农业产业化与金融服务创新

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1、农业产业化与金融服务创新主讲人：汤烫 教授 2009.11.08汤东林，笔名汤烫，经济学教授，现任全国地方金融论坛办公室主任、中国地方金融研究院常务副 院长、中国合作经济学会副会长、中国农工民主党中央经济工作委员会副主任、地方金融总编、天津 滨海农村商业银行、鄞州银行独立董事，兼任多家大学教授和研究生导师。曾先后担任人民银行科长、 主任，湖南省政协委员、湖南省地方金融协会副会长、大学研究所所长、职业学院院长、副校长等。长期 致力于经济金融研究，是地方金融理论和地方金融论坛的创始人，对金融服务，三农”和中小企业与地方经 济等方面有独特的研究和实战经验。曾在求是、中央财经大学学报、经济研究、金融研

2、究等报 刊发表文章百余篇，40多篇分别获得中国金融学会和有关省部级奖项；出版过多部专著。编著的湖南金 融百年、地方金融法律知识选读、草根金融的炼狱与天堂、草根金融的和谐与责任、草根金融的 深耕与细作和主持的新农村新金融丛书、服务中小企业及三农特色金融产品选编与点评等出版物 得到好评。内容提要一、产业化是农业现代化的必由之路二、农业产业化的金融创新与服务案例三、适应农业产业化的多种融资方式四、服务农业产业化的金融组织及案例一、产业化是农业现代化的必由之路1、什么是农业产业化农业产业化，又叫科贸工农一体化，就是以市场为导向、以资源为依托、以科技为保障、以效益为中 心，对当地农业的支柱产业和主导产品

3、，实行区域化布局，专业化生产，一体化经营，社会化服务，企业 化管理，把产供销、贸工农紧密结合起来，形成一条龙的一种经营体制，也是把农村资源综合利用，促进 农村经济综合发展的一种模式。不能把农业产业化单纯理解为一种经营方式的创新，它实际上是一种资源 配置方式的变革。产业化不只是农民与企业的生产和经营行为，也是一个区域经济综合发展的模式。西方发达国家把这一过程叫做一体化。农业产业化概念是针对和区别于以自给自足为主要生产目标的 自然经济和农业生产、加工、销售、服务相分离的计划经济提出来的。山东莱西岘沽村：小小地瓜成为一个产业展作军是山东省莱西市武备镇岘沽村一位地地道道的农民，今年46岁。吃着地瓜长大

4、的展作军，大 半辈子都在与地瓜打交道，而且将地瓜做成了一个产业，年收入达到30多万元。他因此而拥有了一个使 用频率很高的雅号“地瓜王”。1989年展作军开起了粉房，将收购来的地瓜加工成粉条出售。在开粉房的过程中，他发现储藏地瓜需 要一定的技术。因为缺少储藏技术，到了麦收季节人们便很难吃上地瓜。1992年，掌握了一套地瓜储藏技 术的展作军，便开始收购、储藏、贩卖地瓜。他收购的地瓜是0.15元一斤，等到麦收后，他将储藏的地瓜 拿到市场上出售，一斤卖到1.2元。很是赚了一把地瓜钱的展作军，立即承包了村中的一片荒山，挖了一 个大大的洞穴，用来大规模收购储藏地瓜。在他的带动下，村中有50多户人家也开始了

5、地瓜的储藏贩卖 生意，收益皆丰。接下来的几年中，展作军在从事地瓜储藏的基础上，又开始了新品种地瓜的引进。1996年，他购进了 20斤紫色地瓜种子。让展作军没有想到的是，这20斤种子种下后，仅生出了 1000棵地瓜苗。敢想敢干敢 创新的展作军，是一个干不成功决不罢休的人。他把这千棵紫色地瓜苗当宝贝一样地呵护、繁育。经过无 数次的试验、失败、再试验，1999年，他的紫色地瓜种植技术终于试验成功了。展作军介绍说，紫色地瓜 相较普通地瓜，营养更为丰富，而且色泽好、甜度好，亩产在3500-5000斤之间，价格是普通地瓜的4 倍。如今，他种植的紫色地瓜供不应求。现在5元钱一斤，他都没货可卖。紫色地瓜供不应

6、求，紫色地瓜 苗更是抢手货。紫色地瓜好吃，储藏也比普通地瓜难得多。为了攻克储藏难题，展作军又进行了反复的试 验。什么时候收获、温度如何控制、如何消毒所有的技术细节，他都一一观察研究。这期间，他为试 验而烂掉的紫地瓜就达10多吨。功夫不负有心人，终于，他攻克了紫地瓜的储藏难关。2001年，展作军创办了 600亩的青岛昌阳甘薯开发研究基地，先后引进了西农431、脱毒玉丰等新 品种8个，并通过订单形式带动当地发展特色地瓜4000多亩。他创新使用的温床育苗技术，具有投资少、 出苗多、出苗快等多种优点。除了不断引进新品种，展作军还运用独特的工艺加工地瓜肉。他在临沂山区设置了专门的地瓜肉加工厂，年加工地瓜

7、肉10多吨，在市场上供不应求。由于展作军有一整套的地瓜育 苗、种植、管理、储藏技术，有几家经营地瓜业的大公司想高薪聘请他，他都一一谢绝了。为什么呢？他 说，他有一个梦想让自己酿的地瓜酒香飘国内外。展作军这几年运用老传统、老工艺，并加以技术创新，又酿出了地瓜酒。他说，目前没有大批量生产，但已经有专业人士想与他合作开发这一项目。展作 军表示，他希望寻找到有一定经验的合作伙伴，来共同完成他的地瓜梦想。蘑菇产业化增效又环保南陵位于安徽东南部，面积有1263.7平方公里，人口 54.5万。过去由于农业结构比较单一，农民收 入不高。如何让农民尽快富裕起来？县委、县政府经过调研发现，南陵是传统的水稻产区，发

8、展食用菌的 原料稻草很丰富；南陵的气候条件也十分适宜食用菌的生长，于是提出把食用菌种植业作为农民增收的重 要产业来抓，把发展食用菌产业作为农业产业结构调整的一项重要内容。此后，一个独特的“南陵县食用菌产业发展领导组办公室”宣告成立，一系列鼓励养植蘑菇的政策相 继出台。县里还设立了食用菌产业生产发展担保基金，由政府、企业和菇农共同筹集，为菇农贷款提供担 保，初始规模为80万元。基金设立一年来，已经为40多户新建菇棚的农户提供了担保，让他们在县信用 社顺利贷款320余万元。朱国清就是通过这一担保基金得到10万元贷款，盖起了 10个大棚，当上了菇农。如今，他的另一个 身份是南陵县食用菌协会会长。协会

