我国商业银行理财产品发展研究财务管理专业

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1、中国商业银行理财产品的发展研究 我国近几年经济一直持增长状态健康发展，直接表现为人均国民收入的大幅度提升，在满足日常生活的开支后，仍然能够获得不少余款，又因为人们对理财不再陌生，逐渐了解后，这方面市场得到极大地拓展。出于这一形势，国家也开始制定相关辅助文件，银行纷纷投入到这一新商机当中，推出各式各样的理财产品。一方面，中间业务不再存在巨大业绩压力，另一方面，旧有服务也收获了拉动作用，不再过度担心同业挤压市场的问题。一、 我国商业银行理财业务发展现状（1） 我国商业银行理财业务发展原因分析 按照数据所示，群众手里是否有闲置的待消费的资金，受到收入水平的极大影响。2006年时，这部分收入平均达到1

2、1759元，2011年时便翻倍递增。而理财导向、意识的迅速传播，令理财市场提前具备了较易开采的消费潜质。而物质条件也进一步巩固了这一趋势。另一个原因是2014年以来我国存款利率连续下调，这说明居民的银行存款正在缩水，也更加深了居民购买理财产品的欲望。 另外，世贸将中国纳入之列后，中国就迎来了互动性更强的金融环境，同外资银行竞争时，本土银行关于科技含量、产品、经营方面存在着诸多的问题，如：传统存款的利润微薄，产品稀少难以留住客户与人才等问题，这些问题全都严重的影响着我国商业银行的发展，因此为了寻找新的获利途径，理财业务便成为了最受追捧的发展项目。这在一方面让银行获得了更加理想的负债框架，而且中间

3、业务获得极大补充。 （2）我国商业银行理财业务发展历程 在中国，理财作为一个新兴市场，之前的理论、模式全都是从国外引进，但在2008年金融危机过后，我国形成了自己的调研、管理机制及队伍，依靠自身条件推出这类产品，管理时也强调独立性，由于危机时期积淀的经验，我国后期产品设计更专注于规范性，尽可能使其合理，并且最大限度迎合本土市场诉求。（3） 我国商业银行理财业务的特点 数年间来，我国终于积累了一批具有自身智慧含量的理财产品，涉及多个类别，投资方面规模更加可观，互动性更加强烈，然而这不意味着它可以克服发展过程随之诞生的种种棘手问题。通过总结归纳，发现本土银行这一业务领域存在下列情况：财办理的机构种

4、类多样。不仅是金融、证券领域会出现理财机构，保险类公司也参与到这一市场中，甚至部分信托、基金公司都有权对这类业务予以开发。另外我国各理财机构还带有理财咨询与理财推荐等服务。 理财产品的种类繁多。由于客户借助不同路径赚得收入，可用保证、非保证两种特性对其做出基本分类。它按照隐患担负责任的差异性来判定。如果银行能够和客户在协议中列明共担损失可能的话，便属于可保证类型。否则只能由客户自行担负。关于这种情况，还能够划分成保本、非保本。它通过币种差异可分成本币、外币、双币三大项。由于本土汇率制度在日益完善，银行纷纷加入到外币理财领域，产生了较高热度的景象，类别开发也比较充分。 现阶段的理财市场监管制度、

5、内控制度不完善。现阶段中国境内理财市场充斥着五花八门的产品类别，竞争热度只增不减。目前，理财市场已经有票据、债券、股票等比较完整的产品系列。再加上新品繁多，利率互换、超长期、债券买断等新类别共同涌现。全球金融波动性的风险干扰，更让一些产品缺乏显著盈利能力，反而招来不少风险。于是售后工作变得棘手，这一环节工作量也在增加，整个市场无法获得足够的监管、内控规范限制。 我国理财市场缺乏高素质的理财从业人员。理财产品浩繁，囊括了多个行业，这使得相关工作者必须了解多元信息，做好储备工作。道德、法律、规范性、综合性等都构成这一岗位的基本诉求。除了知识储备应当达标外，也应当存在部分管理水平及从事经验，对应法律

