民营企业信用担保商会材料汇编

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1、民营企业信用担保商会材料汇编二 九 年 三 月民营企业信用担保商会简介为切实帮助民营企业解决贷款难、担保难的问题，推动信用体系建立和我市民营经济持续快速健康发展，根据中华工商业联合会章程和中共枣庄市委办公室批转的关于加强信用担保商会建设促进民营经济快速发展的报告(室字200745号)精神。计划在有关镇街、有关行业、大型市场等推行民营企业信用担保商会建设，现将信用担保商会的有关情况说明如下：一、性质、宗旨、职能：民营企业信用担保商会需经工商联批准成立、民政部门登记注册的具有独立法人资格的非盈利性民间经济担保组织。以会员制、互助性、非盈利性、中介性为宗旨，旨在为会员企业提供融资担保服务。遵循平等、

2、自愿、公平、诚信、守法的原则，密切银企联系，增进民营企业与金融部门的互信合作。商会实行“自愿入会、自选领导、自理会务”的组织形式，坚持“自我管理、自我约束、自我教育、自我服务、互信合作、共同发展”的运行机制。商会的主要职能是宣传贯彻党和政府关于发展非公有制经济的方针政策，引导会员企业学习、维护金融法律法规，自觉做到爱国、敬业、诚信、守法、贡献，树立良好社会形象；协调与金融部门的联系，为会员企业在合作金融单位提供信用担保，协助办理贷款手续；配合合作金融单位跟踪了解贷款流向、生产经营情况和使用效益，防止和化解信用风险；帮助会员企业加强企业管理、人才培训，提升融资水平和社会形象；组织会员企业开展务实

3、合作和联谊活动，促进互信互惠，共同发展。二、优势和特点：与成立信用担保公司相比，无需数千万元的注册资金，企业入会缴纳一定担保基金，贷款额度可放大到5-10倍；操作程序简单，不增加企业融资成本和负担，还可以由担保商会出面与金融企业协商，在政策范围内调整贷款利率；最大现实意义是对没有土地、房产权等抵(质)押物的中小企业，通过加入信用担保，就可以快速获得贷款融资，实现高效率、低成本，解决中小企业“燃眉之急”；由于入会程序严格、会员企业之间知根知底、实行贷款联保等多道关口化解贷款风险，确保了金融企业利益，银行对此十分支持；市场化运作，政府和工商联不承担风险；银企双赢，政府受益。三、会员的权力和义务：参

4、加商会的有关会议、学习和培训等活动；优先参加商会及其会员企业举办的展销会、洽谈会、交流会和联谊活动；获得商会提供的信用担保及其他金融服务；在会内有表决权、选举权和被选举权；对商会工作事务和经费支出情况有建议权、知情权、监督权；会员企业及其家庭遇到特殊困难时，有权请求商会予以援助等。会员义务：遵守章程；执行商会的决议和决定，积极参加商会的各项活动；团结协作，维护商会的良好社会形象，有互相提供信用担保的义务；及时交纳会费；向商会如实反映情况，提供真实资料；接受商会的资格审查、监督管理和担保贷款运行质量的查询；恪守信誉，履行与商会签订的协议；违反章程，商会可取消其会员资格，直至追究经济和法律责任。四

5、、运作程序及监管：会员贷款时应提出书面事情，联系愿为其提供书面担保的3家(含)以上会员；商会及时进行考察同意后，出据担保推荐函，并协调与合作金融单位的贷款事宜；贷款、担保企业与商会、合作金融单位签定担保承诺书、贷款协议书和资产抵押协议书等，合作金融单位即可将资金划入贷款会员账户。商会与合作金融单位共同建立和实施金融风险控制、预警机制；商会会同合作金融单位组成监管小组，每月对贷款企业进行一次财务检查，并要求会员企业按时向商会报送财务月报表；每半年召开一次预测会议，研究分析各企业的生产经营情况和下步贷款承受额，对可能出现风险的企业提出预警或者采取相应措施；商会建立会员企业贷款台帐，提前一个月对贷款

6、即将到期的企业予以提示，督促其按时还本付息；会员出现逾期贷款时，责令其限期归还，并按逾期贷款利息的200%罚息，且90天内不能申请贷款；对在限期内仍不能归还的，按照章程规定予以清偿，如企业拒不清偿，则申请法院执行；一年内发生2次(含)以上的逾期贷款，可取消会员资格；如因会员企业经营不善造成破产、解散或无力归还贷款时，先变卖用款单位和法人代表的所有资产，并冻结所有债权债务，不足部分按照担保企业担保基金全体会员顺序承担连带还款责任。山东省枣庄市工商业联合会20083关于同意试点开办信用担保商会会员联保贷款的批复工银鲁复2007139号枣庄分行：你行关于试点开办枣庄信用担保商会会员联保贷款的请示 (

7、工银枣报2007269号)收悉。经研究，同意你行试点开办信用担保商会会员联保贷款。你行要高度关注试点业务的风险因素，在有效控制风险的前提下规范发展，并严格遵守以下要求：一、担保商会会员联保贷款主要适用于小企业贷款和个人经营性贷款。二、试点担保商会应当具有一定规模，会员数量不少于十户，会员不得有不良信用记录。参与试点的具体商会名单由你们按照审慎的原则自行审定，并报省行备案。三、由你行（分行本部，不含支行）统一与担保商会签订合作协议，协议文本须按有关规定事先进行法律审查。四、一笔贷款的担保会员不得少于三户，并按有关规定签订保证合同。五、商会全体会员必须在合作协议上签字盖章，以明确合作协议对各会员的

8、法律约束力。同时，你行要采取有效措施落实全体会员对每一笔贷款的担保责任。六、你行要严格落实担保基金缴存，并比照保证金帐户实行专户管理。七、对同一商会会员融资风险实行总量控制，融资上限由你行根据会员企业的资信状状定期核定，原则上不超过担保基金余额的10倍。试点中如有问题，请及时向省行反映。中国工商银行股份有限公司山东省分行二七年九月二十五日枣庄市市中区民营经济信用担保商会章程为贯彻落实十七大会议精神，大力发展非公有制经济，解决民营企业贷款难、担保难的问题，促进我区民营经济快速健康发展。根据国家的有关政策、法律、法规，结合我区的实际情况，经协商，成立“枣庄市市中区民营经济信用担保商会”，制定本章程

