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1、浅议消费金融公司发展1、现状与特点中国首批3家消费金融公司2010年1月6日获得中国银监会同意筹建的批 复，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在4 0 0年之久的金融 业态终于在中国“破冰”。消费金融公司，是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内 居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司单笔授信额 度一般较小，对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款。客户可以在与公司合作 的商铺内直接递交申请，并且在很短的时间内得到其批复，相对于普通贷款而言 更加快速便捷，以单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、提供消费类贷 款的金融服务作为其经营特色。2、背景消费金
2、融公司的发展与国民消费水平和消费愿望联系紧密。长期以来，我国 消费拉动经济增长困难重重，最主要的原因在于相对于我国国内生产总值的高速 增长，居民收入增长较慢。近10年来，中国的GDP增速一直保持在8%以上， 即使是在近期全球陷入金融危机的背景下，及时实施的积极财政政策和适度宽松 货币政策，四万亿的一揽子经济刺激计划，仍旧使得我国经济在2009年实现了 V型反转，成功保八。相比之下.我国城乡居民人均收入的增速在大部分年份都 低于GDP的增速。1979-2008年，我国居民可支配收人年均实际增长9. 4%。 低于同期经济增长0. 4个百分点.特别是农村居民纯收入仅增长6. 9%，远 远低于我国经济
3、增长速度。3、现阶段我国消费金融公司发展的障碍（一）竞争力不强目前消费金融公司的业务都可以用信用卡来提供，并不存在较强的竞争力。 理由是：一、信用卡免息期使其相对于消费金融公司具有成本优势。二、消费金 融公司贷款指定购物商场，而信用卡无耻限制。三、信用卡是支付工具，可以全 球使用，成为网上购物的重要支付手段。四、信用卡既具有循环信贷功能，又具 有分歧付款功能，是小额贷款业务无法企及的。（二）产品供需不对称消费金融公司提供的产品将汽车贷款和房屋贷款等信贷排除在外，而只面向 家电、旅游、婚庆、教育、装修等消费项目。事实上，目前这一类消费只占市场 需求的20%，而房屋和汽车信贷余额占个人消费信贷余额
4、大概80%。另外，随着 经济的发展，居民对于服务消费的需求越来越大，服务消费贷款对居民来说存在 潜在需求。目前我国消费金融公司提供的产品都是商品消费贷款，无法覆盖居民 服务消费贷款需求。（三）个人征信系统仍存在不足消费金融公司的灵活快捷优势是建立在完善的个人征信系统的基础上的。截 至2008年末，我国的企业信用信息基础数据库收录企业和其他组织1447万户， 与国外较完善的征信系统相比，覆盖率仍偏低。个人信用信息基础数据库收录 6. 4亿名自然人的信用信息，有信贷记录的自然人1. 4亿人。但由于个人信用 记录的来源部门是银行系统，工商税务等部门，那些消费金融公司的典型客户一 一中低收入阶层的信息
5、仍然缺乏。（四）经营风险大消费金融公司提供的贷款应以“快捷、无担保”为特点，而二者的结合可能 是风险的来源。目前我国信用体系尚不健全，个人征信系统仍存在不足，而消费 金融公司做授信决策时，客户收入信息是重要信息。在信息不对称的情况下，客 户的月收入可能被夸大，导致消费放贷规模被放大，潜在风险扩大。（五）资金来源有限消费金融公司不允许吸收存款，初期资金来源全部为自有资本，可以从事同 业拆借、向金融机构借款、办理信贷资产转让，以及经批准发行金融债券等业务。 从现有商业银行经营来看，耐用消费品贷款和一般消费贷款风险较高。坏账一旦 发生，应有相应的资本冲销。消费金融公司设立初期从自有资本中划拨这部分准
6、 备金。当坏账率足够大，自有资本无力冲销所有风险时，需要靠外来资金支撑业 务的发展。目前国内资产证券化处于试点阶段，信贷资产转让业务基本行不通。 发债由于其严格的审批条件而无法灵活使用。因而，资金有限可能成为消费金融 公司无法持续发展的原因。4、对我国消费金融公司发展的建议（一）定位目标客户由于与既有的一些金融机构信贷业务存在着重合，消费金融公司要发展首先 要确定自身的目标客户群。在西方国家已有400多年历史的专业消费金融公司， 之所以能够在激烈的竞争中保有一席之地.正在于它并非与商业银行一样致力于 服务中高端客户，而是作为银行信贷产品的一种重要补充，面向那些收入不高、 不能从银行获得消费贷款
7、或信用卡额度偏低的年轻人和家庭。虽然在现阶段，我 国居民的消费水平还受到一些客观因素的限制，但是大众的消费观念已悄然发生 改变，消费信贷作为一种贷款金额小、门槛低、非常简单方便的新型服务，适合 目前收入偏低的人群提前消费家用电器等耐用品以及支付一些必要支出，因此， 应该将主要目标客户定位在具有现代消费观念、重视生活质量、易于接受新生事 物的年轻一代和具有稳定收人来源但收入偏低的家庭。（二）发展特色服务在美国.消费金融公司主要是向那些信用水平较低.不能获得银行贷款或信 用卡的人提供信贷服务，是商业银行个人信贷业务的重要补充。有别于服务“三 农”的小额贷款公司，消费金融公司所面对的人群主要是城市居
8、民，借鉴发达 国家经验，可以考虑使消费金融公司走进社区，既方便于服务社区，又能及时“抓” 住常住居民，特别是年轻住户，建立起小范围、面对面的社区金融服务网络。（三）3.设计有效、灵活的个人预警指标体系在美国具有发达的个人消费资料网络与完善的个人资信评估机制，我国以目 前的现实情况，无法建立一个覆盖全社会的个人信用体系，消费金融公司此次出 台对化解我国受金融危机影响有积极作用。需要社会更多机构支持提供信息使消 费金融公司不断完善个人信用档案和信用记录，不断完善个人信用评估制度。建 议消费金融公司设置专门信用机构，收集消费信贷者日常在金融机构和商业机构 信用支付情况，并将来自曾经工作过的机构记录加
9、以整理分析，记入消费信贷信 用档案。有了充分数据后，加以分类，科学设计出一套个人预警指标体系，其体 系必须突出以下内容，包括年龄，职业情况，房屋居住情况，居住稳定性，还款 能力，抵押担保能力，是否购买保险，是否有配偶，配偶的收入情况等具体内容， 加以权重。这些宏观信息变化或者个人信息变化应当及时调整到个人预警指标体 系，使操作人员能够可靠充分利用个人预警指标体系功能，控制风险，降低不良 贷款率。（四）鼓励民间资本进入消费金融领域消费金融公司未来要取得长足发展，要积极鼓励民间资本进入消费金融领 域。促进民间资本进入消费金融领域能为其提供更大的发展空间。这对于促进民 间资本发展壮大以及我国经济长期可持续发展无疑具有重要意义。吸引民间资本 进入消费金融领域可以促进金融业竞争和多层次金融体系的建立，还可以在很大 程度上将民间金融活动纳入监管体系之下，防范不透明不规范引发的金融风险。
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