毕业论文范文金融专业

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1、中 国 矿 业 大 学本科生毕业论文姓 名： 王莹 学 号： 160102474学 院： 一分院 专 业： 金融学 论文题目：徐州邮储银行个的风险管理 指导教师： 唐飞 职 称： 副教授 2012年 6 月 徐州中国矿业大学毕业论文任务书学院 一分院 专业年级 10级金融学 学生姓名 王莹 任务下达日期： 2012 年 1 月 15 日毕业论文日期： 2012年2月10 日 至2012 年 5月10 日毕业论文题目：徐州邮储银行的风险管理毕业论文主要内容和要求：院长签字： 指导教师签字：中国矿业大学毕业论文指导教师评阅书指导教师评语（基础理论及基本技能的掌握；独立解决实际问题的能力；研究内容的

2、理论依据和技术方法；取得的主要成果及创新点；工作态度及工作量；总体评价及建议成绩；存在问题；是否同意答辩等）：成 绩： 指导教师签字： 年 月 日中国矿业大学毕业论文评阅教师评阅书评阅教师评语（选题的意义；基础理论及基本技能的掌握；综合运用所学知识解决实际问题的能力；工作量的大小；取得的主要成果及创新点；写作的规范程度；总体评价及建议成绩；存在问题；是否同意答辩等）：成 绩： 评阅教师签字： 年 月 日中国矿业大学毕业论文答辩及综合成绩答 辩 情 况提 出 问 题回 答 问 题正 确基本正确有一般性错误有原则性错误没有回答答辩委员会评语及建议成绩：答辩委员会主任签字： 年 月 日学院领导小组综

3、合评定成绩：学院领导小组负责人： 年 月 日目 录摘 要1ABSTRACT2一般部分：徐州邮政储蓄银行经营管理研究31徐州邮政储蓄银行基本情况31.1.徐州邮政储蓄银行的性质31.2.徐州邮政储蓄银行的组织结构41.3.徐州邮政储蓄银行管理体制42徐州邮政储蓄银行的人力资源管理42.1.徐州邮政储蓄银行人员42.2.徐州邮政储蓄银行人力资源管理制度42.2.1.加强员工队伍建设，提高员工队伍素质42.2.2.加强企业文化建设，提高员工的凝聚力和向心力52.2.3.加强人力资源管理，建立灵活的用人机制52.2.4.建立科学考评制度，健全激励机制62.2.5.加大责任追究力度，增强执行的约束性63

4、徐州邮政储蓄银行的财务与成本管理64徐州邮政储蓄银行的业务组合74.1.邮政储蓄银行业务74.2.邮政汇兑业务74.2.1.庞大的服务网络84.2.2.多元化的业务种类84.2.3.方便快捷的服务94.2.4.竭诚为广大农村服务104.3.邮政储蓄银行代理业务104.4.对公业务114.5.理财产品114.6.小额贷款信贷114.6.1.小额信贷的优势114.6.2.贷款金额124.6.3.还款方式125徐州邮政储蓄银行的理财指标分析与评价125.1.发展人民币理财业务的意义与效益测算125.1.1.发展人民币理财业务的意义125.1.2.缓解贷款压力，调整信贷结构135.1.3.吸引他行客户

5、，逐步培养我行高端客户群135.2.人民币理财业务效益测算135.2.1.10亿元定期储蓄转化为人民币理财产品的效益增加135.2.2.2008年下半年销售200亿元人民币理财产品可以实现效益145.2.3.无锡分行华庄支行的案例156徐州邮政储蓄银行的优、劣势分析156.1.徐州邮政储蓄银行的优势156.2.徐州邮政储蓄发展的劣势167徐州邮政储蓄银行的展望17专题部分：徐州邮政储蓄银行风险管理191引言192 徐州邮政储蓄银行经营风险加大呼唤风险的管理192.1业务规模之势业已形成，要求风险管理必备202.2徐州邮政储蓄银行风险管理存在问题212.2.1风险管理的同步跟进不容易212.2.

6、2风险管理成本与效益问题不好把握，尤其是边远地区、农村网点的风险管理成本高、困难大222.2.3风险管理人才缺乏子佳人223徐州邮政储蓄银行风险评估233.1信用风险233.2国家风险233.3利率风险233.4流动性风险243.5操作风险243.6声誉风险244中国邮政储蓄银行风险控制的方法254.1风险分散254.2风险对冲254.3风险转移264.4风险补偿265徐州邮政储蓄银行风险管理不能落后265.1对信用风险的防范275.2 利率风险和流动性风险的防范275.2.1构建完善的内部风险管理机制275.2.2健全独立的内部风险管理体系275.2.3创新商业银行驾驭风险的产品285.3

7、对操作风险的防范286重塑徐州邮政储蓄银行形象，风险管理要先行突破297徐州邮政储蓄银行进行风险管理的有利条件307.1.徐州邮政储蓄银行风险管理的有利条件307.1.1.具备良好的组织系统307.1.2.具备良好的工作基础307.1.3.具备一定的先行或试行基础317.2.需坚持之原则317.2.1.有利于邮政储蓄银行开展商业银行的全面业务317.2.2.有利于加强邮政储蓄银行的内部控制317.2.3.有助于邮政储蓄所银行建立健全内部控制组织体系327.2.4.有利于邮政储蓄所银行增强资金运用能力327.2.5.有助于邮政储蓄所银行建立健全完善风险系统327.2.6.有利于邮政储蓄所银行整体

