互联网金融的纠纷解决机制

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1、精品文档你我共享互联网金融的纠纷解决机制在很多互联网金融纠纷中， 缺乏成熟的纠纷解决路径， 有的参与者不知道该如何维权，这使得探索互联网金融的纠纷解决机制显得很有必要。根据关于促进互联网金融健康发展的指导意见，互联网金融多元化纠纷解决机制包括在线解决、现场接待、监管受理投诉、第三方调解、仲裁、诉讼等。而本文认为，最适合解决互联网金融纠纷的机制是在线仲裁，也称为网络仲裁。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融涉及人员数量众多、分布极为广泛、交易发生在互联网上，法律关系复杂。在缺乏完善的信用环境和监管规则

2、的情况下，互联网金融领域的风险事件频繁发生。个体网络借贷机构（ P2P）跑路、支付乱象、众筹失联等诸多纠纷也常见于媒体报道。互联网金融的业务特点梳理互联网金融的纠纷解决机制，先要了解互联网金融的业务特点。互联网金融的本质仍是金融，但其业务操作却更凸显互联网的特点。首先，是平台化。运营互联网金融业务的企业基本上是通过搭建一个平台，来连接金融产品与服务的需求者和供应者。如P2P 业务中，一端是资金提供者（投资人），另一端是资金需求者（借款人），中间便是 P2P 平台及平台上的相关服务方，如支付服务、托管服务、担保服务等。从法律角度看，平台提供中介服务，平台与其他参与方签署的是中介服务合同或顾问服务

3、合同。其次，是网络化。互联网金融平台本身即是一个网络，可以是个人电脑（PC）端，也可以是移动应用软件（ APP）端。互联网金融业务的参与方通过互联网与平台、其他参与人进行联系，发生交易，并进行资金转移。他们通过网络签订电子合同，形成借贷法律关系、投资法律关系、支付服务法律关系等。最后，是技术化。 互联网金融兴起的根本原因之一便在于互联网技术的进步。大数据、腹有诗书气自华精品文档你我共享云计算、智能搜索等技术为互联网金融业务提供了强有力的推动器。传统金融企业因成本收益问题而不愿意涉足的“长尾”金融需求，由互联网金融用其技术予以满足。但技术在降低成本、提高效率的同时，自身也存在运用与安全问题。互联

4、网金融的纠纷类型互联网金融领域发生的纠纷，与其业务密切相关。互联网金融的业务是互联网金融平台与外界，包括合作伙伴、竞争对手、监管机构等的关系。从法律性质来看，互联网金融的业务关系有三种，互联网金融的纠纷类型也有三种。第一，合同纠纷。互联网金融企业在发展中，会与外界签署各类合同。作为提供一般服务的平台，会与会员签署注册协议（点击合同）；作为提供中介服务的平台，会与投资人、融资人签署中介服务合同；作为提供增值服务的平台，会与相关方签署支付服务、担保服务、风控服务等合同。这些合同，履行中都可能出现争议，从而产生纠纷。如2015年 12 月 22 日，北京飞度网络科技有限公司（运营“人人投”股权众筹平

5、台）与北京诺米多餐饮管理有限公司居间合同纠纷案由北京市一中院审结。这是全国首例股权众筹融资案。最后，法院认定平台与融资方签订的委托融资服务协议有效。第二，侵权纠纷。互联网金融平台提供或连接金融产品和服务，相对于消费者来说，仍属于占有信息优势的一方，加之监管滞后，一些企业经常会发生侵害消费者权益或泄露客户个人信息的现象，引发侵权纠纷。在 P2P、互联网理财、互联网基金销售等领域，竞争非常激烈，这诱使一些平台采取与法律规定不符的竞争策略等，这也会引发不正当竞争侵权纠纷。 另外，互联网金融处于初始开发期， 模仿之风盛行， 如互联网理财中的各种 “宝宝”产品，名称和形象都存在同质化，这可能导致知识产权

6、侵权纠纷。第三，合规纠纷。这是互联网金融领域较为特别的纠纷类型，原因在于监管法律、法规与政策的不完备。在部分互联网金融领域，平台摸索前行，监管部门不断优化、强化其监管手段。这导致平台必须不断调整步伐，保持与监管沟通，并对监管提出的意见积极予以回应。另外，平台基于推广需要所进行的一些夸大言辞、虚假承诺行为，容易触犯广告法，引发行政处罚。更有甚者，有的平台沦为非法集资等违法犯罪的工具。腹有诗书气自华精品文档你我共享互联网金融纠纷的多元化解决互联网金融纠纷多样，导致其纠纷解决路径也可以是多样的。根据关于促进互联网金融健康发展的指导意见，互联网金融多元化纠纷解决机制包括在线解决、现场接待、监管受理投诉

