客户风险等级划分操作流程

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1、Four short words sum up what has lifted most successful individuals above the crowd: a little bit more.-author-date客户风险等级划分操作流程流程体系文件编制规范客户风险等级划分操作流程1目的本文件规定了XX农村银行（以下简称“本行”）客气风险等级划分的操作规范和风险控制要求，旨在正确、高效处理客户洗钱风险等级划分工作，切实履行反洗钱和反恐怖融资义务。2适用范围本文件适用于本行客户风险等级划分工作。3定义、缩写与分类3.1定义客户洗钱风险等级分类管理：是指本行按照客户涉嫌洗钱风险因素

2、或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方式，将客户划分为不同的风险等级，针对不同风险等级制订和采取相关风险控制措施的行为。3.2缩写无3.3分类客户风险等级划分标准是按照客户的特点或账户的属性，结合考虑地域、国籍、行业、职业、交易规律、交易种类偏好等因素，进行综合评定风险等级的标准。客户风险等级分为高、中、低三个风险等级。3.3.1高风险等级客户：1）符合下列任一标准的客户：a）按照客户身份，在国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单，联合国安理会相关协议和制裁名单，国家外汇管理局发布的黑名单，司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单，中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌

3、疑人名单中的客户，以及外国政要；b)来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区（可参考FATF组织定期发布的不合作国家和地区名单，即NCCT名单）的非居民客户或与反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区的客户发生频繁大量交易的客户；c)接受过人民银行反洗钱行政调查的客户；d)在反洗钱工作中发现的符合金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法第八条和第九条等其他重大可疑交易情形的客户。2）符合下列任一标准，同时交易特征符合金融机构大额和可疑交易报告管理办法第十一条规定，且按照金融机构大额和可疑交易报告管理办法第十五条、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第二十六条规定应向中国人

4、民银行当地分支机构报送重点可疑交易报告的客户：a)按照客户所属行业，如为现金流量高、经营贵重物品、经营娱乐场所的客户；b)按照客户交易偏好，喜好现金交易、非面对面交易的客户；c)使用虚假身份证件办理业务等有意隐瞒身份信息的客户；d)个人客户与对公客户之间频繁发生大量资金往来的客户；e)故意在多个营业网点分别开立账户并频繁发生大量交易的客户；f)接受过公安、检察、法院等司法部门司法调查的客户；g)符合其他重大可疑交易情形的客户。3.3.2中风险等级客户：凡不符合高、低风险等级标准的客户，均为中风险等级客户。3.3.3低风险等级客户：各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政

5、协机关和人民解放军、武警部队（以上各项不含其下属的各类企事业单位）、拥有国内法人资格的同业。4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责会计结算部/风险控制岗1）负责全辖客户洗钱风险等级划分情况的收集、汇总及信息反馈。为各级划分操作部门提供辅助信息，并在日常业务运作中发现涉嫌洗钱犯罪的异常交易时，及时向开户机构提供信息。对全辖客户洗钱风险等级划分情况进行监督评估；2）定期对营业机构客户风险等级分类、客户持续评级和对高风险客户的强化识别制度的执行情况进行检查，确保网点按规定开展客户风险等级评定工作；3）对营业机构上报的高风险等级客户进行汇总（报表格式同网点填报的高风险等级客户），在每年第二、第四季

6、度结束后一个月内向当地办事处报送备案。支行/反洗钱工作小组负责本机构客户洗钱风险等级情况的评审。支行/反洗钱报告员负责本机构客户洗钱风险等级情况的收集、汇总及向总行反洗钱领导小组办公室提交相关信息。支行/客户经理岗负责公司贷款类客户，个人贷款类客户，及电子银行类客户的风险等级划分。支行/综合柜员岗负责单位存款客户、个人存款客户的风险等级划分。 5原则与基本规定5.1原则1）综合性原则：客户洗钱风险等级分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。2）定量与定性相结合原则：在对客户的国籍、行业、职业等定性指标进行

