中国工商银行外卡收单商户培训材料.ppt

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1、,中国工商银行外卡收单商户培训,现代信息科技使人们仅凭一张小小的塑胶卡片，就可以在全球任何信用卡特约单位购物、消费，或在银行柜台及自动取款机（ATM）上取现。这种可在全球范围使用的信用卡，就是外汇卡。 随着我国对外交流的日益频繁，越来越多的国际友人来中国经商、旅游，许多人经常使用信用卡。因此，特约单位受理外汇卡，捕捉商机，提高盈利，成为商业竞争策略之一。 中国工商银行建立了全国联网的外汇卡授权、清算网络，开发了销售终端（POS/EDC）系统，可直接代理威士卡、万事达卡、美国运通卡、大来卡及日本JCB卡等五种外汇卡的授权清算业务，为特约单位受理外汇卡提供了优质、快捷的服务。,第一章 外汇卡介绍

2、第一节 什么是外汇卡 第二节 外汇卡卡样及基本要素说明 第三节 如何联系国际信用卡组织/公司 第二章 收银员操作指引 第一节 外汇卡合法性检查 第二节 申请授权的条件及内容 第三节 手工受理操作要点 第四节 销售终端（POS）操作要点,提 纲,第三章 财务人员如何进行清算 第一节 日常清算 第二节 如何与银行对帐 第三节 原始交易凭证及交易单据的保存 第四章 特殊情况及处理办法 第一节 如何处理发卡行查询 第二节 追收和托收的处理 第五章 如何防范风险 第一节 商户不规范操作及防范措施 第二节 伪卡和欺诈交易的风险防范,第一章 外汇卡介绍 第一节 什么是外汇卡 外汇卡是指境内外银行、信用卡公司

3、或其他发卡机构发行的、可在全球范围内通用的、基于外币账户的银行卡。中国工商银行可以受理的外汇卡包括：威士卡、万事达卡、美国运通卡、大来卡和日本JCB卡。,威士卡（VISA CARD）,威士国际组织是全球著名的信用卡组织之一。它在全球有2万多家会员银行，是全球领先的支付品牌，在全球的发卡量超过了10亿张。威士卡年刷卡交易总量超过2.4万亿美元，其授权清算网络联通了全世界3,000多万家刷卡网点，包括150多个国家的81万多台自动柜员机。 威士信用卡主要产品有公司卡、个人卡、商务卡，每种卡又分为普通卡、金卡等；个人卡还有白金卡和无限（Infinite）卡。,万事达卡（MASTERCARD CARD

4、）,万事达卡国际组织是全球著名的信用卡组织之一，全球2.5万家会员银行推动了万事达卡业务的发展，260多个国家的3200万家特约单位受理万事达卡，超过6亿人使用万事达卡。 万事达信用卡分为公司卡、个人卡；每种卡又有金卡和普通卡。此外，还有白金卡等高品位卡种。,美国运通卡（AMERICAN EXPRESS CARD）,美国运通卡已有40多年的历史，持卡人已超过5800万，它为信誉良好、消费能力强的会员不预设消费限额，被称为贵族卡；同时，70%的全球500强公司指定美国运通公司卡为其唯一公司消费信用卡。受理美国运通卡的特约单位遍布全球，其中在中国已超过2万家。 美国运通卡分为：美国运通个人卡（绿卡

5、、金卡、白金卡、百夫长卡），美国运通信用卡（绿卡、金卡、蓝卡），美国运通“运显”卡（绿卡、金卡、白金卡、蓝卡），美国运通公司卡（绿卡、金卡、白金卡）及各种网络卡、联名卡。,大来卡（DINERS CLUB CARD）,1950年世界上首张信用卡大来卡诞生。1980年后，大来卡进入中国市场，先后开展了大来卡取现及消费服务。至1998年底，大来卡遍及全球175个国家和地区，持卡会员达800万，特约单位已超过450万家。,日本JCB卡（JCB CARD）,JCB卡是由日本JCB信用卡公司独立或与其他机构联合发行的、带有JCB标志的信用卡，是世界五大国际信用卡之一，其特色在于约500多种JCB联名卡可在

6、全球流通。全球189个国家的980多万家特约单位可受理JCB卡，拥有4300余万持卡人。 JCB卡可分为：高级金卡、金卡、青年金卡、高级普通卡，公司金卡、普通卡，及各种JCB联名卡。,第二节 外汇卡卡样及基本要素说明 一、威士卡（VISA CARD）,（一）威士卡 正面基本要素： 1.凸印卡号以“4”开头，16位编排为（4-4-4-4） 2.4位黑色印刷数字，必须与卡号前4位完全相同 3.生效期：月/年（可选） 有效期：月/年 4.凸印持卡人姓名，商务卡在持卡人姓名下一行凸印公司名称 5.凸印变体V字，由特殊模具做成 6.三维飞鸽图案激光防伪标志 7.蓝、白、金三色构成的“VISA”字符 8.

