贷款调查报告

《贷款调查报告》由会员分享，可在线阅读，更多相关《贷款调查报告（83页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、贷款调查报告随着社会一步步向前发展，我们运用报告的状况越来越多，多数报告都是在事情做完或发生后撰写的。你知道怎样写报告才能写的好吗？以下是我收集整理的贷款调查报告，欢迎阅读与保藏。贷款调查报告1贷款调查报告一、贷款用途：*公司（厂）在我支行开立基本（一般）存款账户，目前贷款余额*万元，贷款方式担保（抵押），今年第*季度贷款五级分类为正常。现因*（写贷款用途）缘由，要求新（增）放*万元，由*担保（抵押）。二、借款人概况：1、基本状况：*公司（厂）地处*镇*村（*路边），企业成立于*年*月*日，营业执照有效期止*年*月*日，企业性质*，注册资本*万元，以*方式出资（调查营业执照、章程及验资报告），

2、其中：*出资*万元，占注册资本的*，*出资*万元，占注册资本的*，*出资*万元，占注册资本的*，资本金已全部到位。该企业现有职工*人，其中工程技术人员*人，管理人员*人，业务人员*人。企业占地*亩，企业厂区面积*平方米，其中已办权证土地面积*亩，房产面积*平方米。20xx年度贷款信用等级A级，2、企业生产状况：该企业为*（企业行业类型）企业，主要生产（加工）*、*、*，已拥有*系列*种产品，产品以出口（内销、出口及内销并重）为主，目前主导产品为*，年销量在*万元，占全部销售的*，企业产品*（简述企业产品发展前途）。该企业主要业务单位为：*、*、*等，这几家业务单位*（从销售、实力方面分析一下）

3、。该企业自成立以来，发展状况良好，200*年销售收入*万元，实现利润*万元，200*年销售收入*万元，实现利润*万元，200*年销售收入*万元，实现利润*万元（往前推三年），近三年的销售增长率为*、*、*，利润增长率为*、*、*，从企业销售及利润状况来分析，该企业*，主要是因为*。3、管理者素养：该企业法人代表（负责人）*，今年*岁，学历*，从事该行业管理经营已有*年，该人品德*（简洁分析）。该企业领导共*人，班子成员*（简介班子成员的实力）。三、企业财务：该企业自从*年与我支行建立信贷关系以来，资信状况良好，未出现过逾期现象，去年全年汇入款*万元，日均存款*万元，今年1-*月汇入*万元，日均

4、存款*万元，从汇入款及日均存款来分析，企业*（如汇入款及日均较少，请分析缘由）。该企业总资产*万元，总负债*万元，全部者权益*万元，无资本金抽逃现象，其中流淌资产*万元，流淌负债*万元，资产负债率*，流淌比率*。详细状况：1、企业目前存货*万元，其中原材料*万元，成品及半成品*万元，存货*（分析有无积压状况，存货及销售比率状况）；2、企业应收账款*万元，共有应收款单位*家，主要应收款单位为：*公司（应收*万元），*公司（应收*万元），*公司（应收*万元），*公司（应收*万元），这几家应收款单位*（分析应收款风险状况，对企业生产经营影响），经测算，应收款周转天数*天，货款收回*（刚好或不刚好，如

5、不刚好，请分析缘由）；3、企业短期借款*万元，其中我支行借款*万元；4、应付账款*万元，企业货款支付状况正常；（短期借款、应付账款、及其他应付款数据明显异样，请说明状况）。5、经调查，该户目前对外担保*万元，被担保单位经营状况良好，担保风险较小；6、经测算，该企业有效资产*万元，贷款空间*万元；今年1-*月现金流量为*万元。通过以上数据分析，该借款人实力雄厚（一般或具有偿贷实力），我支行如授信，风险较小。四、担保分析1、抵押：该企业贷款由位于*镇*村*公司（厂）房地产足值抵押，其中房产面积*平方米，砖木（混合）结构，以每平方米*元评估，评估值*万元，以*计算，抵押值为*万元，土地*亩，以每亩*

6、万元评估，评估值*万元，抵押值*万元。以上抵押物地段较好（一般），易处理，同时评估合理，抵押足值，已办妥财产保险手续。2、担保：该企业贷款由*公司担保，该公司信用等级A级（或未评级），总资产*万元，总负债*万元，净资产*万元，主要生产*产品，年销售*万元，利润*万元，该公司在*行开户，自有贷款*万元，贷款五级分类为正常，公司或有负债*万元，据调查分析，该公司具有担保实力。五、其他状况：该企业目前发展状况良好，已接订单*万元，预料全年可实现销售*万元，实现利润*万元。总体看来，该公司（厂）经营管理正常，效益较好，具有发展前途，随着管理的加强，规模的扩大，企业盈利实力可进一步提高，抗风险实力能不断

7、增加。综上所述，本人认为，可以*。对以上调查状况，本人愿负调查失实之责。贷款调查报告2借款单位：*公司 调查时间：*年*月*日申请贷款金额：贷款期限：主办客户经理：* （亲笔签名） 协办客户经理：*（亲笔签名）一、借款人概况及借款用途分析1、借款人的基本概况；2、借款缘由、借款用途、借款金额及期限二、借款人的经营、管理水平分析1、借款人的品德和才能。主要考察企业经营者是否具有廉正牢靠的品德与运用资金的才能；企业管理层的整体素养与人才结构。2、贷款企业的产、供、销、机器设备管理状况。包括物资管理、生产管理、产品管理、质量管理和销售管理等。对小企业，应重点分析纳税改变状况等。3、贷款企业的人力资源

