担保业务风险控制与防范 内部培训

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1、担保业务风险控制与防范担保业务风险控制与防范河南金信诚投资担保有限公司河南金信诚投资担保有限公司目目 录录风险管理体系概述风险管理体系概述 风险意识风险意识 信用担保风险预防机制信用担保风险预防机制 尽职调查尽职调查及担保方案设计及担保方案设计 信用担保风险识别信用担保风险识别 项目评审项目评审 保后跟踪保后跟踪 项目风险预警机制项目风险预警机制 与银行合作及风险要点与银行合作及风险要点 法律体系架构法律体系架构 管理信息系统在风险管理中的作用管理信息系统在风险管理中的作用风险处理风险处理 一、风险管理体系概述一、风险管理体系概述(一一)风险的概念风险的概念(一一)风险的概念风险的概念 信用风

2、险信用风险 经营性风险经营性风险 流动性风险流动性风险信用担保风险信用担保风险（二）信用担保风险的来源（二）信用担保风险的来源 1受保客户受保客户主要对象主要对象2合作机构（合作机构（e.g.,银行）银行）3担保机构内部担保机构内部4反担保方反担保方5其他（其他（e.g.,经营环境风险等）经营环境风险等）1 1、信用担保全面风险管理的信用担保全面风险管理的概念概念（三）信用担保全面风险管理（三）信用担保全面风险管理2 2、信用担保全面风险管理的内容信用担保全面风险管理的内容 全过程管理；全过程管理；全体员工参与；全体员工参与；运用全新的风险管理手段；运用全新的风险管理手段；涵盖各层次风险（涵盖

3、各层次风险（“四全四全”风险管理风险管理）。）。风险分散、转移风险分散、转移风险识别风险识别风险绩效评价风险绩效评价风险补偿风险补偿风险处理风险处理风险预防风险预防（三）信用担保全面风险管理（三）信用担保全面风险管理全面的风险意识全面的风险意识 全过程的风险控制全过程的风险控制 全员参与的风险管理全员参与的风险管理全新的风险管理全新的风险管理手段、方法手段、方法（三）信用担保全面风险管理（三）信用担保全面风险管理“四四全全 ”风风险险管管理理体体系系风险防范风险化解风险预防风险识别风险控制风险转移风险分散风险处理风险补偿资信评估信息征集风险文化制度建设体制定位组织架构期限结构多样化额度结构多样

4、化业务品种多样化行业分布多样化预设处理制度柔、刚策略风险处理原则外部补偿内部补偿风险分担互助担保反担保再担保尽职调查项目管理控制功能协调功能预警功能统计功能计算机平台实现（三）信用担保全面风险管理（三）信用担保全面风险管理二、风险意识二、风险意识担保机构经营的是风险，规避与防范风险，首先要强化员工的风险担保机构经营的是风险，规避与防范风险，首先要强化员工的风险意识。否则，在保前调查、保后跟踪、信息反馈、还款等各个环节意识。否则，在保前调查、保后跟踪、信息反馈、还款等各个环节出现问题。出现问题。分析风险意识风险意识言传身教言传身教评审会评审会风险意识风险点评培训教育业务学习业务学习专项培训专项培

5、训案例式案例式季度性季度性风险教育三、信用担保风险预防机制三、信用担保风险预防机制信用担保风险预防机制：指信用担保机构为了防范风险和完成既定的信用担保风险预防机制：指信用担保机构为了防范风险和完成既定的工作目标，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险工作目标，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。风险预防机制建设风险预防机制建设:包括以建章立制为基础的内部控制机制建设，建立包括以建章立制为基础的内部控制机制建设，建立良好的组织结构，创设具有行业特色的风险管理文化。良好的组

6、织结构，创设具有行业特色的风险管理文化。内部控制机制内部控制机制:指为实现经营目标，通过制定一系列制度、程序和方法，指为实现经营目标，通过制定一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。（一）概（一）概 念念（二）内部控制建设遵循的原则（二）内部控制建设遵循的原则 全面性原则。全面性原则。审慎性原则。审慎性原则。及时性原则。及时性原则。独立性原则。独立性原则。适度性原则。适度性原则。规范的决策系统。规范的决策系统。严格的执行系统。严格的执行系统。有效的监督系统。有效的监督系统。评价机制评价机

