中国工商银行股份有限公司介绍

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3、国内最大的公司银行；以个人贷款余额和个人存款余额计算，工行是国内最大的个人银行；以总交易额计算，工行是国内领先的贷记卡、准贷记卡和借记卡服务的提供行。工行总行设于北京，截至6月30日，工行拥有98家境外分行、控股机构、代表处和网点。工行目前在香港、澳门、新加坡、东京、首尔、釜山、法兰克福及卢森堡设有分行，并在纽约、莫斯科及悉尼设有代表处。此外，工行于香港、伦敦及阿拉木图亦拥有控股机构。，中国工商银行股份有限公司以2389.80亿元的营业收入排名中国公司500强的第四位，比的排名上升一位，营业收入较上年上升的幅度超过23%。世界500强排名从的第229位上升30位到第199位。图1为中国工商银行

4、近5年的营业收入及在中国500强中的排名。图1 中国工商银行近5年营业收入及中国公司500强排名资料来源：根据中国公司联合会、中国公司家协会历年发布的中国公司500强数据整顿一、公司发展历程概述（一）发展简史中国工商银行于1984 年1 月1 日作为一家国家专业银行而成立，承当了中国人民银行的所有商业银行职能。工行成立以来，曾经历几种阶段，期间由国家专业银行转型为国有商业银行，之后再整体改制为股份制商业银行。自1984 年至1993 年，工行是国家专业银行。在此期间，工行扩大了业务规模和分销网络、强化了财务会计与管理制度以及提高对赚钱能力和风险管理的注重。1994 年，国家成立三家政策性银行，

5、以承当国家专业银行的重要政策性贷款功能。涉及工行在内的各国家专业银行，在此后转型为四大国有商业银行。自1994 年至 年，工行在业务的许多方面作出了重大改善，以建立现代商业银行的运营体系，涉及加强资本基本、运营绩效、资产质量、风险管理、信息科技、内部控制、组织构造、业务流程和管理透明度。作为近来的国内银行业重组的一部分，汇金公司于4月向工行注资150亿美元，财政部则保存了原中国工商银行资本金1,240亿元，工行在10月28日从一家国有商业银行整体改制成一家股份有限公司，财政部和汇金公司担任工行发起人，并正式改名为中国工商银行股份有限公司。中国工商银行股份有限公司于设立后承继了原中国工商银行的所

6、有业务、资产和负债。4月，高盛集团有限公司（The Goldman Sachs Group, Inc.）、安联保险集团（AllianzGroup）、美国运通公司（American Express Company）分别认购工行A股发行和H股发行前已发行股份的5.7506%、2.2452%和0.4454%。6月，社保基金理事会也认购了工行A股发行和H股发行前已发行股份的4.9996%。10月27日，工行同步在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，成为在境内外两个市场同步挂牌的上市公司。（二）公司所有制构造原作为四大国有银行的工行在10月28日从一家国有商业银行整体改制成一家股份有限公司，财政部和

7、汇金公司担任工行发起人，并正式改名为中国工商银行股份有限公司。此后又于4月引入高盛集团有限公司、安联保险集团、美国运通公司等境外机构股东。目前公司有所制构造如图2所示。财政部汇金公司高盛集团社保基金理事会安联集团美国运通A股H股中国工商银行股份有限公司境内机构境内重要控股机构境外重要控股机构境外全资子银行境外分行境外代表处图2 中国工商银行所有制构造资料来源：中国工商银行招股意向书（三）公司组织架构工行的组织构造图如下：股东大会董事会监事会战略与提名委员会高档管理层内部审计局境内外机构直属机构总行职能机构内部审计分局薪酬委员会风险管理委员会关联交易控制委员会审计委员会监督委员会图3 中国工商银