9、。第一章 总 则第一条 枣庄市市中区民营经济信用担保商会是区工商联领导下的民间经济担保组织。第二条 商会的宗旨是坚持党在社会主义初级阶段的基本路线和纲领，维护会员的合法权益，在会员与金融部门之间架起沟通的桥梁，坚持为经济建设服务，为会员企业服务。第三条 商会的性质：实行“自愿入会、自选领导、自理会务”组织形式，坚持以自我管理、自我协调、自我约束、自我教育、自我服务、互相促进、共同发展为目的。第四条 商会的职能和作用(一)宣传党的路线方针政策，金融法律、法规。教育会员企业爱国、敬业、诚信、守法。(二)积极为会员协调资金，加强对资金的使用监督管理。(三)制定内部管理规定，协调会员之间的矛盾和问题，

10、不断拓宽服务领域，促进会员企业的经营管理与交流。(四)负责商会的日常事务工作以及商会经费使用，大额资金的协调审批和新会员的入会审核把关等。第二章 组 织第五条 商会的组织原则是民主集中制。第六条 商会的最高权利机构是会员大会，大会闭会期间，由会长负责制及由会议选举产生的理事会负责日常工作。理事会每季度召开一次，必要时由理事会选举增补商会理事；会员大会每半年召开一次，商会理事会每届任期三年，必要时可以提前或延期换届。 第七条 商会设会长1人，副会长35人，秘书长1人，由大会选举产生，根据工作需要，可聘请名誉会长和特邀顾问。第三章 会 员第八条 入会企业必须同时具备以下条件：(一)具有独立的法人资

11、格，符合国家的产业政策，经济效益良好。(二)净资产超过100万元，资产负债率低于50。(三)是民营、独资、合资的生产型工业企业。(四)企业及法人代表必须爱国、敬业、诚信、守法。第九条 入会、出会程序和有关手续(一)实行入会自愿、出会自由的原则。入会时先由企业提出申请，并如实申报企业资产、负债情况，出据商会指定的会计师事务所的资产评估报告，申请企业找一名会长或副会长作该企业入会介绍，介绍人应充分了解申请入会企业的资产、负债及生产经营情况，并如实介绍给全体会员，介绍人对新入会的企业承担本届内的贷款担保责任。经商会会长办公会研究同意，提交理事会通过，初审合格的企业再提交会员大会进行企业实地考察讨论，

12、并进行民主投票表决，取得到会70以上的会员通过后，方可加入本会。(二)大会通过的新会员必须和商会签定“企业及个人全部资产抵押合同书”、“还贷保证书”等文件，并交纳不少于5万元的保证金后，才能具备会员资格。(三)会员要求退会应提前6个月提出申请，必须把商会内的一切债务及所担保的企业贷款全部还清后，经商会同意后方能退会并退还保证金。第十条 会员的组织结构(一)所有会员分成若干小组，组长由会员选举产生，也可由副会长兼任，实行双向选择。(二)会员申请贷款，需经本组组长同意报分管会长批准，担保人必须是同组会员单位。不准为非会员企业提供担保，不通过商会在银行贷款，会员企业不能担保，否则取消会员资格。第十一

13、条 贷款的监督管理及贷款程序(一)商会也是会员贷款时的监督管理部门，商会组织每年度对会员企业进行一次考察，由会长及组长对会员企业进行资产评估，核定每个企业最高贷款额数，企业在所有银行贷款的最高贷款额不能超过固定资产总额的70。(二)商会讨论通过的所有事宜必须由到会人员签字认可方可有效。(三)在规定贷款额度内，会员每办理一项贷款，首先由会员递交申请，需经本组组长同意报分管会长批准后再到指定银行领取表格，并填好金额、使用期限、用款单位等必要内容后，再由本组会员签章担保，最后交商会盖章担保。第十二条 连带责任(一)会员不能按时归还到期的贷款时，先由担保单位负责归还，担保单位有权追究用款单位的还款责任

14、，如担保单位也不能按时归还时，由全体会员企业同比例共同归还，同时会员企业有权追究用款单位及担保单位的还教责任。超期归还贷款时，商会每日按逾期贷款的2罚用款会员，逾期贷款没有还清前不能贷款。出现2次贷款逾期，对以后的贷款要严格审查，并降低贷款规模或取消会员资格。(二)如因会员单位经营不善造成破产、解散或因不可抗力造成企业无力归还贷款时，先冻结或变卖用款单位和法人代表的所有资产，承接用款人的债权：不足部分按以下顺序承担连带还款责任。担保单位财政资金全体会员第四章 权利和义务第十三条 会员享有以下权利(一)参加商会的有关会议，接受学习和培训；(二)优先参加会员单位的展销会、洽谈会、交流会等活动； (

15、三)享受本会提供的各项服务和待遇；(四)向本会反映意见、建议和要求；(五)在会内有表决权、选举权和被选举权；(六)对商会经费支出情况有知情权。第十四条 会员有以下义务(一)遵守章程；(二)不折不扣的执行大会和商会的决议和决定；(三)交纳会费；(四)积极参加各项活动，保证金的利息和逾期贷款的罚息全部用于活动经费，不足部分按用款比例分摊；(五)接受商会的监督管理；(六)违反本章程，商会可取消会员资格，并追究经济和法律责任。第五章 经 费第十五条 担保基金的利息来源于商会，用于商会，以保证担保商会各项活动的开展，年终将经费的收支情况通报全体会员。第六章 附 则第十六条 本章程经会员大会通过后生效。第

16、十七条 根据形式发展，本章若与国家政策相违，按国家有关政策法规执行。第十八条 附会员单位全称、公章与法人代表的签名。第十九条 本章程的解释权属于商会。关于转发中共枣庄市委统战部 枣庄市工商业联合会关于的报告的通知室字200745号各区(市)党委，枣庄高新区党委，市直有关部门党委、党组：中共枣庄市委统战部 枣庄市工商业联合会关于的报告(枣统字200718号)已经市委同意，现转发给你们。各级各有关部门一定要结合实际，认真抓好贯彻落实，努力促进全市民营经济快速发展。中共枣庄市委办公室2007年8月20日枣庄市工商联关于加快信用担保商会建设的实施意见各区(市)工商联： 为认真贯彻落实市委书记刘玉祥同志

