第二章人身保险合同

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1、第二章人身保险合同第二章人身保险合同概述概述要素要素条款条款订立与履行订立与履行争议处理争议处理第一节人身保险合同概述第一节人身保险合同概述合同与人身保险合同合同与人身保险合同人身保险合同的几大特征人身保险合同的几大特征人身保险合同的分类人身保险合同的分类人身保险合同的形式人身保险合同的形式人身保险合同概述人身保险合同概述人身保险合同概述人身保险合同概述n合同：合同：也称契约，平等双方间设立、变更、也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方终止民事权利义务关系的协议，双方真实意真实意愿愿的表示的表示n保险合同：保险合同：即保险契约，商业保险中投保人即保险契约，商业保险中投

2、保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求议，满足一般合同的要求人身保险合同的特征人身保险合同的特征n有名合同，法律直接赋予名称；有名合同，法律直接赋予名称；n要式合同，必须以书面记载权利义务；要式合同，必须以书面记载权利义务；n附合附合(Adhesion)性合同性合同(格式合同格式合同)，条款基，条款基本由一方制定；本由一方制定；n有偿合同：享有权利、承担义务有偿合同：享有权利、承担义务n双务合同：当事人双方相互享有权利、承担义双务合同：当事人双方相互享有权利、承担义务务n最大诚信合同最大诚信合同人身保险合同的特征人身保险合同的特征

3、n定值定值(Valued policy)合同，其中的人寿保合同，其中的人寿保险合同是定值合同而不管实际损失；险合同是定值合同而不管实际损失；n附条件附条件(Conditional)合同，理赔给付责任合同，理赔给付责任依特定行为的完成而定；依特定行为的完成而定；n机会机会(Aleatory)合同，交换合同存在价值相合同，交换合同存在价值相等的交换，但机会合同有偶然性在内，尤其等的交换，但机会合同有偶然性在内，尤其是人身意外伤害保险合同。是人身意外伤害保险合同。人身保险合同分类人身保险合同分类n按保险标的性质划分按保险标的性质划分w人寿保险合同人寿保险合同w意外伤害保险合同意外伤害保险合同w健康保

4、险合同健康保险合同n按人身保险合同的经济性质划分按人身保险合同的经济性质划分w补偿性合同：如医疗保险合同补偿性合同：如医疗保险合同w给付性合同（定额合同）给付性合同（定额合同）人身保险合同分类人身保险合同分类n按被保险人人数不同分按被保险人人数不同分w个人保险合同个人保险合同w联合保险合同联合保险合同w团体保险是一种承保方式而非险种团体保险是一种承保方式而非险种n按合同法律效力划分按合同法律效力划分有效、可撤消、无效有效、可撤消、无效n按保险期限分按保险期限分w长期保险合同长期保险合同w短期保险合同短期保险合同人身保险合同的形式人身保险合同的形式n投保单投保单n保险单保险单n保险凭证保险凭证n

5、保险批单保险批单n暂保单暂保单人身保险合同的形式人身保险合同的形式n投保单，投保单，又称要保书或投保申请书又称要保书或投保申请书w投保人身保险人提出保险要求和订立人身投保人身保险人提出保险要求和订立人身保险合同的书面要约；保险合同的书面要约；w一般会载明保险合同的主要条款，是人身一般会载明保险合同的主要条款，是人身保险合同的重要组成部分，其条款与保单保险合同的重要组成部分，其条款与保单上的条款有相同效力上的条款有相同效力w一经保险人签章承保，合同即成立一经保险人签章承保，合同即成立人身保险合同的形式人身保险合同的形式n保险单，保险单，又称保单，人身保险合同的正式书又称保单，人身保险合同的正式书

6、面文件，是最为重要的书面形式。面文件，是最为重要的书面形式。w签发保险单不构成保险合同成立的要件，而签发保险单不构成保险合同成立的要件，而只是保险人的法定义务。只是保险人的法定义务。w签发保险单前发生保险事故的处理：签发保险单前发生保险事故的处理：n意外险责任从收到保险款项起意外险责任从收到保险款项起n其他长期性寿险的责任从出单后起其他长期性寿险的责任从出单后起n保险凭证：保险凭证：与保险单效力相同，条款列举较为简与保险单效力相同，条款列举较为简单单n保险批单：保险批单：合同双方变更或修改合同的证明文件，合同双方变更或修改合同的证明文件，保险合同的组成部分，法律效力优于保险单保险合同的组成部分

7、，法律效力优于保险单人身保险合同的形式人身保险合同的形式n暂保单：暂保单：人身保险正式保单发出前的临时合同人身保险正式保单发出前的临时合同n签发的情形：签发的情形：w代理人争取到业务但尚未向保险人办妥保单前；代理人争取到业务但尚未向保险人办妥保单前；w分支机构接受投保时需请求总公司审批，或还有些分支机构接受投保时需请求总公司审批，或还有些条件未全部谈妥，由分支机构开出；条件未全部谈妥，由分支机构开出；w正式保单需电脑处理而投保人又急需保险凭证正式保单需电脑处理而投保人又急需保险凭证n法律效力同保单但止于正式保单签发。保险人法律效力同保单但止于正式保单签发。保险人也可以正式保单签发前终止暂保单效

