明天谁来给我养老73页

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1、（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）人生是一部戏剧或者电影人生是一部戏剧或者电影老年就是谢幕的时候老年就是谢幕的时候是悲剧还是喜剧是悲剧还是喜剧决定权在自己，绝不在他人！决定权在自己，绝不在他人！（本资料仅供参考）人没了人没了钱还在钱还在（本资料仅供参考）近日，人力资源与近日，人力资源与社会保障部发布消社会保障部发布消息称，中国拟逐步息称，中国拟逐步将法定退休年龄提将法定退休年龄提高到高到65岁岁，并适时，并适时推出延迟养老金领推出延迟养老金领取政策。取政策。（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）养老金缺口有多大？由于人口老龄化的影响，退休养老金缺口有多大？由于人口老龄化的影响，退休人员数量越来

2、越多，退休人员领取退休金的时间越人员数量越来越多，退休人员领取退休金的时间越来越长，导致国家的养老保险支出越来越庞大。来越长，导致国家的养老保险支出越来越庞大。中国银行发布的中国银行发布的重塑国家资产负债能力重塑国家资产负债能力则指出，则指出，按照测算到按照测算到2013年，中国养老金的缺口将达到年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元万亿元。在目前养老制度不变的情况下，往后的年。在目前养老制度不变的情况下，往后的年份缺口逐年放大，假设份缺口逐年放大，假设GDP年增长率为年增长率为6%，到，到2033年时养老金缺口将达到年时养老金缺口将达到68.2万亿元万亿元，占当年，占当年GDP的的38.7

3、%。（本资料仅供参考）目前，世界各国男性平均退休年龄约为60岁，女性约为58岁 英国：法定退休年龄为英国：法定退休年龄为6565岁岁 意大利：法定退休年龄为女性意大利：法定退休年龄为女性6060岁，男性岁，男性6565岁岁 法国：法定退休年龄为法国：法定退休年龄为6060岁岁 日本：法定退休年龄为日本：法定退休年龄为6161岁岁（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）本该安享晚年的年龄本该安享晚年的年龄却因为不到养老金领取年龄而不得不却因为不到养老金领取年龄而不得不继续工作继续工作甚至甚至既领不到养老金又没工作既领不到养老金又没工作这肯定不是我们期待的晚年！这肯定不是我们期待的晚年！辛苦！悲剧！“

4、延迟退休”意味着“延迟养老金领取”，“延迟养老金领取”意味着：（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）养老没有概率养老没有概率 意外是概率事件 交通意外（万分之一）重疾是可能发生，可能不发生 重疾死亡率（千分之三点八）惟有养老是一定会发生的事件 95%以上的人(百分之百)（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）中国国情“未富先老”据民政部统计，我国60岁以上的老年人口在09年底已达到167亿，占全国总人口的125%，其中大约60%以上的老年人口在农村，中国80岁以上的高龄老人已经超过2000万。到本世纪下半叶，将保持在80009000万，高龄化水平达到2530%，老

5、龄化进入快速发展时期。新闻来源新浪网（本资料仅供参考）计划生育导致了家庭结构的严重畸形计划生育导致了家庭结构的严重畸形（本资料仅供参考）我们这一代人是被子女抛弃的第一代的人“空巢养老”将成为必然趋势。“空巢养老”就是市民退休以后，没有一个子女住在身边，只有老两口相依为命住在一起。“空巢养老”未来将成趋势（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）想为退休做什么准备？一般人都有一个误解认为退休是一个“时间时间”问题实质上真正的退休不仅仅是时间问题更是一个“财务财务”问题只要准备好了钱，随时可以退休（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）郑森源提醒郑森源提醒:养老的门槛越来越高了养老的门槛越

6、来越高了 2010年8月7日国际认证国际认证财务顾问师协会中国发财务顾问师协会中国发展中心秘书长郑森源语展中心秘书长郑森源语出惊人出惊人：中青年人应该做好“空巢养老”的准备，必须从现在起留出“过冬的粮食”。500万元成为了必备的条件。（本资料仅供参考）那我们到底要准备多少钱才够养老？所需养老金所需养老金=退休后每月基本消费退休后每月基本消费12月月估计估计退休后生活年数。退休后生活年数。举例：举例：假设现在每月基本消费3000元，退休后每月的基本消费水准保持不变。则养老金需求为：30004.332=12966元（月）退休后再生活20年所需养老金总额为：129661220=3111840元元。（

