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1、个人信贷业务操作流程情况汇报一、 个人信贷管理系统业务操作流程个人信贷管理系统业务操作流程图贷款开户贷款申请打印借据 建立贷款分户帐贷款复核 业务审查 业务审批 不通过 个人信贷管理系统 核心业务系统流程简要说明：1、 由客户经理在个人信贷管理系统中录入客户资料与借款信息，并提出申请；2、 由支行综合人员复核贷款关键信息，如借款金额、期限、利率、还款方式、还款帐号等，并上传审查人；3、 审查人履行审查职能，报上级审批人；4、 有权审批人依授权审批通过；5、 贷款手续完备后，由经办客户经理进入个人信贷管理系统打印借款借据，系统在打印借据的同时发出一条指令至核心业务系统，该指令中记载了该笔贷款的关
2、键信息；6、 由支行综合人员携借款借据至柜面做贷款开户，柜面人员依据借据输入借据号后，可自动调用个人信贷管理系统中发出的指令，完成贷款开户手续，并在核心业务系统中自动生成该笔贷款的分户帐。二、 南京地区个人信贷业务操作流程个人贷款业务工作流程图客户 综合人员综合柜员客户经理 分管行长档案保管个金科长个金科长 受理岗 审查人 放款监督综合人员审批人 不通过（一）同城支行1、 客户经理受理。客户经理负责受理借款人申请，并根据借款人情况开展调查工作及收集相应资料。客户经理按规范完成对贷款的有效调查，确保借款人提供资料复印件与原件的一致性，监督借款人及其他相关人员在贷款文件上签字。由客户经理负责填写贷
3、款文件，除贷款金额、利率、期限等可能变动的要素外，其它部分均应填写完整。整理贷款资料，根据业务品种不同做资料清单，随档案资料报个金科长（负责人）初审，同时在个人信贷管理系统中做业务申请。2、 个金科长（负责人）初审。由个金科长（负责人）负责对支行客户经理上报审批的个案进行初审，对贷款的合规性进行审查，主要包括贷款资料的齐全性、文件填写的合规性等，对明显不符合贷款条件或风险点较多的个案，可要求客户经理进一步调查。由个金科长在个人信贷管理系统中复核，并在复核人意见中签署“同意上报”的意见。根据当日业务实际情况，相对集中派人送分行。个金科长初审不承担审贷责任，但应切实承担起支行个人贷款业务管理责任和
4、团队人员管理责任，分行通过支行个人贷款审批通过率考核个金科长的此项工作内容。（二）分行1、 受理岗登记、分配。支行上报审批的贷款集中至个人信贷管理中心受理岗处登记审贷工作台帐，办理交接记录，并由受理岗人员根据业务基本情况和审查人员工作情况进行合理分配。审贷工作台帐建立在分行服务器上，其中上报支行、借款人姓名、贷款业务品种、申贷金额等要素由受理岗登记，该台帐由分行审贷人员共享，主要作用为记载交接手续、登记审贷过程中的关键事项、统计审贷工作情况、方便部门经理管理与监控。2、 审查人审查。审查人应提高效率，要做到24小时内受理并处理个案。审查中发现的问题应及时与支行业务人员沟通，耐心解释并分析。审查
5、工作的着力点应为配合一线营销共同防范风险，并帮助客户经理不断提高风险判别能力。根据业务风险度的差异，采用不同的审贷方式：标准化产品，一审一批；非标产品，二审一批；超权限贷款，二审二批；疑难个案，审贷小组审批。3、 审批人审批。由傅浩行长签发转授权书，授予个人信贷管理中心各级审批人个人信贷审批权，各级审批人不得再向下转授权。在审批岗人员设置中，综合考虑业务风险度，实行有差异化的授权。4、 分行综合人员的主要工作内容为完善、完备贷款手续，包括贷款文件要素填写，加盖贷款合同章、行章和法人名章，送房管局办理抵押登记手续等。5、 放款监督的主要工作内容为审核贷款条件是否落实、贷款资料是否齐备、文件填写是
6、否规范，审核通过后，在借款借据上加盖“个人贷款审批专用章”。（三）同城支行1、 放款手续齐备的贷款资料由支行领回后交贷款综合人员，原则上贷款手续办妥后一周内贷款必须发放，如遇特殊原因，可适当放宽至一个月，超过一个月仍未发放的贷款必须重新申报审批。综合人员会同经办客户经理打印借款借据，经办客户经理、个金科长（负责人）在借据上签字确认。2、 由支行综合人员在柜面办理贷款下帐手续。柜面人员对借款借据上的签章审核要素相应调整为：借款人签名、经办客户经理签名、个金科长（负责人）签名、个人贷款审批专用章。3、 贷款发放后，应交予借款人文件，可由综合人员移交经办客户经理给予借款人，其余贷款资料归档保管。对于