8、力但需提也可以正式保单签发前终止暂保单效力但需提前通知投保人前通知投保人。第二节 人身保险合同的要素主体主体客体客体内容内容人身保险合同的主体人身保险合同的主体n主体：主体：享有权利、承担义务的人，包括当事享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人人、关系人和辅助人w当事人：当事人：订立合同、规定合同中权利与义务的主订立合同、规定合同中权利与义务的主体，是与人身保险合同的订立和履行有直接关系体，是与人身保险合同的订立和履行有直接关系的人。人身保险合同当事人包括投保人与保险人的人。人身保险合同当事人包括投保人与保险人w关系人：关系人：与人身保险合同有经济利益关系，而不与人身保险合同有经济

9、利益关系，而不一定直接参与人身保险合同的订立的人一定直接参与人身保险合同的订立的人w辅助人：辅助人：协助人身保险合同的当事人签署合同、协助人身保险合同的当事人签署合同、履行合同，并办理有关保险事项的人履行合同，并办理有关保险事项的人人身保险合同的主体人身保险合同的主体n当事人之一当事人之一投保人，申请订立合同并缴费。投保人，申请订立合同并缴费。条件一：条件一：w完全民事权利能力与行为能力完全民事权利能力与行为能力n未成年人未成年人 n染毒瘾者，达到无法了解所从事交易的染毒瘾者，达到无法了解所从事交易的本质的程度本质的程度n精神病患者、嗜酒成性者精神病患者、嗜酒成性者人身保险合同的主体人身保险合

10、同的主体n当事人之一当事人之一投保人，条件二（必要条件）：投保人，条件二（必要条件）：w投保人对被保险人要有保险利益投保人对被保险人要有保险利益-避免投机与赌博避免投机与赌博n本人生命的保险利益本人生命的保险利益n他人生命的保险利益他人生命的保险利益n家庭成员与婚姻关系中的保险利益家庭成员与婚姻关系中的保险利益n债权人债务人关系中的保险利益（有一种特殊债权人债务人关系中的保险利益（有一种特殊的的“信用人寿保险信用人寿保险”，目前大陆还没有），目前大陆还没有）n其他商业关系中的保险利益：雇主为员工、合其他商业关系中的保险利益：雇主为员工、合伙企业为所有合伙人、公司为高级职员等，需伙企业为所有合伙

11、人、公司为高级职员等，需被保险人同意被保险人同意n保险利益的期间与连续性：只需订立时有即可，除保险利益的期间与连续性：只需订立时有即可，除非另有约定非另有约定人身保险合同的主体人身保险合同的主体n当事人之一当事人之一投保人，条件三：投保人，条件三：w必须是与保险人订立人身保险合同的人，并按约必须是与保险人订立人身保险合同的人，并按约定交纳保险费定交纳保险费n投保人必须是以自己名义与保险人订立合同投保人必须是以自己名义与保险人订立合同的当事人的当事人n投保人要按合同约定缴纳保险费，保险人履投保人要按合同约定缴纳保险费，保险人履行合同以投保人按合同约定缴纳保险费为前行合同以投保人按合同约定缴纳保险

12、费为前提提人身保险合同的主体人身保险合同的主体n当事人之二当事人之二保险人：保险人：经营保险业务的当经营保险业务的当事人，拥有向投保人收取保险费的权利以及事人，拥有向投保人收取保险费的权利以及履行赔偿责任或给付保险金的义务履行赔偿责任或给付保险金的义务w具备一定的法定资格具备一定的法定资格n我国保险法规定：保险人必须是我国保险法规定：保险人必须是依法成立的保险公司，分国有独资公依法成立的保险公司，分国有独资公司和股份有限公司两种形式司和股份有限公司两种形式w以自己的名义订立人身保险合同以自己的名义订立人身保险合同人身保险合同的主体人身保险合同的主体关系人，包括被保险人、受益人和保单所有人关系人

13、，包括被保险人、受益人和保单所有人n关系人之一关系人之一被保险人：被保险人：人身受人身保险合同人身受人身保险合同保障，享有保险金请求权的人；其生命、身保障，享有保险金请求权的人；其生命、身体等是人身保险合同的保险标的，是保险事体等是人身保险合同的保险标的，是保险事故发生的主体对象。故发生的主体对象。w与投保人可以是同一人，可以不是同一人与投保人可以是同一人，可以不是同一人w投保人以他人为被保险人时须遵守的三个规定：投保人以他人为被保险人时须遵守的三个规定：n被保险人须是人身保险合同中指定的被保险人须是人身保险合同中指定的n须征得被保险人的同意须征得被保险人的同意n不得为无民事行为能力被保险人投

14、保以死亡不得为无民事行为能力被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险（有例外：父为给付保险金条件的人身保险（有例外：父母可以为未成年子女投保）母可以为未成年子女投保）人身保险合同的主体人身保险合同的主体关系人之一关系人之一被保险人被保险人n成立应具备的两个条件：成立应具备的两个条件：w被保险人必须是人身受人身保险合同保障的人被保险人必须是人身受人身保险合同保障的人w被保险人必须享有保险金请求权被保险人必须享有保险金请求权n保险事故发生后被保险人仍然生存保险事故发生后被保险人仍然生存n保险事故发生后被保险人死亡：受益保险事故发生后被保险人死亡：受益人、继承人人、继承人注：人身保险的被保险人不