9、负责向1400多名会员无偿提供原辅材料、市场信息、技术指导，帮 助他们解决产前、产中、产后中遇到的问题。菇农难事有人管了，高兴地把协会称为自己的娘家。如今， 像食用菌协会这样的农村经济服务组织，已经深入到乡镇。除食用菌协会外，南陵县还有一批活跃在田间地头的农民经纪人，帮助菇农销售鲜菇。在籍山镇黄金 村农民孙吉春的家中，记者看到了4块“食用菌优秀经纪人”的奖牌。2001年，孙吉春发现一些外地罐头厂 对食用菌的需求量很大，便做起了经纪人的生意，当年就赚了4万元。孙吉春等经纪人收购的鲜菇，很多都进入了加工企业。这些企业通过精加工，提升了食用菌的价值， 延长了产业链。在南陵安南罐头食品公司，总经理胡中

10、斌详细向记者介绍了蘑菇罐头的生产过程，他们生 产的蘑菇罐头全部出口，供不应求。在公司库房里，记者看到了一箱箱包装好的蘑菇罐头。胡中斌介绍说， 这些罐头马上就要出口到国外市场。目前，像这样的蘑菇加工企业，南陵县已有10多家，日加工能力超 过800吨。小小的蘑菇给南陵带来了双重效益。一是增加了农民和企业的收入。据统计，2006年南陵县的食用菌 种植面积已经达到1900万平方尺，而2001年仅为143万平方尺。去年食用菌直接产值为0.7亿元，加工 后的产值达到2.5亿元，直接利润为3500万元，从事食用菌生产、加工、运输、销售的约有8000人。二 是净化了环境。过去，盛产水稻的南陵县，农民苦于无法处

11、理稻草，常常将其在地里焚烧。南陵县环保局 局长翟小汉说，前些年，水稻收割过后，全县稻田四下冒火，到处是烟，既影响交通，又污染环境。蘑菇 产业发展后，一亩地的稻草可以卖一百多元，农民再也舍不得白白烧掉。这位环保局长的难题也就自然而 然地解决了。如今，南陵县正在探索如何让蘑菇产业更好地循环”起来，东源开发公司所属的南陵食用菌科技示范 园便是先行者。这是一家一年能生产200吨蘑菇的企业，由于采用了新技术，示范园实现了周期化生产，一年可以种 植6次蘑菇，是普通农户的3倍。农民家中的稻草被收购上来，经过加工，就可以用于种植蘑菇了。等到 蘑菇成熟之后，下脚料又成为一种宝贵的有机肥，可以用于种植其他作物。蘑

12、菇产业的从小到大，从一个侧面反映了南陵县经济近年来的变迁。如今，南陵已形成一批具有竞争 力的产业，经济实力不断增强。全县的生产总值由2002年的21.7亿元增加到2006年的43.5亿元，年均 增长18.9%，人均生产总值达1000美元；财政收入由1.37亿元增长13%。乔兴力表示，南陵已由原来的 农业大县、工业弱县、财政穷县，迈向农业强县、工业大县、财政强县的行列。湾底把桑树发展成为产业桑树上结出的桑椹能当水果吃、桑叶能养蚕，但很少有人知道桑椹可以酿成干红酒、桑叶还能焙制成 保健茶。在地处下应街道湾底村的天宫庄园果汁果酒有限公司，果桑全身都被利用了起来：桑果被榨汁、发酵， 产出附加值较高的桑

13、果汁、果酒；桑叶除了喂蚕外，还被研究开发出具有降血脂、血糖作用的保健茶；桑 树修剪下来的枝条一部分经风干、粉碎后作为培植实用菌的填充料，其余则投入化粪池，产出沼气。此外，公司还在桑林地里套种了南瓜、放养了土鸡。那么，这小小的桑树是如何被发展成长长的产业链呢？前几年，湾底村从一农科院引种少量果桑后，鲜果成了畅销品，经济效益十分喜人。该村农民钱根木 种了两亩果桑，年收入达7000元。村民的种植积极性由此高涨起来，但是秧苗供应却成了问题。根据农 科院的建议，从美国引进一整套“快速扦插法”技术和人才，建立了批量大、成活率高的苗圃基地。在当地 金融机构一一鄞州银行的大力支持下，到2005年，苗圃基地共育

14、桑苗600多万株，按每株赚1元计算， 已获利600万元。为解决桑果销路问题，2000年下半年，湾底村与宁波天工集团共同投资组建了宁波天宫庄园果汁果酒 有限公司，把农产品的生产、加工、销售等诸多环节有机地结合起来，全力打造农工贸一体化。一期工程 在鄞州银行信贷资金及时到位的情况下，于当年顺利投产。公司在这段期间，一是试制出了纯度为10%、 20%、50%、100%的桑果（酱）汁、南瓜汁等果汁系列和桑果干红、桑果干白等果酒系列；二是在生产 管理及工艺上通过了国家质量认证中心的HACCP注册认证，初步具备了产品出口所必需的条件；三是在 国内市场推出了商标名为“健桑”牌的果汁果酒系列产品，在境外市场临

15、时通过香港的“山楂王”品牌实现出 口。公司当年就实现销售800万元，赢利40万元。“天宫庄园”深知特色农业具有高投入高产出的特点，因此在掘得第一桶金后，想方设法上规模上档 次。2002年，该公司计划在一期工程的基础上，扩大果桑种植面积3500亩，建成年加工能力达1500吨桑 果酒和5000吨桑果汁的加工厂，以及相应的研究机构等配套工程。该扩建工程通过市有关部门的指导帮 助和牵线搭桥，特别是鄞州银行为该公司出具了保函，于是顺利得到了国家发改委和财政部的支持，财政 部特地拨出1000万元国债资金，委托市财政局转借给该公司，期限为15年。天宫公司得到这笔1000万元低息资金后如虎添翼，生产能力迅速提

16、高，到2004年末，生产能力已趋 于饱和。但公司决策层并不满足现状，2005年，他们又向农业部国家农业综合开发办公室申报“1万吨/ 年桑果汁生产线扩展工程”项目并获批准。该项目实施后，公司生产能力达到年产桑果汁1.5万吨、桑果酒 3000吨。项目总投资1800万元，其中中央、宁波市及鄞州区三级财政提供5年期有偿资金1076万元，条 件也是要求企业提供银行担保。鄞州银行又一次为企业出具了保函。目前该扩产项目正在顺利建设中。从小豆芽引起的产业组织创新据有关统计数据显示，在100多种蔬菜销售中，豆芽的销售量排名在前十位。宁波市的菜市场中，经 营豆芽小生意的摊贩不少，但各家原来都是独立生产，规模不大，

