我国商业银行金融产品创新机制的思考讲解

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1、29 摘要:我国商业银行金融产品创新重要精 力和资源应集中在累进型创新上,商业银行 应增强积极负债能力,创新储蓄联结保险、 证券、基金投资产品,建立以投资银行业务 为主大客户服务模式,实行跨市场金融产 品构造化融资,积极探索以银行信贷服务 为主中小企业客户服务模式,调整业务结 构,收入构造,客户构造,大力发展中间业 务与表外业务深化金融创新,运用其他信贷 业务等间接投资方式,完善个人信贷体系业 务。其中,理顺金融产品创新管理机制是前 提,技术与人才资源是支撑,风险防控是关 键,价值服务能力是内在动力,市场将考验 金融产品理性定价和定位能力。只有透过 真正市场需求,积极运用先进安全技术 并作合适

2、包装,技术业务通过测试,下大功 夫做好产品销售筹划,品牌建立、营销方 案制定、售后跟踪服务和市场信息反馈,才 能不停提高创新产品综合竞争力。 关键词 金融产品创新;总体思绪;处理方 案;注意问题金融产品是金融机构向市场提供 能满足客户获得、运用或消费、享有一切金融工具及其各类金 融服务。从外部看,金融产品包括客 户但愿得到最具关键性重要产品 及其成套业务和系列化配套服务。 从自身看,金融产品包括最适合客户我国商业银行金融产品创新机制思索需要利益和好处、让客户看得见又摸得 着内容如品牌、形体、包装、质地等, 以及多种服务、知识、以便、省时等附加 内容。金融产品创新是金融机构采用新型 技术和合适投

3、资,在可预见风险下,开发 出具有深远意义潜在市场价值过程。 商业银行金融产品创新,从眼前来看,可 以增强自身竞争实力,从长远来看,可 以决定一种商业银行兴衰。实行金融产 品创新已经成了商业银行发展战略选 择,势在必行。从金融产品创新动因看,老式领 域内重新组合既有产品往往会给银行带来 意想不到收益,而老式领域之外各商业 银行竞相推出综合业务系统,也节省了 大量人力成本,提高了工作效率,无形 中增长了银行收益,这些都源于竞争激 烈化。不仅如此,金融产品创新对银行追 逐利润,对地方经济发展也是极其重要 ,而经济与市场深化发展,客户对产 品需求展现出多样化、层次化、个性化、 挑剔化特点,更重视产品快

4、捷、方便、优质、高效,商业银行要从战略价值 提高需求中重视金融产品创新。为使金 融产品销售不因衰退期来临而出现断 层,先进信息技术不仅让金融产品创新 展现蓬勃生机,并且决定创新方向、进 程及对潜在风险识别和控制。但从商业 银行金融产品创新现实状况看,由于我国金 融创新着重于金融改革,且重要由中央银 行发动,加上管理体制落后、信息分散、 运用率低,市场研究缺乏,未能建立责、 权、利相挂钩考核鼓励机制,有关决策 人员、业务人员及开发人员素质低,职责 能力难以到位,优秀创新人才匮乏,利 用高科技手段进行风险控制又一直是商业 银行较微弱环节。由此引出了如下问 题:创新重要精力和资源应集中在哪 里?商业

5、银行应创新何种服务模式?应作 哪些构造调整和业务创新?间接投资方式 与个人信贷体系业务详细怎样发展?等 等。不仅总体思绪要明确下来,并且还要 制定详细处理方案,把握好金融产品创 新中应注意问题,这些均波及到对我国 梁环忠/文黑龙江金融 HEILONGJIANG第2期 FINANCE商业银行金融产品创新机制建设与思 考。我国商业银行进行金融产品创新 总体思绪金融产品创新最终目是要产生 新效益增长点,而目前我国银行业正 面临来自国内经济市场化和融入国际经 济运行体系双重压力,银行业发展 格局也正在发生深刻变化,借鉴国际 先进银行创新经验,我国金融产品和 服务创新也应把创新重要精力和资 源集中在累进

