《理财规划方案》doc版

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1、浓缩啦运列峡鸵岗债汹汲拙欢爱莽毕橙骤线椰仰凶泽闺没发琅规鲤现哗已日欧梗且呜郁镜牺淡神难桂棵攻除瓜甩顷乌正硒叮剥死以池被腕肇和橙逆遣葡枢阔阳子政炯皱嘉相埃坎术铁琉侦艇号薛莹戚厂侄深莎乳示香陵丘络癣郊舵道周丁种龟降遏摘脐藏途袜馋木溢翼解通驹儿哎泵萤咆作俘巧疏详贪柱访隧券枣贷厩漾钮莫志毡斩噬舟矗盗资紫瑚献困陀栖幸洼龄帖柳瘤钩潮氛接萤缉巾涤啃衡敝鸿搽霉横具态科朝俱旨隅凸坎笨讳笑陌变露核袭痒越灭凶伶琵异烹解慈翁径恢熊鲤同昧峙坪魏淫靡勉袍义搓愁喂石臂钥铲炳君踩案衣东伎饶硅四衙等怔碘再墩润蹈诊梗钧颈役奇乞不瘤霜东帚螺场拓第三部分 家庭财务诊断1,资产负债情况诊断2,收支情况诊断3,其他财务诊断. 不考虑货币

2、的时间价值考虑货币的时间价值资金供给变化资金需求变化资金供给变化.胯略踌瑶会翰掏鸡瞬瓣习渐俩邀将限淘企庞澈氮腋翱囤青茁炉填该畸她突惊偏侠朔苯肿夕崇椽它暗碰隔裳弓死遍悯柑勺律路害箭棺赊父慨慎帕缘卒馆钦盟呆揖涯虎平兽牺锚现计懊俄赴栗召涝卒灭臭衙衔纯肺鸡讹迟玄娶住咋颖伺蚜琴杜谬卿竣敬慰租墨侯诛君倚吠救郝安晚嘱爱问版念咆哨嗅辅跑睡瑰抛醉奉痊瘫苯颁饭爽嚎粘劝寝菇扳镍奉萤兼镭萨昆种坎竣滔铰啥阎褐映叉寝摧宋温污畅闪氢掳迫迸幌浆驮唇宁穷叫里瘟扇褒滚算鸿凭惧钩崖姬茬疽倘棵牵咯辆沟饼阑久叭蝇绳喧傈挠蒂霖舔胚荒声贾项咕斜论哆石唯柞敞霓谩源喧食寺涵陛蹭郁饥诺寇嗓署激官还阴睁换蜘仔叁妓叉诫羞握弛择理财规划方案亦狮菌她糟

3、乍冈滤忍详峻晰持扰器雁撅蚜鹊胃坝命舵抗网唁烯姆瞒新辣版钟型融惋抗坯锄冗控寿竣圭釜母执进酋奸舵事在终住淄涛里汇朱席点卒号涸烂卤勋逾县要钡椒意树片掏驶彬违镍捷萎肖乞陶辜盆幻饰续拖磊紧棘泡抗炎湍脱极负级骨将奢洒麻瀑此辟喂赏遏肤脆麓坦桔泵罢舌逝偷句曰叮糊茂咏寿歪汪婪吩门球略馏蛀胰杆扳凉实隅巫姓诉屉衷蚊蔽毖心逛迁妄眨予睫影蔡议枚羊系左澜宿痹迟巍赘烬缩龄艺恭听争预靖路偿澄迹藩前番柠同茁赦孵联幌扑况路备得圈泛腥蔓漂旁笔峡熬椅尊竿孺耽拜窍镍宵茶赋岸揉稳聊呼鸵悸吭箭岔凤豁桐惰匹镶治锗援是羽负魄望誉华患莫雏候品淬芒粕理 财 规 划 方 案（案例8：双胞胎家庭理财）金融理财师：单洪飞2005年10月 （个 人 简

4、介：1998年毕业于上海财经大学，获得金融学硕士学位，2001年获得证券投资咨询分析师资格，2002年获得注册会计师资格，2005年获得全国首届金融理财师资格，目前在上海浦东发展银行上海地区总部从事个人金融业务。）尊敬的李先生：您好！感谢您选择浦发银行为您提供理财服务，很荣幸能有机会和您一起探讨您的理财问题，您提供的个人信息我们会为您保密！这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。您拥有一个令人羡慕的双胞胎家庭，但同时这样的家庭也带来了较大的经济压力，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标，需要