8、风险管理能力的提高327.2.7.有利于培养邮政储蓄所银行的风险管理文化328徐州邮政储蓄银行的风险管理目标及特点328.1.徐州邮政储蓄银行风险管理目标328.2.徐州邮政储蓄银行特点338.2.1.邮政与邮政储蓄银行的紧密关系338.2.2.邮政储蓄银行的业务特点338.2.3.邮政储蓄银行的人员特点339徐州邮政储蓄银行风险管理框架设计349.1.省分行的全面风险管理组织架构设计349.2.县市支行的全面风险管理组织架构设计3510结论3610.1.理念先行，贵任到位3710.1.1.要树立先进的风险管理文化3710.1.2.要健全风险管理体系3810.2.逐步健全抓构，合理配备人员39

9、10.2.1.改善商业银行的公司治理结构3910.2.2.构建风险管理制度的基础设施4010.3.以网点为风险管理阵地4010.4.建制度，管好人4110.5.加速人才引进42参考文献44致 谢45摘 要自1986年以来邮政部的邮政储蓄业务历经了代办、自办两个阶段，与人民银行的业务往来也由当初的缴存关系在1990年改为转存关系，可是2007年初经国务院同意，并由银监会批准成立邮政储蓄银行。而徐州邮政储蓄以点多、面广、服务时间长及强大的网络为优势，来促进各种基本业务营销组合的发展，充分挖掘利用自身优势，增强核心竞争能力，实现企业跨越式的发展，具有一定的现实意义。可是因整个邮政储蓄资金小，使得徐州

10、市邮政储蓄银行与四大银行的差距非常大，所以徐州市邮政储蓄在风险管理的力度上加大了力度。论文一般部分阐述了邮政银行的成立使风险管理成为摆上日程的重要问题。而专题部分主要是从建立一个完善而有效的风险管理组织框架是银行风险管理的基石，邮政银行全面风险管理框架设计应体现邮政储蓄银行的个性与全球银行业风险管理框架的共件，逐步建立符合邮政储蓄银行自身特色，涵盖总行，省分行和县市分行满足邮政储蓄银行业务需要的全面风险管理体系组织架构邮政储蓄银行构建合格的风险管理架构和机制需要从其自身的内部条件出发，在风险理念，责任，机构，人员，成本，内控等诸多方面统筹考虑，扬长避短，集中时间气力，为各类业务的发展提供一个良

11、好的风险管理环境。【关键词】：徐州邮政储蓄银行；风险管理；风险责任ABSTRACTSince 1986 the Ministry of Posts postal savings business through a local agent、 running in two stages, and the Peoples Bank of the business from the original deposit relations in 1990 changed to keep relations, but early in 2007 as the State Council and By th

12、e China Banking Regulatory Commission approved the establishment of the postal savings bank. Xuzhou postal savings to the point, a wide, long hours and a strong network edge, to promote the marketing mix of basic business development, fully tap the use of their advantages and enhance core competitiv

13、eness of enterprises by leaps and bounds in the development, Has a practical significance. But because the entire postal savings funds small, making Xuzhou City, the postal savings bank and the four major banks in a very big gap, Xuzhou City of postal savings in risk management to increase the inten

14、sity of the efforts。Part of the general thesis on the establishment of the Post Bank to put on the agenda of risk management become an important issue. And some of the major topics is the establishment of a sound and effective risk management framework is the cornerstone of bank risk management, Pos

15、t Bank comprehensive risk management framework should be designed to reflect the postal savings banks personality and global banking risk management framework for a total of pieces, and gradually establish The postal savings bank with its own characteristics, covering the head office, Cover the head

16、 office, provincial and city and county branch of the postal savings bank branches to meet the operational requirements of comprehensive risk management system organizational structure of the postal savings bank Construction of a qualified risk management framework and mechanisms need its own intern

17、al conditions, the concept of risk and responsibility , Institutions, personnel, costs, internal control, and so overall consideration, Enhancing strong points and avoiding weaknesses, on time effort, for all types of business developmentto provide a good risk management environment。Key words: Xuzho

18、u postal savings bank；risk management；risk responsibility一般部分：徐州邮政储蓄银行经营管理研究1 徐州邮政储蓄银行基本情况1.1. 徐州邮政储蓄银行的性质 徐州市邮政储蓄（简称储汇分局）是全民所有制国有公用企业，成立于1988年4月，是市邮政局下属的负责全市（县）邮政储蓄、汇兑和各项中间业务发展和管理工作的专业局。办公地点在淮海东路139号。邮政储蓄业务在我国始于1919年，此后随着政治形势和经济的变化，邮政储蓄业务经过几次兴废，1986年4月1日，按照国务院统一部署，开始在全国部分城乡邮政机构恢复开办储蓄业务，并相应组建邮政储汇机构。

19、邮政储蓄以它的点多、面广、服务时间长，拥有强大的信息交流网络的优势,受到广大用户的欢迎。从此邮政储蓄进入了飞速发展的时期，短短20多年一举成为第五大储蓄银行，其发展速度令人瞠目。于是2008年3月6日徐州市邮政储蓄银行有限责任公司依法成立，是省邮政储蓄银行下属的负责全市（县）邮政储蓄、汇兑和各项中间业务发展、基金、理财和风险管理工作的专业支行。中国邮政储蓄银行成立后的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广大居民群众提供金融服务；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地

20、支持社会主义新农村建设。成立后的中国邮政储蓄银行将向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。中国邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。中国邮政储蓄银行的成立，必将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，必将加快推进我国社会主义新农村的建设，也必将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。成立后的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，将进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全