6、常识及行业自律要求，都是其必须掌握并自觉遵循的内容。我国目前此类专业的人员还很稀少。 我国的投资人员投资经验少，风险意识较低。所有投资举措都难免带有一定风险性，作为一致属性的理财产品同样如此，然而不少人将银行的安全性等同于理财安全性，这是比较严重的误区。各个年龄阶段、收入水平等都户影响到其对风险的判断力及接纳力。专员评估后展开营销才能真正符合业内道德指标。二、 我国商业银行理财的主要问题及存在风险整个领域的指数型推进，让业务规模变得愈发可观，而社会各领域也开始聚焦于此，这带来了一定的人气，但更多的是负面信息的泄露及传播。很多媒介都对此进行跟踪报道。（1） 理财业务发展中暴露出的主要问题资人员对

7、银行理财产品风险认知存在偏差。有大部分投资者对银行理财产品不了解，认为这次赚钱了，下次也会赚钱；这次亏钱了，就再也不买这个产品了。这一思路之所以被很多人所持有，主要是由于投资人不是十分清楚理财内涵、运作原理等，对于相关解释文件也没有仔细了解，无法清楚地说出理财产品的来龙去脉，导致客户没有足够的心理预期准备，对后续盈利可能也不够了解，隐患方法缺失也是一个问题。部分银行对产品信息与风险披露不充分理财产品没有对作用显著的条款内容予以完全公示。理财产品的推广阶段其实都会配备一定的解释信息，并列有相关协议内容，但是由于种类较多，内容各异，许多客户没有耐心逐条阅读，也有些销售人员为图便捷，直接让客户签字盖

8、章了事。“理财有埋伏，投资需留神”，这一主张意味着理财并不能同投资完全分离，它们的实质是一致的，那么也就印证了理财风险的存在无法完全避免。当前很多理财产品对风险的选择都出现了差异化特征。当然，结构不同，风险程度也不一样，如高收益需要以高风险为前提，低收益的产品相对来说风险就低一些。然而推广阶段并不会就这些指标情况做出交代，或者只是轻描淡写地提及，特别是风险性十足的产品，更是需要借助销售技巧抹去这种隐患的负面影响，很多扎工作者为了绩效结果而对风险避而不谈，只将盈利作为唯一原则行事。这种行为造成了客户对产品风险不了解，容易产生纠纷，对银行造成声誉风险。部分银行的理财产品期限存在的问题如果这部分资金

9、没有充分获取到，之前收入未能按照约定期限提供给客户，甚至本金也出现了支付延时的问题，即收回本金与收益的期限长于理财产品期限，这种情况容易引起客户的恐慌，形成风险事件，对银行有不利的影响。带有滚动特征的类型。这种情况人们用开放一词来形容它的运作模式，它依据周期变化，设置赎回期，因具体周期条件差异，赎回时间也不同，且赎回金额也有限制，一般为资金总额的10%20%，这使部分想赎回却无额度赎回的客户很不满意。部分银行理财产品的独立性存在缺陷各项理财产品所吸纳的资金收集到共同资金库，不做细分，统筹调度。银行但凡进入这一领域，便不会只依借一种产品获利，而各类理财产品会出现不同的时限、规定、收入计划等。这种

10、统筹处理的办法虽然在短期内可以为银行带来管理便利，然而实际上单一产品的反馈结果将被模糊，难以充分掌握，那么就属于对理财细分市场的打乱，利益流通与各种客户群体中，根本难以做到有质量的信息公示。不同的理财产品共用一个账户，且分列明细账的模式也很多。该模式即便是可以让产品各自的要素、数据得到清晰反馈，并且容易统计其分别的盈亏情况，但是很容易每个理财产品出现违规的问题，就导致该账户被查询、冻结、扣划，这样一来，客户的资金也无法按时兑付。并且，多个产品都处于一个账户的方式，容易形成业务间混合的做法，无法区分它同自营部分的界限。部分银行利用理财产品进行监管套利采取高规格的利息率获得更多储存资金。当前利率区