7、制 反馈机制反馈机制 调整（处罚）机制调整（处罚）机制（三）内部控制机制的决策、执行和监督系统（三）内部控制机制的决策、执行和监督系统 一项任务不能由某一个人从头到尾地完成，各个环节相对独立，一项任务不能由某一个人从头到尾地完成，各个环节相对独立，有利于内部控制制度的实施。有利于内部控制制度的实施。例如：例如：项目保前调查和项目评审相分离；项目保前调查和项目评审相分离；法律文件的审查，重要物权凭证保管，由独立于业务部门的其法律文件的审查，重要物权凭证保管，由独立于业务部门的其它部门负责它部门负责。设定设定“项目受理保前调查反担保物价值评估项目评审法律文件的制作与审核签约办理反担保法律手续放款保

8、后检查项目还款债务追偿项目终止注销抵/质押物登记”等主要业务流程。等主要业务流程。（四）职责分离、权责制衡的流程控制（四）职责分离、权责制衡的流程控制（五）制度建设（五）制度建设 项目评审制度项目评审制度独立评委制度独立评委制度保后跟踪制度保后跟踪制度风险准备金提取制度风险准备金提取制度廉洁运作制度廉洁运作制度责任奖惩制度责任奖惩制度目标责任制度目标责任制度个人责任准备金留置制度个人责任准备金留置制度ABAB角制度角制度第一责任人制度第一责任人制度审保偿分离制度审保偿分离制度尽责调查制度尽责调查制度（六）风险管理组织结构（六）风险管理组织结构 风险管理组织结构的设计要求风险管理组织结构的设计要

9、求1 1）高层的风险管理责任（核心作用）。）高层的风险管理责任（核心作用）。2 2）风险管理部门的管理责任。）风险管理部门的管理责任。（七）风险管理文化（七）风险管理文化 风险管理文化是实施风险管理的有效的基础性保障风险管理文化是实施风险管理的有效的基础性保障 ，由知识、制度和精神三个层面构成。由知识、制度和精神三个层面构成。风险管理理念属于风险管理文化的精神层面，是风险风险管理理念属于风险管理文化的精神层面，是风险管理文化的最高层次。管理文化的最高层次。风险管理理念所包含的内容风险管理理念所包含的内容企业文化的体现企业文化的体现员工自觉劳动意识、成就感优越感、上进心、工作信心与企业发展信心等

10、。全员工作中自觉的行为取向以“风险文化”为核心的企业文化营造的必要性、写照的客观性力求简明，褒贬明明白白三元文化的合一担保企业文化担保企业文化风险文化的衡量风险文化的衡量违规心理、错失心理的程度。企业文化企业文化事业、感情、待遇事业、感情、待遇三留人三留人讲敬业讲敬业讲贡献讲贡献讲创造性劳动讲创造性劳动良好的职业操守良好的职业操守良好的身体素质良好的身体素质 团队精神团队精神 荣誉观念荣誉观念良好的良好的领导班子以身作则领导班子以身作则五湖四海、任人唯贤讲学历、不惟学历论、重在贡献知人善任、用人之长容忍缺点、业绩取人队伍建设（八）团队建设（八）团队建设四、信用担保风险识别四、信用担保风险识别信

11、用担保风险识别的概念信用担保风险识别的概念（一）概念及要求（一）概念及要求要求要求 1.1.事前充分调查事前充分调查2.2.财务因素与非财务因素相结合财务因素与非财务因素相结合3.3.以现金流量分析为风险评价的重要标准以现金流量分析为风险评价的重要标准最主要的是对客户最主要的是对客户信用风险的识别！信用风险的识别！（二）风险识别方法（二）风险识别方法专家判断法（专家判断法（“5C”5C”分析框架）分析框架）品质（品质（CharacterCharacter）所处环境情况所处环境情况（Condition)Condition)偿债能力偿债能力(Capacity)(Capacity)资本金大小资本金大

