农村商业银行转型升级路径研究毕业

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1、 南京理工大学紫金学院毕 业 论 文作 者:施真学 号：系：经济管理系专 业:金融学题 目:农村商业银行转型升级途径研究指引者： 杜玉兰 专家 评阅者： 年 04 月毕 业 论 文 中 文 摘 要1978年后，国内农村金融发展经历了三次政策转型，在经济发达地区形成了以农商行为主的农村金融机构，有效增进了农业发展、农民增收和农村建设。然而，农商行在产权制度、监管体制、经营目的、经营机制等方面仍存在着制约其发展的矛盾。如何在既有体制下进一步增进农商行转型升级，实现可持续发展是目前的一种重要课题。本文立足现状，客观分析了农商行的优势，剖析了脱胎农村信用社带来的弊端，对目前所面临的历史机遇，进行了逐个

2、分析，运用实证研究的措施，研究农商行在转型过程中遇到的问题，并借鉴产权经济和现代金融发展的有关理论，提出解决农商行实现转型升级的发展途径。核心词改革转型农村金融农村商业银行毕 业 论 文 外 文 摘 要Title Study on the Transformation and Upgrade of Rural Commercial banks AbstractAfter 1978, the Chinas rural finance has experienced three different policy transformations. In the economically develo

3、ped areas, the rural financial institutions, rural commercial bank mainly, has promoted the development of agriculture, increased sources of income for farmers and agricultural construction efficiently. However, the problems of property system, regulation system, and operation target and management

4、mechanism still restricted the development of rural commercial bank. It is a significant task to accelerate the transformation and upgrading so as to achieve sustainable development at present. This paper based on the recent conditions, analyses its superior forces, a drawback born out of the rural

5、credit cooperatives and historical opportunities objectively. This text also uses the method of the empirical research, studies the issues in the process of transformation, referring to property economy as well as modern financial system, and then has proposed the method of the transformation and up

6、grading of rural commercial bank.Key WordsReformTransformationRural FinanceRural Commercial Bank目次目次41 引言61.1 研究背景61.2 研究意义81.3 研究的重要内容92农村商业银行建立的条件、形式和动力102.1 农村商业银行建立的形式102.2 农村商业银行建立的条件102.3 农村商业银行建立的动力102.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力102.3.2 成立农村商业银行的微观经济动力113 农村商业银行转型升级的SWOT分析123.1 农村商业银行的优势分析123.1.1 一级法

7、人治理构造和主发起银行成功经验123.1.2 资产潜在赚钱能力好123.1.3 金融产品和服务“草根性”强123.2 农村商业银行的劣势分析123.2.1 资本金规模不大123.2.2 业务同质化，品种单一133.2.3 人才储藏尚不充足133.2.4 技术水平落后143.2.5 公司文化尚未成熟143.3 农村商业银行可持续发展的历史机遇153.3.1 市场需求巨大153.3.2 党和政府的支持153.4 农村商业银行转型升级的威胁分析163.4.1 产权构造与法人治理构造的健全问题163.4.2 法律地位与法律责任的明确问题163.4.3 政策意图和商业本质的协调统一问题173.4.4 业

8、务范畴过于集中，风险突出173.4.5 竞争压力大，市场份额小173.5农村商业银行科学发展的SWOT结论184 农村商业银行实现转型升级的途径194.1加大监管力度，明确公司法律地位204.2加强产权制度改革，优化法人治理构造214.3加强内部管理，完善鼓励考核机制214.4加快网点建设步伐，增进集约经济发展224.5加大金融服务创新，再造市场竞争优势23结论24道谢25参照文献261 引言1978年后，国内农村金融发展经历了三次政策转型，有效增进了农业发展、农民增收和农村建设。然而，农商行在产权制度、监管体制、经营目的、经营机制等发面仍存在着制约其发展的矛盾。本文立足现实分析上述矛盾，运用

9、实证研究的措施，研究农村商业银行在转型过程中遇到的问题并借鉴产权经济学和现代金融发展有关理论，提出解决现实挑战的途径。该课题的研究对于深化农村金融改革具有重要的现实指引意义。1.1 研究背景改革开放30近年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。如图1-1所示，第一次转型（1978年1995年）：农村金融由“大一统”的银行体系到独立的、政商分离的这种组织架构的初步形成，恢复了农信社的合伙性。第二次转型（1996年）：农村金融由国有银行主导下的政商分离格局转为以合伙金融为基本的、政策性金融和商业性金融分工协作的组织体系，构建了以初步建立了以合伙金融为基本,商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体

10、系。第三次转型（至今）：农村金融由“一农支三农”的瓶颈向多层次、广覆盖、可持续的发展之路。图1-1 中国农村金融体系的三次转型作为农村金融的主力军农村信用社，在改制转型的多种产权形式中，重要分为如下两种：1、在农村经济条件较好、金融业竞争较剧烈、城乡经济协调发展的地区，将农村信用社根据股份制原则组建为农村商业银行，如江苏大部分地区，涉及苏州银行的前身苏州东吴农业商业银行。2、在农民收入较低、农业生产力水平低下，即较贫困的农村地区将农村信用社严格按照合伙制原则组建规范的农村合伙银行。建立农村银行是解决国内既有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供应局限性、竞争不充足、金融服务缺位等“金融克制”问