17、产品质量各异，没有统一的安全标准。2002年初，在宁波曾经营过作坊式豆芽生产及各种豆类的陶礼明，选址在风景秀丽、自然生态极佳的 龙观乡，投资1100万元，建成宁波五龙潭蔬菜食品有限公司。公司投入500多万元，从日本引进一整套 豆芽机械化生产设备，当年8月，公司生产的“新潮”牌豆芽上市。工厂化孵化豆芽的做法，不但填补了 国内空白，而且为广大消费者提供了放心、安全的绿色农产品。该公司一期的设计生产能力为日产豆芽100吨。公司与各豆芽摊贩协商，建立经销网络，由公司统一供应 标准货源，各经销商自愿经销，合理分配利益，这一做法，得到广泛的支持和合作，产品质量提高了、价 格公道、联网销售，经销商和消费者都

18、很满意。很快，这一产能已无法满足市民的需求。该公司又迅速上 马二期工程，如今日产能已突破140吨。工业化的豆芽生产和联网销售取得成功以后，陶礼明开始了跨地区经营。公司成立了宁波五龙潭机械 设备开发有限公司，开发制造生产豆芽的相关设备，他们从日本进口各类设备的零配件，再加以改良设计， 更符合国内生产特点的豆芽生产设备就这样出厂了，抓住商机，把豆芽生产线和营销方式推向其他城市。2007年10月，杭州青山湖蔬菜食品有限公司成立，“新潮”豆芽进入杭州市场。2008年1月，该公 司与国家级农业龙头企业北京市东升方圆农业开发有限公司合作，向对方提供生产设备和技术人员，在北 京建成日产豆芽200吨的加工基地

19、。近日，北京方面传来消息说，基地生产的豆芽在北京市场大受欢迎， 还有望申请成为“奥运保健蔬菜”。该公司的建成发展，还使周边农户得益。目前，该公司除龙观外，还在内蒙古等地建立了绿豆、黄豆 种植基地3000多亩。小柑桔发展成大产业麻阳苗族自治县是著名的“冰糖橙之乡”。全县冰糖橙种植面积达10万亩，年产量突破20万吨，年 产值达3.2亿元，产品畅销全国29个省、市、自治区及俄罗斯、越南、新加坡等10多个国家，是该县一 大支柱产业。麻阳冰糖橙的种植开始于上个世纪60年代。经过果树专家的精心培育，质量不断提高。苗乡人称之 为“冰糖泡”，意为“用冰糖泡出来的果子”。该果橙黄色，汁多肉脆，汁香味浓，生津开胃

20、，润肺理气， 具有较高的营养价值和保健作用。1984年1月8日，原中共中央总书记胡耀邦来到麻阳考察工作。在宾馆 休息室，工作人员送上一盘冰糖橙，胡耀邦同志品尝后，连连称赞：“好果子！好果子!”当即嘱咐麻阳时 任领导要大力开发冰糖橙。1989年8月，麻阳成立了冰糖橙产业开发指挥部，并向世界银行贷款1300万元用于大规模开发冰糖 橙产业。到1990年底，全县冰糖橙种植面积已达5万亩。2002年9月，该县在引导群众提高品牌对占领 市场重要性认识的同时，明确将做大做强冰糖橙产业，抓好冰糖橙提纯复壮和“麻阳牌”柑桔证明商标注 册列入重点工作。他们组织力量科学地编制了冰糖橙产业的开发规划，将微酸性土壤区域

21、内的绿溪口、岩 门、谷达坡等18个乡镇全部纳入发展规划，使之连为一体，进一步优化了区域布局。为壮大冰糖橙生产 规模，该县对新开发的果园和品种改良果园，从资金、技术、政策等方面予以全力扶持。同时成立了科技 攻关小组，投入资金200万元建立了 “千亩冰糖橙科技示范园”，大力推广柑桔套袋、施用生物农药等新 技术，使冰糖橙的产量和质量都有提高。最近，他们又引进山东潍坊盛华生物工程有限公司生产的物理农 业高科技产品399植物生长微电活能，正由中国农科院士化肥研究中心和潍坊盛华生物工程有限公司联合 专家组成在冰糖橙等作物上进行示范推广，可望这些作物的产量、质量都会得到提高。2003年4月，以冰糖橙为主的“

22、麻阳牌”柑橘证明商标正式落户麻阳.该县把证明商标的推广和使用贯穿 到整个柑橘经营之中，对商标进行严格管理，并在杭州、上海、北京、重庆等大城市开展系列宣传活动，印制 了”麻阳牌”商标标识,供桔农、商贩使用.石养哨乡李家村种植大户傅锡和选育的优质脐橙和冰糖橙连续三次 荣获湖南省农博会金奖,并注册了“东坡”牌证明商标;岩门镇大路坳村桔农刘昌勇选育的冰糖橙荣获农业部 苗木质量监测中心颁发的”优良果品证书”目前，麻阳冰糖橙已先后5次荣获湖南省农博会金奖，有2个品种 被农业部柑橘检测中心评定为优良果品.2001年,农业部出版的中国名优特产年鉴一书正式称麻阳县为 “中国冰糖橙之乡”.品牌化经营提高了全县冰糖

23、橙销售和销售价格,据统计，”麻阳牌”柑橘证明商标注册成功 后，冰糖橙等柑橘每公斤平均销售价比往年高出近1元，仅此一项.每年就可为农民增收3000多万元.冰糖橙 产业的崛起,不仅拉动了该县农村经济的快速发展，而且也带动了运输业、餐饮业、包装业、加工业等二、 三产业的发展和繁荣，增加了就业岗位.据统计，仅2005年,该县对外销售冰糖橙等柑橘32万吨，引来采购商 1.3万多人次，增加餐饮、旅店等收入350多万元，为2.3万多名农村剩余劳动力解决了就业问题鄞西的草产品产业链宁波华备编织品有限公司是当地最大的一家蔺草生产企业、浙江省骨干农业龙头企业。也是中国乃至 世界最大的蔺草企业。这家企业的背后，支撑

24、着2000多家农户的发家致富。1990年，临海人宣邦球在高 桥花了几千元买来4台国产的榻榻米编织机，干起了蔺草加工。如今，他的企业宁波华备编织品有限公司 在业内规模最大。当初的4台国产编织机，现在已发展成400台进口编织机，拥有蔺草基地7000多亩。 公司还拥有技术人员100多名，固定资产达5000万元。在传统产品榻榻米的基础上，公司还开发了提花 席、电绣席、坐垫、枕头、拖鞋等系列的100多种蔺草编织品。产品不但远销日本、韩国等东南亚各国， 还进入家乐福、农工商、好又多、乐购等国内各大超市、卖场。今年初，产品主打品牌“华升”还被认定 为浙江省著名商标。创业之初，对宣邦球来说，最大的困难是资金紧

