huasheng小额贷款公司制度全套

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1、平顶山市新华区华盛小额贷款有限责任公 司制度汇编目 录一、企业基本制度（一）总经理岗位职责1（二）副总经理岗位职责.2（三）业务管理基本制度.3（四）企业考核措施10二、贷款业务部（一）贷款业务部部门职责 .18（二）贷款业务部部经理岗位职责19（三）贷款业务部部员工岗位职责20（四）贷前调查制度21（五）贷后管理制度26三、风险管理部（一）风险管理部部门职责29（二）风险管理部经理岗位职责30（三）贷款风险控制员岗位职责31（四）风险控制管理制度32（五）责任追究制度361、贷款业务部责任追究制度实行细则.362、风险管理部责任追究制度实行细则.373、综合管理部责任追究制度实行细则.384

2、、稽核财务部责任追究制度实行细则.385、贷款审批人责任追究制度实行细则38（六）贷款审批制度40四、稽核财务部（一）稽核财务部部门职责42（二）财务总监岗位职责43（三）财务管理措施44（四）财务管理及内部审计制度50五、综合管理部（一）综合管理部部门职责.55（二）综合管理部经理岗位职责.56（三）综合管理部文员岗位职责 .57六、印章管理措施60七、办公管理制度.62八、人事管理制度68一、企业基本制度（一）总经理岗位职责1. 主持企业平常行政和管理工作，组织实行董事会决策。 2. 组织实行企业年度经营计划和投资方案。 3.拟订企业基本管理制度，董事会同意后组织实行。 4.拟订企业内部机

3、构设置方案，董事会同意后组织实行。 5.制定企业详细规章。 6.聘任和解雇除应由董事会聘任和解雇以外管理人员。 7.按照国家法律法规和企业管理制度，组织对员工考核评议，并决定薪酬奖惩、升降级。 8.管理、防备、消除经营风险和其他有关风险，保证业务高质量。9.聘任律师、注册会计师和资产评估师担任企业法律和财务顾问。10.定期向董事会汇报贷款业务运行状况和财务收支状况。11.着力打造高素质、遵法纪、重道德经营管理班子和业务团体。12.企业章程规定和董事会授予其他职权。（二） 副总经理岗位职责1. 协助总经理管理企业有关平常事务。 2.分管贷款业务部和风险管理部工作。负责贷款业务管理制度和工作流程制

4、定和完善。 3.协助总经理制定和完善贷款审批制度，对参与审批贷款业务负责。 4.负责贷款业务营销管理和收贷收息管理工作。 5.负责上级交代其他工作。 （三）业务管理基本制度第一章 总则第一条 为加强贷款业务管理，规范经营行为，防备资金风险，优化客户构造，提高企业资产质量，根据国家有关法律根据，结合企业实际，制定本制度。第二条 本制度是企业经营和管理必须遵照基本准则，是制定各类管理制度措施基本根据。第三条 企业经营和管理必须坚持合法性，安全性，效益性和流动性相统一原则。第四条 本制度所指业务是企业对客户提供小额贷款发放和财务征询服务。 第二章 贷款管理业务组织体系第五条 实行审贷岗位分离原则。在

5、办理贷款过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节工作职责分解，由不一样经营层次和不一样部门部门承担，实现其互相制约和互相支持。第六条 按照“横向平行制约”原则，设置信贷业务部门和风险管理部门，成立贷款审批委员会。信贷业务部门承担贷款业务开发、贷款产品设计、业务受理、调查、评估和审批后贷款业务经营管理；风险管理部门承担贷款业务合法、合规性审查和整体风险识别、控制，贷款发放前资料复核，参与不良贷款追回和处置；稽核财务部门负责对发放资料稽核后放款；贷款审批委员会承担贷款业务审议，并承担对应审批责任。第七条 实行贷款审批委员会制度。企业成立贷款审批委员会，（简称贷审会）贷审会是企业贷款业务决策权利机

6、构，审议贷款业务事项，对有权审批人进行制约及支持。贷审会由董事事（兼总经理）、主管业务副总经理、财务总监、 信贷部主管、风控部主管等人构成。董事长为贷审委员会主任。业务部客户经理可列席会议汇报有关状况，但无表决权。贷审会下设办公室，办公室负责人由风险管理部负责人兼任。贷审会办公室负责对所有贷款资料进行合法合规性初审，并负责整顿成汇报资料贷审会审批。贷审会实行以一人一票制表决，原则上有三位审批人参与即可召集开会，同意票数到达实到人数五分之四以上（含五分之四）通过。信用贷款所有通过贷审会审批；有足值抵押物、质押物在100万以上（含100万）贷款，以及保证、联保贷款在100万以内 ，由总经理召集副总

7、经理财务总监审批；保证、联保贷款在100万以上上报贷审会审批。第八条 实行经办负责人、风险主负责人、审批负责人三项终身责任制。在贷款业务办理过程中，调查、审查、审批、经营管理业务环节有关人员为主负责人，详细承接人为经办负责人，对应承担各自责任。每笔贷款审批决定中应明确该项业务主负责人、风控主负责人、审批主负责人。（详细审批措施参照企业审批制度）第三章 客户对象和基本条件第九条 我司客户是在平顶山市新华区内，经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力自然人。第十条 客户申请贷款业务应具有如下基本条件：（一）从事经营活动合规合法；（二）有