15、可以是法人注：人身保险的被保险人不可以是法人人身保险合同的主体人身保险合同的主体关系人之二关系人之二受益人：受益人：由被保险人或投保人由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人，可以是一人，也指定的享有保险金请求权的人，可以是一人，也可以是多人。可以是多人。n受益人应具备的两个条件受益人应具备的两个条件w必须由被保险人或投保人指定，由投保人指定的，必须由被保险人或投保人指定，由投保人指定的，必须经被保险人同意；必须经被保险人同意；w受益人必须是享有保险金请求权的人（基本权利，受益人必须是享有保险金请求权的人（基本权利，必要权利）必要权利）注：受益人可以是自然人，也可以是法人注：受益人可以是自

16、然人，也可以是法人人身保险合同的主体人身保险合同的主体关系人之二关系人之二受益人的两种形式受益人的两种形式w不可撤销的受益人不可撤销的受益人w可撤销的受益人可撤销的受益人n关于受益人的几点注释：关于受益人的几点注释：w保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定，当被保险人死亡保险金请求权直接来自于人身保险合同的规定，当被保险人死亡后，受益人获得的保险金是根据合同取得的，不属于被保险人的后，受益人获得的保险金是根据合同取得的，不属于被保险人的遗产，遗产，不得纳入遗产分配不得纳入遗产分配，也，也不用于清偿被保险人生前的债务不用于清偿被保险人生前的债务w若保险金由继承人以继承方式取得，则在其遗产继承的

17、范围内有若保险金由继承人以继承方式取得，则在其遗产继承的范围内有为他人偿还债务的义务为他人偿还债务的义务w符合下列情形之一，保险金将被作为被保险人的遗产处理：符合下列情形之一，保险金将被作为被保险人的遗产处理：n受益人先于被保险人死亡（特例：同时死亡情形）受益人先于被保险人死亡（特例：同时死亡情形）n受益人依法丧失受益权受益人依法丧失受益权n受益人放弃受益权受益人放弃受益权案例案例 某市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某某市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公婆不的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的母亲李女士与公婆

18、不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁他人。由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取应赔付元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。最后，保险公司

19、按照法律法规的相关规定，向李女士支付保最后，保险公司按照法律法规的相关规定，向李女士支付保险金元，向王某的祖父支付保险金元。险金元，向王某的祖父支付保险金元。人身保险合同的主体人身保险合同的主体关系人之三关系人之三保单所有人（保单持有人）：保单所有人（保单持有人）：n拥有保单各种权利的人（主要适用于寿险，我拥有保单各种权利的人（主要适用于寿险，我国人寿人身保险合同中没有此概念）国人寿人身保险合同中没有此概念）w拥有人寿保单的保单所有人的权利：拥有人寿保单的保单所有人的权利：n变更受益人变更受益人n领取退保金领取退保金n领取保单红利领取保单红利n以保单作抵押贷款以保单作抵押贷款n放弃或出售保单的

20、一项或多项权利放弃或出售保单的一项或多项权利n指定新的保单所有人指定新的保单所有人人身保险合同的主体人身保险合同的主体n人身保险合同的辅助人（中介人）：人身保险合同的辅助人（中介人）：w既不享有直接权利，也不承担直接义务；包既不享有直接权利，也不承担直接义务；包括代理人、经纪人与公估人括代理人、经纪人与公估人n辅助人之一辅助人之一代理人代理人w是指根据保险人的委托，向保险人收取手续是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的务的单位单位或或个人个人。人身保险合同的主体人身保险合同的主体辅助人之一辅助人之一代理人代理人n据

21、其定义可见：据其定义可见：w代理人代表的是保险人代理人代表的是保险人w客户有理由相信代理人的行为都得到了保险人授客户有理由相信代理人的行为都得到了保险人授权，因此代理行为的后果理应由保险人承担权，因此代理行为的后果理应由保险人承担w因此保险人应加强代理人管理，签订代理合同书，因此保险人应加强代理人管理，签订代理合同书，明确责权利明确责权利n代理人分类：专业、兼业与个人代理人分类：专业、兼业与个人单位人身保险合同的主体人身保险合同的主体辅助人之二辅助人之二经纪人经纪人n是指基于投保人利益，为投保人与保险是指基于投保人利益，为投保人与保险人订立人身保险合同提供中介服务并依人订立人身保险合同提供中介

22、服务并依法收取佣金的法收取佣金的单位。单位。n与保险代理人的主要区别：与保险代理人的主要区别：w代表投保人的利益代表投保人的利益w以自己的名义进行经纪活动以自己的名义进行经纪活动 w因此自己承担法律责任因此自己承担法律责任人身保险合同的主体人身保险合同的主体辅助人之三辅助人之三公估人，公估人，是指接受保险当事人委是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的勘验、鉴定、估损、理托，专门从事保险标的的勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向当事人委托方收取合理费用算等业务，并据此向当事人委托方收取合理费用的的机构机构。n功能：专业技术服务、保险信息沟通和风险管功能：专业技术服务、保险信息沟通和风险管理

23、咨询理咨询n一般受保险公司委托开展业务，一般只对保险一般受保险公司委托开展业务，一般只对保险人负责，其出具的公估报告书一般作为理赔的人负责，其出具的公估报告书一般作为理赔的参考依据，本身不具有法律权威参考依据，本身不具有法律权威n公估人一般会投保职业责任险公估人一般会投保职业责任险人身保险合同的客体人身保险合同的客体人身保险合同的客体是保险利益，人身保险合同的客体是保险利益，保险标的只是保险标的只是保险利益的保险利益的载体载体，是保险利益产生的，是保险利益产生的前提前提n保险利益是投保人或被保险人对于投保标的所具有保险利益是投保人或被保险人对于投保标的所具有的的法律上承认的利益法律上承认的利益