7、备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）养老金不够很可怕（本资料仅供参考）一个我们不得不重视的问题假设：每年通胀率为3%；退休年龄：60岁；夫妇两人合计每月开支2000元【现值】；预计寿命85岁。以现在年龄起始计算，未来所需要的养老金总额【未来值】：（本资料仅供参考）一个我们不得不重视的问题现在年龄将来所需要的养老金总额月存款额30岁 145.6万元4044元35岁125.6万元4186元40岁108.4万元4516元45岁93.6万元5200元50岁80.8万元6733元早存晚存，早晚得存；晚存压力大，不如早点存。早存晚存，早晚得存；晚存压力

8、大，不如早点存。（本资料仅供参考）记住：一个人退休后的医疗费用基本上需要记住：一个人退休后的医疗费用基本上需要2020万元；万元；（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）我们真的了解社保吗？（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）社会养老保险分类：费用来源费用来源企业、职工个人职工身份参保个人身份参保国家财政（部分事业单位有自筹部分）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）我国现状：中国养老金覆盖仅中国养老金覆盖仅25%25%；养老金收益率仅养老金收益率仅2%2%，世界最低；，世界最低；基本养老不到工作时工资的基本养老不到工作时工资的50%50%企业年

9、金的发展尚处于初级阶段，大部分居企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居 民没有企业年金民没有企业年金（本资料仅供参考）q低保障，广覆盖低保障，广覆盖q只能保障退休人员只能保障退休人员 基本生活基本生活（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）社保参保人数逐年递增 社保参保人员数量逐年提升，从2003年的1.56亿人，到2009年以高达2.35亿人，年均增幅7.18%资料来源：新浪网（本资料仅供参考）社保个人账户入账比例缩水国家劳动保障部部长田成平表示：从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。原政策下个人帐户现政策下个人

10、帐户变化减少3的影响（本资料仅供参考）新政下社保个人账户累积减少案例：张先生现在30岁，打算60岁退休，月缴费工资3000元，假设缴费工资不变，不考虑个人账户利息累计因素，那在原政策和现政策下，60岁时，张先生的个人账户累计金额是多少？年龄31岁32岁33岁34岁60岁合计原政策39603960396039603960118800元06年新政策2880288028802880288086400元对比差异1080108010801080108032400 和原政策相比，在同样的缴费情况和缴费基数下，个人账户总额减少27%；特别说明：1、该演示未考虑缴费工资的增长；2、该演示未考虑个人账户利息增长

11、的情况；（本资料仅供参考）社保养老金领取公式 =+退休前一年度在岗职工月平均工资20%120个人账户储存额基础养老金个人账户养老金p 如超出10年，个人账户领完，但继续由国家支付p设定领取10年。原政策下养老金领取现政策下养老金领取+退休前上年度社平月工资个人账户存储额本人指数化月平均缴费工资2缴费年数1%+计发月数+（本资料仅供参考）案例：张先生缴费满15年，60岁退休时，个人账户累积金额有5万元，当时社会平均工资1万元，假设张先生个人月均缴费工资指数为0.8，在原政策和政策下，张先生的养老金领取是多少？原政策下养老金领取现政策下养老金领取=+20%416120213910000500002

12、0002416元10000（1+0.8）151%5000013503591709元 现政下社保养老金领取减少此案例为假设情况，仅为理解公式使用，不代表实际情况（本资料仅供参考）以北京某企业马先生为例，平均月薪以北京某企业马先生为例，平均月薪4000元，养元，养老保险已缴费老保险已缴费15年，个人养老金账户年，个人养老金账户5万元，按万元，按照照2010年统计的北京市月平均工资年统计的北京市月平均工资4200来计算，来计算，马先生每月可领到的养老金马先生每月可领到的养老金=4200元元20+50000120=1256.66元。元。而如果另一位牛先生平均月薪是而如果另一位牛先生平均月薪是8000，

13、个人养老，个人养老金账户是金账户是10万元，他万元，他 的退休工资的退休工资=420020+100000120=1673.33元。元。2011年北京市企业退休职工养老金最低标准为年北京市企业退休职工养老金最低标准为1100元，在职员工最低工资标准为元，在职员工最低工资标准为1160元。元。（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）中国社会福利协会会长刘光中国社会福利协会会长刘光和披露，和披露，2011年国家投入社会年国家投入社会福利事业福利事业103.1亿元，仅占当年亿元，仅占当年国家财政支出国家财政支出0.16%，相当于，相当于当年当年GDP总量总量0.034%这意味着这意味着在世界上经济和财政收

14、入增长在世界上经济和财政收入增长最快的国家，每个老人获得的最快的国家，每个老人获得的国家福利只有国家福利只有45元。元。（本资料仅供参考）“社保只能是低水平的保而不包事实上我们是包不起的，保即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。”前国务院总理朱镕基在中共十五大上针对社保发表的讲话（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）2011年调查结果显示年调查结果显示（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）19901990年年20112011年年 19961996年年20082008年年u养老、子女教育、医疗，养老、子女教育、医疗，人称新人称新“三座大山三座大山”。使。使 人们不得不削减开支降人们不得

15、不削减开支降 低生活标准，大量、长低生活标准，大量、长 期地储蓄。期地储蓄。20092009年年 有钱不敢花的痛苦：牺牲了今天的幸福有钱不敢花的痛苦：牺牲了今天的幸福（本资料仅供参考）一般人的储蓄消费习惯一般人的储蓄消费习惯始终无法存很多钱始终无法存很多钱!买车买车买房买房存存存存存存子女教育子女教育存款存款时间时间其他其他疾病疾病（本资料仅供参考）有句话不知道您同意不同意？有句话不知道您同意不同意？“天下只有不孝顺的儿女，没有不疼天下只有不孝顺的儿女，没有不疼儿女的父母！儿女的父母！”您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业，您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业，手里攒着几十万不借吗？当然不会！手里攒着

16、几十万不借吗？当然不会！由于种种原因您把钱借出去了，叫儿由于种种原因您把钱借出去了，叫儿女还钱，开的了口吗？他们如果不还，女还钱，开的了口吗？他们如果不还，您养老怎么办？您养老怎么办？啃老族，据有关专家统计，啃老族，据有关专家统计，在城市里，有在城市里，有3030的年轻人靠的年轻人靠“啃老啃老”过活，过活，6565的家庭存在的家庭存在“啃老啃老”问题。问题。“啃老族啃老族”很可很可能成为影响未来家庭生活的能成为影响未来家庭生活的“第第一杀手一杀手”。存下了也攒不住，养老依旧没着落！存下了也攒不住，养老依旧没着落！（本资料仅供参考）这是一个花花世界，诱惑太这是一个花花世界，诱惑太多了，如果没有极

17、强的自制力没多了，如果没有极强的自制力没有长远的规划，我们定会发现有长远的规划，我们定会发现“钱到养老方恨少钱到养老方恨少”，我们的，我们的“无限夕阳红无限夕阳红”将化为泡影！将化为泡影！储蓄养老：计划总赶不上变化！储蓄养老：计划总赶不上变化！（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）利率下行（蓝线）利率下行（蓝线）CPICPI（红线）（红线）1993年至今储蓄利率抵不过通胀年至今储蓄利率抵不过通胀（本资料仅供参考）实际通货实际通货 膨胀率膨胀率一年期一年期名义利率名义利率实际实际年利率年利率-5.4%负负-1.9%3.5%（本资料仅供参考）本金本金通货膨胀率通货膨胀率100000

18、0020年30年50年1000000.(100%)1000000.(100%)1000000.(100%)计算（本资料仅供参考）本金本金通货膨胀率通货膨胀率1000000520年30年50年358485.92 (35.848592%)214638.76 (21.463876%)76944.98 (7.694498%)计算（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）根据对我国60岁以上老人的生活费的调查统计：70%老人依赖他人生活；20%独立生活；10%过自己想过的生活。您为何不做这10%的一员呢？（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）养老就质量来说是有层次的养老就质量来说是有层次的 具体分为三种层次具体

19、分为三种层次：基本的退休生活基本的退休生活：解决基本的温饱问题；优质的退休生活优质的退休生活：国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等；富足的退休生活富足的退休生活：高消费、住好、车好、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等。（本资料仅供参考）最正确的养老观点最正确的养老观点退休金退休金2530354045556050（年龄）（年龄）越早准备越早准备压力越小压力越小越早准备越早准备积累越多积累越多养老计划爬坡图养老计划爬坡图（本资料仅供参考）到到6060岁时准备岁时准备200200万元的退休金万元的退休金50岁60岁40岁30岁时间$（假定年利率3%）每月3503元每月6202元每月145

20、38元养老养老目标目标200万万14,538.266,202.703,503.24每月存款额174,459.1774,432.4542,038.5年存款额10年年20年年30年年期限期限（本资料仅供参考）养老金的四要素养老金的四要素（本资料仅供参考）以家庭养老为主导以家庭养老为主导强化社会养老保险强化社会养老保险引进商业养老保险引进商业养老保险 逐步建立多种形式并存的养老保逐步建立多种形式并存的养老保障体系。障体系。国家需要商业保险作为社会保国家需要商业保险作为社会保障体系不足的有力补充，中国人障体系不足的有力补充，中国人寿要勇挑重担。寿要勇挑重担。香港香港91.2%澳大利亚澳大利亚96.3%台湾台湾83.1%美国美国83.8%中国中国41.4%（本资料仅供参考）商业养老保险的不可替代性（本资料仅供参考）告诉客户：先付钱给告诉客户：先付钱给老年的你！老年的你！没有一笔钱比退休金没有一笔钱比退休金更重要了更重要了！（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）（本资料仅供参考）