信用卡芯时代来临

《信用卡芯时代来临》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信用卡芯时代来临（73页珍藏版）》请在装配图网上搜索。

1、目录信用卡 芯时代来临1银行卡“换芯”总动员4工行：尽早研究发行智能卡11建行：发卡“先贷记、后借记”13中行：迁移从外卡收单开始14农行：实现迁移效益最大化16信用卡晶芯片替代磁条 借EMV原则打击伪卡17伪卡克星19金融秘书21用得好才干推得好23夯实九部委意见央行力挺银行卡无障通行23银行卡将来之路 数基支付27中中外金融IC卡原则开始赛跑 国银联金融IC卡支付系统公钥认证技术规范V1.0信用卡 芯时代来临 记者 周萃 -12-21 13:06:23姗姗来迟的EMV原则信用卡终于在中国市场正式亮相。近日，中国工商银行正式推出国内首张符合EMV原则的信用卡，并宣布工行EMV收单系统改造工程

2、圆满完毕。这标志着中国银行卡业的EMV迁移工作已从“将来时”奔腾到“正在进行时”，中国的信用卡正式迈向“芯”时代。“芯”时代信用卡的重要标志是其高智能化和人性化。和老式信用卡相比，EMV原则信用卡除了背面有磁条外，正面还镶有一张微晶芯片。专家觉得，EMV原则信用卡优于老式信用卡的明显特性，一是其安全性，二是芯片的强大内存功能可为持卡人提供更多种性化附加服务。安全性方面，智能卡或许是迄今为止最佳也是最有效的技术手段。与老式磁条卡相比，EMV原则芯片卡内部的信息可以得到更好的保护，避免受到破坏或歹意窃取，芯片中加密的信息可以极大地减少持卡人、商户和银行的风险。以马来西亚为例，该国的信用卡在10个月

3、前已经百分之百符合EMV原则，在此期间，发卡方面的欺诈率下降了96，收单方面的欺诈率下降了95。同步，EMV原则芯片卡还可以提供更多种性化增值服务。它可以储存更多的信息，例如会员信息、奖励积分，乃至衣服尺码、饮食习惯和健康状况等个人信息。EMV原则芯片卡的重要前景还在于对于更多信息存储量的开发。持卡人可以更以便的查询积分，而其她应用和新功能也有极大的发展空间。由于其杰出的协同能力以及交易所需的信息都储存在信用卡自身，交易时间大大缩短。同步，卡片实时更新的持卡人购物信息，这也为发卡机构和商户推出个性化的附加和增值服务提供了抱负的跨行业多应用平台。事实上，尽管设计精妙的EMV原则信用卡时至今日才现

4、身于中国市场，但在国外，智能卡已经走过足足三十年的发展和革新历程。1974年，法国记者RolandMoreno申请了一项全球专利，这项专利的理念是将一种微型控制器置入一张塑料银行卡内。莫里诺觉得，总有一天我们将人手一张智能卡，就像拥有一位电子理财管家。毫不惊奇，银行卡产业中此外某些具有远见卓识的梦想家，用巨大的热情接受了这位法国记者提出的概念。这种热情增进了法国政府、财政、交通、医疗、无线电通信等部门的讨论，进而开始了将会变化卡片技术面貌的一系列实验。从银行业的角度来看，最值得称道的一项实验是由法国银行卡集团在1982到1984年间开展的。它使人们可以选用一种与目前磁条卡支付系统相兼容的布线逻

5、辑电路卡，也使得智能卡具有了防伪的潜质，而这种特性正是智能卡今天能在全世界范畴内得到推广的核心。智能卡初次被大规模使用始于1983年法国付费电话支付体系（即电话卡）。第二次则是与微解决器融合被使用于所有的法国借记卡中。1985年之后，研究实验在全球范畴内紧锣密鼓地开展起来，并带来不同功能的多功能卡，涉及新西兰的万事达卡，荷兰的一种汽油卡，瑞士信贷由智能卡保护的证券经纪和交易系统，以及万事达卡在美国的电子基金销售点转账技术。在智能卡的革新历程中，最重要的事情是在1994年建立了的EMV原则。EMV是Europay、MasterCard、Visa三个信用卡国际组织联合制定的银行卡从磁条卡向智能IC

6、卡转移的原则性技术原则。该原则使所有商户可以用POS机来解决所有的智能卡，无论智能卡属于哪个发卡行或品牌。这个行业原则还保证了多种贷记卡和借记卡产品的通用性和互换性，使得借记卡和信用卡之间的互相兼容和内部划拨成为也许。如今，一整套以“有芯卡”为核心的产业正在发展壮大。万事达公司是目前智能卡市场上的领头羊，全球有超过1.8亿张智能卡上印有万事达卡的标志。底，亚太地区就有3100万张这样的卡片。同步，全球有超过200家供应商在销售智能卡及其有关装置和系统。智能卡技术还被广泛应用在信用卡、自动提款卡、移动电话的SIM卡、购买电视节目的授权卡、高安全性的认证和门禁卡、公交车票卡、储存顾客医疗信息的健康

7、服务卡等方面。近来，智能卡还被用在电子钱包上，这种卡的芯片中加载了电子货币，可以在停车计时器、贩售机以及其她设备上进行支付。此外，通过无线感应技术还能实现卡片与读卡器之间的非接触通讯，使得交易更快捷。随着“有芯卡”的不断发展，无数智能卡有关功能正在不断呈现。如公共密钥基本设施（PKI）、指纹辨认系统、生物测定法等等。显然，追随国际化潮流，运用智能卡更好更多的革命性使用方式，将成为中国银行卡产业的发展方向。金融时报 (12月21日)银行卡“换芯”总动员 FN记者 潘竑 -05-11 14:50:14编者按今年4月28日，中国工商银行牡丹卡中心宣布，工行将在今年年终前在部分客户中，试点发行可以有效

8、避免账户被盗用的芯片信用卡。此举表白因应国际EMV原则、由磁条卡向智能芯片卡转移的“换芯筹划”，在国内开始启动。EMV迁移的历史背景是什么？为什么要在世界范畴内开展EMV迁移？EMV迁移将给国内带来如何的影响？国内银行业将制定如何的措施，来逐渐贯彻和推动“换芯筹划”？所有这些问题都引起国人高度的关注和进一步的思考。今天，我们特别奉上“中国应对EMV迁移”专项，透过对政府、银行、社会各界的采访和调查，与您聊聊中国银行卡“换芯筹划”的某些话题1998年，国际银行卡组织基于防备银行卡交易欺诈及提高银行IC卡产品附加值和功能的考虑，制定了银行卡芯片化筹划EMV（Europay、MasterCard、V

9、ISA）迁移筹划，在全球推广银行IC卡应用。又制定了银行IC卡借贷记应用原则，及相应的“风险责任转移”政策和鼓励实行政策。EMV迁移筹划规定按照EMV原则，在发卡、业务流程、安全控管、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。几年来，国际EMV迁移的进展已引起世界各国监管当局及行业管理部门的关注，许多国家相继制定了EMV迁移实行筹划。防备风险，国际掀起EMV迁移大潮一般来说，各国配合EMV迁移，动力来源于：防备银行卡欺诈风险、微电子信息技术的发展及芯片成本减少、脱机交易可减少通信费用、银行卡增值服务和拓展多应用、银行卡组织大力履行“风险转移”政策、各国原有银行IC卡原则向国际

10、原则靠拢。国际EMV迁移筹划的实行，推动了全球银行卡芯片化的进程，为银行卡的安全使用和提高产品附加值及功能发明了技术条件。由于世界各国银行卡的使用环境及抗伪卡欺诈风险的能力不尽相似，各国采用了适合本国状况的EMV迁移方略。目前，欧洲已全面启动了EMV迁移筹划，亚太区也有10个国家和地区加入了这一筹划中，其中日本、马来西亚、韩国、新加坡和国内台湾地区已全面开展迁移筹划。应对EMV迁移，国内已刻不容缓面对国际银行卡芯片化和向EMV原则靠拢的大潮，国内银行卡业当如何应对呢？国家金卡工程协调领导小组办公室主任张琪在今年3月召开的“国内银行卡应对国际EMV迁移及IC卡发展规划讨论会”上曾表达，考虑到北京

11、奥运会和上海世博会将给中国带来上千亿元的消费，届时必将受理大量EMV外卡，使国内银行面临巨大收单风险；随着全球EMV迁移，国际银行卡犯罪集团向国内内地的转移，将带来更多的欺诈风险；加之国内银行发行的国际卡和贷记卡数量大增，防备和化解银行卡欺诈犯罪已刻不容缓种种发展趋势已推动国内银行界，将EMV迁移提到议事日程上来。进一步分析，国内实行EMV迁移的动力，重要出于如下考虑：一是从“风险转移”政策的考虑。VISA、MasterCard组织“风险转移”政策规定，伪卡欺诈的风险将由发卡行、收单行中未实现迁移的一方承当，为减少国内外卡收单的风险损失，一方面从外卡收单受理环境及收单行的系统改造向EMV迁移，

12、是十分急切及必要的。二是减少伪卡欺诈率的考虑。目前国内伪卡欺诈风险损失金额虽然不高，但逐年上升的趋势已引起各界关注。在欧洲和亚太地区周边国家已实现或正在实行EMV迁移筹划后，势必导致国际银行卡犯罪集团向国内内地转移的趋势，致使国内伪卡欺诈率上升，形势不容低估。三是银行卡多应用的考虑。目前国内银行IC卡应用推广不畅，除受原原则仅定义了电子钱包、存折应用的限制因素外，由于没有非接触式IC卡应用的原则，也限制了银行卡与其他行业结合开展多应用。EMV原则覆盖了所有银行卡借/贷记业务，同步定义了接触式、非接触式IC卡物理特性及安全机制，为银行IC卡开展多应用奠定了基本。四是向国际原则靠拢的考虑。中国人民

13、银行在1997年参照EMV96原则制定颁布了中国金融集成电路（IC）卡规范（1.0版）行业原则，该原则仅定义了银行接触式IC卡电子钱包/存折应用，由于没有相应的银行IC卡借/贷记应用原则，限制了国内各银行IC卡借/贷记应用的开展。EMV原则重点定义了借记/贷记应用及有关的安全认证机制，以保证银行卡在联机/脱机使用的安全。因此，修订完善IC卡规范1.0版，向EMV原则靠拢，规范国内银行IC卡应用与国际接轨，是国内银行卡EMV迁移实行工作的基本。通盘考量，制定国内EMV迁移方略“应对EMV迁移，并非易事。国内银行业现存某些难题，需要克服和面对。”中国人民银行科技司有关负责人在接受记者采访时表达，“

14、一方面，目前各商业银行利益驱动局限性。目前国内银行卡市场借记卡占80%，伪卡欺诈率并不高，而进行全面的银行卡芯片化成本高、工作量大。各行银行卡中心正在深化改革，逐渐向独立核算的公司体制转化，因此，各行要考虑银行卡芯片化改造的投入除抵消伪卡风险导致的损失外，其利润点有多少。另一方面，目前国内正将大量不符合银联原则的银行磁条卡向符合银联原则的银行磁条卡进行转换，根据国外经验（如法国分四个阶段进行EMV迁移，每个阶段都是递进，尽量不交叉）和投入成本考虑，目前不适宜对刚更换过的卡片在短期内再次进行更换。此外，国内EMV迁移的基本设施建设相对滞后。除银联已完毕新系统中符合EMV原则的信息转接功能改造工作

15、外，各银行的发卡、收单系统改造工作尚未进行；银行IC卡终端机具改造或更新工作量巨大；密钥管理和签名证书体系尚未建立；银行卡有关产品EMV原则符合性检测及认证体系尚未建成”。综合种种利弊分析，中国人民银行就国内银行卡EMV迁移，提出如下方略建议。指引方针是“积极应对，审慎实行”。实行方略是“先原则、后试点；先收单、后发卡；先外卡、后内卡”。“先原则、后试点”是指在颁布实行中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）的基本上，进一步规范国内境内发行和使用的银行IC卡，对于国内国内发行和使用的银行磁条卡与否要进行芯片化，需要谨慎决策，要通过不同的应用试点来考察与否有使国内银行、商户和持卡人都能共赢的有

16、效模式。“先收单、后发卡”是指根据各国EMV迁移的实行经验，一般先实行受理市场的EMV迁移改造工作。在北京、上海等外国人刷卡消费多的都市改造收单市场，以满足外国人持EMV原则的银行IC卡进行消费的实际需求，并有效避免外卡伪卡欺诈，抵御国际银行卡组织因实行风险转移政策给国内外卡收单机构导致的风险损失。在受理市场EMV迁移改造到一定限度后，各行发行银行IC卡就有了一定的受理环境基本。“先外卡、后内卡”是指国内国内各商业银行可先发行符合EMV原则的国际卡，待国内银行IC卡受理环境进一步完善后，再发行人民币银行IC卡。为实现以上方略，从总体来看，具体有如下三种实行方式：一是收单行进行迁移。收单行完毕P

17、OS终端改造或更换新POS（获得EMV认证）终端，按照EMV原则交易流程和安全认证机制对银行卡收单系统进行改造。收单行部分迁移后，卡片到收单行的信息为IC卡信息，收单行到发卡行的信息为磁条卡信息。二是收单行和转接机构进行迁移。收单行、转接机构实现EMV迁移，卡片到收单行、收单行到转接机构均为IC卡信息，转接机构到发卡行的信息为磁条卡信息。由于发卡行未作EMV迁移，其授权、认证、电子签名等可委托转接机构受理。三是完全迁移。卡片、收单行、转接机构、发卡行完全EMV迁移，银行卡交易流程所有是IC卡信息。基于国内银行卡产业发展的现状及完全迁移耗资巨大的因素，目前阶段建议采用收单行和转接机构进行迁移的部

18、分迁移方略。这位负责人还特别指出，国内EMV迁移筹划的实行工作，绝不能搞一刀切。要贯彻政府指引、行业自律和市场机制相结合，统一规划和分步实行相结合，试点工作和全面推动相结合，银行卡应用和行业应用相结合的方针，积极稳妥地分阶段开展工作，在总结经验的基本上，审慎实行。通过银行卡芯片化及银行卡产业的国际化，推动银行卡业务的创新，提高银行卡的使用安全，进一步提高商业银行的国际竞争和市场竞争能力，增进国内银行卡产业和IC卡应用的迅速发展。工行：尽早研究发行智能卡根据中国人民银行对EMV迁移有关工作的思路和规定，工行提出了“尽早研究发行智能卡”的思路。考虑到这是一项投资大、实行复杂的系统工程，为全面掌握和

19、理解EMV迁移对工行的影响，并为将来发展决策奠定基本，2月工行科技部门组织了对“工行智能卡的发呈现状及应对EMV方略”的专项研究，经反复论证后决定立项实行，目前正在进行方案的设计和制定工作。专项研究表白，虽然多种因素促使国内银行必须尽快考虑进行EMV迁移，但是目前业界对迁移实行过程中的某些困难还存在顾虑。一方面，技术复杂、费用昂贵。进行EMV迁移在技术上是个十分复杂的工程，除了需要改造既有机具以支持EMV原则智能卡以外，还要对银行卡应用系统从端机程序到综合前置、主机系统、密钥体系进行全面改造，需要支付高昂的迁移成本。此外，根据VISA组织的记录数据，目前接触式智能卡片价格大概在815元人民币之

20、间（具有接触和非接触双界面的智能卡大概4060元人民币），比起磁条卡局限性1元的价格要昂贵诸多，向持卡人转嫁系统改造和卡片成本将很难被持卡人接受。另一方面，受理机具改造波及范畴广，工程浩大。以工行为例，从开始，工行在POS设备采购招标中，已将必须符合EMV原则作为设备入围的硬指标，的ATM集中采购已将新购买机型装配符合EMV原则的智能卡读写器作为原则配备，但据记录，工行目前符合EMV原则的设备所占比例还不是很高，而在这之前购买的设备，为配合EMV迁移也需要进行升级改造。考虑到牡丹双币卡持卡人多为工行优质客户，承受能力较强，筹划一方面先期发行双币智能卡，再发行国内使用的单币种智能信用卡；另一方面

21、加强对持卡人的宣传和引导，使持卡人充足结识到智能卡在资金安全和增值服务上不可比拟的优越性，以及继续使用磁条卡潜在的伪冒风险，从而推动智能卡的发行和推广。通过发行符合EMV原则的智能卡，形成受理环境和受理需求互相增进的良性循环，以发卡系统改造来推动受理机具的更新。基于EMV迁移工程的复杂性和高投入考虑，工行将分阶段实行EMV迁移工作，采用先规划、后试点，受理和发卡同步推动的环节进行。受理方面，工行将完毕受理机具和收单应用系统的改造，创立完善的智能卡受理环境；发卡方面，工行将率先发行双币智能卡，由于双币卡要在国外使用，需要符合EMV国际原则，因此工行筹划发行的双币智能卡两个币种账户统一采用EMV国

22、际原则。（工行信息科技部副总经理苏文力）建行：发卡“先贷记、后借记”目前商业银行进行EMV迁移，尚存在某些顾虑。EMV迁移的重要动力是减少伪卡欺诈比率，同步应对国际组织为推动EMV迁移而实行的有关风险转移政策。这重要波及国内的外卡收单业务。总体来看，国内外卡收单欺诈金额虽然有逐渐增长的也许性，但根据人行发展规划提供的数据，目前也只有六百多万美元，而根据目前的成本估算，全面推动EMV迁移的成本要耗资数百亿，投入产出非常不成比例。对于卡基支付介质来说，IC卡逐渐替代磁条卡是一种趋势，但是这个替代过程和进度有赖于IC卡技术的进一步成熟和应用成本的全面下降。目前IC卡的高成本，以及非对称密钥的验证时间

23、过长，都使密码磁条卡的应用临时成为低成本防伪的现实选择。究竟需要多长时间银行IC卡才干在国际支付领域普及使用，目前尚需论证，这也是银行卡产业最发达的美国至今在IC卡迁移上仍然持谨慎态度的重要因素之一。IC卡多功能应用需要相应的其她行业的原则支持，同步需要与之相相应的受理终端，而国内目前尚缺少这样一种相对成熟的受理环境作为其应用基本。从既有的基于PBOC原则的多功能IC卡应用状况看，效果并不明显，因此真正实现银行IC卡的多功能应用尚需要一定的时间。应当说，EMV迁移是一项需要巨额投入的工作，其成本重要由如下四个部分构成：卡片的IC化；终端的改造；银行卡交易有关的发卡行、收单行、互换中心主机系统的

24、改造；银行卡业务有关的宣传推广、教育培训成本。根据有关国际组织的估算，80的工作和成本会花在后台升级改造和顾客培训、教育上，而不是前端卡片和POS终端的改造。针对国内银行卡的业务状况和国内外EMV迁移的动向，央行规划提出的实行方略是“先原则、后试点；先收单、后发卡；先外卡、后内卡”，非常具有操作性，也只有这样才干保证该项工作有条不紊的进行。但是，结合目前国内银行的特点，我们建议可以再加上一条“先贷记、后借记”。这是指在进行EMV原则卡的发行时，应先发贷记卡，后发借记卡。由于贷记卡风险较大，同步出国使用较多，并且卡量较小，因此，将其作为发卡尝试的突破口从成本和业务发展上都较为有利。只有在整个行业

25、环境都成熟的状况下，再进行相对风险较小、数量较大的借记卡发行的改造。（建行个人银行业务部总经理助理王毅）中行：迁移从外卡收单开始随着、几大国际组织EMV新原则的陆续推出，以及国际组织通过互换手续费优惠奖励、风险转移筹划、合规性惩罚等多种措施的不断出台，从去年起，中国银行信息科技部、个人金融部、银行卡中心、软件开发中心等部门就构成了专门研究工作组，开始比较系统的研究应对措施。中国银行外卡收单业务的市场份额始终以来比较大，因此随着EMV“风险转移”筹划的推广实行，如果在外卡收单业务方面不按照时间规定进行合规性、适应性的改造，中行也许遭受的损失最大。从起，国际组织规定新购买的POS机具必须符合EMV

26、原则，并从开始对不合规的予以5万美元的罚金。中行从底起，新购买的POS机具就已经完全符合EMV原则，截至目前，所有POS机已有大概30符合EMV原则。但ATM中符合EMV原则的占比还非常低。除了收单POS机具的合规性安排，中行在核心系统建设、银行卡网络建设、既有系统改造等多种方面也在积极向EMV原则靠拢。正在建设中的银行卡新系统项目中，在发卡、收单、互换、清算等核心系统，以及众多外围辅助系统的选购、开发设计和整体项目的实行过程中，中行已经充足考虑到EMV原则合规性规定。悉尼奥运会直接增进了澳大利亚IC卡受理环境的准备就绪，雅典奥运会也实现了EMV卡受理环境所有就绪。中国银行也将为奥运会提供“无

27、钞票、智能奥运金融服务”。为此，中行已经和北京奥组委、VISA国际组织就整体工作筹划、环节进行了几轮讨论。接下来，我们将按照人行的方略实行EMV改造工作，为北京奥运会提供优质的支付结算服务。下一步中行的工作筹划是：先完毕POS机具、POS管理系统的EMV改造；再完毕互换系统、清算系统的相应改造；之后完毕辅助系统的改造；最后完毕发卡系统的改造，全面实现EMV卡的多应用。（中行银行卡中心助理总经理温巩）农行：实现迁移效益最大化银行卡EMV迁移按业务主体可以分为发卡业务迁移和收单业务迁移。世界各地在推动EMV迁移的过程中，往往根据各自的具体状况采用了不同的迁移方式。如英国、法国、韩国、日本等地采用了

28、发卡和收单业务全面迁移的方式，而澳大利亚、西班牙等地则选择先进行收单业务的迁移，而美国没有全国性的迁移安排，由各发卡和收单机构自行决策。我们觉得，其她国家的经验值得借鉴：坚持以效益为尺度，在全面投入产出分析的基本上拟定EMV迁移方略。实现EMV迁移效益最大化的核心在于辨别轻重缓急，采用不同的对策。虽然银行卡EMV迁移是一种系统工程，但具体到不同的银行卡业务类别，其迁移的形势和规定是完全不同的。从目前国内银行卡业务现状看，实行全面迁移的条件还不成熟，而外卡收单迁移的需求非常迫切。因此，我们建议发卡业务EMV迁移需根据中国银行卡市场状况缓行，外卡收单EMV迁移动力充足、成本可行，应加快实行。底，农

29、行银行卡发卡量达到1.8亿张，仅将这些卡片所有更换成EMV原则IC卡至少需要18亿元，如果考虑终端、网络和系统等方面的迁移投入，成本也许高达近百亿元，因此，从农行的角度看，目迈进行全面EMV迁移还不具有财务上的可行性。基于此，我们初步拟定EMV迁移的方略是：收单先行，发卡缓施，分步推动，动态调节。对外卡收单业务迁移要采用积极措施，尽快启动终端机具的升级和后台系统的改造。对发卡业务迁移采用谨慎的态度，密切关注其发展，认真做好准备工作。在实行过程中采用循序渐进的方式，在业务分类上实行“先收单、后发卡”，在卡产品上实行“先外卡，后内卡”，在区域上实行“先重点都市和重要旅游都市、后其她地区”。在全国性

30、迁移规划出台后，及时根据市场状况，对农行迁移规划和具体实行筹划进行调节。目前农行已启动外卡收单系统的EMV迁移，力求在今年年终之前完毕外卡收单后台系统和网络的EMV迁移工作。还筹划在今年年终之前对北京、上海等重点都市的外卡收单商户的POS进行更换，年终前基本完毕机具更换工作。在ATM的EMV迁移上，农行已于规定新购买的机具必须符合EMV受理原则，并对部分开通外卡取现的ATM进行了3DES硬件加密的改造，为这些设备EMV升级打下了基本。我们还将抓紧研究学习中国金融集成电路(IC)卡规范(2.0版)，制定相应的技术和业务规范，进行发卡业务的迁移准备工作。（农行银行卡部副总经理万宁）金融时报 (05

31、月11日信用卡晶芯片替代磁条 借EMV原则打击伪卡作者：柳瑛出处：IT经理世界杂志 -01-09 15:48 当你手握潮流小巧而又功能齐备的手机打电话时，还能记得十几年前“少数先富起来的人”腰上别的“大哥大”吗？如今，类似手机业由模拟信号升级为数字信号的一场变革，在中国的信用卡业也已经初露端倪。 也许5年后来回头看，你目前手中的信用卡已经成为上一年代的记忆了。到那时，典型的一幕将是：兴冲冲购物之后，身为A商厦VIP会员的你在收银台只需把装有信用卡的皮夹在POS机前一晃，“啪”的一声系统就辨认出你的会员身份，给总价打了个折；同步系统提示出今天是你的生日，收银员说声“生日快乐”后又加送一只你非常爱

32、慕的毛绒史努比。离开商场来到地铁站，用信用卡买票时，售票员发现按照地铁公司和A商厦联合推出的活动，今天你的购物金额已经达到免费送地铁票的数额，直接把票送给了你。 目前看来，这一切均有些太过抱负，仅仅是商厦结账一项就需要几张卡才干完毕会员认证、积分累加和付款。但可以实现几者合一的载体的确已在国内问世，这就是符合EMV原则的信用卡。 12月16日，中国工商银行股份有限公司与万事达携手，初次在内地推出了符合EMV原则的信用卡。在专业人士看来，这是具有里程碑意义的一种事件，她们相信在将来几年里，这种带有微晶芯片的信用卡将全面替代既有的磁条信用卡。 EMV是一种银行芯片卡(智能卡/IC卡)应用的统一技术

33、原则，该词汇由其指定者欧洲支付(Europay)、万事达(MasterCard)和威士(Visa)三家信用卡国际组织的首字母联合而成。芯片卡和磁条卡最大的不同在于存贮信息量，这对于信用卡应用的安全可靠和提高功能、丰富服务都带来巨大价值。 伪卡克星 EMV原则早在1994年就已经建立，但前后才在世界各地逐渐推广，重要因素之一就是当时诸多国家和地区浮现了信用卡欺诈。而EMV信用卡对于防备信用卡欺诈作用明显。 信用卡欺诈是指伪造假卡进行交易。由于磁条卡存贮的信息量很少，每一磁道(每张卡一般有三条磁道)的信息类型是固定的，并且每次刷卡过程中，这些数据都能被读取出来，因此有犯罪分子专门窃取这些信息，运用

34、专业设备在卡胚上进行，从而形成伪卡。 在信用卡业发达的地区，这种犯罪活动时有发生。巴黎银行曾经有一种调查显示，在欧洲45%的信用卡业务损失来自于伪卡交易，英国是欧洲欺诈交易风险最高的地区，其的欺诈交易占整个欧洲地区的75%；台湾地区每年因欺诈导致的损失约30 亿40亿新台币；在有“犯罪天堂”之称的马来西亚，信用卡欺诈率一度高达1%，据说在本地刷过卡后5分钟，美国就也许浮现这张卡的“克隆”版本。因此诸多持国内信用卡的消费者在马来西亚刷卡后，国内的发卡行都会在她回国后更换新卡。 但是，面对芯片信用卡，盗取信息的难度就要大多了。据万事达有关专家简介，芯片犹如一台微型电脑，可以存储大量的信息，并且可以

35、实现互动式交流。具有EMV原则的收单系统遭遇EMV银行卡时，会先互相辨认认证，只有双方都通过认证了，交易才干继续进行。而这时还不是直接实现支付，收单系统会判断对方身份，判断交易金额的所属范畴如果超过一定数额，会把信息传送到总部以进一步确认。也许这时你会收到来自银行的一种追问电话“您目前是在香港订机票吗？”在得到合理、确认的答案后银行才会容许进一步交易的实现。 EMV卡的作用是现实的。以马来西亚为例，在100%的信用卡和96%的终端实现EMV迁移后，欺诈率已经降到5年来的最低点8。 但是，对于中国而言，信用卡的伪卡风险目前不高。据 VISA 国际组织记录，目前国内由于外卡收单的总量较少，相对海外

36、某些国家和地区而言，外卡收单损失总额不大， 年外卡收单欺诈损失金额为 478.3 万美元。 但工行银行卡业务部总经理徐志宏觉得，看待安全问题绝不能只用静态眼光。当周边地区的防线一一巩固之后，相对的“低地”就会成为犯罪分子的集中袭击对象。 而目前，台湾地区、马来西亚、日本和韩国都相继实行了EMV迁移，台湾和马来西亚本地的信用卡欺诈率也都降到了今年来的最低点。如果内地不采用一定对策，有成为国际犯罪分子新目的的风险。因此，有“打造金融安全防线”之用的EMV迁移受到国家有关部门的注重，12月17号，中国人民银行召开了国内银行卡EMV迁移的研讨会，会上明确提出了“积极应对，审慎实行”的原则。而工行正于当

37、时被拟定为试点行之一。 金融秘书徐志宏指出，EMV卡更重要的价值在于，其巨大的存储容量为银行卡新业务的拓展提供了平台；对于持卡人而言，将因此得到多种多样的服务，如会员信息、积分奖励、交易记录乃至持卡人的穿衣尺码、饮食习惯和健康状况等个人信息，都可以安全地储存在芯片中，并实时更新。 芯片卡和磁条卡最大的不同在于存贮信息量，这对于信用卡应用的安全可靠和提高功能、丰富服务都带来巨大价值“你可以参照一下手机的发展。”徐志宏类比道，当时模拟信号的手机又大又笨、功能也少，而如今数字信号的手机不仅外型美观了，更增长了电话簿、短信、彩铃、彩信、上网等多种多样的应用功能，目前谁还能接受一部只能接打电话的手机呢？

38、在多功能的信用卡诞生后，她相信也会浮现类似的局面。 如果说文章开头那一幕尚有点抱负主义，来自台湾地区的陈先生则描述了一下她的现实生活：她的EMV信用卡记载着她通过该卡的多种交易记录，她的笔记本电脑总是连着读卡器，无论是身在内地、香港、新加坡还是其她地方，她都可以随时通过网络给家里划账。在此时，信用卡犹如一种加密锁，成为她身份认证的重要工具。“除了取现，银行里任何业务我都能这样办理。可以说这张卡就是我的金融秘书。” 为增长持卡人对工行信用卡的忠诚度，目前，工行对于EMV卡的将来业务发展重要有三方面的考虑：一是在完毕基本的支付业务外，增长预付消费、网上安全认证、持卡人信息记录等非接触支付的使用；二

39、是正在积极研究芯片一卡通，将其应用于公共汽车、出租车、地铁等都市交通领域；三是设计出非接触芯片卡。 在全国既有的4000多万张和将来新增信用卡都面临升级的同步，也给了银行重新瓜分市场格局的机会。谁领先一步，谁就有望在市场中占据更积极的位置。目前，诸多银行都在进行EMV迁移工作，只是侧重有所不同。中国工商银行的收单和发卡都进入投产阶段，中国农业银行和中国银联完毕了收单系统的验收，中国银行的收单系统正在改造，招商银行则在紧锣密鼓地筹办EMV卡的发行工作。 有银行卡业专家指出，由于EMV迁移有较高技术含量，通过国际组织的认证也需要一定期间，因此如果从零开始进行EMV迁移，倾全行之力也得半年时间。 用

40、得好才干推得好 作为目前唯一一家EMV信用卡发卡行，工行只选择了牡丹国际卡一种品种进行升级，因素在于目前欺诈风险重要来自外卡。而更故意思的是，该卡的正面嵌入了芯片，背面仍然保存了磁条，以此保障这张卡在国内通行无忧。 这种设计正折射了国内收单系统的现状。目前，虽然是在EMV迁移方面走在前面的银行，可以受理芯片卡的POS终端也重要集中在北京、上海等大都市，要让芯片卡真正发挥自身功能，还是一种问题。但是，在万事达中国区的一位资深人士看来，首张EMV卡的浮既有力地增进了这一进程，“发卡更具袭击性。”因素在于万事达和威士推出的“EMV迁移风险责任转移政策”。这一政策规定：信用卡的伪卡损失责任由没有实行E

41、MV的一方承当，极大地挑战了“信用卡伪卡损失所有由发卡行承当”的惯例，变化了发卡行单一被动的局面。而根据最新的时间表，1月1日，这一政策就正式在亚太地区开始实行了。 此外一种不容忽视的推动力量是国际盛会。即将在北京召开奥运会，的世博会地点定为了上海，这两次世界大型活动都将带来数量众多的海外游客，如果人家持有的信用卡不能在中国刷卡，将带来巨大的负面影响。因此，在奥运会主办都市北京和内地的5个协办都市(青岛、上海、天津、沈阳、秦皇岛)，EMV收单的迁移有望于之前所有完毕。 同步，“POS机具的折旧年限一般是5年。后来生产的POS机都具有读取芯片卡的功能。随着机具的更新，终端实现EMV迁移也将是自然

42、而然的进程。”万事达的人士觉得。 而EMV卡的推广状况将更多取决于这张卡的使用与否便利、功能与否丰富等因素。徐志宏相信，“如果这张卡的业务做得好，这种推动力量不光会来自发卡行，还会来自商家。你想，一家银行和某商家联名发行的EMV信用卡受到顾客的欢迎和爱慕，其她银行和商家能置若罔闻吗？” 夯实九部委意见央行力挺银行卡无障通行0815 11:26:08中国经营报朱紫云，屈丽丽，杨筱编者按 年发卡量全年增长，年发卡增量同比增长率。这样的增长速度，这样的市场潜力，无怪乎中外银行及有关服务组织高度关注这个市场。 关注这个市场的不仅是以获利为目的的商业机构。今年月，涉及中国人民银行等在内的九部委联合发文，

43、为银行卡产业的健康发展鼓与呼。如此多部委共同关注一种新兴产业，这在国内产业发展中并不多见。银行卡产业对中国经济的影响还远未所有显现出来。 为较为全面地考察银行卡产业的发展状态，探讨发展中存在的问题，从本期开始，本报推出为期四周的银行卡专项报道。我们将分别从银行卡与中国经济发展、银行卡与信用体系建设、银行卡安全、银行卡发展前景等角度对这个新兴产业的发展进行探讨；同步，就公司、个人及年奥运如何安全便捷地运用银行卡理财提供建设性意见。 本期刊登的是专项报道的第一部分。 今年月，中国人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外管局等九部委联合下发有关增进银行卡产业发展的若

44、干意见（如下简称意见），提出涉及政府推动、行业自律和市场机制相结合等八大原则，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段、完善用卡环境等，有效提高国内银行卡产业竞争力，最大限度地减少风险，使国内银行卡产业步入良性发展轨道。 数月过去，进入暑期消费高峰，各商业银行的银行卡大战再次进入白热化。记者通过采访中获悉，央行及国家外管局、银监会等部委为贯彻九部委意见，有关政策研究制定正在紧张进行中。 规范受理市场 九部委意见提出，为增进受理市场迅速健康发展，扩大受理范畴，要加强受理市场建设、规范发展受理市场、建立和完善合理的收费定价机制。 中国人民银行负责推动银行卡工作的重要是支付结算司。该司支付工

45、具管理到处长樊爽文告诉记者，她们目前的重要工作是收集市场信息，进行银行卡结算工具管理，制定有关工作规则，协调涉及银联、发卡行、特约商户、专业服务机构等各方关系。 银监会一位有关人士告诉记者，银监会重要负责各商业银行信用卡发行的业务审批工作。根据意见精神，目前，银监会对此类业务审批已经实行一级法人审批制，就是说只对各商业银行总行申请的业务进行审批，对各分支机构业务不再另行审批。这样能在保障业务安全的前提下，最大限度地增进商业银行银行卡业务的迅速、无障碍发展。 此外，银监会高度注重信用卡业务的创新推广工作。该人士透露，银监会正在筹办成立新业务创新部，将来将由这个新部门集中负责银行卡业务创新工作，目

46、前该部门正在招募人员。 打击银行卡犯罪 意见规定，公安部要会同人民银行、银监会、外管局和商业银行等部门，建立防备和打击银行卡犯罪的情报信息交流机制和案件合伙机制，坚持防备和打击并重，规范和治理并举，努力从源头上避免银行卡犯罪的发生。 对此，国家外汇管理局国际收支司银行外汇收支管理到处长王春英告诉记者，从外汇管理角度，国内目前实现了常常项目下可兑换，以及部分资本项目下可兑换，但资本项目没有完全放开，这在管理上有一定难度。九部委意见颁布后，我们需要保证银行卡境外交易的合规性，在符合外汇管理政策的前提下尽量为客户提供便利。 此外，对境内银行卡也许用于境外赌博、洗钱等违法活动，公众普遍有顾虑。事实上，

47、海关检查中的确发现单个人持多张银行卡进出境的状况。对一般性对外支付，外管局一般会先进行真实性审核，然后再放行实际购汇；但通过银行卡进行的交易，一般是交易在先、银行对外垫付清算资金，持卡人购汇归还在后。这对外汇管理中避免不合规交易发生提出考验。为此，外管局重要通过事前和事后管理两种手段进行风险防备。 事前控制重要是通过各银行实现。例如，规定境内卡境外提现额度，严格限制境外大额提取外币现钞，避免资本非法转移；此外，境内卡境外消费限于旅游、服务等，不可用于资本和金融及贸易项目等。并通过筛选商户类别码，在交易授权环节回绝不合规交易。 事后管理则是根据银行卡交易可查的特点，对银行卡境外大额消费、大额提现

48、等异常状况实行报备，事后跟踪、查实也许发生的违规交易。 完善法律体系 九部委意见提出，国务院将责成有关部门抓紧研究起草银行卡条例，加快业务管理法规建设，明确各参与方的权利、责任和义务，保障当事人合法权益；统一银行卡发行、使用和受理规则，规范银行卡支付行为，明确风险控制和信息安全规定，切实防备支付风险。 对此，中国人民银行条法司陈小云司长告诉记者，银行卡条例的征求意见稿目前已经处在意见回收阶段，下一步，央行将在乎见整顿基本上与各部委协调，最后形成统一条例。 王春英表达，外管局始终在参与银行卡条例的起草和修改工作。她告诉记者，由于银行卡使用环节十分复杂，目前外币境内使用和本币境外使用增长不久，波及

49、发卡行和收单行的本外币管理问题诸多。外管局的基本原则是:发卡行与收单行之间不能做外币结算。此外，银行卡条例其她波及外汇管理政策的问题，外管局也会积极提供意见。 仅仅是开始:一张卡片与亿财富 任何新兴市场的最大引力都是在那里浮现了巨大的财富旋涡效应，银行卡市场也不例外。一位业内人士如此感慨。银行卡市场的财富旋涡究竟有多大，数字也许更能直接阐明问题。研究表白，银行卡支付成本只有纸基支付的到，如果一种国家从纸基支付全面转向卡基支付，节省的总成本至少相称于的。为此，美国十年节省了亿美元；而英国十年少花了近亿美元。相对年中国万亿元的总量，就是近亿元人民币。而成本节省仅仅是银行卡带给中国经济的第一种惊喜。

50、 激发财富效应 林采宜（中国银联战略发展部首席研究员 副总经理） 银行卡产业发展将有效增进一国宏观经济的增长，重要表目前节省成本、刺激消费、积聚资本、提高交易透明度等几种方面。 对北美公司的一项调查表白，老式公司每笔采购支付成本是美元，使用银行卡支付后，每笔支付成本只有美元，每次采购节省成本。年，北美公司共有亿次采购使用银行支付，共节省成本亿美元。并且，银行卡支付还缩短了采购周期，使用银行卡支付后，平均采购周期从天降为天，也就是说年银行卡支付为北美公司节省了万年的等待时间。 成本减少只是银行卡增进一国经济发展的基本效应。在现代经济中，投资和消费才是引领经济增长最积极的要素。而银行卡的钞票替代效

51、应能刺激人们的消费欲望，特别是信用卡的信用消费功能可以将潜在需求转换为现实需求，有助于增进消费导向的经济增长。 公司对全球个国家的居民消费支出及电子支付比重进行研究，成果表白:电子支付在消费支出中的比重每增长，就能带来的消费增长。研究表白，美国在过去年里，电子支付的广泛使用使居民消费支出额外增长了万亿美元，相称于这段时间个人消费总支出的。 此外，银行卡尚有助于吸引非银行人口成为银行客户，从而增长银行存款，积聚资本。当银行卡广泛成为支付工具时，人们不再需要取浮钞票，银行将因此增长数以亿计的存款，这些存款转化为银行的低成本贷款和投资资金后，就会成为经济发展的强大动力。 对美国经济的研究表白，如果将

52、的钞票存入银行将导致超过的年增长。 银行卡产业有效增进宏观经济增长、发明宏观经济价值在加拿大有明显体现。 公司的测算表白:在过去年中，电子支付产业使加拿大经济额外增长了亿加元，占整个经济增长的。 克制地下经济 王春英（外管局国际收支司银行外汇收支管理到处长） 据国际货币资金组织估计，发展中经济体的地下经济规模高达到，转型经济体的地下经济规模大概是到。大量地下经济减少了国家财政税收收入，同步地下经济也是滋生腐败、犯罪的温床。银行卡交易不仅以便、快捷、安全可靠，还可以查询交易记录，能有效提高交易透明度，克制非法交易，增长财政收入。以韩国为例，由于信用卡产业的迅速发展，韩国地下经济占的比重已经从上世

53、纪九十年代初的降到左右；年，韩国税收增长亿美元，其中持卡消费奉献的增收占到了。 从国家外汇管理角度而言，外币卡业务的发展和人民币卡跨境使用的增多，在以便公众、增长银行收益的同步，也将多种地下违规交易纳入银行系统，提高了经济透明度，有助于改善国家对外形象。因此外管局对此会全力支持。 推动人民币出海 陆线弘 （清华大学经管学院） 花旗银行在香港、台湾发行信用卡时，发卡多少，损失率也许是多少，每一笔账都能事先算得清晰，这重要是基于本地顾客信用数据库的完善。而内地信用数据目前还处在积累阶段。信用卡的推广将有助于大量顾客信用资料的收集和积累，极大增进国内信用体系的发展。 外管局今年将个人用汇额度从美元放

54、宽到美元，是很大的突破，但是在实际工作中我们发现，这与市场实际需求尚有距离。这波及到复杂的宏观经济问题，但至少从中能看到巨大的跨境消费潜力。 此外，年终，中国内地发行的人民币卡实现了在中国港、澳，新、韩、泰等国家和地区使用，今年和来年还将陆续开通涉及欧美在内的其她国家和地区境外受理业务。这为将来人民币走向国际市场、增进中国经济的发展将起到很大的增进作用。 应对市场开放 杨科（民生银行信用卡中心总经理） 随着近几年国民收入的逐渐提高，居民的提前消费意识呈现出强势增长趋势。对银行而言，小额信贷信用卡市场潜力巨大。一旦持卡人获得一定信用额度，将不受时间、地点、国界约束，可以随时消费，这是任何其她金融

55、产品不能取代的财富效应。 另一方面，来年年终中国将对外资银行全面开放银行零售业务，我们估计，那时外资银行一方面大力推出的产品也许就是信用卡。由于这是她们零售业务中最可以带来利润、也是最有销售经验的部分。同步，近几年中国银联的迅速发展发明了越来越好的用卡环境。因此，民生银行信用卡从今年月开始介入信用卡市场，这也将是我们将来主攻的市场方向之一。 我们最大的竞争对手是钞票 作者:万云 Visa国际组织亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平最喜欢说的一句话就是:我们最大的竞争对手不是同行，而是钞票。 根据Visa一项预测，将来五年内，来自世界各地的Visa持卡人将在中国内地消费250亿美元。截止到3月底，V

56、isa国际持卡人在中国的消费已经达到21亿美元，同比增长超过83%。同期，在中国发行的Visa国际卡增长率约为200%，达到610万张卡。而1999年时，Visa的发卡量仅有5万张。 面对这样一种迅速增长的市场，熊安平觉得，Visa最重要的挑战是协助消费者变化钞票支付习惯，而这需要耐心。第一步，必须让消费者懂得，除了钞票，尚有此外的选择，这要通过长期的广告来实现；第二步，当消费者对信用卡形成认知后，就要造就品牌诱因，诱使消费者认定产品。 就此而言，Visa在中国已经获得了相称大的成功。 当心捧杀银行卡 作者:杨爱新 考察中国银行卡市场的发育限度，看一组数字便能一目了然:全球每年通过产品进行的交

57、易达万亿美元，每天超过亿美元；而年，中国国内银行卡全年消费总额仅为亿美元。 尽管交易总额远不能与国际水平相比，但网上调查显示，消费者对银行卡的接受限度相称高。近八成（）调查者表达:平常消费支付方式是刷卡和刷卡、钞票各半；近六成（）调查者表达每月刷卡超过五次。这不仅令人想起潮流而精明的上海人的一句话:五元早餐也要刷卡。 与十年前刚刚起步时相比，中国银行卡市场至今保持着突飞猛进的发展势头，持续数年增长速度超过。正是看到这个潜力巨大的市场，国际信用卡巨头纷至沓来，国内商业银行也不惜成本拓展市场，多种银行卡有关产业也仿佛被点洒了魔水，一夜间身价倍增。但应当看到的是，尽管增长势头喜人，稚嫩的中国银行卡产

58、业仍面临诸多艰巨挑战:例如社会征信体系建设的缓慢，例如商业银行发卡大战中隐含的经营风险。 而根据国际银行卡市场发展经验，当一种地区人均收入达到美元美元时，该地区银行卡市场才会进入高速发展阶段考虑到中国人均收入刚刚美元过线，再考虑到中国地区间经济发展的极不均衡，面对滚滚银行卡热浪，我们有理由保持足够冷静。 银行卡产业带动的不仅是一小块卡片经济；一旦发展受挫，损失的也将不止是商业银行及有关机构。为了中国银行卡产业长期健康的发展，当心不要捧杀这些小小的美丽卡片。 银行卡将来之路 数基支付-09-24 05:05:44来源: 中国经营报网友评论 0条 编者的话：专家觉得，银行卡业务是老式金融业务与现代

59、信息技术结合的产物，是金融信息化的重要内容。而金融信息化是商业银行实行经营模式变革，增强市场竞争力，应对加入世贸组织后金融开放挑战的重要手段。因此，一张卡片所承载的价值和延伸的业务越来越受到各商业银行的注重。目前，国内银行卡的产业发展体系初步形成，形成了以银行卡经营为核心，涵盖发卡、收单、信息转接、专业化服务及机具制造等业务的产业发展格局和较为完善的银行卡支付产业链。但是，银行卡收单环境的改善、银行卡品牌工程的建设、银行卡营销手段的创新以及把银行卡业务和商业、旅游、娱乐等产业互动链接获得共赢，这些仍然在建设中。北京奥运会将透过一张小小的银行卡片折射出哪些商机和挑战，银行卡特别是信用卡的营销还存

60、在哪些问题，国内的信用卡经济将呈现哪些亮点？这些是本期专刊讨论的话题。来自中国银联的最新数据显示，在银联、各商业银行和国际支付组织的共同努力下，全国范畴的银行卡联网通用基本实现。截至底，全国共有348个地级以上都市和336个县级市实现联网，跨行交易质量明显提高。国有商业银行、股份制商业银行的银行卡普遍呈迅速上升之势，都市商业银行、信用社等各类金融机构也纷纷进入银行卡业务领域（见图表）随着银行卡产业的飞速发展，中国将来的支付之路将是如何的？为此，本报记者采访了中国银联首席研究员林采宜。中国经营报：你能描述一下中国电子支付的潜在市场状况和市场发展前景吗？林采宜：欧洲某些发达国家的电子支付数据表白，

61、电子支付（涉及卡基支付和虚拟支付）占个人消费支出的比率最高可达到7080，那么电子支付的潜在市场规模和此后若干年的发展速度预期足以让所有欲进入这个领域的投资者血脉喷张。截至底，全球电子商务销售额超过1500亿美元，比增长了56。电子商务的发展是以信息流、资金流、物流的高度配套为基本前提的，其中资金流的最佳解决方案无疑是在线支付。，美国在线支付在互联网总交易额中所占的比例为55，该比例上升到74。这表白银行卡在电子商务支付方式中的地位在逐渐上升。英国、西班牙、意大利、法国、德国状况也基本如此，在线购物的增长率都在100以上。根据易观国际的调查，中国电子商务交易总额在达到4400亿元，将达到620

62、0亿元。而iResearch发布的数据显示，与相比，中国网上购物市场规模实现了165的增长，全年成交金额从的17亿元增至45亿元，同期网上支付金额从的23亿元，增长到的68亿元。网上支付（信用卡或储蓄卡）占15；这些数据都显示，随着着电子签名法的实行，在线支付的规模和电子商务共同成长。专业人士预测，到，中国电子商务仅C2C领域，成交总量即可达210亿元。如果网上支付方式的金额占总成交金额43的比例计算，中国C2C网上支付金额就将超过90亿元。而就网上支付的构造而言，C2C所占份额但是6，只是网上支付中较小的一部分。由此可见，加上B2B和B2C网上支付的前景有多么广阔。目前的电子商务网上支付重要使用信用卡、借记卡和其她银行卡。支付内容涉及：网上消费，涉及购买实物商品以及充值卡、电子客票等数字产品；这些消费类支付重要发生于B2C业务；网上转账，此类转账类支付一般发生于个人、公司之间的汇款和转账；属于P2P和C2C业务；固然也涉及基金、证券、保险等与理财业务有关的资金划拨；网上缴费，它属于账单类支付，一般涉及缴纳水、电、煤气、电话、手机费及其她公用事业费用；目前通过在线个人银行开通的网上支付业务品种波及代理缴费、外汇买卖、银证转账、银证通、国债投资、个人支票、自助贷款等等。中国经营报：电子支付重要魅力何在？哪些因素在推动电子支付的强劲发展？林采宜：计算机和网络变