《电子商务支付》PPT课件.ppt

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1、1,第五章电子商务支付,2,B2B支付,特点：平均支付额度大，支付频率低 银行卡支付需支付佣金，代价太大；且银行卡属个人支付形式。除小企业外，一般不在B2B中使用。 由于商务信用的缺失，绝大多数B2B交易对网上支付疑虑重重 绝大多数B2B网站目前尚不支持在线支付。 B2B在线支付还处于起步阶段（可参看首信易支付的B2B支付）,3,企业间实际支付方式 内贸：采用现行EFT系统 (electronic fund transfer) ，交易双方商家的开户行通过金融专网实行银行间资金转移，安全性高 外贸：信用证支付等,4,B2C支付,5,离线支付,在线支付,现金,信用卡,电子现金,借记卡,活期帐户,电

2、子支票,B2C电子商务支付形式,划会员卡,银行卡,会员帐户,6,B2C网站应向用户提供多种支付方式的选择！ B2C的银行卡在线支付是全球主流！,7,例：卓越网支付选择,8,9,B2C银行卡支付,美国发卡方式 由银行/金融机构的协会发卡 四大卡种 Master, Visa: 共占市场分额80%左右 American Express: 约占15% Discover,10,中国 不同的银行发不同的卡，卡种达到几十种，而且标准不一，阻碍了银行卡的推广应用。 为统一银行卡业务和技术标准，成立了中国银联 (China UnionPay)。,11,中国银联 (China UnionPay),2002年3月，

3、经中国人民银行批准、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构 注册资本16.5亿元；总部在上海 统一银行卡技术标准 建立和运营银行卡跨行信息交换网络 具有银联标志的银行卡可跨行、跨地区使用。在贴有“银联”标识的ATM或POS上，能使用有“银联”标记的各种卡。,12,负责国际合作 银联开通了和某个国家的合作，则所有银联卡均可在该国使用 国外发卡 2004年起，开通了几十个国家和地区的银联卡业务，包括： 香港、澳门 韩国、日本、新加坡、越南、泰国、马来西亚、菲律宾、印尼、哈萨克斯坦 、蒙古 美国、加拿大 澳大利亚、新西兰 俄罗斯、乌克兰 德国、西班牙、法国、意大利、瑞士、荷兰、卢森堡、比

4、利时等 埃及、南非,13,在线银行卡支付流程,初级模式网上商户和银行直接洽谈，实现银行卡的在线支付 对商家和银行都有困难：重复谈判，实施工作量大，投入大，推广慢 迫切需要第三方服务：支付网关。中国支付网关应用从1998年起步 支付网关被界定为非银行的金融增值服务商,14,支付网关应用示意,销售 网站,银行1,支付网关,请购信息,确认/拒绝信息,银行n,银行前置机,支付信息,金融专网,公用网,15,银行卡在线支付参与实体,消费者：持卡人 在线商家 发卡行 支付网关：是公用网和金融专网之间的接口，支付信息必须经过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。 商家开户行，又称收单行,16

5、,极大地减小了网上商家接受银行卡的困难，也减轻了银行和千家万户商家连接的负担。 大大提高了用户对网上支付的信任度 销售网站向网关支付“佣金” 大多由民营企业建设，支付网关属非银行的金融增值服务商,支付网关，payment gateway,17,网上支付流程以借记卡成功支付为例,消费者在商户网站浏览、选购 完成商品选购，点击“在线支付”，进入支付网关界面 用户选择银行和卡种 进入相应银行的支付界面，消费者输入银行卡的卡号和密码（用户必须事先开通网银业务） 发卡行审查银行卡和交易要求，通过后，即时扣款 支付确认信息返回支付网关，再达商户和消费者 商户确认本次销售，提供服务,18,资金清分,每次交易

6、，发卡行 A 实时从消费者的银行卡（如使用借记卡）帐户扣款 商家向开户行 B （又称收单行）请求进帐 如 A、B 相同，则行内解决；否则，收单行 B 要向发卡行 A 请求资金转帐 发卡行向收单行划拨资金 由于每天有多笔交易，银行间互为债主，大部分帐务可以互冲（80%以上） 银行间通过金融专网定时清分，一般，每天夜间一次 人民银行起监管、仲裁作用,19,如使用信用卡，则： 发卡行先和收单行结算 发卡行月底向持卡人寄送帐单，后者向发卡行付款 逾期按规定追加滞纳金,20,支付网关的赢利模式,一次性接入费 月服务费 交易额佣金 不同的平台提供不同的收费组合，不同的费率。 交易额大的，希望佣金比例低 交

7、易额小的要求固定费用低,21,首信易支付,22,服务费，PayEx ,23,面向B2C的若干支付系统,首信“易支付”（B 易宝支付：YeePay，北京通融通信息技术有限公司 中国在线支付，北京网人互联科技有限公司 支付快车，上海灼华网络技术有限公司 西部支付，成都富杰信息技术有限公司 中国银联（UnionPay）的银联电子支付有限公司（ ChinaPay ) internetS（加拿大） firstD（美国） 这些系统支持网上支付，有的也支持小额支付。,24,首信易支付,25,1999年3月开始运行 支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付 也用于B2B中介支付,26,YeePa

8、y（北京通融通信息技术有限公司）,27,iPay，中国在线支付,北京网人互联科技有限公司 IPay platform is able to support on-line payment for more than 20 banks with more than 60 kinds of cards in China. On November 2003, iPay signed cooperation agreements with MASTER, VISA, JCB (Japan Credit Bureau）, AMEX (American Express), and was authoriz

9、ed to directly operate the above cards within the global scope.,28,Home page of iPay,29,Type of cards supported,30,31,PayEx 上海灼华网络技术有限公司,32,西部支付 成都富杰信息技术有限公司,33,internetSecure:established in 1995 in Canada,34,firstData,35,First Data ,Headquarter: Denver, Colorado, USA Number of Employees: Approximat

10、ely 29,000 is listed on the New York Stock Exchange. is used for people and businesses to buy goods and services using virtually any form of payment, including credit/debit/smart card at the point of sale or over the Internet.,36,has operations throughout the USA, UK, Australia, Canada, Mexico, Spai

11、n and Germany, with agent locations in more than 186 countries and territories. Financial Highlights,37,邮政支付网关,38,其它支付方法,固话支付 手机无线支付：新兴支付方式，适合小额支付，将获得迅速发展,39,C2C支付,中国主要的C2C平台，其运行公司都建设有相应的支付网关。 淘宝：AliPay (支付宝) eBay（易趣） ：PayBal（贝宝） 拍拍网：财富通 () 当当网：当当支付宝 有啊网（百度）：百付宝（),40,A、支付宝：AliPay,41,42,和支付宝合作的银行 工商行

12、、农行、中信、交通、广发、建设、民生、深发展、上海浦发、兴业、招商、邮政 客户要在支付宝上注册 到上述一家银行开通网上银行,43,安全的第三方保证,货款先付到支付宝 从买方的支付宝帐号，或直接从买方的银行帐户 支付宝通知卖家发货 收货确认后，收货信息发支付宝 支付宝将货款转入卖家帐户,44,初显第三方支付平台的性质 淘宝业务占支付宝的比例由100%下降至0% 超过46万家服务对象，涵盖游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业,45,2007年8月，启动“互联网信任计划”，为诚信企业贴“诚信标签”。 必须是支付宝签约商家 有三个月的支付宝交易记录，没有违法、违规和不道德的经营行为 企业在线申请,46

13、,赢利模式？,从2009年起，实施部分收费政策 月销售超5000元的卖方需按超出部分的1.5%交纳服务费 其它 支付宝在工商银行开户，购物资金平均保持七天。巨额资金沉淀产生可观利润。目前专款专存，等待央行的政策。 1500亿/365天=4.11亿/天 4.11（亿）*7（天）*1%=2877万元,47,2004年支付宝正式成为一个公司。支付宝对使用其的消费者并不收费，而是对另一头的部分商户（淘宝的卖家除外）收费。而且这些卖家对支付宝交易的贡献率已上升到接近一半。 到2009年底，支付宝的日交易额突破12亿元，占据整个在线支付业务6000亿元的47%的市场分额。 到2010年3月14日，使用支付

14、宝的人数已超过3亿人，而工商银行的个人客户数量是2亿多人。,48,2010年6月2日央行发布支付清算组织管理办法，正式宣布对“支付宝”这类非金融机构发放牌照和进行监管。 条件： 连续两年盈利、高管无违规行为。 最基本的注册资本金：全国性范围经营的最低限额1亿元人民币，省和直辖市范围经营的最少3000万元。,49,支付宝的其他价值： 网络联保贷款：即银行通过阿里巴巴为中小企业发放电子商务贷款。 支付宝还直接与建行合作，为淘宝卖家提供信贷服务，最多能贷款10万元。贷款能获批准的重要依据之一就是商户们在掏宝网积累的信用评级。 其竞争对手： 银联、国付宝、央行的超级网银。其实也是合作者和补充。,50,

15、B、PayPal,Founded in 1998, PayPal enables any individual or business with an email address to securely, easily and quickly send and receive payments online. Located in San Jose, California, PayPal was acquired by eBay Inc. in October, 2002. PayPal has 96 million account members worldwide, is availabl

16、e in 55 countries and regions around the world.,51,52,53,有关法规建设,A、 2005年4月1日，中国首部真正意义上的电子商务法律中华人民共和国电子签名法正式实施。,54,B、电子支付指引(第一号),2005年10月26日,中国人民银行公告2005第23号，第二十五条 银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。 （各支付平台大多参照实行）,55,C、支付清算组织管理办法,2005年6月起草征求意见稿 对包括第三方支付平台在内的

17、支付清算组织的机构性质、业务开办资质，注册资本金、审批程序以及其它方面做出了相应规定。 如，外资股份比例限制：小于50%,56,D、非金融机构支付服务管理办法,2010年6月14日颁布，9月1日起实施。 办法规定，非金融机构提供支付服务，应取得支付业务许可证。 对支付业务申请人注册资本金的规定：,57,5. 第三方平台支付服务,第三方支付平台定义： 它是利用互联网在收付款人之间提供货币资金转移服务的中介机构。属于第三方的非金融机构。 特点： （1）支付中介 （2）中立、公正 （3）技术中间件：它连接多家银行，使因特网和银行系统之间能够加密传输数据，向商家提供统一的支付接口，使商家能够同时利用多

18、家银行的支付通道。,58,第三方支付模式的优缺点,优点 比较安全、支付成本低、使用方便、支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 缺点 （1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。 （2）付款人的银行卡信息会暴露给第三方支付平台，有相关的风险。 （3）其法律地位缺乏确定，一旦该中介破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了破产债权，无法得到保障。（4）大量资金滞留在支付平台帐户内，其既有获得资金利息的优势，也存在资金保存的风险。,59,第三方支付的分类,银行网关代理支付 与银行网关支付服务的区别在于代理支付支付的提供者是第三方支付企业，而后者是银行本

19、身。（电子商务安全与电子支付p158与ppt14比较） 帐户支付 E-mail帐户支付 ID帐户支付,60,第三方平台支付结算存在的问题,对市场准入的管理 到2010年第一季度末，260家非金融机构提交了支付业务登记材料。 非金融机构支付服务管理办法设定了非金融机构市场准入门槛。 对支付流程的标准化管理 电子支付指引（第一号）对银行从事网络支付业务作出了明确的规定，并有一套完整的支付交易标准。 对非银行机构从事网络支付业务的行为，即第三方支付业务的行为还没有形成标准的程序，只是借鉴有关的规定。 对洗钱和网络犯罪的管理 2003年中国人民银行颁布金融机构反洗钱规定 对非金融机构，非金融机构支付服务管理办法中有明确规定。,