浦发黄总风险管理报告（终稿）

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1、提高警惕 引以为戒 切实提高风险防范意识和管控能力 确保个人信贷业务的安全、稳定、健康发展 （征求意见稿）同志们：在11月3日召开的支行行长工作会议上，商行长把“风险控制”作为一项重要讲话内容进行了深入分析，并且提出了明确的工作要求。今天上午，我们又参加了总行个人银行总部的个贷风险案例分析培训，通过活生生的案件实例，再次为我们敲响了警钟，我们上下各个层面都要提高警惕，从已经发生的案例中举一反三，吸取教训，引以为戒，切实把个人信贷业务的风险管理问题提高到一定高度，充分重视，认真落实，本着对社会、对企业、对个人负责的态度，做好个贷的风险管理工作。第一部分、个贷的风险管理的重要意义首先，请让我们一起

2、来看一组数据，明确一些概念，做一些比较：一、截至到今年10月末，根据“一逾两呆”的统计口径，我行的个人贷款逾期率为0.16%，逾期贷款总余额为3250万元，涉及5042户。其中，约75%为逾期贷款，约25%为呆滞贷款，没有呆帐贷款。目前对于“一逾两呆”的统计概念是：只要约定日没有正常还款的即为逾期贷款，逾期满180天系统自动连带本金结转呆滞，呆帐结转采取手工方式。目前，“一逾两呆”更多是反映当前的绝对逾期金额，也就是应收未收的概念，其中大部分是需要积极加以催收的。二、同期按照五级分类的统计口径，目前我行个人不良贷款的，也就是五级分类后三类（次级、可以、损失）的合计为0.38%，总余额为7928

3、万元，其中次级类为0.35%，可疑类为0.03%，没有损失类贷款。根据规定，列入五级分类后三类的是逾期90天以上的，也就是属于列入资产保全范围的贷款本金总额的概念。三、明确了上述的数据和概念，我们再来做一些比较和思考：（一）个贷业务发展迅速，对整体资产质量的影响不容轻视上海地区的个贷业务从1998年起步，自2000年开始进入“快车道”，个人贷款余额和市场占有率增长都比较快，从今年前三个季度来看，总部贷款总余额增长49.3亿元，其中个贷余额增长43亿元；总部日均贷款总额下降40亿元，其中个贷日均余额却增长了35亿元。因此，我们可以说个贷的增长已经成为总部资产业务中的一支重要力量，特别是在中长期贷

4、款上，个贷更是占据了主要地位。对于这样规模的一项资产业务，如果我们还是抱着过去“个贷金额小、占比少”的陈旧观念来对待个贷风险管理是要付出沉重代价的。截止到10月末，上海地区有8家支行的逾期率突破了0.2%的警戒线，其中最高的超过0.6%，而且过线支行的范围比较广，既有市区业务规模较大的支行，也有郊县个贷规模较小的支行；既有传统的个贷优势支行，也有开办个贷业务不久的支行。面对这样复杂的情况，我们必须要正视风险、重视风险、应对风险。（二）上海地区个贷规模庞大，不良资产绝对额相对较高上海地区的个贷逾期率长期保持在0.2%的标准以下，确实要比全行的整体水平来得低，即使与一些大分行相比，我们的相对资产质

5、量也是比较好的。但是我们必须看到，上海的个贷规模大，余额的“分母稀释作用”是不容忽视的，上海逾期贷款在全行的占比大约在25%左右，因此“相对率低、绝对额高”是我们的特点，也是我们容易忽略个贷风险控制的一个原因。三千多万、五千多户的逾期贷款，催收和保全的压力确实很大，但是如果不去积极应对问题会越积越大，一旦总爆发是相当可怕的。（三）我们的风险管理规范化、标准化、集约化、信息化程度还有待提高我们的个人贷款发展已经进入了第七个年头，应该说业务增长和市场占有率还是比较令人满意的，但是我们的风险管理水平和国际先进水平还是有很大差距的，甚至可以说已经影响到了我们的持续发展。我们的规范化程度不高，表现在制度