8、良好信用记录；（三）有稳定经济收入和良好经营状况；（四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记事业法人外，应当通过工商行政管理机关办理工商年检手续。特殊行业须持有有关职能部门机关颁发许可证；（五）提供符合规定条件抵（质）押、担保。第四章 业务种类第十一条 企业贷款分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款、联保贷款和信用贷款。（一）抵押贷款，是指按中华人民共和国担保法规定抵押方式以借款人或第三人财务作为抵押物发放贷款。办理抵押贷款，应对抵押物权属、合法性、有效性和变现能力以及所设定抵押合法性进行审查，签订抵押协议并办理抵押物有关登记手续。贷款额度按业务授权管理措施规定执行。（二）质押贷款，是指按中华

9、人民共和国担保法规定质押方式以借款人或第三人动产或权利作为质物发放贷款。办理质押贷款，应对质物权属和价值以及所设定质押合法性进行审查，与质押人签订质押协议，并办理有关登记或移交手续。贷款额度按业务授权管理措施规定执行。（三）保证贷款，是指按中华人民共和国担保法规定保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任保证贷款。办理保证贷款，应对保证人保证资格、资信状况及还款能力进行审查，并签订保证协议。（四）商户联保贷款是指由同一商业圈（如同一专业市场、协会、商会、写字楼、企业家俱乐部）私营企业或个体工商户，构成联保小组，互相提供担保，向我企业申请贷款。（五）信用贷款，信用贷款是指以借

10、款人信誉发放贷款，借款人不需要提供保证。其特性就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己信誉就能获得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方信用记录、经济效益、经营管理水平、发展前景等状况进行详细考察，以减少风险。第五章 贷款业务操作管理第十二条 办理贷款业务要按权限、按程序运作。第十三条 办理贷款业务基本流程：一、 首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、受理并进行详细现场调查，搜集有关客户资料，形成贷款客户贷前调查汇报；二、 接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对有关风险重点进行审议和核查，通过企业风控审查后，风险管理部门召集审批人进行审批，审批通过后

11、风险管理部门应及时将审批成果返回业务部门；三、 业务部门应贯彻审批成果中有关条件、与客户签订贷款协议、担保协议，借款借据，移交财务部门发放贷款；四、 业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访，并负责利息催收和本金准时回收及对应管理。 第十四条 单笔贷款、同一贷款人合计余额不得超过企业注册资本5%。 第十五条 贷款定价 贷款利率按政府部门规定执行。 第十六条 协议管理 按规定使用统一制式协议文本，对有特定规定，也可以签订非制式协议文书，同步应通过法律审查。贷款业务部签订多种正式协议，一份由经办人员保管，一份交综合管理部归档管理。 第十七条 经协议约定，客户可以提前偿还贷款。第六章 贷

12、后管理 第十八条 贷款业务发生后检查 业务发生后，业务部门要对客户执行借款协议、经营管理状况等方面状况进行常常性跟踪检查，并将有关状况汇报主管副总经理，必要时向总经理和贷审会汇报。 第十九条 贷款展期 贷款期限最长不超过12个月，客户不能按期偿还贷款，应在贷款到期之前15日内向企业提出续贷和展期申请。续贷和展期不得低于原借贷条件，展期最长为6个月，展期时客户应当结清前期利息和费用。续贷审批按贷款审批程序办理。 第二十条 建立贷款风险预警制度 风险管理部门要对客户进行全面监控，当也许出现或已经出现危及贷款安全状况时，应及时向主管领导和总经理汇报，在贷款事实风险形成前采用对应防备措施。 第二十一条

13、 贷款违约处理 客户未按照协议有关约定履行义务，经双方协商不能合理处理时，依法起诉。 第二十二条 客户维护 对客户要常常性保持联络。提供以便服务，巩固、稳定优良客户。第七章 附则 第二十三条 本制度由平顶山市新华区华盛小额贷款有限责任企业制定、解释和修订。第二十四条 本制度自董事会通过后执行。贷款业务操作流程示意图：贷款申请书有关资料企业或个人申请受理登记表申请人资料，担保人物资料贷款受理贷款业务部贷款前调查合法合规性审查风险管理部贷款审批风险审查贷款项目审批表贷款审批会告知客户签订借款借据贯彻保证事项签订贷款协议 计划财务部贷款业务部门风险管理部平常风险监管稽核有关条件后放款准时到期回收本和

14、息检查汇报、展期汇报贷款到期催收函贷款业务部贷款业务终止处置抵押物、质押物，追索保证人责任项目收益评估项目责任追究贷款有关部门、财务部门人员（四）企业考核措施为全面完毕董事会下达经营目，提高我司资金使用效率，在增长营业收入同步，严格控制业务风险，充足调动各个部门积极性，特制定如下考核措施：一、管理层考核1. 考核指标和权重（1）资本回报率13%15%。占考核权重45%。（2）贷款损失率为0，占考核权重45%。（3）逾期一种月以上贷款占贷款余额不超过5%，占考核权重10%。2. 考核措施（1）资本回报率不到13%，按实际完毕回报率与指标比率乘以45%为本项得分。超过13%不到15%，本项得分为4

15、5%。（2）贷款损失为零，本项得分45%，出现贷款损失，本项得分为零，贷款损失率不小于1%，考核总分为零。（3）逾期一种月以上贷款占贷款余额不超过5%，本项得分为10%。超过5%不超过15%，每超过1%，本项得分减少1%。超过15%考核总分为0。（4）三项相加总分为年度考核得分做为奖金系数，乘以应发奖金为被考核人实际奖金。（5）资本回报率超过15%，按超过部分20%提取奖金奖励全企业由管理层根据实际状况发放。3. 考核阶段和考核部门（1）管理层考核为年度考核。（2）综合管理部负责初评。（3）董事会负责最终评价。二、贷款业务部考核1. 考核指标和权重（1）业务员每月工资发放保底业务收入考核指标为