7、分析的同时，还应对客户资金流量、交易频率、交易规模等定量因素进行分析，正确地评估客户的洗钱风险等级。3）持续性原则：由于受到政治、经济、市场等各类因素的影响和制约，客户洗钱风险分类的等级以及分类的标准并非一成不变。为确保客户洗钱风险等级分类的客观性和正确性，营业机构应对客户洗钱风险等级分类进行动态、持续的管理。4）保密性原则：客户洗钱风险等级分类标准属于本行内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，需要严格保密，以避免被犯罪分子知悉后有意规避有关的风险控制措施。5.2基本规定5.2.1对客户洗钱风险等级进行持续监控。在初次确定客户洗钱风险等级后，如发现目前客户洗钱风

8、险因素与该客户所属风险等级不相应的，对有关信息进行调查核实后，对客户洗钱风险等级以相应调整。5.2.2客户洗钱风险等级评定步骤。1) 时限要求：对于新建立业务关系的客户，必须在业务关系建立后的10个工作日内完成风险等级划分工作。同时，在业务存续期间，营业机构还应根据持续性的原则，每季度对原有的客户进行风险等级评定一次。2) 评定步骤和工作分工：a) 在建立对公客户号时，各营业网点应根据风险等级分类标准审核评定每个对公客户，对符合高风险等级的客户应填制高风险等级对公客户尽职调查表（见附件二），记录评级时间、评定依据，参与评定的初评人和复评人应签字确认。负责上门核实的客户经理为客户风险等级的初评人

9、，开户机构应指定会计人员作为复评人。营业机构一般应每月召开风险等级评定例会，召集相关会计人员和客户经理，集中对客户进行风险等级评定，并做好会议记录。b) 在建立对私客户号时，营业机构应对客户进行风险等级评定，原则上应自开立客户号起10个工作日内完成。营业机构应指定人员负责对对私客户风险等级进行初评，由会计经理进行复评。对符合高风险等级的对私客户，机构人员应填制高风险等级对私客户尽职调查表（见附件三）。c) 营业机构应建立高风险等级对公、对私客户清单（见附件四、五）。高风险等级对公、对私客户清单在每年第二、第四季度结束后两周内向会计结算部报送备案。d) 营业机构应每半年对评定为高风险等级的客户进

10、行一次客户基本信息的审核，及时更新客户资料。对高风险等级的客户应采取强化识别措施，加强对客户交易的监控，每月通过综合业务报表系统及反洗钱系统对客户的交易明细进行了解，掌握客户资金往来的交易特征，将高风险客户交易特征分析情况填写在高风险等级对公、对私客户尽职调查表中。经过交易的监控和分析，对符合可疑交易的，营业机构应及时上报可疑交易报告。e) 对高风险等级客户的关注程度应高于其他风险等级客户。f) 对于中、低风险等级对公客户，营业机构应每年对客户资料信息进行审核和更新，并根据更新信息及高风险等级客户规定的标准重新进行评级。对于中、低风险等级对私客户，营业机构应根据客户身份持续识别及交易监控情况，

11、按照本高风险等级客户规定的标准重新评级。重新评级后，对符合高风险对公、对私客户等级标准的，应调整客户风险等级，并填制相应的高风险等级对公、对私客户尽职调查表和高风险等级对公、对私客户清单。g) 对于高风险等级客户因评级标准和情况的变动而造成原高风险等级评定依据不成立的，可以在持续评级过程中调整成中风险等级客户，不再进行每月的交易监控，并从高风险等级客户清单中删除。5.2.3客户风险等级档案的建立和保存要求1）营业机构应制作留存客户风险等级档案资料，包括纸质高风险等级对公客户尽职调查表、纸质高风险等级对私客户尽职调查表、高风险等级对公客户清单、高风险等级对私客户清单，纸质档案应由营业机构反洗钱报