24、，是保险标的与投保人或者被，是保险标的与投保人或者被保险人的保险人的经济经济利益关系，是保险合同生效的依据利益关系，是保险合同生效的依据n区分保险利益与保险权益（保险合同的利益）区分保险利益与保险权益（保险合同的利益）w保险利益在保险合同签订前就存在；而保险权益即保险合保险利益在保险合同签订前就存在；而保险权益即保险合同的利益，是指保险合同生效后所取得的利益，在一定条同的利益，是指保险合同生效后所取得的利益，在一定条件下可以由权利人自由转让。比如受益人取得的保险金件下可以由权利人自由转让。比如受益人取得的保险金n保险利益成立必须满足的保险利益成立必须满足的条件条件：是：是合法的合法的权益、是权

25、益、是客观存在和确定客观存在和确定的、是可以的、是可以用货币计量用货币计量的的人身保险合同的内容人身保险合同的内容n广义：广义：合同中记载的全部事项合同中记载的全部事项；n狭义：狭义：双方当事人约定的、由法律确认的双方当事人约定的、由法律确认的权利与义务权利与义务n合同条款特征合同条款特征n合同条款类型合同条款类型n合同基本内容合同基本内容人身保险合同的条款具有的特征人身保险合同的条款具有的特征n由保险人事先拟定由保险人事先拟定附合性合同。附合性合同。w保险业务的需要及其特殊性以备保险业务的需要及其特殊性以备投保人索取，便于投保人事先理解条款投保人索取，便于投保人事先理解条款w保险业务的专业性

26、便于监管部门保险业务的专业性便于监管部门检查，有利于投保人权利的保护检查，有利于投保人权利的保护n通常规定各险种的基本事项，投保人有特殊通常规定各险种的基本事项，投保人有特殊需求与保险人协商，附加条款增加保障范围需求与保险人协商，附加条款增加保障范围人身保险合同条款的类型人身保险合同条款的类型基本条款：基本条款：又称为法定条款，是根据法律规定由保险人又称为法定条款，是根据法律规定由保险人制定的必须具备的条款，一般直接印在保单凭证上。制定的必须具备的条款，一般直接印在保单凭证上。n保险法第保险法第18条规定，基本条款包括：条规定，基本条款包括：w保险人名称和住所保险人名称和住所w投保人、被保险人

27、名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所住所w保险标的保险标的w保险责任和责任免除保险责任和责任免除w保险期间和保险责任开始时间保险期间和保险责任开始时间w保险价值保险价值w保险金额保险金额w保险费以及支付办法保险费以及支付办法w保险金赔偿或者给付办法保险金赔偿或者给付办法w违约责任和争议处理违约责任和争议处理w订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日特约条款，特约条款，人身保险合同条款的类型人身保险合同条款的类型n特约条款特约条款，指基本条款以外，由投保人与指基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他权保险人根据实际

28、需要而协商约定的其他权利与义务，分利与义务，分保证条款保证条款与附加条款与附加条款w保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保保证条款：投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实的真实性的条款。某种行为或事实的真实性的条款。w附加条款，是在基本条款的基础上按约定对其附加条款，是在基本条款的基础上按约定对其所作的修改或变更，效力优于基本条款。在保所作的修改或变更，效力优于基本条款。在保单上加批注或批单的方式使之成为合同的一部单上加批注或批单的方式使之成为合同的一部分。分。人身保险合同的基本内容人身保险合同的基本内容n主体部分，主体部分，包括保险人、投保人、被保险包括保险人、投保人、被保险人、受益

29、人的名称及住所，有多个受益人人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额的需标出受益顺序及份额w 主体部分内容是人身保险合同的基本条款，主体部分内容是人身保险合同的基本条款，其法律意义在于：其法律意义在于：n明确人身保险合同的当事人、关系人，确定合同权明确人身保险合同的当事人、关系人，确定合同权利与义务的享有者和承担着；利与义务的享有者和承担着；n明确人身保险合同的履行地点，并确定合同纠纷的明确人身保险合同的履行地点，并确定合同纠纷的诉讼管辖。诉讼管辖。人身保险合同的基本内容人身保险合同的基本内容n客体部分，客体部分，w即合同中明确保险利益的部分，主要载明被保即合同中明确保险利益

30、的部分，主要载明被保险人的资料和保险金额等；险人的资料和保险金额等；n权利义务部分权利义务部分w包括保险责任、除外责任（责任免除）、保险包括保险责任、除外责任（责任免除）、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间（险期限和保险责任开始时间（“零时起保零时起保”）以及其他声明事项等。以及其他声明事项等。第三节人身保险合同的常见条款第三节人身保险合同的常见条款有关保险人责任的常见条款有关保险人责任的常见条款有关保单持有人的权益的常见条款有关保单持有人的权益的常见条款有关保单选择权的常见条款有关保单选择权的常见条款有关保险人责任的常

31、见条款有关保险人责任的常见条款n 不可抗辩条款（不可争辩条款）不可抗辩条款（不可争辩条款）：合同订立的头合同订立的头两年为两年为可抗辩期可抗辩期。n年龄误告条款：年龄误告条款：调整；保护保险人的利益；调整；保护保险人的利益；53条n自杀条款：自杀条款：保险人的免责条款；保险人的免责条款；保险法65条n保费自动垫缴条款：保费自动垫缴条款：避免非故意的保单失效避免非故意的保单失效n战争除外条款：战争除外条款：保险人的免责条款保险人的免责条款 有关保单持有人权益的常见条款有关保单持有人权益的常见条款n所有权条款：所有权条款：所有权归属，所有人的权利等所有权归属，所有人的权利等n宽限期条款：宽限期条款