12、小(Capital)(Capital)抵押品情况抵押品情况(Collateral)(Collateral)（二）风险识别方法（二）风险识别方法信用评分法信用评分法是专家判断法向规范化方向的一种演变，一般是专家判断法向规范化方向的一种演变，一般而言，对客户财务指标和基本面指标分别给予而言，对客户财务指标和基本面指标分别给予一定的权重，将各项指标分值乘以权重后汇总一定的权重，将各项指标分值乘以权重后汇总得到客户总分值，按照不同的分值区间直接对得到客户总分值，按照不同的分值区间直接对应客户信用评估结果。应客户信用评估结果。深圳担保中心的评分办法深圳担保中心的评分办法五、尽职调查与担保方案设计五、尽职

13、调查与担保方案设计1.1.尽职调查的标准化规程尽职调查的标准化规程2.2.企业基本面分析与评价企业基本面分析与评价3.3.反担保措施的设置与评估反担保措施的设置与评估4.4.担保方案的设计担保方案的设计五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计l 非财务因素调查非财务因素调查l 财务因素调查财务因素调查1 1、尽职调查的标准化规程、尽职调查的标准化规程五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查基本情况基本情况企业管理企业管理产品及技术状况产品及技术状况行业及市场情况行业及市场情况产品制造产品制造企业资信状况企业资信状况五、尽职调查与担保方案设计五

14、、尽职调查与担保方案设计企业基本概况企业基本概况 注册资本、经营范围、股权结构、关注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构联企业、分支机构历史沿革历史沿革 近三年的主营业务、股权、注册资本近三年的主营业务、股权、注册资本等变动及原因，近三年业绩等变动及原因，近三年业绩发展方向、发展战略发展方向、发展战略非财务因素调查非财务因素调查企业基本情况企业基本情况五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查企业管理企业管理管理层素质管理层素质及经验及经验管理层关系管理层关系及稳定性及稳定性管理现状管理现状企业人员情况企业人员情况五、尽职调查与担保方案设计五、尽

15、职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查产品及技术情况产品及技术情况 产品结构产品结构 技术状况技术状况 对技术重视程度对技术重视程度 研究成果研究成果 技术发展前景技术发展前景五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查行业及市场情况行业及市场情况 行业情况行业情况 竞争情况竞争情况 营销模式营销模式 客户情况客户情况 销售变化趋势销售变化趋势五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查产品制造产品制造v生产场地生产场地v制造方式制造方式v生产管理生产管理v进货渠道进货渠道v质量保证体系质量保证体系v安全生产安全

16、生产v环保问题环保问题五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计非财务因素调查非财务因素调查企业资信状况企业资信状况开户行及主要结算行情况开户行及主要结算行情况近三年贷款记录近三年贷款记录对外担保记录对外担保记录诉讼记录诉讼记录纳税记录纳税记录企业信用网记录企业信用网记录人民银行黑名单记录人民银行黑名单记录国税网、地税网记录国税网、地税网记录五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计财务因素调查财务因素调查 资产、负债、所有者权益核资产、负债、所有者权益核实实 销售收入、利润核实销售收入、利润核实五、尽职调查与担保方案设五、尽职调查与担保方案设计计财务因素调查财务因素调查销

17、售收入、利润核实销售收入、利润核实科目科目200200*年末年末200200*年末年末200200*年末年末收入收入成本税金成本税金期间费用期间费用其他业务利其他业务利润润投资收益投资收益外收净额外收净额所得税所得税净利润净利润销售明细帐、总账、报销售明细帐、总账、报表表销售回款销售回款纳税情况纳税情况生产记录、入库单、出生产记录、入库单、出库单、运输单库单、运输单发票、出口报关单、贸发票、出口报关单、贸工局出口证明工局出口证明企业采购环节核证企业采购环节核证用电量对比用电量对比五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计偿债偿债能力能力5050总评分总评分定量定量评分评分7070定性

