浅议我国网上银行的现状与未来

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1、浅析国内网上银行的现状及将来 摘要：随着网络技术和IT应用技术的高速发展，国内各大商业银行早在1996年就开始建设自己的网站，开设网上银行业务，距今已有14的发展史，如今国内已有20多家银行的200多种分支机构拥有自己的网址和主页。网上银行功能日趋强大，服务日趋完善，而在线支付又是网上银行最具特色的功能和服务之一，它使网上银行打破了老式墙式银行的时间和地区限制，给顾客提供3A式全天候的资金支付和流通服务，减少客户交易成本，可见网上银行在在线支付方面有着更为广阔的发展空间。核心词：网上银行 网上银行现状 网上银行业务创新 网上银行的将来根据艾瑞的数据记录，国内电子商务市场整体交易额在上半年即突破

2、万亿，下半年仍以迅猛姿态上升，并且在近来两年中，电子支付保持着近140%的高增长率。可见旺盛的电子支付需求使得以互联网为核心的信息技术为中国的银行业带来了一场巨大的变革，网上银行由此诞生并得到迅速的发展。从电子商务在线支付角度对的结识国内网上银行现状、存在问题并积极摸索其发展方略，将有效增进国内金融业蓬勃发展，以满足日渐高涨的电子支付需求。一、网上银行的定义及发展历史（一）网上银行的定义及特性1、 网上银行的定义网上银行，又称网络银行、在线银行、虚拟银行。一般的理解，网上银行就是指借助和运用网络技术，通过Internet或其她公用网络向客户提供多种金融信息，实现多种金融交易服务的银行。网上银行

3、突破了时空限制，客户能在任何时候、任何地方享有安全、高效、优质、便捷的银行服务。网上银行突破了老式银行的局限，融合银行、证券、保险等多种金融业务，向客户提供全能化的银行服务；网上银行可以大幅度减少银行交易成本。2、网上银行的特性网上银行的特性可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有如下五大长处：提高工作效率、改善服务质量、有助于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范畴内迅猛发展。网上银行的优势：（1）不受时空限制，

4、快捷、便利网上银行被称为“不下班的银行”、“24小时银行”，它不需要固定的营业场合和指定的终端，经营上也不受地区和时间的限制。客户通过任何一种网络入口点接入网上银行，就能随时随处享有金融服务。网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中处在有利地位。（2）营运成本低，经济效益高网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动所有通过计算机和网络完毕，交易活动没有时空限制，从而大大减少了银行的经营运作成本。 （3） 强大的信息解决能力网上银行的浮现变化了以资产规模、营业网点数量、地区优势去评价银行实力的老式评估观念，取而代之的是以获取信

5、息能力、拥有信息量及分析解决信息、为客户提供优质金融服务作为评判银行优劣的原则。、网上银行的业务简介（1）信息服务：涉及新闻资讯、银行内部信息及业务简介、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，个别银行提供特别信息服务，如股票指数、基金净值。（2）个人网上银行服务：涉及账户查询、账户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等。（3）公司网上银行服务：涉及账户查询、公司内部资金转账、对账、代理缴费等。（4）银行转账服务：涉及提供银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。（5）网上支付：涉及BtoB和BtoC两类，大部分网上银行只提供BtoC服务。这种服务一般与网上商城相结合，某些银行设定了某些网上商

6、城的链接，但是，还没有一家网上银行直接从事网上一般商业活动。支付方式一般有三种：银行卡直接支付、专用支付卡支付和电子钱包。（二）国内网上银行的发展历史国内网上银行是随着互联网的兴起而诞生的。1998年2月，招行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。之后，各家银行纷纷加快自己的网上银行建设进程，到1999年11月底，中国银行中国建设银行和中国工商银行等几家商业银行也先后推出网上银行业务。二、国内网上银行发呈现状（一）网上银行在国内的使用状况网上银行业务数量在迅速增长表目前客户数和交易金额两个方面。年终，国内中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为41万户，交易金额6500亿元，