7、紫光灯下，卡正面显示紫色飞鸽图案 背面基本要素： 9.磁条 10.印有45度向上倾斜的“VISA”字样签名条，上有持卡人签名 11.签名条上印有全部卡号（也可仅印最后四位卡号）及3位的防伪号码,（二）威士 Electron 卡,正面基本要素： 1.卡号为16位或卡号的前四位+后四位 2.卡号凹印或平印 3.卡正面必须有Electronic Use Only 英文字样 4.如有飞鸽防伪激光图案，紫光灯下，卡正面显示紫光飞鸽图案 背面基本要素： 1.磁条 2.印有45度向上倾斜的“VISA”或 “Electron” 字样签名条，上有持卡人签名 3.部分卡的签名栏上印有卡号和3位防伪号码 另外，应注

8、意这种卡片可能不印卡片有效期和持卡人姓名，签名栏可在卡正面或卡背面。 威士Electron卡必须刷卡要授权，不可手工压单，也不允许邮购/电话订购交易，并应在交易日后的6天内提交清算。,二、万事达卡（MASTERCARD CARD）,万事达卡正面基本要素说明： 1.发卡行名称及标识 2.凸印卡号以“5”开头共16位，编排方式为（4-4-4-4） 3.4位黑色印刷数字，必须与卡号前4位完全相同 4.有效期：月/年 5.凸印持卡人姓名，商务卡在卡号上端印刷”CORPORATE”字样 6.凸印变体的连体MC字样，由特殊模具做成 7.双连地球图形的激光防伪标志和万事达卡商标 万事达卡背面基本要素说明：

9、8.磁条 9.印有以45度倾斜的MASTERCARD字样的签名条，上有持卡人签名 10.签名条上印有卡号（也可仅印最后四位卡号）和3位的防伪号码,三、美国运通卡（AMERICAN EXPRESS CARD）,运通卡正面（美国运通网络卡、联名卡除外）： 1.美国运通卡名称（American Express） 2.凸印卡号以“34”或“37”开头共15位，编排方式为（4-6-5） 3.凸印有效期：起始月/年至终止月/年（Valid Dates） 4.凸印会员姓名（供核对签名时参考） 5.预印“OPRPORATE”字样以及凸印公司名称（仅限公司卡） 6.凸印的第一次成为美国运通卡会员的年份(Memb

10、er Since) 7.4位黑色预印的保安密码，位于凸印卡号左上、右上或左下角，用于核对卡的真伪 8.古罗马百夫长武士头像（不同卡种头像的位置大小会相应变化） 9.不允许转让（Not Transferable） 运通卡背面： 10.磁条 11.印有指纹图案的签名条，上有持卡人签名 12.签名条下方印有15位凹印卡号与磁条存储的卡号相同 13.美国运通公司商标（俗称：蓝盒子） 注：紫光灯照射下，正面有AMEX以及百夫长头像荧光暗记，背面签名条无反应,四、大来卡（DINERS CLUB CARD）,大来卡正面基本要素说明： 1.大来国际信用卡商标及名称 2.凸印卡号以“30”，“36”或“38”开

11、头，共14位，编排方式为（4-6-4） 3.凸印持卡人姓名 4.大来卡持卡人入会年份，标注为：Member Since XX 5.有效期起始：月/年 有效期截至：月/年 6.右下脚有墨印不凸出的两位字母组合为保安码 7.部分卡正面右下脚有凸印的大来商标 大来卡背面基本要素说明： 8.磁条 9.“Valid Worldwide”全球通用字样 10.印有大来卡商标的签名条，上有持卡人签名 11.签名条上印有14位卡号及3位防伪号码 12.背面有激光防伪标志, 包括大来卡商标及名称 注：不能接受没有INTERNATIONAL 和Valid Worldwide字样的大来卡。,五、JCB卡（JCB CA

12、RD）,JCB卡正面基本要素： 1.发卡行或联名公司的名称及标识 2.凸印卡号以“35”开头共16位，编排方式为（4-4-4-4） 3.持卡人姓名一栏的左下方印有四个生产号码（不同卡样号码不同） 4.信用卡号一栏的附近有四个小数字，该组数字与信用卡卡号的头四个数字一致。 5.有效期：月/年 年份前面加上单引号 6.凸印公司卡的公司名称（仅限于公司卡） 7.有效期月/年后凸印有五角星及JCB，JCB字体及比月/年字体略为高挑， JCB多功能卡则略阔，JCB G为金卡。 8.镭射标志，可以从三个角度看到太阳、月亮、星辰及JCB图案 JCB卡背面基本要素： 9.磁条 10.签字栏上印有JCB字样的图