8、管理状况。主要分析企业对人力资源的开发与利用等三、借款人信用分析1、借款人及关联企业品德、历史信用（包括真正经营者及股东）2、信誉状况分析。主要分析客户与银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来状况和履约状况。四、行业前景分析行业周期与经济周期、成本结构（固定成本、变动成本）、盈利性、竞争结构、依靠性、产品替代性、国家管制、所处位置、市场份额、产品销路。以及金融同业对客户的看法。五、财务分析资产负债表分析、损益表分析、现金流量表分析、盈利实力分析、营运实力分析、偿债实力分析、发展前景分析（财务指标见附件）企业财务报表包括：资产负债表、损益表、现金流量表资产负债表是总

9、括反映企业某一特定日期的资产、负债和全部者权益及构成状况的会计报表。资产=负债+全部者权益损益表是反映企业在肯定会计期间的经营成果形成状况的会计报表。收入-费用=利润现金流量表以现金流入和流出反映企业界在肯定期间内的经营活动、投资活动和筹资活动的动态状况，反映企业现金收入和流出的全貌。偿债实力指标1、资产负债率。负债总额资产总额100%2、流淌比率。 流淌资产流淌负债100%（短期偿债实力）3、负债与全部者权益比率 总负债全部者权益总额100%4、全部资本化比率。 总债务（总债务+净资产）100%5、利息保障倍数（己获利息倍数）。 （税前利润总和+利息费用）利息费用6、速动比率。 速动资产（流

10、淌资产-存货）流淌负债100%7、现金比率现金流淌负债财务效益指标1、净资产收益率净利润平均净资产100%2、销售（营业）利润率 销售（营业）利润销售（营业）收入净额100%3、总资产酬劳率利润总额平均资产总额100%4、成本费用利润率 利润总额成本费用总额100%5、销售现金回笼率 经营活动产生的现金流入量销售收入100%资产营运指标1、总资产周转次数 销售（营业）收入净额平均资产总额2、流淌资产周转次数 销售（营业）收入净额平均流淌资产总额3、存货周转次数销售成本平均存货4、应收账款周转次数 销售（营业）收入净额平均应收账款余额发展实力指标1、销售（营业）增长率本年销售（营业）收入增长额上

11、年销售（营业）额100%2、资本积累率 本年全部者权益增长额年初全部者权益100%3、总资产增长率 本年总资产增长额年初总资产100%4、三年利润平均增长率 （年末利润总额三年前年末利润总额）1/3-1 100%1、财务报表分析的局限性：（1）会计政策和方法的可选择性，确定报表的数据具有肯定的弹性。 会计政策与方法的可选择不是偶然现象，它存在于会计核算的各个方面。例如，收入和费用确认，存货的计价，固定资产折旧方法等方面都的几种选择，而每一种选择都会对财务数据造成影响。诚然，选择不是随意的，会受到某些制约和监督，但在可选择范围内足以造成的差异也是明显的，这必定会影响财务数据的精确性。（2）人为的

12、某些因素影响财务报表的客观性。报表编制者有时为了实现某些目的，会有意掩盖、夸大或缩小某些会计数据，使会计数据不能客观地反映经营活动的状况。例如：己知应收账款中存在部分坏账，有意不作调整，人为地缩小了损失数字。又如有意延长折旧年限，以达到缩小折旧费用，虚增利润的目的。（3）通货膨胀是现代经济生活中的常常现象，是会计报表分析的又一个个莫非。财务报表以历史成本会计报表为依据进行的，但在出现通货膨胀，货币本身的价值发生猛烈变动时，那么资产、负债、全部者权益、收入、费用和利润表现出来的价值不真实，影响我们的推断。所以我们分析财务报表时最重要一点是，对借款人进行实地考察，尽可能多地了解财务报表内不能看到的

13、状况。2、另一分析重点是对现金流量的分析与预料，分析客户现金流量的构成和变动状况，并预料客户将来的现金流量。这是第一还款来源主要依据之一，也是体现客户对银行的贡献度。现金净流量=现金流入量-现金流出量现金净流量=经营活动的现金净流量+投资活动的现金净流量+融资活动的现金净流量经营活动现金流入量=当期销售收入+当期应收账款净减额（-净增额）+存货净减额+预付货款净减额+当期应付账款净增额+当期预收账款净增额+其他应付未付款净增额+营业外收入+对外投资现金收入+其它现金收入经营活动现金流出量=当期全部生产经营成本+存货净增额+预付货款净增额+当期应付账款净增额+当期预收帐款净增额+其它应付未付款净

14、减额+营业外支出+缴纳所得税+其它现金支出当期全部生产经营成本=销售成本+销售费用+销售税金及附加+财务费用+管理费用-折旧-摊销如何确定流入、流出？现金流入-资产类科目削减、负债权益类税目增加现金流入-资产类科目增加、负债权益类税目削减借款人近一年的现金流状况，主要是经营性现金流入量，足以说明其短期的偿债实力。这个现金流是银行认可的现金流，不能光靠借款人供应的非审计报表和口说，须要信贷人员仔细的核实，这是调查人员和审查人员的工作重点之一。方式包括：核实借款人在银行结算账户的现金流入状况，要剔除关联企业间无实质交易的资金往来，剔除银行贷款划入等部份；如是惯以现金结算的小型企业、个体工商户，则核

15、实其全部个人账户的款项转入状况。我们认为，至少借款人全部短期负债偿还期内的预料现金流入量，大于应偿还短期债务本息，才可初步说银行的短期融资尚平安。企业有了盈利而没有足够的现金流入量，不肯定可以偿还贷款；企业有了盈利，同时有足够的现金流入量，才能偿还贷款，企业即使略有亏损，但有足够的现金流入量，同样可以偿还贷款。最好的模式是，企业有盈利，同时有足够的现金流入量，就肯定能归还到期贷款。六. 贷款担保分析（其次还款来源）。保证、抵押、质押。抵押物担保实力分析。主要分析抵押物变现的难易程度、变现实力的大小，确定抵押率，核定抵押物的最高担保额度。保证实力分析。对法人或其他经济组织，应采纳最近一期财务数据