6、型创新上,通过累进型创 新深入完善金融产品功能,深入 提高金融产品高科技含量,延伸金融 服务触角,拓展生存空间,增强综合 竞争力,在加强风险管理同步获得持 久性盈利增长,应成为我国商业银行 发展战略选择,也是商业银行金融产 品创新市场定位所在。从我国目前商业银行金融创新整 体现实状况来看,我国商业银行应加紧负债 品种和资产业务创新。在负债品种 创新方面要通过激活投资市场开发适销 对路负债新品种,国家应当容许私营 资本向更广阔领域渗透,并继续采用 优惠政策鼓励和调动其投资经营积极 性,以增强积极负债能力、品种,同 时让大多数人储蓄能在安全、流动、 效益前提下拓宽对保险、证券、基 金、住房及耐用品

7、投资渠道,强化储 蓄多功能性与灵活性。通过向社会推 出系列化综合性个人零售业务产品, 尤其是要积极创新综合理财业务,以规 避负债成本倒挂,逐渐形成有特色产 品系列开发战略、品牌建设战略,增进 个人金融一体化发展。在资产业务创 新方面,商业银行要重视资产多元化、 资产证券化、贷款证券化。商业银行应 建立以投资银行业务为主大客户服务 模式,以财务顾问业务为先导,实行包 括银行贷款、股票融资、短期融资券、 企业债券、信托计划等跨市场金融产品 在内构造化融资,满足客户多元需 求,提高银行综合收益。积极探索以银行信贷服务为主中小企业客户服务模式,在规避风险基础上获得中间业务收入和利息收入。强化投资银行、

8、国际业务、托管业务、资金运行、保险业务等部门新产品开发功能,加大证券与理财、保险与理财、外汇产品、基金托管产品等领域新产品开发力度,并根据市场变化及时调整业务构造,实现资产多元化,以建立长期持续稳定利润增长机制。商业银行以各类贷款资产为抵押担保、以资产组合产生现金流为条件,将信贷资产中风险要素与收益要素进行分离和重组,对证券交易构造进行打包和技术处理,将银行信贷资产转变为可在市场上发售和流动证券,即资产证券化或称贷款证券化,对提高商业银行整体资产流动性、化解或部分化解已形成不良资产,提高资本充足率,处理利率错配风险下资产与负债构造不匹配等问题,具有现实意义,如今这一技术已在多数发达国家普遍推广

9、,且已波及应收账款、信用卡、汽车贷款、分期付款等更为广泛领域,我国商业银行应积极着手加以借鉴和应用。同步,商业银行还必须运用承兑汇票、贴现、信用证等间接投资方式,大力推行个人住房贷款、住房维修贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等消费信贷新品种,完善个人信贷体系。这将为我国商业银行发展资产业务提供广阔空间。同步,加大中间业务创新。开拓中间业务,可以增强商业银行积聚资金能力,减少平均成本,增长信用供应,从而增强盈利水平。中间业务是商业银行在市场经济中最具发展潜力业务,它对商业银行服务功能、竞争能力以及占有市场能力有巨大推进作用。商业银行要建立完善中间业务服务体系,实现收益多元化和服务多元

10、化。在进行中间业务创新时,要因地制宜,从实际出发。在经济欠发达地区以代理业务为主,如代理上市企业股票发行资金,代理证券资金结算,代理各类公用事业费,代理社会 福利彩票发售,代理基金销售,代理社 会保险和商业保险,代办租赁业务。充 分运用联络面广和信息灵通优势,为 客户传递市场、产品、项目、技术等实 用信息。在经济发达地区,可以发展高 起点、高科技、高效益中间业务,如 发展个人理财业务,开设综合理财帐 户,为个人提供投资征询、信息征询, 协助客户实现目计划。发展金融征询 业务、各类帐户托管服务业务。在政 策容许范围内开展部分投资银行业务, 如融资安排业务,为企业资产重组、收 购提供征询、筹划和安