21、国的金融服务网络；致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献。1.2. 徐州邮政储蓄银行的组织结构邮政储汇局直属于国家邮政局，是其二级单位。各省（区、市）设邮政储汇局，隶属于本地区邮政局。徐州邮政储蓄银行设有行长办公室、邮政储蓄银行风险调查部、金融管理部、市场营销部、代理保险业务部、事后监督部、稽查部、总财务室、金库管理部、信贷部、理财部、综合管理处、储蓄业务处、国际业务处、经营发展处、资金清算中心、汇兑室等多个部门所组成的。1.3. 徐州邮政储蓄银行管理体制 目前，徐州邮政储蓄银行各项工作正在健康、稳定、快速发展，内部管理水平也在逐步提高，

22、各项规章制度和管理规定也比较健全，已经覆盖到各个专业、各个岗位、各个环节，但仍不时出现一些违规违纪现象，其症结所在就是有章不循，制度执行力弱。员工执行力的强弱，直接关系到徐州邮政储蓄银行改革、发展的成败，并对能否扎牢根基、科学发展、和谐发展和率先发展影响甚大。这是摆在邮政储蓄银行领导面前亟待解决的问题。制度再好要靠人来落实，人是执行力的决定性因素。因此，提高员工执行力，必须从人抓起，建立人本管理机制。2 徐州邮政储蓄银行的人力资源管理2.1. 徐州邮政储蓄银行人员徐州邮政储蓄银行现有行员368人，取得初级以上职称28人，中级职称17人，已有278人取得中级以上职业鉴定证书，高级工35人，高级技

23、师10人。所有邮政银行人员全部执证上岗。2.2. 徐州邮政储蓄银行人力资源管理制度2.2.1. 加强员工队伍建设，提高员工队伍素质 首先，要建立长效培训机制，加强员工培训，尤其是加强年轻员工政治、业务培训。培训不能简单的把员工召集到一起，念念文件，学学制度，流于形式，而是要立足长远，结合基层实际，制订一整套针对不同层次员工的培训规划和实施方案，以思想观念、道德素质、业务技能、操作流程、法律法规等为主要培训内容，分批、分层次、有重点地进行培训。基层的中层干部起到承上启下的关键作用，他们的执行力的强弱,直接影响以后邮政储蓄银行的发展。因此，有针对性的对中层干部的培训更显得尤为重要。其次，要建立长效

24、的学习机制，提高员工学习力。唯有保持不断的学习，才能不断提高自身综合能力，把握时代的脉搏，保持与时代同轨，才能正确领会上级领导的指导思想和工作思路，正确分析形势和准确把握市场规律。2.2.2. 加强企业文化建设，提高员工的凝聚力和向心力 企业文化就像一面旗帜、一座灯塔，它是邮政储蓄员工的工作指引和员工行为的内在依据，是增强员工凝聚力、向心力的原动力。企业文化不健全是导致员工执行力弱的重要原因之一。邮政储蓄银行的企业文化建设工作不能只是喊喊口号，而应从总行的基层行统一观念，步调一致，将工作进行量化、具体化，制定具体可行的操作方法。首先，充分调动员工积极性，做到全员构建和谐企业文化，从上到下建设认

25、识统一、具有鼓舞性、激励性的企业文化核心邮政储蓄银行经营发展理念，作为员工的行为指引和工作方向。其次，开展各种文化活动，加强企业文化培训，提高企业文化在员工中的内化程度。结合邮政储蓄银行自身特点，针对不同层次的员工开展各种文化活动，如举行新员工入行仪式、开展辩论赛、演讲比赛、体育比赛等各类活动，将经营理念融入到活动中，让员工在活动中更深刻的理解企业文化内涵。同时，加强企业文化培训，让员工树立正确的世界观、人生观和价值观，树立以行为家的主人翁意识，提高工作的积极性和主动性。最后，要营造积极、向上的良好企业文化氛围，构建公开、公平的竞争环境，避免出现“人情”文化，以讲“人情”为主的企业文化只能滋长

26、不正之风，严重损害邮政储蓄银行的发展。2.2.3. 加强人力资源管理，建立灵活的用人机制 首先，建立一套科学的用人制度，明确基层管理层和各内高部门、各岗位用人标准，本着公开、公平、公正原则，对管理岗位和其他重要岗位实行公开竞聘，真正做到“能者上、庸者下”。同时，采用末位淘汰制，增强基层邮政银行人员的流动性。其次，制定招聘管理办法，面向社会公开招聘，选择优秀人才充实基层邮政储蓄银行员工队伍。完善企业化管理，真正做到“能上能下”、“能进能出”。第三，分专业建立人才储备机制。例如，选拔精通法律，了解司法程序的人员组成资产保全小组，负责不良资产的法律诉讼，不但能够节省聘请律师的高额费用，而且能够大大提

27、高工作效率；选拔精通计算机和程序开发的人员组成科技攻关小组，负责程序开发、维护以及信息科技的安全管理工作。2.2.4. 建立科学考评制度，健全激励机制 首先，坚持以人为本的原则，建立科学的员工考核、奖惩、提升、晋级考核办法，实行岗位绩效挂钩，以绩定效、按劳定酬，充分调动每个员工的工作积极性和主动性。其次，要坚持公开、公平、公正考核原则，让员工认识到要用心工作，发挥自已的主对能动性。第三，要实行职位、岗位工资制，按承担的岗位责任和风险确定薪酬，将“权、责、利”有机的统一起来。第四，实行以奖为主的激励机制，建立专项奖厉基金，为遵规守矩、用心工作、成绩突出、贡献较大的员工发放奖金，激发员工的积极性。