16、，综合分析保证人的资产规模、全部者权益，已供应的各类担保总额、信用等级，现金流量，信誉状况，发展前景等因素，按有关规定测算其保证实力；对专业担保机构，应综合分析保证人资信状况、经营管理状况等，按有关规定核定其保证实力；对自然人，应依据其财产和收入状况核定其保证额度。分析质押物的变现实力和变动趋势，确定质押率，核定质押物最高担保额度。两个原则：1、贷款的担保不能取代借款人的信用状况；2、贷款的担保并不肯定确保贷款得以偿还。七、贷款风险度分析：贷款风险度顾名思义是指小额贷款公司贷款发放的风险程度。贷款风险度的测定及分析即是信用分析的最终环节，更是小额贷款公司确定贷款与否的主要依据。原则上，对风险度

17、大于0.6的贷款不予贷款，对风险度大于0.6的贷款资产应列为风险贷款资产从严监控。单笔贷款风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数单笔贷款资产风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数*贷款形态风险系数全部贷款资产风险度=贷款风险权重资产*贷款金额贷款风险权重资产=贷款金额*贷款资产风险度1）企业信用等级系数根据企业的信用等级，规定相应的等级系数参考：AAA级40%；AA级50%；A60%；BBB级70%；BB级80%；B级100%。2）贷款方式风险系数依据借款人资信程度的不同，分别实行抵（质）贷款、保证贷款和保证贷款三种方式，并按贷款方式的不同分项设定风险系数。八结论推断借款人的偿

18、债实力、抵押担保偿还实力和本笔贷款的风险程度，提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率等建议。贷款调查报告3XX年XX月XX日，借款申请人评级授信人XX向我社申请贷款X X万元，期限 XX年 ，用途为XX。我社支配XX和XX客户经理进行了评级授信贷前调查，现将调查状况报告如下：一、申请人评级授信人及家庭主要成员基本状况：（一）申请人评级授信人及家庭主要成员基本概况：1、申请人评级授信人基本状况：申请人评级授信人姓名、性别、年龄、住址（户籍所在地和现居住地址）、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为实力等。2、申请人评级授信人家庭主要成员基本状况：家庭主要成员与申请人评

19、级授信人关系、姓名、性别、年龄、居住状况、有效身份证号码、学历、职业、婚姻状况、健康状况以及是否具有完全民事行为实力等。（二）申请人评级授信人及家庭主要成员资信状况：申请人评级授信人的人民银行征信信用报告简述。假如有不良记录必需作出合理说明并取得佐证资料，同时调查申请人评级授信人是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。了解申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约状况，从社会调查了解申请人评级授信人的诚信及道德品质状况，申请人评级授信人是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济惩罚等。家庭主要成员的人民银行征信信用报告简述。假如有不良记录必需作出合理说明并取得佐证资料，同时调查家庭主

20、要成员是否有恶意逃废债务、欺诈等重大不良信用记录。申请人评级授信人对信用社及他行债务的履约状况，并了解家庭成员中是否有赌博、吸毒等不良嗜好，是否涉及经济纠纷和经济惩罚等。通过调查了解后综合评价家庭主要成员的信用状况。结论：通过对申请人评级授信人的人民银行征信信用报告反映的信用状况以及社会评价，并综合考虑其家庭主要成员的信用状况对申请人评级授信人信用状况的影响程度，描述对申请人评级授信人的信用等级评定状况。二、申请人评级授信人资产负债状况调查人员要描述申请人评级授信人资产状况以及存在的价值形态（即是实物还是货币形态），对调查确认的资产要有佐证资料，并依据资产取得时的价值或市场行情对资产价值量化，

21、通过调查描述申请人评级授信人总资产状况。资产主要包括：房产、有价证券（股票、交通工具、现金、银行存款、应收账款）等调查申请人评级授信人的负债状况，要描述申请人评级授信人在金融机构或其他形式下的负债状况。主要包括：住房按揭贷款、汽车按揭贷款、民间借贷、其他借款等）。结论：通过对申请人评级授信人资产及负债的调查，测算申请人评级授信人的资产负债率、分析申请人评级授信人的偿债实力。推断申请人评级授信人资产结构、资产负债率是否合理，申请人评级授信人的长期偿债实力如何。三、申请人评级授信人生产经营资质及经营状况（个人消费贷款可视详细状况推断是否须要分析该项）从事经营活动名称、经营时间、经营地址、营业期限、

22、经营类型、经营范围，合规经营证照（营业执照、税务登记证等与经营活动有关的经营证照）。描述申请人评级授信人经营规模、经营面积、经营现状以及经营前景预料。调查分析申请人评级授信人从事经营活动所产生的经营业绩（经营收支、利润以及现金流等状况）结论：通过对申请人评级授信人经营状况的调查分析，推断申请人评级授信人经营实力，对申请人评级授信人经营状况是否正常进行整体评价，测算该项清偿贷款的实力算。（附表）四、授信用途、金额、期限的合理性分析（一）贷款用途分析：要具体描述贷款的用途，涉及贷款用途的相关交易合同资料（包括购销合同的主要条款及购货、销售、结算等状况），分析贷款用途是否在其经营资质范围内，是否符合