17、、市委副书记邓滕生同志关于加强信用担保商会建设，促进我市民营经济快速健康发展的批示和市委办公室200745号文件精神，更好地发挥工商联在政府管理非公有制经济方面的助手作用，积极推进信用担保商会建设，改善民企融资环境，切实把信用担保商会这件政府所需，民企所盼，工商联所能的工作做实、做大、做好，特制订如下意见： 一、充分认识加快信用担保商会建设的重要性近年来，全市工商联系统认真贯彻落实中发200615号文件精神，充分发挥在政府管理非公有制经济方面的助手作用，市、区上下联动，采用银行(社)加担保商会加企业模式，以点带面，逐步推广，已相继在4个区组建了10家信用担保商会，共注入担保基金2196万元，累

18、计为会员企业担保贷款10.677亿元，贷款收回率100，无一笔呆账、坏帐，实现了银企“双赢”。信用担保商会的建立较好地缓解了我市民营企业的融资难问题，并在市场化运作、加强银企沟通合作、担保风险防范等方面进行了有益的探索，积累了宝贵经验，具备了全面推广、迅速发展的条件。信用担保商会，是由工商联牵头，会员企业自发组成的会员制担保机构；以互助性、非盈利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资担保服务。企业入会要经严格审批，交纳一定的担保基金，会员之间知根、知底、知人，对彼此情况、偿债能力充分了解，以特有的运作机制，把金融风险降到最低。加入信用担保商会，使没有抵押物的优质中小企业，也可获得融资，会员贷

19、款不另收取费用，不增加民企融资成本和负担，入会企业以较小的付出，可满足更多的需求，起到了“四两拨千斤”的作用。银行不再单纯依靠抵押物防范风险，而是以多重信用屏障化解信贷风险。而信用担保商会入会讲的是信用，会员贷款靠的是信用，联保者联的是信用，商会基金维护的是信用，全体商会会员共同承担最后的风险责任，讲的还是信用。四道防范风险的坚固屏障，真正实现了依靠信用贷款的良性循环。信用担保商会营造的是企业与企业、企业与银行、企业与社会的和谐相处、共同发展的良好社会诚信氛围。这有助于民营企业树立诚信意识，加快社会信用体系建立。从某种意义上讲，入会已不再是只为解决贷款问题，而是追求社会信用身价的象征，尤其是对

20、未被批准入会的企业更是一种很好的鞭策，这对提高民营企业素质，打造诚信企业具有积极而深远的意义，这是最灵活、最有实效的思想政治工作，具有很强的操作性和实践性，值得各级工商联组织花大气力进行全面推广。信用担保商会，是专为民营中小企业在创业期量身打造，贴近实际需要的贷款新形式，它的有效运作，体现了自强联手、诚信合作、公开透明、风雨同舟、相互依赖、监督等特点，开创了一条银企联合、互利共赢的新路子，形成了独具特色的“枣庄商会融资模式”，因此深受民营中小企业欢迎，具有广阔的发展前景。几年来的成功实践证明，发展信用担保商会是现阶段最符合我市市情，最现实、最简便、最快捷、最易于操作的解决民营企业融资难、担保难

21、问题的有效途径，对于防范和化解金融风险，促进我市民营经济加快发展，构建和谐社会，提高民营企业素质等都具有重要意义。同时我们也要看到，我市信用担保商会建设作为一个新兴行业在发展中还面临一些问题：一是缺乏把民营企业组织起来的协调者，担保商会建立数量少，担保基金数额小，担保实力不足，不能满足民营中小企业对贷款融资的担保需求；由于民营企业互助意识差，加之还不了解或没有认识到信用担保商会的重要作用，因此，部分民营企业宁肯自己高息借贷、小步慢跑，也不愿加入商会促进共同发展；二是信用担保商会融资渠道单一，与市商业银行和农村信用社开展合作，贷款周期较短，审批时间较长，而且利率较高，不能满足民营企业的资金需求。

22、国有商业银行对信用担保商会在我市的成功运作还缺乏了解，认识还不到位。市联通过近期走访四大国有银行，积极向党委、政府反映情况，争取出台相关政策，促成了与市工商银行合作，信用担保商会开办，峄城、台儿庄工商联已和工行开展了对接。近期各区(市)工商联将会逐步推开；三是各级政府对信用担保商会缺乏深入调查研究，更不掌握信用担保商会成功运作的内部机制，未能因势利导，强力推进，这也是至今信用担保商会未能在数量上、规模上发展起来的主要原因。政府在信用担保商会建设中的责任、地位尚未准确定位，支持力度不够，监控机制尚未形成；。运用金融、财政政策支持信用担保商会发展的措施乏力，政策性风险补偿制度不健全，风险共担与补偿

23、机制尚未形成；政府有关部门对贷款抵(质)押登记、评估手续繁琐，收费过高，周期太长，既增加了企业负担，又加大了担保风险。正反两方面的对比，充分说明我市民营企业发展的瓶颈最大的困难，就是融资难，融资的最大困难是担保难，解决担保难的最佳途径之一是建立信用担保商会。它对于不完全具备抵押手续(土地、房产)创业期、成长期的中小企业更是一条充满希望的成功之路。为此，各级工商联组织一定要从提高执政能力、决策水平的高度，从检验工商联的作为意识，从为民企、为民生、解难题、办事实，促进社会和谐，推动科学发展的高度，认识工商联加强信用担保商会建设的重要意义。当前要抓住党委、政府重视，金融部门支持，企业欢迎的有利时机，

24、积极引导推动信用担保商会建设，建立和完善全市信用担保商会体系，抓出棱角，抓出特色，抓出成效，全面打响具有枣庄工商联为民企服务、为民企解忧，服务特色的融资品牌，创出全省乃至全国为民企信用担保商会贷款融资的新经验。二、强化工作措施，切实加快工商联信用担保商会建设当前信用担保商会的发展形势，可谓万事俱备，机遇与挑战前所未有，做不好该项工作，工商联无法向党委、政府交差，无法向会员企业交待。为此应扎实做好以下三个方面的工作。(一)积极争取政府的领导和支持1、靠主动的工作，有效的作为，赢得政府的支持，争取以政府的名义出台相关文件，配合政府加快推动步伐，进一步提高对信用担保商会建设重要性的认识。争取由各级政