32、：保险人给予被保险人的一种优惠保险人给予被保险人的一种优惠n复效条款：复效条款：失效后两年内申请复效；逆选择失效后两年内申请复效；逆选择n保单贷款条款：保单贷款条款：生效一年或两年后，向保险人生效一年或两年后，向保险人n保单转让条款：保单转让条款：绝对转让、抵押转让绝对转让、抵押转让n受益人条款：受益人条款：规定受益人；是否可更换规定受益人；是否可更换n共同灾难条款：共同灾难条款：受益人先死受益人先死有关保单选择权的常见条款n不丧失价值选择权条款（不没收条款）不丧失价值选择权条款（不没收条款）：解约退保时；解约退保时；只适用分期缴费的保单，利于投保人只适用分期缴费的保单，利于投保人n红利选择权

33、条款：红利选择权条款：领取红利时；股东红利、保单红利领取红利时；股东红利、保单红利（refund）；只是分红保单持有人的权利；竞争中招）；只是分红保单持有人的权利；竞争中招揽业务的手段揽业务的手段n保险金给付选择权条款：保险金给付选择权条款：受领保险金时；固定期间选受领保险金时；固定期间选择、固定金额选择、终身年金选择择、固定金额选择、终身年金选择(一一)不可抗辩条款不可抗辩条款1.1.含义：又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时含义：又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限起，超过法定时限(通常规定为二年通常规定为二年)后，保险后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义

34、务，人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒付保险金。合同无效或拒付保险金。2.目的：目的：保护被保险人和受益人的利益保护被保险人和受益人的利益。3.运用：运用：国际上适用于被保险人的健康等方面国际上适用于被保险人的健康等方面。(二二)不丧失价值条款不丧失价值条款1.1.含义：带有储蓄性的人身保险单所具有的现金价值不含义：带有储蓄性的人身保险单所具有的现金价值不会因保险合同效力的变化而丧失，它永远属于会因保险合同效力的变化而丧失，它永远属于投保人、被保险人或受益人投保人、被保险人或受益人。2.2.目的

35、：保护投保方的利益。此价值常被列在保单上，由目的：保护投保方的利益。此价值常被列在保单上，由投保方任意选择处理方式投保方任意选择处理方式。3.3.投保人处置失效保单现金价值的方式一般有三种：投保人处置失效保单现金价值的方式一般有三种：u办理退保，领取退保金。办理退保，领取退保金。u将原保险单改为缴清保险。将原保险单改为缴清保险。u将原保险单改为展期保险。将原保险单改为展期保险。(三)宽限期条款1.含义含义：对于分期缴纳保险费的人寿保险，投保人支付：对于分期缴纳保险费的人寿保险，投保人支付首期保费后，未按时交付续期保险费的，法律首期保费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一

36、定的宽限时间规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间(我国法定的宽限期为我国法定的宽限期为6060天天)，在宽限期间内，在宽限期间内，保险合同效力正常。保险合同效力正常。2.2.目的：方便投保人，防止合同轻易失效目的：方便投保人，防止合同轻易失效。超过宽限期后，投保人仍未支付当期保费超过宽限期后，投保人仍未支付当期保费 的，合的，合同效力同效力中止中止。(四四)复效条款复效条款 复效条款是指，人寿保险单因投保人欠缴保费而失效复效条款是指，人寿保险单因投保人欠缴保费而失效后，自失效之日起一一定时间内（一般为两年），后，自失效之日起一一定时间内（一般为两年），投保人可以申请复效，经保险人审查同意后

37、，投保投保人可以申请复效，经保险人审查同意后，投保人补交失效期间的保险费和利息，保险合同即可恢人补交失效期间的保险费和利息，保险合同即可恢复效力。如果投保人在两年内不申请复效，则交费复效力。如果投保人在两年内不申请复效，则交费不足两年的保险合同效力中止，保单也将永久失效。不足两年的保险合同效力中止，保单也将永久失效。2、保单复效条件（1 1）被保险人必须提供使保险人感到满意的）被保险人必须提供使保险人感到满意的 可保性证据。如健康状况、职业变化、可保性证据。如健康状况、职业变化、投保投保人的经济情况、其它保险等。人的经济情况、其它保险等。（2 2）必须补缴拖欠的保险费及其利息，并）必须补缴拖欠

38、的保险费及其利息，并 扣除应分配的红利。扣除应分配的红利。（3 3）必须归还所有保单质押贷款）必须归还所有保单质押贷款（4 4）不曾退保或把保单转换为定期寿险）不曾退保或把保单转换为定期寿险（5 5）必须在规定的期限内）必须在规定的期限内(五五)年龄误报条款年龄误报条款年龄误告条款规定，如果被保险人在投保时误报年龄，年龄误告条款规定，如果被保险人在投保时误报年龄，保险合同并不因此而失效，但保险人可以保险合同并不因此而失效，但保险人可以根据被保险人的真实年龄对保险合同予以根据被保险人的真实年龄对保险合同予以调整，调整，调整的方法通常有两种：即退还多交保险费或调整保调整的方法通常有两种：即退还多交