6、建设跟不上业务发展，制度执行比较随意；标准化程度不高，表现在操作上因行而异、因人而异，差异很大；集约化程度不高，表现在业务管理，特别是贷后管理分散，效率低、成本高；信息化程度不高，表现在内部信息不完整，外部信息不对称，造成很大的风险隐患。第二部分、个贷风险管理的要求和重点在上述分析的基础上，我结合总行的案例分析，再来谈一些个贷风险管理的一些经验和体会：第一、要以正确的态度对待个贷风险管理我们在做任何事情时，态度是一个基本问题，没有思想上的重视，尤其是管理层的重视，个贷风险管理是做不好的。目前在支行有这样几种不正确的想法：1、“形式观”。有一些支行的个贷风险管理流于形式，只关心审批表上图章是不是

7、齐，却忽视贷款风险控制的真实情况，在人员、组织和操作流程上没有保障，过分信任，滥用授权，一个信贷员就可以完成一整笔贷款，没有做到环环相扣、前后监督的要求。我们要知道个贷操作流程讲求过程化管理，是有科学道理的，只追求表面的形式，放松内在控制，就破坏了其既定的安全性。2、“效益观”。有些同志把风险管理当作一个成本性的事务，认为这是没有效益的，因此不肯认真的投入人力、物力、财力、精力去做好风险控制，在个贷业务上重拓展、轻风险，造成总体业务和不良资产两头大。我们必须清醒的看到，“做十笔不抵坏一笔”，在风险控制问题上管理是能够出效益的，而且是很大的效益。3、“盲目观”。有些支行在个贷发展中出现了一些短视

8、现象，违背了事物客观发展规律，忽视了收益与风险平衡的要求，为了一时业务增长，不惜以身犯险，涉足高风险业务。我们应该看到个人贷款大部分是长期的，效益是一时的，安全是一世的，我们坚决反对拿资产安全性与业务指标进行博弈。第二、要高度重视目前个贷业务中冒出的一些风险点（一）贷款担保的真实、合法、有效。个人贷款历来被认为是安全的资产，很大程度上是由于其主要采用固定资产抵押，这也可以说是个贷风险控制的最后一道防线，因此一定要做好贷款担保，尤其是抵押担保的落实问题：1、调查阶段。要对抵押物的权属、价值和可抵押性做好认真的调查，为后续的审查创造一个基础。严禁在本行人员不做复查、不做实地调查的情况下，单纯委托其

9、他机构代为调查，或者以贷款利害关系人的意见和解释为准，这既是出卖了自己的利益，也出卖了银行的利益。2、审查阶段。要结合抵押物情况，合理、合规的确认贷款成数，对于抵押房产的年限、结构、区域等要有综合认定，有疑点的要坚决予以退回。目前，有些同志缺乏责任心，不做实地调查，看着楼盘宣传资料或听着客户“讲故事”审批贷款，这是把风险管理当作儿戏，是渎职；更有甚者，还出现了内外勾结的“帮贷”行为，故意虚估房价，提高贷款金额，造成人为的风险敞口。3、放贷阶段。要把放贷审核这项职责真正履行到位，对于抵押登记、合同签署以及最终的核对工作不能流于形式，不能看作仅仅是一道手续，一个审批章的问题。贷款资金发放容易，但出

10、现逾期催收就相当困难，特别是抵押登记，我们不主张委托代办，更加严禁办理和领证全部委托代办的违规情况，人力成本和坏帐损失是不能比较的。4、贷后阶段。我们很容易在贷后忽略对抵押物的关注，这危害性很大的。有些抵押房产已经被动迁拆除了，有些被查封了，有些出现了明显的贬值，贷款支行还不了解，一旦出现风险是要追悔莫及的。贷后管理的另一个重要问题是权证保管和档案管理，这也是一个风险重点，重要权证（如他项权证、保单等）必须严格按照规定记入表外、入库管理，并且要做到定期检查、帐实核平，这是银行的基本功。档案管理一定要做到按户建档、资料齐全，这是对客户负责，是对银行负责，也是对后来者负责，是今后贷款管理和客户挖掘