11、间较低，这让存款规模受到压缩作用，因而很多理财产品会成为这一方面工作的重要工具，在投资收益无法正常兑付时，银行直接将其他渠道的收益来填补该投资收益的缺口，即内部违规转移利益。商业银行的理财业务的监管工作有待加强这些业务获得了非常理想的发展空间，但步伐加速后相关监管无法协同跟进。现阶段监管基本上聚焦于已经存续的问题部分，在文件间的互动性设置不足，整体上难以统筹，系统性比较薄弱。这让一些产品问题处理时，不清楚依据何种文件更加合理，陷入两难选择的僵局。这一环节里，理财操作中失范甚至违法的举措，非常需要监管机构的介入。然而这类机构工作基本上都从事后开始介入，并没有做好事前准备工作，监管效力不具有全程性

12、，而具体处置方案又没有借助媒介宣传产生辐射震慑力。（2）综合我国理财市场存在的问题，主要隐藏着以下风险： 法律风险。理财过程不可能完全脱离法律方面的影响，因此存在一定风险，并且很难被提前统计出来。毕竟它属于宏观架构因素，是其不可控的范围。这不仅是理财产品市场面临的，商业银行也会面临。因此新巴塞尔资本协议将法律风险列为银行面临的风险之一。导致这类风险诞生的缘由包括：工作者操作时由于不清楚法律内容而出现失误、失范举措为刻意谋利动机下的活动等。这就是员工的素质问题了。 市场风险。这一风险主要受到不稳定价格因素的作用而产生作用。如果在汇率等指标上出现了调整，银行很容易受到波及。理财势必关乎股票、基金、

13、外汇这些领域，主要表现在结算环节无法离开这些领域的干预，和市场动向脱离不了关系。当前阶段中国境内利率、汇率动荡环境构成了这方面最重大的隐患问题。 利率方面。它是由于产品运作路径中本身设置了利率相关项，而假使对收益进行高估，利率变化就会让其产生损失，不仅无法兑现所保障的回报，也让自身难以获益。 汇率方面、基本上本币和外币都是银行重点发展的领域，那么当外汇体制等宏观建筑出现更新时，产品就会面临收益空间的压缩，这一直观作用，会让客户不再热衷持有相关资产，不利于其对相关产品进行消费。 操作风险。系统存在空白区、工作者缺乏合格的综合素质、其他非银行内因素的干预，都可能引发这类风险。然而，人才不足同样对这

14、种风险进行了激化。专业性水平不高的现状亟需尽快扭转，而法律认知方面的欠缺也构成问题。另外，不少相关领域的基础信息都需要被这些从业者掌握。再加上业内内控机制普遍出现成熟化迹象，假如个别银行无法尽快跟进步伐，就会因管理失力等而造成更多此类风险。系统、人员、制度等各个方面、环节都有可能引发操作风险。 声誉风险。它属于银行在外界舆论等攻击下产生的一类风险。因为我国商业银行的客户大多为中低风险偏好者。这些投资者 对银行的信任远超其他的金融机构。这同时也是银行开展理财业务的极大的优势，但现阶段，商业银行过多的强调收益的稳定性，将风险的概念淡化。假使存在损失，银行势必被投资方推卸责任，引导客户将负面情绪宣泄

15、到银行方面，银行无疑会存在忠实度遭破坏的情况。这类风险其实往往不会通过直接的方式展开，其损失也基本上不会通过短期货币收益额度表现出来。然而我们依然需要清楚它所引发的负面反应，而假使处理不当，这一业务的恶果还看蔓延到其他银行业务中。三、我国商业银行理财业务发展的建议在当前我国理财市场的整体情况下，银行理财产品具有较大的生命力和巨大的发展空间。然而本土理财环境依旧布满漏洞。就宏观立场进行解读，现阶段我们必须首先优化整体结构，之后才能得心应手地开展更为细致的市场建设工作。（1） 法律法规制度的完善法律、行政固定都是这一市场良性秩序得到维护的关键力量。本土银行在这一业务领域并没有停留较长期限，出现时间

16、晚的特征，令对应的监管方案相对不够详尽，甚至也存在待调整的不合理之处。面对理财业务不断的创新活动，我国银监会已出台了规范性文件和管理办法，加快相关法律的立法进程。银监会所设置的理财推广、运作及管理目标需要令所有境内银行所承接。（2） 监管部门管理的加强增进监管机构互动，也会让相关市场获得更加统筹的管理。如今银行诞生出多类产品，理财条例不一而足，这些特征都让监管方面迎来了更大的诉求和挑战。监管必须更加全程化，从设计环节就要开始施加影响，之后在推广过程中加强监管，延伸到投资、公示、人资调配、考核等方面。监管必须同时具备目的性、协同性、个别性的特征、条件。形成信用备案建档程序，对企业、个体资料都进行