13、案,JCB新版普通卡于2002年1月1日开始发行并流通，现在仍然流通的JCB旧版卡最迟会在2006年年底前全部给予更新 新版JCB卡与旧版JCB卡的区别： 正面 1、新版卡的凸版印刷文字“ J ”会代替旧版卡的“JCB ”及“JCB G”字体。 2、新版卡的镭射标记：JCB商标与激光防伪标志印刷位置分开。 3、新版卡正面的左下端印有紫外线防伪的JCB商标。JCB商标在紫外光灯下可以清楚看到JCB字样。 背面： 新版卡的签字栏中印刷的JCB的文字由蓝、绿两种颜色代替旧版卡的单一蓝色。,第三节 如何联系国际信用卡组织/公司 一、商户如欲开展与威士（VISA）国际组织、万事达卡 （MASTERCAR

14、D CARD）国际组织和JCB信用卡公司有关的业务， 可直接联系中国工商银行。 二、美国运通信用卡（AMERICAN EXPRESS CARD）公司 美国运通国际股份有限公司北京代表处 地址：北京市建国门外大街1号中国国际贸易中心国贸大厦1座 2101室 邮编：100004 电话：(010) 6505 2228 商户业务部分机：6620，6621，6622，6623 商户业务部负责人：陈东先生（6623） 商户业务部成员：赛菁小姐（6620）、魏桂芬女士（6622） 传真：(010) 6505 2818,美国运通中国24小时免费授权电话： 800-820-3510 长途辅助电话号码：021-6

15、323 2962， 传真：021-6321 5902。 运通公司商户业务部的每名员工都对所有代办银行、新签商户、清算、没收卡处理、拒付、风险控管等各项业务负责。,三、大来信用卡（DINERS CLUB CARD）公司授权电话： 8008303018 内地24小时授权中心 00852-25299223 香港24小时授权中心 四、JCB免费授权电话： 8008207112,规范的外汇卡受理流程,1、检验卡片防伪标识及签名栏 检验内容应包括： 图像、商标、文字 有效期、预印卡号、特殊字符 全息防伪标识、微缩边、签名栏 检查卡片使用范围，如为彩照卡应核对相片,第二章 收银员操作指引,审查外汇卡使用范围

16、，是否为国际通用的信用卡，威士卡和万事达卡卡面印有“VALID ONLY IN *”，大来卡正面没有“INTERNATIONAL”字样，不能受理。 如果对卡片有任何怀疑，请立即与有关部门联系。如受理的是运通卡、大来卡等信用卡公司发行的卡片，请立即与该公司授权中心联系确认。,规范的外汇卡受理流程,2、刷卡 刷卡时应注意： 核对POS上显示卡号和POS单据打印卡号 交易完成后才能将卡片交还持卡人 出现“没收卡”、“丢失卡”和“被盗卡”授权回应的，要及时没收卡片；出现“查发卡行”授权回应的，要及时查询授权部门或信用卡公司 对一笔交易首次刷卡未通过时，应遵照其授权回应处理，不可拆分金额完成交易（不得分

17、单交易） 打印单据要求清晰完整，避免将卡号打印到文字上,规范的外汇卡受理流程,3、签名，完成交易 签名完成交易时应注意： 必须由持卡人本人当面亲自签名予以确认交易 仔细核对持卡人签名，不应接受没有签名的卡片，否则应要求其在签名栏签名，并检查持卡人身份证件，将证件号码和有效期写在签购单上。如持卡人拒绝签名，则不可受理交易。 如签名不符，应核对持卡人身份证件。如确为本人，应要求其按照卡背签名栏上的签名样式重新签名。,第一节 外汇卡防伪标识检查 1、直观卡的表面，审查卡面图像、商标、文字是否制作精良、正确，凸印资料是否按规定编排，凸字是否规则均匀，有无涂改、打磨痕迹。背面签名条上签字是否清晰，有无涂