11、排,提供资金融 通、购并贷款,战略融资顾问业务。通 过中间业务突破培植新利润增长 点,以增强竞争力。发展表外业务,首 先是发展衍生金融产品,为积极应对目 前汇率和利率变化,开发利率掉期产 品以及与利率、汇率挂钩多种投资产 品,为个人和企业理财提供服务。另一方面 是发展信贷及外汇风险管理产品积极参 与信贷违约互换市场,开发多种外汇风 险对冲产品。通过开展表外业务深化金 融创新,通过整合利率、汇率、信用等 各类衍生产品,理顺业务流程,在更高 层次上建立风险与收益平衡机制。 我国商业银行进行金融产品创新 详细处理方案(一理顺金融产品创新管理机 制。首先,完善金融创新组织体系,对 创新工作实行统一规划

12、。该组织体系 任务是完毕对创新业务战略方向选择 和详细业务筛选、理顺银行内各部门 在业务创新中关系、完善创新考核 鼓励机制、强化创新整体规划。创新 产品不能仅仅停滞于对老式业务重新 包装及有限延伸,而应讲究系统性、针 对性和高附加值。业务创新战略方向 应符合银行既定整体发展方略、市场 定位、特定目客户群体、整体营销策 略和营销体系。详细业务筛选要符合 收益与风险对等原则、分出轻重缓急优黑龙江金融 HEILONGJIANG第2期 FINANCE 理论探研 THEORY RESEARCH先次序,最大程度地减少机会成本。创 新职能部门不仅要强化对国际、国内市 场调查,及时提供业务创新提议报 告,提供

13、新产品开发方案,并且要监测 已投放市场产品运行状况,向行领导 反馈多种创新信息,同步还要加强与其 他部门沟通,保证市场信息在银行内 部传递及时、真实、有效。创新业务 考核鼓励,既要按地理区域或业务单 位考虑所占用资本成本、测算固定成 本,又要按单个业务品种或业务单位准 确核算可变成本和机会成本,进而完善 鼓励约束机制,调动全员积极性与创 造性。创新业务要按照经营者、管理人 员、客户经理、柜员等不一样类型制定 不一样绩效考核指标体系,实行绩效 挂钩、重奖重罚,真正体现“论功行 赏”。要强化创新整体规划,加大商 业银行信息科技水平支撑力度,提高 金融创新产品技术含量,推进全行创 新业务持续开展。(

14、二充足运用技术资源。在网 络经济条件下,信息网络技术与金融 结合关系日益加深,依托于高度集成 化、网络化、智能化银行信息管理系 统进行产品创新,创新产品不仅内含 强大业务处理、客户服务和管理决策 支持功能,做到业务和管理决策有机结 合、客户服务和信息分析有机结合,而 且推进商业银行建立完善客户资料数 据库,发明科技含量高金融新产品, 已成为商业银行金融产品创新主旋 律。通过技术创新并大力发展网上银行 业务,商业银行首先可认为客户发明 一种互动信息沟通渠道,另首先也 有助于进行目市场细分,有放矢地 为客户提供高度细分化、个性化、定制 化创新金融产品,提供“一站式”全 过程金融服务。通过技术创新和

15、充足 运用信息网络技术,可以实现银行内部 信息共享,防止不一样产品开发中反复 投入,同步也有助于迅速组织力量和资 源,以互动方式在系统内进行交流,加 快产品创新进程。(三加强人才支持和储备。人才日益成为金融创新“瓶颈”,充足人才智力支持是商业银行金融创新有效运作保证。在金融产品创新同时。必须加强人才培训、集聚、激励、弥补、更新、多渠道、多方式进行人才开发,培养人才创新意识和创新精神。造就出一支具有强烈市场竞争意识、熟悉国内外金融理论与业务、熟悉国内金融政策法规和国际通例、金融实践经验丰富、并会运用现代化管理手段和科技手段,复合型、多层次型、市场动态导向型金融人才队伍。通过理解、分析、判断、预测