18、定性评分评分3030经营经营能力能力3535成长成长能力能力1515资信资信状况状况2020财务财务管理管理3030领导领导素质素质2525发展发展趋势趋势1515 定量分析定量分析 定性分析定性分析 综合评价综合评价 2.2.基本面分析与评价基本面分析与评价五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计定量分析定量分析 现金流分析现金流分析 主要财务指标及其分析主要财务指标及其分析五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计定量分析定量分析现金流分析现金流分析 现金流量历史状况、规律性分现金流量历史状况、规律性分析析 现金流量预测现金流量预测五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调

19、查与担保方案设计定量分析定量分析主要财务指标及其分析主要财务指标及其分析偿债能力偿债能力净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、贷款按期偿还率。贷款按期偿还率。经营能力经营能力年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。成长能力成长能力净资产增长率、销售收入增长率、利润增长净资产增长率、销售收入增长率、利润增长率、利润增长额。率、利润增长额。五、尽职调查与担保方

20、案设计五、尽职调查与担保方案设计定性分析定性分析资信状况资信状况管理层素质管理层素质市场状况市场状况产品状况产品状况经营管理状况经营管理状况企业技术状况企业技术状况五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计综合评价综合评价 影响决策的专项特别分析影响决策的专项特别分析 重点风险分析与提示重点风险分析与提示 担保效益分析担保效益分析五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计综合评价综合评价影响决策的专项特别分析影响决策的专项特别分析 技术是否领先；销售是否有优势；管理层是否具有较强的市场运营能力；是否有政策倾斜。项目经理认为需详细说明的问题。重要问题的补充说明。五、尽职调查与

21、担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计综合评价综合评价重点风险分析与提示重点风险分析与提示政策风险政策风险市场风险市场风险生产风险生产风险财务风险财务风险道德风险道德风险过分依赖关键人员风险过分依赖关键人员风险技术风险技术风险经营管理风险经营管理风险五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计综合评价综合评价担保效益分析担保效益分析 资金需求、贷款用途资金需求、贷款用途 还款来源分析还款来源分析 预期经济效益和社会效预期经济效益和社会效益益五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计3.反担保措施的设置与评估反担保措施的设置与评估选择反担保选择反担保需考虑问题需考虑问题变现能力

22、变现能力可操作性可操作性制约能力制约能力反担保措施开发的原则反担保措施开发的原则反担保物的评估反担保物的评估反担保物的种类反担保物的种类五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计反担保物的种类反担保物的种类应收账款监管；应收账款监管；退税账户监管；退税账户监管；知识产权、收益权质知识产权、收益权质押；押；存货、提单质押。存货、提单质押。v具备制约能力的具备制约能力的反担保措施反担保措施v变现能力强的反变现能力强的反担保措施担保措施房屋建筑物房屋建筑物土地使用权土地使用权有价证券有价证券机器设备机器设备车辆、船舶车辆、船舶v信用反担保措施信用反担保措施关联企业保证关联企业保证个人保证个

23、人保证其他企业保证其他企业保证五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计房地产抵押房地产抵押 完全产权房产抵押 不完全产权房产抵押 在建工程抵押 核对原件，核查国土局登记情况 注意事项 出租的房产需核实房产出租情况，是否影响抵押权实现及变现 五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计设备抵押设备抵押 国内购置设备，进口已完税设备，海关监管但已过监管期且已解除监管的设备 不可受理抵押设备：进口保税设备，租赁设备 查验发票、付款凭证、进口批文、报关单、完税证明 查验设备权属是否清晰；设备是否被抵押、查封；有回购要求的签订回购协议；抵押前公证五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查

24、与担保方案设计个人保证个人保证 范围：股东、经营者、产品技术拥有者 核对身份证明、婚姻状况、财产清单 财产清单：房地产、汽车、股票、债券、银行存单、股权 已婚者其配偶需一并承担保证责任；财产共有人需提供财产证明；授权签署合同需提供经公证的授权书五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计企业保证企业保证 经营业绩良好的关联企业 查验两者的关联性，查验保证企业是否合乎保证的基本条件 非主要反担保措施五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计股权质押股权质押 范围：借款企业股权；特许经营权企业的股权；优质上市公司的股权 查验企业注资的真实性，资产状况，负债及或有负债情况 非主要反

