农民贷款难和农信社难贷款的症结_1

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1、农民贷款难和农信社难贷款的症结 中国是一个农业大国，农村经济在国民经济中占有极其主要的地位。伴随农村经济的深入发展，农民对农业生产资金的需求在大幅度地增加，农民“贷款难”问题日益突出。然而，作为农村金融主体力量的农信社，却出现“难贷款”问题。于是，“农民贷款难，农信社难贷款”成为时下农村金融市场的怪现象。症结何在，怎样处理？农民“贷款难”在农村经济发展中，农民贷款难是目前农村金融工作中的突出问题。据相关资料表明，去年全国农民来自农信社的农业贷款仅相当于城里人个人住房贷款的二分之一左右，部分传统农业大县竟然有20左右的村是”零贷款村”。首先是农村资金需求不停扩大，而其次是农业贷款越来越少。可见，

2、农民贷款难问题已相当严重。原因何在呢？1、农民贷款难并不是农村资金缺乏，而是大量农村资金流向城市和非农产业。部分农民称银行是“支工不支农、支富不支穷”。因为基层银行贷款权上收，县以下营业网点在农村存多贷少；农信社经营困难，往往以农民还款能力差为由，不愿意把钱贷给农民；邮政储蓄只存不贷，资金大量集中到上面去等。以上种种，造成很多地方60%-70%的农村资金流向城市和非农业。据统计，1995年以来，某地级市的农村资金流向城市和非农产业的数额高达20亿元以上，占同期全市农村存款增加总量的%。某县四家国有商业银行去年发放的贷款仅占新增存款的10%左右，绝大多数存款全部被城市和非农业抽走。农业作为弱势产

3、业，不但没有得到输血反而在不停失血，农民的生产资金需求得不到满足，造成民间借贷活跃，部分地方甚至出现月息高达分的高利贷行为，极大地损害了农民利益。2、贷款手续繁琐，信贷服务质量差，是造成农民贷款难的直接原因。据反应，有些地方的农村贷款，在多种抵押、担保、人情贷、腐败贷等人为关卡林立的情况下，万元的贷款额，到手的不到8000元。不少基层干部形象地总结说：“思绪是新的，口号是响的，任务是硬的，资金是软的”。部分的农村基层信用社信贷行为不规范，将大部分农业贷款挪作它用，挤占了农业贷款规模。在部分农村，不少村民因为耕地少、劳动力少，家庭负担重，贷款后偿还能力睿?统闪怂?降摹靶庞貌缓玫呐保?运?窃谛庞蒙

4、绺?揪痛?坏娇睢谙丶督鹑诨?怪鸩匠防肱寤?愫螅?派缰鸾晌?寤?愕奈缓戏鹑诨?梗?翊?畹奈徽?嫱揪吨挥信派纾?绻?患忧慷耘派绲母母铮?娣镀湫糯?形?翊?钅盐侍饨?油怀觥?span lang=en-us3、农产品市场价格的不稳定性，造成农民收入不确保，常常发生“丰产不丰收”的情况，影响农民立即归还贷款。而现在农信社实施“农户不归还原有贷款，不能发放新贷款”的方法，深入加剧农民“贷款难”的问题。4、部分农民信用观念淡薄，常常出现逃废农信社债务等不良现象，影响农信社的正常信贷工作，也造成农民贷款难。农信社“难贷款”目前农信社难贷款的关键原因不在于农信社放贷能力。如广东徐闻县农信社，截至2021年4月3

5、0日止，各项存款比年初增加亿元人民币，而贷款比年初只增加亿元人民币，新增贷款额仅占存款总额的%。可见这其中存在很大的信贷空间。那么，农信社为何会出现“难贷款”的现象呢？1、农信社不良贷款居高不下，信贷结构调整难度大，成为制约农信社扩大农业贷款投放的关键原因。如广东徐闻县农信社，4月末各项贷款余额为亿元，其中不良贷款为亿元，百分比高达%。2、贷款抵押难，贷款风险责任问题是农信社难贷款的又一主要原因。在农村,办理贷款抵押十分困难,因为农民没有房地产权证、固定资产全部权证等抵押物品，根本无法办理抵押手续。而现在很多农信社全部大力提倡贷款追究责任制度，将贷款利用指标分配到各基层农信社的同时，也经过贷款