23、相关法律法规及信贷政策。结合申请人评级授信人的经营规模及特点、发展安排和生产周期等因素分析用途是否真实、合理；如在本县联社内（借新还旧或展期的贷款要说明其贷款现在的风险分类形态，到期日，现有本金及欠息额。要详尽描述借新还旧或展期缘由及是否符合规定。）（二）资金需求及自有资金筹措状况：描述申请人评级授信人资金需求量，依据自有资金状况测算所需资金，结合贷款用途及担保分析推断本次贷款金额是否合理。（三）还款来源及贷款期限的合理性：描述贷款的还款来源，依据经营收支、利润以及现金流等调查落实还款来源的牢靠性。假如还款来源依靠于与贷款用途有关的某笔交易，要重点调查这笔交易顺当完成的可能性，假如还款来源属于

24、申请人评级授信人整个经营活动的现金收入，要重点调查该笔现金收入来源是否牢靠。通过对还款来源及其牢靠性分析，推断借款期限与还款来源是否匹配，确认申请人评级授信人还款期限的合理性。阐述第一还款来源不但可以用主营业务收入，还可以其他收入，家庭成员收入，家庭支出与收入。多项来源要分别进行阐述。结论：通过上述调查分析，客户经理综合评价该笔贷款用途、金额、期限的合理性，并依据信用社贷款利率定价方法合理确定贷款利率。五、担保评价：（一）抵押担保评价1、抵押担保行为的合法合规性：主要包括抵押人是否具备主体资格，抵押物产权是否明晰，财产共有人是否同意抵押，抵押人为公司法人的，是否经其股东会同意；抵押人为合伙企业

25、的，是否经过全体合伙人一样同意或抵押决议符合合伙协议的约定。2、抵押物基本状况：主要包括抵押物权属、名称、面积、数量、产权证号、性质、地理位置、抵押物取得方式及相关证明材料（要附抵押物清单）、抵押物目前存在方式、租赁状况（租赁时间、租金数量、支付方式）、租赁权时间先后问题、抵押权属与借款户之间关系等方面的调查描述。3、抵押物价值的合理性及变现实力：主要包括抵押物取得时间、价格、方式及抵押物现状，抵押物的调查估价、抵押率、综合可贷金额、抵押物变现难易程度的描述。（二）质押担保评价：权利凭证是否有合法的权属证明，是否经出具权利凭证的单位验证并出具盖章证明的有价证券质押声明，出质人是否同意质押，并签

26、字盖章，权利凭证票面价值、实际价值、打折系数、可贷金额；动产：入帐价值、折旧率、抵押率、可贷金额。（三）保证担保评价：对保证人的基本状况和财务状况要具体调查与分析，依据保证人的财务状况，综合分析保证人的保证担保实力；保证人是否符合保证担保条件，有无代为清偿实力和清偿意愿，保证人对外担保额度和最大限额是否符合相关规定（以担保公司作为保证人的，根据信用社相关规定对担保公司进行调查分析）。 （以上三种担保方式视详细状况进行描述）六、授信风险及其防控措施：调查人员通过调查分析，客观地评价授信风险，并逐一提出风险防控措施。七、总体评价及调查结论：依据对借款申请人评级授信人的调查、了解、分析，从客户经理角

27、度综合考量其效益及风险状况，对其作出总体评价（依据信用等级评分指标，XX分，个人授信XX万元，有存量贷款XX万元，纳入统一授信XX万元。调查人员对是否同意办理此笔贷款业务，贷款金额、期限、利率、担保方式、贷款支付方式、还款方式等提出明确的看法。 以上是我本人及协办客户经理现场调查看法，贷款用途真实、合法、手续合规、资料及客户签名真实有效，调查内容真实、精确反映，我们保证无隐瞒，对真实性合法合规性负责。主办客户经理（签章）：协办客户经理（签章）贷款调查报告4镇村三组村民因建房资金不足，向我部申请贷款5万元，期限二年，由村一组村民担保，经客户经理实地调查，详细状况报告如下：一、借款人基本状况：借款

28、申请人，男，现年42岁，原住在县镇村五组，因原住地条件较差，现搬迁住在镇村一组，全家共四口人，妻子，现年39岁，家庭主妇，女儿，现年18岁，在外打工，儿子平，现年14岁，在中学上中学。二、借款事由及还款资金来源：在村一组修建三间一层砖木结构平房，现已完工，投资约15万元，现付工人工资及材料款尚差资金5万元，向我部申请贷款伍万元，因在内蒙古煤矿打工，年工资约1.5万元，妻子在家务农及养猪，年收入5000元，其女儿在外打工，年工资收入3万元，全家年收入约5万元。()还款资金来源是家庭收入。在外无负债，也从未给他人做任何经济担保。三、担保人基本状况：担保人，男，现年52岁，住村一组，家有砖混结构三间

29、二层，价值约25万元，全家共6口人，母亲，妻子，52岁，家庭妇女，女儿，现年22岁，在中学食堂打工，年收入15000元，女婿，现年23岁，在内蒙古煤矿打工，年收入3.5万元，另有一个2岁孙子。现在有我部未到期贷款1.4万元，无其它负债，也没有给别人做过贷款担保。四、调查结论：综上所述，借款人长年在外打工，吃苦耐劳，其妻在家务农及照看学生，其女琴在外打工，现房已完工，借款用途真实，全家年收入约5万元，还款资金有保障，担保人有资产，具备担保资格，故同意贷给建房贷款5万元，期限二年，由供应担保，第一年月利率执行，其次年按人民币利率管理规定执行。以上看法妥否，请批示。贷款调查报告5一、基本状况（一）学

30、校类贷款概况截止年 月末，我支行各类学校贷款14户，共计贷款余额 万元，比年初增加 万元，占各项贷款总额万元的 %。按学校等级性质划分，高校 户，贷款余额 万元；一般中学 户，贷款余额万元；职业中学 户，贷款余额 万元。经调查，经支行最大一户院校贷款为*，其贷款余额为8000万元，占学校贷款总额的43.92%，占各项贷款总额的2.05%。*由*公司全额投资与*高校联合办学，属教化部审批同意的民办高等学校，目前设有经济学院、管理学院、数学与计算机科学院、中文学院、外国语言学院、艺术学院等个6个院、系，32个本专科专业。截止*年*月*日，该学院共有在校学生11154人，其中本科学生7048人，专科

