农村小额贷款调查汇报

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1、农村小额贷款调查汇报 一、背景：中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处于不停完善的过程中，这包含农村商业银行的改革和中国邮政储蓄银行的建立，全部使农村金融朝着健康、完善的方向前进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的宽广的市场。在中国农村，小额信贷从1994年开始试验，XX年全方面实施并推广小额信贷。多年来，三农问题的一直被国家关键关注，并出台了一系列政策和方法来处理三农问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫和农民创收渠道的扩充全部需要大量的资金，而小额信贷

2、不但能够处理农村金融问题，一样能够支持农村的发展，为处理三农问题开辟出一条新的道路。二、农村小额贷款的现实状况：农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，处理了部分农民贷款难问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷因为含有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押方法的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、

3、增加收入的助推器，有力地推进了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富发明了最基础的原始资本积累。不过，现在中国农村小额信贷依然有很多问题亟待处理。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评定方法，贷款种类单一，额度小，期限短和资金供需矛盾大等。这些全部阻碍着农村小额信贷的深入发展。进而阻碍着农村金融的发展。三、农村小额贷款存在的问题：资金流转问题：因为多种主客观原因的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。1、客观原因形成的风险：首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着信用风险，一个人诚信度

4、的高低和其道德修养是亲密相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其正确的实施量化，因此信贷员要正确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作;其次，农户贷款的用途关键是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入和消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。2、主观原因形成的风险：、 贷前调查流于形式农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。所以，对农户经济档案的

5、建立、信用等级的评定，这些包括面广、工作量大、时间要求相对集中的专题工作，部分信贷员就不得不求援于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。因为村、组干部及内勤人员的参加，个人主观主义、形式主义、人情原因、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不正确性。另外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在一评定终生、一定永益的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方法也不尽科学。、贷款审查存在漏洞因为农户小额信用贷款实施凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用的措施，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持两证、

6、三见面的标准，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借她人，形成顶名贷款;另部分借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出，造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。、贷后检验监督机制不健全贷后检验是贷款三查制度的主要步骤，为降低贷款风险，提升资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检验工作。但重发放，轻管理的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。首先，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、因此工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就减弱了对农户小额贷款的监管。其

7、次，部分信贷员有重企业，轻农户的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营，多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大主要原因。、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险因为农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最终放款全部是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，因此有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给用户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的垒大户，最终诱发贷款风险。贷款困难问题：、社会信用环境不

8、佳，诚信度不高。部分农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的主要原因。、自借她用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的主动性。、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。、贷款抵押物评定手续繁琐，评定登记费用过高。四、对策和提议：、对农户信用等级实施动态管理和合理限额。、纠正认识偏差，预防短期行为。、加强贷款管理，落实好三查制度。、动员广大群众，营造良好信用环境。、简化手续，降低评定登记费用，减轻农民群众的经济负担。、加强信贷员队伍建设。这是确保农户小额信用贷款可连续发展的确保。、建立健全信贷机制。农村小额贷款的发展对农村经济的发展有着主要作用，对处理三农问题开辟了新道路，促进了社会主义新农村的建设和全方面小康社会的建设，对社会友好发展有着促进作用。