理学、经济学、社会学和统计学等相关学科的理论，采用理论 演绎、模型构建、实证研究和统计分析等相结合的方法。通过理论演绎，我们将在前期 研究成果基础上，得出基于普惠金融的 P2P网贷公司发展模式的可行性，以及基于普惠 金融的P2P网贷公司发展模式与企业环境和相关激励政策配套的模型。然后，充分考虑 P2P网贷公司内部不同层级和岗位对实施模式的不同影响，归纳出模式具体运用的标准， 再根据所构建的理论模型和标准实施模式选取一定数量国内P2

21、P网贷公司进行试验，对基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的实施效果进行综合评价。最后，我们将根据实 证研究结果，对基于普惠金融的 P2P网贷公司发展模式的适用性、理论和推广价值及尚 需完善的地方作出进一步探讨。引入SoLoM（和O2O创新P2P网贷新模式：P2P+SoLoMo+O2OSoLoMo创建了三位一 体的“社交”、“本地”、“移动”新方向。正如SoLoMo提出者杜尔在其演讲中所说：“我 们正处于一个新时代的开始，社交网络的创新者正为用户重新想象和重新定义一个网络， 这一网络超越文档和网站”。随着移动互联网的发展，互动传播社会化、移动化、本地 化三位一体的立体化关系已渐趋成为一种方向。

22、P2P+SoLoMo+O2OO nline To Offli ne）捆绑的P2P创新模式，是通过P2P网络平台提供借款者的信息，聚集本地投资者与线上 投资群体，投资者和放贷者线上筛选，再到线下和借款人具体考察和交流，让互联网成 为线下交易的平台，在中国线下贷款仍旧占据主导地位的情况下，有必要将 P2P+SoLoMo+O2三者之间相融合，通过移动P2P网贷平台为借贷双方提供实时的无缝连 接；依靠本地化、社交化与线上线下互动，同时实现精准定位，实时服务与线下体验， 实现在合适的时间，合适的地点，将合适的借贷信息，以合适的方式，传递给合适的人。 由于这种模式很容易获得传统贷款人认可，使传统商业模式在

23、一定程度上具有了电子商 务属性，时拓展了借款者的融资渠道。引入 SoLoM（和O2O互联网创业模式分析基于普惠 金融视角下的P2P创新模式。本课题研究注重交叉学科和跨学科综合研究，力图做到实证分析与调研考察相统一、比较分析和历史分析相结合。4、研究计划及预期研究成果（1 ）进度计划1 、2015年5月-7 月，课题组通过多种形式交流和沟通，将完善本课题的研究架构， 进行研究分工，并结合课题研究框架作进一步地相关文献的阅读与分析；2 、 2015 年 7 月 -8 月，通过文献阅读及对部分企业的实际考察，就基于普惠金融的P2P网贷公司发展模式的可行性进行评估， 精心选择试点P2P网贷公司，与P2

24、P网贷公司老总就发展模式的构建和有关事项交换意见， 对本研究的整体框架作进一步补充和完善；3 . 2015年8月-9月，在相关文献分析和P2P网贷公司考察的基础上，完成基于普 惠金融的P2P网贷公司发展模式设计工作；4 、2015年9月-10月，结合不同P2P网贷公司发展模式和区域、文化、人员特点，设计出基于普惠金融的P2P网贷公司发展的几种应用模式，拟好研究报告提交试点的P2P 网贷公司；5 、2015年10月-11月，根据试点P2P网贷公司反馈回的意见，作进一步修订，同 时进行P2P网贷公司有关人员和财务数据的调查统计，对实施效果综合评判；组织力量 做好课题中期成果的研究和撰写工作。6 、