25、担保措施五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计退税款质押及账户监管退税款质押及账户监管 范围：经税务机关核定的出口应退未退税款 查验企业历史退税情况；核准出口应退未退税款额的真实性 退税账户开在贷款银行且为唯一退税账户；双印鉴管理；超出质押部分经担保机构同意后可划出使用；五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计有价证券质押有价证券质押 范围：存单、债券、银行承兑汇票、商业承兑汇票 查验真实性 企业债券和商业承兑汇票需考虑出票人的资信状况五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计汽车质押汽车质押或抵押或抵押 价值较高、车况良好、证件齐全 查验车况、行车时间、里

26、程、维修记录、违章记录 汽车来源的合法性；只接受本市车牌的车辆；五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计应收款质押及账户监管应收款质押及账户监管 范围：单笔金额较大、付款条件合理、付款人为资信较好的大企业 不可接受的应收款：合同尾款；付款条件苛刻的合同款；无合同的应收款 监管帐户为应收款的唯一回款账户 非主要的反担保措施五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计4.担保方案设计担保方案设计担保额担保额度的确定度的确定放款及还款放款及还款方式的确定方式的确定五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计 企业成长性（买涨不买降）企业成长性（买涨不买降）关联调查关联调查

27、 第一还款来源（营业额与现金流量）第一还款来源（营业额与现金流量）主要经营者素责（非学历取向）主要经营者素责（非学历取向）企业核心竞争力企业核心竞争力关注重点关注重点 五、尽职调查与担保方案设计五、尽职调查与担保方案设计六、项目评审六、项目评审项目项目决策管理决策管理评审委员会组成评审委员会组成评审委员会议事规则评审委员会议事规则评委管理制度评委管理制度首席委员召集主持；首席委员召集主持；评委独立评定项目；评委独立评定项目；评委两票否定，首席评委两票否定，首席委员一票否定委员一票否定专家主审制专家主审制内部评委资格内部评委资格外部独立专家评委外部独立专家评委评委人数不少于七人评委人数不少于七人

28、特殊原因申请回避；特殊原因申请回避；应主动声明的情况应主动声明的情况对评委进行考核。对评委进行考核。六、项目评审六、项目评审七、保后跟踪七、保后跟踪4.担保贷款风险预警担保贷款风险预警2.保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引1.保后跟踪制度保后跟踪制度3.保后跟踪预警保后跟踪预警七、保后跟踪七、保后跟踪检查时间检查时间 贷后第贷后第1 1个月、每个月、每2 2个月，贷款到期前个月，贷款到期前1 1个月。个月。检查方法检查方法 自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相结合；保后业务和争取派生业务。议相结合；保后业务和争取派生业务。检查重点检

29、查重点 贷后贷后1 1个月：贷款使用情况，用途是否改变。个月：贷款使用情况，用途是否改变。贷后每贷后每2 2月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。到期前到期前1 1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。保后跟踪记录保后跟踪记录 保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。1.保后跟踪制度保后跟踪制度七、保后跟踪七、保后跟踪2.保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引反担保情况反担保情况企业经营情况检查企业经营情况检查七、保后跟踪七、保后跟踪保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引企业经营

30、情况检查企业经营情况检查财务因素检查财务因素检查非财务因素检查非财务因素检查七、保后跟踪七、保后跟踪财务指标情况财务指标情况资产、负债、所有者权益变化情况资产、负债、所有者权益变化情况其它财务情况其它财务情况七、保后跟踪七、保后跟踪l行业风险：有无重大不利行业发展的因行业风险：有无重大不利行业发展的因素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济政策的调整有无影响。政策的调整有无影响。l经营风险：经营者策略是否调整；生产经营风险：经营者策略是否调整；生产是否正常；订单是否饱满；原材料价格、是否正常；订单是否饱满；原材料价格、产品市场价格有无变化；供应商、产品用产品市场

31、价格有无变化；供应商、产品用户有无变化。户有无变化。l管理风险：主要经营者、核心技术人员管理风险：主要经营者、核心技术人员有无变更；股东、关联企业有无变化。有无变更；股东、关联企业有无变化。七、保后跟踪七、保后跟踪保后跟踪工作指引保后跟踪工作指引反担保情况反担保情况 抵押物情况：抵押物情况：是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；其他债权人是否主张权利。其他债权人是否主张权利。反担保物的监管情况：反担保物的监管情况：出口退税账户是否正常；应收账款出口退税账户是否正常；应收账款回款是否正常；按揭房付按揭款情况是否正常；存货情况回款是否正常；按揭房付按揭款情

32、况是否正常；存货情况有无异常。有无异常。反担保企业情况：反担保企业情况：经营是否正常；财务状况是否良好；对经营是否正常；财务状况是否良好；对外负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价。外负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价。个人无限责任反担保情况：个人无限责任反担保情况：资产有无转移；承诺有无兑现；资产有无转移；承诺有无兑现；有无不利评价。有无不利评价。七、保后跟踪七、保后跟踪3.保后跟踪预警保后跟踪预警七、保后跟踪七、保后跟踪1.1.不明应收账款、存货的增加不明应收账款、存货的增加2.2.销售增加利润减少销售增加利润减少3.3.债务增加债务增加4.4.亏损且呈增加趋势亏损且呈增加

33、趋势5.5.关联企业非正常转移资金关联企业非正常转移资金6.6.坏账增加坏账增加7.7.现金流不足以支撑正常业务现金流不足以支撑正常业务8.8.支付危机支付危机保后跟踪预警保后跟踪预警财务类预警财务类预警七、保后跟踪七、保后跟踪保后跟踪预警保后跟踪预警非财务类预警非财务类预警 行业情况行业情况：不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。经营情况经营情况：不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大安全事故；擅自处理产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大

34、安全事故；擅自处理抵押物。抵押物。投资情况投资情况：投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。管理情况管理情况：管理层变化；管理层出现分歧。管理层变化；管理层出现分歧。外部联系外部联系：不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。七、保后跟踪七、保后跟踪4.担保贷款分类担保贷款分类类型类型含义含义特征特征正常类正常类正常还本付息，正常还本付息，代偿可能性小代偿可能性小财务

35、状况良好财务状况良好履约意愿强履约意愿强关注类关注类有潜在缺陷，有有潜在缺陷，有代偿风险代偿风险实际用途与合同不符实际用途与合同不符现金流量递减，收入利润下降，流动性不足现金流量递减，收入利润下降，流动性不足关键财务指标与同行业水平有较大下降关键财务指标与同行业水平有较大下降产品市场前景不明产品市场前景不明还款意愿差还款意愿差抵押品价值下降抵押品价值下降国内外政策、经济环境变化国内外政策、经济环境变化管理层、经营策略发生不利变化管理层、经营策略发生不利变化可疑类可疑类收入不足以保证收入不足以保证还款还款经营收入不足偿还本息，支付困难经营收入不足偿还本息，支付困难不能偿还其他债务人债务不能偿还其

36、他债务人债务难以按市场条件获取新的资金难以按市场条件获取新的资金骗保骗保损失类损失类产生代偿产生代偿处于停产或半停产状态，经营周转出现问题处于停产或半停产状态，经营周转出现问题等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不足还本付息足还本付息经济纠纷经济纠纷抵押品难以变现或变现值低于担保金额抵押品难以变现或变现值低于担保金额七、保后跟踪七、保后跟踪八、项目风险预警机制八、项目风险预警机制1 1、每月打印一次担保公司自身的、每月打印一次担保公司自身的贷款卡信息贷款卡信息。2 2、每月统计等额还款情况，对未还款项目进行跟踪、化解。、每月统计等额还款情况，对未还款项目进

37、行跟踪、化解。3 3、定期向合作银行取得、定期向合作银行取得担保贷款担保贷款清单并进行核对。清单并进行核对。4 4、保后跟踪监管及检查。、保后跟踪监管及检查。5 5、注意收集其他来源信息、注意收集其他来源信息7 7、跟踪到期项目的安全回收、跟踪到期项目的安全回收8 8、风险管理部综合各种信息，评价跟踪报告，进行项目分类。、风险管理部综合各种信息，评价跟踪报告，进行项目分类。八、项目风险预警机制八、项目风险预警机制九、法律体系架构九、法律体系架构三层次的法律体系三层次的法律体系内部内部外部外部外部外部十、与银行合作风险要点十、与银行合作风险要点1、银行对担保机构的信用评价担保能力评价要点风险控制

