理财规划师考试指导

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1、理财规划师考试指导目录关于家庭理财2关于社会理财规划2家庭保险理财3关于裸婚家庭的理财3对车房有要求的理财规划4理财不是储蓄5新婚姻法与女人理财6“单支柱”家庭的理财6啃老族理财规划8月光族8熊市调整投资基金9简单投资10关于家庭理财王女士：我和老公27岁，有房有车，家庭年收入7万元，结婚一年多，孩子10个多月，有定期存款3万元，月支出为3500元（日常支出1500+婴儿用品支出1500+汽车油费500），请问该如何理财？理财产品组合：1、对每月剩余的资金，可以存银行，等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品，如开放式基金等（或用作银保产品的期缴）2、基金定投。每月拿出1000元，做两份基金定

2、投，如广发稳健、华夏成长等。 景程教育在线。3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品，如泰康金满仓；剩余2万元，购买货币基金（T+2个工作日可以赎回），收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期缴金额。理财建议：1、由于客户家庭比较年轻，随着年龄增长，今后的生活需求会越来越多，因此，当前依然要有储蓄的习惯，但目前存款利率较低，且客户每月闲置资金也不多，建议做基金定投，长期投资，积小钱变大钱。2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，建议做一份期缴的银保产品，每年一万，期限5年，10年以后可以一次助理理财规划

3、师性支取。3、客户家庭属于一个成长型家庭，不仅有日常支出（包括一辆汽车的消耗），更重要的还有一个婴儿需要抚养，因此当务之急是开源节流，在不能开源的情况下，尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。关于社会理财规划财富管理这一概念在近年兴起，并迅速成为理财市场上最炙手可热的一个词。搜索词条显示，财富管理的范围包括：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。理财规划师考试简而言之，财富管理的主要功能是帮助我们制定及达成财务目标。这个过程往往是个人所难以实现的，因此诞生出了专门的财富管理机构。什么是固定收益理财产品？什么是股权类理财产品？什么叫做资产类别？当这些

4、看起来深奥无比的名词出现在理财者面前时，多数理财者都是茫然不知所谓。景程教育在线 尽管我国多数老百姓都参与到了炒股、购买基金中，但并没有多少人了解哪怕是最基础的理财知识。有鉴于此，宜信财富管理中心在帮助广大理财者实现稳定的理 财收益的同时，也将投资者教育置于战略高度，通过对客户的专业性理财教育，帮助其避免因专业知识的不足而导致的投资风险，减少因盲目投资导致理财者血本无 归的情况出现。家庭保险理财近几年来，大多数群众对保险也处于逐渐接受甚至积极购买的状态，这是一个令人欣喜的现象。单身的人需要保险，一个家庭更需要保险的庇护。下面我们就来探讨一下男主外女主内的家庭该怎么进行保险配置吧。 景程教育在线

5、 案例：身为一家之主的爸爸是当地一家知名企业的管理人员，拥有稳定的收入，是家庭的主要经济支柱。妈妈育有二女一子，因为孩子都还在上学，她基本上就在 家里相夫教子，没有出去工作，是一名家庭主妇。这是一个典型的男主外女主内的家庭。家庭有一定积蓄，财务活动已基本步入正常轨道。不过这个家庭并没有一个 有效的保险规划，假如家庭的经济支柱遭受意外冲击，失去稳定的现金流入时，这个家庭则会面临生活费用、养老费用及子女继续教育金等一系列问题。首先先来看看小孩的医疗保障问题。海康的“增划算”两全保险计划也非常不错，如果小孩住院，享有住院津贴；如保障期内身体健康，更有保费及未使用医疗费用的增值给付。接下来是妈妈的部分

6、。 由于家庭主妇没有外出工作，遭遇的风险相对较少，目前她要考虑的是以后的养老问题。一般情况下，女性的平均寿命会比男性稍长，在选择领取养老金时尽量选 择领取时间长的保险工具，专家推荐海康保险的某款分红型两全保险。这款保险从第二年开始即可领取的保险利益，是养老及子女继续教育金的有力补充。最后是爸爸的保险规划。作为家庭收入的支柱及来源，他不但要兼顾家庭重任，还要负责子女教育金，更要负担夫妻养老金的责任。单位虽然给他上了一定的基本保障，但没有商业保险的进一步加固将仍显不足。理财规划师 意外险和养老保险是爸爸需要考虑增加的。海康保险推出的一款两全保险就能较好的满足此类客户的需要，保障意外的同时增值给付累

