电子渠道服务“三农”

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1、电子渠道是新时代服务“三农”的有效途径服务“三农”是变化农村农民的生产生活状况，提高农民收入、缩小城乡差距的重要途径。面对幅员广阔、居住分散的中西部地区，如何摸索服务“三农”的有效措施，不走过去铺摊子的老路，运用科技的手段，运用现代化电子渠道为农牧民服务，是我们对的的选择。本文联系内蒙古电子渠道服务三农的实践，探讨电子渠道服务“三农”的作用，寻找目前服务“三农”存在的差距，提出更好地服务“三农”的对策。电子渠道服务“三农”是国内外广泛采用的途径，中西部地区采用电子渠道服务“三农”意义尤为重大(一)什么是电子渠道服务“三农”？所谓电子渠道服务“三农”是指依托先进的信息和网络，以特定的自助电子设施

2、，例如网上银行、电话银行、手机银行、短信通、ATM、POS机、转账电话、惠农卡等，向县域和农村的农牧民及农村中小公司提供的非物理网点提供的自助金融服务。目前在农村广泛采用的转账电话、ATM机、惠农卡等在服务“三农”方面发挥了重要作用。将成本较低的转账电话布放到人口流动相对较大的专业批发市场、农资公司、专业农户、农村个体工商户等，通过农村的“能人”示范作用，带动广大农民使用现代化的金融服务产品。目前依托转账电话，还可觉得农牧民开办小额取现业务,大大节省了农民来回银行物理网点的时间和经济成本，延伸了电话银行的功能。目前银行发放的小额信贷的取款和还款完全可以通过自助机具来完毕，一方面可以依附物理网点

3、，建立在行式的自助银行，分流物理网点柜员的压力，此后可以选择一部分地区建立离行式自主银行，达到广覆盖的目的。除了上述电子渠道外，网上银行、手机银行也是县域和农村将来发展的方向。在农村的某些商户和中小公司已经开始使用网上银行，某些金融机构发行的用于小额贷款的信用卡绑定在网上银行上面。网上银行还可以用来查询、转账等业务，只要加大培训力度，一旦为农牧民所接受和掌握，就会极大以便农民的结算和资金需求。手机银行将来发展的潜力更大，由于随着手机的普及，运用移动电话来服务农牧民的空间很大。电子商务可觉得农村地区的特定商户和支付客户提供电子渠道资金的支付结算、信用中介平台等提供增值服务。农村某些农业产业化龙头

4、公司运用电子商务，就能极大以便经销客户的支付结算，扩大经销商的规模。（二）国外电子渠道服务“三农”的做法由于科技的迅猛发展，也由于人工成本的增长，充足运用电子化渠道服务中小公司成为国外同业的共同选择。法国农业信贷银行是一家服务法国农业市场的商业银行，其对农村、农业和农民的信贷业务占该国农业信贷市场份额的85%，针对某些农村地区的就业人口不断减少的现状，批准农村就近的商业店铺设立银行服务网点，替代农村的老式银行网点。印度工业信贷投资银行在广大的农村地区采用设立信息站的方式，在信息基本设施较好的农村安装1到2台电脑，通过卫星、电话或无线连接与互联网相连，有偿为全村农户开展网上银行服务。这些信息站采

5、用商业化运作，并一般由农村高素质的青年农民管理。尚有印尼人民银行在开展服务农民业务方面也有成功的摸索，该行注重先进的IT开发和使用，98%的银行网点可以进行实时网上银行业务操作，这样的例子尚有诸多。随着信息技术的不断发展，某些服务农村、农业和农民的银行越来越结识到运用科技手段的极端重要性，纷纷采用电子渠道服务农民，固然一方面需要使得农民在思想上接受，这核心在于加大对农民培训的力度。对农民的大规模培训是此后推广网上银行、手机银行的核心所在。银行的工作人员要率先使用手机银行、网上银行，作为对农牧民的义务宣传员。(三)中西部地区电子渠道服务“三农”的意义何在？国内中西部地区幅员广阔、居住分散，运用电

6、子渠道服务“三农”具有现实意义。下面结合内蒙古地区电子渠道服务“三农”的实际，谈谈电子化渠道服务三农的作用和意义。（1）电子化服务渠道有效助推县域经济的迅速发展。发展壮大县域经济，对于全面贯彻科学发展观，统筹城乡区域协调发展，全面建设小康社会，实现内蒙古在西部地区崛起具有重要意义。随着农村基本设施建设、特色资源开发、农村商品流通体系建设等不断推动，民营经济、特色经济、板块经济等多元化经济形式蓬勃发展，将助推县域经济再上新台阶，一大批经营规模大、市场化限度高的中高层次农村经济主体将加速成长，中小公司异军突起并浮现“集群化”发展趋势。并且，随着产业转移和城乡经济联动发展，农牧民正在走上致富奔小康的

7、道路，新型农牧民群体也日益扩大。随着县域经济实力的增强，多种客户群体的金融需求日益增多，对多元化金融服务的呼声也更高，对电子渠道服务能力提高的规定也更为迫切。（2）电子化服务渠道是老式物理网点服务渠道的有力补充和替代。一般觉得，服务“三农”就要在农牧区设立物理网点，由于农牧民的金融服务需要载体。贵州等中西部的有些贫困山区没有任何金融服务，是金融服务的空白点。信用社等涉农金融机构就采用设立简易的物理网点，政府免费提供办公场地、公安负责安全保障、电信部门负责线路布放。一种星期上两三天班，与农民赶集日子相吻合。此外，采用流动银行的服务方式。这些为农牧民服务的方式应当短期是有效的，但不是服务“三农”的

8、长效机制。由于简易的网点存在安全隐患，不可持续。而遍地开花设立乡镇物理网点无疑是走老路，成本和效益、投入产出比都不符合现代商业银行的追求赚钱最大化的规定。可行的措施就是充足运用电子渠道来满足农牧民的金融需求。运用网上银行、电话银行和手机银行等，可以有效减少农村金融服务的交易成本，免除物理网点的安全隐患。内蒙古农牧区人文地理条件较为特殊，地区十分广阔，占到全国土地面积的12.3%，受到蒙古族老式游牧习惯的影响，我区农牧区村落及人员分布很不集中，部分偏远地区交通不便，金融机构物理网点严重局限性。农村牧区金融服务网络尚不健全，在相称多的地区乡镇如下金融服务存在“空白”，成为金融服务“三农”的一大难点

9、，也成为制约农村牧区经济社会发展和广大农牧民生产生活质量提高的重要因素。对于内蒙古自治区的农牧区而言，由于电子化服务渠道存在较多物理网点不具有的服务优势，改善农村牧区支付结算环境建设、积极提高电子化渠道服务能力已成为推动农村牧区金融基本设施建设和加快新农村、新牧区建设的一项重要基本工作。（3）电子化服务渠道可以提高县域公司特别是中小公司的竞争优势。电子渠道为中小公司提供了一种新的发展契机。电子渠道对公司的作用是远期的、战略性的, 在提高公司的管理水平、推动公司产品创新等方面起到重要作用。重要体目前: 运用信息技术减少公司的经济活动成本, 从以劳动力要素为基本的低层次的成本优势升级到以信息技术为

10、基本的高层次的成本优势。电子渠道可以有效地解决县域公司的市场信息问题, 有助于县域中小公司在国际水平上的产品创新。电子渠道能协助县域公司突破时空、经济规模大小上的制约, 中小公司、农村的乡镇公司、个人公司等可以运用价格低廉的、实时的、无地区性约束的虚拟网络进行网络营销和管理。电子渠道有助于加强公司间的互相联系, 形成产业集群和牢固的供应链伙伴关系。（4）有助于扩大农村金融的服务范畴、提高农牧民的现代金融意识。电子渠道的最大好处就是运用现代科技，发挥手机、电脑等载体，做到在时间和空间持续服务，实现多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。现代金融不同于老式银行的存、贷、汇业务，链条更长。通过宣传

11、和培训，让农牧民具有现代金融意识和操作技能，接受信息化时代的金融创新，并积极实践，会提高农民的素质，节省成本、使得农牧民得到以便快捷的金融服务。例如采用高考网上报名，农牧民的子女通过网上报名，安全以便快捷。通过银行客户经理的指引，农牧民运用网上银行进行一次操作，就会增长对网上银行等电子化渠道金融知识的结识。实践证明电子渠道服务“三农”在中西部地区具有独特的优势中西部地区幅员广阔，居民居住分散，在乡镇大量设立物理网点无疑是不现实的。一种可以替代的方案是发展电子银行。究竟与否可行，需要我们来论证。此外，这些年中西部地区的实践就是较好的佐证。（一）中西部地区发展电子银行服务“三农”的可行性分析仍然以

12、内蒙古为例，来分析电子渠道服务“三农”的可行性。一是县域经济迅速发展为县域电子化渠道建设提供物质保障。近几年，内蒙古县域经济发展势头强劲，内蒙古经济总量和工业快步进入全国中档行列，在西部大开发战略实行中走在了西部的前列。内蒙古把县域经济与中心都市作为两大发展战略重点，坚持特色发展思路，突出比较优势，因地制宜，摸索出了农业产业化推动型、劳务经济主导型、工业突破型、资源开发型、产业集聚型、都市圈一体化型六种各具特色的县域经济发展模式，内蒙古的产业构造不断优化升级，县域经济发展日趋均衡、协调，辖内各地区经济实力及居民收入水平大幅增强，不仅成为了自治区自身经济发展的重要推动力，并且日益成为西部乃至全国

13、区域经济发展的亮点。在此基本上，全区不断加大县域地区资源投入、加大电子化渠道硬件建设，为电子渠道更好地运营发展奠定了物质基本。二是政府及金融机构高度注重、结识水平稳步提高是县域电子渠道发展的前提条件。在自治区政府的领导下，人民银行及涉农金融机构充足结识到加强县域电子渠道建设的重要意义，从强化组织领导、加强基本设施供应、加大非钞票结算系统建设、深化电子化金融产品推广、加大宣传力度等方面着手，积极采用切实措施谋求突破口，推动该项工作发展。同步，广大县域公司及居民的结识水平也不断提高，逐渐结识到金融机构电子渠道为平常交易和生活带来的诸多好处和便利，不断提高电子渠道的使用频率和效率。内蒙古政府出台扶持

14、农村电子渠道的政策，在农村安装ATM一次性补贴5万元，安装POS机每台补贴100元，设立流动性银行一次性补贴3万元，这些政策有力调动了金融机构的积极性。三是科技实力、通讯水平的提高为电子渠道建设提供了良好的机遇。近年来，我区互联网、手机的广泛普及、3G网络的迅速应用、三网整合、物联网和电子商务等新兴产业的迅速发展，都为网上银行、手机银行、信用卡网上支付等电子渠道建设提供了良好的机遇。（二）全面提高县域电子渠道服务能力的有益尝试一是加强支付结算系统建设，提高农村牧区资金清算效率。内蒙古金融机构高度注重农村牧区支付服务市场的拓展与建设，不断加大对农村牧区营业机构基本设施投入和改造力度，支付清算系统

15、建设不断向农村牧区延伸，支付清算基本设施状况不断得到优化和完善。近年来，内蒙古农行和信用社等涉农金融机构在对基层营业机构的清算网络系统、大小额支付清算系统及网络安全和设备投放方面投入了巨大的财力、物力，在所有营业网点所有开通了大小额支付清算系统、账户管理系统、联网核查系统、同城票据互换系统、支票影像系统，全行县域机构行内系统接入面已达到100%，基层营业机构的结算功能逐渐得到增强，保证了系统运营的可靠性，加快了资金汇划速度，极大地提高了农牧区支付服务效率和质量。二是加大自助机具在农村牧区的投放力度，增强电子支付结算服务水平。结合服务“三农三牧”业务工作的进一步开展，进一步加大了对县域及农村牧区

16、自助机具的投放力度，在大型农贸市场延伸离行式自助银行系统；在重点农牧业产业化龙头公司、生资销售公司设立支付工具或平台；在粮棉大县和农户业务量较大的县域设立农户流动金融服务工具组合。ATM机、POS机、转账电话等自助设备在全区县域及乡镇的覆盖率进一步扩大。在充足发挥县域及乡镇既有物理网点优势的同步，针对农村牧区的机构局限性的现状，积极摸索以“无形银行”弥补既有基层营业机构覆盖率不高的缺陷，在农村牧区大力推广电子支付服务。电话银行、手机银行、网上银行等电子渠道交易量较过去有较大幅度的增长。三是依托电子渠道建设，推动了农牧民的发家致富。结合内蒙古自治区农业产业化迅速发展的趋势，紧紧环绕农牧业产业化和

17、农村牧区城乡化，把支持农牧业产业化龙头公司作为有效支持“三农”、带动广大农牧民脱贫致富的重要切入点，环绕自治区乳、肉、绒、粮（油）、薯、草（饲料、沙草）六大主导产业体系和葵花、番茄等特色产业龙头公司，通过先进的电子化服务网络和设备将龙头公司和基地农牧户捆绑在一起。同步，还通过先进的电子化结算网络和设备将产业化龙头公司上下游的中小公司和经销商捆绑在一起，有力地增进了基地农牧户各项农牧业产品的流转速度，推动了农牧民的致富。四是大力推广惠农卡等电子货币，提高非钞票支付服务水平。内蒙古涉农金融机构按照“重点推动、点面结合”的原则，突出抓好县域支行惠农卡和小额农户贷款业务整体推动。通过广泛宣传和舆论引导

18、，充足调动农户办卡积极性，持续扩大惠农卡及小额农户贷款特色服务受理范畴。同步，积极摸索信用卡透支功能在农村牧区的应用，发明条件，面向农牧区养殖户、种粮大户、个体工商户和个体私营公司主等发放惠农信用卡，以惠农卡及电子支付为主体的非钞票支付方式在全区农村牧区得到了较好的推广使用，业务量明显提高，特别是惠农卡的应用得到了有效普及。为延伸惠农卡服务功能，增强惠农卡的推广效果，提高惠农卡的实用性，十分注重发卡后来卡功能的加载，把惠农卡作为服务农牧户的核心产品，充足发挥惠农卡在结算、理财等方面的品牌优势，进一步加强与政府、财政、社保、农机、供销社等单位和部门的合伙，积极营销基于惠农卡业务的新农保、新农合、

19、粮食直补、农资综合直补、家电（汽车）下乡政策补贴等代理项目，扩大惠农卡特色服务业务的覆盖面。五是提高创新能力，加快电子支付手段普及应用。近年来，自治区经济迅速发展，网络通信等基本设施得到了较大改善，农牧民对金融支付结算手段的需求进一步提高。例如，进一步做好惠农卡功能加载，做实惠农卡代理功能，提高代理新农保、新农合、农资综合直补、财政补贴等代理项目的覆盖面，使农牧民真正得到实惠；大力发挥“漫游汇款”业务功能，实现“一点汇出，全国通兑”，为农牧民和农村牧区公司异地经商、外出、采购提供以便、安全、快捷的支付结算服务；完善网上银行、手机银行、电话银行服务功能，代收代缴电费、移动电话费等公用事业费用和其

20、他费用，为农村牧区居民和企事业单位提供省时、以便、快捷的代收代缴服务；依托遍及全国城乡的联行网络和电子汇兑、实时汇兑系统，为农牧区村镇银行、农村商业银行、信用社等100多家同业机构办理银行汇票、汇兑、代理兑付银行汇票、托收承付、委托收款、钞票领缴、银行承兑汇票等业务。通过支付结算手段的不断创新，全行支付清算网络在农村牧区得到了进一步延伸，使农村牧区居民和企事业单位享有到了城乡一体的支付结算服务，为全区农村牧区支付服务环境的改善做出了重要奉献。六是加强渠道建设，改善用卡环境。农牧民用卡难始终是困扰和制约县域银行卡业务迅速发展的重要问题。针对农村牧区金融服务能力单薄、支付手段落后、银行卡使用环境差

21、的实际，内蒙古金融机构与中国银联内蒙古分公司签订了全区农村牧区银行卡支付受理环境建设合伙合同，以实现双方资源的有效整合为基本，以建立刷卡无障碍街区及完善银行卡受理渠道为突破口，以解决农牧民平常生产、生活用卡为出发点和落脚点，紧密结合国家各项支农、惠农政策，选定重点地区和重点领域，采用先试点后推广的方式开展全方位合伙。在旗县政府所在地、较大乡镇和惠农卡普及发行行政村全面开展银行卡受理市场建设。双方将以“三农”类商户、惠农卡受理商户为重点，以商务部万村千乡工程、家电汽车农机下乡工程、旗县供销社物资销售、AAA级旅游景区作为拓展目的，以解决县乡领域粮食和农副产品收购、农用生产资料及农用物资采购与销售

22、、广大农牧民平常用卡等金融支付需求为出发点和落脚点，根据农牧民使用习惯、农民工使用特点，不断开发适合农村牧区支付服务发展需要的新产品和新模式。这些措施的出台，将为增进全区农村牧区银行卡支付受理环境的明显改善起到积极的作用。积极推动电子渠道服务三农工作的对策和建议1.加快基本设施建设，拓展电子渠道在农村地区的辐射范畴。继续加大对农村金融科技方面的投入，扩大小额支付等系统在农村的覆盖面。增进农村地区用卡环境的改善，增长收单机构的签约数量，加快农村地区ATM、POS机具的应用。积极拓展金融服务方式，全面发展网上支付、电子支付、手机支付等新兴支付业务，进一步弥补农村地区金融机构网点局限性的问题。2.加

23、速推动与引导，积极推广以农民为中心适销对路的金融产品。结合农村地区不同消费群体，分别推出新型非钞票支付工具。例如向经济组织和个体工商户推出以“三票一卡”为主体的支付工具，向农民工普及银行卡为主的支付工具，向公务人员推出以公务卡为主的支付工具，针对广大农民群体，推出以集中账户为载体、赋予农民个人固定账户为模式的“电子钱包”业务。3.建立现代化支付体系覆盖县域和农牧区的服务网络和支付环境。按照“尊重农村支付习惯、选择操作简便且兼具钞票和非钞票支付功能的支付工具”的思路，推动支付清算系统向农村延伸。依托银行卡结算账户和惠农账户体系，大力推动电子支付业务的发展。开通农牧区大小额支付清算系统、联网核查系

24、统、同城票据互换系统、支票影像系统、账户管理系统，通过上述系统办理诸如“惠农一卡通”、“富民一卡通”“农民工卡”“邮政绿卡”“农行惠农卡”等特色业务，进一步改善农村牧区的支付服务环境。4.加大宣传引导力度，建立县域地区电子渠道服务的宣传长效机制。电子渠道服务三农工作的进一步发展，离不开自治区政府及各家有关金融机构的大力宣传和引导，电子服务渠道对老式的农牧区而言，毕竟还是一种全新的领域，尚有较多的农牧民和县域公司没有进一步理解电子渠道的重大便利和好处。因此提高宣传能力、丰富宣传内容、创新宣传手段尤为重要，农牧民和县域公司的支持和承认，是该项工作持续发展的核心和保证。5.加大对于农牧民接受和使用现

25、代金融工具的培训力度。要运用手机银行、网上银行等服务农牧民，核心是送知识下乡，大力培训农牧民的金融意识、操作技能，让农民牧民接受并会使用它。因此考虑要与有关部门密切合伙，运用开办农民牧民夜校、远程培训等方式，大力提高她们运用现代科技致富的意识和能力。银行规定自己的员工带头使用手机银行，目的是做推广使用手机银行的义务宣传员。特别是在农牧区的农行机构，与农牧民近距离接触，示范效应非常明显。要发挥乡镇和村委干部的作用，先教会她们使用手机银行，进而现身说法发动农牧民使用手机银行。要运用农村青年公司家的作用，发挥农业产业化龙头公司公司加农户的链条作用，带动农牧民使用现代化支付工具。在内蒙古这样一种跨度大、幅员广阔的省份，运用手机比较普遍的优势，大力推广手机银行服务农牧民，前景广阔，大有可为。