31、学生4106人。教职工521人（外聘老师133人）。 *年学院收入12358万元，*年学院收入15692万元。该公司资产负债结构较为合理，且作为高等学院，其生源较为稳定，第一还款来源较有保障。（二）医院类贷款概况截止20xx年11月末，我支行医院类贷款 户，共计贷款余额 万元，比年初增加 万元。其中按医院等级分，二级乙等医院 户，贷款余额 万元，二级甲等医院 户，贷款余额 万元。二、存在的风险点（一）学校贷款风险点1、政策风险。*年我市已全部免除学生的义务教化学费。我支行贷款支持的学校中，*户属于实行义务教化的学校，贷款余额*万元，经费来源全部为财政拨款。从国家政策因素来看，其安排用于还款的收

32、入受到影响，贷款的第一还款来源难以保障。2、市场风险。各类学校近几年基本建设投入较大，若遇学生削减或收费标准降低等异样状况，其收入将达不到预料收入，难以承受较大的负债。因近几年系学生入学高峰期，以后的生源和借读费收费标准是否稳定难以估计，各学校的竞争日趋激烈，其收入的稳定性受到影响，存在肯定的市场风险。3、担保风险。目前学校贷款的其次还款来源为主要为学校贷款的其次还款来源变现受法律等影响有肯定的风险，保障度较低，且所供应的贷款担保难以取得合法的登记手续。一是学校的教化设施或非教化设施作为国家公益设施，属担保物明文规定不得作为贷款担保物的资产（高等学校的非教化设施例外）；二是收费权质押难以实现。

33、（二）医院贷款风险点1、医院行业投资回报周期长，形成品牌的周期长，其收入能否达到预期效果具有一些不确定的因素，因此以其主营收入归还贷款具有一些不确定的因素。2、医疗工作存在一些潜在的风险，如管理流程出现漏洞，造成医疗事故，将会使企业在形象及经济方面造成巨大损失。3、医院房地产和收费权质押作为其次还款来源有较大的法律瑕疵和变现风险；4、我支行医院贷款客户中，*医院作为城区医院，竞争激烈，规模较小，功能、设备、业务技术有肯定的局限性，有肯定的市场风险；5、我支行医院贷款客户中，*医院主体为全民全部制的法人，这类医院客户，其法人变更受政府及主管部门影响较大，单位发展与债务的偿还受法人及政府影响较大，

34、不确定性风险也较大。三、防范学校、医院贷款风险的建议（一）选准对象，适当介入。学校贷款的对象限于高等学校或省级重点中级学校，这部分学校生源稳定，绝大部分收费不属于义务教化收费，其用于偿还贷款的收入较有保障。医院贷款的对象限于等级在二级甲等及以上的医院，提高医院贷款的准入门槛，降低贷款风险。（二）严格设置贷款担保。严格根据担保法规定设置贷款的有效担保，对担保法明文规定不得作为担保物的坚决不纳入有效担保范围，从源头上杜绝其次还款来源难以实现的现象。贷款调查报告6借款申请人李某于20xx年04月10日向我行申请个人助业贷款78万元，东昌府支行个人部客户经理依据借款申请人供应的贷款资料对借款申请人的主

35、体资格、资信状况、生产经营状况、还本付息实力及担保状况进行了实地调查，现将调查状况汇报如下:一、客户基本状况借款申请人李某，生于X年X月X日，男，汉族，身份证号码:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,现住址：xxxx。该客户现经营XXX批发部。营业执照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，营业执照号码：XXXX，经营者姓名:李某,组成形式：个人经营，经营场所：香江市场XXXX，经营范围：服装,批发零售。营业执照已年审，且纳税正常，经调查, 在本批发部成立前李某经营批发部地点位于聊城铁塔市场，原营业执照等证件已注销收回，认定借款申请人李某实际经营阅历

36、已达5年以上。因购进一批服装特向我行申请办理个人助业贷款78万元。二、客户工作状况经客户经理实地调查，借款申请人李某在聊城从事本行业5年以上，经营管理阅历丰富，收入稳定。三、客户资信状况通过查询借款申请人李某及其配偶刘某的资信状况，征信显示借款申请人李某有信用卡账户8个,共享信用额度7.4754万元, 有历史逾期记录一次,24个月内有逾期记录2次, 借款申请人李某有贷款余额54.6602万元，其中信用社20万贷款已结清（附还款凭证），实际贷款余额为34.6602万元，有历史逾期记录3次,24个月内有逾期记录一次，无担保。借款申请人配偶刘某有信用卡账户6个,24个月内未还最低还款次数3次,24个

37、月内有5次逾期记录,均于当月还款，无贷款,无担保。申请人李某及其配偶刘某信用状况符合我行个人助业贷款业务的要求。经我行客户经理实地核实：借款申请人李某及其配偶刘某，具有完全民事行为实力，身份证件合法有效，资信状况、主体资格符合我行信贷条件规定，通讯工具真实、有效，贷款用途符合经营范围。借款申请人已在我行开立个人结算账户，并有良好的合作意愿。四、客户还本付息实力分析借款申请人李某本次拟申请我行个人助业贷款78万元，用于购进服装，贷款本息可通过以下两种方式偿还：（1）通过借款申请人所经营的XX批发部营业收入还款，依据客户供应的3个银行卡账户明细：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共计