11、的最重要依据， 个贷客户数以万计，我们尤其要提高责任心。（二）贷款的交易背景和资金用途真实性。传统的个贷管理比较关注抵押、还款能力等问题，而忽视贷款的交易背景以及资金的真实用途，特别是以下几种情况：1、消费贷款的资金挪用。消费贷款除了基本管理要求外，还特别强调一个资金用途问题，原先比较多的认为是“限制银行资金流入投资领域”的一个政策风险，但目前，特别是宏观经济调控后，一些企业（特别是私营企业）千方百计的以个人贷款名义，化公为私，化整为零，以虚假的消费用途套取经营性、投资性的资金，而且数额巨大，导致高风险业务通过低风险管理的门槛，套取资金。2、房产商制造虚假按揭。10月29日央行加息以后，在市场

12、上已经形成了连续升息的预期，一些小的房产商已经面临资金匮乏问题，于是房产商通过虚假销售，制造假按揭套取银行资金的案例开始增多，同时二手房中介机构也出现了“一房多售、一房多贷”的情况，根据有关新的规定，购房人如果证明非其意愿购房的，银行只能向有关责任机构追究，这更增大了假按揭的风险。因此，即使是比较安全的按揭贷款，我们也要有风险防范意识，首先要提高合作企业的准入门槛，其次要重视交易真实性的审核，同时在交易调查中要有高度的独立性。对于公司联动的客户，或者VIP客户，我们应当尽量服务好，但不能牺牲内控原则和资产安全。（三）提高职业道德教育，坚决杜绝内外勾结的违法、违规事件。银行是一个高风险的行业，所

13、以我们制订了种种的规章制度，但是俗话说“家贼难防”，一个不良员工的危害要远远超过一笔不良贷款本身，从今天的培训中，我们要看到人家的案例，就是我们活生生的教材，而且在这方面我们自己也是有所教训。目前的市场中良莠不齐，诱惑不少，贷款公司、评估公司、房产商、中介商从自身的利益出发，都想有一个所谓“搞得定”的银行人员为其业务撑腰，我们支持正常的银企合作，但是对于这中基于不正当合作关系，坚决杜绝，发现一起，查处一起。首先，我们的制度要管得住人，操作流程要是一条环环相扣的链条，而不能是一张千疮百孔的渔网；其次，我们各级领导要看得住人，了解员工的特点和性格，掌握员工的思想动态，管理和引导相结合；更重要的是我

14、们的责任追究机制要“压”得住人，对于内外勾结损害银行利益的害群之马要追究其刑事和民事责任，要提高其犯罪成本，要使那些不良念头在严厉的惩罚机制面前，被压服在萌芽之中。（四）认真催收，及时核销，确保个贷业务的有序发展个贷逾期催收是一项基础性工作，我们的逾期贷款通过积极催收，大部分是可以压缩和控制的。逾期催收工作要落实到人，并与考核挂钩，对于信贷员要求“前面能放，后面能收”。这项工作既要及时，更要有常性，不能只在月末、季末、年末做“面子”工程，一定要在日常就把客户联系、抵押物监管等做好。在催收工作的基础上，个贷坏帐核销工作也必须制度化和规范化，个贷业务发展到现有规模，各项工作和制度都必须配套到位，否