7、计所缴纳保费的110%. 被保险人遭逢意外时，意外保障可提供足够的现金支持，以保证家庭保持原有的生活品质。若一切平安，保费也有增值养老的功能。关于裸婚家庭的理财1.减少日常开支夫妇俩都属于月光一族，消费没有节制，这对于家庭的长远规划是很不利 的。婚后就必须改变这种局面：一方面定期对家庭开支进行检查，逐步减少支出，另一方面减少信用卡使用的数量，信用卡不必很多，两人各留一张有用的即可，以 免产生不必要的支出。同时巧妙利用信用卡优惠活动，达到省钱的目的。2.建立备用金两人可以先留出一部分流动备用金，以两人2-3个月的支出为宜，大约1万元，建议可以存入厦门银行钱生钱账户里面，账户可设定为全额三个月定期

8、，既享有活期便利，又有定期收益。景程教育在线3.学习规划建议每年拿出一定收入进行学习投资，增加自身的竞争力，从而从根本上提高家庭的收入，更好更快地达到理财目标。4.投资规划宜选稳健的理财工具，可选择银行自主研发的保本型理财产品，将每年的年终奖金及目前的银行存款共计5.4万元投入进去，达到既保持本金安全，又有一定收益的目标。5.强制储蓄除了逐步缩减日常开支外，建议可以在银行开立一个零存整取账户，每月固定投入部分资金，金额可定在1000元-1500元，同时可以开立基金定投账户，选择波动比较小的基金进行定投，每月投入1000元左右。6.买房规划建议两人可以经过未来3-5年的积累，攒够一定的首付款后，

9、先选择一套小户型的房产购置，等过几年经济条件允许时，再换成条件更好的房子。理财规划师培训7.保险规划目前张先生夫妻俩均只有社保，虽然保障全面，但是保障水平较低，两人作为家庭的经济支柱，又相对比较年轻，建议可以投资一些单纯的保障型保险产品，如定期寿险或者重大医疗保险等。对车房有要求的理财规划案例：周先生，35岁，新莞人，现任职某外企，月入4000元；太太为某单位财务，月入 3000元以上。近两年，家庭年收入平均也可达到10万元。现有一套按 揭贷款住房，月供1450元，现已还贷2年，目前该房子已被出租，月租金1500元。两人均在东莞购买了社保五年以上，但未买任何商业保险；投资方面，股 票基金投入2

10、万余元，均亏损；货币型基金投入10万元。孩子在读小学。每个月开支不超过2500元。理财分析： 从周先生家庭收入来看，在东莞属于中等水平，且年结余率为0.82，远高于参考值0.3.投资方面，周先生投资了股票和基金、房产，虽然基金收益不高， 股票亏损严重，但若长期持有，未来的投资收益还会稳定增加。但从投资的资金占比来分析，房产占比重过大，可适当调整。从周先生家庭的流动性资产来看，如货 币型基金10万元，家庭支出比例较少，家庭负担不重，财务状况良好。景程教育在线理财规划：1、消费支出规划暂缓购车换房先卖现房 周先生想购买 一辆私家车以便于出行，车辆的消费将大大提高周先生家庭的月支出，以目前的平均消费

11、水平，一辆小汽车的停车费、油费、过路费、保养费等一个月要3000元 左右，相当于周太太一个月的收入。而且周先生夫妇俩的工作都属于内勤性质，对车的需求并不是很高，故建议推迟两三年再实行购车计划。理财规划师考试2、现金规划预留足够家庭备用金周先生应先预留一笔家庭备用金，一般是家庭月均支出的3倍6倍，以应对一方失业或家庭意外事件的冲击。3、投资规划货币基金可继续持有股票短期不再投 周先生投资了10万元的货币型基金，从今年有关统计数据来看，截至今年7月底，三分之一的货币型基金收益率超过了2%，而从今年整体分析，货币基金的投 资前景还算比较乐观，为此，周先生可以继续持有，特别是现在处于加息周期，仍旧较为