25、 2015年 11月-2016 年3月，课题组成员将根据所获取的各种相关数据资料，进 行研究课题最终成果的撰写工作，并争取提前拿出最终研究成果（专着）的初稿供有关 专家审阅；8、2016年3月-4月，根据指导老师和P2P网贷公司管理人员意见，对初稿作进一步修改与润色；9、 2016 年 5 月，按期完成预定研究任务， 向学校科研和社科管理部门申请鉴定结题。（2）项目实施进度安排本课题研究年限： 2015 年 05 月 2015年 7 月1准备阶段（ 2015年05月2015年07月）主要任务：（ 1）落实子课题研究的承担者；（2）制订好课题研究方案；（3）在老师的指导与同学商讨各子课题的课题研

26、究方案；（4） 召开子课题研究工作小组会议，明确任务，提出要求，落实责任。 2实施阶段（ 2015年7月2015年 11月）主要任务：（ 1 ）完成调查研究和文献查阅工作；（2）各子课题研究全面实施；（3）根据子课题实施中的具体情况，适时调整、完善课题研究计划，对课题作进一步的实施研究。3总结阶段（ 2015年11 月2016年5月）主要任务：（ 1）在对子课题验收的基础上，完成课题研究总报告的起草、讨论和 结题工作；（2）开展成果汇报以及及时沟通；（3）发表课题研究论文；（4）完成课题研究总结（二）预期研究成果本课题在立项后一年半内进行研究结题，相关研究成果按照要求注明“本研究得到 西华大学

27、登峰计划项目资助”。在结题时提交2-3万字的研究报告，并公开发表1-2篇以该课题内容为中心的学术论文。最终成果完成时间最终成果名称成果形式预计字数参加人2015 年12月基于普惠金融视角 的P2P网贷创新模式研究研究报告20000-30000 字主持课题 全体成员 参加2016 年 5月基于普惠金融视角 的P2P网贷创新模式研究论文8000-12000字（三）项目负责人的研究基础项目负责人为经济学院公司金融专业的研究生，研究方向为金融市场与金融机构管 理，本科学的是会计专业，金融财务基础扎实，对金融信贷有比较全面的了解。项目负 责人有参加研究课题的经历，已发表多篇论文，表现出较高的研究和论文写

28、作的能力。 课题组主要成员均为2013级的研究生，科学研究是其学习的一部分，又有学校学院对科 研的政策支持和导师及经济学院金融经济专业教师的指导。本课题组建立了良好的课题 运作机制，有较严密的课题研究计划，定时定点进行沙龙式的科研活动，子课题项目责 任到人，实行每月小结制度，课题的各项活动都作了具体细致的安排，以求按时完成本 课题的研究工作。故研究时间研究质量是有保证的。项目负责人已发表的论文1陆松新民间资本在农村设立商业金融机构研究一一基于薪酬激励的视角J.金融理论与实践,2015.（北大核心、CSSCI扩展来源）2 陆松新.互联网金融与众筹的兴起J.农村金融研究,2015.3 兰虹，陆松新

29、,徐红.从经济机制的视角看成都农村土地抵押融资J.西部经济管理论坛,2014.4 兰虹,徐虹，陆松新.中小高科技企业融资困境与金融创新J.西部经济管理 论坛,2014 .综上所述，本课题是完全有能力、时间和资料及技术方法来完成课题申请人承诺：我保证申报书内容的真实性。如果获得资助，我将履行项目负责人职责，严格遵守 学校学生科技立项的相关规定，认真开展科研实践工作，按时提交科研日志和报送有关 材料。若填报失实或违反规定，本人将承担全部责任。签字：项目组主要成员承诺：我保证申报书内容的真实性。如果获得资助，我将履行项目负责人职责，严格遵守 学校学生科技立项的相关规定，加强合作、信息资源共享，认真开展科研实践工作，按 时提交科研日志和报送有关材料。若填报失实或违反规定，本人将承担全部责任。编号姓名学院项目分工签字1陆松新经济学院数据分析、论文撰写2唐卓工商管理学院资料收集与整理、调研3徐红经济学院资料收集与整理、调研4杨洋经济学院资料收集与整理、调研5推荐人意见签字：年 月曰推荐单位审查意见：单位负责人：（盖章）年 月 日