2014毕业论文 - 副本

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1、金融消费者保护研究内容摘要 完善的金融消费者保护体系，是一个国家金融业国际竞争力的重要方面，也是维护金融稳定与金融安全的重要保障。2007年以来全球金融危机的爆发，使人们的视线聚焦于金融消费者权益的保护。以美国为代表的发达国家重申金融消费者权益保护的重要性，并迅速通过相关立法及一系列措施，进一步加强金融消费者权益保护，引起了国际社会的广泛关注。金融消费者，乃金融产业发展的基础，美国次贷危机表明：此基础不牢，则地动山摇。保护金融消费者，就是保护金融机构自身，就是维护金融稳定，保护金融安全与经济安全。因此，对于该问题的研究具有深远的意义和现实价值。为保护金融消费者的实践，提供理论依据，起到推动的作

2、用。关键词 金融消费者；金融监管理论；竞争；消费者主权引言 随着时代的发展科技的进步，很多行业都伴随着蓬勃发展，金融市场也逐渐壮大起来，而金融产品与金融服务无疑成为最近几十年中最为普及的主要旋律，消费者除了可以享受传统的银行、保险、证券服务以外,还可以购买银行理财产品、基金定投、储蓄连接保险等等创新型的金融产品与金融衍生品,享受信用卡、互联网金融服务带来的便利,极大地方便了消费者,增加了消费者的选择。可以说,金融产品与金融服务已然渗透到普通消费者生活的各个方面,成为社会生活不可或缺的一部分,整个金融消费领域呈现出一派欣欣向荣的景象。但是2007年，以美国次贷危机为导火索，引发的全球经融危机给整

3、个世界经济的发展带来了巨大的损失，这使我们不得不重新审视这繁荣背后的隐忧。这场由上世纪30年代引起的大萧条不仅给全球经济带来了巨大的负面冲击，也就是把金融消费者保护，这一主题抛出，使之成为目前金融领域受关注度最高的主题。各国金融监管当局对现有监管体系的重新审视与深刻反思，意识到对金融消费者保护的不足，是导致此次次贷危机爆发的罪魁之一。在坚持审慎监管的同时，突出金融消费者保护目标的重要地位，避免监管缺位，以防止新的危机的发生，已经成为目前各国金融监管当局的普遍共识。各国纷纷采取实质性措施强化本国金融消费者保护，这其中尤其以西方国家表现明显。相关文献综述 (一)、有关国外学者的研究 例如，由英国经

4、济学家Michael Taylor 提出著名的“双峰”理论(Twin Peaks)之后,关于金融消费者的保护逐渐进入理论界的是视野。通过梳理，会发现，有很大一部分文献开始探讨保护金融消费者权益的必要性。对消费者的非理性、金融市场的信息以及创新的快速发展是需要监管当局提供金融消费者保护的主要原因。而Janis Pappalardo（2004、2007）则分析了完全竞争的金融市场环境下，消费者拥有完全信息的情况，认为竞争是对金融消费者的天然保护。虽然Pappalardo 分析的情况与现实不符，但是其工作为日后通过放松对市场类型以及信息状况的假定来进一步探讨金融消费者保护提供了方向，并且根据她的研究

5、结论，我们不难推测，促进竞争应该是监管当局提供金融消费者保护的一个潜在途径。对于社会福利的改进则是一些学者拥护金融消费者保护的另外一大原因，比如Llewellyn（1999）就讨论了为什么对于金融零售业中的消费者来说，成立金融服务机构以保护其利益，对社会福利是有好处的。Carlin 和Gervais（2009）通过对金融零售市场进行建模，认为市场中的金融企业与为其提供产品销售服务的经纪人之间面临着一种双边隐藏信息的问题，并由此提出了一个金融消费者保护的分析框架。通过模型分析，得出金融零售业市场最优的法律制度安排，并认为符合模型均衡条件的法律体系能够较好地划分不同交易主体之间应承担的责任，从而更

