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1、和谐城市下房地产市场中假按揭的防范与管理企业失去信用时，整个金融市场难以有效地避免损失。同时，即便是有良好的机制，在该起案件中我们还是可以发现，很多管理条则并未得到真正的执行.这些规则往往被人为地“变通”所取代，制度的不健全以及相关潜规则的运行，使得“假按揭”行为大行其道。(3)开发商违法造成的成本较低，与之相取得利益相比，微不足道。开发商造假所受到的惩罚与造假可能获得的收益相比微不足道，开发商为了逃避惩罚经常选择退出房地产市场。目前看来，在大量的案件中，虽然假按揭行为严重地扰乱了金融市场的秩序，破坏了国家信贷市场的有效运行，但是银行追究责任的方式却往往还是停留在对其民事责任的追究中。通过民事
2、诉讼追究开发商的责任，惩罚力度较小，给了大量不法分子可乘之机，相较所获得的高额利润，所获得的惩罚微不足道。所以，在本案件中，对于刑事法律责任的逃避思想以及侥幸心理，也是促使一些官员走向犯罪道路的思想动因之一。但是骗款亿元，而追缴回收数额过少，使得主要涉案人最终走向了无期徒刑的道路。 三、国外惩治“假按揭”相关经验借鉴 i美国惩治假按揭多管齐下。美国作为世界金融大国，早期也存在着诸多假按揭的现象，后来美国在各方面采取了多种措施，取得了积极有效的结果，其中有相当一部分可以为我们所借鉴。n)扩大对于假按揭的定义，从立法角度坚决杜绝各种违法行为。中国对于假按揭的定义仅仅局限于开发商假借各种关系人的名义
3、或虚拟其他人，虚构购房合同、伪造贷款资料申请银行按揭贷款，套取银行信贷资金的行为，重点在于贷款资金的获取。lOcALHOsT而美国政府从源头抓起，对于那些在申请按揭贷款时在提供的材料或者陈述中存在虚假的行为即定义为假按揭，这样一来，可以有效地遏制源头的申请材料的作假行为。这是假按揭防范体制的第一关。界定犯罪概念，可以有效地采取措施。(z金融机构提高自身的风险防范能力。美国全国的大型金融机构目前都相对来说建立了比较完善的风险防范机制，这种机制是全面的，包括培训员工、慎选合作伙伴、进行风险评估和报告、尽职调查以及做好审计等。目前，各信贷机构还加强与相关企业公司的合作，希望通过合作可以遏制高新技术的
4、犯罪行为。比方说，为了应对按揭业务的自动化与规模化的特点，很多银行积极加强与专门的信贷风险控制的软件公司的合作，希望可以为自身的风险防范提供技术支持，最为典型的就是与社会保障部门一级税务部门联网，通过网络加强对于借款人身份和收人的了解。甚至是专业的数据库的运用，自动识别借款人提供的申请资料里面的虚假信息。 2.英国惩治假按揭猛拳出击。英国的假按揭现象也多出现在二手住房的买卖中，在住房买卖过程中，英国政府为了杜绝假按揭现象的发生，采取了强势政策，不仅多管齐下，而且出手强劲。(1)金融机构强力监管。英国成立金融监管局，专门从事对于金融业务犯罪行为的监管。2a”年间，金融监管局颁布了按揭经营指引。这
5、项指引旨在保护借款人的正当权益以及维护市场的公平竞争为目标，规范了按揭机构以及金融贷款机构的经营行为。同时，对于假按揭的犯罪的变化，金融监管局也给予了很大的关注，并且采取了诸多行动来抑制假按揭行为。主要体现在几个方面:一是对引起居民和社会广泛关注的问题进行侦查。二是加大对于假按揭事件的鉴别，同时加强与金融贷款机构的联系。(2)执法部门猛拳出击。英国最早于i9ss年成立了严重欺诈办公室，这一机构组织主要负责对国内大量的金融欺诈案进行侦查并且负责法律起诉，其中包括涉及国际犯罪、社会影响广泛的案件以及诈骗金额超过特定限额的案件。同时国家赋予了严重欺诈办公室强有力的调查权限，它可以向任何人提出疑问，并