11、题的创新之举。对增进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，更好地改善和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，增进农村经济社会和谐发展进步，均具有十分重要的意义。如图1-2所示，截止3月末，全国已有98家新型农村金融机构获准开业，其中，农村商业银行25家，村镇银行35家，贷款公司14家，农村资金互助社24家，共分布在12个省（区）。图1-2 全国新型农村金融机构种类分布其中新型农村金融机构实收资本总额15.36亿元，存款余额18.43亿元，贷款余额14.53亿元，其中农户贷款余额13.02亿元，农村中小公司贷款11.2亿元，分别占贷款总额的66.7

12、%和26.5%，合计发放农户贷款14.45亿元，合计发放农村中小公司贷款12.1亿元。图1-3 新型农村金融机构资本分布从图1-3我们可以看出，农村银行等新型金融机构已初步起到了将都市资金引入农村，增长农村资金投入、丰富农村金融体系，激活农村金融市场的作用。然而作为新生事物，新型农村金融机构在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新局限性、支付结算体系不健全等诸多问题。农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是目前农村金融业发展面临的一种重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特性，农村商业银行政策特性及目前实践状况，对农村银行实现可持续发展

13、的现实选择与发展战略给出了一定的建议和意见。1.2 研究意义建立农村银行是解决国内既有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供应局限性、竞争不充足、金融服务缺位等“金融克制”问题的创新之举，对于增进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改善和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，增进农村经济社会和谐发展进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新局限性、支付结算体系不健全等诸多问题。农村商业银行如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是目前的一种重要课题。本文结

14、合农村金融服务现状与需求特性，农村商业银行政策牲性及目前实践状况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了思考与总结。1.3 研究的重要内容本文从改革开放以来国内农村商业银行经历了三次转型的大背景下，以国内农村商业银行产生的背景和动因分析为立足点，在研究农村商业银行发呈现状的基本上，有针对性的研究了国内农村商业银行可持续发展即将面临的问题。作为新生事物，农村商业银行在发展中面临着产权构造与法人治理构造的健全问题，法律地位和法律责任的明确问题，政策意图和商业本质的协调统一等一系列内部问题，以及人才储藏尚不充足，公司文化尚未成熟，业务创新能力有待提高等诸多外部问题。农村商业银行应如何扬长

15、避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是目前农村金融业发展面临的一种重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特性，农村商业银行政策特性及目前实践状况，针对上述对内外部问题的研究，从法律地位，产权制度和公司治理构造等方面归纳了具体措施。对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了探讨，并为国内农村商业银行转型升级的进一步摸索提供了某些意见与建议。2 农村商业银行建立的条件、形式和动力2.1 农村商业银行建立的形式农村合伙银行是由辖内农民、农村工商户、公司法人和其她经济组织入股，在合伙制的基本上，吸取股份制运作机制构成的股份合伙制的社区性地方金融机构。股份合伙制这种产权制度，既不

16、是老式意义上的合伙制，也不是现代意义上的股份制，而是合伙制与股份制的有机结合。合伙制的特点是“社员入股、一人一票、服务社员”，适合于分散、弱小的个体劳动者的经济互助，是一种劳动的联合；股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业经营”，适合于市场经济发达、商业化限度高的地区，是一种资本的联合。农村商业银行重要以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基本组建。农村商业银行是独立的公司法人，享有由股东投资形成的所有法人财产权，依法享有民事权利，并以所有法人资产独立承当民事责任。农村商业银行的股东以其所持股份享有所有者的资产受益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对农村商业银行的债务承当责任

17、。2.2 农村商业银行建立的条件设立农村商业银行应当具有下列条件：有符合本规定的章程。发起人不少于500人。注册资本金不低于5 000万元人民币，资本充足率达到。设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上，不良贷款比例15%如下。有具有任职所需的专业知识和业务工作经验的高档管理人员。有健全的组织机构和管理制度。有符合规定的营业场合、安全防备措施和与业务有关的其她设施。中国银行业监督管理委员会规定的其她条件。2.3 农村商业银行建立的动力2.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力20世纪90年代的金融发展理论指出，金融发展与经济增长是互相增进的，随着经济的增长，金融中介体和金融市场必然发生演进。经济

18、增长对金融发展的作用机制是通过金融需求的变化传递的，即经济增长导致金融需求变化，金融需求变化影响金融发展。农村信用社作为一种金融组织形式，其变迁机制也是遵循这一理论的。将部分农村信用社改制为农村商业银行，其经济基本就是由于农村经济的发展推动了农村地区金融需求构造的变化。目前，对于城乡化限度较高的地区，大多数农民已经向第二产业和第三产业转移、向城乡集中，第二产业、第三产业已成为本地农村经济的主体。即便是以从事农业为主的农民，其生产方式也趋于规模化、产业化。在此背景下，以重要为社员提供小金额、单一化的老式金融服务的农村信用社制度显然难以适应这些地区经济迅速发展的规定。对农村信用社进行改制，成立农村