12、告员专门保管。如客户资料更新，应重新填制相应的高风险等级客户尽职调查表，原表应附在更新的表后。2）营业机构应定期对高风险等级客户清单进行更新，每半年应汇总保存营业机构上报的高风险等级客户清单。3）客户风险等级档案保管期限暂定为永久保存。各级机构的相关人员应当妥善保管上述档案，防止发生丢失、泄密情况。6流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1初步评定环节名称 : 日常监测适用部门 : 支行;适用岗位 : 客户经理岗;综合柜员岗;职责要求 : 关注和监测客户及其日常经营活动、金融交易情况。操作规范 : 收集真实、完整的客户身份基本信息、交易信息、资金往来信息和业务信息，为客户洗钱风险等级评定提供依据

13、。6.2审定环节名称 : 初步判断并分类适用部门 : 支行;适用岗位 : 客户经理岗;综合柜员岗;职责要求 : 初步评定客户洗钱风险等级。操作规范 : 根据各类型客户的具体划分标准，结合客户日常经营活动、金融交易情况，对所负责的类型客户进行客户洗钱风险等级识别。风险描述:客户洗钱风险等级划分不准确、不及时,对高风险等级客户防范不严,造成洗钱风险的发生，被人民银行处罚。风险等级:中等风险控制措施:确保客户风险等级划分及时准确控制部门:支行;控制岗位:客户经理岗;综合柜员岗;环节名称 : 复评汇总适用部门 : 支行;适用岗位 : 反洗钱报告员;职责要求 : 负责进行复评、汇总。操作规范 : 1）对

14、综合柜员和客户经理填写的客户洗钱风险等级认定表（附件一）进行复评和汇总，对符合高风险等级的对私客户，应填制高风险等级对私客户尽职调查表（附件三）；2）填写高风险等级对公、对私客户清单（附件四、五），高风险等级对公、对私客户清单在每年第二、第四季度结束后两周内向填写会计结算部报送备案；3）对于中、低风险等级对私客户，应根据客户身份持续识别及交易监控情况，按照高风险等级客户规定的标准重新评级。重新评级后，对符合高风险对公、对私客户等级标准的，应调整客户风险等级，并填制相应的高风险等级对公、对私客户尽职调查表和高风险等级对公、对私客户清单。环节名称 : 审核认定适用部门 : 支行;适用岗位 : 相关

15、人员;职责要求 : 负责本机构客户洗钱风险等级的审定。操作规范 : 1）每季召开风险等级评定例会，召集相关会计人员和客户经理，集中对客户进行风险等级评定，并做好会议记录；2）每半年对评定为高风险等级的客户进行一次客户基本信息的审核，及时更新客户资料；3）每年对中、低风险等级对公客户的客户资料信息进行审核和更新，并根据更新信息及高风险等级客户规定的标准重新进行评级。6.3维护管理环节名称 : 归档保存适用部门 : 支行;适用岗位 : 反洗钱报告员;职责要求 : 客户风险等级档案资料归档保管。操作规范 : 1）制作留存客户风险等级档案资料，包括纸质高风险等级对公客户尽职调查表、高风险等级对私客户尽

16、职调查表、高风险等级对公客户清单、高风险等级对私客户清单；2）如客户资料更新，应重新填制相应的高风险等级客户尽职调查表，原表应附在更新的表后；3）对反馈回来的客户洗钱风险等级划分认定表归档保存。6.4监督评估环节名称 : 定期上报适用部门 : 支行;适用岗位 : 反洗钱报告员;职责要求 : 负责定期上报客户风险等级分类表。操作规范 : 经反洗钱工作小组审核认定后的客户风险等级分类表（纸质和电子版）定期向总行会计结算部上报。环节名称 : 监督评估适用部门 : 会计结算部门;适用岗位 : 风险控制岗 ;职责要求 : 监督评估全辖客户洗钱风险等级划分情况。操作规范 : 根据营业机构上报的客户风险等级