25、府牵头组织有关单位和民营企业，到信用担保商会建设经验成熟的区(市)考察学习，进一步解放思想，增强企业互助合作意识，大力推进信用担保商会建设，力争今明两年内全市各乡镇、街道、园区、市场都要建立起“会员制、互助性、非赢利”的信用担保商会，为众多的民营中小企业解决贷款难提供有效途径。计划2007年底全市信用担保商会新发展40家，会员企业400家(后附任务指标分配表)，2008年新发展60家，会员企业600家，在更大规模、更宽领域为民企办实事，解难题。并以此树立工商联新形象，增强工商联在民营企业中的感召力、凝聚力和在全社会中的作为意识、大局意识及良好的社会形象。2、认真贯彻落实鲁政办发200734号文

26、件和市委、市政府出台的鼓励、支持加强信用担保社会建设的文件精神，依靠文件精神，确定信用担保商会的法律地位、运行规则和支撑体系，积极尝试建立风险补偿基金，分散和降低各方风险，确保信用担保商会与银行资金的安全，保障其正常运转。3、争取财政从本级中小企业发展专项资金中安排资金。一是用于鼓励信用担保商会发展的奖励补偿，每年通过绩效考核，对运营好、信用高、贡献大、无贷款逾期现象，放大倍数为110的信用担保商会进行重奖；对运转正常、无不良担保贷款，放大倍数为15的信用担保商会予以鼓励奖，奖金用于补充担保基金。二是用于信用担保商会建设的启动扶持，积极争取财政在新的信用担保商会建立时，按担保基金的13给予一次

27、性补助。4、加大与政府有关部门的协商、协调，尽可能地简化抵押(质)物登记、评估程序，提高工作效率，为信用担保商会开展业务提供便利，减免手续费用；不再指定评估机构对抵(质)押物进行强制性评估；依法可以公开的企业信用信息要对信用担保商会公开，建立互联互通机制，实现资源共享。(二)争取金融部门的理解与支持1、工商联要加强与金融部门联谊、协作，搭建好银企了解、互信、交流、互动的平台，使金融部门认识到加大对民营中小企业贷款是扩展业务、求得发展的重要市场，必须作为重要发展战略来抓。帮助金融部门正确处理支持民营中小企业发展和防范金融风险的关系，突破、创新与信用担保商会的合作方式，提高担保放大倍数，下放贷款审

28、批权，推行中小企业客户经理制，简化业务流程，提高贷款额度，延长贷款周期。2、工商联要积极与有关部门联合，全力为民营中小企业提供融资担保、信用评级服务，加快银企间信息的传递，为业绩好、信用高、有发展前途的民营中小企业获得贷款创造条件，适当减少贷款利率上浮幅度或给予利率下浮，帮助企业快速成长。积极争取政策性银行依托中小金融机构，开展与信用担保商会的合作，开展面向民营中小企业的小额贷款、转贷款业务。3、工商联要通过与金融部门联谊合作，用足、用活政策，帮助中小企业解决融资难题，把优惠信贷政策落实到与信用担保商会合作的实际工作中，千方百计帮助企业融通资金，帮助企业进行立项分析、市场预测，主动参与企业重点

29、项目论证，提出自己的合理化建议和意见，倾力扶持企业发展。(三)组织引导民营企业建立、加入信用担保社会1、严格按照“非盈利、互助性、中介性”原则，按照市场规律办事，加强对信用担保商会建设的科学领导，多做宣传、帮助、引导、支持、协调、服务工作，在企业自觉、自愿的基础上，把众多的民营企业吸收加入到担保商会。具体工作中，既要杜绝行政干预，避免搞大呼隆，搞“拉郎配”，搞“一刀切”，又要积极引导，周密筹划，深入到各乡镇(街道)、园区、市场等，大力宣传信用担保商会为民企解决融资难题的实际价值和操作办法，科学组织入会企业组建信用担保商会。做到成熟一个，发展一家，发展一个，巩固一个，并以此为契机，做好与会员发展

30、工作有机结合的文章，引导更多的企业加入工商联组织。通过组织这个载体，增进会员之间的交流、了解、信任、互助，为建立信用担保商会打实基础，扎实稳妥地把这件好事、实事办好。2、严格按照操作规程办事，研究制订好章程，建章立制，强化管理；选好担保商会的会长、秘书长，一定要把有实力、有影响、人品好、讲奉献、责任心强、乐意为大家服务的人士选为商会的当家人，要通过制度管人、管事。我市多数区信用担保商会建设已经破题，积累了丰富的经验，要做好典型引路的示范工作，为指导大面积发展信用担保商会打下基础。各级工商联要积极组织企业到兄弟区市参观学习，交流经验，各区(市)要相互支持、相互配合、共同发展。市联将于近期举办加快

31、信用担保商会建设骨干人员培训班。邀请各区工商联介绍在创办信用担保商会工作中的成功经验，以此达到相互交流，共同发展的目的。另外，市联将在适当时候，配合市政府在信用担保商会建设成效突出的区(市)，召开加强信用担保商会建设、促进非公有制经济又好又快发展的现场交流会，全面推动信用担保商会建设。3、教育引导会员企业严格按照会计法规和金融部门要求，建立全面、准确、可行的财务制度，放下包袱，向银行提供合法、真实的财务报表，增加信息透明度，守信用、重履约，提高企业“信用形象”，争取更高的信用等级；同时要重视和金融部门密切接触，及时了解掌握金融知识和金融货币政策，主动配合银行做好贷款卡的年审、征信录入工作；将企

32、业立项、经营状况等内容与银行进行及时沟通，征询金融部门的意见，争取得到银行的认可。 三、加强领导，完善考核监督，确保信用担保商会又好又快发展 (一)各区(市)工商联要高度重视信用担保商会建设工作，抓紧将本实施意见精神，结合本区(市)实际向当地党委、政府汇报，与乡镇、街道或有关单位沟通衔接。克服畏难情绪，建立促进信用担保商会建设发展的领导负责制。成立专门班子，明确主要工作责任人和工作联系人；并结合各自的实际，按照市联的指导意见，尽快制订工作实施方案，有计划、有重点地开展工作，确保抓出成效。各区(市)要将工作进度、经验做法，及时上报以推动信用担保商会建设又好又快发展。(二)要加大对该项工作的调度、