8、行组织架构资料来源：中国工商银行年报二、公司发展战略（一）公司竞争环境分析1.宏观背景自20 世纪70 年代末以来，国内经济随着政府履行的广泛而进一步的经济体制改革实现了迅速发展。根据国家记录局的记录， 年至 年国内国内生产总值年复合增长率达到13.6%。 年国内国内生产总值达18.2 万亿元，居全球第4 位；进出口总额达1.4 万亿美元，居全球进出口国第3 位。国内经济的迅速发展，带动了金融服务业迅速发展。银行业受益于经济的迅速增长，并在国内融资活动和信贷资源配备中发挥着主导性作用。此外，银行存款仍然是国内境内储蓄的首选工具。根据中国人民银行的资料，自12 月31 日至 年12 月31 日，

9、国内的人民币存款及贷款年复合增长率分别为18.9%和14.7%。截至 年12 月31 日，国内银行业总资产为38.4万亿元。下表列出自 年至 年五个年度国内银行类机构的人民币和外币计价存款总额及人民币和外币计价贷款总额，以及所指期间相应的年复合增长率。表1 国内历年存款总额截至12月31日至年度年复合增长率（%）-人民币存款总额（亿元）14361717091720805624142428716918.9人民币贷款总额（亿元）11231513129415899617819819469014.7外币计价存款总额（亿美元）134915071487153016164.6外币计价贷款总额（亿美元）806

10、102813021353150516.9资料来源：中国人民银行截至 年12 月31 日，工行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行四大商业银行的资产总额占国内银行业资产总额的53.5%。2.在行业中的竞争地位工行于所从事的重要业务领域面临着来自国内的商业银行和其她金融机构严峻的竞争。工行目前重要与国有四大商业银行中的其她三家和其她全国性商业银行竞争。工行还面临来自若于其她银行机构日益剧烈的竞争，涉及都市商业银行和在国内开展业务的外资银行。此外，工行与国内其她非银行金融机构也进行竞争，涉及邮政储蓄机构、信用合伙社、证券公司和保险公司。表2 国内四大银行重要指标对比截至12月31日分行、营业网点及

11、其他机构概数资产总额贷款总额存款总额总额（亿元占总额比例（%）总额（亿元占总额比例（%）总额（亿元占总额比例（%）中国工商银行6454131.43289630.45660532.618870中国农业银行4771023.22829326.24036923.228234中国银行4742823.12235020.73703821.311618中国建设银行4584322.32456322.73973222.914250总计205522100.0108102100.0173744100.072972资料来源：中国工商银行招股意向书工行与境外金融机构的竞争在将来将更加剧烈。根据WTO 的合同，国内政府已于

12、底前解除现存的对在国内运营的外资银行在地区分布、客户基本及运营许可等方面的限制。此外，CEPA 容许来自香港和澳门的规模较小的银行能在中国内地开展业务，从而也加剧了国内银行业的竞争。工行与国内其她商业银行和金融机构重要在所提供产品及服务的种类、价格和质量、银行设施的便利限度、品牌认知度和信息科技发展的层面上竞争。但作为国内最大的商业银行，工行与目前或将来的竞争对手相比占据着有利地位。（1）在重要业务领域均居市场领先地位就贷款余额和存款余额而言，工行是国内最大的商业银行。此外，工行还在公司银行业务、个人银行业务和资金业务中的许多领域确立了领先地位。工行的规模、市场领导地位及品牌的认知度将使工行持

13、续加强对重要市场领域的渗入力，令工行收入来源更加多元化，并获得可观的规模经济效益此外工行在人民币清算结算收入而言，在清算结算服务领域、银团贷款领域、开放式基金代理发行领域、凭证式国债分销领域、公司钞票管理服务领域、以及个人理财服务领域都处在领先地位。（2）拥有庞大且优质的公司及个人客户基本工行拥有国内最大的公司银行客户基本，截至6月30日，工行公司银行客户总数超过250万，其中涉及约57,710名贷款客户。工行与众多领先的大型集团和公司建立了深厚的银行服务关系，截至6月30日，工行的公司客户涉及国内营业收入最大的500家公司中的492家和财富500强中的238家公司。工行在能源、交通及电信等重