19、商业银行，为各类客户提供综合化、多功能、大金额的金融服务，是农村金融组织适应这种金融需求构造变化的理性选择。2.3.2 成立农村商业银行的微观经济动力部分农村信用社选择农村商业银行这种组织制度形式，也是其自身实现可持续发展的内在规定。在经济相对发达的县（市），随着第一产业比重的下降，第二、三产业比重的提高，多种经济成分发展迅速，经济主体十分活跃，为金融发展提供了广阔的市场空间，吸引了众多的金融机构，市场竞争剧烈，金融总量已具有相称规模。在农村商业银行成立前，已有了农业发展银行、国有商业银行、邮储的分支机构和农村信用社外，部分股份制商业银行。在这一金融环境下，以老式合伙制为基本的农村信用社在市场

20、竞争中明显处在劣势。重要表目前：资本实力和经营规模难以扩大，服务对象受到制约以及服务功能有限。因此只有进行股份制改造，选择农村商业银行这一制度安排，才干消除原农村信用社发展的制度障碍，使它们具有现代公司制度的股权构造和法人治理构造，具有制度化的增资扩股机制，服务对象不再受限于社区内的社员，服务功能相应增强，金融产品的创新空间扩大，从而增强市场竞争力，实现可持续发展。3 农村商业银行转型升级的SWOT分析3.1 农村商业银行的优势分析3.1.1 一级法人治理构造和主发起银行成功经验村镇银行管理暂行规定一开始就载明了村镇银行的一级法人构造，为其独立实现经营决策提供了制度保障。国内村镇银行的这种法人

21、治理构造不仅赋予了其决策链短、决策效率高的特点，同步也有力的约束了管理层，避免权力的失衡。村镇银行管理暂行规定中明确指出村镇银行的发起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东，主发起银行在满足自己占有农村金融市场份额的同步，也会将专业业务水平和优质的服务扩大对农村地区，这样就有助于实现村镇银行的稳步发展、壮大。3.1.2 资产潜在赚钱能力好农村商业银行不承当国家政策性业务，且无历史包袱，很少受政府干预，这使得农村商业银行的资产质量较好、赚钱潜力较大。针对农业生产的特点，农村商业银行注重针对农户中小规模的贷款，积极创新产品和服务，弥补了其她农村金融机构贷款业务的空缺，同步这种贷款由于期

22、限短、利率低、回收也较快。3.1.3 金融产品和服务“草根性”强农村商业银行多是由本地城乡公司出资组建而成，“草根性”决定了其具有相称的人缘地理优势。据此，农村商业银行可以因地制宜，在较短的时间内设计出专门针对本地农村市场需求的产品和服务。3.2 农村商业银行的劣势分析3.2.1 资本金规模不大近年来，由于农业、农村经济具有弱质性的特性，农村金融始终被觉得是成本高、利润率低、风险大的领域。城乡金融发展失衡现象日趋严重，金融二元构造特性日趋突出，已成为国内经济金融运营中一种重要的构造性矛盾。农村金融供应局限性的问题严重制约了农村经济的发展。以服务“三农”为重要任务的农行、农商行、农信社等金融机构

23、，受体制机制影响，也难以满足农村金融服务的巨大需求。由于农村商业银行的资本金规模不大，按照商业银行单户贷款比例不超过资本金10%和集团客户贷款总量不超过资本金50%的规定，农村商业银行无法满足大型公司的资金需求，只能以贷款量较小的中小公司为目的，增长了贷款风险。目前，国内农村贷款只占全国总量的15%左右，而都市占85%左右；农村人均贷款余额局限性5000元，而都市人均贷款余额超过5万元，两者相差10倍。当都市的金融网点越来越密，金融产品和金融服务种类越来越多，都市金融消费者的金融福利水平越来越高时，农村的诸多地区却成为被金融遗忘的角落。3.2.2 业务同质化，品种单一农村商业银行受制于人力、财

24、力等多方因素影响，开展的业务品种单一，仅局限于老式的存贷汇业务，未开发具有竞争力的产品，仍旧侧重于老式的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段上缺少信用卡、外币结算等手段。同步，由于过度追求信贷业务，导致不良资产总数大幅增长。目前，国内银监会对农信系统资本充足率规定达到12%，这对农村商业银行信贷业务提出了严峻的考验。如今金融竞争日益剧烈，单纯依赖存贷差已很难成为银行发展进步的方式，从至今，央行已7次提高准备金，从本来的16%调高至19%，控制信贷规模，因此一味依托追求存贷差，不仅难以生存，更是导致不良资产增长的重要因素。3.2.3 人才储藏尚不充足目前，有关人才储藏的问题在

25、于：农村商业银行队伍中整体现代商业银行经营意识不够强烈，开拓与服务的预见性、积极性和创新性严重局限性，应对外部经济变化的信息反映迟钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。2、干部队伍建设中的许多问题尚未得到主线解决，如队伍老化、弱化问题仍未得到明显改观，队伍培养和人才开发机制与鼓励机制尚未健全。3、缺少三类人才：具有创业激情的分支机构领导班子成员，发明性业务骨干，复合型人才。从而影响服务质量的优劣和服务效益的高下。进入银行不仅需要具有金融专业知识，还需要大量实践经验，目前市场上寻找成熟的、有经验的银行管理人员相对困难。由于中国教育体制的问题，导致校园中所学习知识的90%和实际需求有一定的脱