38、收入57笔，金额约184.88万，预料该批发部年销售收入800万左右，年利润80万元。至20xx年04月16日账户余额约35万元。第一还款来源足够,具备足额归还本息的实力。（2）通过借款申请人家庭资产还款。借款申请人家庭资产足够，拥有4处房产，价值约240万元；汽车2辆，约20万元；现有存货价值约200万元；借款申请人家庭总资产：存折余额35万元+房产240万+汽车20万元+存货200万元495万元。借款申请人家庭净资产：总资产495万元-34.6602万元460万元。通过以上对借款申请人经营收入、资产状况等方面的分析，认定借款申请人借款期间，第一还款来源真实、稳定，收入水平合理，具备按期足额

39、偿还贷款本息的实力。五、担保分析借款申请人李某本次申请个人助业贷款78万元，拟采纳其本人名下的两套房产作抵押:李某共有四套房产:一套位于古楼办事处建设西路香江光彩大市场广州路60号，面积134.55平方米，房屋全部权人：李某,评估价值73.12万元。该套房产用于本次抵押贷款。二套房产位于古搂办事处建设东路香江光彩大市场香江西一街19幢1至3层39号，面积104.42平方米，房屋全部权人：李某，评估价值56.91万元。该套房产用于本次抵押贷款。三套房产位于古楼办事处三里铺小区17#楼，建筑面积112.86平方米，该套房产价值约为60万元。四套房产位于古楼办事处三里铺小区51#楼，建筑面积87.4

40、平方米，该套房产价值约为48万元。李某房产价值合计：73.12万元+56.91万元+60万元+48万元=238.03万元。本次贷款抵押人拟用第一套和其次套房产作抵押，抵押人房产状况：位于古楼办事处建设西路香江光彩大市场广州路60号，房屋全部权证号：XX号，房屋全部权人：李某，共有状况：单独全部，房屋坐落: XX,登记时间:20xx.11.11,规划用途:商住,总层数:3层,建筑面积:134.55平方米，该房产所属土地证号：XXX。土地运用权人：李某；坐落：XXXXX；用途：商业住宅；运用权类型：出让，终止日期：20xx.03.29，运用权面积：47.16平方米。位于新区办事处建设西路香江光彩大

41、市场香江西一街19幢1-3层39号，房屋全部权证号：XXXXX号，房屋全部权人：李某，共有状况：单独全部，房屋坐落: XXXX号,登记时间:20xx.03.31,规划用途:商住,总层数:3层,建筑面积:104.42平方米，该房产所属土地证号：XXXXX。土地运用权人：李某；坐落：古楼建设西路北；用途：商业住宅；运用权类型：出让，终止日期：20xx.03.29，运用权面积：36.8平方米。第一套房产于20xx年01月12日抵押给中国邮政储蓄银行有限责任公司山东省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注销抵押。经我行客户经理实地调查：借款抵押人李某供应抵押房产，完好可用，位于聊城市内繁华地段，变

42、现实力强。抵押房产与有效权属证件记载的内容一样。经客户经理到市土地管理局实地调查，借款申请人供应抵押房产项下的土地当前未设定抵押。20xx年04月20日经XXX评估有限公司出具的房地产抵押评估报告，两套房产价值分别为73.12万元、56.91万元，共计130.03万元。该评估有效期3个月，借款申请人供应的抵押房产为商业住宅，结合房产的现值和评估价值，依据当前周边市场价值，我行认为聊城永辉房地产评估有限公司评估的价值是符合实际状况的。经我行客户经理实地调查核实,参照周边当前市场行情，确认XXXX评估有限公司评估方式和价值符合实际状况,符合我行抵押条件。依据我行个人助业贷款管理方法：“商品住房抵押

43、率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境较好，但以唯一居处抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。”的规定。我行依据我市房地产的实际状况，确定其抵押率为60%，其抵押价值计算为：评估价值130.03万元60%=78.018万元。房产抵押价值78.018万元，借款申请人本次申请房地产抵押贷款78万元，符合我行个人助业贷款管理方法的规定。六、贷款用途分析通过对借款申请人供应的商品购销协议分析，该笔贷款的用途为购进服装，借款申请人经营的XXXX批发部，于20xx

44、年04月15日与XXXX公司签订购销合同，合同销售总金额132.9万元 ，付款方式为电汇或转账，需方将货款打入供方指定帐户，指定帐户为：XXX，农行卡号为XXXX，此笔贷款用于购进服装。经调查，借款用途合规合法，符合个人助业贷款用途范围。七、调查结论依据以上调查状况，借款申请人符合办理个人助业贷款的条件，依据客户经营状况,按年销售收入1/5测算,同意借款人办理个人助业贷款人民币78万元，授信期限五年，单笔用信期限一年，额度在有效期内可循环运用，利率执行同期基准利率上浮30%，用款方式为受托支付方式，还款方式为按月还息，到期还本，实行房地产抵押担保方式，贷款发放后五级分类拟为正常。贷款调查报告7

45、借款申请人XXX因XXX须要，于XXXX年XX月XX日，向我分社申请短借款XXX万元，期限一年。依据贷款操作的有关规定，我分社XXX、XXX组成贷前调查小组，于XXXX年XX月XX日对其基本状况及借款用途等进行了实地调查。现将调查状况报告于后：一、借款申请人基本状况（一）基本状况简介借款申请人XXXX，男，现年XX岁，身份证号码：51070219XXXXXXXXXX号，户籍地址：某地，现实际住址：某地，学历XX，已婚，主要工作，收入状况，联系电话：配偶XX，女，身份证号码：51070219XXXXXXXXXX号，户籍地址：某地，现实际住址：某地，学历XX，已婚，主要工作，收入状况。家庭其他主要

