破解小微企业融资难题——谈商业银行加快小微企业贷款发展的对策

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1、破解小微企业融资难题谈商业银行加快小微企业贷款开展的对策破解小微企业融资难题谈商业银行加快小微企业贷款开展的对策程营(ee国建设银行四川省分行)业内部融资资金量有限,所筹资金量无法满足其日益壮大的需求.必行.另一方面,外部融资中的民间融资操作不标准,存在较大风险隐患.加大商业银行对小微企业的信贷支持确实是势在必行.笔者从商业银行的角度出发,分析了小微企业贷款难的原因.即商业银行在开展小微企业贷款业务中存在的主要问题:一是业务开展定位偏低;二是尚未建立起一套符合小微企业贷款特征的贷款经营方法;三是小微企业贷款的内部管理机制不够完善.针对上述问题,笔者提出了商业银行加快小微企业贷款开展的对策.即:

2、一是要提升业务开展定位;二是要转变风险控制理念和创新风险控制方法;三是要有效降低本钱;四是要完善内部管理机制.【关键词】商业银行小微企业贷款对策一,对小微企业的根本界定月,国家经济贸易委员会,国家开展方案委员会,财政部,国家统计局四部委联合发表的我国?中小企业标准暂行规定?,对中型企业数,销售额,资产总额等指标来认定小型企业,但不同行业有一定差异.例如:1.工业小型企业须符合以下条件:职工人数300人以小型企业须符合以下条件:职工人数100人以下或销售额1000万元以下.中国银行业监督管理委员会于2007年6月印发了?银行开展小企业授信工作指导意见?.文中称小企业授信泛指银行对单户授信总额50

3、0万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下,或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信.2银监会给出的标准,增加了授信总额的上限500万元,因此更适用于对商业银行小微企业贷款的界定.二,小微企业的融资状况小微企业融资包括内部融资和外部融资.其中,内部融资包括企业主自筹和企业积累,而外部融资主要是间接融资.具体表现为:(一)内部融资.内部融资的企业主自筹,主要指启动或创业资金来自于个人储蓄,或者来源于家庭或亲朋好友的捐赠或借贷,这般比拟少,导致大局部小微企业注册资本偏小甚至难以全部到位;内部融资的企业积累,主要

4、来源于利润的再投入,这局部资金要依靠企业长期盈利,不断沉淀和积累,无法满足企业突然增加的流动资金需求.(二)外部融资.外部融资是小微企业融资的另一渠道.目前,小微企业的外部融资方式主要有银行贷款,民间融资等,但实际融资状况也不容乐观,主要表现为:一方面银行贷款资金覆盖面小且间融资大多以半公开,半地下的方式运行,信息不透明,潜在风险大,经济纠纷甚至犯罪行为时有发生.综合上述分析,小微企业内部融资资金量小,所筹资金量无法满足其日益壮大的需求.外部融资中的民间融资操作不标准,存在三,商业银行在开展小微企业贷款中存在的问题(一)业务开展定位偏低近年来,虽然商业银行愈加意识到小微企业贷款在提高收益,优化

5、贷款结构中发挥的重要作用,加快了业务开展的步伐,但是由于小微企业存在前文所述的管理标准性差,抗风险能力弱等特征,对小微企业贷款的业务开展定位较低,仅仅是作为商业银行一种补充型信贷产品.一旦遇到国家收紧货币流动性,信贷规模紧张的情况,商业银行往往限制小微企业贷款,力保大企业贷款,造成小微企业无法从商业银行获得长期稳定的信贷支持,这在一定程度上影响了小微企业的开展.同时,在商业银行在资产质量要求不断提升,严格实施不良贷款问责制背景下,出于对风险及自身责任的考虑,商业银行的客户经理对小微企业贷款往往也持谨慎态度,在有其他可选择的大中型客户的情况下,不会首先选择小微企业.(二)尚未建立起一套符合小微企