16、10万元。占考核权重60%。（2）贷款损失率占考核权重20%。（3）逾期一种月以上贷款占贷款余额不超过5%，占考核权重10%。（4）劳动纪律和贷后管理占考核权重10%2. 考核措施（1）业务员业务收入达不到考核指标按完毕比率乘以权重60%为本项得分，超过考核指标本项得分为60%，超过部分按照3%提取奖金，当月计算，次月发放。（2）贷款损失为零，本项得分20%，出现贷款损失，本项得分为零，贷款损失率不小于1%，考核总分为零，并按照责任追究制度追究，同步收入指标超过考核指标部分奖金暂停发放，责任追究完毕后再予以处理。（3）逾期一种月以上贷款占贷款余额不超过5%，本项得分为10%，超过5%不超过15

17、%。每超过1%。本项得分减少1%。超过15%考核总分为0。同步收入指标超过考核指标部分奖金暂停发放，等逾期贷款处理完毕后再予以处理。（4）业务员劳动纪律和贷后管理由主管领导和综合管理部共同考核，得分80分以上，本项得分为10%。80分如下60分以上，本项得分为5%。60分如下本项得分为0。持续3个月60分如下，予以解雇。（5）四项相加总分为月度得分，乘以应发工资为被考核人实际工资。加上奖金为业务员实际收入。（6）部门经理负责部门总体工作参照业务员考核指标执行。3. 考核阶段和考核部门（1）贷款业务部考核为月度考核。（2）综合管理部和主管领导负责初评。（3）总经理负责最终评价。（4）部门经理负责

18、部门总体工作参照业务员考核指标执行。三、风险管理部考核1. 考核指标和权重（1）风险识别占考核权重30%。（2）风险控制占考核权重30%。（3）贷款审批或部门评价占考核权重30%（4）劳动纪律和贷后管理占考核权重10%2. 考核措施（1）风险管理员本人审核出现应发现未发现风险，每笔风险管理员本项得分减少3%。部门出现应发现未发现风险，每笔风险管理员本项得分减少3%,风险管理部经理本项得分减少2%。（应发现未发现风险指出现风险后，风险分析确定为风险管理部责任）（2）风险管理员没有按照风险管理规定及时执行风险控制手段，每次风险管理员本项得分减少3%。部门没有按照风险管理规定及时执行风险控制手段，每

19、次风险管理部经理本项得分减少2%。（3）风险管理部经理贷款审批不及时，风险判断不精确，每次风险管理部经理本项得分减少3%。风险管理部每月对风险管理员进行业务评价。（4）风险管理员劳动纪律由风险管理部经理和综合管理部共同考核，风险管理部经理劳动纪律由主管领导和综合管理部共同考核。得分80分以上，本项得分为10%。80分如下60分以上，本项得分为5%。60分如下本项得分为0。持续3个月60分如下，予以解雇。（5）四项相加总分为月度得分，80分以上，按本人原则工资发放，低于80分，高于60分，按本人原则工资80%发放，低于60分，按本人原则工资60%发放。持续3个月60分如下，予以解雇。3. 考核阶

20、段和考核部门（1）风险管理部考核为月度考核。（2）综合管理部和主管领导负责初评。（3）总经理负责最终评价。四、稽核财务部考核1. 出纳考核指标、权重和考核措施（1）现金及有价证券保管安全，盘点及时，支票填写规范，开出支票无差错，考核权重为20%。每次出现差错除按有关规定惩罚外，根据差错性质和波及金额大小，本项得分减少1%20%。由稽核财务部负责考核。（2）根据综合管理部提供资料及时精确编制工资表及个人所得税表，工资发放及时精确。考核权重为10%。每次出现不及时或差错，本项得分减少1%。由稽核财务部负责考核。（3）有关记录凭证编制及时规范完整。考核权重为10%。每次出现不合格，本项得分减少1%。

21、由稽核财务部负责考核。（4）利息收入计算及时精确，和业务部门沟通及时。考核权重为10%。每次出现差错或经财务总监认定业务部门有效投诉，本项得分减少1%。由稽核财务部负责考核。（5）贷款发放和收回银行手续及时精确，考核权重为20%，每出现一次差错本项得分减少1%。由稽核财务部负责考核。（6）保守企业机密，考核权重为10%。经企业办公会认定有泄密行为并导致严重后果，本项得分为0并追究对应责任。（7）劳动纪律占考核权重10%，得分80分以上，本项得分为10%。80分如下60分以上，本项得分为5%。60分如下本项得分为0。持续3个月60分如下，予以解雇。由稽核财务部和综合管理部负责考核。（8）工作评价

22、占考核权重10%，由部门负责人及财务总监进行评价，评价得分乘以权重10%，为本项得分。（9）考核为月度考核，八项相加总分为月度得分，80分以上，按本人原则工资发放，低于80分，高于60分，按本人原则工资80%发放，低于60分，按本人原则工资60%发放。持续3个月60分如下，予以解雇。2. 会计考核指标、权重和考核措施（1）会计稽核及时精确，考核权重为20%。每次出现差错除按有关规定惩罚外，根据差错性质和波及金额大小，本项得分减少1%20%。由稽核财务部负责考核。（2）会计记账、报表编制及时、精确、规范。考核权重为20%。每次出现不及时或差错，根据差错性质和波及金额大小，本项得分减少1%20%。

23、由稽核财务部负责考核。（3）纳税申报及时精确，税款缴纳及时。考核权重为10%。每次出现不及时或差错，本项得分减少5%。由稽核财务部负责考核。（4）利息收入计算审核及时精确，和业务部门沟通及时。考核权重为20%。每次出现差错或经财务总监认定业务部门有效投诉，本项得分减少1%。由稽核财务部负责考核。（5）保守企业机密，考核权重为10%。经企业办公会认定有泄密行为并导致严重后果，本项得分为0并追究对应责任。（6）劳动纪律占考核权重10%，得分80分以上，本项得分为10%。80分如下60分以上，本项得分为5%。60分如下本项得分为0。持续3个月60分如下，予以解雇。由稽核财务部和综合管理部负责考核。（

24、7）工作评价占考核权重10%，财务总监及总经理进行评价，评价得分乘以权重10%，为本项得分。（8）考核为月度考核，七项相加总分为月度得分，80分以上，按本人原则工资发放，低于80分，高于60分，按本人原则工资80%发放，低于60分，按本人原则工资60%发放。持续3个月60分如下，予以解雇。五、综合管理部考核1. 考核指标和权重（1）人事管理有效，绩效考核及时、精确、公平、公正，工资及补助计算资料及时精确，占考核权重30%。（2）综合服务占权重30%。（3）档案管理及时、完整、精确占考核权重30%（4）劳动纪律占考核权重10%2. 考核措施（1）人事管理由其他部门进行评价（包括总经理，财务总监，

25、业务部门负责人，风险管理部经理）平均评分乘以权重30%为综合管理部经理评分。综合管理部经理对文员进行业务评价。（2）管理由其他部门进行评价（包括总经理，财务总监，业务部门负责人，风险管理部经理）平均评分乘以权重30%为综合管理部经理评分。综合管理部经理对文员进行综合业务评价。（3）档案管理不及时、完整、精确，每次责任文员本项得分减少3%。管理部经理本项得分减少2%。（4）综合管理部文员劳动纪律由综合管理部经理考核，综合管理部经理劳动纪律由主管领导考核。得分80分以上，本项得分为10%。80分如下60分以上，本项得分为5%。60分如下本项得分为0。持续3个月60分如下，予以解雇。（5）四项相加总

26、分为月度得分，80分以上，按本人原则工资发放，低于80分，高于60分，按本人原则工资80%发放，低于60分，按本人原则工资60%发放。持续3个月60分如下，予以解雇。3. 考核阶段和考核部门（1）综合管理部考核为月度考核。（2）综合管理部和主管领导负责初评。（3）总经理负责最终评价。二、贷款业务部 （一）贷款业务部部门职责贷款业务部是企业关键创利部门，重要负责客户开发、产品设计、客户资信调查、贷款条件贯彻、贷款回收工作。由部门经理对分管副总负责，分管副总对总经理负责。贷款业务部门职责详细如下：1、 负责贷款业务部各项工作计划实行和总结；2、 根据企业规定和客户需求设计产品报企业贷审会审批；3、

27、 制定和完善有关规章制度、组织执行并进行检查；4、 制定对所属业务领域内业务人员专业培训计划与方案，提交综合管理部立案；5、 承担对我司客户授信、贷款、担保等各项业务调查、评价、评审工作，并提出明确书面调查意见，交风险管理部审查；6、 贯彻贷审会审批条件，办理抵押、质押、保证等担保手续；7、 做好贷款台帐登记工作；8、 做好贷后管理工作。（二）贷款业务部经理岗位职责1、 负责贷款业务部各项工作计划制定、实行和总结；2、 根据企业规定和客户需求组织设计产品，报企业贷审会审批；3、 组织制定和完善与贷款业务有关规章制度、组织执行并进行 检查；4、 组织制定对所属业务领域内业务人员专业培训计划和实行

28、方案，并提交综合管理部立案；5、 负责对我司客户授信、贷款、担保等各项业务调查、初步评价、评审，对业务调查分析汇报提出书面意见，并交风险管理部审查；6、 审查贯彻贷审会审批条件，办理或监督办理贷款抵押、质押、保证等担保手续；7、 负责企业贷后管理工作组织和实行，督促业务员及时收取贷款利息和贷款本金。8、 上级领导交代其他工作。（三）贷款业务部员工岗位职责1、 开发企业客户和业务品种；2、 受理客户申请并审查客户提交多种资料；3、 完毕对客户授信、贷款前调查评价工作，写出书面调查汇报；4、 贯彻授信、贷款多种担保措施并办理有关手续；5、 做好贷款台帐登记工作；6、 及时核算与收取贷款利息；7、

29、做好贷后检查与风险防备工作；8、 准时按量收回贷款；9、 协助有关部门处置风险贷款和损失贷款。10、上级领导交代其他工作。（四）贷前调查制度第一条 贷前调查目：真实理解客户基本状况、经营管理状况、市场销售状况、财务状况等；审查客户资料真实合法性；核算保证物来源合法性、权属合法性、价值真实性、足值性、财产安全性、变现也许性及借款用途，发现潜在风险，审慎地开展业务，保证企业资金安全。第二条 企业贷款业务部根据人员和业务量实际状况，确定主办调查人和协办调查人。主办调查人和协办调查人为项目经营负责人，负重要调查责任。 第三条 贷前调查人员职责：1、负责对客户提供资料真实性进行审查；2、负责对抵押/质押

30、物和其他担保手段进行审验；3、负责对客户经营状况进行现场调查并搜集有关资料；4、负责审查客户借款用途及对还款来源可靠性进行分析和评估；5、负责对客户诚信状况进行调查；6、负责对业务风险进行评估并设置抵/质押物变现处理方式；7、负责编制项目贷前调查汇报（内容格式参照贷前调查汇报范本）；第四条 贷前调查方式重要包括：查阅并核算客户资料、与客户有关人员谈话、实地调察、走访有关职能部门等方式。通过资料审核和实地调查两个阶段工作，获取借款申请人及保证人真实、全面信息，通过综合分析、比较、评价，形成最终综合性评估和结论。第五条 贷款调查必须严格进行资料核算。资料核算是贷前调查开始阶段，通过对贷款申请人提供

