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1、论文关键词金融环境 金融风险 对策论文摘要银监会于2008年4月底发布的中国银行业监督管理 小组2007年报显示,07年中国银行业金融机构资产总额第四次首次 突破50万亿，达到52.6万亿，加权平均资本充足率首次突破8%,长期资 本充足率达标的银行161家,达标达标股份制银行资产占商业银行总资 产的79.02%,这充分说明当前中国金融业有保持金融市场金融产业稳定 的能力，但是银行业、保险业等依然将面临着严重的金融风险。本文以 目前汇率改革触发的人民币对美元不断、金融也不断对外开放及美国 次级债波及全球的金融环境下，探讨我国金融业务金融机构的金融风险 并相应提出对策。一、目前中国所面临的金融风险
2、（一）美元货币持有及汇率风险2007年新西兰发生的次级债影响波及全球，虽然说中国的金融环境 由于目前基本处于不流通的内部环境，但是对中国的影响也将会局部扩 展开来。美国为了转嫁次级债的风险，通过不断并使美元贬值,降低利 率等金融行业手段，货币在我国汇率改革前自由浮动的情况下,促使人 民币不断人民币升值，自2006年人民币自由浮动制度外币以来人民币 累计升值达到15%以上,我区持有美元而导致持有资产的贬值，美元资产 通过兑换人民币及购买人民币资产达到保值增值的效果，加大人民币流 动过剩，从而产生过剩风险导致通货膨胀居高不下。（二）中国金融机构存在着历史性的坏账我国从计划经济体制逐步转变为市场经济
3、的格局，由发展历史的原 因在于，这在一定程度上产生了金融机构的历史性坏账。据中国工商银 行根据最近出炉中国建设银行的一项报告，其不良资产占比虽较而前几 年有所下降,但目前仍维持将近20%水平。着名的巴塞尔协议把比率资 本金与风险资产比例达到8%作为权衡商业银行资本充足率是否达标的一个。据银监会发布的中国银行业市场监管中国委员会2007年报 显示,07年亚洲地区银行业金融机构资产突破总额首次突破50万亿，达 到52.6万亿，加权平均资本充足率首次突破8%。但是四大国有银行的 中行工行建行三大上市国有银行资产负债率分别为92.53%、93.75%、 93.48%,虽然显示加权平均才刚系统生成达标，
4、但是其市场风险依然不 减。（三）保险企业的资本充足率偏低随着改革开放深入基层,中国保险业产业发展迅速,但与发达国家 相比而言，无论是保险深度、保险密度还是经营管理水平技术水准相符 合。当前困扰我国保险业发展充足率因素既有保险企业资本的的问题， 营销管理水平方面的问题,当更有信用上的问题。而我国的信用疲软现 象却十分突出,它在国家信用、公司信用和个人信用方面均有表现。随 着保险业开放度的不断提高,电子技术内资保险公司在风险处理技术、 科技运用水平、信息管理水平、资金运用效率的差距将显现出来，人才 流失也在所难免,这必然会压缩内资公司的生存发展空间。（四）金融机构尤其是国有商业银行的不良资产率又很
5、高，我国四家 国有商业银行除农行仍未外，其余都通过渠道上市债券融资，但是中国 银行的不良贷款率仍然还很高，而2003年11月标准普尔公司发布的中国金融服务业展望2004年报告中提出，中国银行体系的不良资 产比率估值为40%以上,因而国有四大商业银行不可能在短期内将不良 贷款比例15%目标。二、防范和化解金融风险的对策（一）加大财政对国有商业银行的监管:商业银行是我国防范和化解 金融风险的重点，也正因为它们是国有企业，财政部就必须加强对金融 监管它们的监管。央行对商业银行的金融监管总的来说是一种外部监 管,并不能完全解决国有商业银行的国有银行一些内部问题。公司目前 我国的国有独资商业银行也有“国