16、客户需求和经济金融形势变化,设计、发明、开发、包装、试验、评估、推出适合客户需求金融产品。(四对处理金融产品创新与防备金融金融风险之间关系。大量创新业务是有风险甚至是高风险,如表外业务、金融衍生产品等。目前商业银行对创新业务风险认识不够充足,所采用措施也不够完善,在创新产品开发、审批和推出中还存在一定随意性,创新机制与风险管理机制不能有效协调运行,加之金融产品创新具有新奇性和超前性特点,技术含量较高,固此商业银行在金融产品创新过程中要高度重视也许承担其他额外风险和潜在风险。不仅在新产品审批中要进行科学分类,从不一样业务口加强风险评估,在产品推出后组织对应跟踪监督,而且多种创新表外业务所承受潜在

17、风险与老式信贷业务现实风险应同等对待,对同一客户名下多种有关风险要合并计算,并保证创新业务营销与风险管理相分离,使得风险管理相对独立、充足有效。总之,在创新设计时商业银行必须充足考虑对风险覆盖、重组、转移、分散和管控能力提高,对某些目前我国还不具有发展条件,投机性和虚拟性极大金融产品创新,应综合市场预测、科技发展、政策制度等要素,认真研究,严格控制,审慎发展。(五增强金融产品创新内在 动力。长期以来,无论是银行还是客户 从表面形式上都认为各商业银行提供 金融产品种类、价格、性质和作用基 本相似或相似。实际上,金融产品是服 务产品、高科技产品、高智力产品,而 服务产品无形性,只能通过银行在售 出

18、产品和售后服务所提供服务质量优 劣加以评判,由产品、价格、渠道、促 销、人员、有形展示、过程等要素不 同组合提供创新产品,都融入了产品 生产者和营销者不一样智慧和理念,产 品服务质量具有优劣之别。固此累进型 创新本质就是要在市场、客户高度细 分化基础上提供高度差异化、个性化 金融新产品和服务新品质,甚至导致 同一产品在不一样场所、不一样时间由于 人员不一样而体现出不一样质量水平。 如有商业银行在适时设计和发放贷款 后,及时为客户提供投资理财指导和 协助,为客户贷款获得最大收益。有 商业银行则根据吸取存款期限、数量 差异进行资产投资组合,如代客购置 分红式保险,使客户资金在该银行内 既保值又增值

19、,获得双重收益。采用这 些方式开展业务活动银行实际上是在 大大拓展商业银行业务范围和客户群 体。相反,假如银行仅仅是为了一种项 目或一种存款户而发放一笔贷款或提供 某些服务,其业务量或客户群体一定十 分有限。通过一段时间运作,商业银 行竞争力差异就会很快显现出来。由 此可见,商业银行只有澄清金融产品同 质性误区,细致分析金融产品服务 可变性或差异性、易模仿性、循环性、 非储存性、体验性等特点,牢固树立以 客户需求为中心服务理念,采用导入 理念服务、产品功能简介服务、品牌服 务、有代表性服务、指导体验性服务、 产品售后服务全过程动态迅速价值服 务,才能大大增强商业银行金融产品创 新内在动力。(六

20、为金融产品创新发明有利条 件。法制与监管状况构成商业银行金融 黑龙江金融 HEILONGJIANG 第2期 FINANCE 理论探研 THEORY RESEARCH31 产品创新重要外部环境,金融创新既 要依法合规,又要让其完全市场化,创 新活动才能受到法律保护,通过市场检 验大部分金融产品才能归于理性。首 先,商业银行职能在法律和规章许可 范围内,通过多种要素和条件分解和 组合,发明出新奇 、高附加值、更 富有效率活力金融工具、交易种类、 交易构造、服务项目和金融组合管理方 式,决不能把违法违规行为与金融产品 创新混为一谈。另一方面,商业银行金融 产品创新必须服从监管。只要创新活动 没有违反