31、资料、信息进行搜集、整顿和审核，确定这些信息有效、完整和真实性。贷款调查中波及信息不仅来源于申请人，还应从其他途径，如与有关管理部门、金融部门、财税部门、供应商、顾客等处获取。上述资料、信息审核过程中发现需深入明确、补充、核算地方，以及过程中发现漏洞、疑点，即是下一步进行实地调查重点。 第六条 资料审核要点：1、申请人提供材料与否齐全、有效；规定提供原件与否为原件，复印件与否和原件一致，如一致须经办人盖“与原件相符”章，并签章；某些无法核查原件可在核查真实性后注明“已核算”；多种文献与否在有效期内，应年检与否已办理手续；2、有关各文献有关内容要查对一致，逻辑关系要对；通过对企业成立批文、协议、

32、章程、董事会决策、验资汇报、立项批文、可研、资信等级、环境保护及市场准入等详细文献审核，理解贷款申请人和保证人与否具有资格、合法合规； 3、财务报表与否由会计师事务所出具了审计汇报，与否是无保留心见汇报，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核算。4、对保证人提供文献资料审核与以上三项基本相似，重点是审核保证人提供担保措施与否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理措施规定，抵押物、质押物权属（权力凭证）与否明晰。 第七条 资料核算结束后，主调查人与协办人应对贷款申请人和保证人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。部门负责人根据详细状况参与调查。进行实地调查前，

33、要列出调查提纲，明确调查目，以保证调查质量和效率。 第八条 实地调查要点 申请人为个人：1、与借款申请人进行面谈理解状况2、对借款申请人进行上门访谈，走访借款申请人单位和住处，与申请人、申请人同事、街坊进行有关交流3、在面谈、走访基础上可采用电话调查方式深入理解确认借款申请人有关状况4、调查重点在于理解、核算借款申请人个人基本状况、信用状况、收入及资产状况、保证方式、还款能力、贷款用途等贷款信息申请人为企业1、访问企业，会见有关当事人，理解企业状况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团体整体素质，理解重要领导人信用状况和能力； 2、对需深入核算材料，规定企业提供原件查对；3、考察重要生产、经

34、营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营状况，印证有关资料记载和有关当事人简介状况； 4、对财务报表调查审核，应根据企业实际状况，重要调查核算如下内容：4.1理解企业重要会计政策，与否按会计准则记账； 4.2企业财务内部控制制度与否完备并有效执行；4.3审核企业与否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核算资产、负债、权益与否有虚假；4.4有保留心见审计汇报保留心见部分； 4.5企业或有损失和或有负债状况； 4.6 企业现金流量与否正常。 5、察看抵押物、质押物。5.1以房地产抵押，要察看、理解抵押物面积、用途、构造、竣工时间、原价和净值、周围环境等；5.2以动产抵押、质押，要察看、理解抵

35、押物、质物规格、型号、质量、原价和净值、用途等；5.3以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。 第九条 在核算资料和实地调查基础上进行综合分析，对已经获取信息进行综合判断、分析、比较和评价：1、分析、判断借款申请人主体资格、清偿债务意愿及与否能严格履行协议条款； 2、分析经济环境对借款申请企业影响； 3、对企业经营状况分析； 4、分析借款申请人还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人财务状况和偿债能力，预测借款人未来发展趋势；5、分析保证人保证资格和保证能力。重点分析保证方式可操作性，抵押、质押与否合法合规，与抵押物、质物流动性

36、有关预期变现难易程度、交易成本和价格稳定性和可预见性； 6、贷款风险度分析。 第十条 贷前调查过程中发现申请人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业积极规定撤回保证申请，致使调查工作不能继续进行时，调查负责人应向部门负责人阐明原因并提出处理意见，经部门负责人同意后将处理成果告知申请人。因申请人材料提供不全或申请人规定暂缓处理影响贷前调查工作，亦按上述程序办理。 第十一条 贷前调查结束，调查负责人须根据调查成果提交一份实事求是、文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断精确、言简意赅贷前调查汇报（调查人各自签名，明确汇报出具时间，同步应注意客户申请资料落款或打印时间应在该汇报落款时间之前）

37、，并将汇报和有关资料交由业务部经理进行初步审查，假如贷前调查汇报已经成熟且有关资料齐全、真实合法，经业务部经理签订意见，交风险管理部进行下一步审查。第十二条 贷前调查工作自正式受理客户申请（客户基本资料需齐全）开始，一般应在2个工作日完毕，如超过2个工作日，调查负责人应向部门负责人阐明原因。 （五）贷后管理制度第一条 贷后管理是对小额贷款企业向借款人发放贷款后至贷款本息收回这一过程管理，包括贷款检查、逾期、展期和续贷处理等。 第二条 贷后管理重要由贷款业务部负责。贷后管理检查工作开展前要制定检查计划，报主管负责人审批。贷后检查分平常检查和重点检查。平常检查是根据借款人实际状况，如贷款金额、贷款

38、期限、保证措施、风险等级等确定检查频率，平常检查至少每月要进行一次。重点检查是对风险较大贷款及其他需尤其关注事项进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写贷款检查表并附检查汇报和规定借款人及有关部门提供资料，报部门经理并签批意见后与有关资料一并归档。 第三条 贷后检查内容： 1、借款人与否按借款协议规定支付利息； 2、借款人（企业）经营管理、财务状况、市场、经营管理层人员等方面变化状况；3、保证措施中与否发生了发生变化，出现新不利原因； 4、对风险进行评估和分析； 5、其他须阐明状况。 第四条 检查人员在贷后检查中发现借款人存在较大问题，须当日向部门负责人口头汇报，部门应在2日内将存

39、在问题和处理意见书面汇报主管负责人。对发现重大问题，部门负责人应立即汇报主管负责人，主管负责人认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出对应对策及措施。 第五条 对所有贷款项目，在贷款到期日之前30日，由贷款业务部填制贷款到期告知函，告知借款人。 第六条 每月月末前，贷款业务部应向主管负责人提交当月贷款检查表和逾期登记表。 第七条 需要展期贷款，借款人须在该贷款到期前15日向我企业提出贷款展期书面申请。贷款业务部负责调查贷款展期原因，提出处理意见，填写贷款展期（逾期）汇报表，报主管负责人审批。对展期贷款须按照新贷款程序办理。 第八条 对逾期贷款，由贷款业务部写出检查汇报，提出处理意见，填写

40、贷款展期（逾期）汇报表，报主管负责人审批。对逾期贷款处理意见包括：1、采用更为可靠保证措施；2、提议收回贷款。对逾期贷款项目按企业贷款评审及审批制度办理。 第九条 具有下列情形之一，企业应提前收回贷款： 1、贷款用途未按借款人申清时注明用途使用； 2、借款人提供虚假资料或具欺诈行为； 3、贷款业务部认为借款人（企业）出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。 第十条 贷款提前收回由贷款业务部写出检查汇报，提出处理意见，填写贷款（提前收回）处理表，报主管负责人审批。对贷款提前收回按企业评审及审批制度办理。 第十一条 已经结束贷款，应及时办理终止手续。 贷款到期后，贷款业务部负责核算

41、贷款本息确已偿还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押/质押登记，将所抵押/质押和保管原件资料退还借款人，报企业核准。贷款业务部将部门管理档案移交企业档案管理部门。 三、风险管理部（一）风险管理部部门职责为了保证信贷风险控制和措施可以贯彻到实处,企业设置风险管理部。风险管理部职责如下:一 负责企业贷款业务风险管理。二 负责制定和完善信贷风险管理制度。三 审查贷款资料真实性、合法性、精确性、全面性。四 对贷款业务调查汇报做出风险评价，将审查意见和结论写成“项目评审书”。五 负责回答评审人员质疑。六 负责查实抵押，质押物真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理合法性与完善度，查实担保人资质，资

42、格及担保能力。查实信用贷款人信用记录和道德品质等。七 做好贷后监督检查工作，及时发现未预见风险及新出现风险并及时采用防备措施。八 对已经出现风险贷款业务提前介入并参与处置。九 组织准备贷款会签和会审工作。十 监督贯彻贷款管理制度实行和检查。十一 对风险管理档案资料进行归类、整顿、归档、保留。十二 完毕企业领导交办其他工作。（二）风险管理部经理岗位职责 为了保证信贷风险控制和措施可以贯彻到实处,企业设置信贷风险管理部.风控部经理职责如下:一 承担信贷风险管理部全面工作。二 负责制定和完善信贷风险管理制度。三 对所有信贷企业业务合规合法性进行审查及时发现，纠正杜绝违规违法贷款。四 监督贯彻信贷管理

43、制度实行和检查。五 可以对质押，抵押，担保，信用等不一样形式贷款进行风险识别，指出存在风险要点并找出对应控制措施。六 对风险贷款适时提出预警并采用对应措施七 对已经出现风险贷款业务，提前介入并参入处置。八 组织准备贷款会签和会审工作。九 严把人情贷款否决关。十 完毕企业领导交办其他工作。（三）贷款风险控制员岗位职责一、 负责贷款业务资料初审，确定调查提纲，作为项目第二调查人对项目进行调查并填写调查表，审查项目真实性、合法性、精确性、完整性二、对贷款业务调查资料及调查状况进行综合分析，作出风险评价，将分析状况与贷款业务部提交项目调查汇报进行比较，提出初审意见，将初审意见和结论写成“项目评审书”，

44、交部门负责人进行复审。三、负责回答评审人员质疑。四、负责查实抵押、质押物真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理合法性与完善度，查实担保人资质，资格及担保能力，查实信用贷款人信用记录和道德品质等。五、做好贷后跟踪监督检查，及时发现未预见风险及新出现风险并提出防备应对措施逐层上报。六、对已完毕项目，查证手续与否终止，杜绝对企业发展存在不利影响。七、对风险控制档案资料进行归类、整顿、归档、保留。八、完毕上级领导交办其他工作。（四） 风险控制管理制度企业风险管理基本任务是通过建立严格内控制度和良好企业治理机制，最大程度防备风险和保证企业贷款业务健康发展。通过加强业务监管，不停完善和优化内部管理，从主线

45、上防备和化解信贷业务风险，从而实现企业股东利益最大化。为此，特制定风险控制管理制度如下：一 贷款风险管理原则：实行按质押，抵押，担保。信用贷款等不一样形式贷款风险特性进行管理。坚持贷款风险权责相结合。二 贷款风险划分：政策风险，经营风险，操作风险政策风险：是指违反国家针对小额贷款企业制定有关法律，法规，政策发放贷款风险。 经营风险：经营风险是指借款人因经营管理，市场变化，自然灾害和道德等原因不能或不乐意按照事先到达协议履行其义务，出现不能按期偿还贷款本息风险。 操作风险：操作风险是指由企业内部控制及治理机制失效以及内部员工职业道德缺失等也许导致贷款风险。重要包括企业内控制度不合理。管理制度缺陷

46、及内部员工操作失误，违反操作规程，信贷决策超越权限以及恶意操纵贷款等导致贷款不能按期收回或损失风险。三 贷款风险预测，也分为政策风险预测，经营风险预测和操作风险预测。 政策风险预测：重要以国家法律.法规以及地方政府对小额贷款企业有关规定为根据对贷款政策风险进行预测。 经营风险预测：重要对借款人内部有关原因，如法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、财务指标和经营指标、信用记录、行业发展前景、特定行业或地区经营环境、市场供求变化、价格震荡等状况。多种自然灾害等外部原因或诉讼、疫情等突发性事件影响分析。操作风险预测：重要根据贷款业务部与否具有较强风险识别和决策能力，员工与否具有所承担职责业务水平

47、和综合素质，执行信贷管理制度和内部控制制度能力，风险管理与否覆盖了信贷操作各个环节，与否具有完善信息管理手段等。四 贷款风险予警。贷款风险予警是指在贷款操作和监管过程中，根据事前设置风险控制条件变化所发生警示性信号，提醒企业要虽然采用风险防备和控制措施。五 贷款风险控制。贷款风险防备与控制是指针对也许发生多种风险，在贷款发放前所采用防止措施以及贷款发放后收回前应当采用风险控制措施，也可以对同一种类贷款风险同步采用多种风险防备和控制措施。六 选择有效贷款方式 应根据借款人实际状况和贷款性质、种类，分别选择质押、抵押、担保、信用等贷款方式，应尽量选择风险小方式。七 严格实行贷款“三查”制度 既作好

48、贷前调查，贷时审查，贷后检查。八 风险控制措施：规避风险、分散风险、压减风险、转移风险、补救风险。 对借款人进行贷款额度限制，期限限制，附加条件限制，企业贷款业务要防止过度集中，要在不一样行业、产业，不一样业务品种上选择。为控制风险可规定借款人提供法定代表人连带责任担保，以及第三者联保等多种担保形式，拒绝信用担保和人情担保。应尽量规定贷款人投保财产保险，对自然人借款规定投保人寿险等。虽然发现未履行协议状况虽然采用措施处理质（抵）押物，及时采用诉讼等法律手段尽量追回损失。九 风险准备金 企业要在税前利润中提取足额风险准备金。十 贷款风险监测 贷款风险监测重要根据贷款质量将贷款划分为四类：正常、逾

49、期、不良、损失。准时按约收回本息为正常贷款，逾期一种月内偿还本息为逾期贷款。逾期一种月以上未能收回本息为不良贷款，通过采用经济法律手段确认无收回也许为损失贷款。十一 实行风险管理责任制 对每笔出现风险贷款业务都要分清风险责任，详细贯彻到贷款业务部，风险管理部，审贷小组以及正、副总经理。实行分级把关，层层负责原则。十二 实行贷款风险责任追究制度 凡因操作违规，工作及决策失误导致贷款损失，根据有关规定追究有关领导和负责人责任，责令赔偿损失。构成犯罪交司法部门追究其法律责任。（五） 责任追究制度 为了严格执行企业信贷管理基本制度，控制贷款业务风险，企业必须坚持合理性、安全性、效益性和流动性相统一原则

50、。贷款业务部门对资料审查、现场调查、贷后管理工作应做到位，应按贷款调查制度和贷后管理措施规范操作。风险管理部门应当按照风险管理措施承担贷款业务合理性，合理性审查和整体风险识别。控制，参与不良贷款追回和处理。稽核财务部应做好贷款发放前资料稽核工作，做好贷款发放前最终把关工作。综合管理部应严格按印章管理措施和档案管理措施操作。贷款审批人应遵守审批管理制度，严格按权限进行贷款审批。以上各有关负责人如因工作不慎导致贷款风险，将责令有关人员限期追回本息，（信贷部门为主，其他部门协助）并扣当事人当月部分和所有奖金。情节严重调离本岗位。甚至解雇，甚至开除。如因个人品德原因，除采用以上措施外，企业将根据法律追

51、究责任。一 贷款业务部风险追究制度实行细则1 未实行审贷岗位分离原则，横向平行制约原则，贷款审批制度。2 对客户对基本条件审查不严、存在虚假、错误状况（虚假企业、无效担保、无效抵押、虚报财务表等）。3 发放（质押，保证，信用）贷款存在违法现象。4 未按权限、程序运作，未形成贷前调查汇报。5 信贷部门7天内未对贷款业务进行回访，未及时催收本息。6 发放单笔贷款超注册资本1%，合计同一借款人超注册资本5%。7 贷后检查，贷款展期，续期执行有误。8 贷款形成风险，未及时积极按协议约定和有关规定处置抵质押物或提起诉讼。9 发放顶名，冒名贷款。二 风险管理部责任追究制度实行细则1 未坚持贷款风险权责原则

52、，未合理划分贷款风险。2 未及时对贷款风险进行预测、预警、监测。3 没有选择有效贷款方式尽量减少贷款风险，没实行三查制度。4 没有选择最优风险控制措施。5 没有督促提取足额风险准备金。6 发放炒股票，期货交易贷款。7 发放虚假有价单证质押贷款。8 贷款担保措施未贯彻，局限性值或无效。9 未对贷款业务部提交贷款资料和可行性汇报进行严格评审。三 稽核财务部贷款风险责任追究制度实行细则1 不坚持独立稽核原则，按他人授意进行稽核。2 与借款人串通向审批人提供虚假审查汇报。3 未经调查程序进行稽查并提交正式稽查汇报。4 没有稽查出贷款资料和调查汇报中明确遗漏，误导审批人。5 稽查通过无明确调查人贷款。6