18、改、覆盖。因其是用特殊纸质做成，所以在紫外线灯照射下均不反光。 2、检查卡片有效期，确保卡片在有效期内。 3、检查激光全息防伪标志。 4、卡片防伪标识（见下图）,威士卡防伪特征： 威 士 卡 正 面,威 士 卡 标 识 放 大 图,威 士 卡 背 面,辨识假卡需掌握的重点 凸印卡号前四位与预印卡BIN应一致 预印卡BIN与其他预印字符字形、颜色应相同 签单打印出的卡号与卡片凸印的卡号应一致 客户签字与签名栏的签名一致 防伪标志栩栩如生、立体感强 “V”字的横勾 重点：荧光灯下的暗记 重点：缩微条,万事达卡付款卡设计及 防伪特征 任何由万事达卡金融机构(即会员银行)发行的万事达卡必须符合ISO规

19、格及万事达卡定下的特定细则；生产前必须先由万事达卡批准其设计。 为了协助特约商户更了解万事达卡的防伪特征，万事达卡特制造“样卡” 依照付款卡的尺码及形状而制，以强调万事达卡的主要防伪特征。,16 位卡号的账户号码以“5”字起首必须凸印。首六位卡号为万事达卡指定发卡银行的银行识别号码(BIN)，之后卡号则为发卡银行分派予持卡人的持卡人号码；号码会被分为四组，每组四位卡号，会以空间分隔，最後四位卡号必须凸印并横跨防伪标识。,1. 万事达卡账户号码,2. 预先印刷的前4位卡号,持卡人账户号码的首四位卡号须同时直接印於卡面 - 在凸印账户号码的首四位卡号之下。两者必须相同，特约商店应详细检查核对。,若

20、与以上所述不符,该卡可能为伪卡或曾被改造。,3. 有效日期,付款卡的有效日期必须以MM/YY (12/02) 或 MM-YY (12-02)格式凸印（第二行），或以有效期范围显示- 即: 01/00 -12/02 或以字母数字混合方式表示，例如:15Dec00-12/02（最多13 個字元）。,4. 万事达卡凸印防伪标记 (ESC),万事达卡凸印防伪标记 连体MC 字样必须出现在卡上 (第二行)，以表示该卡拥有所有防伪特征。所有ESC 印模皆按顺序编号，而且只限发给万事达卡认可的制卡商。,若与以上所述不符,该卡可能为伪卡或曾被改造。,5. 凸印持卡人姓名,有两行横线以供凸印持卡人姓名:(第三行

21、 最多21個字元) 及/或:公司名称(四行 最多27个字元)。,6. 万事达卡防伪标识,由一九九六年起，所有万事达卡国际组织的付款卡必定印有富立体感之防伪标识图案（全息图）以防假冒。 若与以上所述不符，该卡可能为伪卡或曾被改造 例如在放大镜下不能察觉立体效果或MC 字样,全息图是在两个重叠圆形内画有一幅全球地图。,圆形圈线由重复MC 字样组成(只在5x的放大镜下可见)，另外在全息图背景印有重复MasterCard字样。,7. 万事达卡商标,万事达卡商标必须出现于万事达卡识别区(MIA)在防伪标识图案之上或之下。 以现今的印刷技术而言相对容易复制，但若与以上所述不符，该卡可能为伪卡或曾被改造 。

22、,8. 以紫外线墨水印有万事达卡的缩写,所有万事达卡的付款卡卡面会以不为肉眼所见的紫外线墨水印有万事达卡的缩写M 和C ，而字样位置、形式及荧光效果皆由万事达卡规定。,M C,9. 签名条,所有万事达卡付款卡必须使用标准的万事达卡签名条，签名条必须至少有 2.25”长 及 0.406”高 没有最大尺码限制。另外，签名条带有三色 (红、黄、蓝)之 MasterCard 字样，并以 45度斜印而成。 发现签名条的颜色于一般有异，该卡可能是伪卡或曾被改造 。,运通卡的卡面防伪特征检查,运通卡正面： 美国运通卡名称 凸印卡号以“34”或“37”开头，共15位编排方式为（465） 生效期：月年， 有效期

23、：月年 凸印持卡人姓名 凸印公司卡的公司名称（仅限公司卡）,运通卡正面： 成为美国运通卡持卡人的起始年份 3或4位预印的黑色的保险密码，位于卡号左上（下）角或右上角 古罗马百夫长武士头像，不同种类的运通卡头像位置大小不一样 不可转让 注：紫光灯照射下，正面有AMEX荧光暗记。,6,7,9,8,运通卡背面： 磁条 印有指纹图案的签名条，上有持卡人签名 签名条下方有凹印的15位卡号 在签名条的右方或左下方有美国运通公司商标 注：紫光灯照射下，背面有淡淡的AMEX荧光暗记倒影，同時，签名条没有荧光反映。,10,12,11,13,运通卡背面： 新的美国运通公司商标,大来卡的卡面防伪特征检查,DINER