15、则就会因为缺失一环而影响全局。对于坏帐核销工作，支行要及时发现、及时结转、及时上报、及时处理，总部相关部门要认真对待个贷坏帐，切不能认为金额小、成本高而不予重视，要积极协助支行，做到出现一批，申报一批，核销一批。我们要看到，虽然目前国内还没有个人破产制度，但是如果错过了诉讼时效，处理难度就很大，个贷业务发展速度快，坏帐核销工作也要跟上，一旦出现滞缓，越往后去，越难处理。（五）纵向监管，横向监督，形成风险管理的合力。在风险管理上，是没有无关部门的，因为出现了坏帐，是要拿全行的利润去冲抵的，因此我们特别强调“内控管理，人人有责”。在纵向上，总部等要做好制度建设、内控指导、业务检查，对于支行出现了问

16、题要积极处理，不能拖、不能推；支行层面要以行长室为核心，做好各部门的合作，除了个贷操作部门、风险管理岗位，营业部也要发挥积极作用，特别是在贷款发放时，要做有心人，对于资金划转的异常情况要及时发现和报告。第三、要重视个贷业务的选择性问题，坚持“有所为，有所不为”的业务拓展原则（一）实施个人贷款业务的风险分层管理，提高业务选择性。上海地区的个人贷款发展到目前阶段，我们应当回首对个贷业务的产品定位和风险分布有所了解。从数据来看，车贷的余额占比是0.6%，逾期占比是31%，逾期率是7.8%；消费贷款的余额占比是3%，逾期占比是24%，逾期率是1.1%。基于这样的情况，我们根据不同产品的风险性，可以有一

17、个大致分类：以质押类贷款为主的低风险业务，以一手房按揭贷款为主的安全性业务，以消费贷款、汽车贷款为主的高风险业务。对于高风险业务，我们并不是要叫停，而是强调注意选择的问题。因此，我们提出以下的指导性意见：1、不开办个人生产经营性贷款，不办理各类工程车辆和高档进口车辆贷款，严格控制大额个人消费贷款，严禁贷款用途可疑或难以查证贷款用途的个人贷款。2、积极鼓励一手房按揭贷款，尤其是具有良好资质、具有长期合作关系、我行比较了解的房地产开发企业；3、从贷款担保方式来看，以抵押担保为主，积极鼓励采用质押担保，严格控制自然人担保，对于担保机构未经总部审核同意，严禁准入。4、从客户定位角度来说，鼓励选择具有稳

18、定收入来源的优质白领客户。例如：国家公务员、金融机构正式在编人员（保险代理人除外）、医生、教师、高级技术职称人员、执业注册会计师、执业律师，大型国有企业、知名跨国企业或中外合资（合作）企业、上市公司的中高级管理人员等。（二）坚持内控原则，行内行外一视同仁。本行员工作为金融从业人员，确实具有较高的资质，但是对于本行员工的优惠不能以牺牲内控原则为代价，因此我们要求对于行内员工，一律按照市场规则和本行的风控规则来办事。行内员工办理正常的个人贷款（不包括内部职工住房借款），必须按照有关的业务规定执行，原则上，不发放信用贷款，不得免交必要的审贷资料，不得在办妥抵押登记前先行放款，在审定贷款成数、年限、利

19、率和还款方式等要素上与社会借款人一视同仁。对于这个问题，我们大家要形成共识，尤其是各级领导，要从自己做起，当好榜样，管好队伍，做好工作。如果行内员工确实对本行有业务贡献，符合VIP客户标准的，那么在出示凭据的情况下，可以享受VIP的待遇，这同样也是一视同仁的反映。（三）各级领导必须严于律己，严禁有权人自批自贷对于各级领导，特别是贷款有权审批人，手握授权，更加要注意自律性问题，严禁自批自贷的情况，无论贷款本身是否按照正常操作，这总是涉及到一个回避制度的问题，因此必须上报上级部门进行审批。同时，我们在鼓励公私联动的同时，也强调个贷风险管理的独立性问题，不能为了对公业务营销，牺牲个金业务的利益，给予