28、2.2.5. 加大责任追究力度，增强执行的约束性 建立一套“错必查、查必纠、纠必严”的内部监督机制，对出现的违规违纪行为，不但要追究当事人的责任，还要追究连带责任人的责任，对存在主对岸恶意的，要严肃处理，不能讲人情，讲面子，大事化小，小事化了，要真正起到震慑作用，发挥内部监督的有效性。3 徐州邮政储蓄银行的财务与成本管理按照20年前的制度安排，邮政部门将邮政储蓄存款缴存当地人民银行，人民银行按月累计日平均余额的2.2每季计付手续费；邮政机构按规定利率向储户计付利息，人民银行再按月据实向邮政机构拨付利息。从1990年起，对邮政储蓄管理办法进行改革，将邮政储蓄业务由原来对人民银行的缴存关系改为转存

29、关系，人民银行不再向其支付代办手续费，而是按人民银行和邮电部门商定的利率计付利息。经过20多年的发展，邮政储蓄银行提供的基础金融服务覆盖城乡，深入人心，被称为“绿色银行”，目前存款余额已超过17000亿元，拥有营业网点3.6万多个，其中2/3以上网点分布在县及县以下的农村地区，已成为我国连接城乡的最大金融网和农村金融服务体系的重要组成部分。特别是在一些边远地区，邮政储蓄已成为当地唯一的金融服务机构，发挥了重要的拾遗补缺作用。但由于管理体制约束，邮储资金只存不贷，未能有效返回农村使用、支持“三农”发展，成为了社会高度关注的热点。近年来，银监会指导邮储部门从完善农村金融服务体系，支持社会主义新农村

30、建设的高度出发，认真贯彻国务院邮政体制改革方案精神，在重点加快推进邮储体制改革，稳步拓宽资金运用渠道，完善邮储网络服务功能等方面做了大量的工作，取得了积极的成效。首先，为积极配合邮储转存款政策调整，自2003年8月1日邮储实行资金自主运用以来，我们按照“集中运用、审慎拓宽、分散风险、兼顾收益、向三农倾斜”的监管原则，积极开辟新的资金运用渠道，鼓励和支持邮储将一定比例的资金返回农村使用。通过实行邮储与农信社、农发行等农村金融机构开展协议存款、购买金融债券、置换央行再贷款以及债券回购等方式，3年多来，邮政储蓄资金通过自主运用返回农村使用的比例有了明显提高，目前已累计向农村回资金数千亿元，在支持新农

31、村建设方面已经初具规模。其次，我们在积极推动邮政储蓄改革的同时，始终注重建立邮储支农的长效机制。邮储银行的成立，标志着长期酝酿的邮储体制改革迈出了关键的一步，也为进一步解决邮储资金返回农村使用问题，提供了体制和机制上的重要保障。邮储银行成立后，围绕着自身的发展战略和市场定位，按银监会的监管要求，将专门内设农村金融服务部门，并将通过统一规划和整合优化各项农村金融产品和服务资源，逐步实行战略事业部管理，指导邮储系统面向“三农”开展金融服务，继续加强与政策性银行、农村金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金的支农力度，提高农村金融服务的覆盖面和满足度。小额质押贷款的推开只是其中的一个亮点。再次，

32、近年来我们还积极根据各地经济社会发展对邮政金融服务的需求，指导邮储部门加强了网点建设，增强了网络服务功能。在国有商业银行纷纷退出农村金融市场的同时，我们充分发挥了邮储依托邮政网络经营的低成本优势，按照市场经济原则，通过循序渐进，分批陆续批准邮政储蓄新增设1891个网点，其中有相当部分是为了填补县域金融服务空白，有效地改善了农村地区金融服务的状况。4 徐州邮政储蓄银行的业务组合4.1. 邮政储蓄银行业务 目前邮政储蓄业务种类：有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄等。截至1999年底，全国邮政储蓄结存户数 共11092万户；邮政储蓄银行网点31477处；邮政储蓄从业人员达17万人4.2. 邮政汇兑业

33、务我国于1898年1月开办了邮政汇兑业务.中国邮政办理汇款业务至今已有100多年的历史，始终坚持以客户为中心，为广大城乡居民提供安全、方便、快捷的汇款服务。近年来邮政汇兑业务发展平稳，每年开发汇票2.2亿张左右，收汇款额2700多亿元。国内邮政汇兑业务品种 主要有普通汇款、电报汇款、入账汇款、礼仪汇款等。目前正在积极依托信息技术开发电子汇款、网上汇款等业务。开通了与美国、日本、芬兰、瑞士、意大利、比 利时、巴西、韩国、泰国、新加坡、马来西亚、西班牙、法国、奥地利、丹麦、南斯拉夫、秘鲁、罗马尼亚、越南、哈萨克斯坦、香港、国宝银行、巴基斯坦等23 个国家、地区或机构的汇票互换业务。全国31个省（市