7、到12月底，客户数量已超过350万户，交易金额超过5亿元。业务覆盖全国重要大中小都市。（二）网上银行运作模式电子商务时代的银行，随着高科技的迅速发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。但发展模式还处在演变之中，使得人们目前很难给网上银行下一种规范的理论定义。一般，国际上将网上银行划分为两类：分支型网上银行和纯网上银行。分支型网上银行是指机构密集、人员众多的银行在提供老式银行服务的同步推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。分支型网上银行的优势是显而易见的，它以老式母体银行为依托，无论从资金来源还是客户基本来看发展前景都是较好的。一方面，采用这种模式的都是大

8、银行，自身在客户群中有良好的信誉，有较高的品牌效应;；另一方面，由于波及的业务面比较广，能不断推出适合客户偏好的金融产品，有助于吸引潜在客户，推动银行规模的增长，增进了银行整体效益的提高。但分支型网上银行的劣势也很明显。一方面，这种网上银行模式会受母体银行原有体制框架、技术框架的束缚;另一方面母体银行能否对网上银行保持一定的投入成为发展分支型网上银行的核心。纯网上银行就是一家银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。它为专门提供在线银行服务而成立的，几乎所有业务都通过网上银行进行。但是，纯网上银行最后取代老式的商业银行也存在着很

9、大的困难。一方面，纯网上银行虽然交易成本较低，但其在技术、营销和筹资成本相称高；另一方面，纯网上银行虽然在吸引存款方面有一定的优势，但是在开发贷款和一系列其她赚钱性资产业务方面与老式银行无法相比；第三，由于纯网上银行没有办理存取款业务的营业网点，也就不拟定（三）网上银行发展中的存在问题国内网络银行发展还在初期阶段，遇到某些问题是在所难免的。1、网络环境相对落后。国内的互联网设施建设还不完善，光纤覆盖率还很低，网络宽带仍是一种严重的瓶颈问题，网络安全防护技术和设备的研制开发严重滞后，如网络服务器和操作系统等技术和设备都完全依赖美国进口。2、尚未形成网上银行的赚钱机制。虽然国内网上银行发展迅速，但

10、由于公司和个人间的电子商务交易量还处在低水平，网上交易规模也只占很小比例，网上银行的客户层面比较窄，人数又少，平均成本又较高，难以产生规模效应。3、银行内部基本系统单薄。国内银行内部的基本系统是建设网上银行的根基。目前国内某些银行还没有集中的数据解决中心和综合业务解决系统，各应用系统之间缺少统一的扩展性较强的平台连接。4、信用体系尚不完善。国内虽已进入市场经济阶段，但信用体系很不完善，全民的信用意识比较单薄，公司各个人的信用限度都较低，三、国内网上银行的发展方略（一）确立国内网络银行发展的战略目的根据发达国家银行业的时间经验，“网络银行”可以实现如下重要目的值：减少成本增长赚钱，确立银行的公司

11、形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户扩大市场占有率，提高工作效率等。国内网络银行应在借鉴国外发达国家经验的同步，根据目前的经营环境来拟定适合自身进一步发展的长远战略目的。（二）确立老式银行与网络银行并行发展的战略现阶段我们应当把老式银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行与老式银行各有优缺陷，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务,而后者则容许客户与银行之间的直接接粗。国内网络银行的发展应逐渐形成老式银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以老式银行业务支撑网络银行业务的迅速发展，并以网络银行业务带动

12、老式网络银行业务持续发展。（三）确立网络银行的科技发展战略科技应用水平与否可以迅速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管国内银行目前普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但国内网络银行的技术应用水平还不高，重要表目前网络银行系统与老式的后台业务系统的集成化限度较低。同步网络安全技术尚有待于进一步提高，网络银行的建设也缺少系统规划意识，这都阻碍了其进一步发展。在实行科技大战战略时，国内银行应增强系统集成意识，尽早实现网络银行系统老式的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的多种孤立信息结合起来并建立公司数据库及银行的决策支持系统来提高国内网络银行的整体技术应用水平。（四）确立以客户为