24、S CLUB CARD,1.大来国际信用卡标志； 2.大莱卡商标； 3.凸印卡号以“30”、“36”、“38”开头共14位，编排方式为（4-6-4）； 4.凸印持卡人姓名； 5.成为大来卡持卡人的起始年份，有效期起始、月截止； 6.部分卡片上印有持卡人彩色照片； 右下角有墨印不凸出的两位字母组合为保安码,DINERS CLUB CARD,7.磁条； 8.“VaIid WorIdwide”全球通用字样； 9.印有大来卡商标的签名条，上有签名； 10.签名条上印有14位卡号及3位防伪号码； 11.新版卡背面印有大来卡商标及大来国际信用卡激光防伪标志。 注：不能接受没有INTERNATIONAL和

25、WorIdwide字样的大莱卡,JCB卡的卡面防伪特征检查,JCB CARD,1.发卡行和联名公司的名称及标识； 2.凸印卡号以“35”开头共16位，编排方式为（4-4-4-4）； 3.部分卡的卡号上方有4位黑色印刷数字，须与卡号前4位完全相同； 4.凸印公司卡的公司名称（仅限于公司卡）； 5.部分卡左下角印有4位黑色防伪号码； 6.凸印持卡人姓名； 7.有效期：月年 8.独特的凸印五角星及凸印“JCB”字符； 9.激光防伪标志，可以从三个角度看到太阳、月亮、星辰及JCB图案；,JCB CARD,10.磁条 11.印有JCB字母的签名条，上有签名；,5、审查外汇卡使用范围，是否为国际通用的信用

26、卡。若威士卡和万事达卡卡面印有“VALID ONLY IN *”，大来卡正面没有“INTERNATIONAL”字样，不能受理。 6、外汇卡有持卡人照片的，须核对照片与持卡人是否相同。 7、如果对卡片有任何怀疑，请立即与当地中国工商银行牡丹卡部/中心联系；如受理的是运通、大来等信用卡公司发行的卡片，请立即与该公司授权中心联系确认。,第二节 申请授权的条件及内容 一、什么情况下应申请授权 如商户没有安装POS销售终端或已安装POS销售终端但交易未能通过该终端完成，例如终端返回信息提示“查发卡行”，则交易应通过手工单据处理，且每笔交易都必须先行向银行或信用卡公司索要授权。 如交易可通过EDC(POS

27、)销售终端完成，由于销售终端能够自动完成授权工作，因此特约商户无需再向银行申请授权。,二、申请授权的内容 1、向银行申请授权时，应提供特约单位编号、购买商品或服务的内容、持卡人的卡号、卡片有效期、交易金额、经办人姓名等。,2、威士卡、JCB卡授权号为6位数字，万事达卡授 权号为不多于6位的数字或字母，运通卡授权号为2位或6位数字（如果授权号码前带有大写字母“I”，需核对有效身份证件并在单据上注明证件类型及其号码），大来卡授权号为4位数字。,三、预授权处理注意事项 商户在进行预授权操作时，除遵循上述一般交易的受理流程外，还应注意下列几点： 1、宾馆、酒店、租车类特约单位根据持卡人预计入住（租车）

28、时间、价格、税、服务费等，估算交易金额，并根据估算金额使用POS或手工单据申请预授权，如使用手工单据的，应将估算金额和授权号填写在压印后的签购单上，并注明预授权； 2、随时注意持卡人的消费情况，如实际交易金额超出预授权金额的115%，应先将原预授权交易取消，再重新估算交易金额进行新的预授权处理，也可对超出预授权金额的部分另行索要授权；,3、持卡人结账时，应使实际交易金额（含小费）小于预授权金额的115%,否则应先将原预授权交易取消，再根据实际交易金额重新完成交易，也可对超出预授权金额115的部分另行索要授权；如POS有追加授权功能，也可通过追加授权交易对超出预授权金额115部分索要授权（视PO

29、S终端设置而定）。 结账时，如商户使用POS终端交易的，收银员应做预授权确认或离线交易，并将交易单据交予持卡人签字；如使用手工压单的，应另用手工签购单压印持卡人的卡片，填写实际交易金额、交易日期、预授权号码等内容，并请持卡人签字。,第三节手工受理操作要点应注意事项 1、确保将卡片凸印部分清晰的压印在手工单据上，消费金额等要素填写无误。 2、在得到授权号码后，商户应请持卡人在压印卡片后的手工单上签名。 3、商户应仔细核对持卡人签名，不应接受没有签名的卡片，否则应要求其在签名栏签名，并检查持卡人身份证件，将证件号码和有效期写在签购单上。如持卡人拒绝签名，则不可受理交易。如签名不符，应核对持卡人身份