34、、区）的236个通汇局都开办了此项业务。1999年国际汇兑收汇款额4030万美元，出口款额 25.81万美元。随着金融信息化进程的加快，金融创新不断涌现，同业竞争异常激烈，以银行卡为载体的结算类业务对传统的邮政汇兑业务形成了较大的冲击。在这种新的形势下，中国邮政积极应对，不断加快信息化建设，不断加大汇兑新产品的开发力度，取得了丰硕的成果。4.2.1. 庞大的服务网络中国邮政汇款网络是全国最大的个人汇款网络。目前，全国已完成了覆盖所有市县的邮政电子汇兑系统骨干网络建设，建成了联接31个省（自治区、直辖市）、2468个县市、3.1万个联网网点的邮政电子汇兑计算机处理系统。遍布城乡的4.4万个汇兑网

35、点（包括3.1万个联网网点），均可办理邮政汇兑业务。4.2.2. 多元化的业务种类目前，以电子汇兑系统为平台，中国邮政开通了按址汇款、密码汇款、入帐汇款和网上汇款四种电子汇兑业务。其中，网上汇款包括网汇通和网汇e两种业务。同时，为了充分发挥邮政汇兑的网络优势，中国邮政在代收代付领域进行了积极的探索，推出了以代收网络型企事业单位营业款项和代付养老金等为主的商务汇款业务，为网络型企事业单位提供了方便、快捷的资金结算服务，也为邮政金融日后开办对公业务积累了经验。项目业务品种特色国内汇款按址汇款独到服务，投递到家密码汇款瞬间汇款，轻松实现入帐汇款现金到账户城乡联网，实时到账，任意划转，随您实现账户到账

36、户网上汇款网汇通网汇通（卡）无需使用银行卡，资金安全有保障网汇通汇款网汇e电子汇款密码、支付宝双重保障商务汇款资金归集电子对账，安全快捷特色服务回执业务投单回执汇款一到，通知就报手机短信回执入账通知附言言语传递浓浓情意图4-1汇兑的种类4.2.3. 方便快捷的服务 中国邮政汇款是离老百姓最近、最方便、最安全的汇款。1邮政汇款的优势比较项目邮政汇款网络覆盖网点遍布城乡，数目多达4.7万个，包括3.1万个联网网点。汇款方式只需提供对方地址或账户可办理。汇款手段现金到现金、现金到账户、账户到现金、账户到账户。主要资费现金取款按汇款金额的1%收取， 往账户汇款按汇款金额的0.5%收取。附言6个字以内免

37、费，从第7个汉字始每超一字收取0.1元。特色服务邮局提供投递到户服务，还有回执业务、附言、投递入账通知等。图4-2汇兑的优势2多样的特色服务1.回执业务： 中国邮政在办理邮政汇款业务时接受汇款人的委托，在收款人领取该笔汇款后，及时将汇款兑付情况通知汇款人的业务。按通知方式不同，回执业务可分为：投单回执(以投递回执卡的方式通知)和手机短信回执（以向汇款人预留的手机号码发送手机短信的方式通知）。 2.附言 为了更好地满足广大客户之间信息传递的需要，中国邮政在按址汇款业务中提供了贴心的附言服务。汇款人在汇款时填写附言信息，邮政通过取款通知单的方式将附言信息及时传递给收款人。3.投递入账通知中国邮政将

38、汇款人所汇款项成功汇入其指定储蓄账户后，根据与汇款人的事先约定，由兑付省打印并投递的用于通知收款人款项已入账的通知单。4.2.4. 竭诚为广大农村服务近年来，邮政汇兑业务结构呈现出明显的特征，即由城市汇入农村、由沿海汇入内地的汇款不断增加。同时，汇往农村的汇款单笔款额相对较小，其中以300400元居多，多为农民进城打工的收入，也有城市居民赡养父母亲属的汇款，还有少量的邮购农产品的汇款。随着商务汇款业务的开办，邮政汇兑成为农用物资营业款归集的主要渠道。农村邮政汇款不仅关系到农民生活的改善，也关系到农业和农村经济的发展。改善和提高农村邮政汇款服务，是“三个代表”思想的重要实践，是党中央“三农”政策

39、的具体体现，也是全面建设小康社会的客观要求。中国邮政高度重视农村的邮政汇款工作，近年来加大了农村邮政汇款网络的信息化建设，改善了农村邮政汇款的服务方式，提高了农村邮政汇款的服务时限和服务质量，对“三农”政策的实施起到了积极的推动作用。 “邮政汇兑”这一有着悠久历史和良好信誉的产品，在全面完成信息化建设后，正以一个崭新的形象走向市场，走近千家万户。我们的目标就是要在个人汇款方面实施品牌战略，在服务网络、服务手段、服务产品和服务质量等方面争创一流，为我们的客户提供“快捷、可靠、安全、便利”的服务，实现客户利益最大化。2亿多的邮政汇款客户（约中国人口的六分之一），是中国邮政宝贵的客户资源。在办理传统

40、柜台服务的同时，中国邮政将适应市场和客户不断变化的需求，以改革创新为动力，逐步向客户提供包括因特网、手机、电话等多种形式的服务渠道，更好地满足市场对邮政业务的需求，为百年邮政汇兑注入新的活力。4.3. 邮政储蓄银行代理业务邮政部门于80年代末开始发展代理业务。近两年代理业务发展力度加大。目前代理业务品种主要有代理保险、代理国债、代收代付（如代发工资、代发养老金、代收 电话费）等。1999年，全国31各省（市、区）均签订了保险兼业代理协议。到2000年10月，开办代理保险业务的局所达到1.6万处。目前开办的其他 中间业务还有如下几类，代理业务：彩票、长城卡；代收业务：移动电话费、固定电话费、寻呼