6、且要求他们作出回答，同时也可以要求其配合自己的调查。在这样的情况下，严重欺诈办公室办事效率极高。 我国的金融改革势在必行，假按揭现象的抑制有大量的国外经验可以借鉴。当然，针对本国金融市场的若干问题，我国应对假按揭的斗争过程还很漫长。 四、应对我国假按揭犯罪的改进意见 i.银行加强内部管理，对待“假按揭”采取严格的防范措施。目前银行内部缺少对于假按揭的有效防范措施，从国内近些年的案例来看，相关银行审贷不严，对借款人的资格、收人情况、借款用途、抵押情况等等没有严格按照操作章程来执行，这是造成假按揭屡屡无法被识破的主要原因。而造成这一现象的原因有各种各样，包括职业操守意识低、监管力度不严等。银行人员
7、的审查是防范假按揭的第一关，而针对上述情况，我们需要做好如下几个方面的工作:(n对开发商的开发资质进行审查，同时加强对于期房(房地产开发商从取得商品房预售许可证开始至取得房地产权证大产证为止，所出售商品房)按揭项目的管理。(z)对借款人的资信要进行严格审核，对借款人要与其面谈，当面签订合同。目前，根据全国的假按揭案件来看，大部分借款人来源于开发商或是开发商员工的家属，这些人往往一人购买多套，由开发商进行统一组织，组织性很强。所以，加强对借款人的身份以及资金情况等相关资料的审核显得尤为必要。(3)加大处罚力度，对于在相关假按揭案件中负有刑事责任的银行工作人员要秉公处理，对那些触犯刑法的人员要坚决
8、移送到相关部门进行 惩处。一旦处罚懈怠了，往往会造成相关法律一再被触犯。 2.完善我国的立法制度，加大对于假按揭案件的打击力度。目前我国法律对于假按揭的相关规定处罚力度较低，往往开发商对待法律判决“有钱就还，无钱就赖”，法律在一定程度上成为了姑息养奸的工具。因此，从立法角度上严格要求，加大惩治力度是十分有必要的。 总的来看，立法上要扩大犯罪主体的范围，同时将假按揭定义扩大化，使得更多的不法行为可以被法律监管，从而也提高法律的效率与权威。 3.大力发展住房融资中介机构，完善金融市场的中介环节。我国假按揭的现象产生很大程度上是因为我国住房买卖过程中，缺乏诸如律师楼的中介机构的参与。我国香港地区，律
9、师楼中介在住房资金的流通中起到了至关重要的作用。当借款者从银行取得了按揭贷款的款项时，往往不是直接交到开发商手里，一般是委托律师楼对款项进行监督与管理，这样开发商手中的权限就得到了最大限度的规制。当开发商想利用这笔款项时，必须得到相关的建筑监理机构出具的工程进度和用款需求证明，在此基础上才可以向律师楼进行申请，才有可能得到这笔贷款款项。这样的措施举动，可以有效地防治开发商植自娜用贷款，从而维护了资金流通的环节，减少假按揭犯罪的发生。 五、结束语 加入wto以来，中国以更加积极的姿态迎接经济全球化的挑战，接受市场经济就意味着要努力制定一套完善的机制去应对所带来的种种经济问题，当然也包括按揭制度在
10、中国扎根以后带来的假按揭犯罪。同时，我们有理由相信中国作为社会主义国家可以充分发挥其在制度上的优越性，加强国内金融制度的改革与发展势在必行。 在按揭贷款的制度建设中我们需要加强对于典型案例的学习，比如说森豪住宅骗贷案件，我们看到了一些银行官员是如何逐步腐化的过程。另外，看到了我国的贷款审核机制还有许多漏洞，很多银行竞相上当，却都没有察觉。由此可以看见我们的金融机构对于相关骗贷行为反应迟钝，同时也能看到目前中国金融中介机构的责任缺失，一方面是本身所附权力有限，另一方面是一部分人职业道德丧失，往往沦为犯罪分子的帮凶。这是我们应引以为戒的。 通过本文的系统探讨我们发现中国的假按揭防范还有相当长的一段路要走，这需要我们充分发挥社会主义制度的优越性，加大对房地产市场中假按揭的防范与管理，严格规范金融机构中的货款审核制度，特别是要加大反腐力度，从而保证我国按揭货款健康、和谐地发展
和谐城市下房地产市场中假按揭的防范与管理