33、督察力度，市联定期调度各区(市)的工作开展情况，通过商会信息及时上报、通报各区(市)工作进度、工作成效，鼓励先进，鞭策后进。(三)把信用担保商会建设作为工商联考核和推荐参加表彰的重要内容。市联将建议市政府成立信用担保商会建设领导小组，办公室设在工商联。市联定期召开专题会议，研究确定信用担保商会建设的目标任务，及时研究解决信用担保商会建设中的重大问题，协调有关方面支持信用担保商会建设，制订考核和奖励措施，根据各区（市）工作进度、工作成效，对成绩突出的单位、个人进行物质、精神奖励。枣庄市工商业联合会2007年8月27日附中华工商时报等媒体系列报道材料材料一：山东枣庄模式破茧中小企业融资难融资难是困

34、扰中小企业成长过程中长期存在的问题。渣打银行联合中国社会科学院近日做的一次特别调查显示，有90%的中小企业承认面临融资困难。没有足够的资金，许多企业错过了发展的商机。为了缓解这一问题，有关方面使出了种种招数仍显杯水车薪。但在山东枣庄，一种担保商会模式却在运营8年后让企业感叹“融资容易”，在这里，中小企业没有土地、房屋等资产抵押，照样可以从银行拿到急需的贷款。本文将分析“枣庄模式”，以期为小企业融资提供有益借鉴。担保商会模式简析宗旨与性质：枣庄市中小企业贷款凭借的不是别的，是一种叫做信用担保商会的组织。这种组织是由工商联牵头、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以互助性、非赢利性

35、、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。贷款模式：会员企业加入担保商会需交纳一定的担保基金，贷款时按照担保基金5-10倍的比例放大贷款。由于组织的非赢利性，贷款不交纳任何费用，不增加企业负担。中小企业只要加入分布在各市、区的信用担保商会，就可以顺利地实现贷款融资，解决发展中的燃眉之急。现在会员企业贷款比以前容易多了，以前银行需要考察15天给予回复，贷下款来至少一个多月时间。而现在，会员只要向商会与合作金融机构同时提出申请，手续完备3个工作日内即可办结。风险防控：担保商会有着严密的风险防范体系，除了会员加入程序严格外，会员申请贷款还需要找2至3家会员联保，然后交由担保商会审查、银行审批。一旦

36、出现未能及时还贷的情况，担保企业和商会承担连带责任。这样的好处是，会员企业之间相互组成了一个利益共同体。由于会员相互熟悉，这家企业需不需要贷款，需要多少贷款，其他会员都十分清楚，这实际上相当于增设了多个贷款义务监督员。担保商会模式运营环境分析枣庄是山东省欠发达市之一，企业以中小型为主。截至2007年底，该市营业收入过亿元的民企有135家，过5亿元的民企只有15家，没有一个中国驰名商标，没有一个上市公司，仅有一个中国名牌。作为一个中小企业占主导的城市来讲，信用担保商会的作用可想而知。枣庄担保商会模式从2000年开始，至今已走到了第八个年头。让人惊讶的是，8年来运转良好，无一笔呆坏账出现，成为最符

37、合当地中小企业发展也最为有效的融资渠道。据统计，担保商会目前已发展到27家，累计为中小企业贷款606笔，贷款资金逾13亿元。其中，2007年发展异常迅速，全年成立担保商会16家，为中小企业贷款2.6亿元，有力地促进了中小企业的发展。13亿元对于发达地区甚至是大型企业来说并不多，但对于众多起步晚、实力弱的中小企业来说，却是救命钱。枣庄市2007年金融机构贷款余额347亿元，其中工业贷款41亿元，中小企业贷款数额在12亿元左右。担保商会去年融资的2.6亿元占全市中小企业贷款的20%多。担保商会模式的成功经验枣庄市薛城区农村信用社杨主任表示，“由于担保商会章程完善，风险防范体系严密，又有担保基金作保

38、证，我们贷起款来就放心了很多”。 枣庄市工商联副主席、山东华派集团有限公司董事长杨清华是枣庄首个担保商会发起人之一，在参与担保商会的过程中，让他的企业每年都保持着20%以上的速度增长2000年，枣庄市市中区民营经济信用担保商会率先成立后，他当选为担保商会的副会长。当年，他通过担保商会贷了第一笔款50万元，就是这笔雪中送炭的贷款，使他公司的年产值从原来的800万元翻了一番，达到1600万元。到了第二年，杨清华又贷款200万元，购买了破产企业的厂房，开始拥有了自己3200平方米的新厂区。这和他以前租赁的10间瓦房形成了鲜明的对比。截至目前，山东华派集团通过信用担保商会累计融资3300万元，企业规模

39、现已跨入枣庄市民营强企行列。银联信分析对于这种模式成功的原因，银联信认为，担保商会以特有的运作监督机制，把金融风险降到最低；银行不再单纯依靠抵押物防范风险，而是以多重信用屏障化解信贷风险。贷款者讲的是信用，联保者联的是信用，商会共同维护的是全体会员的共同荣誉，真正实现了依靠信用贷款的良性循环。材料二：枣庄模式破茧中小企业融资难8年贷款13亿无一呆坏账 手续简便又无额外负担编者按：融资难是困扰中小企业成长过程中长期存在的问题。没有足够的资金，许多企业错过了发展的商机。为了缓解这一问题，有关方面使出了种种招数仍显杯水车薪。但在山东枣庄，一种担保商会模式却在运营8年后让企业感叹“融钱容易”，原因何在

40、？本报从今日起刊发“枣庄模式”系列报道，以期为小企业融资提供有益借鉴。渣打银行联合中国社会科学院近日做的一次特别调查显示，有90的中小企业承认面临融资困难。然而，在山东省枣庄市的一些中小企业却声称融资并不难，因为他们找到了一个破解融资难的成功经验。在这里，中小企业没有土地、房屋等资产抵押，照样可以从银行拿到急需的贷款。或许有人要问：它们凭什么呢？担保商会模式为了弄清枣庄市中小企业融资的成功模式，记者在该市进行了为期一周的深入采访。记者了解到，枣庄市中小企业贷款凭借的不是别的，是一种叫作信用担保商会的组织。这种组织是由工商联牵头、中小企业自发成立的具有团体法人性质的会员制担保机构，以互助性、非赢

41、利性、中介性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。“中小企业只要加入分布在各市、区的信用担保商会，就可以顺利地实现贷款融资，解决发展中的燃眉之急。”枣庄市工商联主席、山东文尔达集团董事长崔西成得意地说。据介绍，会员企业加入担保商会需交纳一定的担保基金，贷款时按照担保基金510倍的比例放大贷款。由于组织的非赢利性，贷款不交纳任何费用，不增加企业负担。崔西成说，担保商会有着严密的风险防范体系，除了会员加入程序严格外，会员申请贷款还需要找2至3家会员联保，然后交由担保商会审查、银行审批。一旦出现未能及时还贷的情况，担保企业和商会承担连带责任。“这样的好处是，会员企业之间相互组成了一个利益共同体。由于会

42、员相互熟悉，这家企业需不需要贷款，需要多少贷款，其他会员都十分清楚，这实际上相当于增设了多个贷款义务监督员。”崔西成说。颠覆融资难“由于担保商会章程完善，风险防范体系严密，又有担保基金作保证，我们贷起款来就放心了很多”，枣庄市薛城区农村信用社杨主任告诉记者。枣庄市工商联副主席、山东华派集团有限公司董事长杨清华是枣庄首个担保商会发起人之一，在参与担保商会的过程中，让他的企业每年都保持着20以上的速度增长。杨清华告诉记者，2000年，枣庄市市中区民营经济信用担保商会率先成立后，他当选为担保商会的副会长。当年，他通过担保商会贷了第一笔款50万元，就是这笔雪中送炭的贷款，使他公司的年产值从原来的800

43、万元翻了一番，达到1600万元。到了第二年，杨清华又贷款200万元，购买了破产企业的厂房，开始拥有了自己3200平方米的新厂区。这和他以前租赁的10间瓦房形成了鲜明的对比。截至目前，山东华派集团通过信用担保商会累计融资3300万元，企业规模现已跨入枣庄市民营强企行列。“通过担保商会成功的例子不胜枚举，每个会员都有一个故事。如果你有足够时间，可以去挨个调查了解”，崔西成对记者说，言语中充满自信。据统计，担保商会目前已发展到27家，累计为中小企业贷款606笔，贷款资金逾13亿元。其中，2007年发展异常迅速，全年成立担保商会16家，为中小企业贷款26亿元，有力地促进了中小企业的发展。崔西成说，13

44、亿元对于发达地区甚至是大型企业来说并不多，但对于众多起步晚、实力弱的中小企业来说，却是救命钱。八年经验枣庄担保商会模式从2000年开始，至今已走到了第八个年头。让人惊讶的是，8年来运转良好，无一笔呆坏账出现，成为最符合当地中小企业发展也最为有效的融资渠道。据银行人士透露，枣庄市2007年金融机构贷款余额347亿元，其中工业贷款41亿元，中小企业贷款数额在12亿元左右。担保商会去年融资的26亿元占全市中小企业贷款的20多。枣庄是山东省欠发达市之一，企业以中小型为主。记者了解到，截至2007年底，该市营业收入过亿元的民企有135家，过5亿元的民企只有15家，没有一个中国驰名商标，没有一个上市公司，

45、仅有一个中国名牌。作为一个中小企业占主导的城市来讲，信用担保商会的作用可想而知。“现在会员企业贷款比以前容易多了，以前银行需要考察15天给予回复，贷下款来至少一个多月时间。而现在，会员只要向商会与合作金融机构同时提出申请，手续完备3个工作日内即可办结。”枣庄市委统战部副部长、工商联党组书记杨运动描述说。对于这种模式成功的原因，杨运动认为，担保商会以特有的运作监督机制，把金融风险降到最低；银行不再单纯依靠抵押物防范风险，而是以多重信用屏障化解信贷风险。贷款者讲的是信用，联保者联的是信用，商会共同维护的是全体会员的共同荣誉，真正实现了依靠信用贷款的良性循环。材料三：中小企业决计联盟自我“救赎”高风

46、险投资区云雾笼罩企业融资无路发展遇阻这么好的中小企业融资机制，为什么会在山东省相对欠发达的枣庄市率先破题？枣庄最早创立担保商会又有着何种背景优势？“最初我们就是穷帮穷，难帮难，十几家中小企业希望通过联保的方式解决融资问题。”首个担保商会发起人之一的枣庄市工商联副主席、山东华派集团董事长杨清华表示。小企业是枣庄市经济的主流群体。数据显示，截至2007年底，枣庄市有中小企业115万户，其中限额以上民营企业有1040家，营业收入5000万元以上民营企业469家，过亿元民企135家，过5亿元民企只有15家。杨清华说，由于刚过初创期，这部分中小企业对资金的需求更为迫切。如果解决了资金问题，可以走上快速发

47、展的道路；解决不了，很有可能走向倒闭。记者了解到，这部分中小企业想要顺利融资却有着不少艰难险阻。除了起步晚、实力弱之外，该市还曾经是国务院和中国人民银行“钦定”的两个金融高风险投资区之一。据一位金融人士透露，2000年以前，因煤炭而兴的枣庄市正在由于煤炭资源的逐渐枯竭而步入衰退期，当时枣庄市国有及集体企业破产成风，给各家银行留下了巨额的不良贷款。当时在枣庄，某家国有银行的不良贷款率在7080左右，每年亏损额达1亿元左右，在这次破产浪潮中至少损失30亿元。不仅仅是这一家银行，其他银行同样损失惨重。“当时贷款一开始就是恶性的，企业找领导批条子贷款，银行会先把利息扣下。贷100万元只能拿到60万70

48、万元，后来贷100万元给50万元也乐意。都知道，这根本不可能还了。”上述金融人士为记者描述道。据介绍，经历破产潮后，国有及集体企业也是很难贷款，没有账面资产抵押的中小企业更是难上加难。在正常程序难以奏效的情况下，无奈的中小企业开始自谋出路。一个偶然的机会，枣庄市市中区的部分中小企业老板凑到了一起。这是枣庄市政府组织部分优秀的中小企业到德州市去学习。当时，看到德州民营经济发展迅速，同行的中小企业老板就开始议论：本来认为德州也是很穷的地方，没想到民营经济发展的这么快。要不我们也联合联合，贷点款发展发展。“当时，这些企业都贷不到款，只是凭借自有资金或借亲戚朋友的钱来发展，处境相对比较艰难。在融资的共