6、有效地保护金融消费者的权益。RomanInderst 和 Marco Ottaviani（2009）则从中介的薪酬结构角度入手探讨金融消费者保护，认为现有的佣金模式有可能导致金融中介给予消费者不恰当的购买建议，因此，需要监管部门加以限制。此外，还有一小部分学者对具体的金融消费者保护进行了分析，例如，Budnitz（1995）对金融制度的仲裁进行了分析，他们认为消费者与金融机构之间对相同事物可能不具有共同的认识和判断标准，如果在缺乏对仲裁机构有效监督的情况下，仲裁机制就会出现系统性缺陷，从而影响对消费者合法权益的保护效果。多与大多数国家而言，美国的金融监管制度相对完善，但是对于金融消费者保护松懈

7、的执行却导致监管制度没有起到应有的作用。由此也可以看出金融消费者保护在实际操作层面缺乏力度。此外，复杂的监管体系也是进行金融消费者保护的一大障碍，由于搞不清楚各监管部门的权属，因此导致许多消费者不得不放弃投诉。（二）国内学者的研究 通过梳理不难发现，目前国内的研究主要是对各国消费者保护制度的内容分析与比较为主，例如，（2005）徐慧娟对英国的金融巡视员制度，进行深入的分析认为只有信息得到充分披露，金融监管机构和被监管机构的行为才能接受公众的监督，公众在维护自身利益时才是主动的，这样的金融制度才会是好的制度而被公众信任，同时还建议我国应借鉴英国巡视员制度的经验，从而制定有良好操作性法律规定来调整

8、消费者与金融之间的关系将“金融消费者保护”作为金融监管目标之一明确写入相关法律。蔡瑞琪（2005）通过分析美国信用消费者保护体系的法律构成与机构构成，对美国金融消费者保护的主要特点：针对信用消费者保护的法律法规较为全面和完善，操作性较强； “消费者保护”理念体现于所有的信用管理机构；信用管理机构对消费者投诉处理灵活、简便、高效等等进行阐述。针对在次贷危机中表现出的问题，剖析了美国的金融消费者保护制度的缺陷。还有部分国内学者从经济学、法学角度对金融消费者保护进行了理论分析，并提出由于金融市场上消费者与经营者之间在经济实力、专业知识、产品信息等方面实质性的不平等，以及金融创新的不断推进，会不断出现

9、金融消费者利益受损的现象，金融监管当局整合立法、司法、执法资源，加大对金融消费者的保护力度，具有深刻的现实意义。此外，他们还分别从社会学、经济学以及金融监管理论演讲的角度，分析了金融消费者保护的理论依据，认为，经营者阶层与消费者阶层的利益冲突，需要金融消费者保护来平衡；契约人的“有限理性”与“机会主义”，需要金融消费者保护来矫正；逐步取代“经营者主权”的“消费者主权”，需要金融消费者保护来保障。只有这样才能进一步平衡金融信用消费者与金融机构之间的利益关系，才能充分保护消费者权益的实现，也才能进一步促进金融消费的发展与维护市场经济秩序的稳定。通过对国内外金融消费者保护相关文献的分析整理发现，虽然

10、对于相关领域的研究已经开展了相当长久的时间，但在许多具体方面仍然存在很多争议，现有研究尚未形成系统的理论体系与明确的理论框架，对于金融消费者保护的理论依据，也没有提出完备的经济学分析，由现实矛盾引发的感性认识较多，由科学分析得出理性认识较少，因此，本文希望通过对零售金融产品市场的分析，将金融消费者保护问题具体化、理论化及分析，对相关研究作出推动作用。（三）、分析我国金融体制我国金融改革和金融立法的基本趋势是放松金融管制、促进综合经营、鼓励金融创新。当前，我国金融市场正进入一个金融服务的大繁荣时期。随着经济的发展和居民生活水平的提高，个人对金融服务的需求也变得越来越强烈，金融业领域的消费者群体也