17、录入，并动态更新。就其中存疑的部分专门进行监督查看。不仅如此，工作活动方面更需投入更大力度进行监管，就失范举措提供外在惩处。（3） 专业理财人员的培养对先进理财人才的塑造及留用成为当前商业银行不能不关注的内容。只有这样才能让人资方面为产品更新换代提供更多创意支持。按照银监会相关资格认证标准，证件是安排入职的关键条件。另外，激励机制的具体设置也是一门学问。长期打造岗位水准、法律认知，并加强意识引导。从运作到管理全面自觉纳入法律范畴下，并在这一框架内追求安全系数增高的目标。形成问责制度以期辅助规范工作，尤其当岗位人员出现频繁、情节恶性的推广举措时，务必在第一时间内没收资格认证，且依法判断其所需担负

18、的后果。最终，评估绩效时不能仅对当前收益贡献做出评价，而需从跟踪反馈中，获得最全面的影响估值，最终让考评更趋合理化。这样才能实现理财人员的综合素质的提高和银行监管的不断完善。（4） 银行管理体系的建设 风控系统应当着力打造。商业银行吸引客户理财的不仅是专业的投资能力，还有风险管控能力。理财产品的多样繁杂，面临的风险也很大。现阶段银行自营业务的风险管理能力已经无法满足理财业务的风险管理要求了。因而需要形成迎合理财自身条件的风控结构，追随时效性及实效性两点指标要求，在检测环节针对各类风险予以化解。对意外风险应当通过预案的方式加以处置，让增值同止损并存，共同服务于客户，带来良好的购置体验。（5） 对

19、投资者教育的加强 加强对投资者的教育，培养其对银行理财产品的持续需求。这一教育目标的实现路径在于，通过理念灌输、信息广告等，让客户更加了解理财实质，增加理财好感等，继而培养出相关投资意愿。甚至会通过普法的方式让客户相关购买决策更科学，最终带动行业整体改观。我们可以通过知识讲堂的形式深入小区，深入家庭，让客户在投资理财方面有正确的了解，能够自觉选择适合自身的理财产品，辨识并拒绝不符合自身条件的理财产品。（6） 准备金制度的建立 形成成熟的准备金制度，以此摆脱风险侵扰，尤其关于执行、口碑两方面带来的隐患作用进行压制。我们可以通过借鉴证券、基金风险准备金的做法，从理财产品的管理费用中也提取一部分作为

20、理财准备金，用于银行违规、违约、操作不当等原因给客户资金造成损失时的赔偿。当然，理财准备金的提取比例、支付等操作也要有合理的规定，确保理财准备金时刻具有相应的赔付能力。四、我国商业银行理财业务发展的启示与展望依托宏观视角分析，中国市场中，百姓获得大量收入导致金融市场十分活跃。银行借理财工具实现业务范畴的开辟，能够让其获得更大的发展张力。而理财市场本身也带来了极大的经济助推力，前景十分理想。（1） 经营模式的转型的积极作用。 首先，理财业务的发展提高了银行的中间业务收入。第二点，借助这些业务，银行串通了各个业务，也就意味着这些业务背后的市场实质上得到了串联，能够用于提炼综合运作模式。第三点，借助这些业务，银行能够累积忠实度，另外辅助类业务也捕捉到推销空间，如银行卡等，这些都会间接地对银行形成助益，帮助其后续建设获得实力条件，强化隐患应对水平。（2） 品牌打造和服务质量的提高。 在品牌文化建设方面，商业银行找到自身准确定位，从而获得客户持续的信任。不断更新强化自身的理念，适应社会的发展，提高服务的质量，同时推出特色的新产品和新服务，争取同业竞争的主动权。仅当银行、监管、政府、投资方达成共识，统一认识及方案后，这类理财业务才会感应到最强力的支持，尽可能地减少风险作用，用高度管控状态保障整个领域呈现有序、持续、渐进的建设态势。