41、费、发行费、学费、书费、交通罚款、菜金、牛奶费、农电费、旅游 费、水费、电费、煤气费、有线电视费、Internet通讯费、物业费、卫生费；代发业务：养老金、工资、下岗职工解困金、失业救济金、医疗保险金；其他 业务：邮政储蓄IC卡，消费卡、电话卡；与中国联通合办营业点；代付电话亭酬金；代售：寻呼机、Internet上网卡、企业债券；代缴税金。邮政金融计算机网络建设。1993年底开始实施全国邮政储蓄计算机联网技术改造工程（又称绿卡工程）。到2000年11月底，全国31个省（区、市）的1294个县、市实 现联网，全国联网网点9046个，区域性邮政储蓄联网县市8695个，联网ATM3642台，POS机

42、3666台，发卡1100万张。2001年1-4 月，全国异地存取业务交易量达362万笔，交易金额为239亿元。邮政金融部门目前正在努力推动业务的多元化发展，力争在加入WTO之后的零售金融市场上占据一定的主导地位。4.4. 对公业务从2008年初开始，邮政储蓄银行在全国各地陆续进行了公司业务的试点工作。目前正进一步铺开业务，现有的业务主要有对公存款、票据、支付结算业务等基础业务，暂时没有开通网上银行、对公贷款等业务，预计会在2009年陆续开通。4.5. 理财产品 徐州邮政储蓄银行发行的理财产品主要的种类是起存5万元风险低，收益较稳定。针对不同发行人与投资人的需求设计的一种组合金融工具。所嵌入的衍

43、生部分呈现出高度的金融工程化特征，着眼于风险分散和风险转移。4.6. 小额贷款信贷小额贷款是指邮政储蓄银行向单一借款人发放的、不超过对其授信额度的贷款，包括向县及县以下农村地区农户发放的用于满足其生产经营或日常消费资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款等。4.6.1. 小额信贷的优势1贷款不需要抵押、质押；2不需要请客、送礼、更不需要托关系，除了正常利息，没有任何额外的费用；3放款快，如果客户完全符合条件，调查后最快3天内就可以

44、获得贷款；4方式灵活，只需要找好联保人或担保人，就可以申请贷款；5门槛低，只要符合条件，客户都能获得贷款我们没有贷款总额控制，其他银行在银根收紧后，有些符合条件也不一定能贷出钱，特别是小企业、个体工商户。4.6.2. 贷款金额 有些客户会抱怨贷款金额低，开办贷款业务初期，额度还没有放开，但是作为一家银行，贷款额度不可能永远都是10万；客户如果现在办理业务并能及时归还贷款，在额度放开后，我们徐州邮政储蓄银行会在符合条件下优先考虑提高额度并给予利率优惠；我们徐州邮政储蓄银行做的短期周转资金贷款，目前的额度还是能满足大部分的客户资金需求。4.6.3. 还款方式如果客户觉得一次还本付息的期限太短，应该

45、说明我们刚刚推出贷款产品，以后会放宽期限。而且按时还款后，还可以再贷款，手续相对第一次要简便。向客户介绍我们的等额本息还款方式，客户一般情况下，会觉得等额还款方式比较麻烦，应当向客户解释这种还款方式的有点：1.分期付款，可以减少客户的利息支出；2.可以减轻一次到期还本时的压力；3.还款只需要事先将钱存到还款帐户，每月会自动扣款，手续很简单，不需要客户每月都来网点办理还款手续。5 徐州邮政储蓄银行的理财指标分析与评价5.1. 发展人民币理财业务的意义与效益测算5.1.1. 发展人民币理财业务的意义理财业务是调整资产负债结构的一个有效手段，做好理财业务对银行整体发展具有十分重要的意义。应对存款准备

46、金率不断调高对我行收益下滑的影响从去年到现在，央行采取紧缩的货币政策，不断调高存款准备金率，目前存款准备金率已调至17.5%，也就是说我们吸收1万元的存款，就有1750元作为存款准备金，只有8250元可以进行运用。5月份，总行新增存款250亿元，其中就有44亿元需要作为存款准备金进行缴纳，这部分的收益只有1.89%，明显低于2.5%的平均付息成本，更低于定期存款的付息成本。因此，存款准备金率的不断调高，对我行资金运用收益水平产生了明显影响，保持并提高现有资金运用收益水平变得越来越困难，直接影响了我行的利差收入。而个人理财业务的显著特点是不受存款准备金率的限制，其发展规模也不影响银行的资本充足率

47、，也就是说销售1万元的个人理财产品，不需要缴纳1750元的存款准备金，可以全部进行约定的投资得到相应的收益。对比市场的情况来看，目前各家银行大力推广个人理财产品，特别是股份制商业银行，其中最核心的目的就是解决存款准备金率不断调高给银行带来的收益下滑问题，可见个人理财业务在银行业务发展中的重要作用。5.1.2. 缓解贷款压力，调整信贷结构今年，人民银行进一步加强了信贷额度的管理，将信贷额度的控制由全年调控转变为按季调控，这对于我们能否承接更多优质的贷款项目、灵活调控贷款规模加大了难度。通过发售信贷资产类个人理财产品，可以将信贷资产转到表外，我们同样获得信贷资产的收益，这样所达到的效果是扩大了我行