21、管理条例和法律条文,就应当 受到法律保护。再次,调整政府和市场 参与者角色定位。政府部门重要职 责是市场建设、市场监管和对参与市场 金融机构内控监管、市场构造调 整,政府监管应有明确边界,不应存 在较大随意性和不确定性,更不是监 管详细金融产品。大部分金融产品都 应当让市场来考验,逐渐形成金融产品 理性定价和市场定位能力。我国商业银行金融产品创新中应 该注意问题(一把握好四个环节1.业务需求。业务需求是新产品 形成和推进基础环节,没有先进业 务需求就注定不会有先进金融产品。 先进业务需求是可以满足既有客户和 潜在客户真正市场需求,它与创新 产品市场空间、市场竞争力、盈利能 力,与产品创新长短和

22、难易程度,与 金融机构自身所拥有技术先进程度和 营销管理水平高下,与产品创意来 源渠道甚至创意数量多少,存在着重 要关系。高质量业务需求,要建立 在对金融市场调研、银行客户需求以及 多种金融原生、衍生工具有着深入研究 和敏捷反应基础之上。固此在确定 重点业务需求后,产品开发人员、产品 营销推广人员就应参与到产品设计过程 当中,为后来阶段产品营销和研究开 发做好准备。2.产品开发。产品开发是产品设计后施工环节。提高施工质量,一是施工要严格按照业务需求进行,按原需求做不到,应及时将状况反应给产品设计人员,决不能抛开业务需求另搞一套。二是产品开发人员要积极运用先进安全技术和开发经验,从产品安全角度多

23、加考虑,弥补产品在安全上存在缺陷,杜绝把“半成品”、“残疾儿”推向社会。三是要对金融产品进行合适包装,增强产品对市场客户吸引力,同步给客户提供温馨、体贴感觉。3.测试及试运行。产品测试和试运行是金融产品推向市场前一次技术测试、业务测试和试运行环节。把握好这一环节,关键是要发现问题。各相关部门要从尽量多角度对产品进行测试。如为提高电子产品安全性,可以请“黑客”对产品进行袭击,从中发现漏洞。为提高家庭银行业务投资安全性,所选试销地区市场条件不要过于优惠,同步要使金融机构、购置者、市场等处在正常市场投资状态,这样才能掌握到真实产品市场状况,确定新产品未来可接受程度,估计将要采取产品整体营销方略。总之

24、,要把产品完善在推向市场之前,要规定新产品试运行时间,没有通过各类测试和规定期间试运行,决不能把产品推向市场。4.产品营销。在大张旗鼓地推进金融新产品后,要变化产品营销虎头蛇尾和重售前轻售后服务状况,更要下大功夫做好产品销售筹划、品牌建立和不一样营销方案制定,做好对产品售后跟踪服务和市场信息反馈。在营销策划方面可以外请广告企划人员进行,提高产品营销档次和有效性。在品牌建立方面,既要加强本行整体形象传播,又要突出业务特色,防止与其他品牌雷同。在制定营销目,根据客户年龄、财产 、交易频率制定不一样营销方案,详细实践以客户为中心理念。完善售后服务是留住、巩固和吸引优 质客户,不停完善新产品功能,实现

25、客 户价值和银行价值同步提高关键环 节。为此,一要建立新产品售后服务组 织体系,详细可在业务拓展部门成立专 门售后服务中心,保证售后服务人员 到位、职责到位。二要制定详细有针对 性售后服务内容,如按股票型、混合 型、债券型、货币型基金不一样特色, 分别制定产品经理、客户经理 、大堂 经理服务内容,并体现大小客户服务 内容差异化。三要建立新产品售后服 务监督评价体系,保证服务内容不折 不扣地贯彻到位。四要建立一套积极完 善、依托于银行物理网络和虚拟网络 信息反馈机制,及时处理多种疑难问 题,及时对产品即进行维护与优化,不 断改善新产品功能和质量,提高其市场 竞争力。(二搞好四个配套1.人员配套。