30、证件。如确为本人，应要求其按照卡背签名栏上的签名样式重新签名。 4、如对交易有怀疑，应及时联系中国工商银行。,第四节 销售终端（POS）操作要点 目前我行可供特约单位使用的销售终端（POS）有多个类型，具体的操作流程可能随之变化，请参考您手中的POS终端使用说明书！如没有，请向我行商户管理部门索取。 另外，商户在完成刷卡交易时应注意： 1、认真比较卡片信息和签购单据打印内容是 否相符，包括：卡号、有效期及客户签名；是否与签约单位的内容相符,包括:商户名称、商户编号、终端编号、交易时间、,2、请持卡人在打印出的单据上签名。 3、商户应仔细核对持卡人签名，不应接受没有签名的卡片，否则应要求其在签名

31、栏签名，并检查持卡人身份证件，将证件号码和有效期写在签购单上。如持卡人拒绝签名，则不可受理交易。如签名不符，应核对持卡人身份证件。如确为本人，应要求其按照卡背签名栏上的签名样式重新签名。 4、,5、如对交易有怀疑，应及时联系中国工商银行。 6、如授权回应为“没收卡”、“丢失卡”或“被盗卡”的，请立即将卡片没收，剪断后妥善保管，并及时与当地中国工商牡丹卡部/中心联系，以向国外发卡银行收取奖金；如没收卡片为运通、大来或JCB卡，也可直接与各信用卡公司联系。,第三章 财务人员如何进行清算 第一节 日常清算 一、手工交易清算办法 1、检查签购单、退货单。检查当日手工单据上的卡号、有效期、交易日期、金额

32、是否清楚，有无涂改；是否每张单据上均写有授权号码；有无持卡人签名，有无特约商户编号和名称（退款单不必须有授权号和持卡人签名，但须有商户财务公章，或退款说明。检查无误后，将签购单、退货单的特约商户存根联及与有关原始凭证一起交给银行保管。,2、填写汇计单。将当日受理的所有外汇卡签购单汇总，累计金额、笔数与退货单轧差后，填写一式三联外汇卡汇计单，按规定的手续费率计算手续费，用累计金额减去手续费，计算出净计金额。将特约商户名称、编号、签购单和退货单张数、复核无误的总金额、手续费率、净计金额填写在汇计单上，并填写日期和经办人员姓名。 3、填写进账单。按汇计单的净计金额填写进账单。 4、向银行交单。将两联

33、进账单、三联汇计单和第二、三联签购单在交易日后5个工作日内一并交中国工商银行办理进账手续。,二、POS交易清算办法 1、POS终端轧账。商户应每日轧账，收银员每日交接班时，必须将所操作的POS终端机进行轧账。成功轧账后，将该终端打印的外汇卡POS签购单累加，与POS打印的轧账单显示的笔数、金额核对一致。若不一致，请与当班的财务人员或中国工商银行联系。 2、POS签购单应由商户保管（以备调阅）。中国工商银行自动按照特约单位POS交易轧账净金额划入特约单位指定账户，并提供入账明细报表，用于特约商户对账。,第二节 如何与银行对账 一、手工交易对账 中国工商银行核对进账单、汇计单和签购单无误后，将进账

34、单和汇计单特约单位联盖章后退回特约单位，并及时为特约单位入账。特约商户据此定期与银行对账，若有任何问题，请及时与银行联系。,二、POS交易对账 银行主动将款项划到特约单位指定账户。使用EDC交易的，银行将向特约单位提供EDC交易明细报表，特约单位应根据交易明细及时与银行对账。 特约单位财务主管人员应及时与银行对账。如果银行划款金额与特约单位记录不一致， 一般可以从以下几个方面查找原因：,1、收银员可能没有在POS上轧账或轧账不成功。 2、重复交易。 3、POS签购单里的小费没有调整，或当日签购单的合计金额、手续费、净计金额有误。 商户对于明细报表有异议的交易，一定要在交易日起30天清算期内提出

35、查询，否则有持卡人拒付风险，我行将按托收处理。,第三节 原始交易凭证及交易单据的保存 一、原始交易凭证是指经过持卡人确认的商品或服务的原始交易单据，如发票、餐单、洗衣单、长途电话单、各种吧台账单、订房或订货单、传真等。建议特约单位在持卡人得到相关商品和相应服务时，尽可能在各种原始交易凭证上签名。,二、交易单据是指经过持卡人签署的手工压印签购单、退货单和POS签购单，以及能在交易出现争议时提供足够证据的证明文件。 特约单位必须妥善保管交易相关的单据和材料，以方便银行调阅和查账。因特约商户无法提供原始交易凭证及交易单据而产生的损失由特约商户承担。,第四章 特殊情况及处理办法 第一节 如何处理发卡行