17、分类表（纸质和电子版）对全辖客户洗钱风险等级划分情况进行监督评估，为各级划分操作部门提供辅助信息，并在日常业务运作中发现涉嫌洗钱犯罪的异常交易时，及时向开户机构提供信息。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果利用会计结算部客户洗钱风险划分每半年1次总行反洗钱领导小组，经营管理层持续改进内部审计部客户洗钱风险划分每季1次董事会、监事会、审计委员会考核、评价、问责8附件附件一：客户洗钱风险等级认定表附件二：高风险等级对公客户尽职调查表附件三：高风险等级对私客户尽职调查表附件四：高风险等级对公客户清单附件五：高风险等级对私客户清单-附件一：客户洗钱风险等级认定表客户洗钱风险等级认定表

18、划分机构： 填表日期：户名 存款账号 存款余额 贷款账号 贷款余额 身份证（个人户填写） 组织机构代码（公司户填写） 上次风险等级 本次风险等级 本次风险等级认定理由或原因：经办：复核：公章;主管部门意见：签名：公章：分管领导意见：签名：公章：注：本表一式两份，一份由各单位反洗钱报告员整理装订入档保管，另一份经审查后归还填报机构留存。附件二：高风险等级对公客户尽职调查表客户名称电话地址邮编客户号法定代表人或负责人姓名行业证件种类组织机构代码证件号码证明文件种类证件有效期证明文件编号证明文件有效期经营范围注册资金地税登记号国税登记号开户时间控股股东或实际控制人名称/姓名证明文件种类证明文件编号代

19、理人姓名国籍代理人身份证明文件种类代理人身份证明文件号码代理人身份证明有效期代理人联系电话评级时间评定依据初评人复评人主要交易对手是否关联企业交易监控情况监控期间（月度）交易特征分析监控日期监控结果经办人制表人： 制表时间：注：1如客户信息资料未发生改变，则本表第二页可继续添加使用；如客户信息资料变更，需重新填制新表，注明制表时间，旧表附在新表之后。 2监控结果应填写“正常”和“非正常”，如为“非正常”，则应填写“交易特征分析情况”。3控股股东是指其出资额占有限责任公司资本总额50以上或者其持有的股份占有限公司股本总额50以上的股东；出资额或者持有股份的比例虽然不足50，但依其出资额或者持有的

20、股份所享有的表决权已足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的股东。实际控制人，是指虽不是公司的股东，但通过投资关系、协议或者其他安排，能够实际支配公司行为的人。附件三：高风险等级对私客户尽职调查表客户姓名国籍客户号身份证明文件种类身份证明文件号码身份证明文件有效期限经常居住地电话邮编户籍居住地电话邮编工作单位职业电话工作单位地址邮编代理人姓名国籍代理人身份证明文件种类代理人身份证明文件号码代理人身份证件有效期代理人联系电话评级时间评定依据初评人复评人主要交易对手主要资金往来情况监控期间（月度）交易特征分析监控日期监控结果经办人制表人： 制表时间：注：1如客户信息资料未发生改变，则本表第二页可

21、继续添加使用；如客户信息资料变更，需重新填制新表，注明制表时间，旧表附在新表之后。2监控结果应填写“正常”和“非正常”，如为“非正常”，则应填写“交易特征分析情况”。附件四： 高风险等级对公客户清单客户名称客户号开户日期评定依据评定日期初评人复评人所属支行制表人： 联系电话： 填报日期：注：1.本表营业网点每年二、四季度结束后两周内向本单位总部反洗钱部门报送。2.各行、社反洗钱部门每年二、四季度结束一个月内向当地办事处报送。3.评定依据应简要写明客户符合分类办法中的哪项标准，如客户所属行业、账户类型、交易特征等。附件五：高风险等级对私客户清单客户姓名客户号国籍身份证号码开户日期评定依据评定日期初评人复评人所属支行制表人： 联系电话： 填报日期：注：1.本表营业网点每年二、四季度结束后两周内向本单位总部反洗钱部门报送。2.各行、社反洗钱部门每年二、四季度结束一个月内向当地办事处报送。3.评定依据应简要写明客户符合分类办法中的哪项标准，如客户所属行业、账户类型、交易特征等。