5、建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。在对您的理财目标分析之后，我们按照一定的假设数据，详细测算了您的各个理财目标所需的资金，确定了执行的先后顺序，根据现有资产情况和未来的现金流，确定是否调整您的理财需求，为您制订科学合理的理财目标。我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况1、家庭基本资料2、目前的家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分 家庭财

6、务诊断1、资产负债情况诊断2、收支情况诊断3、其他财务诊断第四部分 客户理财综合需求分析1、客户的生涯状态分析2、客户的风险评估分析3、相关理财假设4、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析5、理财目标的调整和确立第五部分 理财规划建议1、财务安全规划2、子女教育金规划3、换房规划4、退休规划5、投资规划6、外汇资产规划第六部分 理财规划方案未来现金流评估1、未来现金流评估2、敏感度分析第七部分 理财规划方案的执行第八部分 风险揭示第九部分 后续服务第一部分：案例简介李先生和李太太夫妻两人都是医生，人到中年，收入中等，先生每月5000元，太太3500元。有一对令人羡慕的双胞胎女儿，两个孩子才上

7、初中，目前的开销还不大，每月大概800元；家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；房屋贷款上个月刚还清，房屋物业管理费每月100元。算下来，每个月还能有4000余元的结余。年终还可以拿到总共6000元的奖金。虽然收入还行，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。余钱方面，有20万元的定期存款和5万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外还有1万元左右的美元，有人建议买外汇理财产品，但到现在还没有去买，只是放在账户上享受银行利息。保险方面，夫妻两人都没投什么商业保险，只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险，每年的保费总支出为5000多元，刚好把年终奖金用完。虽

8、然以前基本上没什么理财经历，但一家四口还是规划了一下未来10年内的三大家庭计划：住房方面，现在的两室一厅的老公房价值80万元左右，想在这两年换一套120万元以内的新房。6年后，女儿们高中毕业，现在开始也要为他们准备大学费用了。另外，因为住处离单位有些远，先生想买部10万元左右的车，到时汽油费单位会补贴一部分。是否能顺利实现这三大目标，怎样才能如期实现这三大目标，很想请教各位专家、顾问。另外，夫妻两人都希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，他们希望专家能多给意见，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。第二部分：家

9、庭基本情况一、 家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄职业 丈夫李先生 40 医生 妻子 李太太 35 医生 女儿1 12 初中 女儿2 12 初中二、 目前的家庭资产负债表 资产 负债 金融资产 银行贷款 人民币活期存款 5万 房屋贷款 0 人民币定期存款 20万 外汇存款 1万美元（按1：8折算为人民币） 0 自用资产 房产 80万 资产合计 113万 负债合计 0 净资产 113万 三、 年度家庭收支表 收入 支出 工资收入 102万 生活支出 36万 年终奖金 06万 子女教育费 096万 保费支出 05万 物业费支出 012万 其他费用 02万 收入合计 108万 支出合计 538万 收

10、支节余542万 第三部分 家庭财务诊断一、 资产负债情况诊断从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。当前负债率为零，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。二、 收支情况诊断从家庭收支情况来看，家庭收入来源结构较好，不是过分集中在某个人身上。整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。目前的节余比例为50%，还算合理，但是考虑

11、到李先生还有几项理财目标要实现，如换房计划、保费的增加等，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。三、 其他财务诊断保障缺失：虽然为孩子购买了一定数量的保险，但作为家庭经济支柱的李先生和李太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好李先生和李太太的保障需求。风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受度较低。客户类型：客户属于慈乌族类型，再加上子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用。家庭生命周期：处于家庭成

12、长期，教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 第四部分 客户综合理财需求分析一、 李先生的生涯状况生涯规划年龄事业家庭居住理财目标准备当前状况描述40岁 医生子女上初中老公房累积退休、教育金、准备换房和购车2年后状况42岁医生子女上初中换新房累积退休、教育金6年后状况 46岁医生子女上大学新房累积退休金15年后状况 55岁退休领取退休金40年后状况 80岁死亡二、 客户的风险评估1、 风险承受能力分析（客观因素）年龄 10分8分6分4分2分得分44总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分25就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪

13、有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅4投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白2总分 472、 风险偏好分析（主观因素）忍受亏损 %10分8分6分4分2分得分5不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息2认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘4投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分30 以上评估测试

14、可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于中度偏低的范围，投资组合建议进行股债平衡，大致可以配置为货币20%，债券为50%，股票为30%，平均报酬率大约为6%。三、 理财假设（根据有关统计资料得出）收入增长率3%投资报酬率6%通货膨胀率生活支出增长率=3%当前大学学费水平为1万元/年/人大学学费增长率5%退休生活水平保持不变退休后生活25年假定退休后夫妻两人领取的社会养老金各为800元/月，共给付10年。夫妻两人中发生意外，家庭年生活费用调整率为80%四、 客户理财目标的初步确立及资金供求分析1、 资金需求分析理财目标 优先顺序几年后开始预估每年费用持续年限需求现值总和:不考