36、查询 一、当中国工商银行收到发卡行或者持卡人的交易查询时，将及时通知特约单位。 二、特约单位应积极配合，于查询通知函注明的回复日期前，向银行提供相关原始交易凭证和交易单据的复印件。未能按期提供而造成的风险由特约单位承担；如特约单位已向银行提供所有的交易单据，应协助、配合银行调查交易发生的有关资料。 三、特约单位在交易查询中遇到任何问题、发现任何情况，请及时与中国工商银行联系，切勿拖延。,第二节 追收和托收的处理 一、追收处理 特约单位在客人结账后，发现仍有部分消费（如房间冰箱内饮品、电话费等）未扣账，或发觉交易有误时，应向中国工商银行提交以下单据办理追收。 1、填写卡号、追收金额及日期的签购单

37、，注意签名栏上写明“SIGNATURE ON FILE”或“S.O.F”。 2、加盖财务公章的追收报告和有关原始交易凭证或交易单据复印件，如未付费的住房纪录、电话费、餐饮单据和有持卡人签名的已付费的相关交易凭证等，追收报告中应写明交易说明和追收理由。,二、托收处理 特约单位在持卡人离开后，发现外汇卡或交易单据存在以下问题，需按托收处理。 1、外汇卡存在问题，如：受理的外汇卡已经过期或尚未生效。 2、交易单据存在问题，如：持卡人没有在交易单据上签名；单据上卡号、有效期不清楚或不正确；交易金额涂改；采用分单方式完成的交易单据；其他违反信用卡交易规程的单据。 3、交易单据清算提交不及时，导致超过30

38、天清算期限。,托收手续的办理如下：由特约单位财务部门填写托收申请报告，并加盖公章或财务章连同有关原始交易凭证的复印件和交易单据交中国工商银行办理托收。托收申请报告应写明托收原因。 注：中国工商银行受特约单位委托，协助办理追收与托收，只有在超过托收期限后，确认持卡人或发卡行没有提出拒付后，才能将有关款项划入特约商户指定账户。追收和托收的风险较大，应尽量避免。特约单位应培训和督促收银员，严格按照外汇卡操作管理规定办理；提醒财务人员在5个工作日内提交清算，避免不必要的损失。,另外，如果我行发现特约单位受理了外卡欺诈交易，风险较高，则我行也可能主动对特约单位受理的欺诈交易做托收处理。,第五章 如何防范

39、风险 受理外汇卡也存在各种风险，主要是操作不规范和伪卡、欺诈交易引起的风险。了解风险的成因，掌握风险防范方法，有助于特约单位减少业务损失。,第一节 商户不规范操作及其防范措施 一、常见不规范操作的具体表现： 1、收银员拿到卡片后不做防伪标识检验，直接在POS机上刷卡，刷卡不能通过时才检验，或直接提示持卡人换一张卡。 2、刷卡后POS机显示“没收卡”、“丢失卡“、“被盗卡”，收银员不按要求没收卡片，反而要求持卡人更换卡片重新刷卡。 3、刷卡后POS显示“查发卡行”，但收银员不按要求查询发卡行，也不停止用此卡交易，而是减少交易金额继续刷卡。,4、分单交易。一笔大额交易刷卡未能获取授权，而将其分拆成

40、几笔交易得以通过，这就是分单交易。因有刻意逃避发卡银行授权监管嫌疑，此类交易可能使收单银行和商户被迫承担由此产生的欺诈交易损失； 5、受理了过期卡或生效日尚未开始的卡片； 6、交易单据信息不全，数据打印或填写不清，如将卡号等信息打印到POS单据的文字上，导致无法辨认； 7、因少收、错收或多收持卡人交易费用造成的追收； 8、交易超过时限或超过了交易查询期限，被拒付； 9、酒店前台离店结账的POS受理非住店客人消费的交易； 10、其他方面操作不当被拒付或被国外发卡银行提出争议。,二、正确的做法是： 1、收银员拿到卡片后应进行全部的防伪标识检验，无误后方可在POS机上刷卡，如发现卡片有问题应立即停止