48、的信贷规模，加大了信贷额度，而且我们还可以利用短期理财产品的发售调节季末的信贷资产结构，从而使得我行通过承接更多优质的贷款项目，提高信贷业务收益，提升我行信贷实力。5.1.3. 吸引他行客户，逐步培养我行高端客户群根据前几次理财产品的发售情况分析，个人理财业务发展较好的分行，不仅稳定了现有客户，同时更吸引了相当一部分非徐州邮政储蓄银行客户到我行来购买我行的理财产品。因此说，个人理财业务不仅对调整我行存款结构有着重要的作用，同时通过这种方式能够提供更多的金融产品和服务，提升与其它银行竞争的实力和水平，从而吸引更多的他行客户到我行。而且，个人理财业务由于设定了5万元的购买底限，我们所吸收的新客户基

49、本都属于优质、高端、相对稳定的客户，因此个人理财业务的发展能够逐步扩大我行客户群规模，提升我行客户群质量。根据前几期我省理财产品的销售情况，约有70%左右的客户来自外部。5.2. 人民币理财业务效益测算5.2.1. 10亿元定期储蓄转化为人民币理财产品的效益增加2008年5月份我省邮政储蓄定期存款的付息成本为3.62,同期我省资金运用综合收益率为4.0628。根据这两项数据，我省10亿元定期储蓄可以实现的利差收入为100000万元（4.06283.62）442.8万元。以目前信贷类人民币理财产品为例，年化销售手续费为1，10亿元理财产品可以实现的收入为10000011000万元。根据上述两项测

50、算数据，10亿元的定期储蓄转化为人民币理财产品可以增加企业效益1000万元442.8万元557.2万元。同时，根据测算，从2008年6月起，定期的付息成本将逐步上升，预计会从6月份的3.68逐步攀升倒12月分的3.82。随着付息成本的攀升，这种转化形成的效益将更为明显。5.2.2. 2008年下半年销售200亿元人民币理财产品可以实现效益测算该效益的另一个前提是人民币理财产品的客户有多少是来自外部，有多少是内部储蓄转化。目前总行的相关系统尚无法准确统计内外部客户的占比。根据我省部分业务量较大地区部分网点的粗算，大约有70左右的客户来自外部，30左右的客户来自储蓄转化（该比例会因销售时间不同、地

51、区不同而有所差异）。以该比例为基础，销售200亿元人民币理财产品可以形成的效益包括以下两部分。一是储蓄转化新增的效益。来自储蓄转化的约为200亿3060亿元。根据第一部分测算的资料，每10亿元转化新增效益557.2万元，60亿元的转化则可以新增效益3343.2万元。二是来自外部的客户形成的效益。来自外部的金额约为200亿70140亿元。以信贷类人民币理财产品手续费收入为基础，该部分业务可以形成的效益为140亿11.4亿元。综合上述两部分收益，200亿元的人民币理财产品可以形成的新增效益为0.334321.41.73432亿元。值得关注的是，目前总行人民币理财产品的收入是按季划拨到各销售机构的账

52、户。下半年销售200亿元的人民币理财产品，上述1.73432亿元的收入中有4000万元左右会在2008年12月31日前到达市县行账户，其余的1.33432亿元的收入将在2009年到分批达各行的账户。今年200亿元人民币理财产品的销售不仅有助于增加2008年的实收收入，而且还为2009年业务收入的完成奠定良好的基础。当然，200亿元的销售越早实现，体现在2008年的收入绝对值就越大。同时，随着总行理财产品的滚动推出，该部分资金也将持续为企业贡献效益，业务具有良好的木本特征。另外，根据相关测算，2008年初新增的200亿元（其中约有11亿元的活期）在2008年形成的收入（在综合收益率为4的前提下）

53、约为8326万元。由此也可以看出，同样是200亿元的新增，人民币理财产品的效益有比较明显的优势。5.2.3. 无锡分行华庄支行的案例 该支行财富513号累计销售179万元。根据该支行的统计，179万元中大约有10万元来自该网点的原有储蓄存款，其它169万元是外部资金。另外，在财富系列产品的销售期间，该支行的日均活期余额上升了10万元。上述数据说明，财富系列513产品的销售一方面为华庄支行带来较多的外部客户和外部资金，另一方面，也有效的促进了该支行活期余额的增长，可谓一举两得。6 徐州邮政储蓄银行的优、劣势分析2008年4月，徐州邮政储蓄恢复开办整整22周年。徐州邮储经过这22年的发展，已经成为

54、银行界的不可缺少的一部分。徐州邮政储蓄经历了从无到有、从小到大的变化，这其中沉浸着所有员工的辛劳和汗水，蕴含着每一位员工的智慧和创造。这是一个非凡的22年。伴随着徐州邮储业务的快速发展，就要求我们有更高水平的经营管理及市场营销能力，来面对业务规模扩张后，带来的更激烈市场竞争。6.1. 徐州邮政储蓄银行的优势二十世纪八九十年代，是人们储蓄意识的高峰期，人们普遍还没有投资和理财意识，加之利率比较高，人们有钱就存款的意识根深蒂固，于是人们把自己的绝大部分余款存到了银行和邮政储蓄。现在随着GDP增长迅速的加快，居民存款尤其是农村居民储蓄存款增长较快。徐州是三省交界之地，GDP以及居民人均收入也在不断提

55、升，居民存款市场总量比其他市（县）份要大，这为我市邮政储蓄发展提供了广阔的市场前景。徐州邮政储蓄银行的品牌绝不亚于其他各大商业银行，没有人会担心邮政储蓄银行存款的安全问题，因此在其它银行还是在邮政储蓄银行存款只是一种方便和偏好的问题。邮政储蓄银行理所当然的分流了一部分银行的存款。徐州邮政储蓄银行的网络优势得到越来越来用户的认可和信赖。其中有近60的储蓄网点和近70的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。这是其他银行无法比拟的，抢占农村市场正是徐州邮储目前重要的目标之一。徐州邮政储蓄网点遍布广泛，为邮政储蓄的发展奠定了坚实的基础，这是以服务占优的股份制银行和低成本运作的农村信