38、能力管理规范性履行代偿责任的意愿及代偿能力十、与银行合作风险要点十、与银行合作风险要点2、担保机构如何选择合作银行信贷文化信贷文化u 信贷投向u 支持力度u 积极性高低选择选择要点要点u 业务种类u 审批流程风险控制能力风险控制能力u增强银行间竞争u保证业务不受影响 u银行政策调整u合作发生问题多元化多元化支行选择支行选择u风险控制能力强u风险文化良好u管理有序u在行内排序靠前十、与银行合作风险要点十、与银行合作风险要点一票否决一票否决三项担保三项担保 八二分担八二分担六月代偿六月代偿3、建立风险共担的银保合作十、与银行合作风险要点十、与银行合作风险要点十、与银行合作风险要点十、与银行合作风险

39、要点十一、风险处理十一、风险处理十一、风险处理十一、风险处理3、担保债务处置原则、担保债务处置原则柔性策略与刚性策略相结合柔性策略与刚性策略相结合积极争取主债权人的配合积极争取主债权人的配合效率与效益相统一效率与效益相统一十一、风险处理十一、风险处理4、常见的债务处置手段、常见的债务处置手段实物资产租赁债转股提起诉讼或申请仲裁其它直接清收债务调整反担保方式债务重组以物抵债BACKBACK十一、风险处理十一、风险处理十二、计算机信息系统在风险管理中的作用十二、计算机信息系统在风险管理中的作用十三、案例分析A A项目：评审会通过项目：评审会通过350350万元贷款担保，期限一年万元贷款担保，期限一

40、年1 1）放款前，风险管理部得知企业欠供应商的货款；）放款前，风险管理部得知企业欠供应商的货款；2 2）风险管理部安排项目经理查询企业诉讼情况，在区法院查询结果）风险管理部安排项目经理查询企业诉讼情况，在区法院查询结果如下：执行中如下：执行中2323件，均为被执行人（共计件，均为被执行人（共计668.2668.2万元）；诉讼中万元）；诉讼中2020件，件，均为被告（共计均为被告（共计594.5594.5万元）。万元）。注意查询企业诉讼情况注意查询企业诉讼情况保前保后都应查询企业的诉讼情况；放款前没有查询，或者时间较长也应查询。保前保后都应查询企业的诉讼情况；放款前没有查询，或者时间较长也应查询

41、。企业出现问题，一般都是供应商首先发难，应高度重视了解企业付款及诉讼情况。企业出现问题，一般都是供应商首先发难，应高度重视了解企业付款及诉讼情况。抵押权与租赁权对抗抵押权与租赁权对抗 1.1.调研中要调查清楚抵押物是否有出租的情况存在：是否存在出租调研中要调查清楚抵押物是否有出租的情况存在：是否存在出租 出租的期限、出租方和承租方等信息；出租的期限、出租方和承租方等信息；2.2.如果有出租情况存在，要求抵押人提供加盖公章的租赁合同，且如果有出租情况存在，要求抵押人提供加盖公章的租赁合同，且 复印件与原件核对；复印件与原件核对；3.3.为避免抵押人就抵押物恶意签订长期的租赁合同或一次性支付多为避免抵押人就抵押物恶意签订长期的租赁合同或一次性支付多 年的租金，影响抵押权人日后抵押权的顺利行使，损害抵押权人的年的租金，影响抵押权人日后抵押权的顺利行使，损害抵押权人的 利益，同时约束抵押人在抵押后出租抵押物的行为，项目签约时需利益，同时约束抵押人在抵押后出租抵押物的行为，项目签约时需 要抵押人签订要抵押人签订抵押物声明书抵押物声明书，且区分不同情形承租人要签署，且区分不同情形承租人要签署 “确认函确认函”。问问题题与与思思考考抵押权与租赁权对抗抵押权与租赁权对抗2010年年3月月25日郑州日郑州