49、同志愿下，枣庄市市中区近十家中小企业决定建立一个联保组织，以解决融资难题。枣庄市市中区民营经济信用担保商会就是在这种背景下发起成立的。”杨清华说。材料四：首个信用担保商会历练出炉老板共同智慧捆绑产生聚变“尽管到德州参观的老板们有了共同的联保志愿，但与真正成立起一个适合的联保机构还差得很远”，首个担保商会发起人之一的枣庄市工商联副主席、山东华派集团董事长杨清华回忆说。究竟要成立一个什么样的联保机构？又有谁来组织管理？如何协调银行进行融资？真到了具体研究成立的时候，许多现实问题摆在了他们面前。杨清华说，由于这些企业老板都是枣庄市市中区工商联会员，老板们都希望通过工商联组织出面协调银行及有关单位，这

50、样既方便组织会员，又方便协调其他单位。“企业家们向工商联提出这个想法后，工商联领导非常支持，决定牵头组织会员企业成立担保组织”，杨清华说，经过广泛研究，征求意见，决定成立一个由工商联领导的“自愿入会、自选领导、自理会务的”民营经济信用担保商会，前期由工商联负责组织和协调，成立后发挥企业家的共同智慧来办好商会。杨清华说，在工商联以及中小企业老板的共同研究下，制定了切实可行的商会章程和入会须知，让老板自主选出会长、副会长和秘书长，并拟订了详细贷款程序和贷款规则。当时，企业家老板都和签军令状似的，谁也不能违反条约。为保证担保商会健康运转，担保商会设置了严格的入会门槛和融资规范。记者在枣庄市市中区民营

51、经济信用担保商会章程上看到，入会企业需具备法人资格，入会需提交申请及资产评估和有效证照等相关资料；固定资产超过50万元，入会需经2家会员企业介绍，并经全体会员现场观摩考察评审后投票表决，60以上会员同意方可。在商会章程、人员以及运作程序筹备完毕后，2000年3月，由9个会员企业组成的“市中区民营经济信用担保商会”终于破壳而出，开创了山东省乃至全国首个中小企业融资经验的“枣庄担保商会模式”。在这种相对完备的多重担保模式下，得到了市中区城市信用联社（现已改为枣庄市商业银行市中支行）的大力支持。会员企业融资非常顺利，解决了资金燃眉之急。杨清华说，会员企业融资以后，企业得到了快速发展，他们便积极地归还

52、贷款。如果还款不及时，便会失去信誉，再想贷款就难了。这对银行贷款是一个保证。据统计，枣庄市中区民营经济信用担保商会现已发展到36家会员，担保基金达720万元，累计为会员企业融资2865亿元，无一呆账、坏账，达到了企业、银行和当地政府的三满意。“到现在，参与担保商会的企业都发展了，没有不发展的。从原来的小企业甚至是微型企业，发展到现在的中等规模企业甚至是集团公司，担保商会功不可没。”杨清华表示。材料五：担保商会自设四道风险“防火墙”任何企业发展随时可能会遇到风险，有了资金支持的中小企业也不可能万事大吉。如果会员企业遇到市场风险或者不可抗力时，担保商会又如何能够保证良好运行呢？针对记者的疑问，枣庄

53、市工商联常务副主席丁志红说，担保商会在发展的过程中，也遇到了这样或那样的问题，但在发展中都得到了圆满解决。枣庄市中区工商联主席、民营经济信用担保商会会长陈政坦言，在担保商会的发展过程中，没有逾期不还贷款的，但有无力还款的。担保商会采取会员共同凑钱先还银行贷款，然后其他会员再向这个企业追偿贷款。陈政说，会员企业无力还款的原因各异，既有经营不善破产的，又有资金周转困难的。市中信用担保商会发展8年来，这种情况出现了3次。其他企业为什么就甘心情愿地为负债会员企业还款呢？对于记者的提问，丁志红表示最主要的还是因为担保商会有一个科学、严密的风险防控体系。首先，严把入会关。担保商会是在会员了解的基础上，不仅

54、要写申请，说明自己企业的详细情况，还要由商会副会长作为推荐人，这是第一步；第二步，担保商会全体会员要到企业现场考察，实地了解企业发展状况；第三步，由商会会员背靠背进行投票，必须达到60以上的投票率方可入会；第四步，会员对企业资产、规模、诚信等进行现场打分，作为今后担保贷款的事实依据。其次，担保基金保证。入会企业必须在商会协作的金融部门开设账户，先期交纳一定数额的担保基金。担保基金一般按照企业总资产的10交纳，贷款则按照银行约定按照担保基金510倍的比例申请融资数额。如果企业不贷款了，担保基金原封退还。第三，实行一贷二保或一贷三保。会员企业提出申请贷款，须有担保商会二到三个会员实行联保，手续完备

55、方可从协作银行按照存贷比例发放贷款。会员不能按时归还到期的贷款时，先由担保单位负责归还，如担保单位也不能归还时，则动用担保基金，如担保基金不够，则由全体会员共同补足。第四，监督机制合理。由于担保商会组成单位至少是10家企业，并且这些企业老板之间都相互了解。企业在申请贷款时，其他会员往往很清楚贷款用于何种用途。材料六：“防火墙”监控随时升级利益群体共塑担保商会生命力“尽管有了严密的防火墙体系，由于病毒的富攻击性和多样性，我们的防火墙还能够随时升级。”枣庄市工商联常务副主席丁志红告诉记者。丁志红描述的并非电脑网络问题，而是对担保商会应对风险机制的形象比喻。记者了解到，在各种风险或者潜在风险的情况下

56、，担保商会利益方都会推动其进一步完善，塑造了担保商会强劲的生命力。“临近换届之际，我们准备把担保商会的章程再修改一下，以保证商会发展更加完善”，枣庄市中区民营经济信用担保商会会长、枣庄市市中区工商联主席陈政告诉记者，修改的内容主要是把介绍人内容再完善一下。因为介绍人非常关键，我们决定让介绍人为其介绍企业提供终身担保，终身为介绍企业提供连带担保责任。提到修改章程的原因，陈政表示，这里面曾经是因为发生了小问题。在某领导的撮合下，商会一副会长碍于情面介绍其入会，结果贷款到期没有还上。其中就有会员提出来把关不严，应该对其进一步完善。陈政认为，介绍人实行终身制后，不管有没有领导介绍等人情关系，介绍人都会