39、保险费或调整保险金额。险金额。举例王某在王某在3636岁时投保了岁时投保了1000010000元的终身寿险，但在元的终身寿险，但在其受益人提出保险金给付申请时，保险人发现其受益人提出保险金给付申请时，保险人发现他将年龄误报为他将年龄误报为3535岁。岁。假设假设3636岁与岁与3535岁的年缴保费分别为岁的年缴保费分别为320320元元和和300300元，则保险人应给付：元，则保险人应给付：实缴保费实缴保费/应缴保费保额应缴保费保额 300/320300/32010 00010 00093759375（元）（元）(六六)自杀自杀条款条款自杀条款一般规定，被保险人在保单生效后的两年内自自杀条款一

40、般规定，被保险人在保单生效后的两年内自杀（包括复效），保险人不给付保险金，但退杀（包括复效），保险人不给付保险金，但退还所缴保费。但如果自杀发生在保单生效两年还所缴保费。但如果自杀发生在保单生效两年以后，保险人应按保险合同约定给付保险金。以后，保险人应按保险合同约定给付保险金。第四节人身保险合同的订立与履行第四节人身保险合同的订立与履行人身保险合同的订立：人身保险合同的订立：人身保险合同的履行人身保险合同的履行 n订立程序：要约（要保）和承诺（承保订立程序：要约（要保）和承诺（承保）w有效要约应具备的三个条件：有效要约应具备的三个条件：n具备合同主要内容具备合同主要内容n明确表示订约愿望明确表

41、示订约愿望n在其有效期内对要约人具有约束力在其有效期内对要约人具有约束力w人身保险合同要约具有的特点：人身保险合同要约具有的特点：n投保人通常是人身保险合同的要约人投保人通常是人身保险合同的要约人n内容更加具体和明确内容更加具体和明确n一般为投保单或其他一般为投保单或其他书面形式（我国）书面形式（我国）人身保险合同的订立人身保险合同的订立合同生效案例分析合同生效案例分析 案情介绍案情介绍 20012001年年1010月月5 5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险保人寿险100100万元，附加长期意外伤害保险万元，附加长期意外伤害保险200200万元，

42、并万元，并填写了投保书。填写了投保书。20012001年年1010月月6 6日，谢某缴纳了首期保险费共计日，谢某缴纳了首期保险费共计1194411944元。元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。20012001年年1010月月1010日，信诚人寿要求谢某日，信诚人寿要求谢某1010天内补充提供有天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交

43、保费。否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。20012001年年1010月月1717日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。但仍未提交财务状况证明。20012001年年1010月月1818日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。当日上午当日上午8 8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。合同生效案例分析（理赔结果）合同生效案例分析（理赔结果）20012001年年1

44、111月月1313日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。出索赔申请。20022002年年1 1月月1414日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100100万元；同时信万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单未开出保单)，故，故拒绝赔付附加合同的保金拒绝赔付附加合同的保金200200万元。万元。20032003年年5 5月月2020日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：日，广州市

45、天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100100万元之后再追加赔付附加合同的万元之后再追加赔付附加合同的200200万元。万元。20042004年年1111月月5 5日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险险公司签发保单

46、之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付合同赔付100100万元之后再追加赔付附加合同的万元之后再追加赔付附加合同的200200万元。万元。合同生效案例分析（理论分析）合同生效案例分析（理论分析）要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了要求投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为国际保险业约定俗成的惯例，这对保险公司的展业极为有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是，有利，投保人在保险出单前的悔约率便大为降低。但是，这种做法

47、客观上也造成了潜在的风险。这种做法客观上也造成了潜在的风险。在国外寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险在国外寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同否将承担赔付

48、责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期的保障到保险合同正式出具时即终止。的保障到保险合同正式出具时即终止。人身保险合同的订立：法律行为人身保险合同的订立：法律行为n订立程序：要约和承诺订立程序：要约和承诺w承诺满足下列条件时有效：承诺满足下列条件时有效：n不能附带任何条件、是无条件的不能附带任何条件、是无条件的n必须由受约人本人或其合法代理人作出必须由受约人本人或其合法代理人作出n必须在要约的有效期内作出必须在要约的有效期内作出n成立与生效：成立成立与生效：成立生效，成立生效，成立=生效（约定）生效（

49、约定）w人身保险合同的生效需要一个对价的过程人身保险合同的生效需要一个对价的过程w一般情况下，投保人缴付保费后，合同开始生效；我国人身一般情况下，投保人缴付保费后，合同开始生效；我国人身保险合同生效起始时间采用保险合同生效起始时间采用“零时起保零时起保”w保险合同的成立、生效和保险责任保险合同的成立、生效和保险责任w追溯效力追溯效力第四节人身保险合同的订立与履行第四节人身保险合同的订立与履行 人身保险合同的有效与无效人身保险合同的有效与无效w有效是生效的必要条件有效是生效的必要条件w无效人身保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关无效人身保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关w无效无效失效失效w全部

50、无效、部分无效全部无效、部分无效w对无效人身保险合同的处理方式：对无效人身保险合同的处理方式：n返还财产的方式返还财产的方式n赔偿损失的方式赔偿损失的方式n追缴财产的方式追缴财产的方式w效力未定：如可撤销人身保险合同效力未定：如可撤销人身保险合同人身保险合同的订立人身保险合同的订立无效合同几种情况无效合同几种情况投保时投人对被保险人不具有保险利益投保时投人对被保险人不具有保险利益投保人是无行为能力或限制行为能力人投保人是无行为能力或限制行为能力人被保险人明确反对订立合同被保险人明确反对订立合同合同当事人一方以欺骗另一方的手段订合同当事人一方以欺骗另一方的手段订立的合同。立的合同。人身保险合同的