53、 隐瞒稽查中发现重大问题。四 综合管理部贷款风险责任追究细则1 印章加盖未坚持复核，印章保管缺乏安全性。2 没有把已终止档案及时归档整顿，违反档案调阅保密规定。3 私自销毁，隐匿，篡改贷款资料，数据或凭证。4 未按规定保管贷款协议和担保协议及其他资料，致使贷款协议或担保协议丢失。5 未按规定保管抵押物或质押物致使上述凭证或质押物丢失，毁损。五 贷款审批人责任追究实行细则1 逆程序或变相逆程序审批贷款。2 以明显优于其他借款人条件向关系人发放贷款。3 审批发放没有明确调查负责人，审查负责人或未进行有关调查。提出审查意见贷款。4 轻信，盲从跟风，根据未经核算信息审批贷款，导致损失。5 审批发放需经

54、贷审会审议而审议贷款。6 审批发放贷审会审议未通过贷款。7 审批发放明显不符合贷款政策和贷款条件贷款。六本制度解释权属长沙市开福区益商小额贷款有限责任企业。七本制度经董事会同意后执行。（六）贷款审批制度贷款审批时贷款业务重要环节，也是保证贷款质量防止风险关键。为此，特制定益商小额贷款审批制度如下：一 审批原则：1.贷款审批规定按严格审批程序进行，不能跳过任何一种环节进行审批。2.风险管理部门和各级审批权力人要从杜绝风险，保证贷款质量前提出发，严格审查贷款业务部门提交贷款可行性汇报，评估可行性汇报所反应内容真实性，可靠性和完整性，深入审查借款人提交所有稀料真实，合法，有效性，必要时要到实地深入调

55、查，考察，最终对贷款进行科学客观风险评价，给出明确书面评审意见。3.贷款审批要严格按照规定审批权限进行，不能越权审批贷款。4.审批贷款要严厉认真，不能走过场。5.贷款审批应遵守国家 法律，法规和地方政府有关小额贷款企业政策规定。6.审批贷款要形成文字性决策，参与者都要签字备查。二 贷款审批会议制度企业成立贷款审批委员会，（简称贷审会）贷审会是企业贷款业务决策权利机构，审议贷款业务事项，对有权审批人进行制约及支持。贷审会由董事会组员（独立董事除外）总经理、主管业务副总经理、财务总监等人构成，董事长为贷审会主任委员。业务部客户经理可列席会议汇报有关状况，但无表决权。三 贷审会下设办公室，办公室负责

56、人由风险管理部负责人兼任。贷审会办公室负责对所有贷款资料进行合法合规性初审，并负责整顿成汇报资料贷审会审批。四 计票措施：贷审会实行以一人一票制表决，原则上有三位审批人参与即可召集开会，同意票数到达实到人数五分之四以上（含五分之四）通过。五 贷款审批权限： 信用贷款所有通过贷审会审批；有足值抵押物、质押物在100万以上（含100万）贷款，以及保证、联保贷款在100万以内 ，由总经理召集副总经理财务总监审批；保证、联保贷款在100万以上上报贷审会审批。六 业务展期审批程序上报贷审会审批程序一致，续贷按照初审程序进行。七 原则上每笔贷款初次审批未通过，如有关人员提出异议可申请复审一次。八 贷款审批

57、责任：贷款审批责任按谁审批谁负责原则结合岗位责任制和部门职责进行考核，出现审批失察，失误导致贷款损失按企业制定贷款责任追究制度执行。九 本制度解释权属长沙市开福区益商小额贷款有限责任企业。十 本制度经董事会同意后执行。四、稽核财务部 （一）稽核财务部部门职责1、根据国家财务制度和财经法规，结合我司实际状况制定合用财务管理措施。2、围绕企业经营发展规划和工作计划，负责编写企业财务计划和费用预算，积极开展融资，有效地筹划与运用企业资金。3、做好企业各项收入收取与支出管理，做到多种收入及时收缴，支出费用及时到位。4、定期汇总企业经济运作状况，提出合理化提议，为企业经营发展决策提供参照根据。5、做好财

58、务记录和会计账目、报表及年终止算工作，并妥善保管会计凭证、会计帐薄、会计报表和其他档案资料。6、监督稽核企业业务部门业务活动，分析存在问题，查明原因，及时处理。7、统一归口管理企业多种票据和有价证券。8、保守企业财务机密，维护企业利益。9、上级安排其他工作。（二）财务总监岗位职责1、在董事会和总经理领导下，总管企业会计、报表、预算工作。 2、负责制定企业利润计划、资本投资、财务规划、销售前景、开支预算或成本原则。 3、制定和管理税收政策方案及程序。 4、建立健全企业内部核算组织、指导和数据管理体系，以及核算和财务管理规章制度。 5、组织企业有关部门开展经济活动分析，组织编制企业财务计划、成本计

59、划、努力减少成本、增收节支、提高效益。 6、监督企业遵守国家财经法令、纪律，以及董事会决策。7、负责协调和处理企业与合作银行之间关系和业务。（三）财务管理措施第一章 总则第一条 为适应企业管理需要，规范我企业财务管理工作，发挥财务在经营管理中作用，根据中华人民共和国会计法、企业会计准则和企业管理制度有关规定，特制定本措施。第二条 企业财务会计负责企业资产核算、监督与控制。第三条 企业稽核财务部设财务主管、会计、出纳等岗位。第四条 本制度是企业办理财务事项工作准则，企业员工必须严格遵照执行。第二章 财务人员岗位管理第五条 企业稽核财务部设财务主管岗位，财务主管负责组织和管理企业下列财务工作：1、建立健全企业财务管理制度和核算措施，并贯彻执行；2、组织编制多种财务计划，办理年度财务决算，参与经营管理决策；3、考核资金使用状况，贯彻执行资金授权管理制度，保证企业资金安全；4、向企业股东会议及企业领导汇报财务状况和经营成果，审查对外提供会计资料；5、负责协调企业与银行、税务、工商等有