46、成员（二）资产负债状况1资产310万元：一是位于绵阳市涪城区XX社的自建综合楼一幢，建筑面积800.4平方米，土地面积160平方米，修建是价值80万元，现每平方米价值约3000元，现价值约250万元；二是位于绵阳市XX地商品房一套，建筑面积95.16平方米，土地面积16.24平方米，20xx年购入，购入时房屋总价26万元，现价40万元。三是广本轿车一辆，20xx年购买，购买价值29万元，现值约20万元。2负债18万元。一是住房按揭贷款13万元；二是汽车按揭借款5万元。经询问，借款申请人家庭除金融机构借款外，无其他债务。借款人申请人家庭资产310万元，负债18万元，净资产292万元。资产负债率6

47、%。（三）资信状况经授权，我分社通过人民银行个人信用信息基础数据库进行了征信查询。XXX,有按揭贷款13万元，合同金额18万元，现余额13万元。有汽车按揭贷款5万元，合同金额15万元，现余额5万元。有银行贷记卡1张，运用正常。配偶XXX，无借款状况。经调查，XXX人品素养、社会口碑好，无不良记录。经我分社评级授信来到小组评定，评分81分，评定为AA级信用客户，授信金额为XXX万元。（四）经营及收支状况1.收入状况借款申请人主要经营工程劳务承包，目前经营正常，有肯定的经营和管理阅历。年承接劳务工程500万元左右，利润率10%，年利润50万元左右。主要业绩有XXXX年承接游仙区XXXX工程的劳务，

48、总价300万元，XXXX年承接游仙区XXXX工程的劳务，总价800万元。位于绵阳市涪城区XX社的自建综合楼一幢，建筑面积800.4平方米，出租8套，年租赁收入5万元左右。配偶XXX，现在XX单位工作，年收入4万元左右借款人申请人及配偶年收入59万元左右支出状况借款人家庭年生活支出8万元；子女教化费用2万元；按揭贷款支出3万元；家庭其他支出5万元。借款人家庭年支出约15万元。借款人申请人家庭年收入59万元，支出15万元，年净收入约44万元左右。（五）合作状况借款申请人在此之前，在信用社的合作业务合作状况，包括存款、开卡、贷款状况，本次合作可以推动借款申请人在哪些方面进行合作，包括开卡、开户、资金

49、回流状况、带动其他客户在信用社办理业务状况。二、借款缘由及用途要阐明借款申请人借款用途，自筹资金多少，占比多少，自筹资金的组成部分，用途的真实性，合规性。三、市场前景分析四、第一还款来源分析阐述第一还款来源，应有分析。主营业务收入、其他收入，家庭成员收入，家庭支出，家庭年收入。多项来源要分别进行阐述。五、其次还款来源分析抵押：1.抵押物基本状况，要阐述抵押物现状，如房屋，评估金额，每平方米，需阐述出租，租金状况。2.抵押行为的合法合规性3.抵押物价值的合理性及变现性。保证：要阐述保证人基本状况，外部评级状况，在保余额，反担保状况。六、风险分析及防范措施（一）风险分析（二）防范措施七、支付方式要

50、阐述借款人采纳支付方法的理由，依据的是“三法一指引”的条款。八、调查结论贷款调查报告8女性撑起半边天“，以促进经济和社会发展是构建和谐社会不行或缺的力气，驾驭县女性就业和创业，有利于妇女就业创业的建议措施，笔者走访了劳动，私人办公室工作，和一些的村庄和城镇和其他单位的局，在全县妇女的就业和创业探讨论坛举办的深化民营企业，目前的探讨，归纳如下：1县，女性就业和创业的状态据调查，全县的总就业人数353 000 202 000受聘在全省151000全省妇女165 000聘用人员的就业，是主要在工厂从事，酒店，美容和消遣，健康，家庭经济工作的约4800人民的女企业家人数服装条件投资，美容，餐饮，电器陶

51、瓷的县妇女的就业和创业的行业，以下几个特点：，女性就业结构趋向合理的县域经济发展，工业化和市区第一个妇女工业就业，并以加快大力促进妇女就业结构的过程旅游部门正在成为更加合理。呈下降趋势，其次产业不显著变更第三产业中的女性比例增加了1角度大缘点就业水平，而女性往往集中在一些劳动密集型产业，但较高的领域，如金融，保险，教化，文化艺术，律师，会计和其他行业在第三产业的整体素养，在今年的妇女今年的比例增加，就业水平提高，就业机会的妇女要成为更加多样化。举荐就业和自我的主流女在政府指导下的组合工作。据调查，产业比重，妇女的劳动，人事和组织部门，14.5%，10.4%的职业介绍机构求职，考生入场，或38.

52、7%的比例支配，由亲属和挚友帮助比例为36.4%，非公有制企业已成为一个强大的汽车，以吸引女性就业。随着非公有制经济的快速发展，民营企业和个体经济已成为增加就业机会，为妇女在各个主要通道非公有制企业建立就业和创业的阶段。县妇女非公有制领域的员工占50%以上。吉尔创始人亚龙电子有限公司有限公司，共有200名员工，女企业家女职工占为自己的女企业家，和县，起先自己的企业，在总就业人数的女性比例的大小比例低160，妇女的比例是3%左右，这个比例是很低的，因为妇女一般都比较保守，冒险是没有剧烈的创新意识和缺乏把握的高高科技，女创始人的物理尺寸是一般的小。5，强调诚信的创业女性，实施人性化管理，企业效益普