14、要行业拥有良好的市场地位。此外，工行与政府部门、公共机构和金融机构等也拥有悠久的银行业务关系。同步工行拥有国内最大的个人银行客户基本，截至6月30日，工行拥有超过1.5亿名个人银行客户，在工行的金融资产余额介于5千元至5万元之间的个人客户超过5千万名。同期，在工行的金融资产余额超过5万元以上的个人客户超过1,600万名，在工行的人均金融资产余额超过15万元。工行庞大的个人客户基本，可让工行得以发现与推介新产品和服务。（3）拥有广泛的分销网络，是最大的电子银行服务提供行工行的运营网点遍及全国。截至6月30日，境内分行、营业网点及其她机构（涉及总行）达18,038家。工行在经济较发达的长江三角洲地

15、区、珠江三角洲地区以及环渤海地区拥有广泛的分支机构及运营网点，截至6月30 日达7,738家。工行在全国开设了逾3,000个理财中心。工行拥有超过25,000名公司银行业务客户经理和涉及在全国商业银行中为数最多的金融理财师在内的约10,000名个人银行客户经理。工行还拥有涉及互联网、固定电话、手机、自动柜员机和自助银行中心在内的高效、先进的电子银行网络。以客户数目和交易额计算，工行均为电子清算和结算服务的领先提供行。通过工行的电子银行网络进行的交易额达到467,699亿元。（4）具有领先的信息科技能力工行拥有国内商业银行中最先进的信息科技平台。在国内四大商业银行中，工行率先成功完毕全行数据大集

16、中工程，实现了工行所有国内分支机构各项业务数据的集中和实时解决。工行的数据集中使工行得以进一步开发各类应用软件及加快电子银行网络建设，使工行的规模优势得以发挥。工行通过核心业务系统NOVA 系统在国内四大银行中率先建立起集业务解决、客户信息管理及运营管理决策分析于一体的综合应用平台。工行于6月获得银行家杂志颁发的“全球银行网络应用创新奖”，及于被环球金融杂志选为“亚洲最佳投资管理服务的公司网上银行”。（二）公司总体发展战略规划1.总体规划工行的整体目的是实现股东价值最大化和维持可持续增长，战略目的是巩固在国内银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。同步工行特别注重发展全面风险管理

17、体系，并优化工行的业务架构及组织构造。工行业务重点及架构已逐渐发展，以满足工行客户对广泛的银行产品及服务的需求。工行专注于拓展个人银行业务的运营，特别是高增长的手续费和佣金业务，同步工行作为电子银行服务提供行亦已获得领先地位。工行通过投入充足资源发展信息科技，并建立起一套集中的信息系统，可以及时分析客户群的动态，集中发展有吸引力的客户，提高工行的风险管理能力以及其她内部控制能力。这些举措将使工行的业务构造及流程、公司治理和内部控制成为国内商业银行中的佼佼者。于的财务重组已大大巩固了工行的资本基本，工行正处在谋求进一步增长的有利地位。2.市场开拓战略工行总行制定全行银行业务的营销方略，组织全行通

18、过多种营销形式推广银行产品及服务。工行一级分行针对本地市场制定具体方案，并监查二级分行执行该方案的状况。个人银行方面，工行在全行范畴内统一了为各细分市场客户服务的内容和渠道，将高品位客户群和具有高增长潜力的客户群作为重点目的，并为其提供量身订做的产品和服务。为提高工行个人银行业务的领先地位，工行已采用多项措施提高个人金融业务的销售能力，分销网络及客户关系管理能力。同步，工行正在优化老式的营业网点，并加快理财中心的建设。公司银行方面，中国工商银行积极构筑统一营销平台和分层次营销体系，继续重点加强石油石化、电力、电信、公路、铁路、民航和港口等重点基本产业和基本设施领域营销；适度和有区别地增长都市基