25、张。1994年，宣邦球通过当地农村经济合作社的担保， 第一次向鄞州银行申请贷款100万元，这笔钱大部分都用来支付给草农了。1994年前后，蔺草业发展形势 大好，一台编织机一年最多可以净赚十万元，少的时候也有四五万。很快地，宣邦球完成了资本的原始积 累。1995年，宣邦球在高桥镇买了 7亩土地，建起了 4000平方米的生产厂房。并投入资金1000万元购置 编织机、烘干机等进口设备。企业名称也由原来的鄞县华升编织厂改名为宁波华备编织品有限公司。期间， 鄞州银行又陆续发放贷款，目前华备贷款余额1200多万元。鄞州银行高桥支行负责人告诉记者，对这家 企业的扶持，我们考虑的不仅仅是对一家企业的支持，而是

26、希望通过这家农业龙头企业的发展，继而带动 高桥一带农民种草致富，这也是我们作为农信社系统应该不遗余力地支持三农”的宗旨所决定的。国际市场风云变幻。由于国内生产企业一哄而上、国际市场配额受限等因素，蔺草制品的国际大市场 日本开始持续走向低谷。是在夹缝中求生存，还是另辟蹊径求发展？宣邦球选择了后者。从1999年开始， 他把自己的产品从100%外销转向外销和内销并行。如今，内销已占华备公司销售额的30%以上。为了保证产品质量，华备公司在外购蔺草的同时，不断发展自己的种草基地。至今，已在鄞州区的姜 山、茅山、高桥等周边村镇延伸到浙江临海、四川成都等地发展蔺草基地7000多亩。通过向农民租田种 草或者收

27、购订单草等方式，加强对农民蔺草种植技术上的指导，同时也有力地带动了周边地区农民的经济 发展青铜峡市瞿靖村订单走农业产业化之路青铜峡市瞿靖村把发展优质稻订单作为农民增收的主导产业来抓，经过四年多的长足发展，走出了一条 “企业+科研+合作社+农户，的水稻产业化生产模式。2006年全村签订优质稻定单1500亩，占全村水稻 面积的95%。已成为青铜峡市影响力最大和规模最大的优质稻生产基地。1、品种优质化。20022005年，瞿靖村依托宁夏农科院农作物研究所，从辽宁省农科院、吉林省农 科院、黑龙江省农科院和北京农科院引进优特高产品种在全村推广示范，并与宁夏黄河米业、塞外香面粉 有限公司签定收购合同，履约

28、率达90%以上。2、品种布局规模化。瞿靖村根据各村育秧设施情况，排灌条件，地力状况，农民种田水平和企业对 定单要求，通过精心组织，合理布局，实行品种集中连片种植或一队一个品种，使新品种种植形成规模， 充分保证了企业对品种纯度和收购的要求，同时也使良种良法技术得到推广应用。3、提高科技含量。2002年瞿靖村通过大力推广“水稻规范化旱育稀植技术”奠定了该村水稻高产栽 培的基础；2004年他们又从市农机局引进“水稻全程机械化生产技术”，丰富了水稻种植模式；2005年与 自治区农科院作物所合作，承担了“水稻超高产示范”项目，同时在自治区农业综合项目办的支持下，独 创了 “水稻大弓棚穴盘育苗机械化栽培技

29、术”。这些新技术的引进与推广，既降低了生产成本和农民的劳 动强度，又提高了水稻生产的科技含量。4、优质优价。通过订单，真正实现了优质优价、特稻特价，使农民增收企业增效。843、855、宁香4 号虽然产量低，但品种独特，企业根据订单实行优质优价、特稻特价，农民经济收入十分显著。2005年瞿 靖村4队种植300亩宁香4号，平均亩产只有670公斤，但平均亩收入达1500元，瞿靖5队种植的100 亩843，亩产只有600公斤，平均亩收入达到1700元。据统计，2005年瞿靖村600亩特优稻平均亩收入 1530元，亩纯收入1225元，亩增收400元。全村因特优稻定单一项增收24万元。另外，黄河米业、塞外

30、 香公司因瞿靖村的1000亩特优稻品种打出了九月香、塞泰香等大米品牌。瞿靖村农民从水稻订单中偿到了甜头，得到了实惠，进一步坚定了他们发展订单农业的决心。2006年 他们把订单农业作为本村农民增收的支柱产业来抓，先后与企业签定优质稻定单1500亩，扩大优质小麦 定单2000亩，率先在全市走出了一条农业产业发展之路。预计年底创收150万元以上，届时订单农业将 真正成为瞿靖村农民增收的支柱产业。农业产业化的资本运营农业产业化资本经营，从长期展来说，它的各环节、各个发展阶段都离不开资本的支持。要改变农业 现状，必须加大投入力度，在农业产业化经营中，要逐步引入资本经营这一新的经营理念和经营方式。 农业产

31、业化资本经营的内涵农业产业化资本经营是指在产业化经营过程中，围绕最大限度盘活资产，充分利用其联合体的存量资 本，以实现资本保值和增值为目的而进行的经济活动。它以资本直接运作的方式实现资本增值，或以资本 的直接运作为先导，通过物化资本的优化组合提高其运行效率和活力的能力。资本经营的特点集中表现在：物化资本。资本经营的对象不是一般物化资本（如产品），而是证券 化了的物化资本（如股票），或者是可以按证券化资本操作的物化资本（如股权），以及可以转化为股权、 股票的有形资产或无形资产。资本增值性。资本经营的核心是提高资本的运行效率，以确保资本不断增 值。在运作方式上：一是转让权的运作，即以产权市场为依托

32、的产权交易，卖出不良资产，买进优良资产， 使资本结构不断优化，确保资本的保值和增值。二是收益权和控制权的运作，即以获得较高的收益为目的， 长期地持有某一经济主体的全部股份或部分股份，并以此参与整个经营的战略决策。产权交易和直接投 资。这是资本经营主要地两种运作方式，而且内容非常丰富。收益主要来自生产要素的优化组合。资本 经营的收益主要来自生产要素优化组合后，高生产率所带来的经营收益增量，或生产率提高后其资本的市 场价值地的增加。财产资本化。资本经营首先要把其财产资本化，并以较高的资本收益为运作目的 农业产业化经营的资本经营现状1. 资本短缺现象普遍存在。近十年来，产业化经营的成效是显著的，但在