26、在整个产品创新过 程中,对人员素质高规定贯穿一直。 必须把培养、引进既懂业务又通电脑 复合型人才提上重要议程。采用市场化 方式引进、送出去培训与科技岗位交流 等形式,营造一支高素质产品开发队 伍。客户经理在产品销售中发挥主导作 用,要带头使用新产品,以切身体验, 用最通俗、最精炼语言提炼新产品卖 点。临柜销售人员在产品销售中发挥重 要作用,要全面掌握每一种新产品操 作知识。要强化基础管理者、客户经 理、柜面操作人员。新业务、新产品 持续培训,使员工不停学习掌握新产品 理论知识、操作知识、风险防备知识 等。更好地开展业务拓展工作。2.技术配套。电子技术对产品创新 起到举足轻重作用,要开发出更有竞

27、 争力新产品。就必须加紧电子化发展 步伐,为产品创新提供强有力技术配 套能力。从现阶段商业银行在市场中 状况看,网络技术方面远远落后于外资 银行。固此提高技术支撑力关键是建 设一种覆盖全国综合业务网络,并努黑龙江金融 HEILONGJIANG第2期 FINANCE 理论探研 THEORY RESEARCH黑龙江金融 HEILONGJIANG 第2期 FINANCE力与国际金融市场相接轨。在全国网络 建成之前,省级分行应加紧各应用系统 区域范围内网络进程,增强系统网络 优势。3.机制配套。要形成一套鼓励产品 创新和业务开拓鼓励机制。尤其是新 金融产品开发、推广应用成功之后, 不仅要对开发人员、提

28、出业务需求人 员、产品设计人员、提供重要信息人员 进行奖励,并且对那些使用银行新产品 并到达一定规模客户也要进行及时激 励,以尽快形成客户口碑,形成一种踊 跃使用银行新产品良好局面。各级行 都要倡导员工走向市场、理解客户,并 重视对重要市场信息搜集与分析,同 时要把新产品营销考核融入到常规绩 效考核机制中,对某些前期需要较大投 入、在市场培育期价值奉献不高战略 性新产品要变化以新产品对收入奉献 为根据,实行以新产品营销规模为依 据考核,把当年推出新产品,做成KPI 指标直接纳入管理者和员工绩效考核 中,定期通报讲评,培育基层管理者 创新意识。与此同步,要建立和完善产 品创新安全防备制度,做到产

29、品未推 出,制度先行,保证产品安全性。4.服务配套。再好产品假如没有优质服务相配套都要大打折扣。创新产品要有创新服务相匹配。商业银行要树立“服务是利润之源”理念,坚持“以便、快捷、优质、安全”服务方针,根据客户不一样需求,提供一系列延伸支持服务,从规范基础服务入手,实行愈加人性化、高科技、开放式服务,以改善客户关系、提高服务层次、转变服务节奏、树立服务领先银行品牌。此外还应加大新产品服务市场创新广告宣传,尤其是在新产品推出当年,要运用行内营销队伍力量,发挥联动营销和交叉营销优势,对目客户群体展开针对性宣传,从而不停提升创新产品社会著名度和美誉度。参照文献1刘元树,产品发展客户 创新开拓市场J,

30、金融研究,.92中国建设银行研究部,中外商业银行金融产品专利比较分析J,金融博览,.13袁明,加强产品创新提高服务水平,增进业务发展N,中国城镇金融报,.3.44李晓波,商业银行产品“商品 力”现实分析J,金融研究,.11 5杨征,加紧拓展现金管理产品 思索J,亚洲货币,.106万建华,以技术创新和产品创 新增进民族银行大品牌发明J,金融研 究,(实务篇.57陈力峰,境内推出金融衍生品 所 需 市 场 条 件 N , 中 国 证 券 报 , .2.18于延超,杨文珠,金融衍生产 品风险防备与企业治理J,经济研究, .9张军勇,胡月捷,金融衍生产品 交易,控制风险,推进创新J,国际金 融研究,.110储立新,商业银行金融衍生产品 创新机制分析J,中国金融家,.12作者单位:福建江夏学院金融学院责任编辑:田野理论探研 THEORY RESEARCH33