19、本设施、高新开发区建设、房地产业等行业贷款投放；有选择地加大对现代制造业、现代物流业、环保产业和新型服务业、文化产业、医疗卫生等新兴行业的信贷投放，积极拓展跨国公司、中小公司信贷市场，行业构造和客户构造持续优化。3.国际化战略 工商银行不断推动跨国经营，加快建立本外币、境内外业务均衡协调发展的经营格局。截至末，工商银行在全球各重要国际金融中心设有100家分支机构和控股银行，外币总资产495亿美元，各项外币存款余额309亿美元，外币贷款余额284亿美元。全年办理国际结算业务2,122亿美元，完毕代客外汇资金业务1,489亿美元，结售汇业务量955亿美元，代客外汇买卖449亿美元。中国工商银行通过

20、国际资我市场的并购在香港成立了工商东亚和工银亚洲，工银亚洲正式收购华比富通银行成为其全资银行，并改名为华比银行。当年末工银亚洲总资产为993亿港元，实现账面利润7.6亿港元，按总资产排序在香港银行业中升至第6位。4.新产品开发战略工行自身的独特性在于业务创新的经营方式及引领市场的创新精神。工行在市场中率先对信息科技系统的数据集中进行投资，推介新产品与服务，建立全面风险管理体系，以及发展电子银行网络。工行致力于继续以业务创新的理念，自1999年起实行的一系列改革措施使工行实现了业务、运营及公司文化的重大转型。为提高产品创新力度，工行在境内重要都市定期进行市场调研并收集数据，以便加深理解工行目的客

21、户的消费习惯以及对具体产品的满意度，从而不断改善和开发新的金融产品。工行的个人客户关系管理系统收集、整合和分析与客户有关的数据，支持工行的个人银行业务客户经理根据客户的财务需求，提供个性化的客户服务及产品。此外，工行正在建立统一的客户信息系统，对客户资料进行跨地区整合，这使得工行客户经理能更全面理解客户需求，并能为客户提供涉及所有账户资料的综合对账单。三、公司生产经营状况（一）经营概况就总资产、贷款余额和存款余额而言，工行是国内最大的商业银行。截至12月31日，工行的总资产、贷款余额和存款余额分别为64,572 亿元、32,896亿元和57,369亿元；工行的总收入达到1,657亿元。根据中国

22、人民银行发布的数据，截至12月31日，工行的总资产、贷款余额和存款余额分别占国内所有银行机构总资产、贷款余额和存款余额的16.8%、15.4%和19.4%，并且分别占四大商业银行总资产、贷款余额和存款余额的31.4%、30.4%和32.6%。表3 工行近三年本外币存、贷款市场份额状况（%）12月31日12月31日12月31日人民币存款19.1620.3921.51人民币贷款15.2616.2016.15外币存款18.4220.2719.09外币贷款19.7819.7818.37资料来源：中国工商银行招股意向书（二）重要业务及销售状况工行重要业务涉及四个部分：公司银行业务、个人银行业务、资金业务

23、以及其她业务。下表列出了所示期间工行各项业务分部的总收入。表4 中国工商银行各项业务收入分布（单位：百万元）项目1-6月1-6月金额占总数比例（%）金额占总数比例（%）公司银行业务4361750.884001451.11个人银行业务2967934.622641733.74资金业务1190513.891102114.08其他5190.618411.07总收入85720100.0078293100.00资料来源：中国工商银行招股意向书由于工行将发展非利息收入业务作为重点方略之一，手续费和佣金收入得以迅速增长。，工行的净手续费和佣金收入在四大商业银行中位居第一位。工行的净手续费和佣金收入从的56.2

24、4亿元增长到了的105.46亿元，年复合增长率达36.9%。银行卡业务、清算和结算业务、投资银行业务、电子银行业务和托管业务的迅速增长对工行手续费和佣金收入增长的奉献特别突出。从到，在手续费和佣金业务中，银行卡业务所获得的收入从10.01亿元提高到了23.46 亿元，复合年增长率达53.1%；同期，人民币结算和清算业务、投资银行业务、电子银行业务和托管所获得的收入的复合年增长率分别为28.2%、59.2%、92.2% 和74.9%。随着工行继续重点发展并扩大在非利息业务方面的领先优势，工行将可以进一步提高手续费和佣金收入。（三）海外市场拓展工行的业务遍及全球大部分重要金融中心。工行在香港、澳门

25、、新加坡、东京、首尔、釜山、法兰克福和卢森堡设有分行；在香港、伦敦和阿拉木图设有控股机构；在纽约、莫斯科和悉尼设有代表处，负责工行的境外业务。截至6月30日，工行设有98家境外分行、控股机构、代表处和网点，并与位于117个国家及地区的1,250家外国银行建立了代理行关系。工行境外业务向客户提供商业银行服务、投资银行服务和经纪服务。截至6月30日，工行境外分行和控股机构的总资产为1,925亿元，较截至12月31日的1,810亿元增长6.3%。截至6月30日止6个月，工行境外业务税前利润为15亿元，工行境外业务税前利润总额为22亿元，较的18亿元增长25.1%，而的税前利润总额则较的13亿元增长3

26、4.5%。工行是国内首家收购境外上市银行的商业银行。工行目前最大的境外业务主体为工银亚洲。工银亚洲提供全面的零售及个人理财服务，涉及信用卡、个人贷款、证券交易、保险及其她理财服务；工银亚洲还提供全面的商业和公司银行服务，在银团贷款和构造性贷款方面扮演着香港市场领跑者的角色。工银亚洲重要通过其位于香港的分支机构网络和分销渠道提供其银行产品及服务，其中涉及42家分行、一家投资服务中心，以及网上和电话银行系统。截至6月30日，工银亚洲的总资产达1,266亿港元。截至12月31日，在其自身或其母公司在香港联交所公开上市的香港注册银行之中，工银亚洲的总资产排名第六。工行通过工商东亚重要在国内内地和香港从

27、事一系列的投资银行业务和经纪业务。（四）公司品牌创立“中国工商银行”是国内最出名的金融服务品牌之一。工行被银行家杂志评为“最佳银行（中国）”，于被环球金融杂志评为中国“最佳银行”，于被欧洲货币杂志评为“中国最佳本地银行”，于及被亚洲货币杂志评为“中国最佳内地商业银行”，于及被亚洲银行家杂志评为“中国最佳零售银行”，于被亚洲银行家杂志评为“中国国有最佳零售银行”，于、及被环球金融杂志选为“中国最佳个人网上银行”，于被环球金融杂志选为“亚洲最佳投资管理服务的公司网上银行”，于及被金融亚洲杂志评为“中国最佳本地银行”，于被财资杂志评为“中国最佳托管银行”，于及被全球托管人杂志授予“中国最佳托管银行”

28、，于被亚洲货币杂志评为“中国最佳托管银行”。工行于获得银行家杂志颁发的“全球银行网络应用创新奖”，于获中国人民银行颁发的“银行业科技发展奖特等奖”，于获中国互联网协会主办的“中国互联网产业调查”中网上银行类第一名，于获信息产业部颁发的“中国客户关怀与公众服务标杆公司金奖”，于被AC尼尔森评比为“中国消费者使用最多的银行”，并且于被证券时报评为“中国优秀财经证券网站”。四、公司资本运作（一）公司融资状况从初中国工商银行股份制改革到10月在沪港两地上市，工行在期间进行了多次的融资活动。4月21日，国家正式批准中国工商银行实行股份制改革，注资150亿美元，随后中国工商银行顺利完毕了财务重组和国际审计

29、；1月27日，中国工商银行与高盛集团、安联集团、美国运通公司3家境外战略投资者签订战略投资与合伙合同，获得投资37.82亿美元； 6月19日，工商银行与全国社会保障基金理事会签订战略投资与合伙合同，社保基金会将以购买工行新发行股份方式投资180.28亿元人民币。工商银行多元化的股权构造业已形成；10月27日中国工商银行A+H股在上海证交所和香港联交所同步挂牌上市，总融资额超过了190亿美元。工商银行两地同步成功上市在国内国际资我市场发明了20多种世界之最或中国第一，上市后工商银行的总市值超过1万亿元，成为A股市场最大的上市公司，并跻身亚洲最大、全球前五大上市银行。（二）公司并购重组状况为实现股

30、份制改造，工行在中进行了一系列的重组，涉及进行了财务重组、发行长期次级债券、资产组合优化等工作后，中国工商银行资本实力明显增强，资本充足水平大幅提高。末资本净额3,118.44亿元，加权风险资产净额31,522.06亿元，核心资本充足率8.11%，资本充足率9.89%。资产质量明显提高。10月28日，中国工商银行由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，正式改名为“中国工商银行股份有限公司”，注册资本人民币2,480亿元，所有资本划为等额股份，股份总数为2,480亿股，每股面值为人民币1元，财政部和汇金公司各持1,240亿股。公司并购方面，工行是中国第一家进行跨国收购的银行。工行于收购于196

31、4年成立于香港并于1973年在香港联交所公开上市的香港友联银行，并将其改名为工银亚洲。，将工行香港分行的重要业务注入工银亚洲。，工银亚洲收购了华比富通银行在香港的零售和商业银行业务。，工银亚洲又收购了总部位于深圳的华商银行，务求通过向香港客户提供与中国有关的综合银行产品和服务，加强其在香港银行市场的竞争力。五、公司财务状况（一）资产构造及赚钱状况 截止至6月30日，工行资产总额达到了70554.77亿元，其中负债合计67251.60亿元、债券投资26523.98亿元、贷款及垫款33753.42亿元、钞票资产317.56亿元。资产负债率为95.3%。表5 中国工商银行总资产及赚钱状况项目截至6月

32、30日止6个月中国会计准则国际财务报告准则中国会计准则国际财务报告准则净利息收入（百万元）7650876508147993153603净利润（百万元）25143253993740537555总资产（百万元）7055477705462564572396456131存款余额（百万元）6119038611903857368665736866贷款余额（百万元）3461080346108032895533289553股东权益（百万元）326225325373256947255839全面摊薄每股收益（元）0.090.090.150.15每股净资产（元）1.141.141.041.03资料来源：中国工商银行

33、招股意向书（二）财务风险管理工行设有涵盖信用、流动性、市场和操作风险等方面的风险管理架构。此架构由工行先进的风险管理信息技术支撑，让工行能更有效地管理多种风险并有助于工行资产质量的不断改善。工行对信贷调查、信用审批和贷后监控职能进行了分离，以维持对整体授信程序的独立检查及平衡。此外，工行在国内四大商业银行中率先于启动了新巴塞尔资本合同所推荐的内部评级法风险管理工程，并于采用了公司贷款十二级分类体系。由于工行风险管理水平的提高，工行贷款组合的不良贷款比例下降，工行自1999年1月以来的境内贷款组合的资产质量始终维持在较高的水平。董事会风险管理委员会审计委员会行长资产负债管理委员会风险管理委员会信

34、贷政策委员会内部审计局内部审计分局操作风险管理各业务经营部门市场风险管理信用风险管理流动性风险管理图4 中国工商银行的风险管理体系资料来源：中国工商银行年报六、公司营销方略（一）银行业务的营销方略工行的总行负责制定公司银行业务整体发展的筹划。分行和支行根据总行的整体业务筹划和公司银行业务营销战略，制定并执行具体的、针对本地状况专门设计的公司银行业务营销战略。工行的公司银行业务营销活动重要由公司银行客户经理执行。截至6月30日，工行拥有超过2.5万名公司银行客户经理。工行的公司银行客户经理与其她专业人员密切合伙，进行产品和服务的交叉销售。对于那些跨地区运营的公司客户，总行和不同分支机构的公司银行

35、客户经理睬构成团队紧密合伙，以对整体客户关系进行有效管理。工行已开发客户关系管理系统协助工行制定有效的营销战略。此外，工行正在开展一系列针对中小公司的业务营销举措。（二）银行业务的营销方略工行总行制定全行个人银行业务的营销方略，组织全行通过多种营销形式推广个人银行产品及服务。工行一级分行针对本地市场制定具体方案，并监查二级分行执行该方案的状况。工行在全行范畴内统一了为各细分市场客户服务的内容和渠道。工行将高品位客户群和具有高增长潜力的客户群作为重点目的，并为其提供量身订做的产品和服务。为提高工行个人银行业务的领先地位，工行已采用多项措施提高个人金融业务的销售能力，分销网络及客户关系管理能力。同

36、步，工行正在优化老式的营业网点，并加快理财中心的建设。工行的业务开发工作集中在年均金融资产余额维持在不少于50,000元水平的中高品位客户群。截至6月30日，工行1万名个人银行客户经理当中涉及1,418名金融理财师，在国内商业银行中工行的金融理财师人数最多。（三） 产品定价方略工行的定价政策最后由资产负债管理委员会负责制定。工行可自主酌情设定工行人民币贷款的利率，但最低为中国人民银行厘定的有关基准利率的90%。工行也可自主酌情设定工行的活期和定期存款的利率，但最高为中国人民银行厘定的有关基准利率。若干手续费和佣金产品和服务受政府指引价控制，涉及中国银监会和国家发改委规定的人民币基本结算业务，而

37、其她手续费和佣金业务产品和服务的收费可由工行根据市场状况与工行的融资成本自主决定。工行也采用和实行内部资金转移定价系统。经资产负债管理委员会审批后，工行的资产负债管理部根据多种因素来决定内部资金转移价格，涉及国内资金市场的现行利率动态、工行存贷款的利率构造和资产负债管理委员会设定的战略目的。根据合用的规定、监管规定及指引，工行根据对有关风险调节收益的评估来设定产品价格。在制定价格时，工行考虑的因素中涉及工行资产的风险状况、单个客户对工行业务的奉献度、工行的成本、预期的风险调节后和成本调节后的回报率以及工行的内部资金定价原则等。此外，工行还考虑整体市场状况以及竞争对手所提供的类似产品和服务的价格

38、。（四）分销网络工行通过度行网络和电子银行两种渠道提供产品和服务。1.分行网络截至6月30日，工行在国内境内的老式分行网络涉及18,038个境内分行、营业网点及其她机构（涉及总行），涉及位于北京的总行、35个一级分行、412个二级分行、17,506个支行和网点以及84个其她机构。工行的网点还涉及超过3,000个理财中心。工行大部分分行都位于市区。工行在长江三角洲、珠江三角洲和环渤海地区的网点众多，达 7,738 个。表6 中国工商银行的网络分布项目6月30日12月31日境内机构（个）占总数比例（%）境内机构（个）占总数比例（%）总行1-1-总行直属机构及分支机构190.1190.1长江三角洲地

39、区252514270714.4珠江三角洲地区213811.9219911.7环渤海地区307517.0320217.1中部地区397122.0414722.1东北地区198511.0202510.8西部地区432424.0446423.8境内机构总数18038100.018764100.0资料来源：中国工商银行招股意向书2.电子银行工行通过互联网、电话或移动电话和分支机构的自动柜员机与自助银行中心，向客户提供可以一年365天、一天24小时操作账户和进行若干交易的电子银行服务。截至6月30日止6个月，工行的电子银行交易达238,541亿元。工行电子银行服务交易额为467,699亿元，较的384,

40、424亿元增长21.7%，而的交易额则较的223,164亿元增长72.3%。工行通过收取年费、代理费、结算费和电子银行系统对所解决业务收取的交易费，获得电子银行服务的收入。目前工行提供四种形式的电子银行：自助银行中心和自动柜员机、网上银行、电话银行、以及手机银行。七、公司的人力资源管理（一）人员构造工行自1997 年起通过提高分销渠道的效率以及精简组织架构和业务流程，大幅减少了工行员工人数。截至 年6 月30 日、 年12 月31 日、 年12 月31 日和年12 月31 日，工行境内中长期合同制员工数量分别为355,312 人、361,623人、375,781 人和389,045 人。截至

