贷前调查内容

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1、贷前调查提纲和技巧贷前调查的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷种类、金额、期限、利率、 用途、还贷方式、担保方式和限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、贷款风险评价；5、贷款综合效益分析；一、Who？申请借款人是谁（借款人资格等基本情况调查）（一）借款资格。申请借款单位全称、经济性质、注册资金总额、生产经营范围、经 济核算形式、成立时间、所属行业、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其 中出资现金金额）、债务转让金额等基本情况调查。1、查企业法人营业执照或者自然人的身份证明（要有复印件），确定借款人是否是经 工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（

2、事）业法人、其它经济组织、个体工商户或是 具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人；2、特殊行业（如矿业、烟花生产）是否持有有权机关颁发的营业许可证；3、除自然人外，申贷单位是否持有人民银行核发的有效贷款卡；（二）申请借款单位负责人员、股东（特别是法人代表）的基本情况1、股东组成、股东入股数量和比例、股东间的关系，2、学历、经历、经营管理能力、业绩；3、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况、银行信用记录等自然人适用2、3两项，同时自然人还需调查其收入、家庭财产状况、婚姻状况等。（三）职工人数及构成特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。二、Why？借款单位为何借款（借款

3、原因调查）？借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划；三、When？借款单位何时归还贷款（经营状况、经济和财务效益调查）？这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有 效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合 法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。调查生产技术水平、产品销售情况、产品价格 变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。（一）对主要产品名称及产品用途、工艺水平、科技含量、市场供求关系、同行业竞争 能力、市场前景、发展趋势等内容进行调查。（二）对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调

4、查。调查借款单位材料采购落 实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购售方 式。（三）借款单位资产负债及其构成等情况（借款人实力调查）1、固定资产情况：按动产和不动产分类，对借款单位的固定资产名称、数量、价值、 性能、年限、分布、变现能力进行调查分析；2、流动资产情况：主要包括（1）存货品种、总量、价值、变现能力；（2）应收款金 额，较大的债务人情况，是否有坏账风险；（3）短期投资金额、项目、地点或对象；3、负债情况：主要包括负债种类、金额、债权人情况、向其他金融机构借款情况及还 本付息记录。是否有银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率的行为；是

5、 否有将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理行为；是否有对提供担保的情况不作登记 行为。调查主要办法是查询人民银行信贷登记咨询系统。4、所有者权益的真实有效性。是否有虚增所有者权益（如：通过高估资产价值，虚增 公积金）以降低资产负债比率行为。5、其它影响借款单位经营和效益的财务数据。6、企业报表分析根据企业资产负债表和利润表，从三个基本方面（即偿债能力、经营状况和获利水平） 进行计算分析，可基本满足对企业经营状况的认识。（1）偿债能力偿债能力是指企业清偿短期、长期债务的能力。它有三个计算公式：流动比率=流动资产总额/流动负债总额它反映企业短期负债的清偿能力，即每1元流动负债额中有多少流动资产

6、额作保证。 一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高， 说明企业的部分资金闲置。速动比率=流动资产总额-存货/流动负债总额因为存货不能马上形成支付能力，所以速动比率比流动比率更能准确反映企业的偿债能 力。一般认为，该比率为1:1较好。负债比率=负债总额/资产总额一般认为，该比率维护在40-60%之间较为合适，负债比率过高是不利的，应引起重 视。（2）营业状况存货周转率=销售收入/存货它反映一个企业销售能力的强弱和存货是否过量。一般而言，存货周转率越高，利润额 也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9 （次）较合适，但行 业间的差别也较

7、为明显，应具体分析。销售与固定资产比率=销售收入/固定资产总额该指标用来衡量固定资产运用情况，即每元固定资产的投入使用，可获多少营业收入。 该指标适用于经营房地产项目的企业，一般讲，该比率为5较合适。（3）获利水平净利率=税后利润/销售收入它反映企业每1元的销售收入可获得多少纯收益，一般说，5%以上较好。投资报酬率=税后利润/投资总额它反映企业投资的效益，一般来说它越高越好。（4）其他应收账款损失率=坏账损失/应收账款总额对企业利润的分析，一般以本期实际数比计划数或同期水平对比，找出差异和各种影响 因素，分清毛利，非商品损益，费用影响等，要逐一进行分析，做到心中有数。以上各量化指标分析，应针对

8、不同企业情况，结合企业经营市场情况以及同类型企业的 以上指标进行类比，区分和判断企业经营的效果及资金使用情况。（四）分析贷款项目投入构成，明确还贷来源对贷款项目投入构成、金额和自有资金情况进行调查，合理测定信贷资金投放量；分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来 源，确定借款期限等。四、What?借款单位以何做担保（抵押物和保证单位情况调查）？1、抵押物是什么、在哪里、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值 是否稳定、变现能力等调查分析；2、对保证担保人的资格、保证能力等情况进行调查分析。通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对 贷款风险进行评价。