33、运作中问题已十分突出， 主要表现在农业资源过速外流、农业比较效益低下和农业后续投入不足。这一切都受制于一个中心问题一 一资本，资本短缺是产业化经营面临的最大难题。2. 产业经营的资本来源。现实农业的资本来源主要有：农业经济自身积累。它包含有两种方式： 农民积累和集体积累。国家和各级政府财政性支农资金。龙头企业“反哺”农业的资本形式。这种来 源又分为五种形式：一是直接的支农投资；二是农产品加工、销售企业向农民的利润返还；三是产业化经 营联合体内部的互惠互利机制形成的间接性投资；四是通过股份合作筹集资本，扩大资本规模，解决产业 化经营的资本短缺问题；五是通过参股和控股方式，扩大资本规模。银行信贷资

34、金。主要是：一是政策 性银行的支农资金；二是商业银行贷款；三是农村信用合作社贷款。社会保障、后备、调节基金。这又: 一是保险公司以及各种保险基金组织筹措的资金；二是社会兴办的各类互助性奉献基金；三是运用后备、 保障性基金，此外，还有中央及各级政府根据宏观调控需要建立起的粮食储备及市场调节基金等。通过 对外融资，扩大资本规模。3. 产权状况。目前，产业化经营联合体产权安排表现为产权不清晰，资本要素名义上归产业化经营 联合体共同所有，实质上所有权为社区政府和龙头企业所有。4. 社会配套体系。社会配套体系主要表现为：相关政策法规不适应产业化资本经营的要求；龙 头企业的融资功能不适应资本运作的需要；大

35、部分龙头企业还未完全具备资本经营的能力；人力资 本严重缺乏。农业产业化资本经营的方式产业化资本经营方式是指在产业化资本经营活动中所采取的具体方法和措施的统称。目前，中国产业 化资本经营还处于萌芽状态，其资本经营方式可选资本直接运作方式和集中式资本经营方式两种。1. 资本直接运作方式，是指利用资本工具，在资本市场上进行投资和融资活动。它主要有证券投资， 融资租赁，股份回购、期权交易和土地融资等方式。2. 集中式资本经营方式，是指将分散的资本相对集中起来，通过资产配置和重组，使资源结构不断 优化，以提高生产经营的集约化程度。它的典型方式是并购。并购分现金并购、吸收股份并购和承担债务 式并购三种山东

36、寿光农业发展的基本经验（一）跳出“就农业论农业”的圈子，以工业化的经营方式推动农业发展以一家一户的农民为单位进 行农业生产是自然经济条件下农业生产的基础，当市场经济发展起来后，小农生产与市场需求、高新技术 应用和生产的规模化标准化都产生了矛盾。为此，农业产业化需要以工业化为推动力量克服小生产的缺陷， 通过区域化布局、专业化生产、一体化经营、社会化服务、企业化管理，充分发挥龙头企业的带动和引导 作用，逐步实现农户与现代化技术对接，与大生产对接，与市场流通对接，将农户组织起来，发展规模化、 标准化的大生产和大流通。（二）以科技为为支撑，推行标准化生产，提高农业核心竞争力，在市场经济不 断发展，买方

37、市场已经形成的今天，消费者热衷于绿色环保优质产品的消费倾向和国际贸易中无所不在的 技术壁垒决定了实行标准化生产，解决安全卫生问题成为农产品进入国内外市场的通行证。用标准化的操 作规程保证农产品质量，是寿光市农业产业化中一项成功的经验。建设一批农业标准化生产基地，建立并 严格执行与国内外市场接轨的农产品检验检测标准体系，同时，下大力气抓好农产品产地环境治理，从而 确保农产品质量，是在市场竞争中求胜的必经之路。（三）以市场为导向、建市场、抓流通，推动农业持 续发展。农业发展所要解决的首要问题是农产品如何进入市场，参与市场竞争。因此，发展农业产业化，必须 把市场放在首位，加强交易市场体系建设，发展流

38、通企业，开拓流通领域，实现生产与市场的有机结合。 寿光市以国内外市场为导向，推行市场牵龙头、龙头带基地、基地连农户的经营机制，建立起以专业化、 规模化大生产培育农产品流通企业和大市场，以大市场、大流通进一步推动大生产的良性循环，实现生产 和组织流通水平不断升级的经验，无疑是值得学习和借鉴的。二、农业产业化的金融创新与服务案例中国的农民难贷款、金融机构贷款难的问题非常突出，已经成为产业化发展的一大“瓶颈。“只见企 业跑银行，不见银行跑企业”的呼声，表露了农民的苦衷，也蕴含着农民的期待。把农业产业化与农村金 融资源结合起来，把支持“三农”与金融创新结合起来，把金融惠农政策与防范金融风险结合起来，走

39、出 一条中国特色的农村金融道路，是难得的历史机遇。1、希望的曙光在于创新金融创新是金融业为适应经济发展的要求，在制度安排、金融工具、金融产品等方面进行的创新活动， 是金融结构提升的主要方式和金融发展的重要推动力量，现代金融发展史实质上是金融不断创新的过程。受经济体制的影响、金融改革滞后的约束以及金融机构治理结构不完善、市场竞争不充分和技术进步不足 等多重因素的制约，我国金融创新速度相对落后。入世后我国金融业面对国际市场和国内市场的双重压力， 只有加快金融创新，才有生机、才有竞争力，才会有可持续发展。2、建立开放的农村金融市场进入农村金融市场，为“三农”提供金融服务，从农业现代化中创造商机、创造

40、价值，不存在体制和政 策上的任何障碍。国内金融机构可以下农村、国际金融机构也可以下农村；大金融机构可以下农村、小金 融机构也可以下农村；传统金融业务可以下农村、现代金融业务也可以下农村。唯独是死守城市、紧绑富 豪的金融机构，对农村才不屑一顾。开放的农村金融市场，各金融主体应该享有同等的国民待遇。一方面要放开农村金融市场准入，国家 鼓励外资、城市资本到农村兴办金融机构，如开设民营银行、对信用社参股，建立社区性金融机构，以增 强农村金融市场竞争活力。另一方面也要允许农民在自己的产业群体内部或社区范围内，建立自己的财务 公司或内部银行（信用社）。农民建立自己的金融机构应该受到同等的法律保护。开放的农

41、村金融市场，要维护资金的双向流动。现今的农村金融市场，各金融机构的主体地位不平等， 不能取得同等的政策待遇、得到同等的政府服务，特别是政府允许或默认农村资金的单向流出，使农村金 融市场长期处于失血状态。按照国家“以工补农、以城带乡”的方针，本来应当鼓励城市资金流向农村， 以加快农村的发展；但事实上许多金融机构在农村吸收存款不用于农村，通过“虹吸效应”把大量资金导 向城市。没有开创精神，这些问题依靠市场力量是解决不了的。3、上海建立农业贷款的风险补偿机制上海农商行金融部市场开发科人士表示，农民专业合作社在发展的同时，也面临信贷融资难等方面的 困挠。由于农民专业合作社的资产，大多是圈养的畜禽、在田