57、考虑清楚，因为他要一直承担连带责任的。在枣庄市薛城区工商联组织发展起来的担保商会，还成功地利用清退机制来保证担保商会的良好运行。枣庄市薛城区工商联副主席刘春杰告诉记者，其中一个会员企业贷款还不了，跑掉了。结果一段时间在外融到资了，回来又想加入担保商会，其他会员已经不允许他再进入了。据刘春杰介绍，担保商会清退会员有两方面前提条件：一是贷款逾期还不上；一是尽管及时能还上，企业在社会上的信誉不好，或者有严重的违法乱纪，或者影响了担保商会的形象，就可以清退出担保商会。具体程序是通过会员代表大会表决，70以上的会员投反对票。记者了解到，除了担保商会自身有着完善的免疫功能外，推动方工商联以及合作银行也为担

58、保商会的发展提供了良好的经验做法。枣庄市工商联工作人员鲁大东告诉记者，担保商会合作银行已经从最初的农联社、城市信用社扩展到现在的国有银行。由于国有银行管理比较严格，对担保商会要求也比较高，又起到了进一步完善担保商会的作用。鲁大东表示，根据中国工商银行的要求，担保商会必须具有法律地位，必须在民政部门登记注册，要有法人资格；二是在质监局进行注册代码登记；三是有成文的章程，运作资料齐备。虽然发展多年，但我们具备的只有第三条。材料七：中小企业变身银行“香饽饽”成熟模式打动国有银行2007年10月，中国工商银行枣庄市分行收到了山东省分行2亿元担保商会专项贷款的通知，这意味着枣庄的担保商会已经从原先的农信

59、社和商业银行等本地金融机构贷款扩展到了国有银行。而此前，国有银行还没有涉入担保商会贷款领域，现在不仅和中国工商银行鼎力合作，中国农业银行也向担保商会伸出了橄榄枝。这对枣庄的担保商会是一个历史性突破。对于此前没有在国有银行推开的原因，枣庄市工商联副主席、市环宇织造有限公司董事长张振华告诉记者，主要是这些银行对担保商会不了解，不清楚它的运作模式。当工商联新班子决定广泛推开担保商会的时候，感觉一定要突破国有银行，因此我们主动和他们进行了深入沟通。“我们刘国强行长思路比较新，当他听了工商联介绍的担保商会运作情况后，了解到组织架构非常完善，会员们相互了解，感情也不错。并且农村信用社和商业银行也运行了较长

60、时间，效果非常好，呆坏账几乎是零。我们也决定尝试着推动这个事情。”对于中国工商银行介入担保商会，工商银行枣庄市分行副行长张云银如此表示。张云银告诉记者，由于国有银行前边没有经验，针对这种情况，给工行山东省分行领导做了枣庄担保商会情况的汇报。不久，得到了山东省分行同意试点开办担保商会贷款的批复，并决定拿出2亿元专项资金支持担保商会的发展。张云银认为，鉴于这几年工行枣庄市分行运作得非常好，不良贷款率几乎是零，不再是前几年高风险投资区的枣庄。他认为，当时银行风险比较高是因为大批企业资产不明晰，产权既有国有又有集体，那种体制下金融贷款出问题是必然的。现在不一样了，企业是个人的，花自己的钱，都兢兢业业地

61、去做，这就要求企业讲信用。万一企业贷款不良，哪一家银行也不会再给你贷款了，只能是死路一条。张云银坦言，工商银行和担保商会合作给中小企业贷款，人力成本要适当提高一些。因为做一个大企业的额度可能在亿元左右，做一户小企业可能是几十万元，所耗费的人力成本却是差不多的。成本高为什么还要这样做呢？张云银说，尽管成本高一些，回报也要适当要高一些。工行开始从长远眼光考虑，从小企业开始培养客户。任何企业都是从小到大的过程，借鉴浙江的经验我们认为，把中小企业从小培养大了，其他金融机构再进来就不那么容易了。“枣庄市民营经济占到70以上，占领了今天的中小企业也就占领了明天的大企业市场。尽管辛苦点，风险大一点，从长远上

62、看，这有助于增强银行的竞争力。”张云银说。来自枣庄市工商联的统计数据显示，从工行正式与工商联担保商会合作以来，短短几月时间，工行与8家担保商会签订会员联保贷款协议，为中小企业贷款2860万元。“事实证明，担保商会模式是银企双赢。现在合作才刚刚起步，明年我们可能做到35亿元，全面推进担保商会发展。”张云银说。材料八：成熟担保商会播下“鲨鱼苗”政策对路加速推广 半年16家迅速成长2007年下半年，逐步成熟的担保商会在枣庄市工商联的推动下迅速成长。截至目前，仅仅半年多时间，枣庄市新成立担保商会16家，超越以往7年发展11家的总和。与迅速发展的数量相辅相成的，担保商会的融资数额也在迅速增长。大半年来，

63、担保商会为中小企业融资2.6亿元，逐步显现出“鲨鱼苗”效应。枣庄市山亭区民营企业信用担保商会2007年5月18日成立的，尽管成立时间晚，发展速度并不慢。在担保商会成立的半年时间，18家中小企业会员不仅成功融资1550万元，还形成了自己的商会文化，独创了会歌、会舞和会徽。1月12日，在枣庄市山亭区民营企业信用担保商会会长、市金铭鞋材有限公司董事长兼总经理翟洪宽的办公室里，介绍到兴奋之际，翟洪宽随即为记者表演起了自编的会舞，娴熟的舞姿让记者看到了一个企业家对担保商会的热情和熟悉程度。对于担保商会迅速发展的原因，枣庄市工商联主席、山东文尔达集团董事长崔西成说：“一是因为民营企业需要；二是因为政府重视。由于枣庄民营经济比例占到95以上，政府认识到，要想推动地方经济繁荣不发展民营经济是行不通的。”崔西成认为，担保商会可谓政策对路，既是解决枣庄市民营企业融资难最有效的手段，也是政府号召多年依然悬而未决的问题。工商联作为政府管理非公经济的助手，最适合也最应该做这个事。确定了工作突破口以后，枣庄市工商联就想把