51、履行人身保险合同的履行投保人义务的履行投保人义务的履行w如实告知义务如实告知义务w支付保险费义务：是否根据缴费通知按合同或法律支付保险费义务：是否根据缴费通知按合同或法律规定规定w出险通知义务：及时通知出险通知义务：及时通知w提供单证义务：一定期限内提供单证义务：一定期限内 n保险人义务的履行保险人义务的履行w承担保险责任：最重要的义务承担保险责任：最重要的义务w向投保人说明条款向投保人说明条款n尤其是免责条款尤其是免责条款w及时签发保险单证及时签发保险单证w在合同解除或者合同无效时退还保险费或保单的现在合同解除或者合同无效时退还保险费或保单的现金价值金价值w为投保人等其他人身保险合同的主体保

52、密为投保人等其他人身保险合同的主体保密人身保险合同的履行人身保险合同的履行 保险人义务之退还保险费或保单现金价值的特别保险人义务之退还保险费或保单现金价值的特别说明：说明：n发生下列情况可退还：发生下列情况可退还：w投保人过失违反或未履行如实告知投保人过失违反或未履行如实告知 （恶意或故意违反的不返还）（恶意或故意违反的不返还）w年龄不实且超过了可保年龄年龄不实且超过了可保年龄-超过两年的不可以超过两年的不可以w谎报或故意制造保险事故且交纳了两年以上保费的谎报或故意制造保险事故且交纳了两年以上保费的w合同效力中止两年以上未达成复效协议的合同效力中止两年以上未达成复效协议的w被保险人两年内自杀（

53、不包括非故意如心志失常自杀）被保险人两年内自杀（不包括非故意如心志失常自杀）w被保险人故意犯罪且缴费超过两年被保险人故意犯罪且缴费超过两年w投保人要求解除合同投保人要求解除合同人身保险合同的履行人身保险合同的履行人身保险合同的变更与转让人身保险合同的变更与转让已订立的合同在履行过程中因情况变化而需对已订立的合同在履行过程中因情况变化而需对其进行补充或修改。其进行补充或修改。有广义与狭义之别有广义与狭义之别n狭义：权利与义务之变更，即合同内容的变更狭义：权利与义务之变更，即合同内容的变更n广义：还包括主体与客体的变更，即广义的合同内广义：还包括主体与客体的变更，即广义的合同内容的变更容的变更包括

54、法定变更（危险、保险费、保险合同内容包括法定变更（危险、保险费、保险合同内容的变更）与约定变更的变更）与约定变更人身保险合同的变更与转让人身保险合同的变更与转让主体变更：主体变更：实际上是合同转让；需注意：实际上是合同转让；需注意：n投保人变更需征得被保险人同意并通知保险人，以避免道德风险投保人变更需征得被保险人同意并通知保险人，以避免道德风险n受益人变更只需通知保险人，但投保人变更受益人需征得被保险受益人变更只需通知保险人，但投保人变更受益人需征得被保险人同意；人同意；n投保人只能选择退保变更保险人投保人只能选择退保变更保险人n被保险人不存在变更被保险人不存在变更客体变更：客体变更：即保险利

55、益的变更，如变更保险金额、团体即保险利益的变更，如变更保险金额、团体险中被保险人数的变化等；需经保险人同意加批险中被保险人数的变化等；需经保险人同意加批内容变更：内容变更：如被保险人的职业变化、地址变化、保险期如被保险人的职业变化、地址变化、保险期限变更、增加附加险等；任何一方当事人都有变更合同限变更、增加附加险等；任何一方当事人都有变更合同内同的权利以及与对方共同协商的义务内同的权利以及与对方共同协商的义务变更程序：变更程序：申请申请审核审核批注（同意与否不同处理）批注（同意与否不同处理）人身保险合同的中止与复效人身保险合同的中止与复效中止：中止：人身保险人身保险合同存续期间因某种原因使合同

56、存续期间因某种原因使合同效力暂时停止；被中止的合同在两年合同效力暂时停止；被中止的合同在两年内可申请复效；也可能由于某种原因被解内可申请复效；也可能由于某种原因被解除，不再有效。除，不再有效。被中止的人身保险合同是可撤销人身保险被中止的人身保险合同是可撤销人身保险合同，即可继续履行也可不再继续履行合同，即可继续履行也可不再继续履行人身保险合同的终止人身保险合同的终止人身保险合同在保险期限内因某种法定人身保险合同在保险期限内因某种法定或约定的事由出现而使双方权利义务归或约定的事由出现而使双方权利义务归于消灭。分为于消灭。分为自然终止与提前终止。自然终止与提前终止。n自然终止：自然终止：无需当事人

57、行使终止权的意思表无需当事人行使终止权的意思表示合同效力即当然归于终止。发生的情形：示合同效力即当然归于终止。发生的情形：w期限届满期限届满w人身保险合同履行完毕人身保险合同履行完毕w被保险人身故被保险人身故人身保险合同终止（续）人身保险合同终止（续）n提前终止：提前终止：出于当事人的意思表示而使合同效力终止，出于当事人的意思表示而使合同效力终止，即合同解除。又分为法定解除和协议解除。即合同解除。又分为法定解除和协议解除。n保险人在下列情形下可依法解除保险合同：保险人在下列情形下可依法解除保险合同：w投保人未能如期缴纳保费而被中止合同且随后两年内不申请投保人未能如期缴纳保费而被中止合同且随后两

