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1、一. 现金规划需要考虑的因素（一）.对金融资产流动性的要求A. 三大动机导致客户的短期现金需求（即需要进行现金规划的动机）:1. 交易动机2. 谨慎动机或预防动机3. 投机动机B. 流动性：流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力流动性的两个要点：1）及时变现;2）不受损失或损失较小。（二）.持有现金及现金等价物的机会成本A. 现金等价物：现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行存款和货币市场基 金等金融资产。B. 机会成本：机会成本又称“择一成本”，是指在经济决策过程中,因选取某一方案而放 弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益。对于金融资产，通常来说其流动性与其收益率是成反方向变化
2、的。二. 流动性比率A. 流动性比率：流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱;B. 流动性比率=流动性资产/每月支出；C. 通常情况下，流动性比率应保持在3左右。三. 现金规划的一般工具（一）.现金A. 现金在所有的现金规划工具中流动性最强；B. 持有现金的收益率低。（二）.银行相关的储蓄品种活期储蓄（1元起存，自2005年9月21日起个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活 期利率计息，每季末月的20日为结息日）定活两便储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄整存零取储蓄存本取息储蓄个人通知存款定额定期储蓄国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美元、欧元、日元、港
3、币 等外币的储蓄。储蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。（三）货币市场基金A. 货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金，功能类似于银行活期存款，而收益 却高于银行存款的低风险投资产品。B. 流动性：货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T+1 日）上午10点以前到账。C. 安全性：就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投 资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。D. 投资成本低、享受税收优惠：不收取认购费、申购费和赎回费，管理费用也较低，为 基金资产净值的0.33%（一般基金1%-2.5%）。四. 现金规划的融资
4、工具（一）.信用卡（二）.保单质押融资A. 所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例 获得短期资金的一种融资方式；B. 并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值；C. 保单质押贷款的期限较短，一般不超过6月；D. 期满后贷款一定要及时归还。（三）.典当融资A. 典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典 当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物 的行为”。B. 典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。C. 典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续 当的，为绝当。D. 可以进行典当的动产、不动产通常包括以下几种：1、汽车典当；2、房产典当；3、股票典当。
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