42、农作物等，这些流动资产和集体土地无法向 银行申请抵押贷款。而且，有的农民合作社财务欠规范、自然风险比较大、贷款额度较小，难以得到商业 银行的信贷支持。上海农商行目前开展的农民专业合作社贷款，其中的一个重要环节，是与上海市农委紧密合作，采用 贷款风险补偿资金的模式。在该模式下，由上海市财政安排，建立风险补偿专项资金500万元，给予农商 行，用于对由各区县农委推荐的农民专业合作社的贷款风险补偿支出；市财政对农商行发放的部分农民专 业合作社，将安排专项资金，予以贴息；具体贷款审查与发放由农商行10家分支行操作，市农委要求该 业务1年内日均贷款达到2000万元。据悉，上海农村商业银行准备今年与市财政局

43、、中国投资担保有限公司上海分公司共同合作，进一步 推动该项业务的发展，继续增大对农民合作社的信贷支持。该模式计划由上海市财政局拨款2000万元委 托中投保作为担保基金，专门与农商银行开展合作，支持农民合作社贷款业务。4、培育和强化农村金融服务功能中国有发达的城市和落后的农村；有强势的城市金融市场和弱势的农村金融市场。这种二元结构在完 全自由的经济驱动下，只会使强者愈强、弱者愈弱。城乡金融机构都以市场为导向、都以追求自身利益最 大化为目标，资金就会跟着大户走、服务就会围着有钱人转。农村金融机构与城市金融机构在基本功能上，如信用创造功能、支付媒介功能、储蓄转化功能、资源 配置功能和风险管理功能是没

44、有区别的。但两者处在不同的市场之中，两者服务的客体素质差别极大。因 此，把城市金融机构能够承担的任务强加在农村金融机构身上，或者把城市金融机构的业务标准强加给农 村金融机构，都是有缺陷的，其结果不是两者取长补短，而是“东施效颦”。在农村金融监管中，有两个争议比较大的问题，一是商业银行只在农村吸收存款而不发放贷款的问题， 长此下去，农村金融市场的资金流失会越来越严重；二是对农村的贷款利率可以上浮4倍，农村利率完全 市场化，农民借款成本高。这两个问题有一定关联度。农村资金流出多、市场流动性不足，利率就必然升 高；农村资金流出流入保持均衡，利率就会相对稳定。解决这个问题需要有大智悲慧、大勇气、大决心

45、， 大创新。鄞州银一酿造甜蜜生活浙江省宁波鄞州农村合作银行，把蜜蜂作为自己的行标，寓意着这家银行像一只辛勤的蜜蜂，飞向代 表广阔乡村的太阳花，不断采粉、酿蜜，为广大农村带来丰收，为广大农村酿造甜蜜生活。鄞州银行的秉 承蜜蜂特性，辛勤地耕耘，不知疲倦；忘我地奉献，永远快乐，在支持鄞州的新农村建设中发挥着金融的 主力军作用，为鄞州的农村带来新气象、新面貌，为鄞州的农民来新生活、新风尚。在支持发展农业龙头企业的发展上，鄞州银行提出了 “支持一个点，牵动一条链，带动一连片，发展 一整面”，即通过对扶植农业龙头企业这个“点”的发展，支持企业扩大规模、提高效益、增加企业出口 创汇附加值，实现农副产品从“农

46、民田头”到“企业龙头”再到“出口码头”这一“链条”的良性循环， 再带动农业基地连片发展，最后带动整个面上的结构调整。而对于“点”的选择，鄞州银行一是支持传统优势农业龙头企业，借此形成农产品出口基地、龙头企 业的原料基地和名牌农产品的生产基地的建设，如鄞州西乡的蔺草加工企业、鄞西南的水煮笋加工企业、 鄞州东乡的精制咸菜、精制榨菜加工企业等。二是支持农产品深加工企业、发挥农业产业化的链条效益， 建立“公司+基地+农户”的农业产业化模式，带动科技农业、高效农业的发展。三是培育一批市场前景广 阔的新型农业龙头企业。在鄞州区今年公布的10家2005年度区级优秀农业龙头企业中，有9家是由鄞州 银行支持发展

47、起来的。这9家优秀农业龙头企业去年末总资产达57067万元，净资产25160万元，在鄞州 银行贷款最高额11749万元，带动当地种养殖户63280户，增加农户收入12470万元。岐山农信社用小额信贷启动生产、开拓市场陕西省岐山县祝家庄镇驸马庄村地处千山北部旱腰带地区，农业基础条件较差，农民种植粮食增产不 增收。为带领群众早日摆脱贫困，4年前，村支书带领村干部南下广州、深圳，西去兰州、西宁，北上大 连、长春，考察市场，并瞄准了发展饲养瘦肉型猪项目。为解决良种猪仔购买、疾病预防、销售、养殖技 术培训等诸多困难，村“两委会”牵头联合本村和周边养殖户，成立了养殖业协会。要发展，就要注入资金。但是，农村

48、普遍存在的贷款两难”现象，一时间也成了协会和养殖户的头疼 事”。从农民贷款角度看，由于相对贫困，偿还能力差，信用等级低，贷款限额小，且手续繁杂，致使很 多农户思想包袱沉重，进而出现“贷款难”或不愿贷款。从信用社角度讲，由于部分农民信用差，还款能力 不济，缺乏中间担保，加上生产中自然灾害等诸多因素，致使贷款风险加大，挫伤了信用社发放贷款的积 极性。因此，信用社放贷十分谨慎，并呈现出“难贷款”现象。一边“贷款难”，一边“难贷款”，这一严重影 响农村经济发展的“怪圈”，其症结就是信用环境欠佳，致使货币政策在农村失去了顺利传导的微观基础。“两难”怪圈是如何破解的那么，镇信用社和村养殖协会又是如何破解贷

49、款两难”这一怪圈的呢？原来从2002年起，信用社主任 就带着这些问题，走村串户，调研分析农户实际情况，通过对比算账，多方协商，最后探索出了一条“信 用社+养殖协会+农户”的生产管理模式，进而打破了货币政策在农村传导的信用“瓶颈”，为切实解决“两 难”怪圈开创了新的途径。他们的具体做法是：养殖协会以“民办、民营、民受益”原则，吸纳会员，明确了会员责任与权利。凡 是会员提出贷款申请的，只要经协会审查同意后，信用社即可按约定为农户发放贷款。同时，协会对会员 的超限额贷款进行担保，并承担连带还款责任。而协会则从每头成品猪销售款中收取5元钱，作为协会活 动经费及农户贷款担保金。信用社还与协会签订了合作协