58、年内不申请复效的；复效的；w危险增加时投保人或被保险人未履行危险增加通知义务；危险增加时投保人或被保险人未履行危险增加通知义务；w投保人未履行维护标的安全的义务；投保人未履行维护标的安全的义务；w投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保及以何种价格承保的决定，导致保险人承担有不应承担的危及以何种价格承保的决定，导致保险人承担有不应承担的危险责任（超两年不能解除）险责任（超两年不能解除）w投保人、被保险人、受益人谎报或故意制造保险事故投保人、被保险人、受益人谎报或故意制造保险事故人身保险合同的争议处理人身保险合同的争议处理人身保险合

59、同纠纷人身保险合同纠纷人身保险合同的解释人身保险合同的解释n文义解释原则文义解释原则n意图解释原则意图解释原则n专业解释原则专业解释原则n利于被保险人与受益人解释原则利于被保险人与受益人解释原则人身保险合同争议处理人身保险合同争议处理协商、调解、仲裁、协商、调解、仲裁、诉讼诉讼人身保险合同纠纷人身保险合同纠纷合同当事人在订立、履行人身保险合同过程中发合同当事人在订立、履行人身保险合同过程中发生的争议生的争议大致类型：大致类型：n投保人未按约定交纳保费发生保险事故的责任投保人未按约定交纳保费发生保险事故的责任n投保人、被保险人未履行如实告知、通知义务投保人、被保险人未履行如实告知、通知义务n危险

60、事故是否属于保险责任事故范围危险事故是否属于保险责任事故范围n保险期限起止时间的认定、是否届满或失效、复效保险期限起止时间的认定、是否届满或失效、复效n是否按索赔失效规定索赔、单证是否齐全是否按索赔失效规定索赔、单证是否齐全n人身保险合同是否可以解除人身保险合同是否可以解除n保险代理人的代理行为导致保险代理人的代理行为导致人身保险合同的解释人身保险合同的解释法院或仲裁机关就人身保险合同当事人双方发法院或仲裁机关就人身保险合同当事人双方发生的争议的合同条款所做出的具有约束力的理生的争议的合同条款所做出的具有约束力的理解或说明解或说明人身保险合同解释的四大原则：人身保险合同解释的四大原则：n文义解

61、释原则文义解释原则n意图解释原则意图解释原则n专业解释原则专业解释原则n利于被保险人与受益人的解释原则利于被保险人与受益人的解释原则人身保险合同的解释人身保险合同的解释文义解释原则：文义解释原则：按合同条款所用文句的通按合同条款所用文句的通常含义及保险法律法规及保险习惯，并常含义及保险法律法规及保险习惯，并结合合同整体内容对条款所作解释，这结合合同整体内容对条款所作解释，这是最一般原则，主要有两种情形：是最一般原则，主要有两种情形：n一般文句的解释：公认表面含义和语法意义、一般文句的解释：公认表面含义和语法意义、权威性工具书或专家解释。权威性工具书或专家解释。n保险专业术语和法律专业术语的解释

62、：立法保险专业术语和法律专业术语的解释：立法解释解释司法或行政解释司法或行政解释行业习惯或业内公行业习惯或业内公认认人身保险合同的解释人身保险合同的解释意图解释原则：意图解释原则：n充分考虑当事人订立人身保险合同的真实意图充分考虑当事人订立人身保险合同的真实意图而作解释，但真实意思只能推定，故按以下做而作解释，但真实意思只能推定，故按以下做法进行：法进行：w书面约定优于与口头约定书面约定优于与口头约定w保单及其他保险凭证优于投保单及其他合同文件保单及其他保险凭证优于投保单及其他合同文件w特约条款优于基本条款特约条款优于基本条款w批单优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、批单优于正文、后批注

63、优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注；加贴批注优于正文批注；人身保险合同的解释人身保险合同的解释专业解释原则：专业解释原则：n人身保险合同中使用的专业术语按其所属专业人身保险合同中使用的专业术语按其所属专业的特定含义进行解释。比如寿险合同中原疾病的特定含义进行解释。比如寿险合同中原疾病的解释，应按医学界公认标准解释。的解释，应按医学界公认标准解释。人身保险合同的解释人身保险合同的解释有利于被保险人和受益人的解释原则有利于被保险人和受益人的解释原则：n对保险条款作有利于非起草方的解释，也就是对保险条款作有利于非起草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。该原则的确立是基于作有利于投保方的

64、解释。该原则的确立是基于人身保险合同是附和性合同的特点。使人身保人身保险合同是附和性合同的特点。使人身保险合同真正达到保险保障的目的，维护被保险险合同真正达到保险保障的目的，维护被保险人或受益人的合法权益。人或受益人的合法权益。人身保险合同的争议处理人身保险合同的争议处理协商：协商：n平等、互相谅解基础上；常用方法平等、互相谅解基础上；常用方法调解：调解：n行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼；讼；仲裁：仲裁：n第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与法院裁决效力等同。仲裁必须遵循自愿原则。法院裁决效力等同。仲裁必须遵循自愿原则。诉讼：诉讼：n我国法律诉讼实行二审终审制度；国外一般按理性预我国法律诉讼实行二审终审制度；国外一般按理性预期学说进行审判。期学说进行审判。谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH