第9章 电子商务支付技术

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1、9.0 结算、支付与信用9.1 电子支付系统概述9.2 电子现金9.3 信用卡9.4 电子支票9.5 智能卡与电子钱包8/9/202219.0.1 结算结算9.0.2 支付支付9.0.3 信用信用9.0.4 传统结算方式传统结算方式8/9/202221.结算结算2.货币货币3.即时结算即时结算4.支付结算支付结算8/9/202231.结算结算指结清债权和债务关系的经济行为，或定义为经济活动中的货币收支行为。结算是商品经济产生后的一种重要的经济行为.最初含义的结算：原始社会中，物物交换是一种原始的商品交换行为。产品价值难以衡量，交易双方难以达成一致，人们需要一种可以交换任何商品的媒介物，产生了货

2、币。8/9/20224可以交换任何商品的媒介物。表现形式：商品货币 金属货币 纸币 电子货币8/9/20225 商品货币商品货币以普通商品的形式出现。如：贝壳、兽皮、羊等。难以保存，易损耗，不便于携带和流通。8/9/20226 金属货币金属货币使用金银等贵重金属作为货币流通，但因其数量有限，后辅以铜、铁等较廉价的金属共同在市面上流通。该种货币价值较为稳定，经久耐用。但铸造工艺较为复杂，流通不太方便，且因成色不一而造成价值偏差。8/9/20227 纸币纸币是一种纸币符号，本身没有价值，流通带有一种国家的强制性。优点：使用、携带、流通较为方便。但因为无价值，故纸币的流通势必造成一些经济问题，如：假

3、币、通货膨胀等。8/9/20228 电子货币电子货币当计算机介入货币流通领域后产生的,以现代商品经济高度发展,要求资金快速流通的产物。它利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录资金和转移资金。优点：使用、流通更方便，成本低。8/9/20229伴随着商品交易同时进行的现金交换。在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式。是商品经济社会较低阶段的低级结算方式.结算手段：现金。特点：交易环节融为一体。8/9/202210以银行为中介的货币收支(以银行信用为基础的货币给付行为)，包括与交易过程分离的现金支付。货币：现金、存款。支付手段：现金、支票、本票、汇票、汇兑、托收承付、委托收付、信用卡、信用证

4、等。8/9/202211支付手段分类：支付手段分类：支付人发起的结算 如现金支付、汇兑。接收人发起的结算 此方式下的付款人的确认有决定性的意义，要求应该有对付款人进行确认的手段，如支票、商业汇票、银行汇票等。8/9/202212u为偿还商品交换和劳动活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。u源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的结果，演化为银行与客户之间、银行开户行之间的资金收付关系，而银行之间的资金收付交易又必须通过中央银行的资金清算，才能最终完成全过程。u随经济的发展与信息技术的进步，对支付系统的运行效率和服务质量的要求越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子

5、化、网络化。8/9/202213u 现金支付方式：优点：简单、便携、灵活、匿名性。缺点：易失、易盗、易伪造、易磨损、不方便大额支付。u以银行为中介的支付方式：优点：克服现金支付的缺点。缺点：程序复杂，要开户，一次支付财务成本和时间成本较高。适于公司间的货币支付。8/9/202214l商品社会是一个信用社会，商务的基石是信用。l 有信用的交易各方可节约寻找成本（交易前）、违约成本（交易后），并降低交易风险。l对于企业，守信则带来了因吸引交易者而增长的效益。l支付与信用的关系：由于商业信用与银行信用的出现，促使了交易环节与支付环节的分离，因此产生了以银行为中介的支付结算系统。8/9/2022151

6、.现金现金2.票据票据3.信用卡信用卡8/9/202216 现金交易中，买卖双方处于同一位置，交易是匿名的，卖方不需要了解买方的身份，因现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的，而非由买方认同。交易双方在交易结束后马上可以实现交易目的，卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。缺陷：受时间和空间的限制；大宗交易携带不便，不安全。8/9/202217现金交易流程图现金交易流程图卖方卖方买方买方货物货物钱款钱款8/9/202218广义：包括各种记载一定文字，代表一定权力的文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。票据：出票人依据票据法发行的、无条件支付一

7、定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。8/9/202219支票：出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受票人的票据。交易中，支票由买方签名后即可生效，买卖双方不必处于同一位置，卖方需要通过银行来处理支票，同时为此付一定费用，并等待提款。交易不再匿名，费用高。交易可异市、异地进行；适于大宗交易使用，安全。票据的真伪；遗失。8/9/202220买方买方卖方卖方货物货物支票支票(1)(1)银行银行现金或对帐现金或对帐支票支票(2)(2)支票交易流程图支票交易流程图8/9/202221发卡人担保向卖方付款，卖方则要想发卡人付手续费，买方也向发卡人缴纳一

8、定费用，发卡人从买卖双方身上获利。该方式费用较高。信用卡有一定的有效期；遗失、被窃应去挂失，交挂失费。8/9/202222买方买方卖方卖方货货物物支票支票(1)(1)银行银行现金或对帐现金或对帐支票支票(2)(2)信用卡交易流程图信用卡交易流程图发卡人发卡人信信用用卡卡信用卡帐单信用卡帐单有效性认证有效性认证认证并付款认证并付款8/9/2022239.1.1 电子货币 1.概念 以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。8/9

9、/202224 2.特征（1）存在的形态不同（2）电子货币具有依附性（3）安全性依靠现代信息技术（4）传递渠道不同（5）计算的方式不同（6）匿名程度不同 3.种类（1）电子现金型（2）电子银行卡型（3）存款电子化划拨型8/9/2022259.1.2 电子支付 1.电子支付的概念及特征 电子支付是指电子交易的当事人通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。电子支付以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，利用安全和密码技术实现方便、快捷、安全的计算机网上资金流通和支付。8/9/202226电子支付的特征

10、：（1）以电子形上式来实现款项的支付；（2）基于一个开放的系统的工作环境平台（3）可真正实现七天二十四小时的服务保证（4）具有方便、快捷、高效、经济的优势8/9/202227 2.电子支付的发展过程第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算第二阶段：银行与其他机构的计算机之间资金结算第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务第四阶段：利用银行销售点终端向客户提供自动扣款、转帐业务，即“电子支付系统”第五阶段：正在发展的阶段，即网上支付8/9/2022289.1.3 电子支付系统的类型 1.基于专用网络的电子支付系统类型l小额批量电子支付系统（BEPS）：该系统分同城和异地两类，是处

11、理借记、贷记电子支付或票据电子支付系统。l大额实时支付系统（HVPS）：处理贷记支付的大额实时资金划拨系统。lATM、POS授权系统：在销售点支付时，卖方能直接确认买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息的系统。l国际支付系统（IPS）8/9/202229 2.电子商务支付系统的类型l通过信任的第三方中介支付方式：客户和商家都到第三方注册交易l传统银行转账结算系统的扩充l电子货币系统：通过代表等量电子化货币的加密信息完成支付8/9/2022309.2.1 电子现金概述 1.定义 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中

12、各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。2.电子现金的属性 1）货币价值 2）可交换性 3）可存储性 4）重复性8/9/202231 3.电子现金的优点1）匿名性2）不可跟踪性3）节省交易费用和传输费用4）持有风险小、安全和防仿造 4.主要问题1）税收和洗钱2）外汇汇率的不稳定性3）货币供应的干扰4）恶意破坏与盗用5）成本、安全与风险8/9/2022329.2.2 电子现金的支付流程5 定单及加密的数字现金6 加密的数字现金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐户2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对买方卖方银行数字现金库 图9-

13、1 电子现金的支付流程8/9/2022338/9/2022349.3.1 信用卡的基本功能与特点 1.基本功能 从银行业务来说，信用卡具备电子支付和信贷两种主要功能。另外还有通存通兑、吸收储蓄、转帐结算、代收代付等。2.特点（1）携带方便，不易损坏（2）安全性好（3）具备电子支付和信贷功能8/9/2022359.3.2 以信用卡为支付工具的电子商务支付模式 1.无安全措施的支付模式（1）支付流程如图9-2所示。（2）特点：风险由商家承担；商家完全掌握客户的信用卡信息；信用卡可在线上传送，但无安全保障。8/9/202236 2.通过第三方代理人的支付模式（1）支付流程如图9-3所示。（2）特点：

14、客户账号的开设不通过网络；信用卡信息不通过开放的网络上传送；支付通过第三方代理人完成。8/9/202237 3.基于SSL协议的简单加密支付模式（1）支付流程如图9-4所示。8/9/202238（2）特点：使用加密技术对银行卡等关键信息进行加密；可能要启用身份证认证系统；采用防仿造的数字签名；需要业务服务器和服务软件的支持。这种模式的关键在于业务服务器。保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。8/9/202239 4.SET支付模式（1）支付流程如图9-5所示。8/9/202240（2）特点 SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性，完整性和交易的不可抵

15、赖性，特别是确保不会将持卡人的账户信息泄露给商家，保证了SET协议的安全性。9.3.3 电子信用卡支付系统实例 1.First Virtual 2.CyberCash8/9/202241 9.4.1电子支票的概念 电子支票（Electronic Check）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一账户的电子付款形式。使用者姓名及地址支票号传送路由号（9位数）帐号8/9/2022429.4.2 电子支票支付方式的特点和优势 1）电子支票支付方式的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行

16、只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。（3）电子支票适于各种市场，可很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。（4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。8/9/2022432）电子支票支付方式的优势（1）处理速度高（2）安全性能好（3）处理成本低 （4）给金融机构带来了效益8/9/2022449.4.3 电子支票的使用过程 1）申请电子支票8/9/2022452）电子支票付款（1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上

17、进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（4）商家收到电子支票后解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。8/9/202246（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。9.4.4 电子支票系统举例 1.FSTC电子支票系统 2.NetBill 3.

18、NetCheque8/9/2022479.5.1 智能卡 1.智能卡的概念 智能卡（Smart Card）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。2.智能卡的优点（1）体积小，可靠性强，交易简便易行（2）安全性高8/9/202248（3）存储容量大（4）既可在线使用，也可脱机处理（5）适用范围广 3.智能卡支付流程8/9/2022499.5.2 电子钱包 1.概念 电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱

19、包。2.作用（1）电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。（2）交易的进行：进行SET交易时辩认商店身份并发送交易讯息。（3）交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。8/9/202250 3.电子钱包购物流程（1）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品（2）客户填写订单（3）客户确认后，选择用电子钱包来支付（4）电子商务服务器采用某种交易协议，将些订单发送到商家（5）经银行对客户的账号确认并授权后，商家就可交货。同时，商家发送给顾客一份电子收据。商家按要求送货，交易结束。8/9/202251 4.几种常用的电子钱包（1）VisaCash（2）Commerce POINT Wallet软件（3）Vwallet软件（4）Microsoft的Wallet8/9/202252演讲完毕，谢谢观看！