50、议，“见苗浇水”，发放贷款。即协会会员自筹资 金将养猪场建起后，信用社便按规定发放农户小额信用贷款。如果由于养殖规模大或因农户信用等级低， 而又需要超额贷款时，则由协会出面担保。待成品猪出栏后，由协会负责从销售款中收回贷款本息。为提高工作效率，信用社还为农户建立了资信档案，记载养殖户经营情况，以确保贷款业务随到随办。 对于贷款风险，则由信用社和协会双方共同控制，并对农户信用度及贷款限额进行评估定级。贷款发放后， 由协会监督贷款的使用。对挤占、挪用或逾期不还的农户，协会与信用社同力清收，并对失信农户采取警 告或停止供应猪仔，直至取消协会统一外销服务和其会员资格等措施。对到期确实没有能力归还的贷款

51、， 由协会用担保资金偿还。目前，养殖协会成立3年来，信用社已通过上述途径为全村养殖户累放贷款3008万元，不仅从根本 上解决了农村普遍存在的贷款“两难”问题，还促进了该村养殖业的快速健康发展，更重要的是开辟了货币 政策在农村顺利传导的新渠道。跳出怪圈天地宽信用社与养殖协会联手，一举破解了长期困扰农村经济发展的“两难”怪圈，走出一片新天地。过去 该村部分先富起来的农民，通过农业农业产业化扩大经营规模，需求资金大都在3万元至20万元之间； 部分仍较贫困的农户，因信用等级低、贷款限额小，所需贷款也均超过了小额信用贷款所规定的限额，因 此无法满足这部分农户的需求。如今由养殖协会出面担保，弥补了小额农贷

52、无法顾及“两头”的缺陷。据 统计，截至目前，村养殖协会共为500多会员担保贷款累计达3008万元。其贷款面之宽、贷款量之大， 在全县乃至全省都成为破天荒的事。以往贷款担保中，父为子保、弟为兄保、夫妻互保等无效担保，使贷款风险较高。“农信社+养殖协 会+农户”的模式，不仅使贷款风险降低，也增强了信用社放贷的信心。由于增加了贷款面和贷款量，加 速了资金周转，信用社经营效益也得到显著提高。据统计，信用社去年实现盈利63万元，同比增收51万 元；到目前，不良贷款年平均下降6个百分点，所发放协会担保贷款收回率达90%以上，创历史最好水平。“信用社+养殖协会+农户”的模式，不仅增强了共同抵御贷款和经营的风

53、险能力，还降低了生产成 本，促进了农村经济的发展和农民增收。目前，全村生猪年存栏近2万头，年育肥出栏1.5万头。全村实 现销售收入900万元，纯收入225万元，养殖户人均年增加收入3715元，成为闻名全省的养猪专业村。 同时，还使协会主动用贷款担保金还清了原村办砖厂拖欠信用社贷款利息4.2万元。农户主动偿还信用社 历年老贷款本息12万元。小额信贷，让“芝麻”变“西瓜”安徽省池州市青阳县有一个小镇，名叫陵阳镇，镇上有个“微型”金融机构陵阳信用社，员工10人。这 个不起眼的“小社”5年来扎根乡土“种芝麻”推行小额信贷支农，现如今，“芝麻”的收益积成了“西瓜”， 农民、信用社双双有了大收益2001年

54、前，陵阳信用社和全国大多数农村金融机构一样陷入困境：业务萎缩，亏损57万元。陵阳镇 的农民也和中西部地区广大农户一样面临贷款难：无钱经营、无物抵押、无人担保。陵阳信用社通过调查摸底，选择了一条新的经营路子：消除对农民的“惧贷”情绪，改变过去“重大额、 轻小额”的经营思想，眼睛向下，着力“抓小”，全力发展农户小额信贷。5年来，陵阳信用社10名员工跑 田间地头、进农家小院，为农户建经济档案、办信用证、发放小额贷款。目前，全镇3140个农户全部有 了经济档案，78%的农户有了信用证。仅2005年信用社就累计发放农户小额贷款1920笔、金额517万元。 农村金融必须针对农村实际、适应农民需要。陵阳信用

55、社从实践中摸索出一套新的发放方式：很多地方为 农户评定信用资信的一色都是村干部，这里规定要吸收农户代表参加；以前是坐等农民上门，现在这里除 了柜台办理，实行“送贷下乡”、上门送贷；贷款限额“增大”不“放小”，对信用优秀户把限额从1万元提高 到2万元，去年最大的一笔贷款2万元，最小的一笔仅有200元。农民的经营水平不可小看，有了贷款支持，他们同样可以成为金融机构的优质客户”。陵阳镇农民宁 好办了一个猪一一沼一一鱼一一鸭循环养殖场，贷款1万元，当年挣了5万块；分流村贷款栽桑养蚕种野 葫芦，农民年人均增收700元。2005年，陵阳信用社实现盈利63万元。金额不大，但对激励这家，农村小 社，继续埋头乡

56、村“种芝麻”，意义不小。采取“一企一策、一户一策”等办法，解决农业产业化中的融资难题，有效促进农村信用环境的长期建 设，也会为金融机构自身的稳健、高效发展奠定了坚实的基础。三、适应农业产业化的融资方式1、农户小额信用贷款小额信用贷款，在解放初期我国对城市小手工业、小商贩就采用过这种贷款办法。对私改造完成之后， 这种贷款就自然消失。20世纪90年初期，中国社会科学院、世界银行和联合国开发计划署利用国际资金 在河北、陕西、四川、云南举办扶贫社对贫苦农民提供开发式扶贫贷款0 1996年以后，中国政府对开发式 扶贫贷款给予充分肯定。1999年中国人民银行在全国农村信用社普遍推广，中央银行还给农村信用社

57、提供 贷款予以支持。从2000年以来，小额信用贷款，已成为农村信用合作社向农户提供贷款的主要形式。小 额信用贷款，以若干农户组成信用小组，按照不同的信用级别，分别确定授信额度，随借随还周转使用， 不需要担保抵押，利率根据信用级别略有浮动。小额信用贷款，可以满足农民一般生产的资金周转需要， 简便快捷，深受农民欢迎。随着农业产业化的发展，大部份农民虽然加入到不同形式的产业联合体，但仍然保持着家庭联产承包 制这一基本经济制度，农户是农业产业化体系中的一个细胞，他们在生产中的资金需求，仍然可以继续以 小额信用贷款的方式取得。只不过“信用小组”的组织形式需要重新调整，贷款额度需要有较大幅度的提高。 所以

