集团贷款管理办

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1、XX集团银行贷款管理办法第一条、 为规范集团所属公司银行贷款管理，合理有效使用银行贷款，依据银监会和国家有关规定，制定本办法。第二条、 本办法所指的银行贷款是：商业银行人民币固定资产贷款、房地产开发贷款、本外币流动资金贷款及贸易融资和政府投资公司贷款。第三条、 贷款额度的确定必须依据集团和所属公司的年度预算、融资计划并符合贷款条件的要求。第四条、 金融机构的选择原则：符合公司业务类型及发展的需要；能满足公司信贷额度的要求；与公司有长期合作关系；银、企业之间充分信任，并不附带除合同约定事项以外的任何条件；能在资金成本低和提供低风险合理回报的理财产品；所处位置交通方便、安全。第五条、 银行授信。1

2、.信誉等级评定由银行进行，其中包括审核公司的资质、权证、管理规状、行业状况、项目资料（固贷）、担保、财务指标（资产负债、权益负债、现金流量、速动比率、流动比率、资金周转、收入、利润等）。因此，子公司需认真做好基础资料准备，以及银行所需会计报表的提供工作。2.额度适中，根据融资计划和押品价值确定。3.品种合适，应根据业务需要选择融资品种。如流贷、固贷、贸易融资（保函、保理、开证、押汇、商业发票贴现、银行承兑汇票及贴现、信保项下融资）。4.时间合适，贷款期限、放贷时间应满足需要又节省资金成本。5.授信资料的提供：子公司按银行要求收集整理，并以呈批件方式，交由集团财务管理部进行审核并禀报总裁。总裁批

3、准后，集团财务管理部需留存上报全部资料的复印件及呈批件建立专门档案后，将呈报批准后的资料返回子公司上报银行。6.授信报批跟踪。支行信贷员、信贷部一级，由子公司进行跟踪; 支行副行长、行长和分行信审部一级，由集团财务管理部跟踪。第六条、 贷款合同的签订。1.贷款合同一般是由银行提供格式合同文本。因此，签订文本时应在公司律师指导下进行。2.贷款合同和常年财务顾问服务协议，应与银行方面充分沟通，并将沟通内容及时反馈，经总裁同意后填写合同中。严禁向银行提供只签字盖章的空白合同文本。3.常年财务顾问费，应以利息上浮的方式支付，原则上不单独预交。第七条、 放贷及抵押。1.每次放款额度和还款时间应与资金计划

4、相匹配，与押品价值相对应。2.以房地产项目土地作为押品时，应按栋号基线分割，以便办理预售登记、在建工程评估和抵押手续。3. 放贷时点尽可能避开节日长假前，以免造成资金闲置产生的财务费用支出。4. 以房屋和设备作为押品时，应办理其财产保险。 5. 以股权作为抵押时，应征得董事会同意。第八条、 房地产项目贷款使用和管理要点：1.汇财公司开发资质等级证明需真实有效，并经有权部门办理年检。2.贷款期內合法批件的完整有效(建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、国有土地使用证、建筑工程施（开）工许可证)，缺一不可 。3. 房地产项目贷款不得用于购买土地。4. 房地产项目资本金比例保持30%（贷款所指项目

5、）以上。5.房地产项目贷款不得跨地区使用。6. 银行要求以在建工程作为抵押（在建工程抵押率不得超过抵押物市值的）。 7. 项目贷款余额要达到现金流全覆盖。 8. 银行要求房地产项目贷款实行专款专用，封闭运行，逐笔进行跟踪检查，并定期报告，其内容有：项目是否按预定的设计要求和计划工程进度施工、竣工、出售和运行；借款人是否按照借款合同规定和实际用款计划使用贷款，有无挪用贷款；借款人贷款归行和还款付息情况；对建筑安装贷款，要检查借款人材料储备是否正常，应收账款是否及时清理收回，是否向外单位投资，或垫资承包等问题；其他影响贷款安全的情况。9.汇财公司财务部对上述注意事项应随时掌握并严格把控，在向银行汇

6、报、提供资料时应特别注意。第九条、 固定资产贷款使用和管理要点：1明确银行对借款人提出的条件:依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记并年审;信用状况良好,无重大不良记录; 国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的,符合其要求;借款用途明确、合法;项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策,并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序;符合国家有关投资项目资本金制度的规定; 办理足额的担保手续；贷款同比例的资本金已足额到位；项目实际进度与已投资额相匹配 银行要求的其他条件。 2. 银行要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，包括:贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求;及时向银行

7、提供完整、真实、有效的材料;配合银行对贷款的相关检查;发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知银行;进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得银行同意等。3.贷款资金必须按约定用途使用。支付时有两种方式：银行受托支付：指银行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付：指银行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人的交易对象。4.单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付,银行要求釆取受托支付方式。 5采用借款人自主支付的, 银行要求借款人

8、定期汇总报告贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。6. 借款人项目实际投资超过原定投资金额, 银行将重新风险评价和审批。决定追加贷款的,要求借款人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。7.对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的, 银行可与借款人协商贷款重组。8.对确实无法收回的不良贷款, 银行将按照相关规定对贷款进行核销后,向债务人追索或进行市场化处置。第十条、 流动资金贷款使用和管理要点：1.银行根据将借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度。 2.流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于

9、国家禁止生产、经营的领域和用途。3.流动资金贷款不得挪用。银行将按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。4. 银行流动资金贷款申请应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；银行要求的其他条件。5.银行将对借款人采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，包括但不限于以下内容： 借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；借款人所在行业状况；借款人的应收账款、应付账款、

10、存货等真实财务状况；借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；借款人关联方及关联交易等情况；贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；对有担保的流动资金贷款，还需调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。6.进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得银行同意；7. 银行有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；8.发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知银行；9. 银行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或

11、借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。10.具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式： 与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； 支付对象明确且单笔支付金额较大； 银行认定的其他情形。11.贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，银行将与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。12.银行将关注大额及异常资金流入流出情况，弃对资金回笼账户的监控。13.银行估算借款人营运资金量（计算方法见附件）。第十一条、 贷款偿还及撤押。1. 按资

12、金计划和贷款合同约定，在贷款期限内偿还贷款。2. 如果现金充足且在一段时间内无需资金支付的情况下，可以提前还款。3. 不得以用同一银行的新贷款偿还老贷款。4. 贷款偿还后，应撤除抵押。第十二条、 资料归档。1. 每项银行贷款资料必须单独立卷，不论该项贷款是否履行完毕，各子公司每年末必须将与该项银行贷款资料整理归档。2. 银行贷款资料归档包括：借贷合同、借据、利息支付回单（含财务顾问费）、还贷款回单、向银行提交的所有申请贷款报批资料、抵押物他项权证申办及撤销资料、评估资料、向银行提供的会计报表、银行专项检查及公司提供银行补充资料等。以上归档资料，有原件的存原件，无原件或不方便存原件的（如回单等）

13、，保存复印件，并在复印件上备书原件去处。 3. 该项贷款履行完毕后，将上述资料编制目录装订成册。并按会计档案管理要求封存保管。第十三条、 此办法由集团管理中心制定，报批后执行。 XX（集团）管理中心 2012年3月9日附件：银行对借款人流动资金需要量计算依据。借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式： 营运资金量上年度销售收入(1上年度销售利润率)(1预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数360/(存货周转天数+应收账款周转天数应付账款周转天数预付账款周转天数预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数 应收账款周转次数销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数销售成本/平均应付账款余额