关于手机银行的论文

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1、西南财经大学天府学院 我国手机银行发展的研究及策略建议西南财经大学天府学院2014 届本科毕业论文（设计）论文题目： 学生姓名： （三号，仿宋，下划线） 所在学院： （三号，仿宋，下划线） 专 业： （三号，仿宋，下划线） 学 号：（阿拉伯数字，三号，仿宋，下划线）指导教师： （三号，仿宋，下划线） 年 月西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学天

2、府学院所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：作者学号：_年_月_日西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设计）名称我国手机银行发展的研究及策略建议论文（设计）来源自选题目论文（设计）类型B导 师李俊松学生姓名吴成飞学 号41000312专 业金融一、选题背景和目的现今，手机已经成为人们生活和工作的必备品，随着人们需求的增加，它不再是一个简单的通信设备，而是集合了通信、商务和娱乐功能的移动终端。3G 时代已经流行起来，4G时代也已经到来。这意味着手机的数据传输速度可以得到很大的提高，手机用户也能更好的享受网络服务。 凭借高效、便捷、运营成本低等优势，手机银行业

3、务已经在欧美国家大行其道。2000 年时，国内商业银行就推出手机银行服务，却一度进展缓慢，随着以苹果和安卓为代表的智能手机的出现我国手机银行正以强劲的势头发展，但相对于庞大的手机用户而言手机银行依然具备很大的发展潜力。我国手机银行发展空间巨大，但是目前还处于初级阶段，本文就我国的手机银行发展历史和现状进行分析通过中外对比对我国手机银行的发展提出策略和建议，提高手机银行的效率和安全性。二、研究思路 第一章：研究背景与意义的介绍。 第二章：国内外手机银行发展的概述。 第四章：手机银行的概念及特点。第五章：我国手机银行的前景和问题。第六章：概述欧美和亚洲发达国家手机银行发展的经验。第七章：我国手机银

4、行的发展策略和建议及结论。三、前期资料准备掌握相关的专业知识，在互联网和图书馆收集相关理论资料。在各财经网站或银行官网收集相关数据，为后期分析提供依据。阅读相关文献找到不足与创新之处为论文做好前期准备。参考文献1刘丹，房宪鹏，移动支付国内外研究评述J.商业时代，2009，（25）：106-107.2张继，国际手机银行发展、风险分析与安全策略J，国际金融研究，2006，（3）：68-72.四、完成论文所具备的条件因素1.掌握并运用金融学特别是银行业的相关的知识，具备资料收集整理能力。2.对所收集资料的了解与运用。3.阅读相关的文献，充分利用网络资源，作为为完成论文的理论基础。4.及时与导师及相关

5、专业的老师沟通交流，寻求老师的指导。.五、时间安排 2013年12月1日：完成并提交开题报告、文献综述以及论文粗纲 2013年12月29日：完成并提交论文初稿 2014年1月12日之前： 定稿 2014年3月：准备进行答辩 指导教师签名： 日期：论文（设计）类型：A理论研究；B应用研究；C软件设计等；摘要现今，手机已经是人们生活和工作中必不可少的工具，3G已经普及，4G时代在我国也已经到来，智能手机也正在以强劲的势头发展。人们在忙碌的生活工作中对便捷的金融服务的需求越来越大，方便、快捷、高效而低成本的手机银行就在这种环境下诞生了。手机银行是继网上银行之后出现的一种新的银行金融服务方式。它开拓了

6、银行产业的一个新市场和利润增长点。虽然我国的各大银行都已经开发了手机银行业务，但是与欧美、日韩等发达国家相比还有很大的差距，包括服务水平、普及程度等。因此，针对手机银行的重要性，对我国手机银行发展现状的研究和分析，为其在我国的发展普及提供策略建议和措施就成了当前的必要工作。本文对手机银行的前景和问题进行分析。分析手机银行在我国未充分发展的原因。通过查找资料、对比分析和案例研究的方法，分析欧美、日韩发达国家的经验，结合我国的实际情况提出手机银行在我国普及推广的措施。最后，经研究得出结论，虽然存在的问题很多，但是我国巨大的市场需求为手机银行发展提供了良好的契机。手机银行在我国的充分发展是完全可能的

7、。关键词：手机银行 现状分析 策略建议 推广普及AbstractNowadays, the mobile phone is indispensable tools in peoples work and life, 3G has spread, 4G times also has arrived in China. Intelligent mobile phone also is strong momentum of development. Convenient, fast, efficient and low-cost mobile phone bank was born in this

8、environment. Mobile phone banking is a new bank financial service. It opens up a new market and profit growth in the banking industry. This paper analyzes the prospect and problems of mobile phone bank. Analysis of mobile phone banking in China is not fully developed. The method lookup data, compara

9、tive analysis and case study, analysis of Europe and the United States, Japan and South Korea, the experience of developed countries, combined with Chinas actual situation proposed mobile phone banks in Chinas popularization measures.Finally, it comes to the conclusion that, although there are a lot

10、 of problems, but provides a good opportunity to Chinas huge market demand for the development of mobile phone banking. Mobile phone bank in full development in China is entirely possible.Key Words: Mobile banking , Analysis of the status quo, Development strategy, Popularization 目 录注： 五号宋体字一、 绪论（一）