58、，小额信用贷款这种基本的融资方式，既可以满足农户经济的需要，也是为农业产业化链条中的农户 提供融资的有效方式。怎样申请小额贷款？在海南省琼中县湾岭镇小额贷款服务站，墙上挂着一副“小额贷款审批流程图”，服务站的负责人表 示，该镇农民的所有贷款申请，都要通过他们审批，并会同农信社的信贷员到农民家里实地调查，确认无 误后，才能发放贷款。过去有不良信用记录、违法行为，或无可靠收入来源、违反计划生育政策的，不予 放贷。为了在村民中形成共同讲信用的氛围，创新模式规定，除受自然灾害影响外，逾期不还贷的农户由 县政府列为“不守信用户”，三年内不给予贴息贷款。同时琼中县还在全县范围内广泛开展“信用村”、“信 用

59、户”评选创建活动，专门制定评选办法，明确“信用村”、“信用户”的评选条件，对获得“信用村” 和“信用户”的，由县人民政府颁发证书和授牌并奖励资金，“信用户”再次贷款凭“信用户”证及身份 证可免审批，直接到信用社办理贷款手续。2、“集中授信、连片放贷”模式这种模式，与农户小额信用贷款的基本原则和操作程序是一致的，所不同的是农村信用社的工作人员， 约期到村镇，集中提供贷款和收款业务，强化了 “公开、自律、相互见证”的精神，也节约了取送款的时 间。江苏省宿迁市区联社服务辖区内共25个乡镇，农户20万户，人口 119.28万人.为有效解决农民贷款 难的“顽症”，他们大力推行“集中授信、连片放贷”的阳光

60、放贷模式，使长期以来这里的农民贷款难问 题得到较好解决。“集中授信、连片放贷”共分为两步走第一步是公开、集中对农户进行贷款额度授信。由农信社组织成立授信工作领导小组，成员包括村组 干部、群众代表和农信社所有信贷人员，根据农户经济实力和资金需求，挨户上门为农户发放填写”农信 社贷款授信申请表”，内容含农户家庭主要财产、主要收入、申请授信金额、预约存款等，授信表收回以 后，领导小组成员集体评定每户的授信金额，大家共同发表意见，确定授信额度，初评结果出来后，农信 社再对结果进行公示，接受群众监督，待公示结束，如无群众举报，农信社再对其进行实地调查，最终确 定授信金额，以达到授信科学合规化。第二步是进

61、村集体放贷，实行办公进村组、送贷到农家农信社排列公布出进村放贷日程表，并严格按 时间日程安排履行承诺，深入各村组集体办理贷款手续，分工作业，阳光操作，按照事先评定好的授信金 额，为申请贷款的农户足额办理贷款手续，前来申请贷款的农户只需将在家门口就办齐全的手续，拿到农 信社柜面，即可取得现金。“集中授信、连片放贷”这一做法的推行，让这里的农民和农信社品尝到了甜头。农户申请贷款不需要 多次往返农信社办理复杂手续，只等农信社进村集中连片放贷，便可一次到农信社取现，大大节省了时间， 专心生产经营，也减轻农信社信贷员的工作压力。由于”集中授信、连片放贷”关键是做实前期基础工作， 农信社在授信额度内集体到

62、村放贷，流水作业，全程公开透明化，这在一定程度上大大减少个别素质差的 信贷人员徇私舞弊行为，有效地防范和控制信贷风险，真正实现了社农双赢”。据统计，宿迁市区农信社 自2007年以来，累计投放各项贷款182531万元，其中农户贷款累放167549万元，为辖区内农民提供种 养殖业、个体加工、春耕生产等多种信贷支持，帮助62637户农民走上了致富道路。3 “捆绑式贷款模式”在对农业产业化中，公司加农户的组织模式比较普遍。公司与农户之间订立了生产合作与产品交售合 同，公司与农户之间形成了稳定的物流和资金流关系。公司与农户订合同之后，农户进行生产所需要的资 金，由农村信用合作社提供贷款支持。因此，形成了

63、公司一农户一信用社之间的信用链条。山东商河农村 信用社开发了适合当地产业化发展特点的捆绑式信贷模式，通过小额贷款支持农户生产，龙头企业为农户 提供贷款担保、农户把产品交售给龙头企业，龙头企业督促农户按期还贷。通过这种“捆绑式贷款”支持 了农业产业化的发展，也带动农户致富。“捆绑式贷款”另辟蹊径济南瑞海农副产品有限公司是2003年落户商河县的农副产品收购的龙头企业，该企业连续两年在济 南市农副产品生产加工企业中实现出口创汇第一。联社以该企业为依托，在白桥、岳桥、玉皇庙、杨庄铺、 郑路等蒜区乡镇推出了 “公司+农户+基地”产品。一是在对市场充分调查和对贷户信用评级的基础上，采 取授信大额贷款证的方

64、式，最大限度地方便了业户。二是在担保方式上，由济南瑞海农副产品有限公司为 加工业户和收购户做担保，凡是加工业户和收户必须提供四人担保。三是合理授信。因大蒜产业季节性比 较强，原则上授信期限为一年，并只对本社区具备工商部门核发合法营业执照的大蒜收购和加工的业户进 行授信。通过这一金融产品的推广和运用，不同程度地促进了这一产业链条各个环节的发展，同时实现了 信用社、企业、加工业户、种植户多方共盈的新局面。3、多元联合担保贷款联户担保贷款（以下简称联保贷款）分农户联保贷款和个私及中小企业联保贷款两种。农户联保贷款是指符合贷款基本条件且相互之间没有直系亲属关系的若干农户，在自愿的基础上组成 联保小组，

65、为小组成员与金融机构的贷款承担连带保证责任的贷款方式。个私及中小企业联保贷款，指符 合贷款基本条件且相互之间无投资关系的若干家个私及中小企业，在自愿的基础上组成联保小组，为小组 成员的贷款承担连带保证责任的贷款方式。浙江鄞州农村合作银行从2001年开始，推出了以同类型规模种养殖户为主体的“一元联户担保合作 体”，以一年授信或两年授信为期，向联户担保的成员每户发放小额信用贷款，联户担保成员之间利益共 享，风险共担，该做法既防范了信贷风险，又及时做到为农户解困，收到了很好的效果。通过联户担保， 培育了一批颇具区域特色和规模的种养殖户，如咸祥的滩涂养殖、章水的贝母种植、龙观的花卉种植、鄞 江的芋艿、姜山的水稻等，通过这些规模化种养殖户的先富起来，也带动了其他散户种养殖的后富。2004 年，鄞州银行累计联户担保贷款金额达335万元，共有70户农户受益；2005年，鄞州银行累计联户担保 贷款金额达351万元，共有66户农户受益。在对同类型规模种养植户群体内实施联户担保基础上，2003年起，鄞州银行又