26、节，大学生进入银行第一年是处在学习阶段，只有通过三年的磨练才干逐渐作为业务人员或骨干培养。因此，在中高层的银行管理人才上是一种较大的缺口。尽管各家农村商业银行都十分注重人才的引进和培养，但是在人力资源方面的差距仍然十分明显。与信用社时期相比，现阶段的农村商业银行员工构成仍然基本未变。农村商业银行在人力资源方面也面临着与其她金融机构和企事业单位的竞争，部分年龄轻、学历高、能力强的农商行员工流向其她金融机构或企事业单位。人力资源方面的差距制约了农村商业银行内部控制的有效性。3.2.4 技术水平落后随着金融电子化的发展，信息技术在银行平常经营管理中运用日渐广泛，随之而来的是银行的科技投入越来越高，软

27、件研发、硬件采购、系统运营维护都需要投入大量人力和物力。相比国有大型商业银行和全国性股份制商业银行，农村商业银行规模小、科技投入有限、计算机人才少。信息技术几乎成了每一家农村商业银行的短板。随着银行业务解决日益信息化，内部控制体系的建设也越来越离不开信息技术的支持，信息技术的短板对农村商业银行的内部控制导致了极大的制约。3.2.5 公司文化尚未成熟哈佛商学院通过对世界各国公司的长期分析觉得：一种公司自身特定的公司文化，是现代社会影响公司自身业绩的深层重要因素。将来公司之间的竞争是文化的竞争。农村商业银行构建适应现代公司制度的深厚文化尤为重要，然而从银行业发呈现状来看仍存在着明显的局限性。重要体

28、现为如下几种方面：（一）对公司文化建设的结识较为模糊。就公司竞争力而言，诸多人的理解还停留在服务质量和科技的领先度以及银行的管理和产品品种等狭窄的层面上，农村商业银行把公司文化建设停留在低水平的封闭型公司文化阶段，片面地把公司文化建设与精神文明建设混为一谈，把公司文化等同于员工的文体活动等。从某种限度上说，银行公司文化也是一种竞争力，是一种综合的市场竞争力，是人格化了的银行竞争力，银行对其注重与否，注重度如何，将直接影响该银行的核心竞争力。（二）文化建设缺少科学的发展战略。农村商业存在着短期行为，缺少一种常抓不懈的机制，缺少一种持久的动力和发展后劲。没有结识到形成自我特色的公司文化，便会在平常

29、的经营活动中通过多种形式，“无孔不入”地渗入到职工的思想中去，促使员工朝着同一目的迈进。没有结识到文化具有一定的延续性，能在农村商业银行中长期相传，绵延发展，并在实践中不断丰富。（三）公司文化建设尚未形成合力。农村商业银行作为一级法人，统一法人的意志任务很重。从现状来看，农村商业银行一方面职工参与度不高，基层某些员工对公司文化的内涵掌握不准，理解不深，未能形成全员认同的公司价值观；另一方面，农村商业银行公司文化建设，有时被看作群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身无关而游离于公司文化建设之外。（四）公司文化建设缺少特色。农村商业银行作为经营货币的特殊行业，防备控制道德风险、经营风险的任务

30、很重，其公司文化具有风险文化的特性。同步，农村商业银行是面向农村群众的窗口行业，必须与农村文化有机地融通。农村商业银行公司文化还具有典型的信用文化的特性，然而其公司文化建设与一般生产经营公司雷同，缺少商业银行自身个性，缺少创意，多为低水平反复。（五）公司文化建设存在着舍本逐末倾向。农村商业银行把公司文化建设的重点放在银行形象上，在进行银行形象设计时，只是一味地在视觉辨认上做文章，仅仅表目前某些大同小异的标语、标语或规章制度上面，成果外表看起来轰轰烈烈，但内里还是仍然故我，陷入了形式化、肤浅化的误区，没有真正体现出员工所追求的价值观、经营理念和农村商业银行精神等深厚内涵，没有真正发掘推动其发展的

31、强大力量。3.3 农村商业银行可持续发展的历史机遇3.3.1 市场需求巨大国内为了统筹城乡发展，消除城乡二元构造，在农村经济发展上给与了很大的支持。据测算，到，新农村建设至少需要投入1520万亿元，这庞大的资金中绝大部分也必然需要金融机构提供，这就为农村商业银行的发展发明了契机。农村金融机构网点少，金融服务人员少，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数都市为43人，而县及县如下仅为11人，行政村平均不到 1人。目前，随着各大银行纷纷撤离农村地区，使农村地区的金融资源匮乏。国内大部分农村地区目前的金融

32、机构就仅有农村信用社和邮政储蓄，而农村信用社也把业务重心转移到城乡，邮政储蓄也仅是只存不贷，这也给农村商业银行发展提供了有利条件。3.3.2 党和政府的支持党和政府高度关注新农村建设，对农村金融机构的建立和完善出台了诸多政策，这在一定限度上增进农村商业银行发展的同步，也必将完善国内农村地区金融机构体系。正如5月20日,财政部网站正式发布中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行措施,将对符合规定条件的新型农村金融机构,按上年贷款平均余额予以一定比例的财政补贴。3.4 农村商业银行转型升级的威胁分析3.4.1 产权构造与法人治理构造的健全问题与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已

33、有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，特别是自然人股东过多，股权过于分散。人民银行规定，在农村商业银行的股权构造中，单个自然人的持股比例不得高于总股本的1，自然人股东所认购的股份总额不得低于股本总额的50%，单个法人直接或间接持股比例不得高于总股本的10%。股权上的这一制度安排，明显是受到“合伙制”的影响，意欲体现“互助合伙原则”，让自愿入股、但愿获得进入服务的农民尽量地成为银行股东。因此，这种制度安排必然就带有合伙制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数自然人股东由于其所持股份很少，自身利益与银行利益有关性不大，不会耗费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人

34、员控制银行经营活动的也许性增大。 从农村信用社的发展过程看，国家长期依托行政权利强行干预信用社的正常经营，事实上替代了农村信用社社员对信用社形式的经营管理权，加上社员对金融及管理方面知识的缺少，也使其缺少管理经营农村信用社的实际能力，这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的成果就是所有者与经营者之间责权关系不清。而这种旧体制的惯性必然影响到改制后的农村商业银行，使得其法人治理构造的有效运营受到质疑，其独立法人地位及股东的权利也就无从谈起。3.4.2 法律地位与法律责任的明确问题一方面，国内1995年颁布实行的商业银行法对农村商业银行这一组织形式没有明确界定。该法在第二条规定，“本法所称的

35、商业银行是指根据本法和中华人民共和国公司法设立的吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务的公司法人。”根据这一规定，农村商业银行理应属于商业银行法所指的“商业银行”范畴。但在“商业银行的设立和组织机构”一章中，有关注册资本最低限额的规定只是辨别了三类机构，即“商业银行”、“都市合伙商业银行”、“农村合伙商业银行”，并无“农村商业银行”这一组织形式。另一方面，在对农村商业银行的治理中所合用的法律法规混乱。按照正常法理逻辑，对农村商业银行的治理就应当采用商业银行法。可是，在江苏的改革试点中，所根据的法律法规缺少统一性。为规范农村商业银行经营行为，人民银行南京分行专门制定了江苏省县农村商业银行治理暂行

36、措施和江苏省县农村商业银行示范章程。在两个规范性文献中，有关风险控制规定等规定根据的是商业银行法，但有关机构设立、股权设立、治理架构等规定又脱离了商业银行法，具有一定的随意性。商业银行法第十七条规定，“商业银行的组织形式、组织机构使用中华人民共和国公司法的规定。”但在人民银行的政策性文献中，有关农村商业银行的机构设立条件之一，即有关发起人的数量规定，以及董事长、副董事长、行长的任期等规定，在公司法中都找不到根据。这从事实上体现了农村商业银行在国内现行的法律体系中尚没有明确的主体地位。3.4.3 政策意图和商业本质的协调统一问题作为农村信用合伙社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更

37、好地承当起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的奉献；而改制后的农村商业银行作为一种公司主题，却以自身利润最大化为经营目的，目的的差别和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型公司的金融支持局限性。3.4.4 业务范畴过于集中，风险突出一方面，自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在都市。近几年来，单一都市制经营模式的负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展的阻碍。地区限制不利于农村商业银行分散风险。一家银行被限制在一种都市开展业务，其资金势必集中到该都市发展较好或可供开发的行业、产业和项目上，导致贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险

38、隐患。另一方面，地区限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。目前，公司跨地区、甚至跨国的经营活动，规定商业银行可以按照公司的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而结算渠道不畅通恰恰是农村商业银行的软肋。仅资金跨区流动一项，就已经超过了农村商业银行自身的能力，从而导致农村商业银行大量客户流失。这也是诸多公司在规模较小时与本地农村商业银行的关系较好，但是一旦这些公司做大，实现跨地区经营之后，往往会与农村商业银行分道扬镳。3.4.5 竞争压力大，市场份额小随着都市经济的发展，除了国有商业银行，股份制商业银行以及邮政储蓄银行占据绝大部分的市场与客户群体，国家对境外开放金融市场，外资银行陆续进

39、驻，各股份制商业银行新分支机构的建立，更增大了竞争的压力，她们凭借品牌效应和灵活的机制，先进的经营方式抢占市场份额，农村商业银行面临的竞争市场日益白热化，无论是存款还是贷款份额均较小。竞争中，在产品、技术、服务手段上都无法同商业银行抗衡，市场空间受到严重挤压，份额越来越小。3.5农村商业银行科学发展的SWOT结论优势（S）劣势（W）1.一级法人治理构造和主发起银行成功经验 2.资产潜在赚钱能力好 3.金融产品和服务“草根性”强1.资本金规模不大 2.业务同质化，品种单一 3.人才储藏尚不充足 4.技术水平落后 5.公司文化尚未成熟机会（O）SO战略WO战略1.市场需求巨大 2.党和政府的支持1

40、.提高宣传力度 2.开发更多新型适应农村的金融产品 3.将农村医保、社保纳入银联卡服务项目1.加强人才培训 2.加强银行内部基本建设 3.加强与其他大银行的交流合伙 4.展开新型业务如保险代理、证券买卖 5.加强人事管理，完善鼓励机制威胁（T）ST战略WT战略1.产权构造与法人治理构造的健全问题 2.法律地位与法律责任的明确问题 3.政策意图和商业本质的协调统一问题 4.业务范畴过于集中，风险突出 5.竞争压力大，市场份额小1.完善银行内部机制，做到产权清晰 2.丰富业务种类，分散风险 3.寻找新的业务增长点 4.完毕农商行的法律定位1.积极构建现代金融公司公司治理框架，加强内部控制 2.打造

41、流程银行，再造竞争优势 3.加强金融创新，推动科技建设通过上述SWOT分析，农村商业银行的发展应当选择WO战略。4 农村商业银行实现转型升级的途径城乡一体化统筹发展步伐的不断加快，给农商行的改革发展带来了新的思考，也带给农商行新的机遇与挑战。再次以江苏为例，昆山、常熟、张家港、江阴四市都属于国内百强县（市），其中昆山市位居第一。如图4-1所示，昆山、常熟、张家港、江阴实现GDP分别为2100亿元、1452亿元、1610亿元、.92亿元，人均GDP分别达4万美元、2.04万美元、1.22万美元、2.5万美元，其中非农产业占GDP分别为98.6%、97.8%、98.3%、97.6%，城乡居民人均可

42、支配收入分别达30640元、30600元、24250元、29000元。图4-1 四县市GDP和人均GDP在此大环境下，农商行本来的目的客户是农村，但如果还固守农村和农业这个阵地，发展空间将会越来越窄。目前农商行面临着规模、质量和效益等多方面的压力和困难，在日益剧烈的金融竞争中，农商行的市场份额正在日渐缩小。因此，农商行一方面要坚持服务“三农”和中小公司的市场定位不动摇，以不断巩固和扩大老式业务市场。另一方面，要充足运用自身在新体制、新机制上获得的后发优势，通过实现资源整合、产品创新，业务分层经营、客户分类营销，在更广阔的平台上为三农和中小公司发展提供服务的同步，有效推动资金业务、国际业务、中间

43、业务等现代商业银行必需的业务迅速发展，拓宽业务范畴，延伸市场发展空间，促使农商行初步具有多元化、全方位的竞争优势。如成立于的杭州联合农村合伙银行 （杭州联合银行）在初的股改宣布完毕，张家港、吴江、常熟以及江阴4家农商行的IPO申请获得中国银监会批准，银监会表达将继续积极鼓励和支持符合条件的农村中小金融机构公开上市。这些都应当是农商行实现跨越发展的努力方向。农商行在实现新的跨越之际，要着力解决好历史的因素所导致的某些问题和困难。4.1加大监管力度，明确公司法律地位中国人民银行应在遵循商业银行法和公司法基本规定的前提下，制定专门的部门规章，对农村商业银行的有关事项作出具体规定，调节农村商业银行的经

44、营行为。在法律上具有明确的主体地位，是农村商业银行整个制度构造当中的基本，是进行其她有关制度调节的基本根据。一种在法律上身份模糊的经济主体很难获得应有的权利和保障。因此，应当修订现行的商业银行法，确立农村商业银行作为股份制商业银行的主体地位，并根据农村商业银行的实际，对其设立、组织机构等事项作出一般性规定。同步。建立严格的准入制度，加强对农村商业银行董事和高档管理人员的任职资格审查，对申请开办农村商业银行的个人或公司建立相应的举报制度，请公众对申请者的资信、品行进行评议。建立审慎的运营监管制度，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强，应坚持更为审慎的原则，如资本充足率原则应高于其她类型的银行业

45、金融机构，贷款分类原则和流动性比率应更高，以保障其运营更加安全。人民银行在制定农村商业银行的监管政策时，应将其作为股份制商业银行看待，不应纳入农村信用社系统进行监管。逐渐放松对农村商业银行的业务和机构的市场准入管制，增强其经营活力。容许符合一定条件的农村商业银行以兼并收购或联合的方式，跨出所在县（市）经营业务，扩大其经营空间。短期内可以考虑容许其到邻近相对发达县（市）兼并、收购银行机构或农村信用社，同步应当容许其与异地的法人金融机构（如都市商业银行、农村信用社等）进行多种方式的联合。调节对农村商业银行的监管组织模式，一方面应将农村商业银行的监管组织与农村信用社的监管组织分离；另一方面，应提高农

46、村商业银行的监管层次，缩短监管链条，提高监管效率，减少监管成本。4.2加强产权制度改革，优化法人治理构造由于农村商业银行是从农村信用社改制而来，因此要严格按照现代金融公司的规定来构建公司治理构造，更多地关注利益有关者的利益，而不是仅仅考虑公司价值的最大化，应当更加注重银行自身的安全和稳健运营。强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。完善公司治理构造，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，互相制约的银行公司治理架构。同步，建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，有据可依，从而通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，

47、切实防备也许产生的多种风险。以规范的股份制商业银行制度安排作为参照系，对农村商业银行的产权制度进一步进行改革，完善其法人治理构造。重点应在如下几种方面作出调节：一是调节股东构造，合适集中股权。二是建立权利和责任对称的有效鼓励约束机制。特别是要强化对农村商业银行高档管理人员的鼓励约束。三是逐渐完善内部管理架构。应使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范畴得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。农村商业银行应持审慎经营的原则,建立健全内控制度和风险管理机制,提高风险防备能力。要组建既懂信贷业务又理解市场和公司、实践经验丰富的信贷业务管理团队,提高化解风险的能力。农村商业银行

48、要真正进一步基层,理解收集大量客户资料,减少因对客户信息的不知情而导致的信贷风险。要推动担保方式创新,对农产品加工、运送、销售公司, 摸索动产质押贷款。对农业产业化龙头公司和种养业基地建设项目, 摸索将订单担保贷款、公司为农户担保贷款、仓单质押贷款结合。要充足发挥其进一步农村、熟悉农村、贴近农户、理解农户，可及时掌握农户经营状况和经营风险的优势，大力拓展小而灵活的农户信用贷款，有效解决农户数量多、金额小，分布广，制约信贷投入的问题。对农村中小公司, 摸索将其存货、收费权益等作为抵押担保,开展涉农中小公司联保贷款。农村商业银行在简化贷款决策程序的同步,要保证贷前对农户或村镇公司的赚钱水平、偿债能

49、力、资产状况进行充足审查和风险评估。还要加强贷款期内的跟踪审核和贷后管理工作。4.3加强内部管理，完善鼓励考核机制农村商业银行基本上成立在各省的经济活跃和发达地区，银行业竞争相对剧烈，因此要拟定有效的目的市场，建立切实有效的客户筛选机制，综合运用行业、公司生命周期理论，精确把握客户的经营走势和资金需求状况，以动态的观点制定优质客户原则，采用定量分析和定性分析相结合的方式，以长期、动态的观点，按照哺育期、成长期、成熟期、裁减期划分四个阶段，对客户进行科学的培养和取舍。农村商业银行的当务之急是大力进行人力资本投资，不仅要对既有员工进行专业知识和业务培训，提高她们的综合素质，更为重要的是，应制定高层

50、次人才引进战略，通过灵活多样的鼓励措施，大力从外部引进高层次人才，从增量上调节员工素质构造。要实现本土化发展，聘任具有一定文化限度的本地农民做为工作人员，特别是要发挥大学生村官的作用，一方面可使农村商业银行彻底本土化，融入农村经济发展中，另一方面又可减少农村商业银行行政成本。这是增强银行竞争力，提高其科技水平、研究开发能力和经营管理水平的主线举措。建立和完善岗位责任制，努力构建既符合现代商业银行规定又切合实际的科学合理的薪酬制度，为科学评价国家部门和员工的工作效能和业绩提供科学的、可量化的根据。大力推动管理制度改革，建立健全和科学的选拔、任用和裁减机制，建立多层次职业生涯通道，引导员工合理设计

51、和选择自己的职业生涯，鼓励员工成为专业人才。要引入先进人力资源管理理念，搭建一种现代化、前瞻性、高品位的人力资源信息化管理平台，并通过该平台优化人力资源管理业务流程，提高人力资源部门工作效率和服务质量，为各级管理层的经营决策提供精确、及时、全面的人力资源信息支持，4.4加快网点建设步伐，增进集约经济发展一是科学做好网点规划工作，增强网点规划的前瞻性，制定机构网点发展规划，高起点推动机构网点管理和建设，规范管理流程，完善服务功能，改善服务形象，稳步提高网点集约化经营水平。二是做好网点整合工作。要按照合理布局、迅速发展、突出效益的原则，充足运用有限的网点资源，重点整合低产支行，增进网点的合理布局，

52、增强发展后劲。鉴于全国都市商业银行系统已在上海建立资金清算中心，可以先考虑容许农村商业银行也加入其中，使其结算网络顺利通达中心都市。随着正在建设中的现代化支付系统的完善，应容许农村商业银行也接入该系统，直接实现实时资金清算。此外，农村商业银行在初始阶段应把服务范畴划定在某几种村，融通部分乡村的资金，重要满足基层农户的农业生产和生活需求，让农民得到便利、实惠的金融服务。最佳是一种行政村就就拥有一种农村商业银行，或者邻近的几种村拥有一种农村商业银行，要把农村商业银行植根于乡村之中。按农村商业银行的设立条件完全可以达到这个规定，并且与基层农户的信贷需求也基本适应，这样更易进一步农户，服务基层。否则就

53、是县域多增长一种机构，加剧农村金融市场的同质化竞争。4.5加大金融服务创新，再造市场竞争优势农村商业银行是区域性银行，决策链相对较短，更容易打造现代流程银行，形成竞争优势。农村商业银行要本着“机构扁平化、业务垂直化、管理合理化、以顾客需求为中心”的原则，着重从会计业务、个人金融业务、信贷业务流程再造、定价体系进行流程再造合并多余及重叠的部门，形成一种由一系列有关职能部门配合完毕的流程，为顾客发明优秀的决策思路，提高效率，消除挥霍，缩短时间，提高顾客满意度。同步，要根据银行的市场定位，线后建立哺育机制和风险预警机制，为各类不同类型的目的客户量身定制具有其自身经营特点并适合其发展的业务品种。要借鉴

54、其她钞票银行的经验，开发适合银行发展的产品，要形成业务系列产品。加强科技建设规划。要按照有助于发展，有助于客户关系维护的规定，认真分析论证，制定科技建设规划，提高科技能力，更好的满足将来经营管理工作的需要。结论本文从中改革开放以来国内农村商业银行经历了三次转型的大背景下，以国内农村商业银行的背景和动因分析为立足点,研究了农村商业银行发呈现状。作为从农村信用社脱胎而来的农商行，在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新局限性、支付结算体系不健全等诸多问题。农村商业银行如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是目前的一种重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求

55、特性，农村商业银行政策性及目前实践状况，针对上述研究，从法律地位，产权制度和公司治理构造等方面归纳了具体举措。对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了思考与总结。为了实现农村商业银行的可持续发展，需要坚持为“三农”服务的方向不动摇，在地方政府的管理、人民银行的信贷政策指引、监管部门的依法监管和其他有关部门的支持下，对的解决商业化经营与政策性支农职能的关系，加大对农村金融服务的财政支持力度，完善农村金融政策扶持体系。因此，我们需要引导和鼓励商业银行增长对“三农”的有效信贷投放，深化农商行改革，充足发挥其支农主力军作用。采用多种有效措施，积极巩固、发展、扩大以“三农”为龙头的基本客户群，

56、面向“三农”创新服务品种，增长服务手段，增进农业产业升级，建立健全农村金融服务体系，哺育农村金融市场竞争活力。致谢当该论文完毕的时候，我深深体会到吕氏春秋贵公篇中“天下非一人之天下也，天下之天下也”这句话的含意。回忆四年大学生活接触到的一切，最后论文的完毕，让我深深感念在这段期间所遇到的师长、同窗、亲友，她们时时驱策鼓励我并给与我无微不至的协助。一方面要感谢一方面感谢南京理工大学紫金学院院长及各位教师，在这几年中给我提供了丰富的学习资源和良好的学习环境，没有你们的工作就没有我的成长，也不会有这篇论文的产生。另一方面要感谢杜玉兰教师，从设计的选题到资料的收集直至最后设计的修改的整个过程中，是您多

57、次询问研究进程，并为我指点迷津，协助我开拓思路。您一丝不苟的作风，严谨求实的态度，踏踏实实的精神深深感染了我，您不仅授我以文，并且授我以做人之道，正是由于您的精心点拨、热忱鼓励，使我能顺利完毕论文。您严谨的治学态度，开拓进取的精神和高度的责任心都将使学生受益终身。此外还要感谢我的同窗，是你们在我困难的时候协助我鼓励我，在我准备这篇论文时给我意见和支持。还要感谢我的父母，是她们无微不至的精神支持让我毫无后顾之忧的完毕学业，完毕这篇论文。最后，请容许我以最真诚的心感谢我的母校南京理工大学紫金学院，这四年中所有的酸甜苦辣将会是我人生中最珍贵的财富。参 考 文 献1 李景波. 1978年后国内农村金融

58、发展的三次转型及政策绩效J.特区经济，（11）：176-178.2 黄向阳. 农村信用社改革的现实困惑与途径选择J.湖南农业大学学报，（10）：22-26.3 罗韵轩. 农村信用社改制转型中的流程再造研究：以农村商业银行模式为例J.南方金融，（9）：42-45.4 杜英娜，乔立娟. 农村信用社社区银行模式的改造研究J.农业科技管理，（3）:64-67.5 常霞. 农村信用社向商业银行过渡的人力资源再造J.浙江金融，（7）：83-85.6 刘光辉，张凤琴. 中国农村信用社改革的途径选择分析J.新乡学院学报，（3）：47-49.7 赵国俊. 珠三角农村信用社小额贷款的转型创新：MIS模式J.（8）

59、：49-51.8 陆磊，王颖. 中国金融发展中的农村金融转型J.金融基层研究，(1): 7-9.9 张学波，吴宝根. 金融创新与银行监管的关系研究J.开发研究， （3）： 72-75. 10 王刚. 国际银行监管理念的最新演进J.现代财经， （5）：43-47.11 奉化农村信联社课题组. 农村信用社银行流程再造的理论与应用研究J.特区经济， （2）：24-25 12 王先菊. 外资银行近距中国农村市场对内资银行的启示J.财经论坛， （31）：193-194.13 陆磊，王颖. 中国金融发展中的农村金融转型J.金融基层研究， （1）:7-9. 14 刘光辉，张凤琴. 中国农村信用社改革的途径选择分析J.新乡学院学报， （3）：47-49. 15 赵国俊. 珠三角农村信用社小额贷款的转型创新：MIS模式J.南方金融， （8）：49-51.