13、导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度。在网络时代，银行的经营理念将发生主线转变，银行将从重要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加注重和依托现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰的核心因素，在剧烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。因此，国内商业银行必须从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目的”的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，提高客户的信任限度，建立固定客户制度。四、将来国内网上银行发展的趋势随着电子商务的发展，网上银行同样面临着剧烈的竞争，此后

14、，网上银行应当以市场为导向，朝着多渠道、多功能融合的方向发展，环绕其强大的在线支付功能进行深层次开发，具体体目前如下几种方面：（一） 配备CA中心实现网上购物和网上支付功能。网上支付真正有效地发挥作用，技术原则是一种很核心的问题。在原则的技术规范下构建支付体系，便于资金的流动，有助于实现安全、有效、以便的支付。金融同业间在安全建设上将更多地体现出共同规划、共同建设、共同获益的合伙精神，只有真正建立国家金融权威认证中心（CA）系统，才干为网上购物和网上支付提供安全保障。与电子钱包、POS机和智能IC卡等配合提供多样化的电子支付手段。电子货币和电子支票是浮现的支付手段，它们是银行业根据金融电子化发

15、展而推出的新型金融产品。某些银行已发行基于IC卡介质的电子货币，其中某些是专门在互联网上使用的虚拟货币。（二）与移动通讯GSM技术相结合实现移动电子商务 。汇丰银行推出了全面的移动电话（手机、PDA、TablePC）理财服务，涉及网上股票交易，网上销售旅游保险和家居保险等品种。（三）与客户中心Call center相结合，实现无缝的客户联系环境。随着互联网的普及，使用互联网访问银行客户服务中心的需求将越来越大。网上银行与银行客户服务中心进一步紧密结合，为客户提供更多地交互方式，客户通过更多、更新的交互方式将获得更丰富的银行服务，银行还可以获取更多客户资料以产生更大的客户附加值。（四）与客户关系

16、管理系统相结合，实现个性化的金融服务。网络时代银行业的竞争重点不再是价格竞争，而是谁拥有更多地信息量，谁能更好的为客户服务。在经营理念上，各银行要实现以客户为中心的经营理念，更能照顾客户个性化需求，为客户量身定做个性化的金融产品。（五）建立电子商务门户网站。为了开拓新的业务领域，许多老式银行积极进军电子商务领悟，提供网上金融服务，并设计和开发出许多新型金融产品。如汇丰银行和商业网站、软件公司、电子商务公司构成方略联盟，专门从事电子商务。（六）面对汇率危机，电子支付行业凭借其自身多项优势，也许会迎来新的发展机遇。美元贬值，人民币升值，将使政府谋求把对外贸易转移到大力发展内部需求上来，网络购物近来

17、几年凭借互联网的优势发展迅速，又由于其达到终端消费者环节少，与实体店相比，可以节省成本，可以减少商品售价，而在这其中，电子支付发挥着不可忽视的作用。国内网上银行可以抓住这一机遇，扩大与在线商店的合伙。 明确了目的，网上银行在线支付在将来发展中，方向更明。我觉得，网上银行在线支付要更好地应对将来发展，至少要不断地关注其产品的实用性和安全性两个方面。支付安全始终是电子支付应用领域的核心问题，因此“安全性”无需多言。从“实用性”上看，服务的行业越多，也意味着服务的内容也越来越多元化，由于来自各行业的需求不尽相似，这就需要网上银行可觉得不同行业提供深度的个性化服务，这样才干满足行业对于网上资金支付及结算的特定需求。参照文献1张磊.电子支付与安全J.人民邮电出版社2孙森.网络银行J.中国金融出版社3张诚.新京报J.9月26日4臧良运、纪香清.电子支付与安全J.电子工业出版社