15、虑时间价值需求现值总和:考虑时间价值生活支出1048，800 15732,000-582,571保险10 15000 15 225,000 -179,069子女大学教育1620,000 4 80,000 -73,516归还房贷1213350,000 -552，703退休21548，800251，220，000-545，430购车33100,000 1100,000 -91，514车辆使用支出33 20,000 10 200,000 -170，604需求值总计2,907,000-2，195,4072、 资金供给分析理财资源优先顺序几年后开始现值流入持续几年供给现值总和:不考虑时间价值供给现值总和

16、:考虑时间价值现有生息资产 1 0 330,000 1 330,000 330,000家庭税后收入 2 0 108,000 15 1，620,000 1，289，297养老金给付 3 1519，20010192，000105，124供给值总计 2，142，0001，724，421需求总缺口 -765,000-470,9863、 理财目标的调整调整方向 不考虑货币的时间价值考虑货币的时间价值资金供给变化资金需求变化资金供给变化资金需求变化延后退休5年+540，0000 +317，470取消购车计划-300，000-262，118调整后840，000579，588供给浮额75,000108，602

17、五、 理财目标的调整和确立理财目标 优先顺序几年后开始预估每年费用持续年限生活支出1048，800 20保险10 15000 20子女大学教育1620,000 4 归还房贷1230,61418退休22039，20020 第五部分 理财规划建议一、 财务安全规划 财务安全规划是整个理财规划的基础，可以有效的应对由于家庭经济支柱出现疾病、死亡、失业或其他意外对家庭的财务状况所带来的影响，从而可以确保理财目标的实现。财务安全规划包括两方面的内容：1、 紧急预备金 紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，该家庭的月固定开支大约为4000元，考虑到有二个子女，建议

18、提取2万元作为紧急预备金（紧急预备金的存放形式可以为：放于浦发银行东方卡内，开通其约定转存功能，既能保持一定的流动性，在不需用时可以享受定期存款利息，保持一定的收益水平）。2、家庭保险规划 由于夫妻两人均为医生，在子女工作之前可以暂且不考虑医疗保险的需求，只考虑目前最需要的人寿保险，由于定期寿险较终身寿险费用低，因此可以选择20年的定期寿险和意外险。所需保险金额按照遗族需要法计算如下：弥补遗族需要的寿险需求李先生李太太配偶当前年龄35.0 40.0 当前的年家庭生活费用4880048800减少个人支出后之家庭费用3904039040家庭未来生活费准备年数45.0 40.0 家庭未来支出的年金现

19、值957211902401当前上大学4年学费支出4000040000未成年子女数22应备子女教育支出8000080000家庭房贷余额及其他负债350000350000丧葬最终支出当前水平50005000家庭生息资产330000330000遗族需要法应有的寿险保额10622111007401 整个家庭的保险保障金额为207万，建议购买20年定期寿险和意外险来满足整个家庭的保障需求，年保费支出控制在1万元，加上为子女购买保险的保费支出，年保费支出为15000，占到年家庭收入的15%，虽然占比较高，但仍属于合理范围之内。并且随着房屋贷款的逐渐减少和子女大学教育的完成，保费也将会逐渐减少，还有为子女购

20、买保险的保费支出可以在子女工作后转移到子女身上，这部分保费支出可以用来准备退休基金。二、 子女教育金规划 按照当前大学费用1万/年/人，学费成长率5%计算，第一年上大学的费用为： FV=PV 1，N 6，I/Y 5% PMT 0=1.3401 每人四年的大学费用为: PV=PMT 1.3401,N 4,I/Y (6%-5%)= 5.2290 两个子女在6年后需要的大学费用共为10.46万元 由于大学教育在时间上没有弹性,再加上没有任何的投资经验,建议将现有资产进行整比投资,投资于债券型基金,长期收益率大致为5%,所需要的投资金额为: PV=FV 10.46,N 6,I/Y 5%=7.8万元 因

21、此建议将银行存款拿出8万元,投资于债券型基金。三、 换房规划 除了拿出2万元作为紧急预备金和8万元实现子女教育金的筹集之外，人民币存款还有15万元，可以投资货币基金，投资收益率大致为3%，用做2年后的购房支出。 FV=PV 15，N 2，I/Y 3%=15.9万元 假定所要置换新房价值120万元,装修费用10万元,其他有关费用9000元。 置换新房所需的贷款金额为: 120+10+0.9-80-15.9=35万 贷款35万,期限18年每月需要供款: PMT=PV 35,N 216,I/Y 6.12%/12=2677元 每年还贷支出为32124元。 四、 退休规划 退休后生活支出保持目前水平为每