41、交易，没收卡片，并通知我行，不得换卡重刷； 2、刷卡后POS机显示“没收卡”、“丢失卡“、“被盗卡”，收银员应立即停止交易，告诉持卡人需要没收卡片。在保证自身安全的情况下，设法将卡片没收，剪断后妥善保管，并及时与当地中国工商银行牡丹卡部/中心联系，以向国外发卡银行收取奖金；如没收卡片为运通、大来或JCB卡，也可直接与各信用卡公司联系；,3、刷卡后POS机显示“查发卡行”时，收银员应根据信用卡种类分别处理：对威士和万事达卡，应联系我行授权部门做“查询发卡行”操作；对运通、大来和JCB卡，应联系这些信用卡公司的授权部门。特约单位并应停止用此卡进行任何交易，不得减少交易金额继续刷卡，也不应接受此持卡

42、人的其他卡片； 4、在交易过程中，收银员刷卡完毕后不得将卡片立即交换持卡人，应一直持有卡片，待交易完成后才能将卡片交还。 5、不得进行分单交易； 6、不得受理过期卡片或生效日期尚未开始的卡片； 7、在单据上填写完整的交易信息，对POS单打印模糊的，应调整格式重新打印，已做交易应予撤销。,8、客人结账时尽量完成所有的交易，以避免出现追收交易； 9、POS机交易应在当日做终端轧账，并与当地牡丹卡部主机对账；手工单应在交易日后5个工作日内交单，并及时与银行对账，以免由于清算不及时造成经济损失。 10、酒店前台离店结账的POS不可受理非住店客人消费的交易，住店客人消费的交易应与其房费统一结算。,第二节

43、 伪卡和欺诈交易及其风险防范 一、伪卡的种类 1. 伪造卡卡片缺少防伪标识或这些标识明显属于伪造，例如激光防伪标志制作粗糙，呆板、不清晰、没有折射。威士卡、万事达卡正面缺少特殊防伪字符“V”或“MC”，威士卡、万事达卡、JCB卡正面凸印卡号上方或下方缺少四位黑色印刷数或印刷数与卡号前四位不一致等等。 2. 变造卡信息被涂改的信用卡。如：卡号模糊，有被重新压印过的痕迹。 3. 白胶卡缺少外汇卡部分基本要素的卡。 4. 作废卡卡片已被打孔或剪去一角。,二、使用伪卡进行欺诈交易的可疑举止 1. 出现在最繁忙的时间，如假日、周末、店铺开门、打烊时；表现紧张，急于成交，不断催促或说话扰乱收银员的注意力；

44、 2. 购买高价或大量易变现的货物而不理会品质、颜色和尺码，拒绝送货服务； 3. 称手头没有携带现金，要求刷卡，以便同商户兑换现金，并愿意支付给商户较高的手续费。 4. 一次大额交易无法通过时，可能会要求分单刷卡以逃避国外发卡银行的监管；也可能短时间内在一家商户多次刷卡； 5. 信用卡随便放在衣袋里，而不是放在钱包里； 6. 拥有多张不同信用卡，每张信用卡的持卡人姓名可能不一致，若一张交易失败会试用其它卡； 7. 签名条有更改痕迹，签名时很慢，有仔细模仿动作。,三、风险防范措施 特约单位应配合银行加强培训和管理，定期组织学习和考核，不断提高受理水平，逐步减少直至杜绝不规范的操作行为和伪卡欺诈交

45、易发生，以避免产生风险后承担不必要的经济损失。 对伪卡使用者以上可疑行为，仅供特约单位分析参考。特约单位收银人员应引起足够注意，并按如下步骤处理： 1、保管好商品和卡号；认真进行卡片合法性检查，并核对持卡人身份证件。 2、对检查后怀疑为伪卡的，应及时与中国工商银行牡丹卡部/中心联系，按银行人员指导去做。,3、对检查后确认为伪卡的，应终止交易，立即将卡片没收，剪断后妥善保管，并及时与当地中国工商牡丹卡部/中心联系，以向国外发卡银行收取奖金。 4. 不要与持卡人发生正面冲突；必要时可由保安人员协助；如扣留了犯罪嫌疑分子，应立即报告当地公安机关. 5.切记：商户有义务对信用卡卡号、交易数据和持卡人资料等信息保密。该类资料均属于机密，不可泄露或做其他用途使用，对银行卡交易资料的泄密可能引起承担相关法律责任。 6、银行安装于商户的POS机/压卡机仅供持卡人购买商品或服务而使用，请勿将此类重要物品转让他人使用或出租、转卖，也勿接受任何与银行无关人士对POS机进行维护和修理行动，否则一旦发生欺诈犯罪行为，商户可能将承担相应的法律责任。,特约单位一定要提高警惕，中国工商银行会经常提供国内外防范伪卡、欺诈交易的最新消息，帮助特约单位提高对风险的防范能力。特约单位应严格按外汇卡受理规定操作，有效防范风险，积极减少或避免损失。,谢谢！,