12、适合投资货币基金。另外，股票投资亏损严重，这点还是要看选择的个股而 定。若长期持有的话，收益或逐渐回笼。理财不是储蓄据银行理财销售人员介绍，目前理财产品种类繁多。有银行自行推出的短期理财产品、代售的基金类理财产品、代销的保险公司保险类理财产品、定向投 资重大项目的信托类理财产品等。部分消费者的确有一些误解，特别是一些老年人到银行购买理财产品，往往会与银行储蓄联系起来，认为银行存款能保证本金并有 一定收益，银行销售景程教育在线的理财产品也会只赚不赔。对此，建行理财师郑小姐表示，银行理财产品不可能完全替理财规划师 考试代储蓄。首先，理财产品的发行时间和投资期限有限，一般月末发行数量较多，而且，市民

13、并非想买就能买到。另外，存款的计息日就是客户存款当天，到期后 资金马上打回账户。而理财产品有募集期，比如1号发行的产品，可能7、8号才开始计息，产品到期后资金到账还需23个工作日。更重要的是理财产品不允许 提前支取。新婚姻法与女人理财自2011年8月13日起，婚姻法第三次司法解释正式开始实施。国家高级理财规划师表示，婚姻法最新司法解释可能会导致部分市民的理财观念发生变化，婚前房产归个人的规定将有可能打破许多年前延续至今的“男买房女买车”传统模式。 “婚姻法新司法解释出台后，女方可能需要改变策略了。结婚时，女方父母可以不再陪送汽车、家电等，而选择和男方共同出资购房。我有一个客户，她出嫁时陪 嫁了

14、价值 70万元的汽车，房子是男方的，而女方的汽车每年都在贬值，男方的房子每年都在增值，万一离婚的话女方财产实际上是贬值的，这样下来女方就很亏。” 国家高级理财规划师建议，“女方父母可以将买车、家电、装修等费用与男方家长一起为新房支付首付或者一半首付，这样女儿至少会保证有一半的房产所有权，婚 姻出现变动时也不会太被动。”另一方面，最新司法解释出台后也给很多辞了工作在家的家庭主妇们带来了危机感，房子是老公一个人买的，财产也是老公的，如果离婚自己将分不到任何财产。“全职太太”们需要提前采取哪些措施，以防婚姻出现变故影响生活质量呢？ 景程教育在线“家庭主妇没有收入，将精力都奉献在丈夫和子女身上，婚姻法

15、最新司法解释出台后，这部分人的理财观念也应该有所改变，可以侧重多为自己购置一些保险。依照法律规定，指定受益人为夫妻一方的保险，其最终产生的利益属于夫妻一方的个人财产，不属于夫妻共同财产。”“单支柱”家庭的理财这是一个典型的“单支柱”家庭。姚先生是家里的唯一经济支柱，作为职业经理人，他有着超出常人数倍的税后高薪，而且还可以享受比常人多的福利，可谓赚得多、用得少、积累快。这样的家庭财务下，姚太太自然可以不用上班，成为令人羡慕全职家庭主妇，过着无忧无虑轻松快活的日子。 首先，高薪的姚先生承担着更大的工作压力。世上没有免费的午餐，职业经理人之所以能领取高薪，需要他用智慧为公司创造巨额利润，市场的波动，

16、技术的更 新，需要他时时警惕，像近期美债危机带来全球股市大幅波动，如果姚先生是基金经理，或许就要平添几许白发了。长期紧张的工作，健康或许是他必须支付的代 价。此外，即使姚先生一切顺风顺水，健康无忧，随着时间的推移，姚太太还将面临夫妇情感方面的考验。蜗居中的宋思明“家外有家”的情景绝不是作家杜撰，现实生活中发生婚变的事也越来越多。姚太太该怎样让姚先生始终对没有经济来源和社会地位的她不离不弃？ 景程教育在线因此，为家庭长远稳定计，建议姚先生要保足寿险和健康险，而姚太太则要学习理财知识，把先生赚回来的钱打理好，既是她对家庭的贡献，也是能和要先生保持平等的阶梯。案例分析： 姚先生，38岁，职业经理人，