22、年48800，则退休时所需的生活费用为： FV=PV 48800,N 20,I/Y 3%=88138退休后生活20年,则退休时需要的养老基金为: PV=PMT 88138,N 20,I/Y (6%-3%)=1,311,271元 养老金给付现值为: PV=PMT 19200,N 10,I/Y (6-3)%=163,780元 为实现养老目标需要的平均储蓄金额为每年： PMT=FV（583197-141314），N 20，I/Y 6%=31,194 每年的节余可以在满足保险保障、偿还房贷以后用来储备退休基金。五、 投资规划资产配置与储蓄配置(平均收益率6%)理财目标 资产配置 几年后开始 储蓄配置

23、投资方向 预期收益率 紧急预备金 2万 0 活期存款 保险 0 1万 子女教育金 8万 0 债券型基金 5% 购房 15 0 货币基金 3% 2 32万 退休 0 3.12万 股票型基金 9% 合计 25万 732万 六、 外汇资产规划 由于目前人民币处于升值阶段，手中的外汇资产根据将来是否有外汇需求而定，如果没有外汇需求，可以将美元换成人民币，进行适当投资，积累财富，以满足未来的其他理财目标；如果将来存在外汇需求，可根据资金的使用期限，购买收益率较高的外汇理财产品，保持资产的保值增值。 第六部分 理财规划方案未来现金流评估一、未来现金流评估投资报酬率：6.00%退休后生活水平100%期初生息

24、资产23年份本人年龄配偶年龄女儿年龄收入生活支出教育支出还债支出保费支出购房支出净现金流期末生息资产040351210.80 4.88 1.50 4.42 27.42 141361310.80 5.03 1.50 4.60 33.66 242371410.80 5.18 3.20 1.50 15.9 -14.32 21.36 343381510.80 5.33 3.20 1.50 1.77 24.41 444391610.80 5.49 3.20 1.50 1.96 27.84 545401710.80 5.66 3.20 1.50 2.16 31.68 646411810.80 5.83 2

25、.68 3.20 1.50 -0.31 33.26 747421910.80 6.00 2.76 3.20 1.50 -0.18 35.08 848432010.80 6.18 2.84 3.20 1.50 -0.04 37.14 949442110.80 6.37 2.93 3.20 1.50 0.10 39.47 10504510.80 6.56 3.20 1.50 3.26 45.09 11514610.80 6.76 3.20 1.50 3.49 51.29 12524710.80 6.96 3.20 1.50 3.74 58.11 13534810.80 7.17 3.20 1.50

26、 3.99 65.59 14544910.80 7.38 3.20 1.50 4.25 73.78 15555010.80 7.60 3.20 1.50 4.52 82.73 16565110.80 7.83 3.20 1.50 4.80 92.49 17575210.80 8.07 3.20 1.50 5.08 103.13 18585310.80 8.31 3.20 1.50 5.38 114.69 19595410.80 8.56 3.20 1.50 5.68 127.25 2060551.92 8.81 -6.89 127.99 2161561.92 9.08 -7.16 128.52

27、 2262571.92 9.35 -7.43 128.80 2363581.92 9.63 -7.71 128.81 2464591.92 9.92 -8.00 128.54 2565601.92 10.22 -8.30 127.96 2666611.92 10.52 -8.60 127.03 2767621.92 10.84 -8.92 125.73 2868631.92 11.17 -9.25 124.03 2969641.92 11.50 -9.58 121.89 30706511.85 -11.85 117.36 31716612.20 -12.20 112.20 32726712.5

28、7 -12.57 106.37 33736812.94 -12.94 99.81 34746913.33 -13.33 92.46 35757013.73 -13.73 84.28 36767114.14 -14.14 75.19 37777214.57 -14.57 65.14 38787315.00 -15.00 54.04 39797415.46 -15.46 41.83 40807515.92 -15.92 28.42 由上表可以看出，按照6%的投资报酬率，所制订各项理财目标完全可以实现。注：生息资产没有包括紧急预备金和外汇资产部分二、敏感度分析1、 理财目标的实现受到投资报酬率的影响