56、用社所无法比拟的，来自天南海北的农村务工人员，通过邮政汇款和外地存款，年末把务工所得源源不断的汇入家乡的邮政储蓄，并沉淀下来形成存款。使得邮政储蓄余额大幅度增加。徐州邮政储蓄银行是依托邮政业务起步的，邮政和储蓄业务基本上都是同点办公的，由于邮政的普遍服务性质，决定了邮政必须有一个不计成本的遍布全国城乡的网络，而营业员业务量并没有达到饱和，因此增加储蓄业务的边际成本比较低，起初，有的地方营业员营业和储蓄业务都办理，连人员都未增加。起初银行还为商业化运作时，农村还存在着中国农业银行等和邮政储蓄竞争，随着银行的商业化运作，由于独立运作的成本较高，四大国有商业银行纷纷退出农村市场。形成了农村市场上邮政

57、储蓄与农村信用合作社的寡头垄断。因徐州邮政储蓄银行是与邮政是不可分的一部分，邮政帮邮政储蓄银行在与客户的通信方面架了一座桥梁，徐州邮政储蓄银行在开办新业务给用户邮寄一些对帐单都起到了很大的方面，这是四大银行所不能相比的，每天客户在打开门的时候就会看见邮政人员把介绍邮政储蓄银行的业务手册放在客户门口，使客户更好的了解邮政储蓄银行。徐州邮政储蓄业务品种也在不断的扩大，代理销售基金、小额质押贷款、外币储蓄、网汇e等新业务纷纷开通，对公业务、信用卡业务等也即将推出。这些新业务极大的弥补了徐州邮储现在的服务空白，增强了邮政储蓄金融服务能力，为邮政储蓄的发展拓宽了渠道。徐州邮政储蓄银行的员工是一支创业的优

58、秀队伍，邮政储蓄银行人员艰苦奋斗，组建了完善的徐州邮储网络，邮储人的全员营销战略也铸就了徐州邮储的辉煌发展，邮政储蓄银行人员利用自己的关系网络和营销智慧从银行和信用社营销来了大量储蓄存款。6.2. 徐州邮政储蓄发展的劣势2006年下半年以来，我国证券市场复苏，股票、基金、债券等市场行情十分火爆，上海、深圳两证券市场日资金成交量相比05年增长了数百倍，吸引了数万亿的资金进入市场，对于储蓄存款市场造成了较大的冲击，对于我市网点影响较大，而且目前该情况仍在持续。针对这一情况，我市其他银行纷纷推出高息理财产品、代理销售基金业务，加剧了金融行业的竞争，吸引了很多未进行股票投资的谨慎型中高端用户。这对于徐

59、州邮政储蓄中高端用户也产生了较大影响，导致了部分存款转移。2007年3月份，人民银行为调控宏观经济、限制资本流动、减少固定资产投资，出台了新一轮的加息政策，一年期以上定期存款利率增加0.27个百分点，而今年国家局给予各地方的存款收益率并未提高，这直接导致了目前我市邮政储蓄付息成本加大，利润率降低，收入受到影响。2006年，根据国务院、人民银行、国家邮政局的改革方案，邮政储蓄在人民银行的转存款每年要以一定的比例转出，5年内全部转完。2007年，我市邮政储蓄老转存款又将有一部分转出，在目前我们并不能够自主运用资金的情况下，上缴国家局即意味着收益率进一步降低，并且08、09、10年度受到的影响将更剧

60、烈。目前，四大国有银行以及其他商业银行十分重视营业网点外部形象和内部环境的建设，力求营业网点建设规范化、统一化、专业化。近几年，他们纷纷加快了精品网点建设速度，通过拆除破旧网点、重新装修网点、建立新网点等三部曲，使网点软、硬件水平迅速提高，受到了社会各界以及广大居民的好评。这对于徐州邮政储蓄来讲是一个较大的冲击，这也是我局目前较难克服的一个弱项。通过以上形势分析，我们不难看出徐州邮政储蓄银行发展到目前这一阶段，要想能够有所突破，更上一层楼，必须找准自身定位，“以己之长攻敌之短”，利用我们的优势制定营销策划，开展营销宣传活动，发展储蓄各项业务。在业务发展当中，我局要注意成本的控制，在发展规模的同

61、时，加大业务结构的优化，提高存款活期比例，提高高效益、高收入业务的占比，促进中间业务全面发展。邮政储蓄银行网点遍布城乡各地，网络以储蓄核心业务系统为基础，灵活接入各省市区域性中间业务平台的金融信息化网络，覆盖了储汇业务的各主要环节，实现了交易、数据存储、后台管理、稽查监督等的全流程电子化处理。接触面广，营业时间长，节假日照常营业，高效、安全、可靠的优质服务是您无可比拟的选择伙伴。我们要树立品牌经营意识，强化基础管理，完善各项业务流程，使业务操作正规化、程序化、标准化，发展流动服务网点，扩大流动服务区域范围。成立邮储增值业务发展项目组，选定代发工资、养老金等“代”字业务作为切入点，提高一卡通业务的开发量和使用率，发展免费投递代扣发票业务