我国农村金融发展现状及存在问题分析研究财务管理专业

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1、我国农村金融发展现状及存在问题分析摘要发展农村经济是现代经济发展的重要任务，农村经济如果发展起来对我国经济的发展有着十分重要的意义。本文研究目的在于探讨我国农村金融发展现状及存在的问题分析。本文的研究方法是综合运用理论与实际相结合、文献资料法、图表分析法和数量统计法等多种研究方法，发现我国农村金融发展存在着很多问题，通过对农村金融机构体系不够完善、农村金融发展的环境恶劣、农村金融服务较差、民间借贷的冲击、机构布局不合理，资金缺乏、不良贷款率高还有近几年农村金融机构数、每万人拥有银行网点数、2016年各地农村商业银行不良贷款率分析。通过研究得出的政策建议为：(1)完善农村金融机构体系。(2)改善

2、农村金融发展环境。(3)加强农村金融服务。(4)降低民间借贷的冲击。（5）加大对农村商业银行的扶持。（6）加大农村对于两权抵押的扶持本文最后研究得出的结论如下：(1)我国目前农村金融机构体系不够完善。(2)在许多因素的影响下，我过农村金融发展的环境很恶劣。(3)我国农村地区的金融服务相比城市差了许多。(4)银行网点的大量退出，导致资金的缺乏。（5）虽然有两权抵押的提出，但是农村地区商业银行的不良率还是比较高。关键词：农村金融 发展现状 不良贷款率 目 录1 绪论11.1 研究背景与意义11.2 国内外研究动态11.3 研究方法21.3 研究内容与创新点22 理论基础32.1 农业信贷补贴理论3

3、2.2 农村金融市场论32.3 不完全竞争市场理论43 农村金融发展现状54 农村金融发展存在问题74.1 农村金融机构体系不够完善74.2 农村金融的发展环境恶劣74.3 农村金融服务较差74.4 民间借贷的冲击84.5 机构布局不合理,资金缺乏84.6贷款不良率较高105 发展农村金融的建议125.1 完善农村金融机构体系125.2 改善农村金融发展环境125.3 加强农村金融服务125.4 降低民间借贷的冲击125.5 加大对农村商业银行的扶持125.6 加大对农村关于两权抵押的扶持13结论14参考文献15致谢161 绪论1.1 研究背景与意义自改革开放以来，我国经济持续高速增长，我国政

4、府通过采取积极措施，不仅促进本国经济增长，而且对于经济危机中世界范围内经济的恶化起到重要的防范作用。但与此同时，大规模的经济刺激方案给我国经济管理遗留下多问题。随着中国农村发展环境的变化，农业发展方式的转变，农村金融改革的深化，农村人民生活问题的改善，都面临着新的机遇和挑战。在这样的时代背景下，农村金融的发展和农村金融体系的建设是必然趋势，用于提高农民收入，改善我国农村经济发展状况，加快农村经济发展步伐。并为农村经济和社会发展提供服务。此外，许多学者正在进行宏观研究，其中考虑到农村经济发展水平和不同地区之间地理分布的差异。在这样情形下，本文对我国农村金融发展现状及存在问题分析做出研究，将更具理

5、论意义和现实意义。1.2 国内外研究动态Ghosh（2015）研究了大量的发展中国家，他发现农村地区普遍更适用的是非正规金融，并且其发展前景非常大，其根本原因是，农村居民对资金和贷款的需求非常巨大，农村地区的正规的金融机构不能满足农民1。 Wang Model(2014)，以利率为出发点，深入分析了收入分配在不同的金融发展阶段是否具有平等性，与之前的结论一致，金融发展与收入差距之间的关系基本符合倒“U”型分布2。罗怡然（2016）在分析中国传统农村金融市场现状的基础上，发现我国农村金融市场存在诸多缺陷，如不良贷款率高，没有什么商业价值，信息不对称等。目前，中国农村金融面临的困难只能通过改革创新

6、来改善，农村金融体系必须完完全全的大改革3。 伊丽琪，张宇薇（2017）认为，农村金融发展始终处于同一个位置，主要是由于服务体系的不平衡，农村信用社日益商业化，金融产品逐渐趋同。在现实市场中，产品的定价不能区别对待。作为农村金融的垄断者，其企业偏离了农业。导致大量资本流动的目的地是城市和非农业部门，这些地方有高回报，弱势的农村群体需要大量资金来支持，但是却得不到贷款贷款4。 金桩,严存宝（2017）全面系统的分析了内蒙古金融业总体发展的状况，针对金融业存在问题进行了分析，提出了接下来要如何发展内蒙古金融的发展思路和对策。分别对国有商业银行，国家政策性银行和农村信用合作金融机构等几个方面分析了内

7、蒙古银行业的发展，并提出了更进一步的对策和建议5。1.3 研究方法（1）理论文献研究方法有关金融发展与经济进步的关系的理论研究是进行实证分析的前提，系统地梳理有关金融发展的理论，形成论文分析的理论基础。（2）统计调查与描述性分析方法在理论研究的基础上展开调研统计对国内农村金融主体特点结构和信贷规模等进行统计调查，分析我国的农村金融发展，对其的现状进行描述性分析6。指出现阶段我国农村金融发展中存在的问题，快速找到问题的切入点。1.3 研究内容与创新点1.3.1 研究内容本文主要研究五个方面内容：一是绪论，重点对研究目的及意义、研究内容、研究国内外动态、研究思路、研究方法等进行简述；二是相关理论综

8、述，重点对农业信贷补贴理论、农村金融市场论和不完全竞争市场论等相关理论进行阐述，为本研究提供理论基础7；三是农村金融发展现状；四是农村金融存在问题；五是本文对这些问题提出的建议，最后是本文研究得出的结论。1.3.2 创新点研究视角的创新。本文将重点放在农村金融问题分析研究上，阐述我国农村金融发展的现状、问题，还通过图表对农村金融存在的问题进行分析，并对此的出来农村金融在发展过程中还存在很多问题。且在相应的问题上提出对策。2 理论基础2.1 农业信贷补贴理论“农业信贷补贴理论，也称为监管理论，在20世纪60年代和80年代盛行，在此期间它在发展中国家农村金融政策的发展中发挥了关键作用。当时占主导地

9、位的凯恩斯学说一致认为政府干预对农村经济增长尤为重要。理论认为农民收入低，没有储蓄能力，特别是对穷人而言，农村资金供给不足，农业生产资金投入成本大，恢复期长，高风险，低收益，营利性金融机构不愿投入资金。因此，农村市场需要政府干预。它将基于向农村金融市场提供信贷补贴并向贫困农民提供信贷补贴的政策。为了建立一个非营利性的农村金融机构，政府还将保证降低农业融资成本，并根据农村经济形势提供较低的贷款利率。当时的农业信贷补贴理论使发展中国家的农村经济增长。贡献相当可观，但问题逐渐凸显。首先，农民的需求难以满足。信贷补贴减少了农民对储蓄的需求，因此不收集或使用内部农村资金。由于农民贷款利率低于市场利率，家

10、庭信贷需求增加一倍，难以满足。其次，没有资金，很难找到贫困农民。实际上，富人更有可能获得优惠信贷资金。据有关统计，非洲只有5%的农民和拉丁美洲只有15%的农民获得了政策融资信贷资金，而且往往超过80%的信贷资金， 5%的富人手中，优惠信贷资金偏向富裕家庭。总之，单一的农业信贷补贴理论很难在农村市场实现健康运行。”82.2 农村金融市场论“农村金融市场的理论20世纪80年代后逐渐走红，替代补贴农业信贷理论的状态，强调市场的重要性，批评补贴农业信贷的理论，其前提是相反农业信贷补贴理论。市场理论认为；（1）农民有一定的储蓄能力，没有政府引入大量外部资金；（2）农村地区政府利率优惠政策抑制金融发展；

11、（3）农民过于依赖外部资金，难以收回贷款和更多无法收回的债务；（4）由于农村信贷机会成本高，高利率非正规融资的存在必须合理。农村金融市场理论认为，农村经济的发展必须完全依赖于市场的机制和运用。利用放开政府利率控制的资金，可以实现利率的商业化。虽然理论是与市场经济国家广泛使用，发展中国家造成的销售利率的作用，并显著较高的利率将降低信贷对农民是减少的需求。缺乏担保也会使农民无法借入他们所需的资金。因此，在某种程度上，政府需要干预市场，以保护农民的利益。”92.3 不完全竞争市场理论“在二十世纪末，金融危机在发展中国家爆发了。金融自由化的缺陷逐渐暴露出来，政府在市场经济的干预，重新回到经济学家们的视

12、线中，不完全竞争理论占据了主导地位。这一理论相结合的补贴农业信贷理论，农村金融市场的理论不仅重视市场自我调节，而且还支持在市场中的适当的政府干预。的基本框架理论是，在发展中国家的金融市场信息不对称的问题，金融机构可以充分了解借款人情况及趋势的真实情况借入资金市场他们并不完全具有竞争力，如果只使用市场机制，就很难培养出来金融市场符合国情和稳固。斯蒂格利茨代表认为，由于完全依赖市场自律，市场上存在许多不平衡。政府在市场运作中发挥着非常重要的作用，必须在市场导向的框架内发挥正确的作用。像赫尔曼和默多克这样的经济学家也认为发展中国家的金融自由化是不可行的。它无法解决当前的问题，必须使政府正确参与进来。

13、因此，政府干预市场以进行适当的干预是必要的。”103 农村金融发展现状我国这些年来不断出台政策和法律法规来进行扶持农村金融发展。我国开展了偏远地区金融机构空白乡镇金融全覆盖工作，至今已有数千个乡镇金融机构的空白被填补。银行机构银行支付系统的总覆盖率保持稳定。在2016年年末，农村地区有接入支付系统的大规模人民银行，共有84100个网点和34300名个银行网点，共计118400，具有93.46%覆盖率，这是相对稳定的。在2016年，农村地区处理20.06亿笔都是通过大小额支付系统办理的，共有2271400亿元。农村信用支付清算制度业务发展迅速。截至2016年底，43333家农村信用支付清算系统，

14、主要包括工会分支机构的金融机构如农村信用社。在2016年，农村地区处理1681万元，通过农村信用社支付结算系统，总额达54300亿元，同比增长超过50%的增长和交易的速度非常快。2016年，银行机构和非银行支付机构以非现金支付方式代理“新农保”、“新农合” 、以及各类财政涉农补贴资金发放合计20.31亿笔，金额4993亿元。其中，代理发放“新农保”11.39亿笔、金额1555.04亿元，一笔的金额为139.73元。代理发放“新农合”2.12亿笔、金额625.52亿元，一笔的金额为309.3元。代理发放了很多种类财政中涉及农村补贴6.80亿笔、金额2735.54亿元，一笔的金额为398.87元。

15、银行业金融机构的银行结算账户数量稳步增长，银行卡的数量持续上升，但增长速度有所放缓，电子银行的支付已经明显改变，手机银行发展迅速，网上银行支付保持稳定，电话银行支付服务大幅减少。在农村地区，移动支付服务具有绝对优势。2017年，为农村地区共计1417.亿笔，这相当于45万亿元，这其中，互联网支付是12273亿的在线支付，它达至2.1万亿元，单笔金额171.11元；移动支付1295.09亿笔，其总金额为42.9万亿元，一笔的金额为331.25元。2018年，银行机构和非银行支付机构以非现金支付方式(包括存折、银行卡)代理“城乡居民养老保险(包含：新型农村养老保险和城镇居民社会养老保险)”、“新农

16、合”以及各类财政涉农补贴资金发放合计21.25亿笔、总金额为8318.69亿元，与上一年相比没有多大的变化。其中，代理发放“城乡居民养老保险”共计14.14亿笔、总金额为4476.57亿元。代理发放“新农合”共计1.34亿笔、总金额为630.83亿元。代理发放很多种类财政涉及农村补贴5.77亿笔、总金额为3202.49亿元 数据来源:国家统计局。4 农村金融发展存在问题4.1 农村金融机构体系不够完善中国农村地区的正规金融机构相对较少，但每个金融机构都有自己的特点。中国农业发展银行是一家支持农业发展的政策性银行。因为它不接受一般存款，所以资金不足以促进农村经济的发展。此外，相关政策的调整使中国

17、农业发展银行的业务范围有了一个较大的变化11。作为商业金融机构，中国农业银行追求利润最大化。虽然这些国有银行在农村地区有很多银行网点和分支机构，但为了更有效地分配资源，这些银行的投资时更多的会把目标选择为非农产业。中国邮政储蓄银行在农村地区提供的金融服务受到了很大的限制而且产品非常的单一，支持农村地区发展的力量相对较弱。农村信用社一直在支持农业方面发挥着重要作用。农村信用社也一直在农村金融市场保持垄断地位，但他们的社会责任与他们的社会地位不一致。4.2 农村金融的发展环境恶劣国家很多政策的出台和资金的支持都表明我们应该尽可能地支持三农的发展。农村金融改革的力度不断加大，取得了初步成效。农村金融

18、体系已显示出更多的层次，也体现了金融机构的覆盖变的更全面，金融产品也变得多样化了，但农村金融体系在某些方面存在一定的负面影响。这些问题体现在商业银行继续缩小农村地区的网点规模，并继续向大中城市转移12。与此同时政府对农业，农村和农民的投资也减少了。农村基础设施建设、农业技术的大力开发在政策上没有给予一定的优惠和特权。这种现象的出现时存在一定的原因的。农村居民收入低，经济基础薄弱、没有存款基础、信用意识薄弱。在面对困难需要向金融机构贷款时，就经常出现贷款难或者贷不到款的问题。同时，也表明中国农村的信贷管理状况不合理，没有良好的规章制度来限制。因此，当农村居民在贷款的使用和还款时，随机性很大。与此

19、同时，大多数农民获得收入的机会有限，他们自己的资金存款不是很充足，一旦出现资金问题，就没有还款保证。另一方面，许多农民没有受过高等教育。当他们遇到债务问题时，他们可能会选择逃避债务并逃避。没有良好的信用意识。4.3 农村金融服务较差城市经济相对发达，金融市场的发展也是优于农村金融市场的发展。在比较每个金融市场提供的服务时，可以看出，城市提供更多类型的金融服务，更贴近人们的生活，不仅方便，而且效率更高。相比之下，农村金融提供的大多数服务仅限于存款，信贷和汇款，不仅是类型非常的单一，而且效率还很低下。这主要是因为农村经济水平相对较低，农民的需求与城市相比相对较为简单，而且与员工素质密切相关。4.4

20、 民间借贷的冲击近年来，农村经济的发展也导致了许多农村企业的建立。农业生产越来越重视大规模经营。农村企业很大程度上解决农村就业问题的同时野需要继续发展壮大自己。这些都需要雄厚的资金作为基础，农村正规金融机构在提高贷款时不仅因为资本的逐利性再加上程序繁琐等，正是因为如此农村经济发展的资金不能得到正规资金融机构的支持13。而就在这种情况下农村地区的非正规金融机构已开始受到关注。私人融资已具有较大规模的资金，灵活的交易方式，速度低，速度快，效率高的特点，发展迅速。民间融资具有较强的经济恢复能力和自我调整，它的出现在很大程度上缓解农村地区资金短缺的问题。然而，非正规融资本身也存在一些缺点，如贷款利息高

21、和风险高等这些问题。4.5 机构布局不合理,资金缺乏近几年来我国许多的国家控股的以盈利为目的的商业银行都陆陆续续的离开了农村金融市场。，主要负责农村金融这一方面的农村信用社、农商行和一些政策性银行等比较正规的金融机构还没有发展的很健全，还受到许多政策的限制和规范，农村信用社想要快速发展的道路上障碍重重14。在现在这个阶段农村信用社好一些政策性银行的发展比较的缓慢,银行的网点没有全面普及，很多比较偏僻的地方很少甚至还没有银行网点，在各大农村金融机构中相对资金比较多的农业银行已经渐渐的取消了除比较特殊的县之外其他县级以下的银行网点，导致在乡村之间很少能看到农业银行。由于金融行生工具的缺乏,农村金融

22、机构只能靠存款、贷款生存，而且存贷款的业务在农村地区的业务量也不大。这就导致其发展的速度远远跟不上经济发展的速度。中国农业发展银行是政策性银行的其中一种,中国农业发展银行的经营理念和普通商业银行的经营理论有很大的不同，普通商业银行是以盈利为目的，二中国农业发展银行不是以赚钱为最终目的。但随着时间的推移,有一个很大的问题存在，那就是信息的不对称，中国农业银行的扶持对象慢慢的固定下来了，就变成了寡头垄断的情况，很少新客户可以得到中国农业发展银行的扶持15。农村居民活动的不可预测性和多种多样性,就使得很多金融产品无法满足农村居民的活动。在工商业市场上，需求市场的导向，金融创新能力较强，但是在农村金融

23、市场还没有成熟时农村金融市场是没有这个能力的，很多的农村居民在面对困难时无法得到农村金融市场的帮助。如图4-1截至2015年年末全国农村银行网点数量12.17万个。2016年末全国农村银行网点达到了12.67万个，相比上一年有了一个很大的提升，比2015年增长了5000个，2017年年末全国农村银行网点数为12.61万个，与2016年相比稍微的下降了一点，比2016年全国农村银行网点少了600家。2018年年末全国农村银行网点数为12.66，相比2017年有了略微的增长，相比2017年增长了500家。很明显的可以看出在2016全国农村银行网点数有了很大幅度的增加，这是因为在2015年国家提出供

24、给侧改革。但是在2017和2018两年里全国农村银行网点数量有力明显的下降。这是因为很多的商业银行选择退出农村金融市场，还剩一些政策性银行和农村信用社这类银行。这导致了资金困乏。数据来源:国家统计局图 4-1近几年农村金融结构数（单位：万家）如图4-2截至2015年年末全国农村每万人拥有银行网点数为1.31个。2016年末全国农村每万人拥有银行网点数达到了1.39个，相比上一年有了一个很大的提升，比2015年增长了0.08个，2017年年末全国农村每万人拥有银行网点数为1.3个，与2016年相比有一个较大的下滑，比2016年全国农村每万人拥有银行网点少了0.09个。2018年年末全国农村每万人

25、拥有银行网点数为1.31个，相比2017年有了略微的增长，相比2017年增长了0.01家。自供给侧改革的提出明显的看出全国农村每万人拥有银行网点数在2016年有了很大的增长，体现了供给侧改革对农村金融发展有明显的成效。但在随后的两年里每万人拥有银行网点数急剧下降，甚至在2017年还低于了2015年，这其中主要是大多数国有商业银行的退出所导致的。数据来源:国家统计局图 4-2 近几年农村每万人拥有银行网点数（单位：个）4.6贷款不良率较高对于很多的商业银行来说，农村居民贷款的还贷能力一直都是是商业银行最难解决的问题，由于农村地区居民的人均收入都不高，再加上农村居民的知识水平比较低。所以农村居民还

26、款能力比较弱。农村银行的不良贷款率太高会导致农村金融稳步发展造成非常大的阻碍，同时也影响了农村金融机构的可持续发展和新产品拓展能力16。相反，农村金融机构的发展前景也会收到很大的阻碍，会影响到农村金融机构对三农服务的积极性，农村居民的收入也没办法得到很大的提高。 会形成银行的不良贷款率主要有两个原因，第一个是农村地区金融机构自身使用的管理方法存在一定的问题，农村地区金融机构的内部治理、风险审核机制都还存在着多多少少的问题。第二个是外界外界因素的影响，农村地区存在很大的系统风险，又因为信息没有透明性、抵押制度缺失和缺少抵押物等，都导致了不良贷款率的居高不下。如表4-1 2016年全国各地农村商业

27、银行的不良贷款率排名，可以看出徐州淮海农商的不良贷款余额6.86亿元，不良贷款率为4.99%。徐州彭城农商行不良贷款余额为2.95亿元，不良贷款率为4.99%。江苏睢宁农商行的不良贷款余额为4.99亿元，不良贷款率为4.61%。贵阳农商行的不良贷款余额为13.74，不良贷款率为4.13。安徽舒城农商行的不良贷款余额为3.22亿元，不良贷款率为3.97。陕西咸阳秦都农商行的不良贷款余额为1.94亿元，不良贷款率为3.74%。浙江江山农商行的不良贷款余额为3.37，不良贷款率为3.47%。山东郓城农商行的不良贷款余额为2.94亿元，不良贷款率为3.14%。江苏淮安农商行的不良贷款余额为5.74，不

28、良贷款率为2.99%。江苏邳州农商行的不良贷款余额为3.62亿元，不良贷款率为2.99%。从上面这个表可以看出2016年各地农村商业银行的不良贷款率都普遍较高。表4-1 2016年各地农村商业银行不良贷款率序号银行名称不良贷款余额（亿元）不良贷款率（%）1徐州淮海农商行6.864.992徐州彭城农商行2.954.993江苏睢宁农商行4.994.614贵阳农商行13.744.135安徽舒城农商行3.223.976陕西咸阳秦都农商行1.943.747浙江江山农商行3.373.478山东郓城农商行2.943.149江苏淮安农商行5.742.9910江苏邳州农商行3.622.99数据来源:国家统计局5

29、 发展农村金融的建议5.1 完善农村金融机构体系从目前农村金融机构主要有政策性银行、农商行、邮政银行等。当当这些银行满足不了农村经济的发展，再加上这些银行在农村地区的产品单一，与城市中的产品差距较大17。所以要加快完善农村金融机构体系。对在农村地区的银行网点进行扶持，对其进行适当的补贴。在银行内部设置一个有监督作用的机构，以此来对农村地区的各个银行进行监督和指导。5.2 改善农村金融发展环境加强农村居民信用常识，普及贷款等业务的知识。在农村居民资金出现问题，无力还款时，要给予适当的帮助。加大商业银行在农村设置银行网点的规模，加大三农资金对农村地区的投放。不仅如此，还要进行监管，不允许商业银行随

30、意退出或者减小在农村地区的银行网点规模。更要严格监管三农资金对农村地区的投放，保证三农资金确确实实投入到农村，改善农村居民的生活质量。5.3 加强农村金融服务增加农村金融服务的种类，可以把城市的金融服务引入农村，根据不同地区当地的情况，开发出针对该地区的特殊金融服务，同时面对不同群体也要开发出对这类群体有高性价比的金融服务18。以此来完善农村金融服务。在面对员工的录用时，可以适当的加大员工素质要求，可以寻找当地的大学生进行录用，当地的大学生对该地区有大致的了解，素质也普遍较高。以防止在工作中出现员工素质低下的情况。5.4 降低民间借贷的冲击民间借贷冲击着农村地区银行网点的贷款业务，主要是因为银

31、行的贷款业务所需的材料和程序太过复杂，再加上农村居民对这方面的知识比较薄弱，不了解民间借贷的缺陷，要降低民间借贷的冲击首先要将贷款程序变的简单一点，提高农村居民的贷款积极性，为农村居民普及民间借贷的缺点，让农村居民了解民间借贷的利息比银行贷款利息高，而且风险比较大。5.5 加大对农村商业银行的扶持许多商业银行纷纷退出农村地区，这是因为这些商业银行是以盈利为目的，在农村地区居民收入普遍较低，再加上居民的知识水平较低，导致了商业银行在农村地区没有办法创造利润，只能纷纷退出农村地区。政府对这些在农村地区的商业银行进行扶持和一些政策上的优惠，会很大的改变当下的局面。当然也要相应的提高农村居民的知识水平

32、。5.6 加大对农村关于两权抵押的扶持自从供给侧改革的推出，提出了“三权分置”和“两权抵押”，农民们可以用宅基地的使用权和经营权拿去做抵押物，当农村居民在遇到突发事件时没有其他有价值的抵押物时，就可以拿宅基地的使用权和经营权当作抵押物，来向银行申请贷款。这让很多农民的生活得到了很大的改善。这对农村地区的银行在面对农村居民贷款有了很大的保障。也可以让农村地区银行的不良贷款率有一个很大的降低。结论农村金融问题是关乎国计民生的根本问题，面对现阶段农村地区两类金融机构并存，且农村地区存在供给抑制的问题，本文对农村金融发展现状及存在的问题进行了分析，得出当前农村还存在很多问题，本文的主要结论如下(1)目

33、前我国农村金融机构的体系还不够完善，农村金融机构数量不够多，农村银行网点数量的不充足导致农村居民在面临资金困难时想要筹集资金有着很大的阻碍。(2)我国目前农村居民对信用意识太过薄弱，农村居民收入又不高，很多商业银行在农村地区的网点没有盈利，纷纷选择退出农村地区，这就导致农村地区的银行网点急剧减少，又因三农对农村地区投资的减少等这些问题。使我国农村金融的发展环境非常的恶劣在加上农村居民在面对无力还债是都选择去逃避还债，这野史限制我国农村金融发展的一个很大因素。(3)随着近几年银行的发展，银行对员工的需求也有了很大的提升，特别是农村地区的银行网点，随着农村地区银行网点对员工需求的增加，也伴随着员工

34、素质的降低，再加上银行的贷款办理手续比较复杂，以及民间借贷对农村地区银行网点贷款业务的冲击等，这些因素大大的降低了农村居民区银行网点办理贷款业务的积极性。(4)在通过近几年农村金融机构数和每万人银行网点数的分析。2016年我国农村金融机构数相比2015年幼很大的增加，但是在之后的两年中由于很多商业银行相继退出农村地区，使得农村金融机构数量有了下降。而每万人拥有银行网点数量与近几年农村金融机构数有相似的变化，也是因为很多商业银行在农村地区无法的到盈利，所以纷纷选择退出。这就导致了农村地区银行网点分布不合理的情况，用于商业银行在农村地区网点规模的减小，是资金有了较大的缺乏。(5)通过对农村商业银行

35、不良贷款率的分析。得出了现阶段的农村商业银行在农村地区的不良贷款率还是偏高，虽然“两权抵押”的提出在一定程度上降低了其不良贷款率，但是由于农村金融机构自身的经营管理不够完善，内部治理结构、 风险审核机制不够完善。外界宏观环境，农业领域存在更大的系统风险，信息不对、抵押制度缺失等，都导致了贷款率的居高不下。由于时间有限，以及能力及见识尚浅，再加上，理论依据的分析不够深刻，由于对我国农村金融发展现状的认识不够深入，对存在的问题把握的不够精准。因此，本文提出的观点还有待商榷，有待进一步推敲和改进。 参考文献1 Ghosh,MookherjeeRationing in Developing Count

36、ries:AnOverview of the Theory, Readings in the Theoryof Economic Development.2015:383-401. 2 Wang,Model for E.C,A Dynamic Two 一 SectorAnalyzingFinancial Developmentthe Interrelation ,InternationalReviewof Economics&Finance.2014, 9(3):223-241.3 罗怡然.内蒙古农村牧区金融服务现状的调查与思考J.内蒙古统计,2016(3):34-38.4 伊丽琪,张宇薇.2

37、016 年内蒙古自治区金融运行分析报告J.内蒙古金融研究,2017,1.5 金桩,严存宝,张启智.内蒙古自治区金融发展报告(2016) M.北京：经济管理出版社,2017,1.6 许圣道,田霖.我国农村地区金融排斥研究J.金融研究,2012,7.7 唐青生.西部农村金融资源配置研究M.北京：经济科学出版社,2014.8 沈昊驹,谢筱华.我国农村金融供给不足的实证研究J.金融教学与研究,2011(01):28-32.9 王曙光.农业供给侧改革打开农村金融新空间J.中国农村金融,2016(03):36-37.10 李一芝，李艳芳.农村财政金融M.北京:中国金融出版社,2014:23.11 杜金向.

38、新型农村金融机构可持续发展研究M.北京：经济日报出版社,2016,3 12 王海英.内蒙古农村信用社普惠金融服务的实践与思考J.金融经济,2016,11(25).13 孙旭.互联网金融视角下的农村金融供给创新模式研究以内蒙古自治区为例N.赤峰学院学报,2018,1(25).14 杨贺.农户信贷行为及影响因素分析J.中国软科学,2016(3):45-56.15 邓奇志.功能视角下我国农村金融效率的优化路径J.农村经济,2013,5. 16 李季刚.农村金融资源配置研究M.北京：中国金融出版社,2015:33.17 包玉珍.内蒙古东部地区农村金融的研究J.财政金融,2015,11.18 周后强.中国农村金融转型与金融机构多元化J.时代金融,2018,3.