53、遍好据调查，女企业家，只有2%的企业亏损，98%在企业盈利状况的主要缘由是妇女的整体信用水平高于男性， 1在企业管理中的良好的商业地位，女性付出更多的关注，关注人性化管理，干部职工的一些细微环节，增加了凝合力和团结。县妇女的联合会，选择了今年的“38天”顶十个“妇女创业之星，”1二，问题分析传统观念的性别卑视和妇女创业就业的国内沉重负担的突出代表。“重男轻女”，在农村家庭的思想，妇女的责任是有限的家庭，做家务，和很多家庭，尤其是男性劳动人口的农村地区，子女的教化，老人的家庭由妇女担当护理工作的家庭，使，广阔妇女创业既不的基本条件的权力，缺乏就业的客观条件主动和妇女的创业精神。2，整体女性就业水

54、平不高，女性就业调查的边缘化显示，一些妇女就业的高层次管理人员，占只有8.5%的主要线路，强度的劳动。中年妇女，特殊是下岗女工担当的下岗女工年龄的双重卑视，年龄和性别是太大，一组单一的技能，教化机构，往往在劳动力市场中被边缘化是特别不利的地位，非正规就业已成为下岗职工再就业的主要方向，但强调劳工权利问题的缘由，全县8000多名下岗职工，帮助其实现再就业，政府已实行各种措施，如三年，196万人民币的96个下岗工人小额贷款，培训下岗职工7000余人，200家庭零就业家庭实现就业目前，非正规就业的下岗职工再就业的主要方向。“兼职，非固定，临时，季节性就业和一些非正规就业”，如社区服务，家政服务，非正

55、式就业，在本质上是一个较低的水平，以削减与女性就业水平，有没有保障，过渡性的，自劳动合同的松动，有此起彼伏，妇女是难以用法律手段来爱护自己女企业家，他们的人身平安和人的尊严，不能有效的爱护，必需要担当更多的困难，主要是从外部公共关系，妇女进入商场，虽然不同的性感，簇新，但在商场，终归占主导地位男子，互动之间的男性和女性接触的固有模式，语言，看法和行为形成，竞争不是性别，商场不讲究绅士，和商场“男性空间”妇女是可能的太多的男性对手“封杀”了许多创业的男性和女性与男性的交易，香烟可以疏远妇女自告奋勇，别人避之生怕不及，这是很难打开局面。三，建议和措施1坚持在城市和农村地区，增加培训，提高女职工的整

56、体素养。巨大的农村富余劳动力转移到城市和第三产业，城镇失业下岗职工的潜力共存和农村富余劳动力，解决就业问题，在城市化的过程中，当前的金融危机最大的问题，大量的农夫工返回在县的农夫工返乡，如家，74000，对就业带来新的压力，必需优先增加技能培训，以提高这部分工人的竞争力在市场，政府应供应更多的培训转移农村女性劳动力就业技能培训城市下岗女工的专项资金。其次，我们必需大大提高再就业培训调贷款调查报告9一、经济金融发展总体状况（一）概况近年来，面对困难多变的经济金融形势，我市在上级政府和金融部门的正确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入，改善金融服务，促进金融改革，实现了

57、金融实力增加和经济社会发展“双赢”的有利局面。（二）农业和中小企业在经济发展中的占比和发展状况改革开放30多年特殊是近几年来，龙口走过了汹涌澎湃的发展历程，经济社会发生了天翻地覆的巨大改变，实现了从传统农业大县到现代工业强市的雄伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主要渠道，成为地方财政收入的主要来源。一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来，全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和

58、最具活力的新的增长点。二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展，勇于创业，供应了大量的就业岗位，支配转移了大量的城乡剩余劳动力。目前，全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的快速崛起，极大增加了城乡居民的收入。特殊是近几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民供应的收入也逐年增加。（三）三农和中小企业融资需求状况目前，我市中小企业正处于快速发展和壮大时期，信贷需求趋旺，但银行满意率较低，企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解，绝大多数企业表示“有较大资金缺口”，表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时

59、有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”，突出表现在：一是新上项目建设须要大量资金；二是企业在扩大生产规模的同时须要资金进行技术改造和开发新产品；三是企业正常运转须要大量流淌资金。这些都造成企业资金缺口依旧较大。二、小额贷款公司的发展及作用（一）管理制度和监管体制状况为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行，加强对小额贷款公司监督管理，建立健全监管机制，防范和化解风险，指导小额贷款公司开展业务，促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展，充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业供应金融服务的作用。依据山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的看法（鲁政办发20xx46号）的要求，我市明确由

60、市金融办作为小额贷款公司职能主管部门，担当日常的管理和监督工作。负责组织现场检查，定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，每年度对小额贷款公司经营业绩、内部限制、合规经营等方面进行综合评价，对服务“三农”和小企业状况进行测评等。建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，健全金融企业财会制度，真实全面反映企业业务和财务活动，无违规现象发生。期刊文章分类查询,尽在期刊图书馆（二）企业发展、定位及支农支小的做法自20xx年我市成立首家小额贷款公司以来，市政府及金融办、银监、工商、财税等有关部门，在指导企业开展业务合规经营，维持健康发展、支持三农及小企业等方面做了大量工作。主要特点一

61、是公司治理完善，操作流程简约规范。我市小额贷款公司的主要发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业，如南山集团、郎源股份有限公司等，小额贷款公司全部权与经营权分别，设立董事会、股东大会、监事会，实行总经理负责制。贷款调查、审查、审批相对分别，操作流程简约、快捷，在放贷效率上远高于其他银行。二是服务方向正确，社会经济效益初显。小额贷款公司是“正规银行”的补充，其业务发展的基本目标就是为三农和小企业供应量身定做的融资服务。其客户对象主要是县域经济中银行机构不愿供应服务的小客户，如小规模种养殖的农户、农副产品经营（加工）户，有发展潜力的城镇小企业等。（三）存在问题.我市小额贷款公司正处于发展初期，还存在一些制约稳健发展的问题，主要有：一是后续资金不足，制约功能发挥。银监会规定，小额贷款公司不能汲取公众存款，从其他银行融资的额度不能超过注册资本