7、部分需要贷后补充的资料，如还款协议公证等，由综合人员督促客户经理在一周内补全。（四）相关说明1、 流程设计中，在支行操作层面强化了个金科长（负责人）的作用。由于在贷前和贷款发放环节中均通过个金科长，有利于个金科长掌握业务发展情况与团队人员工作情况。而通过辅助风险控制，可帮助个金科长的风险控制能力的提高。个金科长（负责人）应定期向支行行长室汇报所在支行个人信贷业务发展情况，而支行分管行长也应经常关心、了解情况。2、 流程设计中，仍将下帐环节放在支行，主要原因是现有个人信贷管理系统中没有设置放贷岗位，发放贷款必须进入信贷员操作界面，实行统一在营业部下帐难度较大。其次从支行行长、个金科长的日常管理需
8、要出发，以及客户经理普遍担心集中营业部下帐后不便维系客户等，也是分行拟分阶段实施“四个集中”的考虑因素之一。3、 在分行层面主要通过三个方面控制操作风险：一是集中审贷；二是集中办理抵押登记，控制操作风险；三是增设放贷监督岗，严控合同风险、档案风险等。三、 异地支行个人信贷业务操作流程（一） 江阴支行江阴支行个人贷款业务操作流程图客户 个金部信贷员综合人员综合柜员 档案保管个金部总经理审查 分管行长审批 放款监督综合人员 不通过 相关说明：1、 江阴支行采取由个人金融部集中受理贷款、集中审贷、集中放贷、集中催收、集中档案管理的模式，业务操作流程清晰，基本符合总行个人信贷管理模式的要求。2、 在此
9、种模式下，个人金融部成为一个操作平台，由下属支行客户经理提供业务来源，在个人金融部统一操作，个人金融部信贷员不作为客户经理考核。3、 江阴支行个人贷款业务操作仍维持手工纸制操作，待纸制审批结束后，再由综合人员在个人信贷管理系统中完成从申请、复核到审查、审批、打印借据的一系列操作，与分行要求有一定的差距。（二） 南通支行南通支行个人贷款业务操作流程图客户 支行（部门）综合人员综合柜员 负责人客户经理 档案保管个金部初审岗复核 个金部总经理审查 分管行长审批 放款监督客户经理不通过相关说明：1、 具体贷款业务由下属支行或营销部门的客户经理受理，支行或部门的负责人会同调查并签字，再上报个人金融部审查
10、。2、 南通支行个人金融部在个人贷款业务操作中主要承担贷款审查、集中放贷、集中档案管理的职能。其中个人金融部初审岗承担在个人信贷管理系统中复核贷款要素的职能，同时也是承担放款监督的工作。3、 贷款审批结束后，个人金融部综合人员将办理抵押材料抽出交予客户经理，由客户经理会同抵押人前往房管局办理抵押登记，抵押办妥后再归档发放贷款。（三） 无锡支行无锡支行个人贷款业务操作流程图客户 支行（部门）综合人员综合柜员 负责人客户经理 档案保管个金部总经理初查 风险管理部审查 风险管理部总经理审批 抵押登记放款监督 住房按揭贷款 住房按揭贷款 其它贷款分管行长审批客户经理不通过相关说明：1、 具体贷款业务由
11、下属支行客户经理受理，支行负责人在纸制调查意见上签字，仅作为了解，再上报个人金融部审查。2、 支行个人金融部承担初审、集中放贷、集中档案管理职能，个人住房按揭贷款的业务审批权授权于风险管理部总经理，其它贷款审批权在分管行长，比较而言，审查、审批环节较多。3、 由于无锡地区个人住房按揭贷款不办理预抵押登记，前期仅为开发商或担保公司保证担保，待产权证、土地证办妥后，再由个人金融部统一办理抵押登记。4、 其它抵押类贷款在审批结束后，由客户经理与抵押人会同办理抵押登记，或由中介评估公司授权办理，抵押办妥拿到他项权利证书后，银行可通过登陆房管局网站查询或条形码验证，判断抵押的有效性和他项权利证书的真实性。5、 无锡支行个人贷款业务操作仍维持手工纸制操作，待纸制审批结束后，再由综合人员在个人信贷管理系统中完成从申请、复核到审查、审批、打印借据的一系列操作，与分行要求有一定的差距。个人金融部2005年3月29日
浦发南京个人信贷业务操作流程情况汇报