6、第一责任人制度将贷款责任压到了每个信贷员身上。因此，为避免出现新的不良贷款现象，信贷员慎之又慎，为求稳而少放贷款以防范风险的作法也就成了理所当然的选择。3、信贷人员整体情况不适应该前农村金融发展的要求。因为农信社很多信贷员的文化水平、思想素质、经营理念等较低，加上激励机制和约束机制不够统一，信贷员缺乏放贷的主动性。另外，实施减员增效后，农信社信贷员的工作范围和工作量成倍增加，加上信贷员年纪老化，信贷员想增加信贷投入的动力和创新工作的能力显著不足。4、农信社对“三农”了解过于偏狭。农信社贷款撇开了对农村工商业的支持，致使农村个体工商户和涉农工商企业不得不向其它金融机构寻求贷款支持，这对农信社发展

7、和培养农村优质用户十分不利，也造成农信社难以有效地发放大额贷款，难以扩大贷款规模。怎样处理“贷款难”和“难贷款”的症结怎样有效处理农民“贷款难”和信用社“难贷款”这对矛盾，已经成为目前农村金融发展面临的关键问题。1、全方面推广农户小额信用贷款，加大农户联保贷款推广力度，处理农户贷款担保难问题。农信社要将新增存款的60%以上用于发放农户贷款，努力争取农户贷款面达成40%，农业地域的农信社当年的农户贷款面要达成50%以上。农信社发放农户小额信用贷款，要坚持农户自主申请、自主用款、自主还本付息和农信社自主审查、自主发放、主动收回贷款的标准。同时，依据各地不一样情况，依据农户的合理需要，扩大贷款使用范

8、围，更加好地为农户提供好金融服务，使农民贷款需求基础得到处理。2、农信社要和当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债务等不良现象，农信社要结合农信社贴近农民、面向农村的实际，充足发挥基层村党支部、村委会、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让她们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”，经过调查农户生产经营和收入情况，实事求是地向信用社推荐借款人，成为联接农民和农信社的桥梁和纽带，帮助信用社把好贷款调查关，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。贷款尤其是农户贷款的大量增加，不但有效

9、地处理农民贷款难的问题，而且能够优化信用社的资产质量，改进信用社的经营情况。现在，部分地方的农信社和当地政府携手合作，共同打造农村“信用工程”，已经取得了显著的效果。3、农信社要改善工作作风，结合农户贷款证制度，简化信贷手续。长久以来，信贷手续繁杂、信贷员服务态度差是制约农民贷款的关键原因。农信社要结合当地特点，推行“用户一证通”、“农产信用证”、“兴农致富卡”等方便农户贷款新方法，采取一次核定、一次签约、随用随贷、周转使用，存贷汇通用，使贷款方法愈加灵活，以加大贷款发放量。现在，“用户一证通”已在部分地方推广使用，深受农民欢迎。4、充足发挥支农再贷款的作用，增加农民收入，提升经营效益。农信社

10、要结合当地的经济特点，利用支农资金支持农业结构调整，有计划、有关键地支持特色农业，如“三高”农业、适应市场需求的种植业、养殖业等，充足发挥支农再贷款的示范效应，帮助农民脱贫致富。实践证实，只有农民富了，才能最终激活农村金融市场、产业结构调整市场和消费市场，切实处理。伴随金融改革的不停深入，银行撤并、收缩的步伐将会深入加紧，处理农民贷款难和农信社难贷款的任务将更艰巨。所以，要深入深化农信社的改革，大力组织资金，充足利用农村金融资金，主动支持农村经济基础发展。我们相信，伴随人民银行不停加大对农信社的监管力度，农信社的存款将不停增加，经济效益将深入好转，加上农信社全方面创办小额信用贷款后，农民的贷款难和农信社的难贷款问题将会得到处理。