41、年6 月30 日，工行按年龄、学历和专业划分的境内员工总数如下表：表7 中国工商银行公司员工构造表类别细分类别员工数量占总数比例（%）年龄构成30及30岁如下3962511.231-40岁16109745.341-50岁14508540.851岁以上95052.7总计355312100.0学历构成研究生及以上学历41931.2本科10861930.6大学专科14952042.1专科如下9298026.1总计3553121000专业构成公司银行业务311858.8个人银行业务11779633.1资金业务49021.4财务与会计9057025.5管理人员130003.7风险管理、内审核依法合规28

42、5888.0信息科技139133.9其他5535815.6合计3553121000资料来源：中国工商银行招股意向书（二）公司的薪酬和福利工行已经建立了一套基于业绩的薪酬制度，员工薪酬按其职位、业绩考核而厘定。工行按照管理、操作、营销、营运四个岗位类别构建差别化薪酬体系，全面推动经营管理类岗位薪酬制度改革，突出付薪因素与岗位价值、经营绩效、市场价格挂钩的导向，逐渐形成即期鼓励与远期鼓励相结合的鼓励约束机制。开展操作类岗位薪酬制度改革，建立以客户经理级别与个人业务积分为核心的客户经理薪酬鼓励制度。通过全面实行工资集中发放、专项管理营业网点员工工资分派、强化员工工资监控与分析等措施，使全行工资分派收

43、入管理更加规范化、科学化。除此之外，工行筹划通过实行经济增长值(EVA)制度决定机构及员工薪酬，以进一步优化员工薪酬制度。工行若干重要职位还可享有股票增值权政策。工行为员工提供多种社会保险、住房公积金以及符合国内法律法规规定的其她福利。工行境内机构在职工工，根据国家有关政策，按照属地管理的原则，参与了各地劳动和社会保障部门实行的社会基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，以及地方住房管理部门实行的职工住房公积金，以各地规定的缴纳基数和比例，按月向地方主管部门缴纳单位缴费。其中养老保障制度涉及：（1）社会基本养老保险；（2）公司年金筹划；（3）补充退休福利。住房制度方面，境内机

44、构在职工工均按本地政府规定参与本地住房公积金筹划。境内机构每月按照员工工资的一定比例向住房公积金筹划支付住房公积金。医疗制度方面，工行大部分境内机构根据国家和地方的有关政策执行所在地基本医疗保险制度，并按照本地社会保障部门规定的缴纳基数和比例，按月向本地基本医疗保险经办机构缴纳保险费。未参与基本医疗保险的员工，工行按照规定条件及比例予以一定的报销补贴。在基本医疗保险制度基本上，部分分支机构根据国家和地方社会保障政策，为工行员工建立了补充医疗保险制度，对员工发生的医保承当以外的医疗费用，按照一定比例予以报销。八、公司文化工行从1999年开始的改革使公司文化有了重要的转变，重要体目前如下两个方面：

45、（一）关注人的文化由于“科技兴行”和“人才兴行”战略进一步实行，工行在信息科技创新获得重要进展，一大批新的信息化产品和管理系统投产，在国内科技领先优势地位得到巩固和加强。因此，工行进一步把人才资源作为第一资源，完善市场化选人用人和鼓励机制，开展大规模、系统化、分层次的全员培训，建设富有工商银行特色的“公司人才文化”，为改革发展提供了人才保证、智力支持和精神动力（二）关注风险的文化改制后的工行致力于哺育“依法合规、审慎稳健、诚信尽责、发明价值”的风险管理文化。借助引入海外股东高盛的经验，工行建立全行风险管理框架与有关体系，以加强风险计量、监控和管理能力，完善工行的风险文化。参照文献：1中国工商银行网站信息，.2中国工商银行股份有限公司年报, ., 4月3中国工商银行股份有限公司初次公开发行股票（A 股）招股意向书, ., 10月