11、迅速壮大起来。而相应的法律保障却没有及时跟进，使得消费者权益受到侵犯的问题十分普遍。我国金融领域的消费者问题已经呈现出迅速增长的势头。例如，银行在公告中限定消费者通过银行卡缴纳生活用费。证券市场上的消费者问题更加突出，从建立证券市场至今，我国的证券行业存在着虚假陈述、内幕交易和操纵市场三大违规行为。由于我国证券民事法律救济渠道的不通畅，证券市场上的个人投资者长期以来一直无法通过有效地途径获得权利救济。 随着我国金融业的不断发展壮大以及金融产品和服务迅速增加，金融消费者队伍不断壮大，出于对潜在利益的追逐，金融机构在金融产品市场开拓和服务的过程中出现了诸多信息披露不充分，以获取佣金为目的的过度交易

12、和违规操作等侵害消费者权益的行为，由于金融消费主体双方的市场地位不对称，消费者处于弱势地位，合法权益无法得到有效的保障。与发达国家相比，国内的消费者保护运动缺乏类似西方的消费者主权思想启蒙，而主要是为应对商品生产和流通领域突然出现的严重的消费者人身损害问题，带有明显的危机对策和实用主义性质。近年来，中国人民银行、银监会、证监会和保监会的领导以及地方当局的主管，都提出了要重视金融消费者保护的问题。但是，由于历史原因以及我国金融市场本身的原因，金融消费者保护问题仍然十分突出。因此，对目前我国金融消费者侵犯以及保护情况进行深入的调研，并进行科学的研究与判别，不仅有助于我国金融监管改革，更有助于提高我

13、国金融服务的质量和核心竞争力。 目前，我国金融消费者受损失主要表现在：一是安全性受到损害。实践中金融消费者的财产安全性和信息安全权常常受到侵犯，如金融机构少计利息、保险赔付在结算过程中造成消费者资金损失、信用卡密码信息泄露等等。二是知情权受到损害。金融消费者不清楚人民币存贷款利益、金融服务消费和金融产品品种等。三是公平交易权受到损害。金融消费者的这一权利在实践中往往也经常受到侵犯。如有的金融机构向客户办理信贷抵押手续后，又从贷款本金中扣除贷款风险金；部分银行在接受其他金融消费时强制搭配银行卡；在办理个人住房贷款业务时强制客户在指定的保险公司投保等。根据上述情况，我结合金融危机后，各国针对金融消

14、费者保护出台的相关政策法规，提出如下政策建议：第一，金融消费者保护以倾斜保护、国家保护、及时有效保护和依据金融规律保护为原则；第二，从完善信息披露制度、健全金融消费者保护自律机制、健全金融消费者保护组织、建立合格消费者投资者制度等角度出发，健全我国金融消费者保护的基本制度；第三，借鉴国际经验，建立统一的金融消费者保护机构；第四，加强金融消费者投资教育，合理引导金融消费者进行投资。对目前金融消费者投诉的形势分析一、银行卡（含自助设备）方面的投诉二、服务收费类投诉三、“存单变保单”类投诉四、服务水平类投诉五、征信信息类投诉六、存贷款业务等其他类投诉七、针对这些投诉，金融机构应该采取的改进措施八、进

15、一步强化金融消费者保护致谢 谢谢在百忙之中看我写的文章。望批评指正。参考文献1、Hillebrand, Gail：“Before the Grand Rethinking: Five Things to Do Today with Payments Law And Ten Principles to Guide NewPayments Products and New Payments Law”. Chicago KentLaw Review, 83 (2). 20092、John Y. Campbell, Howell E. Jackson, Brigitte C. Madrian, Pet

16、er Tufano：“Consumer FinancialProtection”.20093、Budnitz Mark E：“Arbitration of Disputes Between Consumers and Financial Institutions: A Serious Threat to Consumer Protection”. Ohio State Journal on Dispute Resolution,Vol.10:2, pp.267-342. 19954、Roman Inderst、Marco Ottaviani：“How (Not) to Pay for Advice: A Framework for Consumer Financial Protection”. Journal of Economic Literature, December 20105、徐慧娟：英国金融服务管理署监管方式改革及其启示 外国经济与管理2007年4月6、徐慧娟：浅述英国金融巡视员制度与消费者权益保护-兼论对我国金融监管的借鉴 金融论坛2005年第1期