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1、国内消费金融公司调研报告一、 背景2009年7月，为加大金融对扩内需、促消费的支持力度，银监会发布消费金融公司试点管理办法（附件），允许成立消费金融公司。至2010年6月底，全国共成立消费金融公司3家，分别位于上海、北京及成都，具体情况如下：公司名称股东注册资本开业时间地点北银消费金融公司北京银行3亿2010年3月北京中银消费金融公司l 中国银行（控股）l 百联集团l 陆家嘴金融发展有限公司5亿2010年6月上海四川锦程消费金融公司l 成都银行（控股）l 马来西亚丰隆银行3.2亿2010年3月成都二、 开办消费金融公司条件及监管指标（一）除对一般公司设立要求条件外，监管机构对成立消费金融公司主
2、要股东有特别要求，具体如下：l 具有5年以上消费金融领域的从业经验； l 最近1年年末总资产不低于800亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径)； l 财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利(合并会计报表口径)； l 信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录； l 入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股； l 承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(中国银行业监督管理委员会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明； l 具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度； l 符合有关监管部门的监管要求； l 境外金融机构应在中国境内设立代表
3、处2年以上，对中国的市场有充分的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与中国银行业监督管理委员会建立良好的监督管理合作机制；l 中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件（二）监管对消费金融公司有以下监管指标要求l 注册资本不低于3亿l 资本充足率不低于10%； l 同业拆入资金比例不高于资本总额的100%； l 资产损失准备充足率不低于100%。三、 业务模型以中银消费金融公司为例，介绍其业务模型1、 业务范围按银监会消费金融公司试点管理办法（附件）规定，消费金融公司贷款业务只能办理办理个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，不能办理按揭贷款及汽车贷款。故该类公司现时业务主要与大型
4、百货商场合作，对购买大额消费品（例如家电）提供贷款。2、 目标客户l 目标客户主要为刚工作不久年青人，该类客户消费需求可能超过其收入，且易于接受提前消费观念，故可能申请消费贷款。3、 贷款条件贷款条件具体标准客户年龄满20周岁以上60周岁以内工作条件在上海市范围内具有全职工作的人士贷款金额单笔最高额度不超过10万元，或借款人月收入的5倍。贷款利率年利率约15.84%，约人行基准利率上浮300%4、 业务流程l 申请 消费金融公司一般在商场即开设受理网点，例如中银消费金融公司在上海浦东第一八佰伴开设了受理点，客户在此购物可直接提出申请。 申请时必须提供客户身份证，可能会要客户补充提供收入方面证明
5、，例如养老保险记录、公积金记录、单位开具收入证明 客户无须提供任何押品l 审批 客户提交申请后，需查询客户征信报告，并通过评估系统对客户资信进行评估， 若客户符合条件且未有不良信用记录即审批通过 整个审批流程在申请当天即可完成，一般不超过1小时 审批通过后会以短信或邮件方式通知客户，并告知客户帐号l 放款 审批通过后会按照客户选择的地址向客户递送“中银消费金融卡”和配套的“中行借记卡”，同时以短信或邮件方式通知 客户在购物时，可在专用POS上刷“中银消费金融卡”或动态密码方式（短信通知），即发放贷款注：“中银消费金融卡”是中银消费金融公司做为贷款额度的载体，可在专用POS机上放款消费，不属于借
6、记卡或信用卡等银行卡范围。l 还款 客户在申请贷款时将一并申请办理“中行借记卡”，借记卡办妥后会邮寄给客户，客户每月通过该卡归还贷款 还款方式为每月按最低还款金额还款，若需提前还款可通过短信申请批准后将直接从中行借记卡中扣收4、定价及赢利分析l 该类贷款由于金额较小，而风险相对较高，故贷款利率较高，年利率约15%，远原高于一般贷款利率（约6%），但稍低于信用卡透支利率（约18%）；l 消费金融公司通过较高定价，高收益高风险模式，获得利润；四、 与其他机构合作探讨若成立消费金融公司，可与以下机构发展业务合作（一） 与担保公司合作l 由于消费金融公司贷款为信用贷款，可由担保公司提供担保，分散贷款风
7、险。（二） 与保险公司合作l 为客户所购财产提供保险，避免客户所购财产因意外或盗抢发生损失；l 为贷款提供信用保障保险，即保险公司为客户信用风险提供保险保障，当客户违约时由保险公司负责赔偿。据了解，中银保险已有类似信用保障保险。（三） 配合银行业务l 银行可为客户开立还款帐户，以该帐户归还客户在消费金融公司贷款五、 设立该公司设想（一）由我行与一大零售商及其他投资公司合资设立一独立法人机构。初步设想：我行占50%股权；大零售商占30%股权其他投资者占20%（不超过2人）关注点：按银监会要求，设立消费金融公司主要股东总资产不低于800亿元，我行尚未达到此要求（二）公司经营范围l 消费融资咨询l 个人征信评估、出具评估报告l 提供个人小额消费融资（主要业务）l 提供个人消费贷款短期或转期内的担保l 代理发行信用卡、代销保险、基金及其他理财产品l 需求合作对象（如零售商）发行联名消费卡l 买/卖信贷资产（三）注册资本：初步定为5亿元我行2.5亿，零售商1.5亿，其他投资者1亿（各5000万或四六分）根据业务发展情况再增资（四）公司注册地：初步设在深圳或广州（四）其他：我行出任董事长、大零售商出任副董事长，其他投资者出任董事。 总经理从市场招聘专业人士或从我行现有队伍推荐，其他人员从市场招聘。（五）凡取得金融公司融资者，必须在我南商中国机构开设账户或借记卡。
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