17、税后月收入4.3万元；姚太太，35岁，全职太太；儿子刚满4周岁，幼儿园小班，聪明伶俐。家庭每年有二到三次的国内旅游 计划，平均支出约2万元/年。自住房120平方米的三室一厅，市场价约350万元，尚有房贷余额78万元。银行存款50万元，股票市值22万元，基金市值 约11万元，由于工作繁忙，投资收益不佳。理财目标姚先生的家庭是典型的高收入单薪家庭，家庭所有开销全部依靠他的薪金收入。姚先生目前正处于事业的黄金期，收入稳定，以他现在的职位及公司发展前景看，今后他可以维持现有的收入水平，并有小幅上涨。姚先生夫妇对家庭生活品质有一定的要求，随着孩子慢慢长大，他们认识到现有的家庭理财方式上还有不足，希望通过

18、理财规划达到以下的目标：1、姚先生希望为自己补充适当的商业保险。2、夫妻俩准备在孩子18岁时送他到美国留学需要准备一笔教育金。3、姚先生计划在60岁退休，希望能提前准备好足够的退休金，自在享受生活。“单支柱”家庭保障重点要突出一、家庭支柱购买保险重在保障。 先生作为家庭收入的主要来源，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险。这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以， 保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时 附加一定的重大疾病保险。本案例中，姚先生累计需要至少

19、400万的保额。二、子女购买保险重在教育。父母为子女购买 教育金保险，主要是借助保险的强制储蓄功能，有计划的为子女准备将来各个阶段的教育费用。通过附加“豁免保费保险”的方式可以为投保人上一道“双保险”。 也就是说，一旦投保人发生身故或残疾，“豁免”保险可以免交后续各期保费，而未来子女的各项教育金都可以按时给付不受影响。 理财规划师考试三、家庭主妇购买保险重在养老。 姚女士作为一名全职太太，承担着照顾家庭的重要责任，先生是她的重要依靠。所以，我们一般会建议由先生为太太投保商业养老保险并附加20-30万的重大 疾病保险。因为女性的平均寿命较男性要长7-10年，可以让这份养老险产生最大的效用。同时，

20、先生为太太投保也是一种爱的承诺，是给太太一份未来的依靠。啃老族理财规划来自南宁的林小姐是当地一名普通的工薪族，今年30岁，但仍未婚，至今和父母住在一起。工作多年的林小姐目前除了公司缴纳的“三险一金”，月薪 只有 2000元左右，但因为工作年限较长，且不用租房，因此手头颇有积蓄，约有20万元资金存在银行。林小姐平时对资金的管理并不在行，曾经买过基金，但都是 亏损。目前只是有时用这20万元来买些银行理财产品，收益略比存银行高些。对于30岁仍和父母住在一起林小姐其实也很忌讳，“啃老族” 的名号让她压力很大。林小姐表示20万元用来买房是不够的，就算付了首付，每月的月供，对于收入不高的她来说也是一个问题

21、。因此投资型买房这条理财渠道林 小姐是不考虑的。 景程教育在线理财师表示，林小姐目前应该尚处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源仅为工资收入，较为单一，可尝试通过各种途径获得其他收入。建议林小姐可以按债券类投资30%，股票类（包括基金）60%，贵金属10%的比例进行投资，以林小姐目前的储蓄20万来算，预计年均报酬率8%.另外，林小姐还应尽早完善个人的保险计划。其中重大疾病保险、意外和医疗保险都需要进行补充，并加投商业养老保险，总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次考虑到今后成家生子，像分红型保险5年投的话，每年投资1到2万元，20年后小孩的教

22、育储备金也完全可以准备出来。 理财规划师考试所谓的“啃老族”，原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式， 是完全可以摆脱这个称谓，并能打理出需要的资金来的。林小姐的资产过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发 挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。因此林小姐要尽快把20万元用于理财，通过增值比较快的投 资渠道，尽快摆脱“啃老”，走向经济独立。月光族“月光族”的10种表现1、从不用的会员资格：哈佛大学最近的一项调查表明，报名参加健身中心可以成为健身者不锻炼最佳的理由。健身者不但不会

23、在跑步机上跑步，每月还得多交29美元。2、悄然上升的价格：现在有很多广告，表面上是一个便宜的价格，可是当你真心想去消费的时候，你会发现价格会高出一点，而你也不愿因为这些放弃购买这个商品或者服务。所以你记着两个原则：鱼饵可以吃，但不要上钩。另外就是不要吃“哑巴亏”。3、购物错觉：有时候你会很高兴以7.5折买一件高档的晚礼服，穿上了它的你就像电影明星，但是在买之前你也要考虑好：会不会有机会穿上它。景程教育在线4、订阅：如果你要订阅一些网络杂志，在订阅后网站都会让你更新。有时候你会因为是网络的原因而重新订阅一遍，这又是一笔开销。5、“包月”陷阱：有时候一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。所以