11、、研究背景在当今这个忙碌的快节奏社会中，伴随着人们需求的增加和通信技术的进步，手机银行这个高效率、方便快捷、低成本的银行业务应运而生。自2009年第三代移动通信牌照发放以来，3G时代已经普及，2013年12月4日工信部又发放了4G牌照，这意味着手机用户能够更好的享受高速度数据传输的网络服务，这为手机银行的发展提供了条件。现在手机银行作为一种新的金融服务方式已经在欧美和日韩等发达国家大范围使用了，已经成为银行业新的市场和利润增长业务。（二）、选题意义手机银行是一个电子货币化和移动通信组合的新的金融服务方式，成本低和市场广阔的特点已经成为人们注意力的焦点，它和网上银行等其他电子银行业务一样，正在成

12、为银行服务系统中不可缺少的参与者。我国的手机银行有着广阔的前景，但是就现在的情况来看它还是在初级阶段，虽然大部分银行都开发了手机支付、代理交电话费和水电费、基金、证券交易等功能。但是真正使用的人群并不多，并没有为银行带来很大的实质上的利润，与之相匹配的政策、措施也仍然需要进一步改进。我国手机银行业务办理的人群主要是高校学生和文化程度较高的年轻人，除此之外的广大农村地区和其他客户群体对手机银行业务知之甚少，银行的宣传力度也不够。其实，大多数的客户都希望把银行卡和其他的支付交易与手机功能结合，这对生活在当前忙碌的社会的人们，特别是当前我国的一些离银行网点远、网点少的地区的客户是有利的。由此看来，手

13、机银行业务必然会在我国大势发展。因此，怎样利用当前的通信技术和智能手机发展的有利形势，解决手机银行的安全问题、风险问题，快速推广手机银行各种功能的使用，就成了当务之急。银行业的竞争日益激烈，抓住手机银行这个广阔市场的机会，对银行而言是有重要的现实意义的。本文对手机银行业的问题做了研究和分析，提出了发展策略和建议。这对我国手机银行的良性发展有重要的作用和意义。（三）、研究思路本文主要分为三部分：第一部分（提出问题）介绍研究背景和意义对手机银行业进行简单的论述，介绍手机银行的定义、功能特点。第二部分（分析问题）我国手机银行发展现状分析，包括发展前景和问题等。第三部分（解决问题）总结欧美和日韩手机银

14、行发展经验，为我国手机银行发展提供策略建议。最后，对全文进行总结。 （四）、研究方法 如表1： 表1本文研究方法介绍文献阅读文献来源主要是学院校网的数据库，比如万方和知网。此外还包括百度和谷歌等搜索了一些论文和数据，并据此做相关整理、分析和总结。实地调研到银行网点，了解客户对手机银行的了解程度、信赖度以及使用情况，把握真实准确的第一手信息。对比分析通过数据表格、图表的形式，通过比较各大商业银行手机银行的综合得分、资费、安全性等，展示其竞争力和公众信赖度。个案研究选取了欧美、日、韩分别进行阐述，找出其在促进手机银行发展的有力措施，再结合中国的实际情况，提出适合本国特色的建议。二、 手机银行概述

15、（一）、手机银行定义 手机银行（Mobile Banking），是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称，是一个电子货币化和移动通信组合的新的金融服务方式，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。手机银行是网上银行的派生产品，它将客户手机与银行的信息系统通过移动通信网络平台相连接，让客户在手机上就能实现缴费、业务查询、在线支付等各种金融业务。用户只需要一个有信号能上网的手机就能随时随地享受方便快捷的金融业务服务。 （二）、手机银行的分类及优缺点比较手机银行在移动通信技

16、术和智能手机大势发展的环境中也正在不断的发展壮大。从目前的发展情况来看，比较流行的手机银行实现方式包括以下几类：1、普通短信类。这种方式是利用手机短信息办理银行业务，客户只需要一个能接受和发送短信的手机就可以通过向银行服务号码发送短信指令的方式来交换信息办理业务。这是一种比较简单的手机银行方式，用户只要发送对应代码，就可以实现相关功能。2、WAP方式。WAP方式的手机银行是通过手机浏览器的方式实现，它与网上银行比较相似，不用下载客户端软件，消费者在手机浏览器输入银行的网址就可以打开银行网站来办理业务，目前该技术已经比较成熟，只要手机能够上网就可以通过WAP方式进行操作，因此，大多数银行都开发了

17、这种方式。3、客户端版（app应用）。客户端版手机银行是目前较为强大的一种方式，这种方式只要用户下载安装相应的客户端，然后在有网络的情况下打开客户端软件就能方便的操作。随着智能手机的大量普及，根据不同的手机类型，设计出现了苹果版（iphone）、安卓版(Android)、塞班版（symbian）、微软版（windows phone）客户端。这种客户端方式是当前使用较多的一种方式。几种实现方式的比较如表2：普通短信类WAP方式客户端版（app应用）代表银行工商银行、中国银行、建设银行、招商银行招商银行、交通银行大多数银行优点技术简单、使用门槛低设计简单、技术成熟、可操作性强、兼容性安全性较高功能

18、多元化、操作简便、界面清晰简洁。开办业务简便。安全性较高缺点安全性低、输入短信麻烦，交易种类和金额受限，普及率低受无线网络资费和速度影响大、界面简单开发的成本高、需要有支持下载客户端的手机表2几种实现方式的比较由上表的比较我们可以看出先进的新的技术手段它所支持的手机终端的种类受到了一定的限制，但是它具有的功能也更加强大，而且随着通信技术的进步和科技的发展，智能手机已经普及，因此银行不必受制于这一点。（三）、手机银行目前能实现的功能随着近几年的发展，各大银行的手机银行功能越来越多，能够实现的业务种类日益增加。大多数的手机银行都具有以下功能：1、查询类，查询类就是客户可以用手机银行查询自己账户的余

19、额、交易记录、消费情况明细等。2、转账类，只要客户开通了转账汇款功能就可以通过手机方便快捷的进行转账汇款，包括跨行转账。3、缴费类，通过缴费业务可以实现手机话费、水电气费、交通罚单的缴纳。4、支付类，客户通过支付业务可以进行网上购买支付、手机选购、交易、支付随时进行。5、理财类，客户通过手机银行可以免去排队的烦恼，随时关注股票、基金、汇率，随时随地实现轻松理财。三、国内手机银行发展现状分析 （一）、我国手机银行发展历史情况分析我国的手机银行业务从2000年开始开展，中国银行和中国移动在2000年2月14日正式达成开发手机银行业务的协议，标志着手机银行在中国的开端。本文将手机银行发展分为以下几个

20、阶段： 1、初始阶段（2000年至2004年）：主要依靠短信技术，继2000年2月14日中国银行开通手机银行业务之后，招商银行、光大银行、工商银行等相继开通手机银行业务。本阶段技术还比较落后，开通业务的手续和流程比较复杂，实现的功能极少，人们对手机银行也缺乏了解，手机银行没有得到推广。2、摸索阶段（2005年至2008年）：主要以WAP技术为主，这种方式比起短信方式在功能和便捷等方面都有了很大的进步。继交通银行在2005年率先推出WAP方式后，随着手机上网环境的进步，工行、建行、中行、招行等也都开发了WAP方式，短信方式正在被逐步取代。3、快速发展阶段（2009年至今）：主要以3G、4G网络为

21、支撑的WAP和客户端方式为主。随着通信技术的进步、网络速度大幅提升、智能手机的普及，手机银行得到了快速的发展。客户端手机银行具有智能化的特点，客户可以随时随地方便的享受金融服务。（二）、国内手机银行产业链分析产业链是产业经济学中的一个概念，是各个产业部门之间基于一定的技术经济关联，并依据特定的逻辑关系和时空布局关系客观形成的链条式关联关系形态，产业链的本质是用于描述一个具有某种内在联系的企业群结构，它是一个相对宏观的概念，产业链中大量存在着上下游关系和相互价值的交换，上游环节向下游环节输送产品或服务，下游环节向上游环节反馈信息 MBA智库 。1、产业链的参与者即主体手机银行的产业链经过一段时间

22、的发展现在已经比较完整了。出现了包括设备制造商、移动运营商、银行、银联、消费者等在内的主体，这些主体间的关系形成了手机银行的产业链，大致如图1所示：手机制造商移动运营商银行第三方支付服务商商户消费者图1手机银行产业链大致结构（1）、手机制造商 设备制造商在产业链的最上游，为手机银行业务的实现提供移动终端。手机银行的发展同时也为手机制造商提供了一个新的商机。 （2）移动运营商 在中国，三大运营商是手机银行服务平台的搭建者，是连接消费者、银行金融机构、服务提供商的桥梁，移动运营商为推动手机银行发展起了重要的作用。 （3）银行 银行是推动手机银行业务发展关键，它是金融活动的中心，在手机银行产业链中银

23、行拥有用户、商家、数据处理支持平台等大量的资源。 （4）第三方支付服务商 第三方支付服务商是银行和运营商之间的衔接纽带，在手机银行业务发展中起了非常重要的作用。它对移动运营商和银行等各方面的资源进行整合，对运营商和银行等各方面的关系进行协调，为消费者提供支付业务服务。 （5）商户 客户通过在商场和零售商店的手机银行支付系统上支付费用，减少了支付环节，在成本上有所降低，支付效率也得到了提高。 总的来说，产业链上各主体成员的主要职责和收益来源主要表现在以下几个方面：移动运营商主要提供移动通信网络、提供用户资源、客户服务，其收益主要是通信费、服务费和交易佣金、平台接入费分成；移动支付平台提供商主要职

24、责是建设并运营移动支付平台、整合行业客户资源、完成行业客户介入移动支付系统，其收益主要是注册用户月服务费及交易手续费、平台接入费；银行金融机构职责主要是账户及信用管理、银行卡业务结算、提供用户资源、进行市场推介、推进金融电子化，其收益主要是获取用户、商户的增量交易佣金。 通过对手机银行产业链的分析我们可以看出，产业链上的成员有很多的共同收益，手机银行支付业务是可以实现产业链的共赢的。第一、高端客户是移动运营商争夺的一个重要群体，同时，手机的高端客户和银行卡的高端客户是基本重合的一个群体，因此银行和运营商可以把这块高端市场作为共同的目标。 第二、第三方支付服务商的队伍在手机支付业务不断发展的条件

25、下得到了扩大，随着服务内容的增加运营商的业务量大大增多，收益自然也增加不少。因此，手机用户在手机银行支付时所缴纳的服务费用和交易时的通信费用也增长显著。 我们看到虽然合作是可以实现共赢的，但是，由于利益分配问题的不统一，产业链的各主体是很难有合作的动力的，在短时间内要做大手机银行市场是十分艰难的。2、手机银行的运营模式 本文根据产业链中主导地位的不同把手机银行分为以下四种运营模式： （1）以移动运营商为主体的运营模式（如图2） 图2以移动运营商为主体的运营模式 由上图可以看出该模式没有银行的参与，只是用手支付，并不是真正的手机银行，用户的交易费用是从话费中扣除的。该运营模式由于以下的原因发展前