20、企业管理人员以非正常的优惠，这从长期来说对于公金、个金业务都有很大的损害，并且破坏银行的社会声誉。第四、要做好个贷内控管理的各项保障工作个贷风险管理的关键是要做到实处，不能成为空中楼阁，一定要有制度保障、机制保障、人员保障、技术保障。1、总部的有关部门要做好整章建制和文件更新的工作，并且针对新情况、新问题、新业务，做好对支行的培训。近期，总部起草了对于二手房的管理办法，下一步要结合机制体制改革，对资产保全、坏帐核销、档案管理等拿出可行的办法，制订相应的操作流程。2、根据个金机制体制改革的方案，年内总部将从个贷管理中心着手启动，逐步完善和强化风险管理的体系，支行在人员配备、岗位设置等各个方面落实

21、到位。3、风险管理的关键是人的问题，我们要本着培养和使用相结合的原则，争取尽快建立起一支适应个贷业务发展和风险控制要求的风控管理队伍。4、同时，在系统的改造和升级中要把风险管理的操作要求融入其中，我们的系统在提供传统的帐户信息、客户信息的同时，要逐步升级到能够提供具有分析作用的管理信息，依托技术力量，建立一套风险预警机制。第三部分、全辖个贷检查工作的布置今年以来，银监会、总行、总部都下发了一系列加强个人信贷业务风险管理的文件，9月份总部还专题下发了关于开展个人信贷业务全面自查的通知（浦银沪发20040539号），总行也提出了个贷检查的工作要求，因此在此基础上我们决定由个人金融部牵头，开展一次全

22、辖范围内的个人信贷检查，现就有关工作内容进行明确一、个贷检查的范围和方式本次个贷检查的范围包括全辖开办个人信贷业务的区域支行、直属支行，检查采取多种方式相结合的形式，包括支行内部自查、跨支行的互查、总部的重点抽查。要求各支行由主管行长为首、以熟悉个贷业务的骨干人员为主组成个人信贷检查组，负责对本支行进行自查，并根据总部统一安排，派驻他行互查。总部以个人金融部为主，组成个人信贷检查组，在支行自查的基础上进行重点抽查。二、个贷检查的时间进度和主要内容本次会后，总部将立即下发个贷检查工作的相关文件，各支行要尽快开展各项检查工作，时间节点要求如下： 自发文之日起11月19日，各支行进行自查，并且提交自

23、查报告以及相关资料。自查报告要求由支行负责人签章，并对报告内容的真实性、完整性负责。 11月22日11月26日，根据总部安排，各支行进行循环互查，并提交检查报告以及相关资料，互查报告要求检查支行的检查小组负责人签章。同步，总部个人信贷检查组进行重点抽查。 11月底、12月初，总部个人金融部将根据自查、互查和抽查的结果，向总经理室提交检查报告和整改意见。 检查的内容和比例上，支行对于逾期贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、商铺按揭贷款、留学贷款以及“一人多贷”的业务必须全部自查，对于一手房按揭贷款按照不少于10%的比例抽查。具体的检查要求以总部文件为准。三、个贷检查的具体要求本次个贷检查是对第四季

24、度工作会议关于加强风险管理的会议精神的落实，各支行负责人务必要高度重视，以个人风险内控管理为切入点，做好个贷业务的拓展和机制改革的启动工作。本次检查的责任将层层落实，实行领导负责制，对于隐瞒、转移、缺漏等违规情况，一经发现，将追究有关负责人和当事人的责任。同时，在第四季度总体工作较多的情况下，各单位要注意工作效率问题，要求总部和支行都遵守各个时间节点，按时按期，保质保量的完成检查工作。同志们，在总行领导下，在各个支行的努力下，上海地区总部的个贷业务在过去几年取得了较好的成绩，但还存在着很多的不足之处，有待提高和完善。面对激烈的市场竞争，特别是宏观调控和加息政策所带来的新问题，如何确保个贷业务的快速、健康、稳定发展，我们还有很多工作要做。希望大家统一思想和步调，落实商行长对于风险管理工作的各项要求和指示，为今后的业务发展和机制体制改革打下坚实的基础。