24、在放心大胆消费之前，一定要先了解这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单定会痛心疾首。6、网上购物：如果是从网上购买商品的话一定要注意。因为如果不合适的话，你还要开车把这个商品送到邮局去退货，这也是一笔花费。7、生活必需品：21世纪快节奏的工作生活，让不少人家里的生活用品越来越多，这些不知不觉增多的用品算下来是一笔很大的开支，所以省钱的办法就是首先要明白，到底什么才是生活必需品。8、不收闲钱：只要是老板给的不管是退休基金还是医疗补贴，也不管是老板分红理财规划师考试还是老板高兴一定要拿，不然你又损失了一笔钱。9、大量采购的后果：去超市大笔采购商品是无可厚非的，因为这样会省出不少钱。但是别因为便宜这

25、点钱而故意去采购，要考虑好自己实际的需要，食品可是有保质期的。10、“物超所值”：“物超所值，50美元就可以在全年使用健身中心的所有器材”，有时你可能会被这样的广告语所心动，一番考虑之后你终于决定花这50美元，但在一年之内就来几次。熊市调整投资基金1、基金定投对于工作比较繁忙、每月有稳定结余的工薪阶层，在证券市场大幅下跌、风险释放之后，选择一个相对的低点，开始采取基金定投方式，为将景程教育在线来养老、孩子教育等积累金融资产，这种懒人理财方式，比较适合普通工薪阶层。2、基金组合投资熊市应把控制风险、规避损失放在首位，稳健型基金组合更重要，举个例子，比如一个进取型投资者，牛市初期可保持70%甚至以

26、上股票型基金仓位，而在市场转向熊市阶段，仓位甚至可以控制30%以下。这需要理财师有丰富的投资经验，对市场把握较好，才能对客户资产进行合理配置。3、巧用基金转换基金持有人可根据家庭投资期限、家庭成员风险偏好和风险承受能力对现有基金适当进行调整，比如说，经过资本市场牛、熊轮回的考验，在投资实践中证实了自己风险属性属于保守型的，而基金组合不符合风险属性，则可把部分高风险股票型基金转换成风险较低的债券型基金等，调整基金组合配置。理财规划师4、对于家庭金融资产绝大部分都配置成高风险的股票型基金，现金类资产储备不足，比如面临孩子教育金需求等等，这样的投资者，需要将部分高风险基金赎回或先转换成货币市场基金。

27、简单投资简单投资包括了两个理念，一是投资工具简单，二是投资策略简单。就投资工具而言，定期存款可说是最简单的，但是由于其收益不高，所以无法在长期累积可观的资本；保险在本质上应更注重人生风险的规避，而非资本利得的收益；房地产投资收益虽佳，但需要一定程度的专业，以及大额的资金投入，而具高收益、高风险特性的股票所需的市场专业程度更高。景程教育在线就投资策略而言，“低卖高卖”可以说是投资致胜的最高原则，也是浅显易懂的道理。但是，由于人性中对风险的自然趋避，追高杀低其实更接近现实的状况。因此，投资人不妨透过基金有纪律的投资方式，减少投资者人性上的投资误判，来享有低买高卖所获得的资本利得。此外，面对多变的市

28、场，投资人一方面很难精准预测景气循环发生的时点，同时在面对大幅波动时，也容易放弃既有的长期投资规划，因此，“资产配置”不但能让投资人不必耗费心力猜测市场时机，更能有效地降低投资组合的波动，同时不论强弱市，均能全天候提供合理的收益，让投资人持续稳健地累积资产。因此，在投资工具中，基金是在风险收益的平衡下，较适合投资大众的产品。基金的投资收益计算非常容易，基金净值每日公布，基金经理每一季度更需针对基金的管理，投资的标的，未来的市场展望及投资策略等提出透明、详尽的报告，投资人可以参考相关资讯来做好自己的投资决策，不必亲力亲为研究股市债市，也可以享有投资成果。理财规划师近期许多理财产品问世，给投资人提供更多的投资选择，部分理财产品采取和现货商品、股票、汇利率等的结构式管理模式，投资者较难对其风险进行准确的识别和判断，也就不符合上述的“简单”原则。