7、、第三方调解、仲裁、诉讼等。在线解决（ ODR， Online dispute resolution），是信息通讯技术与替代性纠纷争议解决机制（ ADR， Alternative dispute resolution）相结合的产物，最为符合互联网金融的业务特点，包括在线协商，平台在线调停、在线仲裁，乃至在线诉讼等。在线解决是以网络为纠纷解决的基本工具，其纠纷解决原理仍依赖于其他机制。当然，不是所有的纠纷解决机制都可以“毫发无损”地搬到网上，个人认为，目前最有空间、最值得探讨的应是在线仲裁 / 网络仲裁。现场接待是传统的纠纷解决办法，其最大的好处是让一直仅限于网络交流与交易的参与方，终于能面对面

8、坐下来。这种类线上到线下（ O2O）式的沟通，能增强金融消费者对平台的信任，加大互联网金融业务给消费者的体验，使得纠纷主体能够理解对方，从而有利于纠纷解决。监管受理投诉可能是纠纷解决最直接的一种方式。在业务资质、营销推广、消费者权益保护等相关纠纷中，向监管部门投诉，恐怕是目前最为有效的解决方式之一。监管部门及时依法秉公处理，可大大提升消费者信心，化解互联网金融矛盾。第三方调解一直是民事争议解决的一大途径，但究其效果而言，恐怕不会太明显，原因在于目前环境下缺少有公信力的第三方，缺乏受调解约束的救济习惯。互联网金融监管强调行业自治，未来是否会出现中立的第三方（行业协会或行业协会下属专门工作委员会）

9、，推动互联网金融纠纷的调解解决，值得期待。仲裁越来越成为企业之间解决争议的一大选择。相比诉讼而言，用仲裁形式解决合同类纠纷，具有保密（不公开审理）、速度快（一裁终局）、成本低（体现在一定金额以上腹有诗书气自华精品文档你我共享的案件当中）、亲和（可选择仲裁员）等优势。互联网金融的业务特点，更加决定了仲裁以及“互联网 +仲裁”是互联网金融合同纠纷解决的最佳途径。对此，下文详述。诉讼是目前互联网金融平台选择最多的纠纷解决机制。相比仲裁而言， 诉讼具有权威、执行力度大、更注重程序、权利保护更充分等特点。但对互联网金融平台的诉讼来说，可能会因涉及人数多、分布广等因素，诉讼的成本会比较大。另外，平台的诉讼

10、主体资格也会因某些中介业务而存在不确定性。对互联网金融的消费者而言，可能存在举证困难、费用高、执行困难等问题。网络仲裁与互联网金融合同纠纷解决如前述，最适合解决互联网金融纠纷的机制是在线仲裁，也称为网络仲裁。它是仲裁机构通过制定网络仲裁规则，搭建网络平台，接收与传送电子化仲裁文书，完全在线上举行开庭、质证、答辩等仲裁活动。仲裁的前提是存在仲裁协议，互联网金融在线仲裁重在解决互联网金融合同纠纷。互联网金融平台在制定注册协议范本（电子签约）、平台服务协议范本的时候，约定向某仲裁机构申请仲裁的条款即被预先植入。当用户点击同意时，即确认了该争议解决方式。网络仲裁与互联网金融合同纠纷解决之间，事实上是天

11、然匹配的。究其原因，第一，因为互联网金融平台涉及的合同均为电子化合同，只要通过一定的技术（如电子商务认证授权机构（ CA）认证、时间戳等），即相当于文件原件，能直接在互联网上快速、便捷传送。第二，网络仲裁对于仲裁申请人与被申请人的地域性要求不高，这正好解决了互联网金融参与人分布广泛的问题。第三，网络仲裁机构的高效、接受创新、批量处理集团诉讼等特点，正好也符合互联网金融业务发展的需要。第四，网络仲裁也是仲裁，遵守不公开审理的原则，这种保密性也符合互联网金融平台不愿声张，不希望引起连锁反应、挤兑等的要求。网络仲裁要成为广为接受的解决互联网金融合同纠纷解决机制，还有一段路要走。首先是平台参与方对仲裁

12、习惯的培育。目前大部分的平台是通过注册协议、腹有诗书气自华精品文档你我共享服务协议约定由平台方所在地或被告所在地人民法院管辖。要完成诉讼到仲裁的转变，还需要互联网金融平台的各参与方认识到仲裁方式的优势。然后是仲裁机构自身的可信度宣传、相比诉讼之优势的宣传， 最后仲裁机构必须自行或联合搭建一个良好的在线仲裁系统， 既能满足仲裁程序公正、公平的要求，又能有良好的“客户体验”，从而在技术上保证可以实现网上仲裁活动。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德

13、，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能 ”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣， 远小人， 此先汉所以兴隆也； 亲小人， 远贤臣， 此后汉所以倾颓也。 先帝在时，每与臣论此事， 未尝不叹息痛恨于桓、 灵也。 侍中、尚

14、书、 长史、 参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。今当远离，临表涕零，不知所言。腹有诗书气自华精品文档你我共享腹有诗书气自华