6、业贷款特征的贷款经营方法主要表现在:1.对小微企业贷款的贷前调查方法传统,单一,尚不能摆脱财务报表,税票等工具.2.对小微企业贷款担保方式较为单一.3.对小微企业贷款的贷后管理简单粗放.4.对小微企业其贷后他需求的效劳尚停留在初级阶段.(三)小微企业贷款的内部管理机制有待完善商业银行小微企业贷款的内部管理机制也存在以下问题需要解决.1.信贷审批授权制度还不健全.一方面,审批效率还不能满足完全满足客户需求,另方面审批人的审批尺度把握不尽统一.2.整个业务流程缺乏管理系统支持.小微企业贷款金额小,笔数多,贷款从受理,审核,审批,办理担保,发放到贷后管理有多个操作环节.仅靠电子表格等传统工具,无法满

7、足业务管理要求.失,应对从业人员进行科学合理的责任认定.通过责任认定,既对从业人员形成约束,同时也防止挫伤其工作积极性.四,商业银行加快小微企业贷款开展的对策(一)提升业务开展定位,将开展小微企业贷款提高到事关商业银行战略转型的高度.近年来,国内主要大型商业银行都提出了程中,始终摆脱不了对大行业,大企业的依赖和青睐,对小微企业开展暖昧.商业银行要想实现真正的战略转型,应当把小微企业贷款定位为事关战略转型的重点开展产品.在信贷规模配置,在机构在国家实施宏观调控,收紧货币投放的外部环境下,仍然要确保对小微企业贷款的优先投放.(二)转变风险控制理念和创新风险控制方法商业银行的小微企业贷款业务之所以开

8、展缓慢,最主要的原因还是对风险的惧怕和担忧.因此,商业银行在小微企业贷款上必须提升风险控制理念和创新风险控制方法(1)利用小微企业贷款数量众多,小额分散的特点,降低银行经营风险.小微企业贷款每个客户贷款规模都在500万元以内,而9小微企业数量足够大,足够分散,就能将银行经营的风险本钱尽量降低,这与个人住房按揭贷款的风险管理适用大数法那么是一致的.业贷款应选择和老百姓的衣食住行高度相关,从能够有效抗拒经济周期增长和衰退的行业开始入手.如服装,建材装饰及家具,电子产品,农产品及餐饮等.这些行业受经济开展周期影响小,需求的持续性较强,可以较好地躲避行业性风险.创新风险控制方法,就是要用符合小微企业特

9、征的方法认识和管理小微企业贷款.(1)用三品的非财务信息取代传统的财务数据.一是看人品,从人出发,不从抵押物出发.首先,相信客户是好人;第二,相信客户是有本领的人;第三,相信客户都是充满善意的人,是借钱愿意还钱的人.除此之外,商业银行应重点了解小企业主的从业经验,主要经历和业绩,个人及配偶的信用记录和诚信意识是否良好;二是产品,产品有市场,有效益,不属于国家法律法规或产业政策明令禁止开展或属于关停并转范围的小企业,不属于生产技术和工艺属于国家淘汰和限制开展的小企业,不属于两高一剩的行业;三是看抵押品,住宅,商铺,写字楼,标准厂房等都可以作为贷款抵押物.(2)用银行账户流水取代财务报表.一般而言

10、,小微企业缺乏标准的财务报表,但银行账户的使用却很普遍.因此,商业银行可根据企业的性质有效使用银行账户流水判断企业生产经营状况.如:对以合同为单位发生购销事项的企业,可核对主要购销合同的资金进出与银行账户流水的关系;对每日发生营业额的企业,可排除银行账户流水中无关项了解企业的销售收入和本钱.总之,商业银行要充分利用银行账户认识和判断小微企业的收入和本钱,同时走访生产经营现场和上下游企业,形成对小微企业的综合判断.除传统的抵押担保方式外,商业银行还应根据实际情况创新贷款较强,内部管理标准,担保放大倍数控制在合理范围的专业担保公司合作,为小微企业贷款提供担保;二是小微企业之间的联贷联保模式.商业银

11、行可在商圈,行业协会内选择经营规模相当的同行业优势企业,上下游企业等数个小微企业之间实行贷款联贷联保制度,即每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生业银行可向核心企业上游的假设干小微企业提供贷款,由该核心企可在大型专业市场,与市场管理方合作,采用商家的商铺承租权担保的方式,向商家提供贷款.(4)用过程管理取代对资产质量的结果管理小微企业经营状况复杂多变,不确定因素较多.因此,商业银行对小微企业应实施有效的过程管理.即在贷款发放后,针对不同的检查要素采取不同的检查方法和检查频率.如:贷款发放后,每月应核查小微企业的人行征信情况,资金结算情况,每3个月上门核查生产经营状况,查看水,电,气

12、使用,订单变化情况,产品库存变化,员工工资发放情况等.每6个月调查抵押物价值变化,是否存在被拆迁,查封等风险情况等.通过过程管理,商业银行可及时掌握小微企业经营情况的变化,有效控制风险,确保资产质量.(5)从经营单一产品提升到对客户的综合性效劳小微企业的关系,了解并促进企业成长,降低信贷风险,实现银企双赢,还必须从单一的产品效劳提升到对客户的多层级综合性效劳.针对普通客户可以提供的根本效劳,包括存款,人民币结算,10单位存款通存通兑,代发工资,参谋咨询等;针对从事国际贸易的客户还可提供贸易融资,国内信用证,国际结算,单位结售汇等服务;为提高客户办理业务的便捷程度和节约费用,商业银行还应推荐小微

13、企业客户使用网上银行, 银行等非柜台渠道效劳.(三)有效降低经营本钱同样资金规模的贷款,微型企业贷款本钱远远超过大企业,如何有效降低本钱是商业银行开展小微企业贷款的关键.1.采取批量营销.批量营销就是商业银行要与行业协会合作,与商会合作,与专业市场的市场管理方合作,由单个的客户营销变成对一个行业客户,一个商圈客户,对一片市场客户的批发型销售.2.实现标准化操作.即对同一行业,同一商圈,同一市场的小微企业贷款,要抓住其共同的特征,打包成同一类产品,通过标准化的操作来降低本钱.特征之一是对融资效率敏感度极高,通常希望较短时间内获得贷款资金.商业银行对小微企业贷款可采取额度授信方式,即一次授信后,可

14、在额度内屡次循环使用.这样,一方面满足了客户需要,另一方面降低了单笔贷款的调查本钱.(四)完善内部管理机制商业银行要提升对小微企业贷款的效劳,除了在产品经营理念和方法上进行创新之外,内部管理机制也必须同步提升.大小,担保方式等进一步完善审批授权机制,提高审批效率;同时,应定期分析被拒绝的贷款案例,统一审批人的风险偏好.是实现对任何一笔小微贷款在流转环节的查询,准确了解其在生核,审批还是等待办理抵押登记,在审批阶段共耗时几天等等:二是实现对业务流程中的各贷款环节任务总量的统计,如处于受理环节的贷款笔数,处于审核环节的贷款笔数,帮助管理人员判断某环节是否长期存在瓶颈或空闲状态,及时优化业务流程或调

15、整人款发放后的贷后管理中,每月,每3月,每6月都需要开展不同的的贷后管理工作任务,并自动完成非上门类的贷后检查工作.如:征信查询,销售结算占比计算, 有效性核对等贷后检查工作.3.实施尽职免责制度.为促进小微企业贷款的开展,商业银行的工作人员,只要其全面履行了其岗位职责赋予的各项要求,没有个人违规,失职,渎职行为的,本着尽职合规可予免责的原那么,可免于认定责任.参考文献:1?中小企业标准暂行规定)(2003年2月19日国家经济贸易委员会,国家开展方案委员会,财政部,国家统计局国经贸中小企20031143号发布)2中国银监会?关于印发<银行开展小企业授信工作指导意见>的通知(银监发200753号)作者简介:程蕾,女,1997年本科毕业于西南财经大学金融学院,2006年设银行,现在建设银行四川省分行住房金融与个人信贷部产品制业务十余年,具有丰富的实践经验,曾被评选为建设银行总行级青年岗位能手和效劳明星.研究方向:个人贷款,小微企业贷款.