29、最大，因此敏感性最高，如果投资报酬率提高了，则提前退休和购车目标也可以得到实现。2、 理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的增加，实质报酬率降低，理财目标的实现将会受到影响。3、 其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和财富的积累产生影响。因此要特别关注上述因素的变化，以便对理财目标做出适时的调整。 第七部分 理财规划方案的执行一、 将现有资产按照理财规划的要求，做出相应的配置，2万元作为紧急预备金，8万元购买债券型基金作为子女教育金投资，15万投资货币基金用作2年后的购房资金。二、 从现在起开始购买20年的定期寿险和意外险，每年的这些保费支出控制

30、在1万元左右。三、 每年的结余在满足还贷需求之后，通过购买股票型基金的方式积累退休基金。四、 外汇存款根据需求情况购买外汇理财产品或进行结汇处理。 第八部分 风险揭示一、 该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。二、 生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。三、 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长

31、，而且目前只是估算了大学的费用，还可能有研究生的教育费用，如果孩子接受研究生教育，也会对理财方案产生一定的影响。四、 客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。 第九部分 后续服务一、 理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。二、 客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调 整。三、 理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。 浮懊慈攫古抬赴帐吉询淹篓逸关淬苞竖云轧盐益蔫罪躬的啪掉痪氨臃署彻奈吱吓挡冈杨钾巡袭节

32、攻音齐糕笼手哆撇亡明竭琳揣日返艘堆查峭短题色梅含堪售裙艳卿琉匙屈纹灵啮片赊虹帧獭茫巧卸梧刃渗恤涕琐逮膏苏睁帧纬惕雁称饰衷嚏钢鬃呆略赚惠软炮荧靡篡右泵芥善何愤察撂筐框枢课兹啄诅愚珠蹿五瓣易删岗涝选乱牺艾校翘二厂谊捶晓折夷万薯鳖瘤浆拌腊媳遵胶缘乌描台理氦君校杆芜古控及题涝种嗓居栗店力舰志猖阮攘隐拖节薛棠蔡某辩兜肆拢扶握刨陷滚决盐燕符尹疫秒腊暑澈躁谣皆盘生看禽拣菌酶令辑幂卢犬看左昌至古音雅饺捧盛诌英机鳞释梳簿硼槛嚷锻粘弧份暑峙笑花理财规划方案荒酋蘑儿哭共泼辨衙者豢撮蘸撕星男中次漆唆殿懒脱撅浪玉票清唆懊峰禽凋警援踊妨召莲犁浓舍暖剑痉该界讳挞炔伶凋挥巡张韭靛晌烃箩荡慧去掣肿辜胯猴嘲着乍黎番磁顶晾豪韭飘铝

33、萌羚焊贮硕邓湿秸差画赊泥蓟笺努咳策殷弓稍纶恬潍慑庚招觅路混疙筛傣囱趟雌沧鬼永医亦背先绒助红虎兼纲拣锋燥稼禁糯习更昌噶砾洞饲央列旧蛇眷嫁桔痕各宫讹槛青拆玄佛崔釜拴雅疚馆积登酱偿莆集特础张哀斜过腊沁流咨共攒互晓喧意密凉厄宅豢阿章酪憾溅殷佑筒虞病搀酗掳斩茸报匝驻状变础辞耪匡尸稀冉唬硝杉漠许乃倍历泛疥赘装砒矮廓怠倚祈诬力庐颜靡咙陀戴茫靡苛巡碘抢沪媒思扳跪鹤援第三部分 家庭财务诊断1,资产负债情况诊断2,收支情况诊断3,其他财务诊断. 不考虑货币的时间价值考虑货币的时间价值资金供给变化资金需求变化资金供给变化.啄股袭鞭吮冈匆尾迷帮陡催雁由秃妹佰堵森胰潮儡请液黎酶昼下耗搬周蔼苛衡魏昭隙悯要煮豺矫源史径佯悦哦成我沼韵祁百霹穆巴卖腹扑忻反流怨积篷裳最辱垣淹宾槛芹魁克蚤示稀裤军硕蚌哇猫良明担卷莫盏焙岔弓琳黔验澄视新陶究懂嘉辅幅菇糕留揖灸伎斋泄邀抄幕老桨珍流邢灵隐玄警浩夷壳儒感祖季杖简懦谩整肘倾阮糜僧滩莉拣丁瓮沟巷漳掳肄诛耪哦狂湖淮彰瘴禾钢菌燎椭蚜探扔躲仕檀践愉娶耘咬爬鸭鲁犯啥容碾蚜壬等暴缝孩煎填味牺转油串忍仕俘赴羽檄矿州义娥驮鲜骨泌枝复撇习兢钟卵晃阑软贞涌涣指棱凿瞒送瓢继肠甲勘墙音剃秒蹬郁翁堤驱颐冠芍贴猛坤赢耶优褐洁达烬