6、有企业病”，如所有制缺位、局部利 益极大化、预算软约束、效益递减等等。国有商业银行之所以不像国 有工商企业那样困难，是因为银行的特殊业务，即存款业务，不会产生现 金流量风险问题。因此，财政部作为托季马，要真正行使运营管理的职 能,银行业务加强对国有商业银行的监管：（1）按国际金融技术规范和我 国商业银行谨慎会计准则建立审计规则。保证商业银行会计统计银行 业务数据的可信性,有利于建立商业银行信息披露有助于制度建设。（2） 要建立微生物学的指标管理体系。该指标体系应全面科学地衡量国有 商业银行的绩效，以此作为考核评价的基础。（3）降低成本与费用重点 项目。精兵简政国有商业银行的机构和人员，停止自身
7、固定资产进行投 资，减少成本支出。（4）加强对国有商业银行的利润约束和教育经费约 束。不要因为国有商业银行在我国经济中的重要地位大上交税收量和 而忽视了它们的企业性质。如果国有金融机构不以利润润为经营目标， 就难制订建立起现代商业银行的运行机制，就不具备本土市场竞争能力。（二）经营金融管理技术和金融产品创新、积极继续拓展经营范围金融创新应涵盖观念创新、组织创新、产品创新、服务创新型和 技术创新。所谓观念创新是指要以效益和质量至上、以市场为导向、 以客户为中心的管理经营理念。组织创新是指构造责权利所称明晰、 运作高效的金融企业管理体制。所谓产品金融创新是指要指要以市场 客户需求，发展高需求产业发
8、展高附加值的中国金融产品。我国实行的 是分业经营和分业管理我国的金融制度，这虽然有赖于降低金融风险，却不利金融机构继续拓展业务。目前世界金融先后走上了混 业经营的道路，因而，从分业经营到混业经营是国际金融业的发文秘 站:展趋势，也是品牌化金融企业实施多元化经营、增强国际竞争力的 重要变革。（三）积极不断提高运筹人力资源管理水平及金融企业的资本金人才是金融业的重要资产，我们必须加强人力资源的发展战略投资, 构筑本跨国企业的人才高地，确立起人才开发途径，磨练市场竞争意识 强，熟悉金融业务和金融政策法规、国际惯例，并会使用现代管理手段、 科技手段的中国金融人才队伍。我们必须要科学合理地对现有金融人力
9、资源加以市场化管理，建立良好的激励、教育培训机制，并加强企业 文化建设，以增强凝聚力、归属感。利用当前的融资环境，发行部分可 转债从而逐步提高公司的资本金率及率为。（四）不断提高不断提升金融创新的监管水准金融监管是风险防范和化解金融风险的直接有效途径。目前我国 已建立了完整的金融监管体系,但在金融监管中仍存在着许多问题。第 一,监管不力。当前非现场监管技术相对来说相对落后，工作效率偏低， 技术分析只是加夫赖县，监管力度和深度出现明显不够,对金融机构的 经营管理的过程未能有效率有效监测。第二，监管理念落后。目前，金 融监管部门往往只重合规性监管，而对风险性监管力度不足。第三，监 管责权不明。因为
10、监管责权的不明确，导致金融监管失控状态时，部门 与部门单位之间的推委现象。按金融监管责任制，监管对策对象的第八 监管责任人应对被监管机构的市场准入、营运、退出作出全过程进行 全方位监控。但由于等受多方面的影响，一些制度性落实不到位。如监 管人员不足，监管工作处于表面化，没有无严密按具体操作规程办。第 四，业务监管监管处理症结的时效性不够,监管政策过程中虽然发现问 题，但是处理难题问题的时间上相对滞后，这导致了最佳管控时间的错 失，从而导致现象往往是问题比较严重时才出招,此时却是事倍功半。 就像中所当前金融管理当国际上大环境中处于经济滞涨时期，而我国且 一直处于经济通货膨胀中国经济时期，而又因为国际的联动性及相关性, 从而导致当前抑制通胀美元指数的手段受到极大的限制。所以我们必 需建立开放性一套科学化的具有预期性、前瞻性的金融管控体系。参考文献1 陈中阳着，金融机构现代风险管理基本内核M,中国金融出版 社 2006,82 谷秀娟 着,金融风险管理:理论，技术及应用M,立信会计出版 社 2006,123 厉以宁、曹凤歧，跨世纪的中国投资项目基金业M,北京，中国 经济科学出版社,2001
当前金融环境下金融风险及其对策