26、景不被看好。第一，用户在支付时需要预付费，然而移动运营商的诚信度难以达到银行的高度，人们预存的话费金额有限。第二，如果运营商要办理金融业务，必须要具有一定的资金和经营资格才行，否则出现问题是没有能力承担风险和责任的。第三，银行有金融资源的优势地位，面对如此大的市场，也是不可能将主导权完全让给运营商的。（2）以银行为主体的运营模式（如图3）图3以银行为主体的运营模式 由上图可以看出，银行是由自身提供支付服务的，运营商作为媒介提供支付信心传达的网络，客户通过与银行绑定的账户进行金融业务的办理。在这种模式下银行的储蓄金额增加，获取交易费分成，客户规模也有拓展。但是，由于手机银行支付的金额在小额领域，

27、银行获取的交易费较少，还要支付服务费给移动运营商，因此，我国银行在这方面的动力明显不足。（3）以第三方支付服务商为主体的运营模式（如图4）图4以第三方支付服务商为主体的运营模式由上图可以看出第三方支付服务商一方面要搭建手机支付的平台与银行完成支付，另一方面为客户提供帐号，承担一定担保责任。该模式下，第三方支付服务商的收益一方面获取向银行、运营商和商户的使用许可费用，另一方面获取与银行、运营商就客户的业务使用费的分成。这种运营模式对第三方支付服务商有严格的要求，比如资金运作、市场、技术能力等。（3）以银行和运营商合作为主导的运营模式（如图5）图5以银行和运营商合作为主导的运营模式由上图可知，这种

28、模式把银行和运营商的优势都发挥出来了，二者结合银行公众信任度、资金清算和信用管理能力与运营商的通信网络技术和手机用户资源。可以很好的实现合作。在目前看来，我国银行和运营商合作是最成功的模式，例如建行与联通的合作就是典型的代表。目前大部分手机银行都是采用该模式。（三）、我国手机银行的基本情况分析1、国内几个代表性的银行手机银行使用情况介绍2013年各大银行的手机银行使用情况具体表现如图6：图6 2013年各大银行手机银行使用情况 （1） 经过调研得知，在手机银行用户中，工商银行手机银行的使用率最高，达44.3%，其次是建设银行，为36.0%，这一排名与2011年2月的调查结果基本保持一致，但是，

29、值得注意的是，经过近两年的发展，工商银行手机银行的使用率相比2011年2月的调查结果（35.1%）有了大幅提升，而建设银行手机银行的使用率仅有小幅增长，两者的差距悬殊，工商银行手机银行的优势日益明显 出自和讯网。（2） 农业银行手机银行的使用率居第三名，为32.1%，比2011年2月的调查结果（28.1%）有一定的增长，工商银行、建设银行、农业银行这三家手机银行在整个市场中的优势地位得到进一步加强，他们的用户占全体用户的比例从2011年2月的80.4%增至现在的84.6% 出自和讯网。（3）虽然中国银行手机银行的使用率仅居第四名，为22.7%，但相比2011年的数据，中国银行手机银行的使用率在

30、这两年中有非常显著地提升，在不断拉大与第五名差距的同时，努力缩小与行业领跑者的差距，此外，四大银行手机银行的用户占到了全体用户的88.4%，手机银行业务初步形成了以工商银行为首、四大银行为主的竞争格局，可以预见，在未来一段时间内，这一竞争格局将得以维持 出自和讯网。2、不同手机银行版本使用情况如下图（截止2013年）：图7不同手机银行版本使用情况从上图可以看出，在手机银行用户中，Android版手机银行的使用率占据绝对优势，高达82.7%，其次是WAP版，其使用率不足三成，在Iphone手机掀起“街机”风潮之际，Iphone版手机银行的使用率仅占大约一成 数据来源。3、用户经常使用的手机银行功

31、能如下图（截止2013年）：图8用户经常使用的手机银行功能由上图可知，在手机银行众多功能中，用户最经常使用的是手机银行账户查询与管理功能，使用比例达76.3%，其次是缴费功能、转账汇款和资金归集功能，分别为50.1%和43.8%，商城购物功能的使用比例也较高，超过三分之一；相比2011年2月的调查数据，手机银行各功能的使用率都有所提高，其中以账户查询与管理功能使用率的增长幅度最大，转账汇款功能和缴费功能的使用率也略有增长，随着手机银行业务的发展和成熟，可以预见，查询功能、缴费功能、转账功能将受到越来越多用户的青睐 出自和讯网。4、不同人群经常使用手机银行功能的指数分析如下表：表3不同人群经常使

32、用手机银行功能的指数账户查询与管理转账汇款资金归集缴费理财商城购物本地生活服务银行服务信息查询行政/事业单位、国企干部108.9133.498.4158.084.8146.1163.1行政/国企职工98.690.9109.690.987.8106.993.8三资/民营/私营企业中高级主管102.8107.486.2201.4113.5152.365.6三资/民营/私营企业职员106.1102.4101.9120.791.9111.6110.1个体经营者、自由职业者97.0105.2115.5127.389.589.7108.7在校学生92.968.183.541.8121.370.9087.4

33、专业技术人员107.1121.7116.77.8119.4115.165.1农民/进城务工人员98.0100793.667.3111.777.890.5对不同人群经常使用手机银行功能的指数分析表明，在校学生、农民/进城务工人员更倾向于商城购物，很少使用理财交易功能。该群体往往以年轻人为主，收入较低，甚至无经济收入，对理财功能需求低，倒是青睐网络购物，因此经常使用商城购物功能。行政/事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能与资金归集、理财交易、本地生活服务和银行服务信息查询功能。总的来说，该群体以中年人为主，收入较高，较少使用网络购物，但对转账、理财、生活服务等功能的需求旺盛，因此使

34、用这些功能的倾向性非常明显。作为优质用户，他们应该是手机银行业务的重要目标人群。三资/民营/私营企业中高级主管更倾向于理财交易和本地生活服务功能。他们往往身居要职，工作繁忙，经济收入高，因此对理财业务有较大的需求。此外，三资/民营/私营企业职员、个体经营者、自由职业者也更倾向于理财交易功能。如果各大银行想大力推广手机银行理财产品，上述人群将是宝贵的潜在客户。专业技术人员倾向于转账汇款、缴费、商城购物和本地生活服务功能，而对理财交易和银行服务信息查询的使用倾向较低。该群体一般都受到过良好的教育，对新事物接受度高。5、用户了解手机银行的途径如下图：图9用户了解手机银行的途径从上图可以看出，约一半的

35、用户是在营业厅看到或听到有关手机银行的介绍的，约四成的用户是自己查询到的。朋友的推荐占了近四分之一，说明口碑营销在手机银行的推广过程中也占有重要的作用。相比之下，通过广告活动来了解手机银行的用户仅占11.6%。因此广告的宣传是被忽略的一种方式。四、我国手机银行发展前景分析（一）、推动我国手机银行发展的因素1、政策环境：银监会颁布电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引两项规定，将手机银行业务纳入监管，规范了手机银行业务。近年来，各银行都下达了手机银行服务推广的任务，大力宣传手机银行，国务院的电子信息产业振兴计划也鼓励了手机银行的发展。预计在近一两年各行还会加大对手机银行的推广力度。2、3G、

36、4G技术的推动：自2009年第三代移动通信牌照发放以来，3G时代已经普及，2013年12月4日工信部又发放了4G牌照，新的移动通信技术的发展带来的网民数量不断增加，潜在的金融服务需求也在不断增长。利用技术的优势，各大银行先后推出了3G手机银行，预计未来1-2年更加强大的4G网络又会掀起各大银行的竞争。先进的技术将会降低银行服务成本、提升用户的服务质量。在新的技术条件下银行可以利用多媒体视频、语音、定位等功能更好的进行宣传营销。3、社会因素：随着人们的生活节奏越来越快，方便快捷的手机银行服务符合了人们的要求。银行“排长队”的现象由来已久，其实很多客户办理业务只需要几分钟，但是取号排队就可能花掉几

37、倍的时间。这种情况增加了银行柜员的工作负担，浪费了客户时间,大大限制了业务办理的高效性。在解决这个问题上，除了ATM机和网上银外，手机银行便是重要的方法，手机银行凭借其随时随地可使用的特点，在无形中减轻了银行网点压力。4、移动电子商务发展的推动：近年来，在市场需求和移动互联网快速发展的条件下，移动电子商务得到了大势发展的机会，这也推动了手机银行的普及和发展。手机银行将手机号码与银行卡等账户绑定，用户就可以实现实时交易，购买商品，还可以查询股市行情、外汇汇率等金融信息。更多的手机支付业务的需要必然使手机银行成为新的移动增值业务增长点。（二）、手机银行发展带来的好处1、对银行来说：（1）降低经营成

38、本、提高盈利能力，艾瑞咨询统计数据显示，2012年末，中国手机银行资金处理规模约有9000亿元，同比增长了265.3%，招行手机银行一笔交易的成本为柜台的十五分之一，以2012年招行手机银行资金变动类交易笔数计算，相当于全年为招行节省了超过1亿元 出自同花顺金融服务网。（2）扩展了服务方式，增加了营销手段，手机银行业务的推出成为了银行服务的一种新方式，这种服务方式具有全方位、安全快捷等优势，这种将金融服务带到客户身边的服务方式无疑为属于服务部门的银行带来了大量客户。在客户使用手机银行的同时也能为传统业务营销，增加了营销手段。2、对运营商来说：（1）增加数据流量收益，手机银行支付基于网络，在目前

39、并未完全普及WIFI，手机支付可以刺激客户数据流量的使用，从而给运营商带来收益。（2）促使运营商跨行业发展，从前面产业链的分析可以看出，手机银行将水电、煤气、金融、电信业等行业实现了与移动运营商的交汇，打开了跨行业的合作，给运营商带来了无限商机。3、对消费者来说：消费者无疑是手机银行最大的受益者，随着手机银行的服务功能、安全性等方面的提高，用户可以随时随地方便的享受多样的手机银行服务，为消费者带来了极大的便利。五、我国手机银行发展的问题分析（一）、安全性问题 图10用户希望手机银行改进的方面从上图可以看出，手机银行安全措施是用户最希望改进的方面，有56.8%的用户希望手机银行有更多的安全措施，

40、现实中的各种手机短信欺骗现象使许多消费者远离手机银行。所以，完善的安全防范机制是推广手机银行的保障。（二）、开通流程不方便 调查显示，有37.8%的用户希望开通手机银行不要这么麻烦，一般来说，用户在开通手机银行时希望尽可能地简单、方便，既可以选择去营业厅，也可以有多种途径自助开通，无论选择何种开通方式，用户都希望开通流程简单方便；在已经开通手机银行的用户中，尚有超过三分之一的人希望开通手机银行不要这么麻烦，这表明，各大银行若想吸引更多人加入手机银行用户的行列，很有必要改进开通流程，在确保安全的情况下，较低的入门门槛和容易使用，简化开通流程和容易操作仍然是其发展的关键因素 出自和讯网2013手机

41、银行调查报告。（三）、手机终端的兼容性问题 目前智能手机大势发展，出现了多种操作系统、手机浏览器，例如，安卓、苹果、微软等。多种操作系统为银行开发软件带来了不便，需要开发适合不同系统的多种版本，这加大了成本和技术力量的投入，这就在一定程度上限制了手机银行的发展。六、欧美、日韩手机银行发展分析和经验借鉴(一)、欧美、日韩手机银行发展分析美国M1公司在1999年1月与花旗银行、法国GEMPLUS公司合作推出了GSM手机银行业务。此外，美国电信巨头at&t联合4家银行推出美国最大的手机银行业务，用户可以免费的办理查询明细、核算收支等业务。现今，美国的移动运营商、设备制造商和银行的联合,推动着手机银行

42、快速发展。欧美发达的移动通信和金融服务在世界上也是领先地位，手机银行业务起步早、发展快。由于我国的实际情况与日本和韩国比较相似，手机银行发展的潜力大，所以下面就主要分析韩日的发展经验，这将对我国的手机银行发展有极大的意义。1、日本。日本现在在移动电子商务的发展方面在全球都属于领先地位，手机银行早已成为流行的支付方式，由于无线网络的覆盖广，日本的手机用户在全国都可以实现手机支付。日本是运营商占主导地位的模式，运营商和移动设备制造商又相互合作。日本手机银行具有三个特点：第一，牢固的市场基础。截止2010年日本手机用户数达1.1亿 NTT DoCoMo稳居第一，日本庞大的手机用户是手机银行得以推行的

43、基础，在NTT DoCoMo等运营商的推动下，日本已经拥有了相对成熟、完善的手机银行，公众对手机银行有相当高的认知水平。第二，安全性高。日本对手机银行的安全管理相当看重，手机终端直接对应接java和ssl，对交易信号进行了多重加密，并且与银行间使用的是专线网络，因此消费者的信任度比较高。除了技术上的安全保证，还推出了保险补偿方式。第三，移动运营商把移动支付作为主要发展方向，丰富了日本手机银行的业务内容。2、韩国。韩国的手机银行业务已经形成一种“文化”，在韩国大多数的零售银行都能提供手机银行业务，在韩国的商店甚至餐馆都可以通过手机银行支付。韩国是运营商和银行共同主导的模式，韩国手机银行具有以下几

44、个特点：第一，各方联合实现共赢。韩国手机银行是运营商和银行合作的模式，在利益分配方面的矛盾减少，开发了新的技术解决了兼容性的问题。第二，政府政策。韩国政府采取了一系列措施推动手机银行发展，比如手机支付的消费退税政策。此外还积极建设无线网络、u-city等信息化项目。第三，品牌战略。韩国运营商对品牌的吸引力建设比较重视。例如，SK公司就有移动支付的品牌Moneta,并且根据儿童、已婚女士和高端用户等不同群体的需求分别开发了I-KIDS、Cara、Uto的子品牌。这样清晰的产品线满足了不同层次的客户，使得手机银行深受大众喜爱。第四，良好的服务引导了消费。在贴近生活方面韩国的手机银行是做得很好的。比

45、如客户可以通过手机银行获取商场打折促销的优惠券，保存消费积分，这种贴近生活的服务刺激了客户对手机银行的使用。（二）、日韩手机银行成功的经验借鉴1、合理的战略定位：手机银行与传统银行的最大区别在于便捷的支付和理财。这是必须要抓住的定位方向。借鉴韩日培养基础、细分层次、创新的经验。2、准确的市场定位：日韩手机银行将用户定位为：普通实用型、高端商务型和时尚型用户。这几种用户在网络购物消费、公共事业费用支付、小额支付方面有迫切的需求。因此，这些用户是手机银行的重点用户。3、有效的产业链控制：（1）、消费者。消费者是手机银行产业链的主体，要注重消费利益的保护。（2）、结算银行。消费者和销售者通过结算银行

46、实现买卖结算，明确三者之间的职权完善金融监管。保障双方的利益。（3）、支付平台。建立强大的信誉机制和监管体系才能保障第三方支付平台的发展，才能更好的保证公平性。（4）手机制造商。手机制造商要保证安全的设计，提高手机的安全性。4、建立标准统一的平台。韩日手机支付都有统一的技术标准，有全国通用的网络管理平台，要解决手机和银行系统间的不兼容问题就要建立统一标准。七、我国手机银行的发展策略及建议（一）、手机银行战略选择和定位方面 手机银行已是大势所趋，各大银行应该积极推进手机银行业务，发挥各自的优势、借鉴他行的经验争取尽可能多的市场份额，同时稳固现有的客户。银行系统在资金管理，安全性等方面有成熟的经验

47、，在产业链上建议将银行作为主导，运营商和第三方支付服务商进行支付渠道的维护及拓展。据调查，截止2013年我国手机网民中未使用过手机银行的还占48.1%，这是潜在的一个大的市场。在未来，手机银行是除了柜面、网上银行之外的负责满足小额金融需要和及时性金融服务需要的一个放向。技术还在不点发展和进步，因此，将有更多的手机银行功能会被开发。（二）、手机银行的产品策略方面调查显示71.0%的人愿意使用手机客户端进行手机银行支付如下图：图11用户愿意使用的手机银行支付方式由上图可以看出手机客户端是用户比较喜欢的方式，在智能手机大势发展的情况下，客户端这种方式已被大众认可和接受，因此，开发各种版本的手机银行应

48、用客户端是个很好的选择。手机银行可以借鉴其他客户端软件的经验，采取更为人性化的服务，例如定位、交流、地图导航等。这样用户就可以方便的找到所在位置附近的营业网点，商场等，理财的用户还可以在线交流股市，基金等。不要局限于单个手机银行业务。采取像韩国贴近生活的手机银行业务的方式可以很好的“绑“客户。开发更多的增值服务来吸引客户。除了基本的代缴水电、煤气费等，还可以与餐厅、电影院、车站、航空公司等第三方合作，使消费者能通过手机订餐订票。（三）、手机银行的安全策略方面安全问题是客户最担心的问题，提高手机银行的安全性需要各方的共同努力。1、政府方面。首先，政府可以制定相应的法律法规，规范手机银行的各个环节

49、，例如手机设计。其次，明确手机银行各参与者的权力与义务，将责任和义务划分明确，保障各方的利益。再次，建立完善监管机制和社会信用体系。在手机银行这种新的金融服务业务出现时，政府要建立相应的监管机制，全程监管；在信息时代各种欺诈行为也泛滥起来，完善的社会信用体系就必不可少了，政府在建立完善的信用体系中应发挥重要的作用。2.技术方面。首先，银行内部安全设置方面进行通信的加密。对一般人员严格控制其接触用户的保密数据，对必须接触的人员订立保密条例，将责任落实到个人。可以学习韩日，建立专用的网络。其次，做好实时监控，及时发现并不久安全漏洞。3、增强客户安全意识。通过营业网点、网站、媒体宣传，提高客户安全意

50、识，再使用手机银行后根据提示“安全退出”。注意个人卡号、密码的保护。（四）、手机银行的营销策略方面1、市场竞争方面在市场竞争中根据客户群体的分布、潜在的用户群等将用户细分。从各层次的用户的需求出发找准市场切入点，以市场为导向。不能忽视农村等偏远地区的潜在客户。全方位打开市场，制定符合自身情况的竞争策略。2、推行品牌营销方面韩国手机银行在品牌推行上取得了很大的成功，这是我们值得借鉴的。品牌是无形的资产，良好的品牌营销可以形成一种品牌效应，从而吸引客户。手机银行也可以推出自己的品牌，加大宣传，向客户宣传手机银行的价值。打造属于自己的营销品牌。3、价格方面在保证手机银行产品质量的情况下，实行灵活的定

51、价，规范定价标准，实行多种价格方案；银行与运营商加强合作，在保证自己利益的情况下为消费者提供优惠价格，消费者得到了优惠可以帮助宣传，使手机银行获得好的口碑，实现双方的共同利益。4、宣传方面加大宣传的力度的同时扩展宣传的方式，应当积极利用营业厅、网站、媒体、广告宣传手机银行产品。例如公交站台、地铁等人口多的地方。还要加大对农村偏远地区的宣传力度，帮助用户学会使用手机银行。还可以利用第三方的评价进行宣传，例如在网站上开通评论通道和咨询通道让大家交流讨论。 总之，手机银行作为新兴的一种金融服务方式已经凭借其安全、方便的特点很快就会融入人们的日常生活。可以说它正在改变着人们的生活。八、结论手机银行作为

52、一种重要的金融服务方式已经开始影响人们的生活，它与柜面、网银一样都能为客户提供金融服务。在当今3G、4G的时代，手机银行凭借其独特的优势可以更好的服务于大众，能更好的满足当代人的需求。虽然我国手机银行起步晚，手机银行的发展现在还面临一些问题和障碍。但是，如果产业链的各主体都相互协同、共同努力，并且在政府的大力支持下，手机银行的发展必然会有质的飞跃。我国手机银行有巨大的市场，只要手机银行能有好的服务，完善的机制，我国的广大消费者是完全能接受的，所以，手机银行在我国一定能得到普及和发展。文献综述摘要：手机银行又称移动银行，是一种利用移动设备与终端办理银行业务的金融业务服务模式。作为一种新的银行服务

53、渠道，手机银行不仅为客户提供便利的银行服务，而且它还拓展了银行的服务范围和工作时间，极大的提高了银行的竞争力。截止2012年，据三大运营商披露的最新数字显示，中国手机用户数已经达到10亿规模，随着我国3G、4G牌照的发放及手机朝着多媒体终端发展的趋势，手机银行这个新的战场也相应的成为各银行的必争之地。与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，自2000年起，中国工商银行、中国银行、中国建设银行等主要商业银行才陆续推出手机银行业务，但直到2004年才开始大规模推广，在这样的背景下，本文通过对手机银行市场的调查与分析，揭示手机银行市场发展的背景、特点、现状和存在的问题，分析找到适合中国手机银行

54、市场的商业运营模式就变得十分迫切和必要了。关键词：手机银行；市场发展；运营模式一、 前言 随着通信技术的提高和互联网的普及，新的技术、新的金融工具不断地涌现，传统商业银行的服务方式发生巨大的变化。今天只要你走进任何一家商业银行，都会发现它不仅只有存取款业务，还可以办理代理缴费业务、金融理财咨询、代理销售基金和保险、外汇兑换业务、电子银行业务等。手机银行作为虚拟银行，是结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，凭借低廉的成本和广阔的市场已经越来越被人们重视。刘海二(2013)认为：手机银行的特点是将银行收费中间业务与移动操作终端进行整合，它打破了银行在提供收费中间业务时必须依托固定场所的传统格局，利

55、用移动通信网络技术将跨银行、全社会资源有机地整合起来，在用户与银行之间搭起一个安全、高效的结算桥梁，形成一个以手机银行为中心的共享的业务网络。手机银行将改变金融产品的消费形式，意味着人们以后不仅可以在固定场所享受银行服务，更可以在任何时间、任何地点，通过手机来高效、便利地处理各种银行中间业务和金融理财业务，能够更方便、更直接地享受银行提供的各种产品。汪璐（2013）提到：从目前国内各银行开展的手机银行服务上看，国内手机银行的发展还处于起步阶段，对安全性高、功能多、交易速度快、覆盖面广、易用性好等方面的发掘还不够。本文研究的目的就是通过分析找到适合中国手机银行市场的商业运营模式。二、 手机银行的

56、特点 手机银行的使用突破了时间及空间的限制，提高了对客户的服务质量及服务的便利性。饶鹏（2012）认为，与其他金融服务相比，手机银行具有以下特点： (一)功能便利。手机银行通过无线网络将客户手机连接至银行，成为 利用手机界面直接完成各种金融理财服务，其主要功能包括账务查询、自助缴费、银行转账、手机付费等。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点、通过移动电话以安全的方式访问银行无须亲自光临或向银行打电话。(二)使用区域广泛。移动通讯网络覆盖广泛。手机银行在网络覆盖到的地方，都可以提供服务。(三)安全性好。手机银行可以对发出的信息进行加密，即使从空中拦截信息，也无法得到用户的关键数据。只

57、有银行可以将数据进行解密，即使电信运营商也无法解密。(四)可以进行二次交易。利用手机银行可以实现一些在电话银行中无法实现的功能，如简易单据的发送等。手机银行利用短信的方式，即使用户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，在任何时间对消费进行确认，从而实现二次交易。三、 手机银行业务发展现状分析由于移动终端所必有的贴身便捷特性而且手机作为个人移动设备的最强大终端，使得手机银行成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业的关注。据权威调查分析，未来几年，全球移动支付将代替现有的现金，借记卡，信用卡等支付手段，成为支付领域的主要支付模式。近年来全球移动支付的发展

58、是越来越火爆欧美发达国家及日韩在移动支付领域都做出了不错的成绩。就韩国而言，它的手机用户占全国总人口的82%宽带普及率是世界最高。电子商务基础设施被公认为世界级水平，这些都为韩国移动支付的发展提供了良好的基础。经过多年的发展 ，韩国的电子钱包、移动信用卡等移动支付业务日渐成熟，并在这一领域形成了独有的特色，成为全球移动支付领域一股强有力的力量。根据韩国银行发布的2012年韩国网上银行使用情况显示，截至 2012年底，手机银行注册用户数达到1116万，增长了31.6%。手机银行日均交易规模达2656亿韩元，比2011年增长了76.2%同时统计显示手机银行用户每年都呈现出快速增长势头，2009年与

59、2008年相比增长29.6%，2010年也比2009年增长了42.6%。而且手机银行交易次数也是连年上升，2012年的交易次数172万次比2011年（105.7万次）提高了62.7%而作为3G业务最成熟市场之一的日本在手机银行业务上也有不错的发展,截至2012年6月底，日本手机用户1.08亿 3G用户达到1.02亿，占所有手机用户数的94.4%目前在日本手机银行已经成为主流支付方式。欧美虽然在手机银行业务上重点推进 3G网络，通过提升网络数据流量从而盈利，但也是由于网络的改良，使得手机银行业务有了较大程度的发展。日韩两国与我国地域接近 、市场相似、技术的普及应用较早，他们的发展情况和经验值得我

60、们参考和借鉴。四、 对未来中国手机银行业务发展的策略建议（一） 充分把握手机银行快速发展机遇，迎接市场竞争的挑战赵兵在2007年鞍山科技大学学报我国手机银行发展策略中提到：外部环境的日趋完善以及成长期的到来为手机银行提供了新一轮发展机遇，鉴于各商业银行对国内手机银行市场从导入期向成长期升级跃迁的利好预期，未来2-3年将是国内各大商业银行大力拓展手机银行服务，构建手机银行风格和品牌的关键时期，“谁先完成跑马圈地，谁将获得最终胜利”成为业界共识，同业竞争日趋激烈，笔者认为，用户数量、模式创新、运营能力和产业合作将成为手机银行服务竞争的四大焦点。对银行而言，手机银行并不仅仅是原有网上平台的另外一个用

61、户入口，由于用户属性和消费习惯的差异，手机银行本身有着与传统业务运营截然不同的服务方式和客户理念，因此必须充分认识“手机银行业务的差异性”，认识“业务拓展很大程度上取决于客户对银行社会形象、服务水准、产品创新和综合实力认可”的重要性，通过努力完善平台服务，持续深化产业合作扩大基本客户群，进而构建完善的移动金融品牌体系。（二） 大力发展客户端手机银行，顺应通讯技术发展潮流从欧美同业的经验来看，客户端手机银行是各大商业银行继WAP手机银行之后服务中高端客户的一致选择。终端技术的持续创新不仅极大提升了手机上网的客户体验，也为金融机构研发差异、个性、特色的产品应用提供了硬件技术保障。根据 MorganStanley2012年全球移动互联网研究报告指出，全球智能手机出货量在2012年超越PC电脑。特别是以IPHONE为代表的拥有操作系统、多点触控、移动定位等“酷”、“炫”特色的智能手机不仅受到中高端客户的普遍青睐，还促进了一个移动生态系统的建立，商业银行必须积极面对，快速响应。（三）积极探索云计算集群优势，推动手机银行业务发展迈上新台阶顾朋生（2012）认为“云计算”正在改写当今世界技术服务格局，然而“云”的价值不仅仅局限在技术领域，它灵活、可伸缩、易扩展、低成本、高负载、高吞吐、高效率的业务